Digitális jegybankpénz – megszűnhet a forint bankjegy?

A digitális jegybankpénz jelenleg nem érhető még el. De már pilot üzemmódban van Magyarországon, amely a bevezetés előtti utolsó fázis, így már belátható időn belülre került a bevezetése. Pontosabban szaknyelven kibocsátása.

A digitális jegybankpénz hasonlít, de nem azonos a kriptopénzekkel, bitcoinnal. A készpénz digitális formájának számít, bár ezt a kifejezést használják a bankszámlapénzre is. De a bankszámlapénz a pénz egy másik formája a készpénzhez képest, sőt, egy harmadik forma is létezik, ez az e-pénz.

A digitális forint a bankszámlapénzhez hasonlóan működik, így az állam, amely kibocsátotta a pénzt, végig nyomon fogja tudni követni a fizetési láncot, hogy ki kinek adta tovább. Ezt a fajta ellenőrzést az állam a készpénznél nem tudja végrehajtani. A digitális jegybankpénzt ezért sok kritika éri azzal kapcsolatban, hogy az állam kémkedhet vele az állampolgárok között. A kritikusok jobbnak tartják emiatt a kriptovalutákat, mert azok decentralizáltak és nyitottak. A kriptovalutákra viszont nincs ráhatása a jegybanknak, és itt ez a cél.

A digitális jegybankpénz áramlása a gazdaságban hatékonyabban mérhető. Ezzel – a készpénzzel ellentétben – segít nyomon követni az illegális pénzáramlásokat, és ezzel akadályozhatja a pénzmosást vagy a terrorizmus finanszírozását. Lehetővé teszi a célzott monetáris politikai beavatkozásokat az állam által előnyben részesített gazdasági csoportokra, régiókra vagy más felosztás szerinti csoportokra nézve.

2008-ban született az első digitális pénz, a bitcoin, amelynek nincs is készpénzes formája. Ez egy teljesen új technológia, a blokklánc alapján indult el, melynek előnyeire hamar felfigyeltek a pénzügyi szektorban, közte a jegybankokban is. Természetesen a teljes nyilvánosság egy jegybank által kibocsátott digitális pénz esetében nem járható út, de sok más előnyt át lehet venni a kripto világból. Ennek egyik legfontosabb jelképe egy, a létező pénzügyi világtól teljesen független, korszerű infrastruktúra.

A világban rengeteg digitális pénz, vagy annak kísérlete létezik, nemcsak a kriptopénzekben, de gondolj csak a végül befuccsolt Facebook Librára is például.

Ebben az útmutatóban azonban csak azokkal a digitális pénzekkel foglalkozunk, melyeket az egyes nemzeti jegybankok bocsátanak ki. Ezek tehát a digitális jegybankpénzek.

Európa területén a balkáni térség kivételével minden egyes országban zajlik a saját nemzeti digitális jegybankpénz fejlesztése.

Bevezetve Európában még sehol sincs digitális jegybankpénz, de a hozzá legközelebbi fázisban, tehát pilot fázisban is csak néhány országban van: Franciaországban, Svájcban és Oroszország kalinyingrádi exklávéjában és Magyarországon.

Az egész világban jelenleg élesben digitális jegybankpénz csak Afrikában: Nigériában és Zimbabwében, továbbá Közép-Amerikában: Jamaicában és a Bahama-szigeteken van forgalomban.

Azt, hogy melyik országban milyen központi banki digitális valuták (CBDC), azaz digitális jegybankpénzek fejlesztése folyik, az alábbi oldalon látható interaktív térképen ismerheted meg.

Nagyon röviden és nagyon leegyszerűsítve, a bankszámlapénzt a bankok kezelik, nem pedig a jegybank. A bankoknak megfelelő fedezetet kell tenniük a pénzek mögé és betétbiztosítási rendszert is üzemeltetni kell mögötte.

Ezzel együtt is, az elektronikus bankolás elterjedtsége miatt a készpénz egyre kisebb arányban van forgalomban és ezzel a gazdaságban lévő pénzmennyiség kezelése közvetlenül kikerült a jegybankok kezéből.

A digitális jegybankpénz tehát egy nemzeti fizetőeszköz, amely mögött a jegybank áll. Ezzel szemben minden más digitális pénz, amit nem jegybank bocsát ki, tehát kriptovaluta vagy valamilyen magánvállalat által kibocsátott digitális pénz, azt már nem tudja garantálni az állam és csődbe mehet. Ez persze lehet előny, és hátrány is. Hiszen egyáltalán nem véletlen, hogy az egyes államok a kezdete óta próbálnak fogást találni a kriptovalutákon mind a mai napig, de nem nagyon megy nekik.

A digitális jegybankpénz ugyanúgy alkalmas automatikus fizetések lebonyolítására, számlafizetésekre, mint például csoportos beszedés a bankszámlapénz esetében. A felhasználók pedig egymásnak is fizethetnek digitális forintokkal, akár még internetkapcsolat nélkül is. A készpénzhez hasonlóan a digitális jegybankpénzzel a fizetés lehet ingyenes is, akár a határon túl is.

