Zöld hitel 2024

A zöld hitelt nem véletlenül szerették annyira az emberek. Az igényelhető összeg akár 70 millió forint is lehetett. Ez pedig inkább közel állt egy ingatlan árához, mint más kamattámogatott hitelekkel elérhető összeg.

A CSOK hitel keretében 10 vagy 15 millió forint elérhető, a Babaváró hitel maximális összege, amit szintén gyakran használnak lakáscélra, 10 millió forint. Ezeket általában ki kell kiegészíteni piaci hitellel, de zöld hitelből a lakás teljes hiteligényét ki lehetett fizetni.

Ráadásul a kamat is egyedülállóan kedvező volt, 2,5%, és CSOK hitellel is lehetett kombinálni, aminek a kamata így 0% volt. Ezzel egyetlen piaci lakáshitel sem tudott versenyre kelni, még az olcsó lakáshitelek éveiben sem.

A lakáspiac zöldítésére egyébként is nagy szükség volt, hiszen Magyarországon még mindig nagyon sok az energetikai szempontból rossz állapotú ingatlan. A későbbi energia-áremelkedés pedig a lakástulajdonosok pénztárcájára is komoly hatással volt, hiszen súlyos százezreket spórol éves szinten az, aki energiatakarékos lakásban lakik.

Érthető tehát, hogy a zöld hitel nagy űrt hagyott maga után a lakáshitelpiacon.

Az eredeti zöld hitel háttere az volt, ahogy a Magyar Nemzeti Bank (MNB) is olcsón bocsátotta a bankok rendelkezésére a zöld hitel fedezetét. Egyszerűsítve ez annyit jelent, hogy amikor egy bank zöld hitelt adott, akkor az ehhez szükséges pénzt ő maga is alacsonyabb kamattal kapta meg a jegybanktól.

A zöld hitel tehát nem kamattámogatott hitel volt, azaz nem arról volt szó, hogy a kamat egy részét az állam fizette, mint a CSOK hitel vagy a Babaváró hitel esetében. Itt maguk a bankok is olcsóbban jutottak a pénzhez. Ezt úgy hívják szaknyelven, hogy olcsóbb volt a hitel refinanszírozása.

De ez volt a zöld hitel veszte is, mert a zöld hitelre az MNB csak egy bizonyos keretet biztosított. Most, hogy ezt az igénylők elkapkodták, a bankokon a sor, hogy előrukkoljanak valami zölddel.

Mivel a hitelkamatok magasak, méghozzá a bankok számára is, a korábbi zöld hitelhez hasonló nagy engedményeket nem tudnak tenni a kamat meghatározásakor.

De – szerencsénkre – a bankok versenyeznek az ügyfelekért, különösen a nehéz gazdasági helyzetekben, amikor a hitelfelvevő kedve is alábbhagy. Az, hogy egy lakás energiahatékonyan, és így olcsón működtethető legyen, most majdhogynem létkérdés, így ezekre a hitelekre kedvezményt adni tényleg jó ötlet lehet. Ráadásul a klímacéljainkhoz is közelebb jutunk.

Tehát úgy gondolom, hogy itt még lehet tere a fejlődésnek, és remélhetőleg egyre több jó ajánlatra számíthatunk. Annál is inkább, mert a zöld hitelcélok porondján újra megjelent az MNB.

Ezúttal a minősített fogyasztóbarát lakáshitelekbe építettek be zöld kedvezményt és kamatkedvezményt. Ezek ugyan nem hasonlíthatók a rendkívül kedvezményes korábbi NHP ZOP zöld hitelhez, de így is sokat spórolhatsz a fogyasztóbarát hiteleden, ha zöld célokra igényled.

A minősített fogyasztóbarát lakáshitelekbe tehát új, zöld elemek kerülnek be 2023. április 1-jétől.

Zöld kedvezményt egyébként lakáshitelhez és személyi kölcsönhöz is kaphatsz. Az eredeti NHP zöld hiteltől ezek abban is különböznek, hogy míg a zöld hitelt csak új lakás építésére vagy vásárlására lehetett felhasználni, az újonnan megjelenő kedvezményekből többféle zöld projektet is megvalósíthatsz az egyszerű elektromos roller vásárlásától a passzív ház építéséig.

Most pedig lássuk részletesen, hogy milyen kedvezményt kaphatsz, ha minősített fogyasztóbarát lakáshitelt igényelsz zöld célra, utána pedig megnézzük, hogy milyen zöld kedvezményeket kínálnak a bankok!

2023. áprilisától új elemek kerülnek be a fogyasztóbarát lakáshitelek feltételei közé, amelyek az energiatakarékos megoldásokat választó hitelfelvevőknek kedveznek majd.

A Greenology kiadványából megtudhatod, hogy milyen szempontokat érdemes figyelembe venned, ha energiahatékony épületet szeretnél.

Ha a fogyasztóbarát hitelt zöld célokra használod, akkor a bank folyósítási díjat nem számíthat fel. Ennek az összege fogyasztóbarát hiteleknél egyébként is legfeljebb 0,75%, legfeljebb 150 000 forint lehet, de sok banknál piaci hiteleknél sem kell fizetned.

Ahhoz, hogy a zöld hitelcélt igazolni tudd, energetikai tanúsítványt kell készítened, amelynek a díját fogyasztóbarát hitelnél a bank átvállalja. Ha viszont a bank zöld kamatkedvezményt is ad, akkor előfordulhat, hogy a tanúsítvány díját neked kell fizetned.

Felújításnál többnyire a munkálatok előtt és után is kell készíttetned egy-egy tanúsítványt, hogy igazolni tudd a hatékonyság meghatározott mértékű növekedését. A BB-nél rosszabb energetikai besorolást 1990 előtt épült házaknál nem kell igazolnod, mert azok szinte biztosan alacsonyabb kategóriába esnek.

Végül a bank a zöld hitelcélokra zöld kamatkedvezményt adhat. Ennek a mértékét és a pontos feltételeit a bank szabadon határozhatja meg, és a zöld kamatkedvezmény mellé más kamatkedvezményt is adhat.

A zöld hitelcélok teljesítését a banknak 12 hónapon belül ellenőriznie kell. Ezt megteheti helyszíni szemlével, de úgy is, hogy bekéri a számlákat az elvégzett munkákról.

Ha szeretnél az ellenőrzésen hamarabb túllenni, akkor azt ezen a 12 hónapon belül hamarabb is kérheted. A bank ilyenkor 60 napon belül köteles elvégezni az ellenőrzést.

Ha a zöld hitelcélok nem teljesülnek, vagy nem határidőre, akkor a kamatkedvezményt elveszítheted, és az átvállalt folyósítási díjat, energetikai tanúsítvány költségét és egyéb díjakat a bank visszakérheti.

Most pedig lássuk milyen kedvezményeket adnak a bankok a saját konstrukcióik mellé, és ehhez milyen zöld célokat kell teljesítened.

Elsőként a K&H Bank jött ki egy olyan zöld lakáshitellel, ami több szempontból is a korábbi zöld hitelhez hasonlít. A kedvezmény jócskán elmarad a korábbi konstrukciótól, viszont sokkal szélesebb körben használhatod a kapott pénzt.

A K&H zöld lakáshitelét felhasználhatod:

Ha építesz vagy új lakást vásárolsz, akkor az épületnek el kell érnie a BB energetikai besorolást, és a lakás éves primer energiaigénye nem lehet több, mint 80 kWh/m2.

