Minden, amit tudni akarsz a kamatplafonról

A kamatplafonról sok helyen olvashattál, itt megtalálod a legfontosabb tudnivalókat és a friss változásokat egy helyen. 

2023. október 9-től kezdve igényelhetők azok a lakáshitelek, amelyek megfelelnek a Gazdaságfejlesztési Minisztérium által kért kamatcsökkentés feltételeinek. A kormány arra kérte a bankokat, hogy kínáljanak az ügyfeleiknek olyan lakáshitelt, amelyek a THM-je nem magasabb 8,5 százaléknál. 2024-től pedig tovább csökkentek a kamatok, a maximális THM 7,3 százalék lesz. Mit jelent ez, és jól jársz-e vele?

2024-ben tovább csökkent a kamatplafon

A Gazdaságfejlesztési Minisztérium közölte, hogy a 2024-től újabb, csökkentett kamatplafon bevezetésére kérik a bankokat, így ez az év is alacsonyabb kamatokkal indult.

Az új kamatplafon szerint:

  1. A lakáscélú jelzáloghitelek THM-je legfeljebb 7,3 százalék,
  2. Míg a vállalati hitelek kamata legfeljebb 9,9 százalék.

Az újonnan folyósított vállalati hitelekre vonatkozóan a minisztérium arra kérte a bankokat, hogy a referenciakamatot a BUBOR szintjére csökkentsék a futamidő első hat hónapjában, ezzel a vállalati hitelek olcsóbbak lesznek.

Bár a kamatplafon csökkentését már korábban belengette a minisztérium, a kijelölt kamatmaximumok valamivel gyorsabb kamatcsökkenést eredményeznek a vártnál, ez pedig a lakáshitel-igénylőknek is jó hír.

A kormány szándéka szerint tehát 2024-ben tovább csökkennek majd a kamatok, nem csak a kamatplafon, hanem a kedvezőbbé váló gazdasági körülmények miatt is. Korábban egyébként a bankok a minisztérium által ajánlott kamatok alá mentek, és ez 2024 év elején sem volt másként.

Ezzel a lakosság számra kínált lakáshitelek és a vállalkozások által igényelhető forgóeszköz hitelek kamata is 10 százalék alá csökkent, ez pedig több millió forintos megtakarítást jelent a kölcsönök futamideje alatt.

Ez már akkora csökkenést jelent, hogy érdemes megfontolni a korábban magasabb kamat mellett igényelt hitelek kiváltását is.

A gyermeket tervező házaspárok szintén 2024. január 1-jétől igényelhetik az új CSOK Plusz-t. A CSOK Plusz hitelprogram keretében gyermekszámtól függően 15, 30, illetve 50 millió forint kamattámogatott lakáshitelt kaphattok kedvezményes, legfeljebb 3 százalékos kamat mellett. Van olyan bank, ahol ez alatt is igényelhetsz CSOK Pluszt.

Preferált kistelepüléseken továbbra is elérhető a falusi CSOK támogatás, amely mellé legalább 2 gyermekhez falusi CSOK hitel is igényelhető. A gyermeket tervező házaspárok a falusi CSOK támogatásukat választásuk szerint CSOK Plusszal is kiegészíthetik.

Fontos viszont tudni, hogy az új kamatplafon ajánlás mellett 2024. április 1-jével kivezetik a kkv-kra jelenleg érvényben lévő kamatstopot, a lakossági hitelekre érvényes kamatstop pedig - a jelenlegi állás szerint - 2024. július 1-jével szűnik meg.

A lakossági hitelek vonatkozásában ez az 5 éves kamatperiódusú hitelek adósait érinti. Lakáshitel igénylésénél azt javasoljuk, hogy a legalább 10 éves kamatperiódusú hiteleket keresd. Ezek biztonságosabbak, jobban ellenállnak a kamatváltozásoknak, és a bankok is ezeket részesítik előnyben. 5 éves vagy annál rövidebb kamatperiódusú lakáshiteleket néhány bank már nem is kínál.

Mindenkinek jó a kamatplafon?

A kamatplafon minden hiteligénylőnek jó, hiszen olcsóbban juthatnak hitelhez, de azoknak jelent igazán segítséget, akik nem tudják a hitelük kamatát támogatott hitellel lejjebb nyomni, tehát a lakáscéljaikat kénytelenek nagyrészt, vagy akár teljes egészében piaci hitelből megvalósítani.

