Mibe érdemes fektetni a megemelt családi adókedvezményt? 5+1 hasznos tanács
A családi adókedvezmény 2025-ös emelése nemcsak a havi költségvetést tágította ki, hanem új lehetőségeket is nyitott a hosszú távú öngondoskodás előtt. De hogyan fordíthatjuk ezt a plusz összeget a családunk jövőjére, ahelyett, hogy egyszerűen elnyelnék a mindennapi kiadások?
Megemelt családi adókedvezmény
A családi adókedvezmény emelése két lépcsőben történt, és 2026. január 1-jével érte el a teljes, megduplázott összegét. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy az összevont adóalapunkat olyan mértékben csökkenthetjük, ami már szemmel jól látható pluszt jelent a nettó fizetésünkben.
Az új rendszerben az egy- és kétgyermekesek, valamint a nagycsaládosok is jelentősen több pénzt vihetnek haza. Fontos tudni, hogy a kedvezmény továbbra is az összevont adóalapot csökkenti, de ha a személyi jövedelemadó (SZJA) nem elegendő a teljes összeg érvényesítéséhez, a maradék járulékkedvezményként is igénybe vehető.
Nézzük meg a pontos számokat a 2026. január 1-jétől érvényes adatok alapján:
| Gyermekek száma | Havi nettó kedvezmény (gyermekenként) | Teljes havi családi plusz (nettó) | Éves összes megtakarítás |
| 1 gyermek | 20 000 Ft | 20 000 Ft | 240 000 Ft |
| 2 gyermek | 40 000 Ft | 80 000 Ft (2 gyerekre) | 960 000 Ft |
| 3+ gyermek | 66 000 Ft | 198 000 Ft (3 gyerekre) | 2 376 000 Ft |
Tartósan beteg vagy súlyosan fogyatékos gyermek után további havi 20 000 forint kedvezmény jár, ami közvetlenül hozzáadódik a fenti összegekhez. Ne feledjétek, a kedvezmény a szülők között megosztható, így érdemes kiszámolni, kinél hasznosul a legjobban!
1. Rendszeres befektetés alapokba vagy ETF-ekbe
Sokan hiszik azt, hogy a tőzsde a gazdagok játszótere, pedig a digitalizáció korában már havi 15-20 ezer forinttal is befektetővé válhatsz. Ha az adókedvezmény többletét automatikusan egy értékpapírszámlára irányítod, észrevétlenül építhetsz vagyont.
Miért az ETF?
Az ETF (Exchange Traded Fund) egy tőzsdén kereskedett alap, amely egy teljes indexet (például az amerikai S&P 500-at, ami az 500 legnagyobb vállalatot tartalmazza) követ le. Nem kell részvényeket elemezned, elég az egészet megvenned kicsiben.
Hol érdemes elkezdeni?
- TBSZ (Tartós Befektetési Számla): ha ezen keresztül fektetsz be és kivárod az 5 évet, a hozamod adómentes. TBSZ számlát nyithatsz akár bankoknál (például OTP, Erste, K&H), brókereknél (K&H Értékpapír), digitális platformokon (pl. Lightyear). Rendszeres ETF-befizetéshez ideális TBSZ-en keresztül
- Digitális platformok: Olyan brókercégek és bankok, mint a Revolut, az Erste vagy a K&H, már mobilalkalmazáson keresztül is kínálnak egyszerűen kezelhető ETF-eket vagy befektetési alapokat.
2. Hitel előtörlesztés
Ha van hiteled, a legjobb befektetés néha nem a tőzsde, hanem a tartozásod csökkentése. Ha például egy régebbi személyi kölcsönöd kamata 17-20 százalék vagy a lakáshiteledé 6-7 százalál, akkor minden előtörlesztett forintoddal pontosan ennyi “hozamot” érsz el kockázatmentesen. Ezt persze csökkenti az előtörlesztés költsége, így ezzel mindenképp számolj!
Mi történik, ha előtörlesztesz?
- Alacsonyabb törlesztőrészlet: a befizetett összeggel csökken a tőkéd, így a havi teher is alacsonyabb lesz, ugyanazon futamidő mellett.