Ha korszerűsítenél, akkor 13 energiahatékonysági cél közül kell választanod, és ezek közül legalább egyet megvalósítanod. Ilyenek lehetnek a napelem telepítése, a hőszigetelés, a szélturbina vagy a hőszivattyú telepítése.

Lakásvásárlásra és felújításra olyan ingatlan esetében használhatod, ami a vásárlás, illetve a felújítás előtt nem éri el a BB besorolást. Felújítás után viszont igen, és itt sem lehet több a primer energiaigény, mint 80 kWh/m2/év. Az is feltétel, hogy a felújítással 30%-os primer energiaigény csökkentést érj el.

Ha építesz, felújítasz vagy korszerűsítesz, akkor a munkák elvégzésére 2 éved van, míg ha lakást vásárolsz és felújítasz egyben, arra a bank 1 éves határidőt ad.

Zöld kedvezmények:

A kamatkedvezményeket összevonhatod. Az előzetes hitelbírálatot otthonról is intézheted, a dokumentumokat benyújthatod e-mailben, és csak szerződést kötni kell bemenned a bankfiókba.

Az OTP 2023. júliusától kínálja a zöld lakáshitelét, amit Évnyerő konstrukcióban és Egyszeri kamatcsökkentés szolgáltatással is igényelhetsz.

A zöld lakáshitel lehetséges összege 500 000 és 130 millió forint között lehet, a futamideje pedig 11-30 év lehet. A hitel fix kamatozású, így a futamidő alatt a kamat nem változik.

Ez nem jelenti, hogy a törlesztőrészlet is változatlan. Ha Évnyerő hitelt kérsz, akkor a futamidő első évében csak a kamatot kell törlesztened. Amikor 12 hónap elteltével a tőketartozásodat is törleszteni kezded, a törlesztőrészleted emelkedni fog, mivel ez egy türelmi idős lakáshitel.

Az egyszeri kamatcsökkentés szolgáltatással pedig lehetőséged van arra, hogy a futamidő 11. évétől kezdve egy alkalommal egyoldalúan változtass a hiteled kamatán, azaz lényegében az akkori piaci kamatokhoz igazítsd azt.

Az OTP Zöld Lakáshitelét az alábbi hitelcélokra igényelheted:

A zöld lakáscélok pedig az alábbiak:

A zöld lakáscélok megvalósítására 2 év áll rendelkezésedre, de lehetőséged van arra, hogy ezt a határidőt meghosszabbítsd.

Az OTP Zöld Lakáshitelhez kamatkedvezmény és egyéb díjkedvezmények is kapcsolódnak.

A zöld hitelhez a normál lakáshitelekre vonatkozó egyéb kedvezményeket is igénybe veheted.

A Raiffeisen Bank a Raiffeisen Lakáshiteléhez 0,25% kamatkedvezményt ad, ha a hitelből új vagy használt lakást veszel, amelynek

Az MBH Bank ugyan fogyasztóbarát lakáshitelt zöld hitelcélra is kínál, de emellett ECO kedvezmény is elérhető náluk.

Az MBH ECO hitelek

Az elérhető hitelösszeg vásárlásra 3 - 100 millió forint, korszerűsítésre pedig 3 - 24 millió forint (23 999 999 forint) lehet.

A futamidő 10-30 éves lehet, 10 éves kamatperiódus mellett.

Vásárlásnál a bank a folyósítást követően visszatéríti 1 darab, a hitelcél teljesülését követően pedig még 1 energetikai tanúsítvány díját. Ezenfelül az értékbecslési díjat és a helyszíni szemle díját is visszakapod, ha legalább 5 millió forint hitelt igényelsz.

A bank visszatéríti a tulajdoni lap és a térképmásolat díját, illetve visszafizeti a földhivatalai eljárás igazgatási szolgáltatási díját is.

Ha ECO kedvezménnyel igényelsz hitelt új lakás vásárlására vagy korszerűsítésre, akkor a kölcsön-, és a zálogszerződés közjegyzői okiratba foglalásának díjából ügyletenként 30 000 forintot visszakapsz.

Az UniCredit Bank a Green személyi kölcsönét napelem vásárlására és/vagy új napelem telepítésére igényelheted. A Green kölcsön feltétele, hogy havonta 150 000 forint jóváírás érkezzen a számládra.

A zöld beruházást számlával kell igazolnod. A Green kölcsön szabad felhasználású is lehet, de kamatkedvezményt csak a zöld célhoz kapcsolódóan kaphatsz.

A Green személyi kölcsön lehívására 180 napot ad a bank. Ezen belül akkor kérheted átutalni az összeget a számládra, amikor neked megfelelő.

A kedvezményes kamatú kölcsönhöz „Egy havi törlesztő visszajár” akció is tartozik, ha legalább 3 millió forint összegű kölcsönt igényelsz.

Ez a MagNet Bank személyi kölcsönének zöld hitelcélokra igényelhető változata. Otthonod korszerűsítésére, új elektromos kerékpár, roller vásárlására, elektromos autó vagy motorkerékpár vásárlására és elektromos házi autótöltő kiépítésére is használható, de ami a lakáscél szempontjából lényeges lehet, hogy napelem és napkollektor vásárlására és telepítésére is fordíthatod.

A minimum hitelösszeg 500 000 forint, a maximum pedig 8 millió forint.

A futamidő 1-10 év lehet.

A bank a teljesítést helyszíni szemle kertében ellenőrizheti.

Zöld hitelcélokra fordított kölcsön igénylésekor kamatkedvezményeket vehetsz igénybe.

A kamat mértéke a jövedelem nagyságától és a kölcsön összegétől függ.

A Magyar Nemzeti Bank 2021. október 4-én indította el a Növekedési Hitelprogram részeként a Zöld Otthon Programját. Ezzel az új kezdeményezéssel azt szeretné elérni, hogy korszerű, energiatakarékos új lakások és házak épüljenek Magyarországon.

A program keretében új lakások építésére, vásárlására, illetve telek vásárlására tudod felvenni az új zöld hitelt.

Ez már önmagában is nagyon kedvező, de lehet még ennél jobb is.

Ha CSOK hitelt is igényelsz a zöld hitel mellé, akkor a CSOK hitel kamata 0% lesz. A THM ennél valamivel magasabb, mert kezdeti költségekkel azért számolnod kell, de a hitel költsége ezzel együtt is nagyon alacsony.

Ez tehát egy olyan lehetőség, aminél jelenleg a piacon nem valószínű, hogy jobbat találsz, és az energiahatékony otthonnal is csak nyerhetsz.

A hitel célja, hogy ösztönözze az energiatakarékos otthonok építését, és így növelje a korszerű házak és lakások iránti keresletet és kínálatot is. Ahhoz, hogy megkapd a hitelt, az általad vásárolt vagy épített lakásnak meg kell felelnie az energiatakarékosságra vonatkozó előírásoknak.

Az új lakás vagy ház energetikai besorolása legalább BB kell, hogy legyen. Ez azt jelenti, hogy az ingatlan a közel nulla energiaigényre vonatkozó követelményeknek megfelelő.

Ezt a feltételt nem lehetetlen teljesíteni, mert jelenleg egyébként is előírás, hogy már csak ilyen házak épülhetnek. A tervezőmérnökök tudják, hogy ehhez milyen nyílászárók, szigetelés, fűtési rendszer és egyéb jellemzők szükségesek.

A gyakorlatban persze nem feltétlenül csak ilyen épületek kerülnek le a tervezőasztalokról még ma sem, de a zöld hitel esetében ez kifejezetten feltétel.

