Adósság öröklése: minden, amit tudnod kell 2022-ben

PROMÓCIÓ
CIB Előrelépő személyi kölcsön – Aktiv250
  • 3 millió Ft 5 évre 70 726 Ft törlesztővel, THM: 15,61%
  • Induló költségek nélkül
  • Fix kamatozás a futamidő végéig
  • 50 000 Ft energiahatékonysági bónusz
Részletek

Az örökösöket sokszor kellemetlen meglepetésként éri az adósság öröklésének lehetősége. Vajon tényleg lehet tartozást örökölni? Mi történik, ha nem fizetek az örökhagyó helyett? Útmutatónkból választ kaphatsz a kérdéseidre, ráadásul azt is megtudhatod, hogy hogyan előzhető meg a tartozás hátrahagyása.

Lehet, hogy elsőre nem is gondolnád, de a pénzügyekhez rengeteg korai élmény fűzhet. Ha a családi fészekben sosem volt szó a pénzügyekről, az is lehet egyfajta tapasztalat. Ilyen esetben könnyen előfordulhat, hogy felnőttként magad is nagyon diszkréten kezeled az anyagiakat.

A rossz pénzügyi szokások nemcsak a túlköltekezésben jelenhetnek meg, hanem az adóssághalmozásban is. Ha gyermekként azt tapasztaltad, hogy a törlesztőrészletekkel folytatott állandó harc a mindennapi élet részét képezi, akkor ezt a mintát felnőttként is hajlamos lehetsz folytatni.

A probléma kezelésében, illetve megelőzésében hatalmas szerepet játszik a pénzügyi tudatosság és az alapos tájékozódás. Egy kis erőfeszítéssel behozhatod azt a hátrányt, amit a családi minta esetleg nem tudott megadni neked.

Pénzügyilag tudatos nő kiszámolja az adósság öröklése után megmarad hagyatékát

A pénzügyi tudatossághoz tartozik az is, hogy az anyagiakhoz kapcsolódó alapfogalmakkal és eljárásokkal képbe kerülsz. Például sokan nem tudnak arról, hogy az adósságokat örökíteni is lehet. A tartozás továbbadásával sokszor nemcsak tapasztalatok formájában kerül továbbadásra a hitel, hanem tényleges adósság formájában is.

Nézzük meg, hogy mik lehetnek ezek!

Milyen adósságokat lehet örököni?

Az örökölhető adósságok gyakorlatilag minden elképzelhető tartozási formát lefednek. A hagyatékban szerepelhet például:

Fontos, hogy nemcsak az adós szerepét lehet megörökölni, hanem az adóstárs, illetve a kezes funkció is továbbadódik.

Oké, de mi a helyzet akkor, ha az örökhagyónak tartoznak?

Fontos, hogy ilyenkor számolhatsz azzal, hogy az örökhagyó által kölcsönadott pénzt az örökösöknek fizetik vissza (legalábbis a tartozó fél örökül hagyott vagyonából biztosan törleszteni kell a hiányzó összeget, illetve az ezen felüli pénzt végső esetben az állam magára vállalja).

Milyen megoldási alternatívák vannak az adósság öröklése esetén?

Ha örökössé válsz, akkor érdemes tisztában lenned azzal, hogy az örökség elfogadása nem az egyetlen opciód. Néha előfordul, hogy a hagyaték nem mesés vagyont jelent, hanem tartozások terhét. Fontos, hogy ezekért nem felelsz a saját tulajdonoddal, akár a visszautasítás mellett is dönthetsz.

A választás előtt érdemes kiszámolni, hogy mivel járnál jobban! Ilyenkor számításba kell venni az örökösödési illetéket is!

Fontos, hogy az örökösödési illetéket csak abban az esetben kell kifizetned, ha elfogadod a hagyatékot. Nézzük meg, hogy mit tehetsz és ezeknél mi történik.

1. Az örökség elfogadása

Az örökség elfogadása történhet aktív vagy passzív módon. Aktív módról akkor beszélünk, ha például a hagyatéki eljáráson nyilatkozatot teszel arról, hogy lemondasz a visszautasítás jogáról.

Azonban elfogadásnak számít az is, amikor egyértelműen az örökös szerepnek megfelelően viselkedsz. Ha például beköltözöl az örökölt ingatlanba, esetleg visszafizeted az örökhagyó tartozásait, akkor hallgatólagosan beleegyezel az örökség elfogadásába és ezzel egyidőben lemondasz a visszautasítás jogáról.

Az örökség elfogadása esetén előfordulhat, hogy az örökhagyó adósságait rendezned kell. Ez megtörténhet az örökhagyó vagyonából, de akár a te megtakarításodból is. Ennek például akkor van jelentősége, ha ingatlant örökölsz, ami hitellel terhelt. Ilyenkor van lehetőséged arra, hogy átvállald a törlesztőrészletek fizetését, de akár az ingatlan eladásból származó pénzzel is rendezheted a tartozást.

