Jelzáloghitel-elengedés - minden, amit tudni akarsz róla 2024-ben

Magyarországon a lakhatásunkat jellemzően saját ingatlannal oldjuk meg, azaz hosszú távon olyan lakásban szeretnénk élni, ami a mi tulajdonunk. A hosszú, évtizedeken át tartó lakásbérlés nálunk egyáltalán nem elterjedt. Ha diákkorunkban még albérletben vagy kollégiumban is lakunk, a munka világába kilépő fiatal felnőttként, vagy fiatal házasként első nagyobb célunk gyakran a lakásvásárlás, ahová majd a gyermekek is érkezhetnek, ha bővítenénk a családot.

Nagy az esélye tehát, hogy mire gyermekeitek születnek, de legalábbis mire a második vagy harmadik gyermek megszületik, már nektek is van saját lakásotok, és vele együtt lakáshiteletek is. Ha így van, akkor jogosultak lehettek a Három- vagy többgyermekes családok lakáscélú jelzáloghitel-tartozásainak csökkentése nevű támogatásra, azaz a jelzáloghitel-elengedésre.

A jelzáloghitel-elengedés feltételei 2023. szeptember 1-jétől több ponton változtak. A változásokat az útmutató már tartalmazza. Röviden:

Lássuk a részleteket!

Mivel a jogszabály menet közben többször is változott, erre a kérdésre nem egyszerű a válasz, de ne aggódj, mindjárt tisztázom.

A jogszabály 2018. január 1-jén lépett hatályba, így az ennél korábban született gyermekekre nem kaphatod meg a jelzáloghitel-elengedést.

Kezdetben a támogatást csak a 3. gyermektől adták, de ezt 2019. július 1-től kiterjesztették a 2. gyermekre is.

Ez most az alaphelyzet:

Tehát ha mondjuk 3 gyermeket vállaltok, akkor összesen 5 millió forintot, ha 4-et, akkor 6 millió forintot kaphattok támogatásként, és így tovább.

De nézzünk kicsit vissza az időben!

A jogszabályi változások miatt a 2018. január 1. és 2019. június 30. között született 2. gyermekre még nem kaphatsz támogatást. Az ebben az időszakban született 3. gyermekre pedig 1 millió forint a támogatási összeg.

A 2019. július 1. után született

Ezek a támogatási összegek:

Van tehát némi engedmény a korábban született gyermekeknél. Ha a 3. gyermekre még csak 1 millió forintot kérhettetek korábban, akkor a 4 millió forintos támogatást megkaphatjátok a 2019. július 1. után született 4. vagy többedik gyermeknél.

Ha pedig 2019. július 1-je után született a 3. gyermek, és korábban rá, mint magzatra már kértetek 1 millió forintot, akkor a különbséget, 3 millió forintot a gyermek születése után kérhetitek.

A jelzáloghitel-elengedést csak olyan jelzáloghitelekre kérheted, amelyeket a gyermek születése előtt már felvettél. Olyan hitelre tehát, amit akkor veszel fel, amikor a gyerekek már megvannak, nem kaphatsz támogatást. Ezzel tehát a meglévő tartozásodat csökkentheted.

A jelzáloghitel-elengedés szempontjából fontos a hitelszerződés dátuma, itt 2017. november 14. a választóvonal.

Ha a hitelt 2017. november 14. előtt vetted fel, akkor minden olyan hitel számításba jöhet, amelynek a fedezete Magyarország területén lévő lakóingatlan. Itt a lakáscél nem kikötés, tehát az ez előtt felvett szabad felhasználású jelzáloghitelekre is kérheted a támogatást.

Ha a hitelszerződés dátuma 2017. november 14., vagy ez utáni, akkor a jelzáloghitel-elengedést a lakáscélú jelzáloghitelekre kérheted. Ez lehet lakásvásárlási, építési, bővítési, felújítási vagy korszerűsítési hitel is, tehát minden olyan jelzáloghitel, amelynél a kölcsönszerződésben a lakáscélt jelölted meg.

Ha a támogatást építési hitelre kéred, akkor valószínű, hogy a bank részletekben folyósítja a hiteled. Ez probléma lehet a támogatás igénylésénél, de a 2023. szeptember 1-től érvényes módosítás értelmében a támogatás a hitelszerződésben szereplő teljes összegre jár, akkor is, ha a folyósítás még nem történt meg teljes egészében.

Amint a folyósított hitel összege eléri a támogatás összegét, azt 4 napon belül megkapod előtörlesztés formájában.

Építési telekre bejegyzett jelzálog esetén akkor kérheted a jelzáloghitel-elengedést, ha a támogatást megállapító határozat kiállítása után 2 éven belül a telekre lakóingatlant (vagy társasházat) építtetsz, és ennek a tulajdonjogát a Földhivatalnál bejegyezteted.

Ha a hiteled célja lakáshitel kiváltása, tehát ez egy olyan hitel, amit a korábbi lakáshiteled kiváltására igényeltél, akkor csak akkor csökkentheted a támogatással, ha a lakáscél a hitelkiváltás után is megmaradt. Ez olyankor fordulhat elő, ha a lakáshiteledet most váltottad ki első ízben, és ha a korábbi hiteltartozásodon felül nem igényeltél plusz hitelt a kiváltáskor.

A jelzáloghitel-elengedés érvényes a lízingszerződésekre is, ha a szerződés lejártakor a lakás a tulajdonodba kerül, illetve a lakástakarék segítségével vásárolt lakásokra igényelt hitelekre is.

Itt megnézheted, milyen lakáshiteleket és CSOK Plusz hiteleket kínálnak a bankok. Alatta az útmutató folytatódik.

De vigyázz, erre figyelj!

A jelzáloghitel-elengedést nem kérheted Babaváró hitelre vagy személyi kölcsönre, még akkor sem, ha lakáscélra használtad őket, és ezt a hitelszerződésben is megjelölted.

A Babaváró és a személyi kölcsön sem jelzáloghitel, ráadásul mindkettő szabad felhasználású. Ugyanígy nem csökkentheted vele a hitelkártya-tartozásod vagy a folyószámla-hitelkeretedet sem.

A jelzáloghitel csökkentését felmondott hitelekre nem kérheted.

Egyáltalán nem meglepő, ha a CSOK hitel mellett piaci hiteled is van, vagy a lakásvásárlási hiteled után később felújítási hitelt is felvettél. Ha az egyik hiteltartozásod túl alacsony ahhoz, hogy a teljes támogatást kihasználd vele, akkor a fennmaradó összeget továbbviheted egy másik lakáshitelre, és így sorban, amíg el nem fogy a támogatási kereted.

Te határozhatod meg, hogy a jelzáloghitel-elengedésnél milyen sorrendben vegyék figyelembe a hiteleidet.

Arra figyelj, hogy ha több hitelre is igényelnéd a támogatást, azt csak egyszerre, egy igénylésben teheted meg, utólag nem csaphatsz hozzá még egy hitelt. Ha ilyenkor nem használtad fel a teljes összeget, akkor azt később már nem teheted meg.

A jelzáloghitel-elengedéssel csak a fennálló tőketartozásod csökkentheted. Ha a hiteltartozásod alacsonyabb, mint a támogatás, akkor a hitel járulékaira is felhasználhatod, de a késedelmi kamatra még ekkor sem.

A támogatásra szóló kérelmet a hitel adósának kell benyújtania, de házastársak vagy élettársak csak együttesen igényelhetik még akkor is, ha csak az egyikük adós a hitelben. Az igénylési feltételeket mindkettőtöknek teljesítenetek kell.

A lakáshitel adósa csak te, illetve a házastársad lehet. Nem muszáj, hogy mindketten adósok vagy adóstársak legyetek (bár ha már házasok voltatok a hitelszerződés megkötésekor, akkor a bank valószínűleg mindkettőtöket bevonta a hitelbe), más adóstárs mellettetek viszont nem lehet.

Ez alól kivételt jelent, ha az adóstársad a korábbi házastársad vagy élettársad, de csak akkor, ha ő a másik szülője annak a gyermeknek, akire tekintettel kéred a támogatást.

Az is előírás, hogy a hitel biztosítékául szolgáló ingatlanban legalább 50% tulajdonrészednek lennie kell. Viszont elég, ha csak az egyikőtök tulajdonos akkor is, ha együttesen igénylitek a támogatást.