És nem ez az egyetlen előírás.

Ez a BB besoroláson belül egy további megkötés, mert önmagában a BB osztályhoz 100 kWh/m2/év-ig megfelelő lenne az energiafelhasználás.

A zöld hitelhez azonban a már megkötött hitelszerződéseknél 90 kWh/m2-es, illetve az új hiteligényléseknél 80 kWh/m2-es éves energiafogyasztás kell, ez lehet a maximum. Erre érdemes a tervezésnél vagy vásárlásnál külön figyelned, mert az új lakásnak mindkét feltételnek egyszerre kell megfelelnie.

Ha használt lakást vásárolnál, és azt alakítanád át úgy, hogy megfeleljen az energetikai követelményeknek, az sajnos nem fog menni. A zöld lakáshitelt felújításra, korszerűsítésre és bővítésre nem veheted igénybe.

A zöld hitelnél feltétel, hogy a lakás vagy a ház új legyen, és hiába energiatakarékos a használt lakásod, vagy alakítanád azzá, arra nem igényelheted ezt a hitelt.

Erre a rövid válasz az, hogy akkor, ha átmész a bank hitelbírálati folyamatán és hitelképesnek bizonyulsz.

A zöld hitel alapvetően nem támogatott hitel. Nagyon kedvező a kamata, amellyel jelenleg nem tud versenyezni egyetlen piaci hitel sem, de még a kamattámogatott hitelek is nehezen.

Ennek ellenére mégsem tekintik támogatott hitelnek. A hitelfelvételnek nincsenek a gyermekvállaláshoz vagy TB jogviszonyhoz kötött feltételei.

Azoknak a feltételeknek kell tehát megfelelned, amelyeknek minden hitelfelvételkor.

Rendben, de mik ezek a feltételek?

A hitelfelvételhez megfelelő életkorúnak kell lenned. Legyél nagykorú, és a futamidő lejártakor ne legyél több, mint 75 éves.

Kell lennie magyarországi lakcímednek.

Megfelelő munkaviszony is szükséges. Vagy határozatlan idejű, de bizonyos feltételek mellett határozott idejű munkaszerződést is elfogadnak a bankok. Lehetsz vállalkozó is, de a vállalkozásod nem állhat felszámolás alatt és nem lehet köztartozása sem. Ezt a köztartozásmentes adatbázisban tudod lekérdezni, megmutatjuk hogyan.

Szükséged lesz ezenkívül egy bankszámlára és telefonos elérhetőségre.

Ahhoz, hogy hitelt kaphass, nem szerepelhetsz a KHR negatív adóslistáján. Ha tehát három hónapnál hosszabb ideje fennálló, a minimálbér összegét meghaladó hiteltartozásod van, akkor nem kaphatsz új hitelt.

A tényleges feltételeket az egyes bankok határozzák meg, például szűkíthetnek az életkorra vonatkozó elvárásokon.

A hitelfelvételhez megfelelő jövedelmet kell igazolnod. A bank legfeljebb akkora összeget adhat neked, amelynek a havi törlesztőit a jövedelmedből biztosan fogod tudni fizetni. Hogy ez mekkora, azt egyrészt jogszabály határozza meg, másrészt a banknak vannak rá saját szabályai is, amelyek alapján a hitelbírálatot végzi.

A jogszabály meghatározza, hogy a jövedelmednek maximum mekkora részét költheted hiteltörlesztésre. Ez a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM), illetve ennek a felső korlátja.

A JTM-korlát nagysága attól függ, hogy mekkora a jövedelmed, és hogy milyen típusú hitelt veszel fel. Minél magasabb a béred, és minél hosszabb időre fix a hitel kamata, annál nagyobb részét költheted a fizetésednek hitelek törlesztésére.

A zöld hitel egy végig fix kamatozású hitel, ezért, ha a jövedelmed 600 000 forint alatt van, akkor annak az 50%-át, ha felette, akkor pedig 60%-át teheti ki a havi törlesztőrészlet.

Ez az egyik dolog, ami meghatározza majd a maximális hitelösszeget, amit a bank nyújt neked. Azt azért jó, ha tudod, hogy a JTM-korlát egy maximum szám, a banknak nem kötelező ténylegesen elmenni eddig, és sokszor szigorúbbak is ennél.

A hitel nagyságát meghatározza a jövedelmeden kívül a fedezet piaci értéke is. Az új lakás vagy ház értékének legfeljebb a 80%-át veheted fel hitelként. Ez a Hitelfedezeti Mutató (HFM).

A bankok ettől függetlenül nem kötelesek a 80%-ot megadni, ennél saját döntésük alapján adhatnak kevesebbet is.

Mint minden más lakáshitelnél is, a fennmaradó összeget neked kell hozzátenned a hitelhez, ez lesz az önerő. Önerőre tehát a zöld hitelnél is szükség van.

Előfordulhat, hogy olyan lakásra vennéd fel a zöld hitelt, ami még nincsen teljesen készen. Ez új lakásoknál egyáltalán nem ritka, sőt, a legtöbb zöld hitelre megvásárolható lakás ilyen lehet.

Ebben az esetben gyakori, hogy a lakásra még nem lehet végleges adásvételi szerződést kötni, hiszen nincs még meg a használatbavételi engedély. Ilyenkor előszerződést köthetsz az eladóval.

Azt viszont fontos tudnod, hogy a bank zöld hitelre (és más lakáshitelre is) csak akkor köt veled hitelszerződést, ha már a kezedben van az aláírt adásvételi szerződés. Előszerződésre nem tudnak folyósítani még akkor sem, ha a hitelbírálati folyamatot esetleg elindítanák.

Mivel félő, hogy a zöld hitel keretei kimerülnek, aggódhatsz amiatt, hogy lecsúszol róla. Némileg gyorsíthatod a hitelfelvételt, ha előzetes hitelbírálatot kérsz, ahol a bank a jövedelemi helyzetedet megvizsgálja, még az ingatlan nélkül.

A zöld hitel részletes feltételeit tartalmazza az MNB terméktájékoztatója, és egy honlap is. Mi összegyűjtöttünk neked minden fontos részletet.

A zöld hitelt tehát legfeljebb 25 évre veheted fel. A hitel kamata végig fix, és nem lehet több 2,5%-nál.

Egyszerre csak egy zöld hitelben lehetsz adós vagy adóstárs. Ha tehát adóstársnak kér fel valaki, azt alaposan meg kell gondolnod, mert akkor te magad már nem vehetsz fel ilyen hitelt, és másik zöld hitelben adóstárs sem lehetsz.

Ez alól kivétel lehet, ha

Egy hitelszerződésben legfeljebb négy adós és adóstárs szerepelhet. Ha a zöld hitelt CSOK hitellel kombinálod, akkor a zöld hitel szerződésben szerepelhet olyan adóstárs is, aki a CSOK hitel szerződésnek nem adósa. Nem kell tehát minden adóst minden szerződésbe bevonni.

A zöld hitel jelzáloghitel. A fedezete az az ingatlan, amit a hitel segítségével megvásárolsz vagy építtetsz.

Rendben, de mit vásárolhatok a hitelből?

A zöld hitelt csak olyan új ingatlan megvásárlására vagy építtetésére használhatod, amelyek energiahatékonyak, azaz elérik a legalább BB energetikai besorolást, azaz energiaigényük közel nulla.