- Futamidő rövidülés: Nem muszáj a törlesztőrészletet csökkenteni, kérheted a futamidő rövidítését is. Így egy 20 éves hiteltől akár évekkel hamarabb megszabadulhatsz.
- Kamatmegtakarítás: Nemcsak a tőkéd csökken, hanem az arra számolt kamat is a hátralévő években. Egy 20 milliós hitelnél az extra befizetés több millió forintnyi kamatot faraghat le a végelszámolásnál.
Az előtörlesztésnek lehet díja: személyi kölcsönöknél a feltételek sokszor kedvezőbbek, ráadásul évi egyszeri, 200 000 forintig díjmentesen törleszthetsz elő egy ilyen hitelt. A lakáshiteleknél bank és konstrukció függő a díj (például minősített fogyasztóbarát lakáshiteleknél jellemzően alacsonyabb).
3. Megtakarítás a gyerekeknek
A szülők többsége számára a gyerekek jövője az első. A megemelt családi adókedvezményt visszaforgathatod közvetlenül rájuk is. Egy laptop, egy nyelvvizsga, a jogosítvány vagy az első albérleti kaució mind-mind súlyos százezrek, ha egyszerre szakadnak a nyakunkba.
Babakötvény
Jelenleg nincs jobb kockázatmentes befektetés a gyermekeknek, mint a Start-számlán tartott Babakötvény.
- A kezdő állami támogatás összege 42 500 forint.
- Kiemelkedő kamat: Az előző évi infláció + 3% kamatprémiumot fizet.
- Állami támogatás: Az éves befizetéseid 10%-át (maximum évi 12 000 Ft-ot) az állam ajándékba adja.
- Adómentesség: A lejáratkor felvett összeg után nem kell adót fizetni.
Lakástakarékpénztár (LTP) a gyerek nevén
Bár a régi, 30 százalékos állami támogatás már a múlté, a piaci szereplők (Fundamenta, OTP, OTP Lakástakarék) ma is kínálnak jelentős bónuszokat a befizetésekre. Ha lakáscélra gyűjtesz a gyereknek, ez egy fix, kiszámítható út, ami fegyelemre nevel, hiszen minden hónapban félre kell tenned az összeget. A lakástakarékok esetében a futamidő végén lehetőséged van lakáshitelt is felvenni, az más kérdés, hogy az akkori kamatkörnyezetben ezzel érdemes lesz-e élned.
4. Megtakarítás magadnak
Az adókedvezményt öngondoskodásra is használhatod, ezáltal az állam még több pénzt ad vissza.
Ha az adókedvezményből felszabaduló összeget Önkéntes Nyugdíjpénztárba (ÖNYP), Egészségpénztárba (EP) vagy NYESZ (Nyugdíj-előtakarékossági számla) számlára teszed, a befizetéseid után évente 20 százalék adó-visszatérítést kaphatsz a személyi jövedelemadódból (évi összesen maximum 280 000 Ft-ig).
- Egészségpénztár: A havi 10-20 000 ezer forintos befizetésedből azonnal vásárolhatsz például pelenkát, szemüveget, gyógyszert vagy fizetheted a magánorvost, miközben a 20%-os visszatérítés miatt valójában minden olcsóbb lesz.
- Nyugdíjpénztár: Ha most 30-40 éves vagy, a havi plusz 20 000 forint a kamatos kamat elve alapján és az állami támogatásokkal kiegészülve több tízmilliós tőkévé hízhat a nyugdíjkorhatárig.
5. Vésztartalék építése
Mielőtt bármilyen kockázatosabb befektetésen törnéd a fejed, tedd fel magadnak a kérdést: „Ha holnap tönkremegy az autó, vagy elveszítem az állásom, meddig bírnánk ki?”
A pénzügyi szakértők egyöntetű véleménye szerint egy családnak 3–6 havi kiadásnak megfelelő likvid tartalékkal kell rendelkeznie. A megemelt adókedvezmény erre a legjobb eszköz, mert nem a meglévő - esetleg szűkös - keretedből kell elvenned.
Hol tartsd a vésztartalékot?