A digitális jegybankpénzt minden egyes gazdasági szereplőnek el kell fogadnia, mivel törvényes fizetőeszköz.

A felhasználók részéről a digitális jegybankpénz egy jelentős előnye a korlátlan fizetőképesség, itt tehát nincs szükség betétbiztosításra. Ahogy az állampapírok is ilyenek.

Egy további előny lehet, hogy a digitális jegybankpénz használatába az is be tud lépni, akinek eddig nem volt bankszámlája, bankkártyája. Ez a bankoláson kívüli, hátrányosabb helyzetű társadalmi réteg. Számukra a bankszámlapénz tekintetében az úgynevezett alapszámla konstrukció érhető el a bankoknál.

A digitális pénzen keresztül gyorsabbá válhat az állam részéről az állami juttatások, köztük a nyugdíjak folyósítása. Sőt, akár még lejárat is köthető egy adott digitális pénzkibocsátáshoz, a fogyasztásnövelés ösztönzése érdekében.

A nemzetközi átutalási díjak és átutalási idők letörése is lehet az egyik fő előnye a készülő digitális eurónak.

Végül van még egy fontos szempont: a felhasználó, akinél a digitális jegybankpénz van, kaphat rá kamatot, ami a készpénznél lehetetlen. Ezzel az infláció hatása csökkenthető annak ellenére, hogy ezt korábban a jegybankok közvetlenül nem tudták megtenni.

Ez a hatás ráadásul átalakíthatja a betéti és hitelpiacot is.

A digitális jegybankpénz a digitális fizetésekhez hasonló, sőt, az ott megszokottnál nagyobb biztonságot nyújt, mivel nyomon követhető, letiltható. Nem kötelező a kriptovalutáknál megismert blokkláncot használni, bár a blokklánc javítja a pénzügyi hálózatok rugalmasságát, hiszen nagyon megnehezíti a rekordok megváltoztatását és egyáltalán, az azokhoz való hozzáférést.

A blokklánc lényege a decentralizáció. A decentralizált és elosztott érvényesítési mechanizmussal rendelkező blokkláncban létezik egy kiterjedt és automatizált érvényesítő hálózat, amely ellenőrzi a titkosított tranzakciókat, amelyeket előzményinformációk kapcsolnak össze.

Vagy legalábbis nagyon nehezen, hiszen a múltat a decentralizált hálózat valamennyi tárolóeszközén végre kell hajtani. Egy nagy és erős hálózat nagyságrendekkel gyorsabb, mint az egyes számítógépek vagy kis csoportok, amelyek nem tudnak lépést tartani a nagyobb hálózatok feldolgozási sebességével. Ez a sebességkülönbség gazdaságtalanná teszi a feltörési kísérleteket és rendkívül nehezen feltörhetővé teszi a hálózatot.

De további biztonsággal is rendelkezhet a digitális jegybankpénz. A harmadik felek kizárhatók a blokkláncok és elosztott főkönyvek használatával végzett tranzakciók során azzal, hogy a vak aláírások elrejtik a tranzakcióban részt vevő felek személyazonosságát. Mindez ráadásul még titkosítva is van, amely extra biztonságot nyújt.

Természetesen, a digitális jegybankpénzzel is vissza lehet élni, ha a felhasználó végrehajtja a csalók utasításait, ahogy ez az átutalásos csalásoknál is egyre terjed. Abban az esetben, ha az ember a leggyengébb láncszem, semmilyen digitális megoldás nem tud védelmet kínálni. A digitális jegybankpénznél viszont segíthet, hogy az állam végig tudja követni az ellopott pénzt, azzal nem tud eltűnni a tolvaj, csak ha készpénzre váltja.

A hackerek nagyban játszva természetesen megtámadhatják, szélsőséges esetekben károsíthatják a pénzügyi infrastruktúrát, ezáltal nemzetbiztonsági fenyegetést jelenthetnek. Ezek a támadási lehetőségek azonban nem nagyobbak a digitális jegybankpénz esetében, mint más digitális rendszerek.

Határozottan nem.

A digitális jegybankpénznek nem célja a készpénz kiszorítása. Ennek ellenére, ha megnézzük, hogy a számlapénzzel mi történt mondjuk a skandináv államokban, akkor ez természetes fejlődés útján mégiscsak megvalósulhat.

De ez nem célja a digitális jegybankpénznek.

Azonban a digitális jegybankpénz és a készpénz még nagyon hosszú ideig meg fog maradni egymás mellett. Bár biztosan lesz olyan fizetési elfogadóhely, ahol digitális jegybankpénzzel lehet csak fizetni. Mint ahogy most is van olyan hely, ahol csak bankkártyával lehet fizetni.

Ha készpénzpárti vagy, a digitális jegybankpénztől nem kell félned.