A kalkulátorban megnézhetsz néhány, a kamatplafon elvárásnak megfelelő lakáshitelt, alatta pedig további hasznos információkat tudhatsz meg a kamatplafonról.

Vissza
Hitelösszeg
Futamidő
Család nettó jövedelme
Meglévő gyermekek
Vállaltok további gyermeket?
1. gyerek születési idő
2. gyerek születési idő
3. gyerek születési idő
További beállítások
Bezár

A kalkulációhoz választhatsz még az alábbiak közül, aztán nyomd meg a Hitelek keresése gombot!

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


				
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    lakáshiteleket...
    Rendezés:
    Válassz a kiemelt hitelek közül!
    További hitelek
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 81 325 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 6,74% Kamat: 6,54%
      Visszafizetendő 24 397 515 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 132-300 hó • Hitel teljes díja: 12 397 515 Ft • Ebből kamat: 12 397 515 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,54%
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 82 834 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 7,05% Kamat: 6,74%
      Visszafizetendő 24 946 687 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 120-360 hó • THM: 6,86% - 7,97% • Hitel teljes díja: 12 946 687 Ft • Ebből kamat: 12 850 087 Ft • Kezdeti díj: 58 600 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,74%
    • 1x1 Lakáshitel
      Törlesztő 84 549 Ft Fix kamat
      THM 7,25% Kamat: 6,87%
      Visszafizetendő 25 364 684 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 72-360 hó • THM: 7,25% - 7,40% • Hitel teljes díja: 13 364 684 Ft • Ebből kamat: 13 364 684 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 6,87%
    • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
      Törlesztő 83 973 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 7,28% Kamat: 6,89%
      Visszafizetendő 25 440 390 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 180-360 hó • THM: 7,13% - 8,10% • Hitel teljes díja: 13 440 390 Ft • Ebből kamat: 13 191 990 Ft • Kezdeti díj: 58 320 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,89%
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 85 275 FtAz első hónapban 70 465 Ft
      THM 7,34% Kamat: 6,95%
      Visszafizetendő 25 583 143 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 120-360 hó • THM: 7,29% - 8,79% • Hitel teljes díja: 13 583 143 Ft • Ebből kamat: 13 567 543 Ft • Kezdeti díj: 60 050 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,95%

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
    Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
    A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
    A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
    Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

    További szöveg megjelenítése

    A kamatplafont valójában THM plafon

    A lakáshiteleknél tehát a THM-re vonatkozik a limit, a THM és a kamat között pedig van némi különbség. A THM, vagy Teljes Hiteldíj Mutató a hitelfelvétellel járó valamennyi lényeges vagy előre ismert költséget tartalmazza, azaz több a kamatnál.

    Ez azért lényeges, mert a lakáshitel felvétele magas induló költséggel jár. A hiteligénylési folyamat alatt van egy csomó kiadás, amit még azelőtt ki kell fizetned, hogy a bank jóváhagyta volna az igénylésedet, és folyósította volna neked a hitelt. Ezek összesen százezres nagyságrendű kiadást jelenthetnek, ezért érdemes velük számolnod.

    A THM legnagyobb része maga a kamat, hisz a hiteleknél a kamat a legnagyobb költség, de ezen kívül benne vannak banki költségek, például a hitelbírálati vagy a folyósítási díj, illetve az ingatlannal kapcsolatos ügyintézés költségei, például az értékbecslési díj, a jelzálogbejegyzés díja vagy a lakásbiztosítás díja.

    Jó, ha tudod, hogy a THM nem tartalmazza azokat a költségeket, amelyeknek az összege előre nem ismert, vagy nem részei a normál hitelfelvételi folyamatnak. Előbbire példa a közjegyző díja (pedig ez viszonylag magas összeg, és egész biztosan felmerül), az utóbbira pedig a késedelmi díj vagy a szerződésmódosítás díja (amelyek a szerződésnek megfelelő törlesztéssel többnyire elkerülhetők).

    A lényeg: ha egy lakáshitel THM-je 7,3 százalék, akkor a kamat ennél alacsonyabb, biztosan 7 százalék alatt van.

    Ha tehát két hitel közül az egyiknek a THM-je 7,3 százalék, a másiknak pedig a kamata, akkor az első olcsóbb, és azzal jobban jársz. Vagy másképpen fogalmazva: a 7,3 százalékos THM mellett kínált hitel olcsóbb, mint a 7,3 százalék kamatú.

    Miért jó neked a kamatcsökkentés?

