Kockázati életbiztosítás: minden, amit tudnod kell róla 2022-ben

Ha szeretnél a családodról gondoskodni anyagilag, ha veled valami történik, akkor a legjobb helyen jársz.

Kockázati életbiztosítás: minden, amit tudnod kell róla 2022-ben Kockázati életbiztosítás: minden, amit tudnod kell róla 2022-ben
Kockázati életbiztosítás: minden, amit tudnod kell róla 2022-ben Kockázati életbiztosítás: minden, amit tudnod kell róla 2022-ben

Sajnos időként előfordulnak váratlan halálesetek. Ezek a szerencsétlenségek általában nemcsak a hozzátartozók fájdalmát hagyják maguk után, hanem súlyos anyagi problémákat is. Ha el szeretnéd kerülni, hogy a családod pénzügyi nehézségekkel küzdjön, akkor egy kockázati életbiztosítás megkötésével gondoskodhatsz a biztonságukról.

Velem semmi rossz nem történhet. Vagy mégis?

Minden ember hajlamos azt gondolni, hogy rossz dolgok csak azokkal történnek, akik megérdemlik a büntetést. A pszichológia az igazságos világba vetett hitként emlegeti ezt az általános tendenciát.

Ez az emberi jellemző számos előnyhöz juttat minket. Arra hivatott, hogy csökkentse a bizonytalan, jövőbeli szerencsétlenségekkel kapcsolatos félelmet és magyarázattal szolgáljon a környezetünkben történt tragédiákra.

A torzításaink gondoskodnak arról, hogy könnyedén el tudjuk hessegetni a kellemetlen és aggasztó gondolatokat, illetve általa úgy érezhetjük, hogy mi irányítjuk a saját sorsunkat. Az igazságos világba vetett hit egy általános és természetes eszköze a stresszel való megküzdésnek.

De az élet ennél bonyolultabb és érdemes felkészülni a váratlan eseményekre, főleg ha lakáshitelt vettél fel vagy a munkád miatt sokat utazol.

Nézzük meg hogyan!

Orvos kezében szívet tart

Mi az a kockázati életbiztosítás?

Az életbiztosításoknak többféle típusa van. Léteznek olyan opciók, amelyek megtakarítási elemeket is tartalmaznak, míg mások baleset- vagy egészségbiztosítással kombinált alternatívák.

A klasszikus kockázati életbiztosítás a biztosított halála esetén fizet, attól függetlenül, hogy annak mi volt az oka. A legtöbb termék baleset vagy súlyos betegség esetén is fizet, de ennek a pontos feltételei a szerződés tartalmától függenek.

A kockázati életbiztosítás segítségével garantálhatod a családod anyagi biztonságát, hiszen egy váratlan baleset vagy halál nem fogja a teljes családi kassza felborulását eredményezni.

Miért éri meg kockázati életbiztosítást kötni?

A statisztikák megmutatják, hogy milyen fontos előre gondolkodni és garantálni a hozzátartozóink anyagi biztonságát.

2022-ben 185-en haltak meg közúti balesetben, 2021-ben munkahelyi balesetben 84-en, tűzesetben pedig 106-an vesztették életüket. Ezek elsőre nem tűnnek olyan nagy számoknak, de a megkötött életbiztosítások aránya rendkívül alacsony. 700 000 életbiztosítás van érvényben jelenleg Magyarországon, amelyek között céges biztosítások is vannak.

A helyzetet tovább árnyalja, hogy a magyaroknak rengeteg hitelük van, jelenleg körülbelül 650 000 lakáshitel törlesztünk havonta. Ne felejtsük el, hogy a hiteltörlesztés nagy anyagi megterhelés lehet, ráadásul bármikor adódhatnak pénzügyi gondjaink. Amikor hitelt veszünk fel, akkor mindig vállalunk egy kis kockázatot attól függetlenül, hogy a hitelfelvétel pillanatában kényelmesen ki tudjuk fizetni a havi törlesztőrészleteket.

Az életbiztosítás megkötése különösen fontos akkor, ha a családnak nincsenek megbízható bevételi forrásai.

Ha például egyetlen családfenntartó teremti meg a megélhetéshez szükséges pénzt, akkor ennek a személynek a betegsége, balesete vagy halála igazi anyagi katasztrófát idézhet elő. Az is kiemelten veszélyes helyzet, ha a pár mindkét tagjának alacsony a fizetése, illetve, ha a családnak nincsenek megtakarításai.

Képzeld csak el a szituációt

Nincs életbiztosításod és az egyik reggel arra ébredsz, hogy a feljárót jégpáncél borítja. Nem veszed észre, hogy milyen csúszós a felület, és elesel. Nem bírsz felállni, nagyon fáj a lábad, ráadásul egy gyanús reccsenést is hallottál az esés közben.

A kórházban megröntgeneznek és megállapítják, hogy eltört a lábad. Gipszbe kerülsz és hamarosan hazaszállítanak. Azonban még hetekig nem tudsz járni és a munkahelyeden nem lehetséges az otthoni munkavégzés.

Ilyenkor vajon mi történik?

Évente maximum 15 napot lehetsz betegszabadságon, utána táppénzre kerülsz. A betegszabadság alatt a fizetésed 70 százalékát kapod meg, a táppénz pedig azt jelenti, hogy a napi átlagfizetés 50-60 százaléka jár.

Ez súlyos bevételcsökkentést eredményez, és a család anyagi problémáit idézheti elő. Ha azonban van életbiztosításod (amely balesetek esetén is fizet), akkor a biztosítási díj pótolja ezt a kiesett pénzt.

Váratlan halál esetében különösen fontos az életbiztosítás megléte, hiszen az elhunyt személy fizetése egyik napról a másikra tűnik el a családi kasszából. Az anyagi nehézségek pedig tovább súlyosbítják az egyébként sem könnyű helyzetet.

Mennyibe kerül a kockázati életbiztosítás?

A kockázati életbiztosítások nem tartoznak a legolcsóbb biztosítások körébe, hiszen rengeteg biztosítási eseményre kiterjedhetnek. Fizetnek például a biztosított bármely okú halála esetén, ráadásul balesettel vagy betegséggel kapcsolatos biztosítási események is bevonhatók a szerződésbe.

Ha a szolgáltatások széles körét is figyelembe veszed, akkor érthetővé válik, hogy miért magasabb egy életbiztosítás díja, mint egy egyszerű balesetbiztosítás költsége.

Az életbiztosítások azonban nagyon eltérőek lehetnek annak függvényében, hogy milyen szolgáltatásokat veszel igénybe és milyen hosszú a futamidő. Az is meghatározó tényező, hogy:

  • mennyi idős vagy
  • milyen típusú munkát végzel. Ne felejtsd el, hogy egyes veszélyes foglalkozások kizárást is jelenthetnek a biztosításból.
  • vannak-e veszélyes hobbijaid. Ha például szeretsz sziklát mászni vagy a vadvízi evezés szerelmese vagy, akkor ne számíts olcsó életbiztosításra.
  • milyen az egészségi állapotod.

A dohányzás, a családban előforduló egészségügyi problémák, a túlzott alkoholfogyasztás vagy a túlsúly, olyan rizikófaktoroknak számítanak, amelyek megnövelik a biztosításod költségét.

Nem mindegyik kerül ugyanannyiba

Fontos, hogy a biztosítások díjszabásában jelentős eltérések lehetnek. Mielőtt döntést hozol, járj alaposan utána, hogy melyik ajánlat milyen szolgáltatásokat foglal magában és hogy pontosan mik a feltételek.

Szerencsére az online kalkulátorok elvégzik helyetted az összehasonlítás fáradságos munkáját, de szerződéskötés előtt érdemes egy független szakértővel, alkusszal egyeztetned, hogy a számokon kívül milyen különbségekre érdemes odafigyelni.

Neked csak annyi a dolgod, hogy kiválaszd az igényeidnek és anyagi lehetőségeidnek legmegfelelőbb ajánlatot.

Ne felejtsd el, hogy nem mindig a legolcsóbb a legjobb.

Az alapszolgáltatásokat tartalmazó életbiztosítások rengeteg potenciális veszéllyel szemben nem védenek. Azonban az sem jó, ha olyan opciót választasz, amellyel feleslegesen sok biztosítási elemért fizetsz.

