Zöld hitel 2022 - igénylési feltételek

70 millió forint hitel maximum 2,5%-os fix kamatra, akár 15 millió forint 0%-os CSOK hitellel együtt. Megmutatjuk hogy kaphatod meg!

Zöld hitel 2022 - igénylési feltételek Zöld hitel 2022 - igénylési feltételek
Zöld hitel 2022 - igénylési feltételek Zöld hitel 2022 - igénylési feltételek

Új energiatakarékos házat vagy lakást vásárolnál? Esetleg építenél egyet? Ha így van, akkor itt az új zöld hitel, amit talán éppen neked találtak ki. Útmutatónkból megtudhatod, hogy milyen tulajdonságokkal kell rendelkeznie az ingatlannak, amire megkaphatod a hitelt, milyen feltételeknek kell megfelelned, és milyen egyéb kedvezményekkel kombinálhatod, hogy még jobban járj. Vágjunk is bele!

Mi az a zöld hitel?

A Magyar Nemzeti Bank 2021. október 4-én indította el a Növekedési Hitelprogram részeként a Zöld Otthon Programját. Ezzel az új kezdeményezéssel azt szeretné elérni, hogy korszerű, energiatakarékos új lakások és házak épüljenek Magyarországon.

A program keretében új lakások építésére, vásárlására, illetve telek vásárlására tudod felvenni az új zöld hitelt.

Zöld hitelként legfeljebb 70 millió forintot vehetsz fel maximum 25 éves futamidőre. A hitel kamata a futamidő végéig fix, legfeljebb 2,5%.

Ez már önmagában is nagyon kedvező, de lehet még ennél jobb is.

Ha CSOK hitelt is igényelsz a zöld hitel mellé, akkor a CSOK hitel kamata 0% lesz. A THM ennél valamivel magasabb, mert kezdeti költségekkel azért számolnod kell, de a hitel költsége ezzel együtt is nagyon alacsony.

Ez tehát egy olyan lehetőség, aminél jelenleg a piacon nem valószínű, hogy jobbat találsz, és az energiahatékony otthonnal is csak nyerhetsz.

Nem csoda, hogy a zöld hitel megjelenése óta nagy népszerűségnek örvend, és az ügyfelek folyamatosan keresik. Ráadásul sokan szeretnék kihasználni a lehetőséget, hogy CSOK támogatással együtt is kérhetik, és akár az építési vagy vásárlási terveiket is módosítják emiatt.

Kimerülő keretek

A bankok pedig arra számítanak, hogy az MNB által a zöld hitelre biztosított 200 milliárd forintos hitelkeret a vártnál hamarabb kimerül.

Mostanra a teljes keretből 135 milliárd forintnyi hitelszerződést kötöttek, így a bankok felfüggesztették a folyósítást.

A keret ugyan még nem merült ki, de az MNB szabályai alapján két ütemben hívhatják le a bankok. Az első 120 milliárd után az MNB külön minden bankra vonatkozóan meghatározza, hogy még mekkora összegű hitelt folyósíthat a maradék 80 milliárd forintból. Ezt a 80 milliárd forintot viszont elviszik a már befogadott hitelkérelmek.

2022. április 5-én az MNB úgy döntött, hogy a zöld hitelre szánt keretet további 100 milliárd forinttal megemeli. Ez jó hír, viszont a feltételeken is szigorítanak, és új hitelkérelmek befogadására így is nagyon korlátozottan lesz csak lehetőség.

A megemelt keret ugyan jól jön, de még ez is jórészt a már benyújtott hiteligénylésekre megy el, ezért nagyon kevés új hitelkérelmet tudnak befogadni a bankok. Április 19-től már csak a szigorított feltételek mellett adhatnak zöld hitelt.

Az Erste Banknál április 19-től újra elérhető az zöld hitel.

Mivel a zöld hitel nagyon népszerű, és a keretek a megjelenés óta gyorsan merülnek, érdemes szem előtt tartanod, hogy mit tehetsz vásárlóként, ha nem jut neked a kedvezményes hitelből.

Ha mégsem kapod meg a zöld hitelt, akkor azt kénytelen vagy piaci kamatozású lakáshitellel helyettesíteni, azaz nem kedvezményes lakáshitelt vehetsz fel helyette. Több bank figyelmeztet is erre a lehetőségre.

Még az is megtörténhet, hogy kénytelen leszel elállni a vásárlástól, ez pedig költséggel jár, mert így elveszíted a lakásért fizetett foglalót. Ezen felül a hiteligényléskor is vannak előre fizetendő díjak, ami neked veszteség, ha a hitelszerződést mégsem kötöd meg.

Hogyan csökkenthetem a kockázatot?

Érdemes az adásvételi szerződésben külön kitérni arra, hogy mi történik abban az esetben, ha a zöld hitelt rajtad kívülálló okok miatt - mint amilyen a keret kimerülése is - mégsem kapod meg. Például kiköthetitek a szerződésben, hogy ha a bank mégsem tudja biztosítani a zöld hitelt, akkor mondjuk csak a foglaló felét veszíted el. Így az általad viselt kockázat csökken.

(Valamennyi kockázatot azért vállalnod kell, mert az eladó is vállal azzal, hogy fenntartja neked a hiteligénylési folyamat alatt a lakást, és nem adja el másnak.)

Kevés a zöld hitelből megvásárolható új lakás

Érdemes tudnod, hogy azoknak a lakásoknak a nagy része, amelyek megfelelnek a zöld hitelhez szükséges energetikai előírásoknak, még csak most épül.

Az épülő lakás vonzó is lehet, mert ezek, és a már kész új lakások ára között igen nagy, akár 10 milliós nagyságrendű is lehet a különbség. Ezért az új lakásokat gyakran korán lekötik a vásárlók, ezért szinte alig akad olyan már kész új lakás, amelynek megfelelőek az adottságai, és még senki sem vette meg őket.

A kész állapottól akár még egy-két évre lévő épülő lakásokra viszont jelenleg nem igazán elérhető a zöld hitel.

Az ingatlanbefektetők az épülő lakásokra végleges adásvételi szerződést nem kötnek, ilyenkor az a jellemző, hogy előszerződést tudsz aláírni a leendő lakásodra. A végleges adásvételi szerződést ugyanis be kellene adni a Földhivatalhoz, de a hivatal nem tud bejegyezni olyan lakást, amely még nem létezik fizikailag. Így marad az előszerződés, ami viszont nem felel meg a bankoknak.

Vannak ugyan olyan bankok, amelyek befogadják a hitelkérelmedet akkor is, ha még csak előszerződésed van, de folyósítani minden bank kizárólag a végleges adásvételi szerződés birtokában fog. Addig pedig a hitelkeretből nem foglalják le a hiteledet.

A hitelkeret befoglalása csak akkor lehetséges, ha már megkötötted a bankkal a hitelszerződést. Ilyenkor már nem kell félned attól, hogy mégsem jut neked zöld hitel. (A lefoglalt összeget pedig a folyósításkor hívja le a bank.)

Ha tehát új lakást vásárolnál, akkor a zöld hitelt akkor tudod kihasználni, ha olyan lakást keresel, amely már közel van az átadáshoz, azaz egy éven, de lehetőleg inkább pár hónapon belül készen lesz, így tudsz rá végleges adásvételit kötni.

Mitől zöld a zöld hitel?

A hitel célja, hogy ösztönözze az energiatakarékos otthonok építését, és így növelje a korszerű házak és lakások iránti keresletet és kínálatot is. Ahhoz, hogy megkapd a hitelt, az általad vásárolt vagy épített lakásnak meg kell felelnie az energiatakarékosságra vonatkozó előírásoknak.

Az új lakás vagy ház energetikai besorolása legalább BB kell, hogy legyen. Ez azt jelenti, hogy az ingatlan a közel nulla energiaigényre vonatkozó követelményeknek megfelelő.

Ezt a feltételt nem lehetetlen teljesíteni, mert jelenleg egyébként is előírás, hogy már csak ilyen házak épülhetnek. A tervezőmérnökök tudják, hogy ehhez milyen nyílászárók, szigetelés, fűtési rendszer és egyéb jellemzők szükségesek.

A gyakorlatban persze nem feltétlenül csak ilyen épületek kerülnek le a tervezőasztalokról még ma sem, de a zöld hitel esetében ez kifejezetten feltétel.

És nem ez az egyetlen előírás.

A lakás összesített energiaigénye nem lehet magasabb mint 90 kWh/m2/év, az új, szigorított feltételek mellett pedig 80 kWh/m2/év.

