5 dolog, amit tudnod kell, mielőtt nyugdíj-előtakarékossági számlát (NYESZ) nyitsz

A nyugdíj-előtakarékosságok olyan öngondoskodási termékek, amelyek segítségével nyugdíjcélú megtakarítást építhetsz fel magadnak. A nyugdíj-előtakarékosságoknak három fő típusa van:

Ezen megtakarítási formák után az állam adóvisszatérítést ad, amit a saját személyi jövedelemadódból igényelhetsz vissza. Az adókedvezmény összege az éves nyugdíj megtakarítási befizetéseid 20 százaléka lehet.

A gyermekszületések számának csökkenése és a születéskor várható élettartam növekedése miatt jelenleg az elöregedő társadalom problémájával kell szembenéznünk.

Ez azt jelenti, hogy egyre kevesebb aktív dolgozónak kell kitermelnie az egyre nagyobb arányú nyugdíjas réteg megélhetéséhez szükséges összeget.

Mivel már most is nagy terhet jelent a nyugdíjjárulék, ennek a mértékét nem nagyon lehet tovább növelni, így ugyanazt az összeget kell szétosztani a növekvő számú nyugdíjas között. Ez azt eredményezi, hogy egy főre egyre kisebb összeg fog jutni, és egy idő után már biztosan nem lesz elég a megélhetéshez az állami juttatás.

A problémát lehet késleltetni a nyugdíjkorhatár megemelésével, azaz ha a nyugdíjazás közelében járókat egy ideig még a munkaerőpiacon tartjuk, akkor azzal javítható az aktív és az eltartott csoportok aránya. Ez azonban csak átmenetileg enyhíti a problémát, hiszen a korhatár nem növelhető a végtelenségig.

Ezen cél eléréséhez egyszerű és kényelmes eszközként szolgálhatnak a nyugdíj-előtakarékossági termékek. Ha szereted a rugalmas megoldásokat, ráadásul érdekelnek a befektetések és a pénzügyek, akkor különösen érdemes megismerkedned a nyugdíj-előtakarékossági számlákkal.

Mivel hosszú távra hozol döntést, pár dolgot érdemes átgondolnod, mielőtt megnyitod a saját NYESZ számládat. Összeszedtük neked az 5 legfontosabbat, ami segít a megfelelő választásban. Vágjunk is bele!

Ha kitűzted magad elé a nyugdíjcélú megtakarítás célját, akkor elsőként fontos, hogy elgondolkodj a szükséges összegen. Kezdésnek számold ki, hogy körülbelül mekkora állami nyugdíjra számíthatsz.

A jelenlegi nyugdíjasok az aktív éveik átlagos bevételének a 60-70 százalékát kapják kézhez. Már ez is jelentős bevételkiesést jelent, de fontos, hogy a következő évtizedekben ez az arány tovább fog csökkenni, és valószínűleg a jelenlegi keresetednek 45-55 százalékára érdemes számítanod.

Ez azért jelent problémát, mert az időskori anyagi biztonsághoz nagyjából ugyanakkora összegre lesz szükséged havonta, mint jelenleg. Ugyan nem kell majd a gyermekkel kapcsolatos kiadásokkal számolnod, de például az egészségügyi kiadások meg fognak növekedni.

A várható nyugdíjad összegét érdemes úgy kiegészíteni, hogy a jelenleg bevételednek megfelelő összeg álljon a rendelkezésedre, és 20-25 év nyugdíjas időszakkal kell számolnod.

A nyugdíj-előtakarékossági számla, vagy NYESZ egy olyan megtakarítási lehetőség, ami sok aktivitást kíván részedről. Ha érdekelnek a pénzügyek, szereted a kihívásokat és szívesen foglalkozol rendszeresen a befektetéseiddel, akkor ez a megtakarítási forma neked való lehet.

Ennek a rugalmasságnak azonban megvannak a hátrányai is. Ha nem vagy elég rendszeres a saját elhatározásodból, hajlamos vagy elfelejtkezni az apróbb feladatokról, esetleg inkább a rövidebb távú céljaidat helyezed előtérbe, akkor nem biztos, hogy a NYESZ lesz a hozzád illő megoldás.