Vicces városi legenda kering biztosítósok között erről, az egyik banknak sokáig volt komoly értékű biztosítása arra az esetre, ha a bankot ellopnák. Valójában még sosem loptak el bankot, mégis volt, aki kötött ilyen szerződést, szép biztosítási díjért és a másik oldalon csinos jutalékért. Léteznek nem etikus biztosítási ügynökök, akik a jutalék fényében sok fölösleges biztosítási elemet rábeszélnek emberekre.

Az életbiztosítások megkötése nem minden szolgáltatónál lehetséges online. Sokszor kötelező a személyes jelenlét, hiszen az életbiztosításokat sokszor nagy biztosítási összegre kötik és kell, hogy azonosítsanak és alá tudj írni papírokat.

Ha bizonytalan vagy abban, hogy milyen opciót válassz, esetleg félsz attól, hogy előnytelen ajánlatra beszélnek rá egy biztosító ügynökei, akkor kérd egy független alkusz segítségét.

Ezek a szakemberek nem állnak egyetlen biztosítótársaság alkalmazásában sem, így valóban a te érdekeidet képviselik. Az általuk nyújtott szolgáltatás ingyenes, mert a jutalékot a biztosítótól kapják.

Milyen eseményekre érvényes a kockázati életbiztosítás?

A kockázati életbiztosítások klasszikus értelemben a biztosított halála esetén fizetnek. Fontos, hogy a halál oka bármi lehet, így a hátramaradó szeretteidről minden esetben gondoskodik a biztosítási összeg.

Ha szeretnéd kiegészíteni az életbiztosításodat más elemekkel is, akkor lehetőséged van bevonni olyan szolgáltatásokat, mint például a:

  • balesetek után térítés
  • súlyos betegség diagnózisa után járó térítés
  • rokkantság után járó térítés.

Ezek ugyan nem képezik alapból részét a kockázati életbiztosításoknak, de a kiegészítő biztosításként megköthető baleset- és egészségbiztosítások teljeskörűbb védelmet jelentenek más váratlan események idejére is.

Milyen esetekben nem érvényes a kockázati életbiztosítás?

Az életbiztosítások – széles érvényességi körük ellenére – sem érvényesek minden esetben. A legfontosabb, hogy ismerd a saját szerződésed tartalmát, hiszen ahány biztosítás, annyiféle lehet a kizáró tényezők listája.

Azonban vannak olyan tényezők, amelyek a legtöbb életbiztosítás esetében mentesítik a biztosítót a fizetési kötelezettsége alól:

  • Szándékosság. Ha a biztosított például szándékosan okozott balesetet, öngyilkosságot követett el, bűncselekményt hajtott végre, vagy nem vette igénybe a felajánlott orvosi segítséget, akkor a biztosító általában mentesül a fizetési kötelezettsége alól. Természetesen ez alól vannak kivételek: például léteznek olyan biztosítók, akik nem zárják ki az öngyilkosság miatt bekövetkező halált a biztosítás köréből, amennyiben az nem a szerződés megkötését követő két éven belül következik be.
  • Extrém sportolás. Az extrém sportokra, illetve a veszélyes hobbikra csak a speciális és drágább életbiztosítások érvényesek 2-3-4-szeres díjakon.
  • Autóbaleset, ha papírok nélkül indulsz el otthonról. Ha lejár a jogosítványod, illetve ha nincsen forgalmid, az érvénytelenítheti a biztosításodat (beleértve az életbiztosítást, a kötelező biztosítást és a cascót is).
  • Kábítószert vagy alkoholt fogyasztottál. Az életbiztosítás nem érvényes túladagolás esetére, de akkor sem fog fizetni a szolgáltató, ha egy baleset a szerfogyasztás következményeként történik.
  • Speciális betegségek. A biztosító meghatározhat olyan betegségeket, amelyek után nem jár térítés. A legtöbb szolgáltató például a HIV vírust kizárja az életbiztosítás köréből.
  • Munkahelyi baleset védőfelszerelés nélkül.
  • Tömegeket érintő szerencsétlenségek. A biztosítók kizárhatják például az atomkatasztrófa, egy földrengés vagy valamilyen háborús konfliktus következményeit.

A kockázati életbiztosítást ne keverd össze a megtakarítással!