Ez a BB besoroláson belül egy további megkötés, mert önmagában a BB osztályhoz 100 kWh/m2/év-ig megfelelő lenne az energiafelhasználás.

A zöld hitelhez azonban a már megkötött hitelszerződéseknél 90 kWh/m2-es, illetve az új hiteligényléseknél 80 kWh/m2-es éves energiafogyasztás kell, ez lehet a maximum. Erre érdemes a tervezésnél vagy vásárlásnál külön figyelned, mert az új lakásnak mindkét feltételnek egyszerre kell megfelelnie.

Használt lakásra nem veheted fel

Ha használt lakást vásárolnál, és azt alakítanád át úgy, hogy megfeleljen az energetikai követelményeknek, az sajnos nem fog menni. A zöld lakáshitelt felújításra, korszerűsítésre és bővítésre nem veheted igénybe.

A zöld hitelnél feltétel, hogy a lakás vagy a ház új legyen, és hiába energiatakarékos a használt lakásod, vagy alakítanád azzá, arra nem igényelheted ezt a hitelt.

Zöld hitelből épült családi ház

Mikor kaphatom meg a zöld hitelt? – Személyi feltételek

Erre a rövid válasz az, hogy akkor, ha átmész a bank hitelbírálati folyamatán és hitelképesnek bizonyulsz.

Ez nem támogatott hitel

A zöld hitel alapvetően nem támogatott hitel. Nagyon kedvező a kamata, amellyel jelenleg nem tud versenyezni egyetlen piaci hitel sem, de még a kamattámogatott hitelek is nehezen.

Ennek ellenére mégsem tekintik támogatott hitelnek. A hitelfelvételnek nincsenek a gyermekvállaláshoz vagy TB jogviszonyhoz kötött feltételei.

Ez a hitel nem a családtámogatási program része, így gyermek nélkül is igényelheted. A Zöld Otthon Program az alacsony energiafelhasználást tűzte ki célul.

Azoknak a feltételeknek kell tehát megfelelned, amelyeknek minden hitelfelvételkor.

Rendben, de mik ezek a feltételek?

Legyél hitelképes

A hitelfelvételhez megfelelő életkorúnak kell lenned. Legyél nagykorú, és a futamidő lejártakor ne legyél több, mint 75 éves.

Kell lennie magyarországi lakcímednek.

Megfelelő munkaviszony is szükséges. Vagy határozatlan idejű, de bizonyos feltételek mellett határozott idejű munkaszerződést is elfogadnak a bankok. Lehetsz vállalkozó is, de a vállalkozásod nem állhat felszámolás alatt és nem lehet köztartozása sem.

Szükséged lesz ezenkívül egy bankszámlára és telefonos elérhetőségre.

Ahhoz, hogy hitelt kaphass, nem szerepelhetsz a KHR negatív adóslistáján. Ha tehát három hónapnál hosszabb ideje fennálló, a minimálbér összegét meghaladó hiteltartozásod van, akkor nem kaphatsz új hitelt.

A tényleges feltételeket az egyes bankok határozzák meg, például szűkíthetnek az életkorra vonatkozó elvárásokon.

Bele kell férned a JTM-korlátba

A hitelfelvételhez megfelelő jövedelmet kell igazolnod. A bank legfeljebb akkora összeget adhat neked, amelynek a havi törlesztőit a jövedelmedből biztosan fogod tudni fizetni. Hogy ez mekkora, azt egyrészt jogszabály határozza meg, másrészt a banknak vannak rá saját szabályai is, amelyek alapján a hitelbírálatot végzi.

A jogszabály meghatározza, hogy a jövedelmednek maximum mekkora részét költheted hiteltörlesztésre. Ez a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM), illetve ennek a felső korlátja.

A JTM-korlát nagysága attól függ, hogy mekkora a jövedelmed, és hogy milyen típusú hitelt veszel fel. Minél magasabb a béred, és minél hosszabb időre fix a hitel kamata, annál nagyobb részét költheted a fizetésednek hitelek törlesztésére.

JTM korlát jelzáloghiteleknél táblázat

A zöld hitel egy végig fix kamatozású hitel, ezért, ha a jövedelmed 500 000 forint alatt van, akkor annak az 50%-át, ha felette, akkor pedig 60%-át teheti ki a havi törlesztőrészlet.

Ez az egyik dolog, ami meghatározza majd a maximális hitelösszeget, amit a bank nyújt neked. Azt azért jó, ha tudod, hogy a JTM-korlát egy maximum szám, a banknak nem kötelező ténylegesen elmenni eddig, és sokszor szigorúbbak is ennél.

A fedezet nagysága is számít – HFM és önerő

A hitel nagyságát meghatározza a jövedelmeden kívül a fedezet piaci értéke is. Az új lakás vagy ház értékének legfeljebb a 80%-át veheted fel hitelként. Ez a Hitelfedezeti Mutató (HFM).

A bankok ettől függetlenül nem kötelesek a 80%-ot megadni, ennél saját döntésük alapján adhatnak kevesebbet is.

Mint minden más lakáshitelnél is, a fennmaradó összeget neked kell hozzátenned a hitelhez, ez lesz az önerő. Önerőre tehát a zöld hitelnél is szükség van.

Adásvételi szerződés az ingatlanra

Előfordulhat, hogy olyan lakásra vennéd fel a zöld hitelt, ami még nincsen teljesen készen. Ez új lakásoknál egyáltalán nem ritka, sőt, a legtöbb zöld hitelre megvásárolható lakás ilyen lehet.

Ebben az esetben gyakori, hogy a lakásra még nem lehet végleges adásvételi szerződést kötni, hiszen nincs még meg a használatbavételi engedély. Ilyenkor előszerződést köthetsz az eladóval.

Azt viszont fontos tudnod, hogy a bank zöld hitelre (és más lakáshitelre is) csak akkor köt veled hitelszerződést, ha már a kezedben van az aláírt adásvételi szerződés. Előszerződésre nem tudnak folyósítani még akkor sem, ha a hitelbírálati folyamatot esetleg elindítanák.

Mivel félő, hogy a zöld hitel keretei kimerülnek, aggódhatsz amiatt, hogy lecsúszol róla. Némileg gyorsíthatod a hitelfelvételt, ha előzetes hitelbírálatot kérsz, ahol a bank a jövedelemi helyzetedet megvizsgálja, még az ingatlan nélkül.

Mik a zöld hitel részletes feltételei?

A zöld hitel részletes feltételeit tartalmazza az MNB terméktájékoztatója, és egy honlap is. Mi összegyűjtöttünk neked minden fontos részletet.

Futamidő, kamat

A zöld hitelt tehát legfeljebb 25 évre veheted fel. A hitel kamata végig fix, és nem lehet több 2,5%-nál.

Adósok

Egyszerre csak egy zöld hitelben lehetsz adós vagy adóstárs. Ha tehát adóstársnak kér fel valaki, azt alaposan meg kell gondolnod, mert akkor te magad már nem vehetsz fel ilyen hitelt, és másik zöld hitelben adóstárs sem lehetsz.

Ez alól kivétel lehet, ha

  • házastársként a bank kötelezően bevont téged adóstársnak, de később elváltok és megszüntetitek a vagyonközösséget. Ilyenkor kiléphetsz a szerződésből, és saját neveden később újabb szerződést köthetsz.
  • CSOK hitellel egészíted ki a zöld hitelt, akkor két szerződést kell kötnöd, erről később még lesz szó.
  • van már zöld hiteled, de öröklés révén egy másik zöld hitelből eredő fizetési kötelezettség rád száll, azaz egy elhunyt adós helyett neked kell fizetned a hitelét tovább.

Egy hitelszerződésben legfeljebb négy adós és adóstárs szerepelhet. Ha a zöld hitelt CSOK hitellel kombinálod, akkor a zöld hitel szerződésben szerepelhet olyan adóstárs is, aki a CSOK hitel szerződésnek nem adósa. Nem kell tehát minden adóst minden szerződésbe bevonni.

Az ingatlan

A zöld hitel jelzáloghitel. A fedezete az az ingatlan, amit a hitel segítségével megvásárolsz vagy építtetsz.

Rendben, de mit vásárolhatok a hitelből?

A zöld hitelt csak olyan új ingatlan megvásárlására vagy építtetésére használhatod, amelyek energiahatékonyak, azaz elérik a legalább BB energetikai besorolást, azaz energiaigényük közel nulla.

Ezenkívül az épület primer energiafelhasználása nem lehet nagyobb mint 90 kWh/m2/év a már megkötött hitelszerződéseknél, új hiteligényléseknél pedig 80 kWh/m2/év.