A támogatáshoz büntetlen előélet szükséges, és nem lehet köztartozásod. Együttes igénylésnél ennek mindketten meg kell, hogy feleljetek.

A támogatást igényelhetik házastársak, élettársak együtt, de egyedülálló szülők is, a házasság tehát nem feltétel. TB jogviszonyt a jelzáloghitel-elengedéshez nem kell igazolni.

A támogatást egy gyermekre csak egyszer igényelheted.

A támogatást vér szerinti és örökbe fogadott gyermekekre is igényelheted. A 12. betöltött hét után a várandósság is számít, a támogatást tehát a magzatra is kérheted.

A feltételt teljesítettnek veszik akkor is, ha a magzatot vagy a gyermeket a pár elveszíti, akkor is, ha ez még a támogatás igénylése előtt történik. A támogatás a magzat vagy a halálát követő 180 napon belül igényelhető.

A gyermeket a nagykorúvá válásáig saját háztartásodban kell nevelned, és ha közös és nem közös gyermekek is veletek élnek, akkor mindegyiküket figyelembe kell venni.

A hitelfelvételnek meg kell előznie azt a tényt, amire tekintettel a támogatást igényled. Ez furcsán hangzik, de erről van szó:

A várandósság kezdete (és 12. hete) - és az, hogy ehhez képest mikor vettétek fel a hitelt - akkor számít, ha a támogatást már a várandósság alatt szeretnétek igényelni.

Ha a támogatást a gyermek születése után kéritek, akkor tehát a várandósság időpontja a hitelfelvétel és a támogatás igénylése szempontjából nem lényeges, a születés a mérvadó.

Ne feledd, hogy határidők is vannak!

Ha a támogatást magzatra tekintettel kérted, akkor a gyermek születését 30 napon belül be kell jelentened.

Ha a támogatást csak a gyermek születése után kéred, akkor erre 180 napod van (a korábbi 60 napos határidő módosult). A határidő kitolására nincs lehetőség, még akkor sem, ha a azt önhibádon kívül mulasztod el. 2020. június 30-a előtt született gyermekek esetén nincs korlátozás.

A jelzáloghitel-elengedést elvileg a CSOK Pluszra is kérheted, hiszen ez is lakáscélú hitel. Ugyanakkor a CSOK Plusz konstrukció maga is tartalmaz hitelelengedést, és ezt nem használhatod együtt a jelzáloghitel-elengedés támogatással.

Egész pontosan ugyanarra a gyerekre nem.

A CSOK Plusz esetében akkor jár a hitelelengedés, ha a hitelszerződés megkötése után a második gyermeked is megszületik. Viszont aki a CSOK Plusz szerződés szerint második, az nem biztos, hogy a sorban is a második. Miről van itt szó?

Ha úgy igényeltetek CSOK Pluszt, hogy már volt egy gyermeketek, akkor a CSOK Plusz keretén belül született első gyermeketek valójában már a második. Rá így igényelhetitek a jelzáloghitel-elengedés 1 millió forintját, ami a második gyermek után elérhető.

Viszont amikor megszületik a harmadik gyermeketek - aki a CSOK Plusz szerződés megkötése utáni második - akkor rá elvileg jogosultak lennétek a CSOK Plusz 10 millió forintjára is, és a jelzáloghitel-elengedés 4 millió forintjára is, de a támogatásokat nem lehet halmozni.

Ez akkor is igaz, ha más lakáshiteletek is van, például egy korábbi felújítási hitel, és a jelzáloghitel-csökkentésből ezt csökkentenétek, és nem a CSOK Pluszt. Ebből a szempontból mindegy, hogy milyen hiteltartozás csökkentésére fordítanátok a támogatást, a lényeg a gyermek, akire tekintettel igényelnétek.

Mi a helyzet akkor a 4 millió forintos jelzáloghitel-elengedéssel?

Ha a CSOK Plusz szerződés megkötése után született második vagy harmadik gyermek összességében is a második vagy a harmadik, tehát nem meglévő gyermek mellett vettétek fel a támogatott hitelt, akkor a CSOK Plusz hitelelengedését célszerű választani, hiszen az sokkal nagyobb összeg.