Ezek a szokások vagy jellemzők megnehezítik, hogy teljesen önállóan elérd a nyugdíjmegtakarítási céljaidat, és inkább érdemes a pénzintézet segítségét kérni abban, hogy valóban stabilan félre tudj tenni.

Az anyagilag kiegyensúlyozott időskorhoz nem elég kiszámolni azt az összeget, amivel ki kell egészítened az állami nyugdíjad összegét. Figyelned kell arra is, hogy legyen egy jó terved a szükséges összeg összegyűjtésére, és a célhoz illeszkedő havi befizetésekkel dolgozz a célod elérésén.

Jellemzően 5-10 000 forintos rendszeres befizetés semmilyen esetben nem elég, inkább néhány 10 000 forinttal érdemes számolni. Minél korábban vágsz bele a megtakarításba, annál kisebb összeg fog hiányozni havonta a családi kasszából, ráadásul ilyenkor a kamatok és az állami támogatások nagyobb részét teszik ki a megtakarításnak, mint egy későbbi életkorban nyitott számla esetén.

Arra figyelj, hogy a nyugdíj-előtakarékossági számlák esetében fennáll az a veszély, hogy elfeledkezel a rendszeres befizetésről, esetleg inkább a nagyobb összegekben történő befektetést részesíted előnyben. Ezzel semmi baj nincs, viszont ehhez más nyugdíjmegtakarítás illik.

A NYESZ-nél kiemelten figyelned kell arra, hogy hol tartasz a céljaid elérésében, és rendszeresen érdemes ellenőrizni, hogy minden a tervek szerint halad-e.

A nyugdíj-előtakarékossági számlák után is jár az évi 20 százalékos állami adóvisszatérítés, ami ennek a terméktípusnak az esetében évi 100 ezer forintban van maximalizálva. Ennek a kedvezménynek az eléréséhez tehát egy év alatt 500 000 forintot kell befizetned a számládra.

Fontos, hogy az adóvisszatérítést neked kell igényelned az éves adóbevallás során. Ha esetleg elfeledkezel erről a feladatról, akkor sajnos utólag már nem lesz lehetőséged az összeg megszerzésére.

A nyugdíj-előtakarékossági számla sok ember számára nem jelent megfelelő megoldást, hiszen rengetegen vannak, akik nem szeretnek a pénzügyekkel aktívan foglalkozni, és szívesebben adnák át ezt a feladatot egy szakértőnek.

Ha te inkább önállóan foglalkoznál a befektetéseiddel, és megfelelő ismeretekkel rendelkezel ezen a téren, akkor több banknál is van lehetőséged arra, hogy nyugdíj-előtakarékossági számlát nyiss. Ilyen intézmény például

2024. február 2 óta nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) nyitható a Magyar Államkincstárnál is, amelyen bármely forint alapú magyar állampapírt meg lehet vásárolni. A NYESZ-hez díjmentes értékpapírszámlával kell rendelkezni a kincstárnál, ha ez megvan, akkor arra 5 000 forintot be kell fizetni előbb, majd utána azonnal megnyitható a NYESZ az ügyfélkapun keresztül online, vagy személyesen a kincstári kirendeltségeken. A kincstári NYESZ a Webkincstáron és Mobilkincstáron keresztül is kezelhető.

A NYESZ lényege a személyi jövedelemadó (szja) visszatérítés, de akinek nyugdíjbiztosítása vagy/és önkéntes nyugdíjpénztára is van a NYESZ mellett, az összesen legfeljebb évi 280 000 forintnyi szja adóvisszatérítésre jogosult. A NYESZ-re akkor is csak maximum 100 000 forint kérhető vissza. A nyugdíjjogosultság megszerzésével teljesen adómentessé válik a befektetés, amennyiben a számlanyitás óta legalább 10 adóév eltelt. Ezen idő előtti hozzáféréskor a korábban igénybe vett állami támogatás 120 százalékát vissza kell fizetni az államnak. Egy ügyfél több szolgáltatónál is vezethet NYESZ-t, de az éves adóvisszatérítést csak egyetlen számlára (NYESZ-R) kérheti, amelyről az éves adóbevalláskor kell nyilatkoznia.