Kockázati életbiztosítás: minden, amit tudnod kell róla 2024-ben

Minden ember hajlamos azt gondolni, hogy rossz dolgok csak azokkal történnek, akik megérdemlik a büntetést. A pszichológia az igazságos világba vetett hitként emlegeti ezt az általános tendenciát.

Ez az emberi jellemző számos előnyhöz juttat minket. Arra hivatott, hogy csökkentse a bizonytalan, jövőbeli szerencsétlenségekkel kapcsolatos félelmet és magyarázattal szolgáljon a környezetünkben történt tragédiákra.

A torzításaink gondoskodnak arról, hogy könnyedén el tudjuk hessegetni a kellemetlen és aggasztó gondolatokat, illetve általa úgy érezhetjük, hogy mi irányítjuk a saját sorsunkat. Az igazságos világba vetett hit egy általános és természetes eszköze a stresszel való megküzdésnek.

De az élet ennél bonyolultabb és érdemes felkészülni a váratlan eseményekre, főleg ha lakáshitelt vettél fel vagy a munkád miatt sokat utazol.

Nézzük meg hogyan!

Az életbiztosításoknak többféle típusa van. Léteznek olyan opciók, amelyek megtakarítási elemeket is tartalmaznak, míg mások baleset- vagy egészségbiztosítással kombinált alternatívák.

A klasszikus kockázati életbiztosítás a biztosított halála esetén fizet, attól függetlenül, hogy annak mi volt az oka. A legtöbb termék baleset vagy súlyos betegség esetén is fizet, de ennek a pontos feltételei a szerződés tartalmától függenek.

A kockázati életbiztosítás segítségével garantálhatod a családod anyagi biztonságát, hiszen egy váratlan baleset vagy halál nem fogja a teljes családi kassza felborulását eredményezni.

Ennek a kétféle típusnak megvannak az előnyeik és a hátrányaik, amiket érdemes alaposan mérlegelni a szerződéskötés előtt.

A statisztikák megmutatják, hogy milyen fontos előre gondolkodni és garantálni a hozzátartozóink anyagi biztonságát.

2022-ben 185-en haltak meg közúti balesetben, 2021-ben munkahelyi balesetben 84-en, tűzesetben pedig 106-an vesztették életüket. Ezek elsőre nem tűnnek olyan nagy számoknak, de a megkötött életbiztosítások aránya ehhez képest is rendkívül alacsony. 700 000 életbiztosítás van érvényben jelenleg Magyarországon, amelyek között céges biztosítások is vannak.

A helyzetet tovább árnyalja, hogy a magyaroknak rengeteg hitelük van, jelenleg körülbelül 650 000 lakáshitel törlesztünk havonta. Ne felejtsük el, hogy a hiteltörlesztés nagy anyagi megterhelés lehet, ráadásul bármikor adódhatnak pénzügyi gondjaink. Amikor hitelt veszünk fel, akkor mindig vállalunk egy kis kockázatot attól függetlenül, hogy a hitelfelvétel pillanatában kényelmesen ki tudjuk fizetni a havi törlesztőrészleteket.

Ha például egyetlen családfenntartó teremti meg a megélhetéshez szükséges pénzt, akkor ennek a személynek a betegsége, balesete vagy halála igazi anyagi katasztrófát idézhet elő. Az is kiemelten veszélyes helyzet, ha a pár mindkét tagjának alacsony a fizetése, illetve, ha a családnak nincsenek megtakarításai.

A kockázati életbiztosítás jellemzően akkor válik fontossá az embereknek, amikor az első gyermekük megszületik. Ilyenkor természetes, hogy meg szeretnéd erősíteni az anyagi biztonságodat, amely adósság fennállása esetén kiemelt fontosságú. A kockázati életbiztosítás egyszerre jelenthet védelmet a családod anyagi stabilitása és a hiteltörlesztés zökkenőmentessége szempontjából.

Nincs életbiztosításod és az egyik reggel arra ébredsz, hogy a feljárót jégpáncél borítja. Nem veszed észre, hogy milyen csúszós a felület, és elesel. Nem bírsz felállni, nagyon fáj a lábad, ráadásul egy gyanús reccsenést is hallottál az esés közben.

A kórházban megröntgeneznek és megállapítják, hogy eltört a lábad. Gipszbe kerülsz és hamarosan hazaszállítanak. Azonban még hetekig nem tudsz járni és a munkahelyeden nem lehetséges az otthoni munkavégzés.

Ilyenkor vajon mi történik?

Évente maximum 15 napot lehetsz betegszabadságon, utána táppénzre kerülsz. A betegszabadság alatt a fizetésed 70 százalékát kapod meg, a táppénz pedig azt jelenti, hogy a napi átlagfizetés 50-60 százaléka jár.

Ez súlyos bevételcsökkentést eredményez, és a család anyagi problémáit idézheti elő. Ha azonban van életbiztosításod (amely balesetek esetén is fizet), akkor a biztosítási díj pótolja ezt a kiesett pénzt.

Váratlan halál esetében különösen fontos az életbiztosítás megléte, hiszen az elhunyt személy fizetése egyik napról a másikra tűnik el a családi kasszából. Az anyagi nehézségek pedig tovább súlyosbítják az egyébként sem könnyű helyzetet.

A hitelfelvétel soha nem kockázatmentes döntés, hiszen nem tudhatod biztosan, hogy problémamentes lesz a tartozásod visszafizetése. Egy váratlan betegséget, balesetet vagy a munkahelyed hirtelen elvesztését nem akadályozhatod meg. Ha szeretnéd elkerülni a súlyos anyagi következményeket, akkor érdemes biztosítást kötnöd.

Léteznek hitelfedezeti biztosítások, amelyek a felvett kölcsön mellé köthetők meg. Ezek a szerződések a tőketartozásra érvényesek, vagyis egyre kevesebb tartozás után fizetsz ugyanakkora havidíjat. Ennél a típusnál csak a tartozás rendezése megoldott, az egyéb plusz költségeket a családodnak egyedül kell kigazdálkodnia ha veled történne valami.

A hitelfedezeti biztosításnak létezik olyan változata is, ahol a biztosítási összeg változatlan és a tartozás rendezése után fennmaradó fedezetet fel lehet használni bármilyen kiadásra, ami a nehéz helyzetben szükségessé válik.

A hitelfedezeti biztosítás előnyei közé tartozik az is, hogy kiegészítő biztosításként köthető mellé munkanélküliségi biztosítás, amely garantálja a szélesebb körű védelmet.

Ne felejtsd el, hogy a hiteltartozás rendezésére a hitelfedezeti biztosítás lett célzottan kifejlesztve, míg az életbiztosítás az egyéb kockázatok kezelését vállalja széleskörűen. Egyértelműen nem határozható meg, hogy melyik opció az előnyösebb. Érdemes összehasonlítani a lehetőségeket és azt az alternatívát választani, amelyik az igényeidhez a legjobban igazodik. Akár az a szituáció is fennállhat, hogy érdemes többféle kiegészítő biztosítással megerősíteni az alapbiztosításodat.

A kockázati életbiztosítások nem tartoznak a legolcsóbb biztosítások körébe, hiszen rengeteg biztosítási eseményre kiterjedhetnek. Fizetnek például a biztosított bármely okú halála esetén, ráadásul balesettel vagy betegséggel kapcsolatos biztosítási események is bevonhatók a szerződésbe.

Ha a szolgáltatások széles körét is figyelembe veszed, akkor érthetővé válik, hogy miért magasabb egy életbiztosítás díja, mint egy egyszerű balesetbiztosítás költsége.

Az életbiztosítások azonban nagyon eltérőek lehetnek annak függvényében, hogy milyen szolgáltatásokat veszel igénybe és milyen hosszú a futamidő. Az is meghatározó tényező, hogy:

A dohányzás, a családban előforduló egészségügyi problémák, a túlzott alkoholfogyasztás vagy a túlsúly, olyan rizikófaktoroknak számítanak, amelyek megnövelik a biztosításod költségét.

Fontos, hogy mind a biztosítási díj, mind a biztosítási összeg inflációkövető és évről évre megemelkedik a pénzromlás mértékének megfelelően.

Ebben az útmutatóban bemutatjuk, hogyan a legjobb életbiztosítás megkötéséhez miket érdemes átgondolnod.

Fontos, hogy a biztosítások díjszabásában jelentős eltérések lehetnek. Mielőtt döntést hozol, járj alaposan utána, hogy melyik ajánlat milyen szolgáltatásokat foglal magában és hogy pontosan mik a feltételek.