Aggódó férfi számolás után visszautasítja az adósság öröklését

2. Az örökség elutasítása

Az örökség visszautasítására két módon kerülhet sor:

  • bejelentheted szóban a hagyatéki eljáráson
  • tehetsz írásbeli nyilatkozatot, amit eljuttatsz a közjegyzőhöz.

Fontos, hogy valamelyik opcióval élned kell, ha el akarod utasítani az örökséget. A hagyatéki tárgyalás kihagyásával nem történik meg a lemondás, ehhez aktívan cselekedned kell.

Az örökség visszautasításának nincs konkrét határideje, de a közjegyző meghatározhat ilyen dátumot. Határidőkitűzés akkor szokott történni, ha ezt valamelyik érdekelt (például egy másik örökös) kérelmezi a közjegyzőnél.

Melyiket válasszam?

Az örökség elfogadása vagy elutasítása azért kényes kérdés, mert könnyen előfordulhat, hogy hátrányosan jössz ki egy elhamarkodott döntés miatt. Ha elfogadod az örökséget, akkor a vagyont és a tartozásokat is megkapod.

Az örökhagyó tartozásáért csak az örökölt vagyon mértékéig vagy felelős.

Ez azt jelenti, hogy érdemes számolnod a döntéshozatal előtt. Ha a tartozások összege meghaladja az örökölt pénz összegét, akkor érdemes inkább visszautasítanod a hagyatékot. Járj alaposan utána, hogy kik az örökösök és milyen vagyonelemek, illetve tartozások szerepelnek a hagyatéki listán.

Mi történik, ha visszautasítom a hagyatékot? Mi a módja ennek?

Fontos különbséget tenni a lemondás és a visszautasítás fogalma között.

Az örökségről való lemondás csak az örökhagyó élete során történhet meg. A lemondásról egy szerződést kell kötni, amelyhez az örökös és az örökhagyó aláírása is szükséges. A lemondás úgy is megtörténhet, hogy a végrendeletből való kiesést, valamilyen ellenszolgáltatással kárpótolja az örökhagyó (például pénzzel vagy valamilyen vagyontárggyal). Ezt a szerződést egészen az örökhagyó haláláig bármikor vissza lehet vonni, de akár módosításra is sor kerülhet.

Az örökség visszautasítására az örökhagyó halála után kerülhet sor. Ez egy egyoldalú nyilatkozat, amit az örökös szóban (a hagyatéki tárgyaláson) vagy írásban tehet. A visszautasítás mindig a teljes hagyatékra vonatkozik, nem lehet egy-egy vagyontárgyra, vagy akár tartozásra érvényesíteni.

Ezen szabály alól két kivétel van. Visszautasíthatod az örökség egy részét, ha:

  • a hagyaték egy olyan hányadáról van szó, amely mezőgazdasági célt szolgáló eszközökből, földből vagy állatállományból áll és nem foglalkozol hivatászszerűen gazdálkodással.
  • a végrendelet alapján és a törvény szerint eltérő hagyatékrészekre vagy jogosult. Ilyenkor lehetőséged van arra, hogy csak a végrendelet, vagy csak a törvény által rád szálló örökséget fogadd el.

A lemondás és a visszautasítás között fontos különbség a kedvezményezett megjelölésének lehetősége. Lemondás esetén a szerződésben szerepelhet olyan személy, akire átszáll az örökség és az illetőt az örökhagyóval közösen határozzátok meg. Visszautasítás során azonban nincs módod kedvezményezett megjelölésére, ilyenkor a sorban következő örökösre száll a hagyaték.

Az örökség elutasítása vagy elfogadása előtt érdemes összeadnod az összes vagyont és ebből levonnod a különböző kiadásokat és az esetleges kötelezettségeket és tartozásokat.

Ide sorolhatod az elhunyt vissza nem fizetett tartozásait, az örökösödési illetéket, a gondnok költségét és a végrendeleti végrehajtó díját. Ne felejtsd el, hogy a temetés költségeit, illetve a közjegyző díját az örökösnek a saját zsebéből kell állnia.

A döntés során azt is érdemes mérlegelned, hogy az örökség mennyi bonyodalommal járna. Ha például egy ingatlan 1/20-ad részét öröklöd, akkor valószínűleg rengeteget kell majd egyezkedned a többi örökössel mire sikerül eladni a házat.

A pénzen kívül érdemes a családra is gondolni és megóvni őket az ilyen események terhének egy részétől. Erről szól a következő rész.

Anya és kisbaba akiről gondoskodtak, hogy ne örököljenek adósságot

Adósság öröklése: tegyél róla, hogy a családodat ne érintse!

Hitelfelvételkor sokan nem számolnak a hirtelen halál, súlyos betegség vagy baleset lehetőségével. Sajnos kisebb-nagyobb kockázatot mindig magában foglal a hitelfelvétel. Mivel általában több éves futamidő alatt tudod visszafizetni a tartozást, nem számolhatsz annak a sokféle életeseménynek a kockázatával, ami az évek alatt megtörténhet. Szerencsére van mód arra, hogy kapaszkodókat találj a bizonytalanságban.