Mire használhatom a zöld lakáshitelt?

Ha zöld lakáshitelből építenél, akkor

  • vásárolhatsz építési telket új lakás építéséhez. Ebben az esetben a hitelnek maximum az 50%-át használhatod a telek vételárához,
  • építtethetsz új ingatlant meglévő telken, vagy
  • vásárolhatsz használatbavételi engedéllyel még nem rendelkező, tehát félkész ingatlant, amelyet befejezhetsz.

A hitelből vásárolhatsz új lakást vagy házat. Új lakásnak az az ingatlan minősül, amelyet gazdálkodó szervezet építtet, és magánszemélyként te vagy az első tulajdonosa. Nem felel meg tehát a saját erőből épített ingatlan, és az sem, amelyet más valaki megépíttetett, és te tőle vennél meg.

Az ingatlan akkor új, ha egy ingatlanfejlesztő vagy generálkivitelező cég építi, és a lényeg, hogy ne legyen előtted másik magánszemély tulajdonában.

A hitelből vásárolhatsz a lakáshoz (azzal egyszerre) garázst vagy tárolót is az új lakással azonos helyrajzi számon, vagy ha többlakásos épületről van szó, akkor az épületben, vagy az új lakással azonos építési telken.

Új lakás emelet-ráépítéssel vagy tetőtér-beépítéssel

Mi a helyzet akkor, ha én emelet-ráépítéssel vagy tetőtér-beépítéssel építtetnék új lakást?

Erre is van lehetőség. Ebben az esetben az új lakást külön helyrajzi számra kell bejegyeztetned, és meg kell felelnie néhány egyéb feltételnek is.

A tetőtér-beépítéssel vagy emelet-ráépítéssel létrejövő új ingatlanban lennie kell:

  • egy 12 m2-nél nagyobb lakószobának és főzőhelyiségnek, illetve egy legalább 4 m2-es helyiségnek, amiben főzni is lehet, valamint WC-nek és fürdőnek,
  • elektromos áramnak,
  • egyedi fűtésrendszernek,
  • közműves szennyvízelvezetésnek vagy megfelelő szennyvíztárolónak,
  • vezetékes víznek, vagy a telken ivóvíz minőségű vizet adó kútnak.

Ez lényegében azt jelenti, hogy az emelet-ráépítéssel vagy tetőtér-beépítéssel létrejövő lakásnak meg kell felelnie azoknak az előírásoknak, amelyek a CSOK-os ingatlanoknál is követelmények. Ha a zöld hitelt CSOK hitellel kombinálod, akkor ez minden más ingatlannál is előírás, amelyre CSOK hitelt is felveszel.

Ha CSOK hitellel kombinálod a zöld hitelt, akkor ne feledkezz meg az ingatlan hasznos alapterületére vonatkozó előírásokról, mert a lakásnak annak is meg kell felelnie.

Mi a helyzet telek vásárlásakor?

Ha a zöld hitelből építési telket vásárolsz, akkor egy éven belül be kell mutatnod az új lakás építésére vonatkozó építési engedélyt. Ha az építkezés, amit meg szeretnél valósítani, nem engedélyköteles, akkor pedig a bejelentésről szóló dokumentumot.

Azt is igazolnod kell, hogy az épület megfelel majd az energetikai előírásoknak, azaz legalább BB besorolású lesz, és energiafelhasználása nem lépi túl a 80 kWh/m2/év értéket.

Azt nem árt tudnod, hogy a bankok nem adnak zöld hitelt kizárólag telek vásárlására. Amikor tehát megveszed a telket, már kész költségvetésednek kell lennie a készülő házra, és így építésre is igényeled a hitelt. Építési zöld hitelt nem minden bank nyújt, ezért érdemes erről előre tájékozódnod.

Ennek egyrészt az az oka, hogy a zöld hitel célja az energiatakarékos otthonok építésének az ösztönzése, ami üres telek esetében nem valósul meg. Másrészt pedig zöld hitelt csak egyszer van lehetőséged felvenni, így nem tudod azt megtenni, hogy egy zöld hitelből megveszed a telket, és egy újabb zöld hitelből pedig felépíted rá a házat.

A telket továbbá jellemzően még részben sem fogadják el a bankok önerőként zöld hitelnél.

A lakásban tulajdonjogot kell szerezned, és ott is kell laknod

Ha zöld hitelt veszel fel egy lakásra, akkor annak a tulajdonodba is kell kerülnie. Egy zöld hitelnek legfeljebb négy adósa lehet. A lakás tulajdonjogát az adósok szabadon megoszthatják egymás között, és lehet olyan adóstárs is, akinek egyáltalán nincs tulajdonjoga.

Olyan tulajdonosa viszont nem lehet a lakásnak, aki nem adós vagy adóstárs a hitelszerződésben. Ez alól kivétel, ha valaki öröklés révén szerez tulajdonjogot, illetve a tulajdonos adós gyermekének is lehet tulajdona a lakásban.

Ha építési telket vásárolsz, akkor arra is ugyanezek a szabályok érvényesek.

Ha zöld hitellel vásárolt lakás tulajdonosa vagy, akkor a hitel utolsó részletének folyósításától számított 10 évig az új lakásban kell laknod.

Ezt 90 napon belül lakcímkártyával is igazolnod kell a banknak.

A lakáshitel futamideje alatt nem adhatod el az ingatlant és nem terhelhetsz rá újabb jelzálogjogot sem.

Lehet viszont rajta haszonélvezeti joga egyenesági hozzátartozódnak, és lehet ez annak a cégnek a székhelye is, amelynek többségi tulajdonosa vagy.

Bérbe a hitel utolsó folyósítását követő 10 évben nem adhatod a lakást, de utána már nem tiltott.

Azt javasoljuk, hogy tényleg csak akkor vegyél fel zöld hitelt, ha úgy gondolod, hogy tudod tartani a 10 éves bentlakási követelményt. Ez az előírás nagyon fontos, ezt a hitelt nem használhatod befektetési célú ingatlanok vásárlására, és nem vehetsz vagy építhetsz belőle nyaralót sem. Ezt a feltételt szigorúan ellenőrzik.

Mi lehet még a zöld hitel fedezete?

A zöld hitel fedezete elsősorban az a ház vagy lakás, amit a segítségével megvásárolsz vagy megépítesz. A lakásra a bank jelzálogjogot jegyeztet be, illetve ezzel együtt elidegenítési és terhelési tilalmat is.

Ez a hitel teljes futamideje alatt megmarad, nem tudod tehát a lakást eladni, vagy újabb jelzáloggal terhelni. Fedezetcsere nem lehetséges. Amíg a hiteled megvan, addig ez az ingatlan annak a fedezete kell, hogy maradjon, nem lehet hamarabb kivonni vagy lecserélni.

Ez azt is jelenti, hogy a zöld hitelt nem viheted át egy másik ingatlanra, mint ahogy az a normál CSOK-nál lehetséges.

A hitel biztosítékául további fedezetet is bevonhatsz, ha ezt a bank szabályzata megengedi. Arról tehát, hogy milyen és hány darab további ingatlan lehet még a hitel mögött, minden bank saját maga dönthet.

Fedezet viszont csak ingatlan lehet, értékpapír vagy óvadéki betét nem.

Kombináld a zöld hiteled CSOK hitellel!

A zöld hitel önmagában is nagyon kedvező, de lehet még ennél is jobb.

Tegyük fel, hogy vennél egy új lakást, ami energiahatékony, BB energetikai besorolású. Mivel van két gyermeketek, új lakás vásárlásához CSOK támogatást is igényelsz, és ehhez CSOK hitelt is felveszel. A CSOK hitel viszont még nem elég a kiszemelt lakáshoz, és te hallottál a zöld hitelről. Így már elegendő pénzhez jutnál.

Mik a lehetőségeim?

A CSOK hitelt felveheted a zöld hitellel együtt. Ebben az esetben a CSOK hitel is zöld hitellé válik, és zöld CSOK hitel lesz belőle.

Rendben, de mit tud a zöld CSOK hitel?

Ha a két hitelt együtt veszed fel, akkor a zöld CSOK hitel kamata 0% (egyébként ez 3% lenne a zöld hiteles kombinálás nélkül). Ebben az esetben a két hitel együttes összege legfeljebb 70 millió forint lehet.

