Te mit vennél 5 millió forint személyi kölcsönből? Íme a bankok ajánlatai

Kisebb összegnél még nem éri meg gondolkodni a jelzáloghitelen, de 5 millió forintnál már érdemes lehet. Mi lehet ennek az előnye a személyi kölcsönnel szemben?

A legfontosabb talán az alacsonyabb kamat, illetve THM. A különbség akár 3-4 százalék is lehet, ami a jelzáloghitelnél havi 10 000 forintnál alacsonyabb törlesztőt is eredményezhet ugyanolyan futamidő mellett.

Mivel szabad felhasználású jelzáloghitelről beszélünk, önerőt nem kell felmutatnod.

Továbbá akár hosszabb futamidőt is választhatsz. Jelzáloghitel keretében a bankok nagy összegeket nyújtanak hosszú, akár 10-15 éves futamidőre is. Így a havi törlesztőrészlet még alacsonyabb lesz.

De van ennek egy hátránya is, ami épp a személyi kölcsön mellett szólhat.

További nehézséget jelenthet, hogy a jelzáloghitelhez ingatlanfedezetet is biztosítanod kell. A bank kis értékű ingatlanokat nem fogad el fedezetként, és az olyan ingatlanokat, mint például egy garázs - ami ma már simán kerülhet 10 millió forint feletti összegbe - önálló fedezetként nem tudod használni. Így valószínű, hogy a hitel mögé nagy értékű ingatlant kell tenned, mondjuk a lakásodat.

Az ingatlannak továbbá tehermentesnek kell lennie, ami problémát okozhat, ha még van futó lakásvásárlási hiteled, és egy banknak már van rajta zálogjoga.

A hiteligénylési folyamat jelzáloghiteleknél sokkal hosszabb, akár 4-6 hét is lehet. Ennek az az oka, hogy a jövedelmed mellett az ingatlant is meg kell a banknak vizsgálnia.

A jelzáloghitelnek a kezdeti költségei is magasak, akár a százezres nagyságrendet is elérhetik.

Ezzel szemben a személyi kölcsönt gyorsabb és egyszerűbb igényelni, a pénzt akár már napok alatt megkaphatod. Ingatlanfedezet nem kell hozzá, csak megfelelő jövedelmet kell tudnod igazolni. A kölcsönt kisebb összegekhez találták ki, a felső határa 10 millió forint körül van, a futamideje pedig általában 7-8, de legfeljebb 10 év lehet.

Itt tehát éppen az a lényeg, hogy kisebb összeghez juthass egyszerűbb hiteligénylési folyamat mellett. A személyi kölcsönt akár online is igényelheted, így akár a bankfiókba sem kell bemenned. Az online hiteligénylést több bank akkor is biztosítja, ha még nem vagy az ügyfele.

A személyi kölcsön szabad felhasználású, így a felvett összeget bármire elköltheted. A leggyakoribb felhasználási módok az autóvásárlás, lakásfelújítás, napelemek, nagyobb háztartási gépek vagy műszaki cikkek, tanfolyamok vagy családi események.

Ezek némelyikére a bankok célhoz kötött személyi kölcsönt is kínálnak, ahol kamatkedvezményért cserébe legalább az összeg egy részét a megjelölt célra kell használnod.

Az, hogy mennyi kölcsönt vehetsz fel, a havi nettó jövedelmedtől függ. Minél magasabb a jövedelmed, annál nagyobb törlesztőrészletet vállalhatsz. Ennek jogszabály határozza meg a felső korlátját, ezt hívjuk JTM-korlátnak.

Ez az MNB egyik adósságfék szabálya, és azt a célt szolgálja, hogy ne tudj túlzottan eladósodni. A korlát nagysága személyi kölcsönnél a jövedelmed nagyságától függ.

Ebbe azonban nem csak a most felvett kölcsön törlesztőrészlete számít bele, hanem a korábban felvett hiteleid után fizetett törlesztők is, beleértve a folyószámlahitelt vagy hitelkártyát is.

A jogszabály a felső határt szabja meg, de a bankok ennél szigorúbbak is lehetnek, és neked is érdemes szigorúnak lenned magaddal. Ugyan egy nettó 300 000 forintos fizetés mellett havi 150 000 forintos törlesztőt is vállalhatsz, de nem biztos, hogy a maradék elég lenne a megélhetésedre. Számold ki, hogy mennyit költesz egy hónapban általában, figyelembe véve a nem várt kiadásaidat is, és azt is, amire a közeljövőben számítasz.

A banknak fizetendő törlesztőrészleteket félre kellene tudnod tenni. A kölcsön valójában időt spórol neked. Azt teszi lehetővé, hogy most megvehesd azt, amire évekig kellene takarékoskodnod.

A jövedelem minden kölcsönnél fontos, hiszen ebből fizeted majd a törlesztőrészleteket. A személyi kölcsönnél azonban különösen, hiszen itt a bank pénzét nem védi biztosíték. Épp ezért stabil és megfelelő nagyságú fizetésre van szükség, de mégis milyenre?

Ha alkalmazottként dolgozol, akkor lehetőleg határozatlan idejű munkaszerződéssel dolgozz, és ne legyél már próbaidős. A határozott munkaszerződésnél a bankok szigorú feltételeket szabnak. Ha vállalkozásod van, az működjön legalább egy éve az adott területen, és legyen egy lezárt üzleti éved.

Ugyan a bankok már akár minimálbér mellett is hajlandók kölcsönt adni, ennél az összegnél 5 millió forint havi törlesztőrészlete még 7 éves futamidő mellett sem fér bele a JTM-korlátba. Ahhoz, hogy ennyi pénzt felvehess, legalább 200 000 forintos havi nettó bérre lesz szükséged, de van olyan bank, amelyik ekkora a jövedelemnél még nem ad 5 millió forintot.

A jövedelem azért is fontos, mert a bankok kedvezményei gyakran ettől függenek. Lássuk, mikor kaphatsz jobb feltételeket!

Minden banknál kicsit máshol húzódnak a sávhatárok, de általában van egy valahol 200-300 000 forint környékén, 400-450 000 forint körül, és 600 000 forint körül. Minél magasabb jövedelmi sávba esel, annál kedvezőbb a kamat.

Van, hogy egy-egy kamatkedvezmény sávhoz minimum hitelösszeget is kiköt a bank.

A havi törlesztőrészleted függ:

Ha a kölcsön összege túl magas a jövedelmedhez képest, akkor nem fogod tudni kifizetni a törlesztőrészleteket. A törlesztő alacsonyabb lehet, ha hosszabb futamidőt vállalsz. Ebben az esetben viszont, mivel a banknak hosszabb ideig fizeted a kamatot, a visszafizetendő összeg is magasabb lesz.

Lássunk erre egy példát!

Vegyük alapnak az Erste Most személyi kölcsönét. A törlesztőket 500 000 forint jövedelem mellett nézzük meg 5 és 7 és 8 éves futamidőre. A számokat az egyszerűség kedvéért kerekítjük, ezért ezek nem a bank konkrét ajánlatai, de jól látszik belőle, hogy milyen hatással van a futamidő hossza a hiteledre.

A különbség itt a törlesztők között 30 000 forint körül van havonta, a visszafizetendő összegek között pedig közel 1,5 millió forint a különbség.

Válaszd azt a legmagasabb törlesztőt (és legrövidebb futamidőt), amit már ki tudsz fizetni anélkül, hogy a megélhetésed veszélybe kerülne. Ne nyújtsd a hitelfizetést indokolatlanul, ha rövidebb idő alatt is meg tudsz szabadulni a kölcsöntől.

Ha a jövedelmed szeretnéd növelni, akkor bevonhatsz a hitelbe adóstársat is. Az adóstársnak is meg kell felelnie mindannak a feltételnek, amelyek rád vonatkoznak.

A legjobb ajánlathoz nézd meg a bank kedvezményeit és a THM-et. A kalkulátor részletek pontjában a költségeket és kedvezményeket is megtalálod.

A személyi kölcsönöknél alacsony induló költségekkel kell számolnod, mivel nincs ingatlanfedezet, és mert a bankoknak gyakran vannak akcióik.

Mutatunk néhány kedvezményt, ha 5 millió forintot vennél fel 7 évre 500 000 forint jövedelem mellett.

Az UniCredit Fix Kamat személyi kölcsön mellé ennél a jövedelemnél Prémium Aktív Extra kamatkedvezményt kaphatsz. Egyhavi törlesztőrészletet, de legfeljebb 50 000 forintot visszatérít a bank. Ha online igényelsz, akkor plusz 30 000 forintot kaphatsz vissza.

A CIB Bank Előrelépő személyi kölcsönét akkor igényelheted a legkedvezőbb kamat mellett, ha a legjobb, "A" ügyfélminősítést kapod a banktól. Ebben nem csak a jövedelmed számít, a bank más szempontokat is figyelembe vesz, amelyeket az adósvizsgálat során megnéz.

Az Erste Bank Most Extra személyi kölcsönéhez 400 000 forint jövedelem felett kamatkedvezményt ad. Itt 50 000 forint folyósítási költséggel kell számolnod.

A MagNet Bank személyi kölcsönénél 250 000 forintos jövedelem felett 2. kategóriába esel, amihez kedvezőbb kamat tartozik.

Az MBH Bank Extra Plus személyi kölcsönéhez legalább 400 000 forint havi jövedelmet kell igazolnod. Ha Jóljáró csomagban új hitelkártyát is igényelsz, akkor egyhavi törlesztőrészletet, de legfeljebb 200 000 forintot visszakapsz.

A K&H Banknál 300 000 forint felett Kiemelt személyi kölcsönt kaphatsz, viszont 37 500 forint folyósítási díjjal, és bankszámlavezetési díjjal is számolnod kell. Ha törlesztési biztosítást is kötsz, annak 1 éves díját visszakapod.