Mire jó egy nyugdíjszakértő? Megmutatjuk, hogy milyet válassz!

A nyugdíjcélú megtakarítás egy hosszú távú elköteleződést jelent. Ha rábólintasz az első szembejövő lehetőségre, akkor a jövőben valószínűleg meg fogod bánni a döntésedet. Egy nyugdíjszakértő szolgáltatásait igénybe véve könnyen megtalálhatod a legjobb megoldásokat, segítséget kaphatsz a szerződéskötésben, és a későbbiekben is lesz kihez fordulnod a kérdéseiddel.

Ezen a területen is találhatsz olyan, magukat szakembernek valló személyeket, akik semmi hasznosat nem tudnak hozzátenni a döntésedhez. Előfordulhat az is, hogy egy pénzintézet alkalmazásában álló nyugdíjszakértővel (ügynökkel) van dolgod, aki csak a jutalékra utazik.

Ismerkedj a nyugdíjszakértők típusaival és te magad is járj utána a nyugdíj-megtakarítási formáknak. Fontos azt is megértened, hogy miért tud olyan sokat segíteni egy jó nyugdíjszakértő.

A nyugdíjcélú megtakarításokat olyan sok szempontból kell összevetni, hogy szakértelem és tapasztalat hiányában nem valószínű, hogy helyes döntést hozol.

A teljes költség mutató, a TKM ugyan jó összehasonlítási alapot ad, de arra nem alkalmas, hogy csak ennek alapján válassz. Ez a mutató egy típuspéldán keresztül vezeti le a költségeket, de a személyes körülményeidet és az igényeidet nem tudja figyelembe venni.

A nyugdíj-előtakarékossági ajánlatok nagyon komplexek, úgyhogy ne számíts arra, hogy fél óra internetes nyomozás után már profi leszel a témában. Persze jó ha utánajársz magadtól is, de nem árt egy kis extra segítség sem.

Miket érdemes megnéznem?

Nagyon fontos szempontot jelentenek a költségek, a hozam, a rugalmasság, a nyugdíjig hátralévő időd vagy az ajánlat átláthatósága. Az sem mindegy, hogy mennyire értesz a pénzügyekhez. Ha egyedül választasz nyugdíj-megtakarítást, akkor könnyen mellényúlhatsz.

Lehet, hogy találsz egy olcsó megoldást, de közben kiderül, hogy az egy olyan pénzintézetnél érhető el, amit frissen alapítottak és nincsen biztos pénzügyi háttere.

Mielőtt belevágnál egy ilyen befektetésbe, át kell gondolnod, hogy mennyire tudod vállalni a kockázatot. Ezeket a szempontokat egy nyugdíjszakértő segítségével könnyebb mérlegelni.

Rendben, értem, de mégis mit csinál egy nyugdíjszakértő? Miben tud segíteni és hogyan fogunk közösen dolgozni?

Egy nyugdíjszakértő feladata, hogy jól ismerje azokat a pénzpiaci termékeket, amik szóba jöhetnek egy nyugdíjcélú megtakarításnál.

Az igényeid tükrében ajánl olyan termékeket, amelyek hozama megfelelő, és a költségei is minél alacsonyabbak. Fontos, hogy ez a szakember nem helyetted dönt. Felsorakoztat olyan megoldásokat, amelyeket megfelelőnek tart, és közösen átbeszélhetitek minden lehetőség előnyeit és hátulütőit.

Egy jó szakember nem csak a kiválasztásban segít. A szerződéskötéskor sem engedi el a kezed és gondoskodik arról, hogy a legjobb feltételekkel jöjjön létre a megállapodás. Még ennél is tovább van szükséged a szolgálataira? A későbbiekben is fordulhatsz hozzá a kérdéseiddel.

A közös munka első lépése, hogy a nyugdíjszakértő alaposan felméri az igényeidet és a körülményeidet. Erre a beszélgetésre sor kerülhet a tanácsadó irodájában, vagy online is. Mivel valószínűleg sokáig együtt fogtok dolgozni, érdemes olyan nyugdíjtanácsadót választanod, akivel jól kijössz. Így zökkenőmentes lesz a kommunikáció.

Ezután a nyugdíjszakértő megkeresi a neked való termékeket, összehasonlítja őket és kiválasztja a legjobbakat. Megnézi, hogy az egyes megoldások közül melyik a legkedvezőbb, figyelembe véve a korodat, a lehetőségeidet és az elvárásaidat.

Mivel a szakértő a tőled elhangzott információkat is figyelembe veszi a termékek versenyeztetésénél, fontos, hogy pontos adatokat adj meg.

Ezután közösen átnézitek a kedvezőnek tűnő lehetőségeket. Ha nem találsz köztük megfelelőt, akkor a nyugdíjszakértő újra megnézi az elérhető megoldásokat.