Ezenkívül az épület primer energiafelhasználása nem lehet nagyobb mint 90 kWh/m2/év a már megkötött hitelszerződéseknél, új hiteligényléseknél pedig 80 kWh/m2/év.

Mire használhatom a zöld lakáshitelt?

Ha zöld lakáshitelből építenél, akkor

A hitelből vásárolhatsz új lakást vagy házat. Új lakásnak az az ingatlan minősül, amelyet gazdálkodó szervezet építtet, és magánszemélyként te vagy az első tulajdonosa. Nem felel meg tehát a saját erőből épített ingatlan, és az sem, amelyet más valaki megépíttetett, és te tőle vennél meg.

Az ingatlan akkor új, ha egy ingatlanfejlesztő vagy generálkivitelező cég építi, és a lényeg, hogy ne legyen előtted másik magánszemély tulajdonában.

A hitelből vásárolhatsz a lakáshoz (azzal egyszerre) garázst vagy tárolót is az új lakással azonos helyrajzi számon, vagy ha többlakásos épületről van szó, akkor az épületben, vagy az új lakással azonos építési telken.

Mi a helyzet akkor, ha én emelet-ráépítéssel vagy tetőtér-beépítéssel építtetnék új lakást?

Erre is van lehetőség. Ebben az esetben az új lakást külön helyrajzi számra kell bejegyeztetned, és meg kell felelnie néhány egyéb feltételnek is.

A tetőtér-beépítéssel vagy emelet-ráépítéssel létrejövő új ingatlanban lennie kell:

Ez lényegében azt jelenti, hogy az emelet-ráépítéssel vagy tetőtér-beépítéssel létrejövő lakásnak meg kell felelnie azoknak az előírásoknak, amelyek a CSOK-os ingatlanoknál is követelmények. Ha a zöld hitelt CSOK hitellel kombinálod, akkor ez minden más ingatlannál is előírás, amelyre CSOK hitelt is felveszel.

Ha CSOK hitellel kombinálod a zöld hitelt, akkor ne feledkezz meg az ingatlan hasznos alapterületére vonatkozó előírásokról, mert a lakásnak annak is meg kell felelnie.

Ha a zöld hitelből építési telket vásárolsz, akkor egy éven belül be kell mutatnod az új lakás építésére vonatkozó építési engedélyt. Ha az építkezés, amit meg szeretnél valósítani, nem engedélyköteles, akkor pedig a bejelentésről szóló dokumentumot.

Azt is igazolnod kell, hogy az épület megfelel majd az energetikai előírásoknak, azaz legalább BB besorolású lesz, és energiafelhasználása nem lépi túl a 80 kWh/m2/év értéket.

Azt nem árt tudnod, hogy a bankok nem adnak zöld hitelt kizárólag telek vásárlására. Amikor tehát megveszed a telket, már kész költségvetésednek kell lennie a készülő házra, és így építésre is igényeled a hitelt. Építési zöld hitelt nem minden bank nyújt, ezért érdemes erről előre tájékozódnod.

Ennek egyrészt az az oka, hogy a zöld hitel célja az energiatakarékos otthonok építésének az ösztönzése, ami üres telek esetében nem valósul meg. Másrészt pedig zöld hitelt csak egyszer van lehetőséged felvenni, így nem tudod azt megtenni, hogy egy zöld hitelből megveszed a telket, és egy újabb zöld hitelből pedig felépíted rá a házat.

A telket továbbá jellemzően még részben sem fogadják el a bankok önerőként zöld hitelnél.

Ha zöld hitelt veszel fel egy lakásra, akkor annak a tulajdonodba is kell kerülnie. Egy zöld hitelnek legfeljebb négy adósa lehet. A lakás tulajdonjogát az adósok szabadon megoszthatják egymás között, és lehet olyan adóstárs is, akinek egyáltalán nincs tulajdonjoga.

Olyan tulajdonosa viszont nem lehet a lakásnak, aki nem adós vagy adóstárs a hitelszerződésben. Ez alól kivétel, ha valaki öröklés révén szerez tulajdonjogot, illetve a tulajdonos adós gyermekének is lehet tulajdona a lakásban.

Ha építési telket vásárolsz, akkor arra is ugyanezek a szabályok érvényesek.

Ezt 90 napon belül lakcímkártyával is igazolnod kell a banknak.

A lakáshitel futamideje alatt nem adhatod el az ingatlant és nem terhelhetsz rá újabb jelzálogjogot sem.

Lehet viszont rajta haszonélvezeti joga egyenesági hozzátartozódnak, és lehet ez annak a cégnek a székhelye is, amelynek többségi tulajdonosa vagy.

Bérbe a hitel utolsó folyósítását követő 10 évben nem adhatod a lakást, de utána már nem tiltott.

A zöld hitel fedezete elsősorban az a ház vagy lakás, amit a segítségével megvásárolsz vagy megépítesz. A lakásra a bank jelzálogjogot jegyeztet be, illetve ezzel együtt elidegenítési és terhelési tilalmat is.

Ez a hitel teljes futamideje alatt megmarad, nem tudod tehát a lakást eladni, vagy újabb jelzáloggal terhelni. Fedezetcsere nem lehetséges. Amíg a hiteled megvan, addig ez az ingatlan annak a fedezete kell, hogy maradjon, nem lehet hamarabb kivonni vagy lecserélni.

Ez azt is jelenti, hogy a zöld hitelt nem viheted át egy másik ingatlanra, mint ahogy az a normál CSOK-nál lehetséges.

A hitel biztosítékául további fedezetet is bevonhatsz, ha ezt a bank szabályzata megengedi. Arról tehát, hogy milyen és hány darab további ingatlan lehet még a hitel mögött, minden bank saját maga dönthet.

Fedezet viszont csak ingatlan lehet, értékpapír vagy óvadéki betét nem.

A zöld hitel önmagában is nagyon kedvező, de lehet még ennél is jobb.

Tegyük fel, hogy vennél egy új lakást, ami energiahatékony, BB energetikai besorolású. Mivel van két gyermeketek, új lakás vásárlásához CSOK támogatást is igényelsz, és ehhez CSOK hitelt is felveszel. A CSOK hitel viszont még nem elég a kiszemelt lakáshoz, és te hallottál a zöld hitelről. Így már elegendő pénzhez jutnál.

Mik a lehetőségeim?

Rendben, de mit tud a zöld CSOK hitel?

Ha a két hitelt együtt veszed fel, akkor a zöld CSOK hitel kamata 0% (egyébként ez 3% lenne a zöld hiteles kombinálás nélkül). Ebben az esetben a két hitel együttes összege legfeljebb 70 millió forint lehet.

Tehát:

zöld hitelt kaphatsz mellé.

Ahhoz, hogy CSOK hitelt kaphass, a CSOK támogatást is igénybe kell venned, és mindehhez meg kell felelned a CSOK igénylés feltételeinek.

A CSOK támogatást és hitelt meglévő vagy vállalt gyermekek után igényelheted. Ehhez megfelelő TB jogviszonyt is igazolnod kell. Új lakás építése vagy vásárlása esetén két gyermek esetén 180 nap, három gyermek esetén 2 év TB jogviszony szükséges.

Az igényléshez büntetlen előélet kell, és nem lehet 5 000 forintot meghaladó köztartozásod.

Az aktuális feltételekről részletesen olvashatsz a CSOK támogatásról és hitelről szóló útmutatónkban.

A zöld hitelnek ugyan nincsenek ilyen szigorú feltételei, de ha a kettőt együtt veszed fel, akkor ezeknek egyébként is meg kell felelned. Ehhez jön még a bank adósvizsgálata, amin szintén át kell menned.