A lényeg, hogy gyorsan hozzáférj, de a pénz ne csússzon bele észrevétlenül a napi költésekbe. Jó megoldás, ha két szintre osztod: legyen egy kisebb rész “azonnali mentőöv”, a nagyobb rész pedig olyan helyen, ahol még mindig elérhető, de nem egy mozdulat elkölteni.
Revolut Vaults vagy banki zsebek
Különítsd el egy digitális borítékba, és állíts be automatikus havi átvezetést. Így a vésztartalék nem keveredik a folyószámlás költőpénzzel, és pszichológiailag is nehezebb “lecsípni belőle” egy gyors impulzusvásárlásra.
Külön megtakarítási számla a bankodnál
Ha a cél az, hogy bármikor gyorsan hozzáférj, egy külön megtakarítási számla egyszerű és átlátható. Akkor működik jól, ha nincs hozzá bankkártya, és nem látod folyamatosan a napi egyenleged mellett.
Lekötött betét
Jelenleg a rövidebb futamidejű 3-6 hónapos lekötött betétekkel is infláció feletti kamatot érhetsz el. Ahogy a neve is mondja, az összeget lekötöd, vagyis „lezárod” egy bizonyos időre. Ez lehet pár hónap vagy több év is, attól függően, hogy a bankodnál milyen lekötési lehetőségek vannak és mennyi időre tudod a megtakarításodat nélkülözni. Ezért a banktól kamatot kapsz és amíg le van kötve a pénzed, addig nem használhatod.
A lekötött betétben lévő pénzedhez is bármikor hozzáférhetsz, de ehhez a betétet fel kell törnöd. Ilyenkor általában nem kapsz kamatot, de pénzt se veszítesz és azonnal elkölthető az addig betétben lévő pénz.
Állampapír rövidebb távra (például DKJ, esetleg más rövid futamidejű papír)
Ha nem az a cél, hogy holnap reggel kelljen a pénz, a tartalék egy része mehet rövidebb távú állampapírba, diszkont kincstárjegybe (DJK) is. Lejáratig tartva jellemzően könnyebben tervezhető a hozam, viszont ha előbb nyúlsz hozzá, a visszaváltás feltételei és az árfolyam terméktől függhet.
A vésztartaléképítésnél sokszor nem a szándék hiányzik, hanem az, hogy a pénz “eltűnik” apránként. Egy költésfigyelő app, például koin app, segít látni, hogy tényleg nő-e a tartalék, vagy csak csendben megemelkedtek a kis, mindennapi kiadások.
+1. Fektess magadba!
Végül, de nem utolsósorban: a legmagasabb hozamot gyakran nem a bankok adják, hanem a tudás. A munkaerőpiacon a folyamatos tanulás ma már alapkövetelmény.
A plusz havi megtakarítást használhatod önmagad fejlesztésére is, amely a munkaerőpiacon is kézzelfogható hozamot termelhet.
- Online kurzusok: Tanulj meg egy új szoftvert, egy programnyelvet vagy marketinget. Egy félmilliós tanfolyam árát egy év alatt kitermeli az adókedvezmény-többlet, de a segítségével elért magasabb fizetés életed végéig elkísér.
- Nyelvtanulás: Az aktív nyelvtudás ma is a legjobb belépő a jól fizető állásokhoz.
- A gyerekek tehetséggondozása: Ha a gyereked kiemelkedő valamiben (legyen az sport, művészet vagy informatika), az erre fordított plusz órák, felszerelések vagy táborok olyan befektetések, amelyek nem forintban, hanem lehetőségekben térülnek meg.
Összegzés
A 2025. július 1-jétől érvényes családi adókedvezmény-emelés egy hatalmas esély a magyar családoknak. A legnagyobb hiba, amit elkövethetünk, ha nem vesszük észre a plusz pénzt, mert egyszerűen elfolyik a mindennapi drágulás mellett.
Ha a fenti 5+1 tanács közül csak egyet választasz, és azt következetesen csinálod, már tettél egy hatalmas lépést a pénzügyi tudatosság felé. Legyen szó egy TBSZ számláról, Babakötvényről, öngondoskodásról vagy a hiteled előtörlesztéséről, a lényeg a rendszeresség.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