Tehát:

  • ha két gyerek mellé 10 millió forint CSOK hitelt veszel fel, akkor legfeljebb 60 millió forint,
  • ha három gyerek mellé 15 millió forint CSOK hitelt veszel fel, akkor legfeljebb 55 millió forint

zöld hitelt kaphatsz mellé.

Ahhoz, hogy CSOK hitelt kaphass, a CSOK támogatást is igénybe kell venned, és mindehhez meg kell felelned a CSOK igénylés feltételeinek.

A CSOK támogatást és hitelt meglévő vagy vállalt gyermekek után igényelheted. Ehhez megfelelő TB jogviszonyt is igazolnod kell. Új lakás építése vagy vásárlása esetén két gyermek esetén 180 nap, három gyermek esetén 2 év TB jogviszony szükséges.

Táblázat ingatlan hasznos alapterületéről CSOK-nál

Az igényléshez büntetlen előélet kell, és nem lehet 5 000 forintot meghaladó köztartozásod.

Az aktuális feltételekről részletesen olvashatsz a CSOK támogatásról és hitelről szóló útmutatónkban.

A zöld hitelnek ugyan nincsenek ilyen szigorú feltételei, de ha a kettőt együtt veszed fel, akkor ezeknek egyébként is meg kell felelned. Ehhez jön még a bank adósvizsgálata, amin szintén át kell menned.

A 70 millió forint a hitelfelvétel felső határa, de ha neked nincs szükséged ennyi pénzre, akkor kevesebbet is igényelhetsz.

Előfordulhat olyan is, hogy a teljes hiteligényedet fedezni tudod a zöld CSOK hitellel. Tehát mondjuk felveszed 3 gyermek után a 15 millió forint kamattámogatott hitelt, és nincs is több pénzre szükséged a lakásvásárláshoz.

Ebben az esetben a CSOK hitel lehet zöld CSOK hitel 0%-os kamattal, ilyenkor az ingatlannak is teljesítenie kell mind a CSOK hitelre, mind a zöld hitelre vonatkozó előírásokat, tehát mind az alapterülete, mind az energiafelhasználása megfelelő kell, hogy legyen.

Nem kötelező tehát, hogy a két zöld hitel együtt járjon.

Ha zöld hitelt és zöld CSOK hitelt is felveszel, akkor a 0%-os zöld CSOK hitelhez és a normál zöld hitelhez külön-külön fog veled szerződést kötni a bank.

Két szerződésed lesz tehát, viszont ezeket egyben kezelik, és egy lakáshitelnek minősülnek. Így a CSOK hitel szerződésre, vagy itt más néven a Támogatott Lakáshitel Szerződésre ugyanazok a szabályok lesznek érvényesek, mint a normál zöld hitel szerződésre. Ilyenek például a hitelfelvétellel járó költségek és lehívási határidők is.

Lényegében ilyenkor mind a CSOK-ra érvényes személyi és az ingatlanra vonatkozó feltételeknek, mind a zöld hitelre vonatkozó előírásoknak meg kell felelni.

De nézzünk egy példát!

Milyen hitelt kaphatsz, ha 3 gyermeked van és új lakást vásárolnál?

Felvehetsz:

  • 10 millió forint CSOK támogatást,
  • 15 millió forint CSOK hitelt,
  • 55 millió forint zöld hitelt.
  • Az új lakás áfája kedvezményes 5% lesz, amire áfa-visszatérítést kapsz (ez a CSOK-hoz kapcsolódó támogatás) és eleve meg sem kell fizetned.
  • Illetéket nem kell fizetned.

Mivel a CSOK hitel kamata zöld hitellel kombinálva 0%, ezért azt javasoljuk, hogy ha jogosult vagy rá, akkor minél nagyobb részét a hitelednek ez tegye ki.

Ha tehát 3 gyermeketek van, és vásárolnál egy nettó 35 millió forint értékű lakást, akkor erre igényelhetitek a 10 millió forintos CSOK támogatást. Szükségetek van még 25 millió forint hitelre. Ebből legyen 15 millió forint a CSOK hitel és 10 millió forint a zöld hitel. Áfát és illetéket nem kell fizetnetek.

Zöld hitel kombinálása CSOK hitellel és támogatással diagram

Én már vettem fel CSOK hitelt a korábbi lakásomra, de most újba költöznék. Mit tehetek?

Ha most új lakást vennél vagy építenél, és ehhez a CSOK hitelt is felvennéd, akkor akadályt jelenthet az, ha korábban már felfetted a CSOK támogatást és a hitelt is. A CSOK ugyanis csak egyszer igényelhető.

Szerencsére van megoldás.

Ha a CSOK támogatást és hitelt feljes mértékben visszafizeted, akkor újra igényelheted, és az összes új kedvezményt is igénybe veheted. Megteheted tehát azt, hogy ezúttal zöld hitellel kombinálod a CSOK hiteled, és zöld CSOK hitelt igényelsz.

Azt viszont jó, ha észben tartod, hogy ha a korábbi CSOK-ot vállalt gyerekekre vettétek fel, és ők még nem születtek meg, akkor büntetőkamatokat is fizetnetek kell majd a feltételek nemteljesítése miatt. Számoljatok utána, mert a visszafizetés és újraigénylés még így is megérheti.

Gondoljátok át, hogy még mindig érvényes-e, hogy a CSOK és CSOK hitel minden feltételét teljesítitek. Nem változtak-e esetleg a körülményeitek olyan mértékben, ami miatt most már nem vagytok jogosultak.

Ha igen, akkor belevághattok.

Arra figyelj, hogy az ügyintézési idők hosszúak lehetnek a CSOK esetében, hát még ha visszafizetés is van a buliban. Erre a lakásra szóló adásvételi szerződés megkötésekor érdemes figyelemmel lenned.

Mi a helyzet hitelkiváltáskor?

Egyelőre nem aktuális, mert még most kezdik a bankok megkötni az első szerződéseket a zöld hitelre, de ezt a hitelt hitelkiváltásra is tudod majd használni.

Zöld lakáshitellel csak zöld lakáshitelt válthatsz ki, egyéb hitelkiváltásra nem használhatod. Késedelmes hitelt nem lehet kiváltani.

Nem vehetsz fel több hitelt

Normál hitelkiváltáskor előfordulhat olyan eset, hogy – mivel az új hitel, amivel a jelenlegit kiváltod, valószínűleg olcsóbb, mint a régi volt – akár a meglévő hitelednél magasabb hitelösszeget is felvehetsz.

Erre a zöld hitelek esetében nincs lehetőséged. A hitelkiváltásra használt zöld hitel összege nem lehet magasabb, mint a régi, kiváltandó zöld hiteledből még fennálló tőketartozásod.

Díjak, költségek

A hitelkiváltó zöld hitel kamata nem feltétlenül ugyanaz lesz, mint az eredeti zöld hiteledé, de ennek a kamata sem lehet 2,5%-nál magasabb.

Ez igaz a hitelfelvételhez kapcsolódó díjakra is. A díjak mértéke lehet más az eredeti és a hitelkiváltó hitelnél, de nem lépheti túl a zöld hitelekre vonatkozó maximumot. Más díjat itt sem számíthat fel a bank.

Futamidő

Az új zöld hitel futamideje nem lehet hosszabb, mint az eredeti hitelé a hitelkiváltáskor.

A bankkal ugyan megállapodhatsz hosszabb futamidőben is, de még ekkor sem lehet későbbi az új hiteled lejárata, mint az eredeti zöld hiteled első folyósításától számított 25 év.

Fedezet

Az új hiteledben szerepelhet más vagy több pótfedezet is, mint az eredeti hiteledben, és ez fordítva is igaz lehet. Nem muszáj minden ingatlant bevonnod az új hitel mögé fedezetként amelyek a meglévő hiteledben szerepelnek.

Az viszont kikötés, hogy az eredeti zöld lakáshiteledben lévő új ingatlan (amire eredetileg felvetted a zöld hitelt) az új hitelnek is kötelezően fedezete kell, hogy legyen.

Milyen költségekkel számoljak a zöld hitelnél?

A zöld lakáshitelnél viszonylag szigorúan meghatározták, hogy a bank milyen költségeket számíthat fel.

A legfontosabb költség a kamat, ez a zöld hitelnél legfeljebb 2,5% lehet. Ha zöld CSOK hitelt is veszel fel mellé, annak 0% a kamata.

A bank az alábbi díjakat számíthatja fel:

  • folyósítási díjat, amely a hitelösszeg maximum 0,75%-a lehet, de nem több, mint 100 000 forint, és
  • elő- és végtörlesztési díjat, ami az elő- vagy végtörlesztett összeg legfeljebb 1%-a lehet, de nem több, mint 30 000 forint alkalmanként és szerződésenként. Ha lakás-takarékpénztári számláról szeretnél előtörleszteni, az díjmentes.