Fontos, hogy a klasszikus kockázati életbiztosításban nem szerepelnek megtakarítási elemek. Ez azt jelenti, hogy ha lejár a futamidő és nem következett be olyan esemény, amelyre érvényes lenne a biztosításod, akkor a szerződés kifizetés nélkül szűnik meg.

Ha a futamidő alatt bekövetkezik valamelyik biztosítási esemény, akkor az ez után járó összeget nem sokkal a bejelentés után meg fogod kapni, nem kell megvárnod a futamidő végét.

A megtakarítás is szerepel a céljaid között?

Erre alkalmas terméket az életbiztosítások között is találhatsz. A megtakarításos életbiztosításokban azonban a megtakarítási elem jóval hangsúlyosabb, mint a kockázati. A lényeg, hogy az általad befizetett biztosítási díjat a futamidő lejártakor kamatokkal megnövelve kaphatod vissza, ugyanakkor a biztosítás halál, baleset vagy betegség esetén is fizet egy kisebb összeget.

Hogyan működik a kockázati életbiztosítás?

A kockázati életbiztosítások sok szolgáltatónál csak személyes jelenléttel köthetők meg, hiszen általában nagy pénzösszegről van szó. Ha a körülmények indokolják, akkor a biztosító orvosi vizsgálatra is kötelezhet (például a biztosítási összeg nagysága, a korod vagy az egészségi állapotod miatt).

Kiemelten magas biztosítás esetén nem csak egészségügyileg mérhet fel a biztosító, hanem pénzügyi vizsgálatot is tart, azt is megvizsgálhatja, hogy fogod-e tudni fizetni a biztosítási díjakat. Ez nem annyira szigorú vizsgálat, mint amit egy bank vizsgál hitel felvétel előtt.

Fontos, hogy ne fordulj gondolkodás nélkül a két sarokra lévő biztosítótársasághoz.

A választás előtt nézz utána a rendelkezésre álló lehetőségeknek, mert lehet, hogy egy másik biztosítónál sokkal kedvezőbb ajánlatokra bukkanhatsz. A biztosítók profitorientált cégek, egymással versenyeznek az ügyfelekért.

Már a szerződéskötéskor legyél tisztában azzal, hogy pontosan mire érvényes a biztosításod, illetve annak is nézz utána, hogy hány napon belül kell bejelentened a biztosítási esemény bekövetkeztét. Az is lényeges, hogy a biztosítási esemény megtörténtéről hivatalos úton tájékoztasd a biztosítót. Például a telefonon történő szóbeli bejelentés biztosan nem lesz megfelelő. Ehelyett válaszd inkább az írásos formát, aminek nyoma marad.

Az adataiddal és a körülményeiddel kapcsolatban mindig legyél őszinte, hiszen a biztosító nem mindig ellenőrzi az általad állítottak igazságtartalmát. Azonban a kifizetéskor már sokkal alaposabb és utánanéz a veled kapcsolatos információknak.

Ha olyan körülményt talál, amit elrejtettél előle, akkor nem fogja kifizetni a biztosítási összeget. Az is lényeges, hogy a futamidő alatt történő változásokról is tájékoztasd a szolgáltatót. Ha például elköltözöl és megváltozik a lakcímed, akkor rögtön jelentsd be az új adataidat.

A kedvezményezetteket mindig tájékoztasd a biztosításkötés tényéről és a fontos tudnivalókat is mondd el nekik.

Haláleset bekövetkeztekor csak ők tudják tájékoztatni a biztosítót, de betegség vagy baleset esetén is jól jön a segítségük. Ha nincs tudomásuk arról, hogy van biztosítási szerződésed, esetleg nincsenek tisztában azzal, hogy mi a bejelentés határideje, akkor hiábavaló a fáradozásod.

Ne felejtsd el, hogy a biztosítónak joga van kivizsgálni a biztosítási esemény bekövetkeztének a körülményeit. Ennek érdekében is fontos, hogy időben bejelentsd a történteket. Ha túl sokat vársz, akkor az eltelt idő miatt a biztosítónak már nem lesz lehetősége az ellenőrzésre, és megszűnik a fizetési kötelezettsége.