Jó hír, hogy egy profi nyugdíjszakértő átveszi tőled az ügyintézés és a papírmunka terhét is. A szerződéskötéskor is ügyel rá, hogy a dokumentum megfelel-e annak, amiben megállapodtatok és igyekszik a lehető legkedvezőbb feltételeket kicsikarni.

Mit jelent ez számomra?

Ha a későbbiekben problémád adódik vagy valamit nem értesz, akkor bátran fordulhatsz a nyugdíjszakértődhöz. Jól jön például a tanácsadó segítsége az adókedvezmény visszaigénylésekor. Ez a folyamat ugyanis nem automatikus.

Az éves adóbevallásodban kell jelezned, hogy szeretnéd igénybe venni a támogatást. Ha azonban megfeledkezel a határidőről, vagy nem tudod, hogyan kell igényelni, akkor elveszíted a pénzt. Magyarországon a nyugdíj-megtakarítók körülbelül 30 százaléka követi el ezt a hibát. Ha van egy nyugdíjszakértőd, akkor ő biztosan emlékeztet majd erre a feladatra, vagy akár meg is oldja helyetted a problémát.

Talán azon gondolkodsz: minden szakember egyforma? Mindenki ugyanúgy az én érdekeimet nézi?

A nyugdíjszakértők között nem csak a szaktudásban van különbség. Lényeges eltérés van a függő, a független és a többes ügynök működése között. Fontos, hogy ismerd a különbséget.

Ha nem tudod, hogy az általad választott nyugdíjszakértő valójában egy pénzintézet megbízottja, akkor könnyen rossz döntést hozhatsz. Ez az ügynök lehet, hogy elsősorban nem a te érdekeidet tartja szem előtt, és csak a megbízó pénzintézet kínálatában elérhető termékek közül választhatsz. Nem biztos, hogy az lesz számodra a legjobb

A függő ügynök egy pénzintézet szolgálatában áll. Ha például elmész egy bankhoz vagy egy biztosítóhoz, akkor valószínűleg egy ilyen szakemberrel fogsz beszélni. Ennek a felállásnak megvannak a maga előnyei és hátrányai is.

Pozitívum, hogy egy függő ügynök általában jól ismeri a saját pénzintézetének a termékeit. Ezek a szakemberek a munkába állásuk előtt egy alapos képzésen vesznek részt, és a saját pénzintézet kínálatát behatóan ismerik. Ha tényleg az adott pénzintézet termékei érdekelnek, akkor valószínűleg sok fontos információt fogsz megtudni.

De ez vajon tényleg teljes körű tájékoztatás?

Mivel a függő ügynök a pénzintézet érdekeit képviseli, nem biztos, hogy általa fogsz teljesen pontos képet kapni a lehetőségekről. Előfordulhat, hogy a tanácsadó inkább a pozitív dolgokat emeli ki és a negatívumokról nem is szerzel tudomást. Az is lehetséges, hogy az adott szakember nem megfelelően képzett. Mint minden hivatásban, itt is vannak kiváló és kevésbé jó szakemberek.

A függő ügynök másik árnyoldala, hogy csak a termékeknek egy kisebb palettáját tudja megmutatni. Mivel a pénzintézetet képviseli, nem fogja azt mondani, hogy menj át inkább a szomszéd biztosítóhoz, mert ott sokkal jobb megoldásokat találsz.

Kizárólag függő ügynökre támaszkodni azért sem jó ötlet, mert a fizetésüket nagymértékben meghatározza a megkötött szerződések száma. Ez arra motiválja az ügynököket, hogy megpróbálják rábeszélni az ügyfeleket a minél gyorsabb szerződéskötésre. Így könnyen előfordulhat, hogy nem kapsz tájékoztatást a termék negatívumairól, vagy esetleg nincs elég időd átgondolni a döntésedet.

Esetleg annyira magával ragadnak az ügynök meggyőzőnek tűnő érvei, hogy egy teljesen más szerződést kötsz, mint amilyet szerettél volna. Legyél óvatos, nehogy az apró betűs részek utólag derüljenek ki!

És a jó hír?

Vannak azonban olyan helyzetek, amikor jól jöhet egy függő ügynök segítsége is. Ha már döntöttél arról, hogy melyik konstrukciót szeretnéd és az elhatározásodban senki nem tud elbizonytalanítani, akkor tökéletesen megfelel egy függő ügynök segítsége is.

Ha több függő ügynök véleményét is meghallgatod, akkor már árnyaltabb képet kaphatsz a lehetőségeidről. Ez azonban azt jelenti, hogy a legjobbnak tartott termékeket magadnak kell összehasonlítanod.