A 70 millió forint a hitelfelvétel felső határa, de ha neked nincs szükséged ennyi pénzre, akkor kevesebbet is igényelhetsz.

Előfordulhat olyan is, hogy a teljes hiteligényedet fedezni tudod a zöld CSOK hitellel. Tehát mondjuk felveszed 3 gyermek után a 15 millió forint kamattámogatott hitelt, és nincs is több pénzre szükséged a lakásvásárláshoz.

Ebben az esetben a CSOK hitel lehet zöld CSOK hitel 0%-os kamattal, ilyenkor az ingatlannak is teljesítenie kell mind a CSOK hitelre, mind a zöld hitelre vonatkozó előírásokat, tehát mind az alapterülete, mind az energiafelhasználása megfelelő kell, hogy legyen.

Nem kötelező tehát, hogy a két zöld hitel együtt járjon.

Ha zöld hitelt és zöld CSOK hitelt is felveszel, akkor a 0%-os zöld CSOK hitelhez és a normál zöld hitelhez külön-külön fog veled szerződést kötni a bank.

Két szerződésed lesz tehát, viszont ezeket egyben kezelik, és egy lakáshitelnek minősülnek. Így a CSOK hitel szerződésre, vagy itt más néven a Támogatott Lakáshitel Szerződésre ugyanazok a szabályok lesznek érvényesek, mint a normál zöld hitel szerződésre. Ilyenek például a hitelfelvétellel járó költségek és lehívási határidők is.

Lényegében ilyenkor mind a CSOK-ra érvényes személyi és az ingatlanra vonatkozó feltételeknek, mind a zöld hitelre vonatkozó előírásoknak meg kell felelni.

De nézzünk egy példát!

Milyen hitelt kaphatsz, ha 3 gyermeked van és új lakást vásárolnál?

Felvehetsz:

Mivel a CSOK hitel kamata zöld hitellel kombinálva 0%, ezért azt javasoljuk, hogy ha jogosult vagy rá, akkor minél nagyobb részét a hitelednek ez tegye ki.

Ha tehát 3 gyermeketek van, és vásárolnál egy nettó 35 millió forint értékű lakást, akkor erre igényelhetitek a 10 millió forintos CSOK támogatást. Szükségetek van még 25 millió forint hitelre. Ebből legyen 15 millió forint a CSOK hitel és 10 millió forint a zöld hitel. Áfát és illetéket nem kell fizetnetek.

Ha most új lakást vennél vagy építenél, és ehhez a CSOK hitelt is felvennéd, akkor akadályt jelenthet az, ha korábban már felfetted a CSOK támogatást és a hitelt is. A CSOK ugyanis csak egyszer igényelhető.

Szerencsére van megoldás.

Ha a CSOK támogatást és hitelt feljes mértékben visszafizeted, akkor újra igényelheted, és az összes új kedvezményt is igénybe veheted. Megteheted tehát azt, hogy ezúttal zöld hitellel kombinálod a CSOK hiteled, és zöld CSOK hitelt igényelsz.

Azt viszont jó, ha észben tartod, hogy ha a korábbi CSOK-ot vállalt gyerekekre vettétek fel, és ők még nem születtek meg, akkor büntetőkamatokat is fizetnetek kell majd a feltételek nemteljesítése miatt. Számoljatok utána, mert a visszafizetés és újraigénylés még így is megérheti.

Gondoljátok át, hogy még mindig érvényes-e, hogy a CSOK és CSOK hitel minden feltételét teljesítitek. Nem változtak-e esetleg a körülményeitek olyan mértékben, ami miatt most már nem vagytok jogosultak.

Ha igen, akkor belevághattok.

Arra figyelj, hogy az ügyintézési idők hosszúak lehetnek a CSOK esetében, hát még ha visszafizetés is van a buliban. Erre a lakásra szóló adásvételi szerződés megkötésekor érdemes figyelemmel lenned.

Egyelőre nem aktuális, mert még most kezdik a bankok megkötni az első szerződéseket a zöld hitelre, de ezt a hitelt hitelkiváltásra is tudod majd használni.

Zöld lakáshitellel csak zöld lakáshitelt válthatsz ki, egyéb hitelkiváltásra nem használhatod. Késedelmes hitelt nem lehet kiváltani.

Normál hitelkiváltáskor előfordulhat olyan eset, hogy – mivel az új hitel, amivel a jelenlegit kiváltod, valószínűleg olcsóbb, mint a régi volt – akár a meglévő hitelednél magasabb hitelösszeget is felvehetsz.

Erre a zöld hitelek esetében nincs lehetőséged. A hitelkiváltásra használt zöld hitel összege nem lehet magasabb, mint a régi, kiváltandó zöld hiteledből még fennálló tőketartozásod.

A hitelkiváltó zöld hitel kamata nem feltétlenül ugyanaz lesz, mint az eredeti zöld hiteledé, de ennek a kamata sem lehet 2,5%-nál magasabb.

Ez igaz a hitelfelvételhez kapcsolódó díjakra is. A díjak mértéke lehet más az eredeti és a hitelkiváltó hitelnél, de nem lépheti túl a zöld hitelekre vonatkozó maximumot. Más díjat itt sem számíthat fel a bank.

Az új zöld hitel futamideje nem lehet hosszabb, mint az eredeti hitelé a hitelkiváltáskor.

A bankkal ugyan megállapodhatsz hosszabb futamidőben is, de még ekkor sem lehet későbbi az új hiteled lejárata, mint az eredeti zöld hiteled első folyósításától számított 25 év.

Az új hiteledben szerepelhet más vagy több pótfedezet is, mint az eredeti hiteledben, és ez fordítva is igaz lehet. Nem muszáj minden ingatlant bevonnod az új hitel mögé fedezetként amelyek a meglévő hiteledben szerepelnek.

Az viszont kikötés, hogy az eredeti zöld lakáshiteledben lévő új ingatlan (amire eredetileg felvetted a zöld hitelt) az új hitelnek is kötelezően fedezete kell, hogy legyen.

A zöld lakáshitelnél viszonylag szigorúan meghatározták, hogy a bank milyen költségeket számíthat fel.

A legfontosabb költség a kamat, ez a zöld hitelnél legfeljebb 2,5% lehet. Ha zöld CSOK hitelt is veszel fel mellé, annak 0% a kamata.

A bank az alábbi díjakat számíthatja fel:

Nem banki díjak előfordulhatnak. Ezek általában az ingatlanfedezettel kapcsolatos költségek, amiknek egy részét a banknak kell kifizetned, míg más részét nem. Ilyenek:

Ezeken kívül a bank más díjat vagy költséget nem számíthat fel neked a hitelfelvétel során.

Ezek a díjak hitelkiváltáskor is érvényesek, és a zöld CSOK hitelnél is ezeket kell, hogy alkalmazza a bank.

A bank felszámíthat viszont olyan díjakat, amelyeket akkor szab ki, ha nem teljesítesz bizonyos feltételeket. Ilyen lehet például a késedelmi kamatok, büntetőkamatok vagy a szerződésmódosítással kapcsolatos díjak.

Építési és új lakás vásárlására felvett hiteleknél a bank általában nem folyósítja egyben a teljes hitelösszeget. Ennek az az oka, hogy az a lakás vagy ház, ami majd a hitel fedezete lesz, még nem is létezik, vagy nincs teljesen készen. A bank pedig nem utalhat át olyan kölcsönt, amire nincs fedezet.