    Mert hát végső soron kamatcsökkentésről van szó, hisz a THM-en belül ez csökkent, a lakáshitel induló díjait nem csökkentették a bankok (ez nem is jellemző). A válasz pedig talán egyértelmű: minél olcsóbb egy hitel, neked hitelfelvevőként annál jobb.

    Alacsonyabb kamatú hitelből magasabb összegre lehetsz jogosult, mert ennek a törlesztőrészlete alacsonyabb. Ha tehát neked magasabb törlesztőrészlet is belefér a jövedelmedbe, akkor az magasabb hitelösszeget jelent, feltéve, hogy ezt a hitel mögött álló fedezet értéke is megengedi.

    Az általad igényelhető hitel nagyságát ugyanis ez a két dolog befolyásolja:

    • A JTM, vagy Jövedelamarányos Törlesztőrészlet Mutató azt mondja meg, hogy havonta legfeljebb mekkora törlesztőrészletet vállalhatsz a jövedelmed és a hitel kamatperiódusa alapján (a kamatperiódustól függően a törlesztő a fizetésed 35-60 százaléka lehet).
    • A HFM, vagy Hitelfedezeti Mutató pedig legfeljebb 80 százalék lehet, azaz a hitel mögé bevont fedezetnek legfeljebb 80 százalékát kaphatod hitelbe.

    A kamatcsökkentés a JTM mutatót befolyásolja számodra jó irányba.

    Ez a pár a kamatplafon bevezetése miatt tudott lakáshitelt felvenni

    Milyen hitelekre vonatkozik a kamatplafon?

    A kamatplafon, vagy helyesen nevezhetjük inkább THM plafonnak is, a lakáshitelekre vonatkozik. Azok közül sem feltétlenül mindre, hanem azokra a hitelekre, amelyeket a bank kiválaszt. Nem feltétlenül csökkentette minden bank az összes lakáshitele kamatát.

    Némelyik bank pedig a kamatot ugyan csökkentette, de közben kivezette az 5 éves kamatperiódusú hiteleit, ezzel egyébként a biztonságosabb hiteligénylés felé terelve a hiteligénylőket. Minél hosszabb ugyanis a kamatperiódus, annál ritkábban változhat a hitel kamata, és annál kiszámíthatóbb a törlesztés.

    A THM plafon tehát nem vonatkozik a szabad felhasználású jelzáloghitelekre, sem a fedezet nélküli hitelekre (személyi kölcsönökre).

    Miért épp 7,3 százalék a THM plafon?

    A lakáshitelek THM-je 2022. áprilisáig 5 százalék körül volt, sőt 2020 év elejétől 2021 második negyedévéig inkább 4 százalékhoz közelített. A lakáshitelek tehát pár évig nagyon olcsók voltak. Nem is csoda, hogy a lakáshitel piac 2021-ben és 2022 elején nagyon élénk volt.

    Az egyre növekvő THM-ek mellett viszont egyre kevesebben vettek fel lakáshitelt. Ehhez persze az is hozzájárult, hogy közben az ingatlanok ára is nagyon megemelkedett. Az infláció szintén, így a lakosság inkább várt, és igyekezett elhalasztani a lakásvásárlást.

    A lakáshitelek THM-je 2023 januárjában volt a legmagasabb, 11,67 százalék, ami nagyjából duplája annak, amennyinek optimális esetben legfeljebb lennie kellene.

    A hitelpiacnak az a jó, ha a lakáshitelekhez legfeljebb nagyjából 6 százalékos THM mellett lehet hozzájutni. Ekkor valószínűleg az emberek is szívesebben vennének fel lakáshitelt.

    A kamatplafon bevezetése előtt a legjobban kereső ügyfelek (tehát azok, akik a jövedelmük alapján a legjobb feltételeket kaphatják a banktól) 8,5 százalékos THM-mel, vagy az alatt is kaphattak hitelt.

    A 7,3 százalék azért még mindig nem ideális, de azért a 10 százalékhoz képest már nagy könnyebbséget jelent. A hitel költsége így több, mint 2,7 százalékkal lett kevesebb (vagy is lett volna akkor, ha a bankok épp eddig csökkentették volna a kamataikat, de mint látni fogod, még ennél is többet engedtek).

    Ez a 2,7 százalék a hitelösszegtől függően több tízezer forintos megtakarítást jelent havonta, ennyivel alacsonyabb a havi törlesztőrészlet. Összességében, a teljes futamidő alatt már több millió forinttal kevesebbet kell visszafizetned a banknak.

    Akkor miért nem még alacsonyabb a kamatplafon?

    Azért, mert a bankok a kamataikat mindig egy referenciakamathoz képest határozzák meg. Ez egy olyan bankközi kamatláb, amelyhez képest a bank meghatározza a saját kamatát, amely mellett hitelt kínál.

    A referenciakamathoz még hozzáad a bank egy kamatfelárat, és így áll össze az ügyleti kamat, amit te fizetsz a lakáshiteledért. Ha a referenciakamat csökken, akkor a bank is egyre kedvezőbb kamatok mellett tud lakáshitelt nyújtani.

    Most azonban a kamatcsökkenés a referenciakamatok mozgásától függetlenül lett alacsonyabb, tehát nem azért, mert a referenciakamat is csökkent. Ez egy mesterséges árcsökkentés, ami a bankoknak veszteséget okozhat.

    A túl alacsony kamatplafon tehát nagyon nagy veszteséget jelentene a bankok számára, amit valószínűleg nem szívesen vállaltak volna. Ráadásul ez a piaci folyamatokba való beavatkozás, ami nem biztos, hogy jó ötlet.

    A bankok még túl is teljesítették a kamatplafon elvárást

    A kormány kérése nyomán több bank azonnal, egy hét elteltével pedig szinte az összes meghatározó bank csatlakozott az önkéntes kamatplafonhoz. Ráadásul a THM-jét gyakorlatilag minden bank a kért szint alá csökkentette.

    Itt megnézheted, hogy most milyen kamat és THM mellett kaphatnál lakáshitelt.

    Vissza
    Hitelösszeg
    Futamidő
    Család nettó jövedelme
    Meglévő gyermekek
    Vállaltok további gyermeket?
    1. gyerek születési idő
    2. gyerek születési idő
    3. gyerek születési idő
    További beállítások
    Bezár

    A kalkulációhoz választhatsz még az alábbiak közül, aztán nyomd meg a Hitelek keresése gombot!

    Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

    Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

    Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni

    
    				
    Bezár

    Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

    Most kalkuláljuk a(z)
      lakáshiteleket...
      Rendezés:
      Válassz a kiemelt hitelek közül!
      További hitelek
      • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 74 793 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 6,74% Kamat: 6,54%
        Visszafizetendő 17 950 318 Ft
        Részletek
        átirányítunk partnerünk oldalára
        Futamidő: 132-300 hó • Hitel teljes díja: 7 950 318 Ft • Ebből kamat: 7 950 318 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,54%
      • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 75 977 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 7,08% Kamat: 6,74%
        Visszafizetendő 18 314 270 Ft
        Részletek
        átirányítunk partnerünk oldalára
        Futamidő: 120-360 hó • THM: 6,86% - 7,97% • Hitel teljes díja: 8 314 270 Ft • Ebből kamat: 8 234 470 Ft • Kezdeti díj: 58 600 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,74%
      • 1x1 Lakáshitel
        Törlesztő 77 322 Ft Fix kamat
        THM 7,26% Kamat: 6,87%
        Visszafizetendő 18 557 386 Ft
        Részletek
        átirányítunk partnerünk oldalára
        Futamidő: 72-360 hó • THM: 7,25% - 7,40% • Hitel teljes díja: 8 557 386 Ft • Ebből kamat: 8 557 386 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 6,87%
      • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
        Törlesztő 76 871 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 7,33% Kamat: 6,89%
        Visszafizetendő 18 650 279 Ft
        Részletek
        átirányítunk partnerünk oldalára
        Futamidő: 180-360 hó • THM: 7,02% - 8,10% • Hitel teljes díja: 8 650 279 Ft • Ebből kamat: 8 449 039 Ft • Kezdeti díj: 58 320 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,89%
      • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 77 958 FtAz első hónapban 58 721 Ft
        THM 7,36% Kamat: 6,95%
        Visszafizetendő 18 706 339 Ft
        Részletek
        átirányítunk partnerünk oldalára
        Futamidő: 120-360 hó • THM: 7,29% - 8,79% • Hitel teljes díja: 8 706 339 Ft • Ebből kamat: 8 690 739 Ft • Kezdeti díj: 60 050 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,95%

      A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
      Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
      A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
      A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
      Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

      További szöveg megjelenítése

      A bankok akciókat is kínálnak!