Itt is vannak fontos határidők

A kockázati életbiztosítások kötéskor meghatározott futamideig tartanak (10 év, 20 év stb.). A biztosítási díjat fizetheted havonta, negyedévente, félévente, és évente is. Arra viszont figyelj oda, hogy 90 napos díjelmaradás esetén a biztosító megszűntetheti a szerződést, megszűnik a kockázat, akár év közben is.

Ezeknek a szerződéseknek nincs is minden biztosítónál felmondási lehetősége, ha pl. nyersz a lottón és nincs már szükséged a kockázati életbiztosításra, bármikor abbahagyod a befizetést és 90 nap múlva megszűnik.

Azonban a szerződés felmondását is fontold meg! Ha véget ér a szerződés, akkor lehet, hogy később már csak sokkal előnytelenebb feltételekkel tudsz biztosítást kötni.

A kockázati életbiztosításoknál, ha a szerződés már kötvényesedett és fizeted a biztosítási díjat, akkor a futamidőn belül a biztosító nem szüntetheti meg a szerződésedet.

Összefoglalva

Összességében a kockázati életbiztosítás a biztosított személy halála esetén fizet. Az összeggel a családod anyagi támogatására van lehetőséged. A klasszikus kockázati életbiztosítás kiegészítéseképpen köthető egészség-, lakás-, vagy balesetbiztosítás is, amelyekkel teljesebb körű védelmet érhetsz el.

A kockázati életbiztosítások általában arra az esetre is érvényesek, amikor a biztosított balesetet szenved vagy súlyosan megbetegszik. A szerződéskötéskor fontos tisztában lenned a biztosítás pontos feltételeivel, a kizáró tényezőkkel és a bejelentéshez kapcsolódó információkkal.

Ne felejtsd el, hogy minél tájékozottabb vagy, annál kevésbé valószínű, hogy előnytelen szerződést kötsz. Ha bizonytalan vagy a választásodban, akkor kérj segítséget egy független alkusztól is.

Maradtak kérdéseid?

  • A kockázati életbiztosítás járványok vagy katasztrófák esetén is érvényes?

    Attól függ! A biztosítók általában kizárják a szerződésből az olyan nagy eseményeket mint egy háború vagy egy atomkatasztrófa.

    Ha azonban a szerződésben nem állapodtatok meg egyértelműen a keretekről, akkor a biztosító a nagy, sok embert érintő katasztrófák és szerencsétlenségek esetén is fizet. Ilyen volt például a koronavírus járvány, amely olyan váratlanul jelent meg, hogy egyetlen korábbi biztosítási szerződésben sem szerepelt.

    Nem kell attól tartanod, hogy a biztosító nem tudja majd kifizetni a biztosítási díjat, ha nagy számú biztosítottnak egyszerre van szüksége rá. A viszontbiztosítás intézménye arra való, hogy a biztosítótársaságok ne maradjanak egyedül egy ilyen nagy felelősséggel járó helyzetben.

  • Kell adózni a kockázati életbiztosítás után?

    A hagyományos kockázati életbiztosítás esetében nem keletkezik adókötelezettség. Azonban a megtakarításos életbiztosítások adókötelesek lehetnek, ha hozamod keletkezik.

    Ez azt jelenti, hogy a tőkén felüli hozamot 15 százalékos kamatadó terheli. Szerencsére van egy kiskapu: ha hosszútávú befektetést tervezel, akkor akár a teljes kamatadó alól mentesülhetsz.

  • Hogyan mondhatom fel a kockázati életbiztosítást?

    A felmondásra egy formanyomtatvány kitöltésével van lehetőséged, amelyet megtalálsz a biztosítód honlapján. Fontos, hogy az igény benyújtását követően még 30 napig érvényes a biztosításod.

    Az életbiztosításod felmondását érdemes alaposan megfontolni. Ha később meggondolod magad, akkor nem biztos, hogy előnyös feltételekkel tudsz újra szerződést kötni, hiszen például az életkorod jelentősen befolyásolja a biztosítási díjat.

    Ne felejtsd el, hogy a biztosítást a biztosító is megszüntetheti. Ha például több 90 napot késel a díjbefizetéssel, akkor felmondja a szerződésed.

Gergely Péter
Gergely Péter
LinkedinE-mail

Hiszek abban, hogy sztresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam.

Tartalomjegyzék