Az ilyen hiteleket ezért részletekben folyósítják, építési hiteleknél általában 2-4 ütemben kapod meg a pénzt. A hitelnek tehát először csak egy részét kapod meg, amit általában a következő hónaptól már törlesztened kell, míg a fennmaradó részt a bank fenntartja neked. Erre a fenntartott részre rendelkezésre tartási díjat számol fel.

Ráadásul a rendelkezésre tartásnak határideje is van. A bank egy bizonyos időt ad arra, hogy teljesítsd a lehíváshoz kapcsolódó feltételeket, például, hogy eljusson az építkezés egy bizonyos készültségi fokra.

Hiába állapodtál meg a bankkal tehát abban, hogy bizonyos összegű hitelt felvehetsz, ezt az összeget nem tartja neked a végtelenségig. Ez az rendelkezésre tartási időszak új lakás vásárlásánál általában 3-18 hónap szokott lenni, építési hiteleknél pedig 1,5-2 év.

A zöld lakáshitelnél ennél akár hosszabb lehívási időkkel is számolhatsz.

A teljes hitelösszeg lehívására alapesetben 4 éved van úgy, hogy az első részletet a szerződés megkötésétől számított 3 éven belül kell kérned. Ha a teljes hitelösszeget egy összegben hívod le, akkor erre 3 éved van.

Ha a hitelből építési telket is vásárolsz, akkor 1 éven belül be kell mutatnod az építési engedélyt vagy az építkezés bejelentését igazoló dokumentumot, illetve igazolnod kell, hogy az épület energetikai besorolása a feltételeknek megfelel.

A rendelkezésre tartás megszűnik, ha az első részletet nem hívod le 3 éven belül, vagy ha építés esetén nem mutatod be a dokumentumokat 1 éven belül.

Ezeken a határidőkön a bankok rövidíthetnek, így a rendelkezésre tartási időt tekintve az egyes bankok között lehet eltérés. Több bank is 2 évben határozta meg a maximumot, tehát errő érdemes előre tájékozódnod.

Hogy pontosan milyen dokumentumokat kell benyújtanod a hitelkérelemmel, azt az egyes bankok határozzák meg.

Miután hiánytalanul összeszedted a dokumentumokat, és az értékbecslés is megvan, a banknak 15 napja van a hitelbírálatra. Ha új lakást építesz, akkor 25 munkanap lehet a hitelbírálati idő.

Ha zöld CSOK hitelt is igényelsz, akkor a hitelbírálat ideje további 5 nappal hosszabb lehet, azaz legfeljebb 20 nap lehet, lakásépítés esetén pedig 15 nappal lehet több, így 40 nap lehet legfeljebb.

A folyósítási határidő 2 munkanap lehet onnantól kezdve, hogy teljesítetted a folyósítási feltételeket.

És egy érdekesség:

A banknak törekednie kell arra, hogy az értékbecslés minél hamarabb elkészüljön. Ha a bank saját hibájából nem tartja be a hitelbírálatra és a folyósításra szabott határidőket, akkor nem számíthat fel folyósítási jutalékot.

Az MNB tehát igyekszik arra ösztönözni a bankokat, hogy minél hamarabb folyósítsák a zöld hiteleket.

A zöld lakáshitelt csak havonta egyenlő részletekben törlesztheted, ezt hívjuk annuitásos törlesztésnek. Ez nem újdonság, ma már minden más hitel esetében is ezt alkalmazzák a bankok.

Már több bank is kínálja a zöld hitelt, és érdemes szétnézned az ajánlataik között.

A hitel kamata a futamidő végéig fix 2,5%, de ez egy maximum érték, találhatsz olyan bankot, amelyik ennél alacsonyabb kamat mellett nyújtja.

Eltérnek a bankok abban is, hogy mennyi kezdeti költséget számolnak fel. A zöld hitel feltételei ugyan elég szigorúak, és maximálják a folyósítási díjat és az elő- és végtörlesztési díjat is, és ezen túl más költséget a bank nem számíthat fel.

Felmerülhetnek viszont egyéb kezdeti költségek, például közjegyzői díj vagy értékbecslési díj. Ezeket neked kell kifizetned, de a költségek mértéke bankonként el szokott térni, és gyakran vannak rá kedvezmények vagy akciók is.

Ebben a táblában megnézheted, mely bankok kínálnak zöld hitelt. A kimerülő keretek hatására több bank felfüggesztette az új hitelkérelmek befogadását, de a zöld hitel keretének emelése miatt nem biztos, hogy ez így is marad. A táblát frissítjük, de érdemes lehet érdeklődnöd a kiszemelt banknál.

A maximális futamidő minden banknál 25 év, és legfeljebb 70 millió forint hitelt vehetsz fel mindegyiknél, de a minimum értékekben van eltérés.

A legrövidebb futamidő szinte mindenhol 5 év, ennél rövidebb futamidőre nem kapsz zöld hitelt. Az OTP Banknál és a Takarékbanknál minimum 6 évre veheted fel a hitelt.

A legrövidebb lehetséges futamidő akkor igazán érdekes, ha nem a 70 milliós hitelösszeg környékére szeretnél lőni. Ha alacsonyabb hitelösszegben gondolkodsz, akkor nem baj, ha a futamidő is lehet rövidebb.

Hiába kaphatsz akár már 1 millió forintot is zöld hitel keretében, nem biztos, hogy megéri. Jelzáloghitelt általában nem érdemes 5 millió forint alatt felvenni. Ennek a hitelnek ugyan elég alacsony a kamata és a költségei sem magasak, de azt is gondold át, szeretnél-e jelzálogot a lakásodra és 10 éves ottlakási kötelezettséget vállalni.

Ha CSOK hitelt is veszel fel a zöld hitel mellé, akkor ezeket egy banknál kell felvenned. Két külön szerződésed lesz ugyan a zöld hitelre és a zöld CSOK hitelre, de ezeket egyben kezelik majd, és a fedezetet is ugyanaz a lakás jelenti.

Ha tehát CSOK hitelt is igényelnél, akkor a bankválasztásnál ezt is vedd figyelembe. Olyan bankot válassz, amelyik a CSOK hitelt is kedvező, illetve neked megfelelő feltételek mellet nyújtja.

Arra is figyelj, hogy indulásként nem minden bank kínál mindegyik hitelcélra zöld hitelt. Van például, ahol építésre még nem kaphatsz zöld hitelt, csak új lakás vásárlására.

A fogyasztóbarát hitelek elég kedvezőnek számítanak a piacon. Ezek olyan lakáshitelek, amelyeket az MNB minősít. Ehhez a hitelnek meg kell felelnie néhány feltételnek. Vannak szabályok a törlesztés módjára, a kamatperiódusokra és a költségek egy része is maximálva van.

Mikor melyiket érdemes választanom?

Ezek a Minősített fogyasztóbarát lakáshitel tulajdonságai:

A zöld hitel szintén annuitásos törlesztéssel fut, azaz csak havi egyenlő részletekben törleszthető. A kamata végig fix, legfeljebb 2,5%. A folyósítási határidő megegyezik a fogyasztóbarát hitelekével, és a hitelbírálati idő is hasonló, bár itt hosszabbra nyúlhat építésnél és akkor, ha CSOK hitellel kombinálod. A költségek maximuma százalékban ugyanannyi lehet, mint a fogyasztóbarát hiteleknél, de a tényleges összeghatár a zöld hiteleknél alacsonyabb.