Szerencsére az online kalkulátorok elvégzik helyetted az összehasonlítás fáradságos munkáját, de szerződéskötés előtt érdemes egy független szakértővel, alkusszal egyeztetned, hogy a számokon kívül milyen különbségekre érdemes odafigyelni.

Neked csak annyi a dolgod, hogy kiválaszd az igényeidnek és anyagi lehetőségeidnek legmegfelelőbb ajánlatot.

Az alapszolgáltatásokat tartalmazó életbiztosítások rengeteg potenciális veszéllyel szemben nem védenek. Azonban az sem jó, ha olyan opciót választasz, amellyel feleslegesen sok biztosítási elemért fizetsz.

Vicces városi legenda kering biztosítósok között erről: az egyik banknak sokáig volt komoly értékű biztosítása arra az esetre, ha a bankot ellopnák. Valójában még sosem loptak el bankot, mégis volt, aki kötött ilyen szerződést, szép biztosítási díjért és a másik oldalon csinos jutalékért. Léteznek nem etikus biztosítási ügynökök, akik a jutalék fényében sok fölösleges biztosítási elemet rábeszélnek emberekre, így fontos, hogy csak egy megbízható szakembernek fogadd meg a tanácsait.

Az életbiztosítások megkötése nem minden szolgáltatónál lehetséges online. Sokszor kötelező a személyes jelenlét, hiszen az életbiztosításokat jellemzően nagy biztosítási összegre kötik és kell, hogy azonosítsanak és alá tudj írni papírokat.

Ha bizonytalan vagy abban, hogy milyen opciót válassz, esetleg félsz attól, hogy előnytelen ajánlatra beszélnek rá egy biztosító ügynökei, akkor kérd egy független alkusz segítségét.

Ezek a szakemberek nem állnak egyetlen biztosítótársaság alkalmazásában sem, így valóban a te érdekeidet képviselik. Az általuk nyújtott szolgáltatás ingyenes, mert a jutalékot a biztosítótól kapják.

A kockázati és a megtakarításos életbiztosítások esetében is van lehetőség rendszeres (általában éves) értékkövetésre. Ez azt jelenti, hogy a biztosító az infláció hivatalos mértékének ellensúlyozására megnöveli a biztosítási díjadat, illetve a fedezetet. Erről minden évben értesítést kapsz és ha nem szeretnéd igénybe venni a szolgáltatást, akkor fontos, hogy írásban visszautasítsd az ajánlatot.

Ne felejtsd el, hogy az értékkövetés azt a célt szolgálja, hogy a biztosításod az évek alatt megőrizze az eredeti fedezeti értékét és továbbra is biztonságban legyél.

A kockázati életbiztosítások nagyon sokfélék lehetnek. Nem mindegy, hogy milyen eseményekre terjed ki a biztosítás érvényességi köre és a biztosítási díj sem lényegtelen.

Akkor jársz a legjobban, ha sikerül megtalálnod azt a terméket, amely a legjobban illeszkedik az igényeidhez. Így csak olyan szolgáltatásokért fizetsz, amikre valóban szükséged van.

Például a biztosítási összeg megállapításakor érdemes figyelembe venni a nettó fizetésedet és egy olyan számot megállapítani, ami 3-5 éven keresztül pótolja a családi kasszából kieső jövedelmedet.

A kockázati életbiztosítások klasszikus értelemben a biztosított halála esetén fizetnek. Fontos, hogy a halál oka bármi lehet, így a hátramaradó szeretteidről minden esetben gondoskodik a biztosítási összeg.

Ha szeretnéd kiegészíteni az életbiztosításodat más elemekkel is, akkor lehetőséged van bevonni olyan szolgáltatásokat, mint például a:

Ezek ugyan nem képezik alapból részét a kockázati életbiztosításoknak, de a kiegészítő biztosításként megköthető baleset- és egészségbiztosítások teljeskörűbb védelmet jelentenek más váratlan események idejére is. Fontos, hogy a futamidő alatt változhat, hogy éppen milyen kiegészítő biztosításra van szükséged. Ha szeretnél változtatni az éppen érvényben lévő szerződéseden, akkor ezt a kiegészítő biztosítások esetében bármikor megteheted anélkül, hogy a megszűnne az alapbiztosításod.

Ne felejtsd el, hogy ha az életbiztosításod nagyon megterheli a pénztárcádat akkor a teljes szerződés megszűntetése helyett érdemes a kiegészítő szerződésektől megszabadulni.

A kiegészítő biztosítások felülvizsgálata azért is elengedhetetlen, mert a kínálat folyamatosan változik és könnyen előfordulhat, hogy a szerződéskötésnél választott termékek már korántsem a legelőnyösebb opciók.

A kockázati életbiztosítások egyik kevéssé ismert szolgáltatása, hogy ezek a szerződések a terhesség, illetve a szülés közben bekövetkező komplikációkra is érvényesek lehetnek. Például a kritikus betegségekre érvényes életbiztosítás egy speciális fajtája, amikor a biztosítás a terhesség, illetve a szülés során felmerülő egészségügyi problémákra is érvényes mind a kismama, mind a baba esetében.

Ennek a szolgáltatásnak a részét képezheti a mesterséges megtermékenyítés költségeinek az átvállalása is. Jelenleg az állam 5 beavatkozást tett támogatottá, ezen felül 2, a biztosító által fizetett eljárásra tehetsz szert, ha van életbiztosításod. Lényeges, hogy a biztosító által kifizetett költség nem lehet magasabb, mint a biztosítási összeg 10 százaléka.

Ha egy nő rendelkezik szüléssel kapcsolatos kockázati életbiztosítással, akkor ha a halála közvetlenül összefüggésbe hozható a szüléssel akkor a biztosítónak az eredeti biztosítási összeg négyszeresét kell kifizetnie. Ezen kívül van 8 olyan terhességi, szülési vagy szülés utáni komplikáció, amelyeket után a biztosító köteles kifizetni a teljes biztosítási összeget.

Ha a szerződésbe bevontátok gyermeket is, akkor rá a 24. magzati héttől 6 hónapos koráig lesz érvényes a biztosítás. A biztosítók 10 veleszületett rendellenességet határoznak meg, amelyek után szintén kifizetésre kerül a teljes biztosítási összeg. Ha a megállapított betegség a gyermek 1 éves koráig súlyosbodik, akkor a biztosítónak még egyszer ki kell fizetnie a biztosítási összeget.

Az életbiztosítások – széles érvényességi körük ellenére – sem érvényesek minden esetben. A legfontosabb, hogy ismerd a saját szerződésed tartalmát, hiszen ahány biztosítás, annyiféle lehet a kizáró tényezők listája.

Azonban vannak olyan tényezők, amelyek a legtöbb életbiztosítás esetében mentesítik a biztosítót a fizetési kötelezettsége alól:

Fontos, hogy a klasszikus kockázati életbiztosításban nem szerepelnek megtakarítási elemek. Ez azt jelenti, hogy ha lejár a futamidő és nem következett be olyan esemény, amelyre érvényes lenne a biztosításod, akkor a szerződés kifizetés nélkül szűnik meg.

Ha a futamidő alatt bekövetkezik valamelyik biztosítási esemény, akkor a neked járó összeget nem sokkal a bejelentés után meg fogod kapni, nem kell megvárnod a futamidő végét.

A megtakarítás is szerepel a céljaid között?

Erre alkalmas terméket az életbiztosítások között is találhatsz. A megtakarításos életbiztosításokban azonban a megtakarítási elem jóval hangsúlyosabb, mint a kockázati. A lényeg, hogy az általad befizetett biztosítási díjat a futamidő lejártakor kamatokkal megnövelve kaphatod vissza, ugyanakkor a biztosítás halál, baleset vagy betegség esetén is fizet egy kisebb összeget.

A kockázati életbiztosítások sok szolgáltatónál csak személyes jelenléttel köthetők meg, hiszen általában nagy pénzösszegről van szó. Ha a körülmények indokolják, akkor a biztosító orvosi vizsgálatra is kötelezhet (például a biztosítási összeg nagysága, a korod vagy az egészségi állapotod miatt).

Kiemelten magas biztosítás esetén nem csak egészségügyileg mérhet fel a biztosító, hanem pénzügyi vizsgálatot is tart, azt is megvizsgálhatja, hogy fogod-e tudni fizetni a biztosítási díjakat. Ez nem annyira szigorú vizsgálat, mint amit egy bank vizsgál hitel felvétel előtt.

Fontos, hogy ne fordulj gondolkodás nélkül a két sarokra lévő biztosítótársasághoz.

Már a szerződéskötéskor legyél tisztában azzal, hogy pontosan mire érvényes a biztosításod, illetve annak is nézz utána, hogy hány napon belül kell bejelentened a biztosítási esemény bekövetkeztét. Az is lényeges, hogy a biztosítási esemény megtörténtéről hivatalos úton tájékoztasd a biztosítót. Például a telefonon történő szóbeli bejelentés biztosan nem lesz megfelelő. Ehelyett válaszd inkább az írásos formát, aminek nyoma marad.

Az adataiddal és a körülményeiddel kapcsolatban mindig legyél őszinte, hiszen a biztosító nem mindig ellenőrzi az általad állítottak igazságtartalmát. Azonban a kifizetéskor már sokkal alaposabb és utánanéz a veled kapcsolatos információknak.

Ha olyan körülményt talál, amit elrejtettél előle, akkor nem fogja kifizetni a biztosítási összeget. Az is lényeges, hogy a futamidő alatt történő változásokról is tájékoztasd a szolgáltatót. Ha például elköltözöl és megváltozik a lakcímed, akkor rögtön jelentsd be az új adataidat.

Haláleset bekövetkeztekor csak ők tudják tájékoztatni a biztosítót, de betegség vagy baleset esetén is jól jön a segítségük. Ha nincs tudomásuk arról, hogy van biztosítási szerződésed, esetleg nincsenek tisztában azzal, hogy mi a bejelentés határideje, akkor hiábavaló a fáradozásod.

Ne felejtsd el, hogy a biztosítónak joga van kivizsgálni a biztosítási esemény bekövetkeztének a körülményeit. Ennek érdekében is fontos, hogy időben bejelentsd a történteket. Ha túl sokat vársz, akkor az eltelt idő miatt a biztosítónak már nem lesz lehetősége az ellenőrzésre, és megszűnik a fizetési kötelezettsége.

A kockázati életbiztosítások kötéskor meghatározott futamideig tartanak (10 év, 20 év stb.). A biztosítási díjat fizetheted havonta, negyedévente, félévente, és évente is. Arra viszont figyelj oda, hogy 90 napos díjelmaradás esetén a biztosító megszűntetheti a szerződést, megszűnik a kockázat, akár év közben is.

Ezeknek a szerződéseknek nincs is minden biztosítónál felmondási lehetősége, ha pl. nyersz a lottón és nincs már szükséged a kockázati életbiztosításra, bármikor abbahagyod a befizetést és 90 nap múlva megszűnik.

Azonban a szerződés felmondását is fontold meg! Ha véget ér a szerződés, akkor lehet, hogy később már csak sokkal előnytelenebb feltételekkel tudsz biztosítást kötni.

A kockázati életbiztosításoknál, ha a szerződés már kötvényesedett és fizeted a biztosítási díjat, akkor a futamidőn belül a biztosító nem szüntetheti meg a szerződésedet.

Ha a szerződésben rögzített , valamely biztosítási esemény bekövetkezik, akkor lényeges, hogy a szolgáltató szabályainak megfelelően minél előbb jelentsd be a történteket (írásban), hiszen ennek is van egy, biztosítónként eltérő határideje.

Összességében a kockázati életbiztosítás a biztosított személy halála esetén fizet. Az összeggel a családod anyagi támogatására van lehetőséged. A klasszikus kockázati életbiztosítás kiegészítéseképpen köthető egészség-, lakás-, vagy balesetbiztosítás is, amelyekkel teljesebb körű védelmet érhetsz el.

A kockázati életbiztosítások általában arra az esetre is érvényesek, amikor a biztosított balesetet szenved vagy súlyosan megbetegszik. A szerződéskötéskor fontos tisztában lenned a biztosítás pontos feltételeivel, a kizáró tényezőkkel és a bejelentéshez kapcsolódó információkkal.

Ne felejtsd el, hogy minél tájékozottabb vagy, annál kevésbé valószínű, hogy előnytelen szerződést kötsz. Ha bizonytalan vagy a választásodban, akkor kérj segítséget egy független alkusztól is.