A többes ügynökök nagyon hasonlóak a függő ügynökökhöz. A különbség az, hogy ők nem egy, hanem több pénzintézetet képviselnek. Ez azt jelenti, hogy a függő ügynökhöz képest már több termék válik megismerhetővé a számodra, egy embertől.

Természetesen az elérhető termékek száma ügynökönként eltérhet, és még ilyenkor is előfordul, hogy egy csomó lehetőség nem szerepel a palettán.

Na, de mégis honnan lehet tudni, hogy egy többes ügynökről van szó?

Ha a veled szemben ülő nyugdíjszakértő ajánlatai között több pénzintézet ajánlatai is szerepelnek, az nem jelenti azt, hogy egy független alkusszal van dolgod (erről kicsit később). Lehetséges, hogy egy többes ügynökről van szó.

Ha az illető szóban független tanácsadóként hivatkozik magára, akkor is legyél résen. A 2016-ban életbe lépett Biztosítási Törvény szerint a többes ügynökök jogilag függő ügynöknek minősülnek és nem hivatkozhatnak magukra függetlenként.

Természetesen szóban ezt senki nem ellenőrzi, ezért érdemes alaposan elolvasnod a dokumentumokat. A szabályok szerint egy többes ügynök még reklámanyagokban sem hivatkozhat magára függetlenként.

Sokkal több előnnyel jár egy többes ügynökhöz fordulni egy függő ügynökhöz képest. Azonban ne felejtsd el, hogy ez a tanácsadó is a pénzintézeteket képviseli és nem a te érdekeidet védi.

Kíváncsi vagy a legjobb részre? Szerencsére olyan ügynöktípus is létezik, aki valóban téged akar segíteni. Ismerkedj meg a független alkusszal!

A független alkuszok azzal foglalkoznak, hogy a hozzájuk forduló ügyfeleknek megkeresik a lehető legelőnyösebb ajánlatot. Az összes elérhető lehetőségből válogatnak. A független ügynökön keresztül kötött szerződés nem drágább mintha te magad találtad volna meg ugyanazt az opciót. Ugyanazok a feltételek vonatkoznak rád, mint bárki másra.

Ha egy független ügynökhöz fordulsz, akkor megspórolhatod azokat a felesleges köröket, amit a különböző függő és többes ügynökök felkeresése jelentene. Nem kell összevetned az eltérő véleményeket és opciókat.

Jó hír, hogy ez a komplex szolgáltatás az esetek többségében ingyenes. A független nyugdíjszakértőknek is a pénzintézet fizet.

És hogy miért tud mégis független szakember maradni?

A Magyar Nemzeti Bank szabályozta a jutalékplafonokat, így a független alkuszoknak egyetlen pénzintézethez sem fűződik anyagi érdeke. Mindenhol ugyanannyi pénzt kapnak, úgyhogy ilyen szempontból mindegy nekik, hogy a szerződéskötésre végül melyik pénzintézetnél kerül sor.

A független alkuszok a pénzintézeteknek is a javát szolgálják. Mivel általuk az ügyfelek érdekei érvényesülhetnek, az elégedettség magas a kliensek körében. Ez azt jelenti, hogy a pénzintézetnek nem kell energiát pazarolnia a reklamációk kezelésre és a későbbi problémák megoldására.

Összességében elmondható, hogy a nyugdíjcélú megtakarításod kiválasztása egy nagyon komplex feladat. Megfelelő tapasztalat és tudás nélkül nem vagy képes olyan döntést hozni, ami mellett hosszú távon is elköteleződhetsz.

Ha jól jönne egy kis segítség a választáskor, akkor érdemes nyugdíjszakértőhöz fordulnod.

Ezek a szakemberek felmérik a nyugdíjjal kapcsolatos igényeidet, a körülményeidet és megkeresik azokat a termékeket, amik a legelőnyösebbek a számodra.

Nem mindegy azonban, hogy milyen típusú nyugdíjszakértőt választasz. Léteznek függő és többes ügynökök. Ők egy vagy több pénzintézetet képviselnek, így csak ezeknek az intézményeknek a termékeit mutatják be. Előfordulhat, hogy a jutalék reményétől hajtva egy olyan ajánlatra beszélnek rá, ami nem előnyös a számodra.

Ha teheted, akkor fordulj inkább egy független alkuszhoz. Ők tényleg a te érdekeidet képviselik és az elérhető összes termékről tájékoztatnak. Ne félj segítséget kérni és feltenni a kérdéseidet, egy nyugdíjszakértőnek az a feladata, hogy megoldja a felmerülő problémákat és tájékoztasson téged.

Mindig nézz utána a nyugdíjszakértő és a cég referenciáinak is. Külföldön sok olyan oldal van, ahol lehet cégeket értékelni és a tapasztalatokat leírni. Magyarországon erre az egyik legelterjedtebb megoldás a Google és a Facebook vélemények.