Olyan nem banki díjak, amelyek általában az ingatlanfedezettel kapcsolatosak, mindkét fajta hitelnél előfordulnak. Ilyenek lehetnek a közjegyző díja, az értékbecslés vagy a földhivatali bejegyzés díja.

Néhány szempont, amit érdemes megfontolnod a döntésnél:

Mindkét hitel célja ugyanaz lehet: új lakás vásárlása, építése vagy hitelkiváltás. Lehet, hogy több bank is kínál fogyasztóbarát lakáshitelt vagy zöld hitelt, de nem mindegyik kínálja őket mindegyik hitelcélra. Erre érdemes odafigyelned a döntésnél.

Itt megnézhetsz néhány fogyasztóbarát lakáshitelt, utána pedig lássunk néhány konkrét számot!

Lássuk melyik hitel mennyibe kerülne neked!

A fogyasztóbarát hitelek, bár egységesebbek a feltételeik és könnyebben összehasonlíthatók, nem biztos, hogy olcsóbbak is, mint a piacon elérhető hitelek.

Ha új lakást vásárolnál, és 10 millió forint zöld hitelt vennél fel hozzá 20 éves futamidőre, akkor havonta 52 990 forintos törlesztőrészlettel kellene számolnod. Ennél a hitelnél a THM 2,5%, ugyanannyi mint a kamat, tehát a induló költségekkel egyáltalán nem kellene számolnod. Ennél minden más konstrukció esetében magasabb a THM.

A zöld hitelért 5 935 forinttal kellene kevesebbet fizetned, mint a jelenleg legkedvezőbb fogyasztóbarát hitelért. Ez a futamidő végéig 1 519 774 forint megtakarítást jelentene. Ez talán nem olyan nagy különbség, de a fogyasztóbarát hitel 10 éves kamatperiódusú, míg a zöld hitel végig fix, ami biztonságosabb.

Ha azt szeretnéd, hogy a fogyasztóbarát hitel is végig fix legyen, akkor az már 13 781 forinttal lenne drágább havonta, a futamidő végéig 3 320 069 forint lenne a különbség.

Ha normál piaci hitelt választanál, és végig fixálnád a kamatot, akkor az 12 216 forinttal lenne drágább havonta, mint a zöld hitel.

A zöld hitellel tehát mindenképpen jól járhatsz, ha tudod vállalni, hogy az ingatlan megfelel az energetikai besorolásra vonatkozó előírásoknak. Ha CSOK hitellel is tudod kombinálni, akkor annak 0%-os a kamata, tehát még alacsonyabb költségekkel számolhatsz.

Magyarországon az épületeket az energiafelhasználásuk alapján 12 kategóriába sorolják, ami JJ-től (kiemelkedően rossz) AA++-ig (minimális energiaigényű) terjed. Ha egy házat vagy lakást eladsz, veszel vagy építesz, annak minden estben kell, hogy legyen energetikai tanúsítványa.

Az energetikai tanúsítványt csak energetikus szakember készítheti, aki tetőtől talpig megvizsgálja a házat, és szakvéleményt ad arról, hogy mekkora az épület energiafelhasználása. Megvizsgálja a hőszigetelést, a nyílászárókat, a fűtési rendszert, a falak anyagát és vastagságát, hőáteresztő képességét és még számos egyéb dolgot. Kiszámolja, hogy mennyi az épület éves energiaigénye, és megmondja mennyire korszerű.

A skálába minden épületet be lehet sorolni.

2022-től már csak olyan épületet lehet építeni, amelynek az erengetikai besorolása BB, azaz a közel nulla energiaigényre vonatkozó feltételeknek megfelelő, vagy afeletti. Ebben az esetben az épület éves primer energiaigénye legfeljebb 100 kWh/m2/év lehet. Minél kisebb ez a szám, az épület annál gazdaságosabban működik.

Ahhoz, hogy ezt elérje a ház, azon túl, hogy korszerű nyílászárók, fűtési rendszer kell, és alacsony energiafelhasználás mellett kell szellőztetni vagy előállítani a használati melegvizet, legalább 25%-ban megújuló energiát is szükséges használni.

A primer energiafelhasználás azt az energiát jelenti, amit közüzemi szolgáltatótól vásárolsz, például a gáz. A secunder pedig azt, amit megújuló energiából fedezel.

Miből származhat a megújuló energia?

A megújuló energia olyasmi, ami az épületben vagy rajta keletkezik, vagy a közelből származik.

Lehet nap-, szél-, víz-, hullám energia, geo-, hidro-, légtermikus, geotermális energia, biomassza vagy abból előálltott energia, tüzifa vagy pellet.

Az energiát előállíthatod például:

A zöld hitelhez tehát az épületnek el kell érnie a legalább BB energetikai besorolást, de a szabályok ennél még szigorúbbak, mert a primer energiaigény nem haladhatja meg a 80 kWh/m2-t évente. Nem lehet tehát elmenni 100 kWh-ig, amit amúgy a besorolás megengedne.

Nem csak azért, hogy megkaphasd hozzá ezt a rendkívül kedvező hitelt, bár az sem utolsó szempont.

Egy energiahatékony otthon kíméli a környezetet, alacsonyabb a széndioxid-kibocsátása, mint más épületeké, és nem utolsósorban a fenntartása is jóval olcsóbb lehet, mint a hagyományos házaké.

Minél magasabb egy épület energetikai besorolása, annál gazdaságosabban tudod fenntartani. Kevesebbet kell költened a meleg víz előállítására, fűtésre és hűtésre.

Egy 100 m2-es alapterületű új ház esetében, aminek az energetikai besorolása nem éri el a BB osztályt például az éves rezsiköltséged több mint 47 000 forinttal lenne magasabb évente, mint egy energiahatékony (BB besorolású) háznál, és nagyjából 135 000 forinttal kellene többet fizetned a rezsire évente, ha egy 20 éves családi házban laknál.

Az energiatakarékosan működtethető házak értéke is nagyobb. A korszerű házadat később (jelen esetben csak a 10 éves bentlakási kötelezettség letelte után) jobb áron tudod majd eladni. Ráadásul a bankok is szívesebben fogadják be lakáshitel mögé fedezetként.

Előfordulhat, hogy nem sikerül teljesíteni a hitelszerződésben meghatározott követelményeket. Például az új lakásod mégsem felel meg az energiahatékonyságra vonatkozó előírásoknak, nem fér bele a BB besorolásba, vagy túllépi a 80 kWh/m2/éves energiafelhasználást (az eredeti keretből felvett hitelek esetében ez 90 kWh/m2/év).

Az is megtörténhet, hogy a hitel lehívására vonatkozó határidőket nem sikerül tartani, vagy nincsenek meg időben a szerződéshez szükséges dokumentumok és építési engedélyek.

A fentieket a banknak mind kötelessége ellenőrizni.

Mi történik, ha valamelyik feltétel nem teljesül?

Ha menet közben derül ki, hogy nem tudod teljesíteni a zöld hitel feltételeit, akkor a kedvezményes feltételket elveszíted. CSOK hitel esetében vissza kell fizetned az addig kapott kamattámogatás összegét. Arra az időszakra, amikor jogosulatlanul vetted igénybe a zöld hitellel járó kedvezményes kamatot, büntetőkamatot is fizetned kell.

A büntetőkamat a mindenkori jegybanki alapkamat kétszerese.

