Személyi kölcsön szerződésmódosítás: hogyan zajlik és mi a díja?
Személyi kölcsön szerződésmódosítását írásban kell kérelmeznie az adósnak, és a bankok egyedi elbírálás alapján döntenek róla. Ennek költsége van, ami bankonként eltér. Ismerd meg a szerződésmódosítás folyamatát és a legfontosabb tudnivalókat!
- Milyen esetekben kerülhet sor a kölcsönszerződés módosítására?
- Hogyan zajlik egy személyi kölcsön szerződésmódosítása?
- Milyen dokumentumok szükségesek személyi kölcsön szerződés módosításához?
- Milyen díja van a személyi kölcsön szerződés módosításának?
- Egyoldalú hitelszerződés módosítás a bank részéről
- A személyi kölcsön fix kamatozású
- Maradtak kérdéseid?
Milyen esetekben kerülhet sor a kölcsönszerződés módosítására?
Személyi kölcsön esetén a szerződés módosítására általában akkor kerül sor, ha a szerződés teljesítése az adós számára valamilyen újonnan felmerülő oknál fogva nehézségekbe ütközik. Ez az ok általában az adós élethelyzetének, illetve ehhez kapcsolódóan pénzügyi körülményeinek a változása.
De milyen jellemző esetekben kerül sor szerződésmódosításra személyi kölcsönöknél?
- Változik az adós jövedelmi helyzete, például mert elveszíti a munkahelyét, tartósan beteggé válik vagy szülési szabadságra megy.
- Változhatnak a családi körülmények is, így gyermekszületés vagy válás is indokolhatja a módosítást.
- Utóbbi esetében az adóstárs változik, ami egyéb helyzetekben is előfordulhat: kikerül egy adóstárs, illetve bekerül egy másik a szerződésbe.
- Felmerül egy nagyobb kiadás.
A megváltozott körülmények miatt az adós valamilyen változtatást kér a törlesztőrészletek fizetésénél:
- ez leggyakrabban futamidő hosszabbítás személyi kölcsön esetén, így csökkentve a havi törlesztőrészletet;
- de lehet fizetéskönnyítés, ami jelentheti a törlesztés ideiglenes szüneteltetését vagy csökkentett törlesztést egy meghatározott időszakra;
- emellett törlesztési ütemezés megváltoztatása, vagyis a törlesztőrészlet-fizetési időpont módosítása.
A bankok írásbeli kérelem alapján, egyedi elbírálással döntenek a szerződésmódosításról.
Hogyan zajlik egy személyi kölcsön szerződésmódosítása?
A banki szerződés módosítás folyamata, időtartama és átfutása bankonként eltérő.
A módosítás lépései:
- Írásbeli kérelem benyújtása: a szerződés módosítását az ügyfél kezdeményezi a bank formanyomtatványán írásban. Jelezni kell, hogy milyen változtatást szeretne a személyi kölcsönénél az adós, adott esetben részletezni a módosítás okát.
- További dokumentumok benyújtása: a bank kérheti a személyes okmányok másolatát, jövedelemigazolást, munkáltatói igazolást, egyéb dokumentumokat attól függően, hogy milyen változás történt.
- A bank egy új hitelképesség-vizsgálat során mérlegeli, hogy a kért módosítás mellett az ügyfél továbbra is képes lesz-e a hitel visszafizetésére.
- Ha elfogadja a kérelmet, akkor írásban küldi a szerződésmódosítást, amelyet az ügyfélnek - és ha van, akkor az adóstársnak is - alá kell írnia.
- Életbe lép a módosítás, az adós az új feltételek szerint fizet a továbbiakban.
Milyen dokumentumok szükségesek személyi kölcsön szerződés módosításához?
Az alábbi dokumentumokra lehet szükség a szerződésmódosításhoz:
- Kitöltött és aláírt szerződésmódosítási kérelem.
- Személyes dokumentumok: személyi igazolvány (vagy útlevél, jogosítvány), lakcímkártya, adókártya (adóazonosító jel igazolására).
- Bizonyos esetekben munkáltatói igazolás, utolsó 3 havi bankszámlakivonat, nyugdíjasoknál a nyugdíjfolyósító által kiadott igazolás vagy nyugdíjszelvény és bankszámlakivonat, vállalkozóknál NAV jövedelemigazolás, esetleg TB igazolás vagy álláskereső státusz igazolása.
- A változást indokló és igazoló egyéb dokumentumok: például egészségügyi dokumentumok (orvosi igazolás, rokkantsági határozat), családi állapot változását igazoló iratok (válási végzés, gyermek születési anyakönyvi kivonata).
A pontos dokumentumlista bankonként és a módosítás típusától függően változhat, ezért erről a banktól kell mindig tájékoztatás kérni.
Milyen díja van a személyi kölcsön szerződés módosításának?
A szerződésmódosításnak díja van, amibe beletartozik az adminisztrációs költség és az új hitelbírálat díja. Összege bankonként és a módosítás típusától függően eltérő, lehet fix összeg vagy a fennálló tartozás bizonyos százaléka. Pontos mértékét az eredeti szerződés és a bank aktuális hirdetménye tartalmazza.
A banki szerződésmódosítási díj összege a gyakorlatban általában több tízezer forint, de fizetési könnyítés, mentőcsomag igénybevételekor a bank csökkentheti vagy akár el is engedheti a szerződésmódosítási díjat.
Egyoldalú hitelszerződés módosítás a bank részéről
A bankok saját döntésük alapján, az ügyfél beleegyezése nélkül módosíthatják a hitelszerződés egyes elemeit. Az egyoldalú szerződésmódosítás csak a
- kamatokat,
- költségeket,
- díjakat
érintheti. A bank nem módosíthatja egyoldalúan a futamidőt vagy a hitelösszeget. A módosítás csak a hitelszerződésben rögzített okok és a bank belső szabályzatai, az árazási elvek alapján, a jogszabályi előírásoknak megfelelően történhet.
Az árazási elveknek meg kell felelniük ezeknek a követelményeknek:
- a módosítás csak a hitelszerződésben rögzített, ténylegesen hatást gyakorló ok alapján történhet;
- amennyiben valamely feltétel a kamatok, díjak, költségek csökkentését teszi indokolttá, azt is érvényesíteni kell;
- az adott kamat-, díj- vagy költségelemre kihatással bíró feltételeket együttesen, tényleges hatásuk arányában kell figyelembe venni.
Fontos továbbá, hogy
- a szerződés egyoldalúan nem módosítható új díj vagy költség bevezetésével.
- Kamatok, díjak vagy költségelemek szerződésben meghatározott számítási módja nem változtatható az ügyfél számára kedvezőtlenül.
- Az ügyfél számára kedvezően bármikor módosíthatja a szerződés feltételeit a bank.
- A díjat vagy költséget évente legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékének megfelelően lehet emelni.
Egyoldalú szerződésmódosítás esetén a módosítást annak hatálybalépését megelőzően legalább 60 nappal hirdetményben közzé kell tenni, és az ügyfelet közvetlenül, postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott módon is tájékoztatni kell. (Kivételt a referencia kamatláb változásából eredő kamatváltozás jelent, valamint az állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsönök esete).
Egyoldalú szerződésmódosításnál az ügyfél a módosítás hatálybalépése előtt jogosult a szerződés felmondására, és díjmentes, egy összegben történő előtörlesztésre. (Kivétel a jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönszerződés felmondása, és a referencia kamatláb változásából eredő kamatváltozás).
A személyi kölcsön fix kamatozású
Ha ma valaki Magyarországon személyi kölcsönt vesz fel, szinte biztosan fix kamatozású hitelt kap. Ez azt jelenti, hogy a kamatláb a teljes futamidő alatt nem változik, így a havi törlesztőrészlet is végig változatlan marad. Ez kiszámíthatóságot és pénzügyi biztonságot jelent a hitelfelvevőnek.
Maradtak kérdéseid?
-
Milyen esetben érdemes személyi kölcsön átírást kérni?
Szerződésmódosítást abban az esetben érdemes kérni személyi kölcsönnél, ha az adós élethelyzetében, illetve ehhez kapcsolódóan anyagi helyzetében változás következik be. -
Mekkora a személyi hitel módosítás díja?
A szerződésmódosítás díja bankonként és a módosítás típusától függően eltérő, lehet fix összeg vagy a fennálló tartozás bizonyos százaléka. Pontos mértékét az eredeti szerződés és a bank aktuális hirdetménye tartalmazza, a gyakorlatban néhány tízezer forintos összeg. -
Milyen dokumentumokat kell benyújtani a módosítási kérelemhez?
A pontos dokumentumlista bankonként és a módosítás típusától függően eltérő, így erről a banktól érdemes előzetes tájékoztatást kérni. Kitöltött és aláírt szerződésmódosítási kérelemre és személyes dokumentumokra biztosan szükség van, de emellett jövedelemigazolásra és a változást igazoló dokumentumokra is szükség lehet. -
Hogyan módosíthatja egyoldalúan a bank a szerződés feltételeit?
A bankok az ügyfél beleegyezése nélkül is módosíthatják a hitelszerződésben szereplő kamatokat, költségeket a hitelszerződésben rögzített okok és a bank árazási elvei alapján, a jogszabályok által meghatározott korlátok között.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