      A bankok a lakáshitelek mellé továbbra is kínálnak kamatkedvezményeket és jóváírási akciókat.

      Ha a banknál számlát nyitsz, és oda adott összegű havi rendszeres utalást vállalsz, akkor ezért a legtöbb banknál kamatkedvezményt kapsz.

      Konstrukciótól függően kedvezőbb kamatot kaphatsz a magasabb hitelösszegért is, vagy épp zöld hitelcélok esetén.

      A hiteligénylésnél számos kedvezményt kaphatsz az induló díjakból is. A bankok egyes díjakat elengedhetnek, vagy a folyósítás után visszatéríthetnek. A jóváírások akár több tízezer forintos megtakarítást is jelenthetnek.

      Érdemes arra figyelned, hogy egyes kedvezmények elveszíthetők. Ha például számlanyitásért és jövedelemérkeztetésért cserébe kaptál kedvezőbb kamatot, és az utalás mégsem történik meg, vagy nem megfelelő összegben, akkor a kedvezményt elveszítheted, akár véglegesen is.

      A kamatplafon nem ugyanaz, mint a kamatstop

      Talán hallottál már a kamatstopról, de jó, ha tudod, hogy ez nem ugyanaz, mint a kamatplafon.

      A kamatstop egy, a rövid (legfeljebb 5 éves) kamatperiódusú hitelek adósait védi a túlzott kamatemelkedéstől. A kamatstopot a bankok számára rendelet írja elő, a betartása tehát nem választás kérdése. Első körben csak a változó kamatozású, nem kamattámogatott hitelekre vonatkozott, majd később kiterjesztették a legfeljebb 5 éves kamatperiódusú hitelekre is.

      A lényege, hogy ezeknek a hiteleknek a referencia-kamata nem emelkedhet a 2021. október 27-én érvényes érték fölé. Ez tehát lényegében az árstop kamatra vonatkozó változata, és a jelenlegi állás szerint 2024. július 1-ig tart majd.

      Az ilyen rövid kamatperiódusú hitelek kamatfordulója jó eséllyel olyan időszakra esett, amikor a hitelek referencia-kamata sokkal magasabb szintre emelkedett, mint amennyi akkor volt, amikor az adósaik felvették a hitelt.

      Végre kedvezőbb kamatok mellett vehet fel lakáshitelt ez a férfi

      Előfordulhatott volna tehát olyan helyzet, hogy valaki korábban jelzáloghitelt vett fel 3,5 százalékos kamat mellett, majd a kamatperiódus lejártával már 8-9 százalékos kamattal kellett volna átszámolni a törlesztőrészleteket az újabb kamatperiódusra vonatkozóan. A kormány úgy ítélte meg, hogy egy ilyen kamatemelkedés aránytalanul nagy terhet róna az adósokra, így a 2021. október 27-i szinten maximálta a referencia-kamatokat.

      A kamatstop a bankok számára jelentős veszteséget okoz, de még mindig kérdés, hogy 2024 közepén hogyan áll majd a helyzet, eléggé lecsökkennek-e addigra a kamatok ahhoz, hogy ne jelentsen veszélyt az adósokra nézve.

      Jó hosszabb időre rögzíteni a kamatot?

      Ha te hosszabb időre rögzíted a hiteled kamatát, – mi általában a legalább 10 éves vagy a futamidő végéig történő kamatfixálást ajánljuk – akkor az ilyen nagy kamatváltozások ellen biztosítod be magad.

      A hosszabb kamatperiódusú hitelek mindig biztonságosabbak, mert ezekre alig, vagy végig fix futamidőnél egyáltalán nem hat a későbbi piaci kamatváltozás.

      Ugyanakkor ennek is megvan a hátulütője. Hiába veszel fel lakáshitelt a kamatplafon miatt csökkentett, mondjuk 8,2 százalékos kamat mellett, ha 3 év múlva a kamatok 6 százalékon állnak.

      Erre jelenthet megoldást a hitelkiváltás, bár ez nem túl népszerű Magyarországon. A legtöbben úgy gondolják, ha egyszer felvettek egy hitelt, akkor annak a futamidő végéig fizetniük kell a törlesztőrészleteit, pedig a hitelt a futamidő alatt bármikor lecserélhetik egy olcsóbb hitelre.

      Éppúgy, ahogy mobil tarifacsomagot váltasz, ha a szolgáltatód kijön egy új, sokkal olcsóbb csomaggal, a hiteledet is kiválthatod egy kedvezőbb hitellel. Ezt mégis mindössze az adósok 5-7 százaléka teszi meg.