A zöld hiteled a továbbiakban normál hitellé alakul. A kamat változik, a kamatperiódus is rövidebb lehet, és a bank a zöld hitelhez kapcsolódó díjakon kívül egyéb díjakat is felszámíthat. Azoknak a díjaknak is változhat az összege, amelyeket eddig is felszámíthatott, például nőhet az előtörlesztés díja. Ezt hívják átárazásnak.

A bank már a hiteligényléskor tájékoztat arról, hogy mivé árazódik át a zöld hiteled, és ez a hitelszerződésedben is benne van. A legtöbb bank esetében fogyasztóbarát hitellé alakul 5 vagy 10 éves kamatperiódussal, de normál piaci lakáshitel is lehet. A kamat nő, jelenleg akár 7% fölé is mehet.

Ez alól kivétel lehet az az eset, ha zöld CSOK hitel is volt a hitelben. Ilyenkor a CSOK-ra vonatkozó jogszabály alapján kell átárazni a hitelt. Ha a normál CSOK hitelre vonatkozó feltételeket még mindig teljesíted, akkor kamattámogatást továbbra is kapsz, de kevesebbet. A CSOK hiteled kamata fix 3% lesz.

Ha a zöld hitelre vonatkozó feltételek megvannak, de a CSOK-ra vonatkozó előírásokat nem teljesíted, és elveszíted a kamattámogatást, akkor a zöld CSOK hitel normál zöld hitellé alakul, és annak a feltételei lesznek rá érvényesek. Onnantól kezdve tehát az eddigi CSOK hitel részt is 2,5%-os kamattal fizeted tovább.

Ha kiderül, hogy a lakásod mégsem felel meg a zöld hitel feltételeinek, azaz nem éri el a BB energetikai besorolást, vagy eléri, de az éves primer enegriaigénye 90, illetve 80 kWh/m2 felett van, akkor nem az lesz az egyetlen veszteséged, hogy az átárazódás miatt sokkal drágább lesz a hiteled.

Hogy mire számíthatsz és mit tudsz tenni, arról a Millásreggeliben is beszéltünk, itt meghallgathatod. A videó alatt részletesen olvashatsz a témáról.

Az ingatlanod is kevesebbet fog érni. Minél alacsonyabb energetikai besorolásba esik egy lakás, annál alacsonyabb az értéke az ingatlanpiacon.

Ha tehát a későbbiekben eladnád ezt a lakást, kevesebbet kaphatsz érte, mintha zöld lenne. Minél energaihatékonyabb ugyanis, annál magasabb az ára.

Ez azért is fájó lehet, mert ahhoz, hogy egy ingatlan zöld legyen, modern és energiahatékony, és jellemzően drága alapanyagokat kell az építéséhez felhasználni. Te kifizeted ezeket a magas minőségű építőanyagokat, amiért nyilván értékes ingatlant vársz.

A kevésbé energiatakarékos ingatlannal pedig a magasabb rezsiköltség is együtt jár. Így az energiahatékony megoldások, amelyek a lakásba kerültek, később térülnek meg, ráadásul hónapról hónapra is több a kiadásod, mint amit terveztél. És ne felejtsük el, hogy ehhez egy megemelkedett hiteltörlesztő is társul.

Azaz milyen jogorvoslati lehetőségeid vannak? Hogyan kaphatsz vissza bármit is a veszteségeidből?

Itt a szavatosság kérdésével kerülsz szembe. Szavatosság az, amikor az eladó vállalja, hogy olyan terméket adott el neked, amelynek nem volt olyan hibája, amivel ne lettél volna előre tisztában, azaz a termék rejtett hibától mentes.

Fontos, hogy az adásvételi szerződésben szerepeljen, hogy az ingatlannak meg kell felelnie a zöld hitel, illetve a CSOK előírásainak, mert a szavatosságra vonatkozó jogaidat csak így érvényesítheted.

Ha kiderül, hogy mégsem teljesíti az adásvételi szerződésben leírt követelményeket, akkor négy módja van annak, hogy téged, mint vevőt kárpótolják. Ezek közül nem választhatsz szabadon. Első körben a javításra és a cserére van lehetőséged, és ha ez nem hoz megoldást, akkor lehet az árleszállításra és az elállásra gondolni.

1. Utólagos helyreállítás

A kivietelező megpróbálhatja kijavítani a hibákat úgy, hogy a lakás mégis megfeleljen a zöld hitel előírásainak. Ha valóban sikerül, akkor az szerencse, de ha eleve nem elég energiahatékony az ingatlan, akkor nem biztos, hogy javításokkal megfelelővé tudják tenni.

2. Csere

A hibás árut ki lehet cserélni. Ez lakásnál nem egyszerűen megoldható, ha pedig a saját telkeden építtettél házat, akkor egyenesen lehetetlen.

Ha egy nagy társasházban vásárolsz lakást, akkor előfordulhat, hogy van a házban olyan lakás, amely belefér a zöld előírásokba, és arra el tudod cserélni a saját lakásod. Ez olyankor történhet meg, ha mondjuk van olyan lakás a házban, amelyiknek kedvezőbb a fekvése, vagy egyéb módon alakítható úgy, hogy elérje az előírt paramétereket.

Érdemes ilyenkor kérned egy energetikiai szakvéleményt a ház egészére vonatkozóan. A zöld hitelnek ugyanis az egyik szabálya kimondja, hogy legalább 6 lakásból álló társasházak esetén elfogadja a bank a ház egészére kiállított engergetikai tanúsítványt is. Ha tehát ez megfelel, akkor a zöld hitelt megkaphatod akkor is, ha a te lakásod kilóg az előírásokból.

Elsődlegesen a fenti két lehetőséget kell megpróbálnod kihasználni. A további kettő csak akkor jöhet szóba, ha a sem az utólagos javítás, sem a csere nem járható út.

3. Árleszállítás

Ha sem javítani, sem cserélni nem lehet, akkor kérheted, hogy a kivietelező cég, illetve az eladó csökkentse az ingatlanod árát. Így a lakásod értéke ugyan kevesebb lesz, de a vételára is. Ez is valami, bár nem oldja meg a magasabb rezsiköltség és a drágább hitel problémáját.

4. Szerződéstől való elállás

Megint csak nem lehetséges a saját telken épült háznál. Ha viszont lakást vehetsz, akkor megteheted, hogy mégsem veszed meg a lakást, visszakéred a pénzed, visszafizeted a hiteled, és új lakást keresel.

A tapasztalat azonban azt mutatja, hogy ez nem feltétlenül járható út. Ha az építtető cégnek anyagi gondjai vannak, esetleg megszűnt, akkor a pénzed nem fogod visszakapni. Ráadásul a hitelt visszafizetni a felvétel után nem sokkal még jelentős költséggel járhat. Ezen túl pénzbe kerül a földhivatalai eljárás is, amígy a tulajdonjogod lekerül az ingatlanról.

+1. Polgári per

Ha minden veszteségedet szeretnéd visszakapni, és rászánsz körülbelül két évet, akkor beperelheted az eladót. Ez nagyon sok macera, a kimenetele pedig bizonytalan. Ha viszont van kitartó vagy és sikerrel jársz, akkor kártérítést kaphatsz minden téged ért kárért.

A folyamat maga drága és hosszú, de utólag visszakaphatod a perköltségeket és az ügyvédi és szakértői díjakat, és kárpótolhatnak a megdrágult hitel és a megemelkedett rezsi miatt is.

a fentiektől eltekintve nem láthatod, hogy megvolt az oka annak, hogy ilyen népszerű volt az NHP zöld hitel.