Előfordulhat viszont olyan helyzet, hogy ugyan jogosultak lennétek a 10 millió forint elengedésére, de CSOK Plusz tartozásotok nem olyan magas, hogy a teljes összeget ki tudnátok használni, van viszont másik, magasabb kamat mellett törlesztett lakáshiteletek, amelyet szívesebben csökkentenétek.

Vagy ha a CSOK Pluszt két meglévő és egy vállalt gyermek mellett igényeltétek, akkor más a CSOK Plusz szerinti első gyermeketek is a harmadik a sorban, tehát kérhetitek rá a 4 millió forint jelzáloghitel-elengedést (rá CSOK Plusz hitelelengedés még nem jár). Ennél a helyzetnél a CSOK Plusz hitelelengedést akkor kérhetitek, ha terven felül egy negyedik gyermeket is vállaltok.

CSOK Plusz esetén is lehet tehát olyan helyzet, amikor a jelzáloghitel-elengedés is használható, ezért érdemes észben tartanotok, hogy ilyen lehetőség is van, és mérlegelni, hogy mikor melyikkel jártok jobban.

A támogatás nem jár automatikusan, azt neked kell kérned. A kérelmet a kormányhivataloknál és kormányablakoknál is benyújthatod. Ezt megteheted ügyfélkapun keresztül, de személyesen és postán is. Illetéket nem kell érte fizetned.

Ezeket a dokumentumokat kell mellékelned a kérelemhez:

A gyorsabb ügyintézés érdekében érdemes csatolnod a gyermek születési anyakönyvi kivonatát, a házassági anyakönyvi kivonatotokat és a csökkentendő jelzáloghitel-szerződés másolatát.

A támogatást az azt megállapító, végleges határozat beérkezését követő 4 napon belül kapod meg. A bank a hitelszámládon előtörlesztésként írja jóvá a pénzt egy összegben. Ezzel összefüggésben a bank semmilyen díjat és költséget nem számíthat fel neked.

Ha a támogatást építési hitelre kéred, akkor a támogatást azután 4 napon belül kapod meg, miután a neked folyósított összeg eléri a támogatás összegét.

Ha a támogatást megállapító határozat és a tőketartozás között különbség van, akkor a különbözetet a bank az általad megjelölt bankszámlája utalja, vagy postai úton fizeti ki. Ez olyankor fordulhat elő, ha közben tovább törlesztetted a hiteled, és kevesebb a tartozásod, mint amennyi a kérelmed elbírálásakor volt. Itt nagy különbségre nem kell számítanod, ez inkább egy technikai különbség, mert alapvetően a fennálló tőketartozásodnál nagyobb támogatást nem kérhetsz.

Ha még a jelzáloghitel csökkentése után is marad hiteled, akkor a bank a törlesztőrészletedet változatlan futamidő mellet átszámolja. Mivel ekkor már alacsonyabb a fennálló tartozásod, a törlesztő is csökkenni fog.

Ha a támogatást úgy kaptad meg, hogy valamelyik feltétel mégsem teljesült, akkor a támogatást a Ptk. szerinti büntetőkamattal együtt vissza kell fizetned.

Amennyiben a büntetés visszafizetése veszélyeztetné a család megélhetését, akkor a büntetés visszafizetésére 12 hónap haladékot, vagy 36 hónapos időszakra szóló részletfizetést kérhetsz.

A jelzáloghitel-elengedés akár jelentős támogatást is jelenthet, ezért ne feledkezz meg róla. Ha mondjuk felvettél egy 15 millió forintos CSOK hitelt 3 gyermekre, és később valóban megszületett a 3 gyermek, akkor a hiteled a támogatás révén 5 millió forinttal csökkenhet (1 millió forinttal a 2., és további 4 millió forinttal a 3. gyermek miatt). A hitel harmadát tehát támogatásként megkapod.

De ha 2 gyermeket vállaltok és nem születik harmadik, akkor is jól jön, ha 1 millió forinttal kevesebb hitelt kell visszafizetnetek a banknak.

A jelzáloghitel-elengedésnek jelenleg nincs végdátuma, így lehetséges, hogy akkor is elérhető még, ha ezután veszitek fel a hitelt és terveztek családot.

Ne felejtsétek el, hogy a hiteltartozásotokból a támogatás összegét nem automatikusan engedik el, azt nektek kell igényelnetek.