      Ennek részben oka lehet a magas hitelkiváltási díj, de az MNB az adósságfék szabályokon keresztül szeretné megkönnyíteni a hitelkiváltást az adósok számára.

      A minősített fogyasztóbarát lakáshiteleknél most is alacsonyabb a hitelkiváltás (előtörlesztés) díja, mint az egyébként lehetséges maximum. Míg a piaci hiteleknél legfeljebb 2 százalék lehet az előtörlesztés díja, addig a fogyasztóbarát hiteleknél 1 százalék a maximum.

      Az olyan konstrukciók, amelyeket egyszeri kamatcsökkentés lehetőségével kínálnak a bankok, szintén azt a célt szolgálják, hogy ne ragadj be egy magas kamat mellett igényelt hitelbe. Ennél az opciónál a futamidő alatt egyszer van lehetőséged rá, hogy a hiteled kamatát a piaci kamatszinthez igazítsd.

      Most költözött a kamatplafon mellett kínált hitellel vásárolt lakásba ez a pár

      Mit szólnak a kamatplafonhoz a bankok?

      Nyilván senki sem örül annak, ha le kell mondania nyereségről, pláne, ha veszteséget kell elkönyvelnie. Ugyanakkor a bankoknak is érdekük, hogy élénküljön a lakáshitel piac, és az emberek fel tudják venni azokat a hiteleket, amelyeket szeretnének. A túl drága hitel tehát a bankoknak sem jó.

      Annak érdekében tehát, hogy a lakáshitelek talpra álljanak, valószínűleg megéri némi veszteséget bevállalni.

      Ezen kívül pedig a várakozások szerint az ügyleti kamatok csökkenését (referencia-kamat + kamatfelár) az év végére a referencia-kamatok is követni fogják, így lényegében az ügyfeleknek kínált kamathoz „hozzácsökken” az annak alapjául szolgáló referencia-kamat is.

      Arról nem beszélve, hogy a kamat csökkentése valószínűleg a piacnak – és a bankoknak is – jobb, mint egy újabb adó, amely a bankokat terhelné. Így ügyfélként is jobban járhatsz.

      Végül is jó dolog a kamatplafon?

      A bevezetésekor ezt még nem lehet tudni. Sokan valószínűleg örülnek neki, hogy olcsóbb hitelhez juthatnak, de igazán jól még így is csak akkor járhatnak, ha jogosultak kamattámogatott hitelre is (CSOK hitel), és a piaci hitellel csak ezt egészítik ki, mivel így az összes hitelen belül lesz egy olyan rész, amelyet 3 százalékos kamattal kell törleszteni.

      Elfogadható szintre tehát csak egy kamattámogatott hitel tudja lehúzni a hitelek összesített kamatát. Valószínű, hogy a hiteligénylések számának komolyabb emelkedéséhez ez a csökkenés még nem elég, azaz a 8,5 százalékos THM a hitelpiac feltámasztásához nem valószínű, hogy elég lesz.

      A minisztérium a bevezetés után egy hónappal vizsgálja majd, hogy a kamatplafon beváltotta-e a hozzá fűzött reményeket.

      Maradtak kérdéseid?

      • Jogosult vagyok a kamatplafonnal kínált lakáshitelre?

        A bankok maguk döntik el, hogy melyik lakáshitelüket pontosan milyen feltételek mellett kínálják, azaz nem kell mindenki számára elérhetővé tenniük a 8,5 százalékos THM-mel kínált lakáshitelüket. A bankok által meghatározott kondíciók között vannak különbségek, így míg az egyik banknál megkaphatod a neked tetsző hitelt, a másiknál talán nem. A lakáshitel kalkulátor segít neked a választásban.

      • Szabad felhasználású jelzáloghitelekre is érvényes a kamatplafon?

        Nem, a kamatplafon csak lakáshitelekre érvényes.
      • Kaphatok lakáshitelt a kamatplafonnál olcsóbban is?

        Igen, a kormány kérése szerint az adott hiteleknél a THM legfeljebb 7,3 százalék, de több olyan bank van, amelyik ennél is kedvezőbb THM mellett kínál lakáshitelt.
      Simondán Eszter
      Simondán Eszter Pénzügyi szakértő
      Linkedin
      Simondán Eszter Pénzügyi szakértő

      Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.