Nem banki díjak előfordulhatnak. Ezek általában az ingatlanfedezettel kapcsolatos költségek, amiknek egy részét a banknak kell kifizetned, míg más részét nem. Ilyenek:

  • közjegyzői díj,
  • értékbecslési díj vagy helyszíni szemle díja,
  • tulajdoni lap lekérésének díja,
  • térképmásolat díja,
  • jelzálogjog bejegyzésének és törlésének díja,
  • a hitel folyósításával összegfüggő banki átutalás díja.

Ezeken kívül a bank más díjat vagy költséget nem számíthat fel neked a hitelfelvétel során.

Ezek a díjak hitelkiváltáskor is érvényesek, és a zöld CSOK hitelnél is ezeket kell, hogy alkalmazza a bank.

A bank felszámíthat viszont olyan díjakat, amelyeket akkor szab ki, ha nem teljesítesz bizonyos feltételeket. Ilyen lehet például a késedelmi kamatok, büntetőkamatok vagy a szerződésmódosítással kapcsolatos díjak.

Hogyan kapom meg a zöld hitelt és hogyan kell törlesztenem?

Építési és új lakás vásárlására felvett hiteleknél a bank általában nem folyósítja egyben a teljes hitelösszeget. Ennek az az oka, hogy az a lakás vagy ház, ami majd a hitel fedezete lesz, még nem is létezik, vagy nincs teljesen készen. A bank pedig nem utalhat át olyan kölcsönt, amire nincs fedezet.

Az ilyen hiteleket ezért részletekben folyósítják, építési hiteleknél általában 2-4 ütemben kapod meg a pénzt. A hitelnek tehát először csak egy részét kapod meg, amit általában a következő hónaptól már törlesztened kell, míg a fennmaradó részt a bank fenntartja neked. Erre a fenntartott részre rendelkezésre tartási díjat számol fel.

Ráadásul a rendelkezésre tartásnak határideje is van. A bank egy bizonyos időt ad arra, hogy teljesítsd a lehíváshoz kapcsolódó feltételeket, például, hogy eljusson az építkezés egy bizonyos készültségi fokra.

Hiába állapodtál meg a bankkal tehát abban, hogy bizonyos összegű hitelt felvehetsz, ezt az összeget nem tartja neked a végtelenségig. Ez az rendelkezésre tartási időszak új lakás vásárlásánál általában 3-18 hónap szokott lenni, építési hiteleknél pedig 1,5-2 év.

A zöld lakáshitelnél ennél akár hosszabb lehívási időkkel is számolhatsz.

A hitel lehívása

A teljes hitelösszeg lehívására alapesetben 4 éved van úgy, hogy az első részletet a szerződés megkötésétől számított 3 éven belül kell kérned. Ha a teljes hitelösszeget egy összegben hívod le, akkor erre 3 éved van.

Ha a hitelből építési telket is vásárolsz, akkor 1 éven belül be kell mutatnod az építési engedélyt vagy az építkezés bejelentését igazoló dokumentumot, illetve igazolnod kell, hogy az épület energetikai besorolása a feltételeknek megfelel.

A rendelkezésre tartás megszűnik, ha az első részletet nem hívod le 3 éven belül, vagy ha építés esetén nem mutatod be a dokumentumokat 1 éven belül.

Ezeken a határidőkön a bankok rövidíthetnek, így a rendelkezésre tartási időt tekintve az egyes bankok között lehet eltérés. Több bank is 2 évben határozta meg a maximumot, tehát errő érdemes előre tájékozódnod.

Folyósítási határidők

Hogy pontosan milyen dokumentumokat kell benyújtanod a hitelkérelemmel, azt az egyes bankok határozzák meg.

Miután hiánytalanul összeszedted a dokumentumokat, és az értékbecslés is megvan, a banknak 15 napja van a hitelbírálatra. Ha új lakást építesz, akkor 25 munkanap lehet a hitelbírálati idő.

Ha zöld CSOK hitelt is igényelsz, akkor a hitelbírálat ideje további 5 nappal hosszabb lehet, azaz legfeljebb 20 nap lehet, lakásépítés esetén pedig 15 nappal lehet több, így 40 nap lehet legfeljebb.

A folyósítási határidő 2 munkanap lehet onnantól kezdve, hogy teljesítetted a folyósítási feltételeket.

És egy érdekesség:

A banknak törekednie kell arra, hogy az értékbecslés minél hamarabb elkészüljön. Ha a bank saját hibájából nem tartja be a hitelbírálatra és a folyósításra szabott határidőket, akkor nem számíthat fel folyósítási jutalékot.

Az MNB tehát igyekszik arra ösztönözni a bankokat, hogy minél hamarabb folyósítsák a zöld hiteleket.

Törlesztés

A zöld lakáshitelt csak havonta egyenlő részletekben törlesztheted, ezt hívjuk annuitásos törlesztésnek. Ez nem újdonság, ma már minden más hitel esetében is ezt alkalmazzák a bankok.

Milyen lakáshiteleket kínálnak a bankok? Hol vegyem fel a zöld hitelt?

Már több bank is kínálja a zöld hitelt, és érdemes szétnézned az ajánlataik között.

A hitel kamata a futamidő végéig fix 2,5%, de ez egy maximum érték, találhatsz olyan bankot, amelyik ennél alacsonyabb kamat mellett nyújtja.

Eltérnek a bankok abban is, hogy mennyi kezdeti költséget számolnak fel. A zöld hitel feltételei ugyan elég szigorúak, és maximálják a folyósítási díjat és az elő- és végtörlesztési díjat is, és ezen túl más költséget a bank nem számíthat fel.

Felmerülhetnek viszont egyéb kezdeti költségek, például közjegyzői díj vagy értékbecslési díj. Ezeket neked kell kifizetned, de a költségek mértéke bankonként el szokott térni, és gyakran vannak rá kedvezmények vagy akciók is.

Ebben a táblában megnézheted, mely bankok kínálnak zöld hitelt. A kimerülő keretek hatására több bank felfüggesztette az új hitelkérelmek befogadását, de a zöld hitel keretének emelése miatt nem biztos, hogy ez így is marad. A táblát frissítjük, de érdemes lehet érdeklődnöd a kiszemelt banknál.

Ezeknél a bankoknál elérhető a zöld lakáshitel
Bank
Hitelösszeg
FutamidőKamatJelenleg elérhető?
CIB Bank1-70 millió forint5-25 év2,5%
Erste Bank4-70 millió forint5-25 év2,5%
Gránit Bank1-70 millió forint5-25 év1,99%
K&H Bank2-70 millió forint5-25 év2,5%
MKB Bank2-70 millió forint10-25 év2,5%
OTP Bank0,5-70 millió forint6-25 év2,5%
Raiffeisen Bank1-70 millió forint5-25 év2,5%
Takarékbank2-70 millió forint6-25 év2,5%
UniCredit Bank1-70 millió forint4-25 év2,5%

A maximális futamidő minden banknál 25 év, és legfeljebb 70 millió forint hitelt vehetsz fel mindegyiknél, de a minimum értékekben van eltérés.

A legrövidebb futamidő szinte mindenhol 5 év, ennél rövidebb futamidőre nem kapsz zöld hitelt. Az OTP Banknál és a Takarékbanknál minimum 6 évre veheted fel a hitelt.

A legrövidebb lehetséges futamidő akkor igazán érdekes, ha nem a 70 milliós hitelösszeg környékére szeretnél lőni. Ha alacsonyabb hitelösszegben gondolkodsz, akkor nem baj, ha a futamidő is lehet rövidebb.

Hiába kaphatsz akár már 1 millió forintot is zöld hitel keretében, nem biztos, hogy megéri. Jelzáloghitelt általában nem érdemes 5 millió forint alatt felvenni. Ennek a hitelnek ugyan elég alacsony a kamata és a költségei sem magasak, de azt is gondold át, szeretnél-e jelzálogot a lakásodra és 10 éves ottlakási kötelezettséget vállalni.

Ha CSOK hitelt is veszel fel a zöld hitel mellé, akkor ezeket egy banknál kell felvenned. Két külön szerződésed lesz ugyan a zöld hitelre és a zöld CSOK hitelre, de ezeket egyben kezelik majd, és a fedezetet is ugyanaz a lakás jelenti.

Ha tehát CSOK hitelt is igényelnél, akkor a bankválasztásnál ezt is vedd figyelembe. Olyan bankot válassz, amelyik a CSOK hitelt is kedvező, illetve neked megfelelő feltételek mellet nyújtja.

Arra is figyelj, hogy indulásként nem minden bank kínál mindegyik hitelcélra zöld hitelt. Van például, ahol építésre még nem kaphatsz zöld hitelt, csak új lakás vásárlására.

Fogyasztóbarát vagy zöld hitelt válasszak?

A fogyasztóbarát hitelek elég kedvezőnek számítanak a piacon. Ezek olyan lakáshitelek, amelyeket az MNB minősít. Ehhez a hitelnek meg kell felelnie néhány feltételnek. Vannak szabályok a törlesztés módjára, a kamatperiódusokra és a költségek egy része is maximálva van.

Mikor melyiket érdemes választanom?

Ezek a Minősített fogyasztóbarát lakáshitel tulajdonságai:

  • kamatperiódus 5, 10, 15 év vagy végig fix
  • hitelbírálati idő 15 nap
  • folyósítási határidő 2 nap
  • a kamatfelár nem haladhatja meg a referenciaértékhez képest a 3,5%-ot
  • a folyósítási díj legfeljebb a hitelösszeg 0,75%-a lehet, de nem több mint 150 000 forint
  • az előtörlesztési díj legfeljebb az előtörlesztett összeg 1%-a lehet, lakás-takarékpénztári megtakarításból pedig ingyenes

A zöld hitel szintén annuitásos törlesztéssel fut, azaz csak havi egyenlő részletekben törleszthető. A kamata végig fix, legfeljebb 2,5%. A folyósítási határidő megegyezik a fogyasztóbarát hitelekével, és a hitelbírálati idő is hasonló, bár itt hosszabbra nyúlhat építésnél és akkor, ha CSOK hitellel kombinálod. A költségek maximuma százalékban ugyanannyi lehet, mint a fogyasztóbarát hiteleknél, de a tényleges összeghatár a zöld hiteleknél alacsonyabb.

Olyan nem banki díjak, amelyek általában az ingatlanfedezettel kapcsolatosak, mindkét fajta hitelnél előfordulnak. Ilyenek lehetnek a közjegyző díja, az értékbecslés vagy a földhivatali bejegyzés díja.

Néhány szempont, amit érdemes megfontolnod a döntésnél:

Mindkét hitel célja ugyanaz lehet: új lakás vásárlása, építése vagy hitelkiváltás. Lehet, hogy több bank is kínál fogyasztóbarát lakáshitelt vagy zöld hitelt, de nem mindegyik kínálja őket mindegyik hitelcélra. Erre érdemes odafigyelned a döntésnél.

  • A zöld hitel kamata kedvezőbb, így a törlesztőrészlete is alacsonyabb. Ezért magasabb hitelösszeg beleférhet a JTM-korlátba, azaz több hitelt kaphatsz.
  • A zöld hitel kamata fix a teljes futamidőre.
  • A zöld hitel költségei valamivel alacsonyabbak lehetnek.
  • A zöld hitel 0%-os kedvezményes CSOK hitellel kombinálható.
  • A zöld hitel lehívási határideje hosszú lehet, 4 év azzal, hogy az első részlet lehívására 3 éved van.
  • A zöld hitelnél az épület energetikai besorolására vonatkozó szabályt is be kell tartani, a fogyasztóbarát hiteleknél nincs ilyen elvárás.
  • A hitelbírálati idő mindkét hitelnél maximált, de a zöld hitelnél hosszabb lehet.
  • A zöld hitelnél 10 év bentlakási kötelezettség van.
  • A fogyasztóbarát hitelnél nincs megkötve, hogy milyen hitel váltható ki, zöld hitellel csak zöld hitelt válthatsz ki.

Itt megnézhetsz néhány fogyasztóbarát lakáshitelt, utána pedig lássunk néhány konkrét számot!

Fogyasztóbarát lakáshitelek új lakás vásárlására

Vissza
10 000 000 Ft hitelösszeggel, 20 éves futamidővel számoltunk és azzal, hogy a háztartásod havi nettó jövedelme 500 000 Ft, amit a bankhoz utalsz.
Bezár

A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a lakáshitelek keresése gombot!

Hitelösszeg
Ft
Minimum 3m, maximum 100m Ft
Futamidő
év
Min. 3 év, max. 30 év
A háztartás igazolt nettó jövedelme
Ft
Gyerekek
gyerek

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Kamatperiódus

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


					
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    lakáshiteleket...
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 74 204 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 6,63% Kamat: 6,44%
      Visszafizetendő 17 809 079 Ft
      Érdekel
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,44% • Futamidő: 132-300 hó • THM: 6,79% - 7,11% • Hitel teljes díja: 7 809 079 Ft • Ebből kamat: 7 809 079 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 74 793 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 6,85% Kamat: 6,54%
      Visszafizetendő 18 019 078 Ft
      Érdekel
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,54% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 6,48% - 8,97% • Hitel teljes díja: 8 019 078 Ft • Ebből kamat: 7 950 318 Ft • Kezdeti díj: 48 600 Ft
    • Takarék Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 83 695 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,45% Kamat: 8,00%
      Visszafizetendő 20 207 467 Ft
      Érdekel
      Takarék Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,00% • Futamidő: 72-360 hó • THM: 7,48% - 9,22% • Hitel teljes díja: 10 207 467 Ft • Ebből kamat: 10 086 607 Ft • Kezdeti díj: 50 636 Ft
    • Fix10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 86 247 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,96% Kamat: 8,30%
      Visszafizetendő 20 785 144 Ft
      Érdekel
      Fix10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,30% • Futamidő: 72-360 hó • THM: 8,83% - 16,67% • Hitel teljes díja: 10 785 144 Ft • Ebből kamat: 10 699 244 Ft • Kezdeti díj: 79 300 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 87 259 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,93% Kamat: 8,49%
      Visszafizetendő 20 750 012 Ft
      Érdekel
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,49% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 7,73% - 9,40% • Hitel teljes díja: 10 750 012 Ft • Ebből kamat: 10 732 768 Ft • Kezdeti díj: 67 944 Ft

    Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

    • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
      Törlesztő 74 793 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 6,80% Kamat: 6,54%
      Visszafizetendő 17 962 918 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

      Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel) • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,54% • Futamidő: 180-360 hó • THM: 6,74% - 7,11% • Hitel teljes díja: 7 962 918 Ft • Ebből kamat: 7 950 318 Ft • Kezdeti díj: 43 080 Ft
    • CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 75 090 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 6,85% Kamat: 6,50%
      Visszafizetendő 18 028 141 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

      CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,50% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 6,80% - 8,62% • Hitel teljes díja: 8 028 141 Ft • Ebből kamat: 8 021 541 Ft • Kezdeti díj: 38 000 Ft

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
    Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Citibank, Commerzbank, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank, Sopron Bank.

    Lássuk melyik hitel mennyibe kerülne neked!

    A fogyasztóbarát hitelek, bár egységesebbek a feltételeik és könnyebben összehasonlíthatók, nem biztos, hogy olcsóbbak is, mint a piacon elérhető hitelek.

    Ha új lakást vásárolnál, és 10 millió forint zöld hitelt vennél fel hozzá 20 éves futamidőre, akkor havonta 52 990 forintos törlesztőrészlettel kellene számolnod. Ennél a hitelnél a THM 2,5%, ugyanannyi mint a kamat, tehát a induló költségekkel egyáltalán nem kellene számolnod. Ennél minden más konstrukció esetében magasabb a THM.

    A zöld hitelért 5 935 forinttal kellene kevesebbet fizetned, mint a jelenleg legkedvezőbb fogyasztóbarát hitelért. Ez a futamidő végéig 1 519 774 forint megtakarítást jelentene. Ez talán nem olyan nagy különbség, de a fogyasztóbarát hitel 10 éves kamatperiódusú, míg a zöld hitel végig fix, ami biztonságosabb.

    Ha azt szeretnéd, hogy a fogyasztóbarát hitel is végig fix legyen, akkor az már 13 781 forinttal lenne drágább havonta, a futamidő végéig 3 320 069 forint lenne a különbség.

    Ha normál piaci hitelt választanál, és végig fixálnád a kamatot, akkor az 12 216 forinttal lenne drágább havonta, mint a zöld hitel.

    A zöld hitellel tehát mindenképpen jól járhatsz, ha tudod vállalni, hogy az ingatlan megfelel az energetikai besorolásra vonatkozó előírásoknak. Ha CSOK hitellel is tudod kombinálni, akkor annak 0%-os a kamata, tehát még alacsonyabb költségekkel számolhatsz.

    Mi az az energetikai besorolás?

    Magyarországon az épületeket az energiafelhasználásuk alapján 12 kategóriába sorolják, ami JJ-től (kiemelkedően rossz) AA++-ig (minimális energiaigényű) terjed. Ha egy házat vagy lakást eladsz, veszel vagy építesz, annak minden estben kell, hogy legyen energetikai tanúsítványa.

    Az energetikai tanúsítványt csak energetikus szakember készítheti, aki tetőtől talpig megvizsgálja a házat, és szakvéleményt ad arról, hogy mekkora az épület energiafelhasználása. Megvizsgálja a hőszigetelést, a nyílászárókat, a fűtési rendszert, a falak anyagát és vastagságát, hőáteresztő képességét és még számos egyéb dolgot. Kiszámolja, hogy mennyi az épület éves energiaigénye, és megmondja mennyire korszerű.

    A skálába minden épületet be lehet sorolni.

    Zöld hiteleknél energetikai tanúsítvány táblázat

    2022-től már csak olyan épületet lehet építeni, amelynek az erengetikai besorolása BB, azaz a közel nulla energiaigényre vonatkozó feltételeknek megfelelő, vagy afeletti. Ebben az esetben az épület éves primer energiaigénye legfeljebb 100 kWh/m2/év lehet. Minél kisebb ez a szám, az épület annál gazdaságosabban működik.

    Ahhoz, hogy ezt elérje a ház, azon túl, hogy korszerű nyílászárók, fűtési rendszer kell, és alacsony energiafelhasználás mellett kell szellőztetni vagy előállítani a használati melegvizet, legalább 25%-ban megújuló energiát is szükséges használni.

    A primer energiafelhasználás azt az energiát jelenti, amit közüzemi szolgáltatótól vásárolsz, például a gáz. A secunder pedig azt, amit megújuló energiából fedezel.

    Miből származhat a megújuló energia?

    A megújuló energia olyasmi, ami az épületben vagy rajta keletkezik, vagy a közelből származik.

    Lehet nap-, szél-, víz-, hullám energia, geo-, hidro-, légtermikus, geotermális energia, biomassza vagy abból előálltott energia, tüzifa vagy pellet.

    Az energiát előállíthatod például:

    • napelem,
    • napkollektor,
    • pellet kazán,
    • szilárd tüzelésű kazán, vagy
    • hőszivattyú segítségével.

    A zöld hitelhez tehát az épületnek el kell érnie a legalább BB energetikai besorolást, de a szabályok ennél még szigorúbbak, mert a primer energiaigény nem haladhatja meg a 80 kWh/m2-t évente. Nem lehet tehát elmenni 100 kWh-ig, amit amúgy a besorolás megengedne.

    Miért éri meg zöld házat építeni vagy vásárolni?

    Nem csak azért, hogy megkaphasd hozzá ezt a rendkívül kedvező hitelt, bár az sem utolsó szempont.

    Egy energiahatékony otthon kíméli a környezetet, alacsonyabb a széndioxid-kibocsátása, mint más épületeké, és nem utolsósorban a fenntartása is jóval olcsóbb lehet, mint a hagyományos házaké.

    Minél magasabb egy épület energetikai besorolása, annál gazdaságosabban tudod fenntartani. Kevesebbet kell költened a meleg víz előállítására, fűtésre és hűtésre.

    Egy 100 m2-es alapterületű új ház esetében, aminek az energetikai besorolása nem éri el a BB osztályt például az éves rezsiköltséged több mint 47 000 forinttal lenne magasabb évente, mint egy energiahatékony (BB besorolású) háznál, és nagyjából 135 000 forinttal kellene többet fizetned a rezsire évente, ha egy 20 éves családi házban laknál.

    Az energiatakarékosan működtethető házak értéke is nagyobb. A korszerű házadat később (jelen esetben csak a 10 éves bentlakási kötelezettség letelte után) jobb áron tudod majd eladni. Ráadásul a bankok is szívesebben fogadják be lakáshitel mögé fedezetként.

    Mi történik, ha mégsem teljesítem a feltételeket?

    Előfordulhat, hogy nem sikerül teljesíteni a hitelszerződésben meghatározott követelményeket. Például az új lakásod mégsem felel meg az energiahatékonyságra vonatkozó előírásoknak, nem fér bele a BB besorolásba, vagy túllépi a 80 kWh/m2/éves energiafelhasználást (az eredeti keretből felvett hitelek esetében ez 90 kWh/m2/év).

    Az is megtörténhet, hogy a hitel lehívására vonatkozó határidőket nem sikerül tartani, vagy nincsenek meg időben a szerződéshez szükséges dokumentumok és építési engedélyek.

    A fentieket a banknak mind kötelessége ellenőrizni.

    Mi történik, ha valamelyik feltétel nem teljesül?

    Ha menet közben derül ki, hogy nem tudod teljesíteni a zöld hitel feltételeit, akkor a kedvezményes feltételket elveszíted. CSOK hitel esetében vissza kell fizetned az addig kapott kamattámogatás összegét. Arra az időszakra, amikor jogosulatlanul vetted igénybe a zöld hitellel járó kedvezményes kamatot, büntetőkamatot is fizetned kell.

    A büntetőkamat a mindenkori jegybanki alapkamat kétszerese.

    A zöld hiteled a továbbiakban normál hitellé alakul. A kamat változik, a kamatperiódus is rövidebb lehet, és a bank a zöld hitelhez kapcsolódó díjakon kívül egyéb díjakat is felszámíthat. Azoknak a díjaknak is változhat az összege, amelyeket eddig is felszámíthatott, például nőhet az előtörlesztés díja. Ezt hívják átárazásnak.

    A bank már a hiteligényléskor tájékoztat arról, hogy mivé árazódik át a zöld hiteled, és ez a hitelszerződésedben is benne van. A legtöbb bank esetében fogyasztóbarát hitellé alakul 5 vagy 10 éves kamatperiódussal, de normál piaci lakáshitel is lehet. A kamat nő, jelenleg akár 7% fölé is mehet.

    Ez alól kivétel lehet az az eset, ha zöld CSOK hitel is volt a hitelben. Ilyenkor a CSOK-ra vonatkozó jogszabály alapján kell átárazni a hitelt. Ha a normál CSOK hitelre vonatkozó feltételeket még mindig teljesíted, akkor kamattámogatást továbbra is kapsz, de kevesebbet. A CSOK hiteled kamata fix 3% lesz.

    Ha a zöld hitelre vonatkozó feltételek megvannak, de a CSOK-ra vonatkozó előírásokat nem teljesíted, és elveszíted a kamattámogatást, akkor a zöld CSOK hitel normál zöld hitellé alakul, és annak a feltételei lesznek rá érvényesek. Onnantól kezdve tehát az eddigi CSOK hitel részt is 2,5%-os kamattal fizeted tovább.

    Mit tehetek, ha a lakásom mégsem éri el a BB besorolást?

    Ha kiderül, hogy a lakásod mégsem felel meg a zöld hitel feltételeinek, azaz nem éri el a BB energetikai besorolást, vagy eléri, de az éves primer enegriaigénye 90, illetve 80 kWh/m2 felett van, akkor nem az lesz az egyetlen veszteséged, hogy az átárazódás miatt sokkal drágább lesz a hiteled.

    Hogy mire számíthatsz és mit tudsz tenni, arról a Millásreggeliben is beszéltünk, itt meghallgathatod. A videó alatt részletesen olvashatsz a témáról.

    Alacsonyabb értékű ingatlan

    Az ingatlanod is kevesebbet fog érni. Minél alacsonyabb energetikai besorolásba esik egy lakás, annál alacsonyabb az értéke az ingatlanpiacon.

    Ha tehát a későbbiekben eladnád ezt a lakást, kevesebbet kaphatsz érte, mintha zöld lenne. Minél energaihatékonyabb ugyanis, annál magasabb az ára.

    Ez azért is fájó lehet, mert ahhoz, hogy egy ingatlan zöld legyen, modern és energiahatékony, és jellemzően drága alapanyagokat kell az építéséhez felhasználni. Te kifizeted ezeket a magas minőségű építőanyagokat, amiért nyilván értékes ingatlant vársz.

    Magasabb rezsi

    A kevésbé energiatakarékos ingatlannal pedig a magasabb rezsiköltség is együtt jár. Így az energiahatékony megoldások, amelyek a lakásba kerültek, később térülnek meg, ráadásul hónapról hónapra is több a kiadásod, mint amit terveztél. És ne felejtsük el, hogy ehhez egy megemelkedett hiteltörlesztő is társul.

    Hogyan orvosolhatom a problémát?

    Azaz milyen jogorvoslati lehetőségeid vannak? Hogyan kaphatsz vissza bármit is a veszteségeidből?

    Itt a szavatosság kérdésével kerülsz szembe. Szavatosság az, amikor az eladó vállalja, hogy olyan terméket adott el neked, amelynek nem volt olyan hibája, amivel ne lettél volna előre tisztában, azaz a termék rejtett hibától mentes.

    Fontos, hogy az adásvételi szerződésben szerepeljen, hogy az ingatlannak meg kell felelnie a zöld hitel, illetve a CSOK előírásainak, mert a szavatosságra vonatkozó jogaidat csak így érvényesítheted.

    Ha kiderül, hogy mégsem teljesíti az adásvételi szerződésben leírt követelményeket, akkor négy módja van annak, hogy téged, mint vevőt kárpótolják. Ezek közül nem választhatsz szabadon. Első körben a javításra és a cserére van lehetőséged, és ha ez nem hoz megoldást, akkor lehet az árleszállításra és az elállásra gondolni.

    1. Utólagos helyreállítás

    A kivietelező megpróbálhatja kijavítani a hibákat úgy, hogy a lakás mégis megfeleljen a zöld hitel előírásainak. Ha valóban sikerül, akkor az szerencse, de ha eleve nem elég energiahatékony az ingatlan, akkor nem biztos, hogy javításokkal megfelelővé tudják tenni.

    2. Csere

    A hibás árut ki lehet cserélni. Ez lakásnál nem egyszerűen megoldható, ha pedig a saját telkeden építtettél házat, akkor egyenesen lehetetlen.

    Ha egy nagy társasházban vásárolsz lakást, akkor előfordulhat, hogy van a házban olyan lakás, amely belefér a zöld előírásokba, és arra el tudod cserélni a saját lakásod. Ez olyankor történhet meg, ha mondjuk van olyan lakás a házban, amelyiknek kedvezőbb a fekvése, vagy egyéb módon alakítható úgy, hogy elérje az előírt paramétereket.

    Érdemes ilyenkor kérned egy energetikiai szakvéleményt a ház egészére vonatkozóan. A zöld hitelnek ugyanis az egyik szabálya kimondja, hogy legalább 6 lakásból álló társasházak esetén elfogadja a bank a ház egészére kiállított engergetikai tanúsítványt is. Ha tehát ez megfelel, akkor a zöld hitelt megkaphatod akkor is, ha a te lakásod kilóg az előírásokból.

    Elsődlegesen a fenti két lehetőséget kell megpróbálnod kihasználni. A további kettő csak akkor jöhet szóba, ha a sem az utólagos javítás, sem a csere nem járható út.

    3. Árleszállítás

    Ha sem javítani, sem cserélni nem lehet, akkor kérheted, hogy a kivietelező cég, illetve az eladó csökkentse az ingatlanod árát. Így a lakásod értéke ugyan kevesebb lesz, de a vételára is. Ez is valami, bár nem oldja meg a magasabb rezsiköltség és a drágább hitel problémáját.

    4. Szerződéstől való elállás

    Megint csak nem lehetséges a saját telken épült háznál. Ha viszont lakást vehetsz, akkor megteheted, hogy mégsem veszed meg a lakást, visszakéred a pénzed, visszafizeted a hiteled, és új lakást keresel.

    A tapasztalat azonban azt mutatja, hogy ez nem feltétlenül járható út. Ha az építtető cégnek anyagi gondjai vannak, esetleg megszűnt, akkor a pénzed nem fogod visszakapni. Ráadásul a hitelt visszafizetni a felvétel után nem sokkal még jelentős költséggel járhat. Ezen túl pénzbe kerül a földhivatalai eljárás is, amígy a tulajdonjogod lekerül az ingatlanról.

    +1. Polgári per

    Ha minden veszteségedet szeretnéd visszakapni, és rászánsz körülbelül két évet, akkor beperelheted az eladót. Ez nagyon sok macera, a kimenetele pedig bizonytalan. Ha viszont van kitartó vagy és sikerrel jársz, akkor kártérítést kaphatsz minden téged ért kárért.

    A folyamat maga drága és hosszú, de utólag visszakaphatod a perköltségeket és az ügyvédi és szakértői díjakat, és kárpótolhatnak a megdrágult hitel és a megemelkedett rezsi miatt is.

    Maradtak kérdéseid?

    • Milyen feltételek mellett vehetem fel a zöld hitelt?

      A zöld hitelt új építésű, legalább BB energetikai besorolású lakásra veheted fel. A hitelösszeg legfeljebb 70 millió forint lehet, ezt maximum 25 évre kaphatod meg fix, legfeljebb 2,5% kamat mellett.

    • Mennyi van még a 200 milliárd forintos zöld hitelre szánt keretből?

      Az MNB tájékoztatója szerint a keretből 2021. december 31-ig összesen 22 milliárd forint értékben igényletek az ügyfelek zöld hitelt. Ez a teljes keret 11%-a a hitel indulása utáni első három hónapban.
    • Kell gyermeket nevelnem a zöld hitelhez?

      Nem. A zöld hitel célja, hogy energiatakarékos lakások épüljenek Magyarországon, amik az ország klímacéljait elősegítik. A hitel felvétele nincs gyermekvállaláshoz kötve.

    • Házasoknak kell lennünk ahhoz, hogy megkapjuk a zöld hitelt?

      Nem. A zöld hitelt egyedülállóként is felveheted, de ha párkapcsolatban élsz, akkor sem feltétel a házasság. Ha egy háztartásban éltek, akkor viszont a bank bevonhatja a párodat adóstársnak.

    • Kapok zöld hitelt, ha negatív KHR listán vagyok?

      Nem. Ha a KHR-ben negatív státusszal szerepelsz, azaz több mint 90 napja fennáll a minimálbér összegét meghaladó hitelmulasztásod, akkor nem kaphatsz hitelt. Ez nemcsak a zöld hitel esetében kizáró ok, de minden más hitelnél is.

    • Én építkezni szeretnék. A telket is megvehetem zöld hitelből?

      Igen. A hitelt telek vásárlására is felhasználhatod, de a vételárnak a telek csak legfeljebb az 50%-át teheti ki.
    • Milyen feltételeknek kell megfelelnem, ha CSOK hitelt is igényelnék?

      Ha a zöld hitelt CSOK hitellel együtt veszed fel, akkor a CSOK támogatásra és hitelre érvényes feltételeknek kell megfelelned. Itt tehát lesz a gyermekvállalásra és a TB jogviszonyra is előírás.

    • Mi történik, ha az épülő ház vagy lakás mégsem éri el a BB energetikai osztályt?

      A zöld hiteledhez kapcsolódó kedvezmények megszűnnek, és a hitel normál piaci lakáshitellé alakul át. Ennek a futamidejét, kamatozását a bankok határozzák meg.

    • A zöldhitel-keret nem merült még ki, miért függesztik fel mégis a folyósítását a bankok?

      Azért, mert a 200 milliárd forintos keretet, amit az MNB biztosít a zöld hitel számára, két ütemben hívhatják le a bankok. Az első 120 milliárd forintot gyakorlatilag már lehívták, a maradék 80 milliárd forinthoz pedig a korábbi aktivitásuk arányában férhetnek hozzá a bankok.

      Az MNB a 120 milliárdos keret kimerülése után minden bankkal külön közli, hogy mekkora keret áll még rendelkezésére a maradék 80 milliárdos keretből. Ettől, illetve a már befogadott hitelkérelmekben igényelt összegtől függ, hogy befogad-e még a bank új kérelmeket.

    • Mégis lesz még zöld hitel a 200 milliárdos kereten felül?

      Igen, de először a már befogadott hitelkérelmekkel és az előminősítést kért ügyfelekkel foglalkoznak a bankok. Az MNB 2022. április 5-én jelentette be, hogy további 100 milliárd forinttal bővítik a zöld hitelre adható keretet. A feltételek viszont szigorúbbak lettek, az új lakásnak legalább BB energetikai besorolásba kell esnie, és primer energiaigénye az eddigi 90 kWh/m2/év helyett legfeljebb 80 kWh/m2/év lehet.
    Gergely Péter
    Gergely Péter
    LinkedinE-mail

    Hiszek abban, hogy sztresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam.

    Tartalomjegyzék