A hitelfedezeti biztosítás fontossága

A hiteltörlesztés akadályai ellen biztosításkötésre is van lehetőséged. A hitelfedezeti biztosítás kifejezetten azokra a kockázatokra érvényes, amelyek veszélyeztetik a tartozás problémamentes visszafizetését. Ilyen lehet például:

  • ha veled történik valami tragikus
  • tartósan beteg vagy
  • keresőképtelen vagy
  • rokkanttá válsz
  • váratlanul munkanélkülivé válsz. Fontos, hogy csak akkor érvényes a szerződés, ha váratlanul elveszítetted a munkádat. Ilyenkor a biztosító 6 hónapon keresztül fizeti helyetted a törlesztőrészleteket (az 1-2 hónap önrész letelte után).

A rokkantság, illetve a váratlan halálod esetén akár a teljes tartozást is átvállalhatja a biztosító. Természetesen ez a szerződéstől függ, ezért fontos, hogy alaposan ismerd a megállapodást.

Hitelt vettél fel, de a váratlan haláleset lehetőségével számolva nem szeretnéd a családodat terhelni a tartozással? Az életbiztosítás és a hitelfedezeti biztosítás megoldást jelenthet a problémádra.

Persze ezek nem csökkentik a családra nehezedő összes terhet, de ha a lakáshiteletek és az átmeneti pénzhiány miatt nem kell aggódniuk, az már hatalmas segítség ilyenkor.

A megtakarítás fontossága

A biztosításkötés mellett elengedhetetlen, hogy megtakarításotok is legyen. Ennek a két pénzügyi eszköznek a segítségével garantálhatod a hátrahagyott családod anyagi biztonságát.

A megtakarítás fontossága a biztosítási szerződésekben gyakori várakozási idő és önrész miatt is indokolt. Ezek a fogalmak arra utalnak, hogy a keletkező költségekbe csak egy előre kijelölt időszak letelte után száll be a biztosító.

Összegezve

Nemcsak vagyont lehet örökölni, hanem adósságot is. Ha elfogadod az örökséget, akkor a tartozásokat és a juttatásokat egyaránt megkapod. Érdemes kiszámolnod, hogy vajon nagyobb-e a nyereség és megéri-e elfogadni a hagyatékot.

Az örökség visszautasításának szándékát expliciten ki kell fejezned, nem számít visszautasításnak, ha nem foglalkozol a kérdéssel és esetleg nem is jelensz meg a hagyatéki tárgyaláson.

Ha hitelt veszel fel, akkor érdemes gondolnod egy váratlan szerencsétlenség eshetőségére és az örököseid érdekében hitelfedezeti biztosítást kötnöd.

Maradtak kérdéseid az adósság öröklésével kapcsolatban?

  • Elutasítom az örökséget. Ilyenkor is vannak költségeim?

    Igen! Habár az adósságok kifizetését elkerülheted azzal, ha visszautasítod a teljes örökséget, de néhány kisebb költséggel ilyenkor is számolnod kell. Az örökösnek mindenképpen állnia kell a temetés, illetve a közjegyző költségeit.

  • Melyik közjegyzőhöz kell fordulnom, ha vissza szeretném utasítani az örökséget?

    Az elutasítás igényével nem fordulhatsz bármelyik közjegyzőhöz. A hagyatéki eljárás lefolytatására az örökhagyó lakhelye szerint illetékes közjegyző jogosult. Ha vissza szeretnéd utasítani az örökséget, akkor a szándékodat neki kell jelezned írásban. A szóbeli jelzésre a hagyatéki eljáráson van lehetőséged.

  • Kiskorú örökös esetén is visszautasítható az örökség?

    Igen! Azonban kiskorúság esetén a gyámhivatal hozzájárulása is kell az örökség visszautasításához. Ha a gyámhivatal munkatársa az adósság elfogadása mellett dönt, akkor a gyermek mellé egy eseti gondnok kerül, aki egészen a gyermek nagykorúvá válásáig aláírási jogkört gyakorolhat.

    Természetesen, ha az adósság több mint az örökség akkor a gyámhivatal is a visszautasítás mellett fog dönteni. Sajnos ez a procedúra elég megterhelő lehet egy gyermek számára, hiszen a rengeteg papírmunka és a hagyatéki eljárás sokszor átláthatatlan és fájdalmas sebeket tép fel.

  • Mi történik akkor, ha senki nem vállalja az örökhagyó adósságának a törlesztését?

    Ha az adósságok mértéke meghaladja a vagyon összegét, akkor valószínűleg egyik örökös sem fogja elfogadni a hagyatékot. Azonban a hitelezőnek a korábban kölcsön adott pénzét ilyenkor is vissza kell kapnia. Ebben az esetben az örökösök helyett az állam vállalja át a fizetési kötelezettséget.

Gergely Péter
Gergely Péter
LinkedinE-mail

Hiszek abban, hogy sztresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam.