Adósság öröklése: minden, amit tudnod kell 2024-ben

Lehet, hogy elsőre nem is gondolnád, de a pénzügyekhez rengeteg korai élmény fűzhet. Ha a családi fészekben sosem volt szó a pénzügyekről, az is lehet egyfajta tapasztalat. Ilyen esetben könnyen előfordulhat, hogy felnőttként magad is nagyon diszkréten kezeled az anyagiakat.

A rossz pénzügyi szokások nemcsak a túlköltekezésben jelenhetnek meg, hanem az adóssághalmozásban is. Ha gyermekként azt tapasztaltad, hogy a törlesztőrészletekkel folytatott állandó harc a mindennapi élet részét képezi, akkor ezt a mintát felnőttként is hajlamos lehetsz folytatni.

A probléma kezelésében, illetve megelőzésében hatalmas szerepet játszik a pénzügyi tudatosság és az alapos tájékozódás. Egy kis erőfeszítéssel behozhatod azt a hátrányt, amit a családi minta esetleg nem tudott megadni neked.

A pénzügyi tudatossághoz tartozik az is, hogy az anyagiakhoz kapcsolódó alapfogalmakkal és eljárásokkal képbe kerülsz. Például sokan nem tudnak arról, hogy az adósságokat örökíteni is lehet. A tartozás továbbadásával sokszor nemcsak tapasztalatok formájában kerül továbbadásra a hitel, hanem tényleges adósság formájában is.

Nézzük meg, hogy mik lehetnek ezek!

Az örökölhető adósságok gyakorlatilag minden elképzelhető tartozási formát lefednek. A hagyatékban szerepelhet például:

Fontos, hogy nemcsak az adós szerepét lehet megörökölni, hanem az adóstárs, illetve a kezes funkció is továbbadódik.

Oké, de mi a helyzet akkor, ha az örökhagyónak tartoznak?

Fontos, hogy ilyenkor számolhatsz azzal, hogy az örökhagyó által kölcsönadott pénzt az örökösöknek fizetik vissza (legalábbis a tartozó fél örökül hagyott vagyonából biztosan törleszteni kell a hiányzó összeget, illetve az ezen felüli pénzt végső esetben az állam magára vállalja).

Ha örökössé válsz, akkor érdemes tisztában lenned azzal, hogy az örökség elfogadása nem az egyetlen opciód. Néha előfordul, hogy a hagyaték nem mesés vagyont jelent, hanem tartozások terhét. Fontos, hogy ezekért nem felelsz a saját tulajdonoddal, akár a visszautasítás mellett is dönthetsz.

Fontos, hogy az öröklési illetéket csak abban az esetben kell kifizetned, ha elfogadod a hagyatékot. Nézzük meg, hogy mit tehetsz és ezeknél mi történik.

Az örökség elfogadása történhet aktív vagy passzív módon. Aktív módról akkor beszélünk, ha például a hagyatéki eljáráson nyilatkozatot teszel arról, hogy lemondasz a visszautasítás jogáról.

Azonban elfogadásnak számít az is, amikor egyértelműen az örökös szerepnek megfelelően viselkedsz. Ha például beköltözöl az örökölt ingatlanba, esetleg visszafizeted az örökhagyó tartozásait, akkor hallgatólagosan beleegyezel az örökség elfogadásába és ezzel egyidőben lemondasz a visszautasítás jogáról.

Az örökség elfogadása esetén előfordulhat, hogy az örökhagyó adósságait rendezned kell. Ez megtörténhet az örökhagyó vagyonából, de akár a te megtakarításodból is. Ennek például akkor van jelentősége, ha ingatlant örökölsz, ami hitellel terhelt. Ilyenkor van lehetőséged arra, hogy átvállald a törlesztőrészletek fizetését, de akár az ingatlan eladásból származó pénzzel is rendezheted a tartozást.

Az örökség visszautasítására két módon kerülhet sor:

Fontos, hogy valamelyik opcióval élned kell, ha el akarod utasítani az örökséget. A hagyatéki tárgyalás kihagyásával nem történik meg a lemondás, ehhez aktívan cselekedned kell.

Az örökség visszautasításának határideje a közjegyzői döntés vagy a hagyatékátadó végzés. Ezen kívül a közjegyző is meghatározhat egy határidőt, ez akkor szokott megtörténni, ha valamelyik érdekelt (például egy másik örökös) kérelmezi.

Az örökség elfogadása vagy elutasítása azért kényes kérdés, mert könnyen előfordulhat, hogy hátrányosan jössz ki egy elhamarkodott döntés miatt. Ha elfogadod az örökséget, akkor a vagyont és a tartozásokat is megkapod.

Ez azt jelenti, hogy érdemes számolnod a döntéshozatal előtt. Ha a tartozások összege meghaladja az örökölt pénz összegét, akkor érdemes inkább visszautasítanod a hagyatékot. Járj alaposan utána, hogy kik az örökösök és milyen vagyonelemek, illetve tartozások szerepelnek a hagyatéki listán.

Fontos különbséget tenni a lemondás és a visszautasítás fogalma között.

Az örökségről való lemondás csak az örökhagyó élete során történhet meg. A lemondásról egy szerződést kell kötni, amelyhez az örökös és az örökhagyó aláírása is szükséges. A lemondás úgy is megtörténhet, hogy a végrendeletből való kiesést, valamilyen ellenszolgáltatással kárpótolja az örökhagyó (például pénzzel vagy valamilyen vagyontárggyal). Ezt a szerződést egészen az örökhagyó haláláig bármikor vissza lehet vonni, de akár módosításra is sor kerülhet.

Az örökség visszautasítására az örökhagyó halála után kerülhet sor. Ez egy egyoldalú nyilatkozat, amit az örökös szóban (a hagyatéki tárgyaláson) vagy írásban tehet. A visszautasítás mindig a teljes hagyatékra vonatkozik, nem lehet egy-egy vagyontárgyra, vagy akár tartozásra érvényesíteni.

Ezen szabály alól két kivétel van. Visszautasíthatod az örökség egy részét, ha:

A lemondás és a visszautasítás között fontos különbség a kedvezményezett megjelölésének lehetősége. Lemondás esetén a szerződésben szerepelhet olyan személy, akire átszáll az örökség és az illetőt az örökhagyóval közösen határozzátok meg. Visszautasítás során azonban nincs módod kedvezményezett megjelölésére, ilyenkor a sorban következő örökösre száll a hagyaték.

Ide sorolhatod az elhunyt vissza nem fizetett tartozásait, az öröklési illetéket, a gondnok költségét és a végrendeleti végrehajtó díját. Ne felejtsd el, hogy a temetés költségeit, illetve a közjegyző díját az örökösnek a saját zsebéből kell állnia.

A döntés során azt is érdemes mérlegelned, hogy az örökség mennyi bonyodalommal járna. Ha például egy ingatlan 1/20-ad részét öröklöd, akkor valószínűleg rengeteget kell majd egyezkedned a többi örökössel mire sikerül eladni a házat.

A pénzen kívül érdemes a családra is gondolni és megóvni őket az ilyen események terhének egy részétől. Erről szól a következő rész.

Hitelfelvételkor sokan nem számolnak a hirtelen halál, súlyos betegség vagy baleset lehetőségével. Sajnos kisebb-nagyobb kockázatot mindig magában foglal a hitelfelvétel. Mivel általában több éves futamidő alatt tudod visszafizetni a tartozást, nem számolhatsz annak a sokféle életeseménynek a kockázatával, ami az évek alatt megtörténhet. Szerencsére van mód arra, hogy kapaszkodókat találj a bizonytalanságban.

A hiteltörlesztés akadályai ellen biztosításkötésre is van lehetőséged. A hitelfedezeti biztosítás kifejezetten azokra a kockázatokra érvényes, amelyek veszélyeztetik a tartozás problémamentes visszafizetését. Ilyen lehet például:

A rokkantság, illetve a váratlan halálod esetén akár a teljes tartozást is átvállalhatja a biztosító. Természetesen ez a szerződéstől függ, ezért fontos, hogy alaposan ismerd a megállapodást.

Hitelt vettél fel, de a váratlan haláleset lehetőségével számolva nem szeretnéd a családodat terhelni a tartozással? Az életbiztosítás és a hitelfedezeti biztosítás megoldást jelenthet a problémádra.

Persze ezek nem csökkentik a családra nehezedő összes terhet, de ha a lakáshiteletek és az átmeneti pénzhiány miatt nem kell aggódniuk, az már hatalmas segítség ilyenkor.

A biztosításkötés mellett elengedhetetlen, hogy megtakarításotok is legyen. Ennek a két pénzügyi eszköznek a segítségével garantálhatod a hátrahagyott családod anyagi biztonságát.

A megtakarítás fontossága a biztosítási szerződésekben gyakori várakozási idő és önrész miatt is indokolt. Ezek a fogalmak arra utalnak, hogy a keletkező költségekbe csak egy előre kijelölt időszak letelte után száll be a biztosító.

Nemcsak vagyont lehet örökölni, hanem adósságot is. Ha elfogadod az örökséget, akkor a tartozásokat és a juttatásokat egyaránt megkapod. Érdemes kiszámolnod, hogy vajon nagyobb-e a nyereség és megéri-e elfogadni a hagyatékot.

Az örökség visszautasításának szándékát expliciten ki kell fejezned, nem számít visszautasításnak, ha nem foglalkozol a kérdéssel és esetleg nem is jelensz meg a hagyatéki tárgyaláson.

Ha hitelt veszel fel, akkor érdemes gondolnod egy váratlan szerencsétlenség eshetőségére és az örököseid érdekében hitelfedezeti biztosítást kötnöd.