Ennyi hitelt kaphatsz a 2024-es minimálbérre és garantált bérminimumra
2024-ben a bruttó havi minimálbér 266 800 forint, amely 15 százalékos emelkedés, a garantált bérminimum pedig bruttó 326 000 forint, amely 10 százalékos emelkedés az előző évhez képest. A minimálbért és a garantált bérminimumot már 2023 decemberében bevezették, így ebben a hónapban már az emelt összeg volt érvényes.
Hiteligénylésnél a nettó bér számít
Mindenfajta hitelre igaz, hogy a hiteligényléshez megfelelő jövedelemre van szükség. Akár fedezetes, akár fedezetlen hitelről van szó, a hitel törlesztőrészleteit a jövedelmedből kell fizetned.
A bankok a havi nettó jövedelmet veszik figyelembe, azt a rendszeres, fixen érkező jövedelmet, amit biztosan megkapsz és hivatalosan is igazolni tudsz.
A havi minimálbér nettója 177 400 forint, a garantált bérminimumé pedig 216 800 forint. Ezt veszik majd figyelembe a hiteligénylésnél.
A bankok szeretik a jó ügyfeleket, ezért a hitelekhez kedvezmények is elérhetők. A kedvezményekhez bizonyos feltételeket kell teljesítened. Ilyen lehet, ha vállalod, hogy a banknál számlát nyitsz és a jövedelmed ide érkezik, vagy ha magasabb jövedelmet tudsz igazolni.
A kedvezmények tekintetében a bankok között komoly különbségek lehetnek, mint ahogy a jövedelmet is különbözőképpen vehetik figyelembe.
Eltérhet például az elfogadható elsődleges és másodlagos jövedelmek köre és elfogadásuk módja, illetve van, amelyik bank számol például a 25 év alattiak adómentességével, míg mások nem.
A hitel fajtája meghatározza a felvehető összeget
Az igényényelhető hitelösszeget a bank - legalább részben - a JTM, vagy Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató segítségével határozza meg.
A JTM-korlát mutatja meg, hogy a jövedelmed legfeljebb mekkora részét költheted hitelek törlesztésére. A korlát részben a jövedelmed nagyságától, részben a hitel típusától függ.
Személyi kölcsönöknél 600 000 forint jövedelem alatt annak 50 százalékát, felette 60 százalékát fordíthatod törlesztésre.
Lakáshiteleknél és más jelzáloghiteleknél a hitel kamatperiódusa is számít. Rövidebb kamatperiódusú hitelek esetén kevésbé terhelhető a jövedelem. Itt a skála 25 és 60 százalék között mozog.
Személyi kölcsön minimálbérre
A személyi kölcsön kamata magasabb, mint a jelzáloghiteleké, és mivel a bank pénzét nem védi ingatlanfedezet, ezért a bankok nem mindig elégszenek meg a minimálbérrel akkor sem, ha a JTM-korlátba beleférnél.
A JTM szabály alapján jelenleg akár 4 millió forint személyi kölcsönt is igényelhetnél 6 éves futamidő mellett, azonban ezt csak a CIB Bank teszi lehetővé. A bankok ilyen összegű hitelhez általában legalább 2-300 000 forint havi nettó jövedelmet várnak el.
Garantált bérminimummal ez a hitelösszeg már elérhető. 6 éves futamidő mellett 5 millió forintos személyi kölcsön férhet bele ebbe a keretbe.
Lakáshitel minimálbérre
Lakáshitel esetében a jövedelem elvárás kevésbé szigorú, és mivel a futamidő hosszabb lehet, így alacsonyabb havi törlesztőrészlettel számolhatsz.
A havi nettó minimálbér 20 éves futamidő mellett 11,5 millió forint lakáshitelre lehet elég, míg garantált bérminimummal 13,5 millió forintot igényelhetsz.
Babaváró hitel minimálbérre
Babaváró hitel keretében 11 millió forintot igényelhetsz 20 éves futamidőre. A hitel szabad felhasználású, a kamatot az állam támogatásként fizeti helyetted. Amennyiben a futamidő első 5 évének lejárta előtt gyermeketek születik vagy legalább 12 hetes várandósságot tudtok igazolni, akkor a kamatmentesség a teljes futamidő alatt megmarad.
A Babaváró hitel havi törlesztőrészlete nem lehet több 51 000 forintnál, ezt jogszabály köti ki. Így a maximális hitelösszeg is belefér a minimálbérbe. A Babaváró hitelből ezért minimálbért keresve sem vagytok kizárva, azonban mivel támogatott hitelről van szó, itt számos egyéb feltételnek is meg kell felelni. A hitel csak házaspárok számára elérhető, szigorú életkori korlátokkal, illetve a munkaviszonyra is szigorúbb feltételek érvényesek.
A támogatást el is lehet veszíteni, és ha nem teljesítitek a gyermekvállalás feltételét, akkor vissza kell azt fizetni. Ha a futamidő 20 éve alatt elválnátok, vagy megszűnne a magyarországi lakcímetek, akkor a Babaváró hitelt kamattal együtt kell tovább törleszteni, ami komoly emelkedés a havi törlesztőrészletekben.
CSOK Plusz és Falusi CSOK minimálbérre
A CSOK Plusz és a Falusi CSOK hitel kamattámogatott hitelek, amelyet gyermeket vállaló és nevelő párok igényelhetnek lakáscéljaik megvalósítására. A hitel összege mindkét esetben a vállalt, illetve meglévő gyermekek számától függ. A futamidő legfeljebb 25 év lehet, a CSOK Plusz kamata legfeljebb 3 százalék, a Falusi CSOK hitel kamata fix 3 százalék lehet.
A CSOK Pluszt csak házastársak igényelhetik, de ha csak az egyik fél tud jövedelmet igazolni, akkor CSOK Pluszból minimálbérrel legfeljebb 28,5 millió forint elérhető, ehhez két gyermek szükséges. A Falusi CSOK hitel összege két gyermek mellett legfeljebb 10 millió, három gyermek mellé legfeljebb 15 millió forint lehet, ez minimálbér mellett is elérhető.
A garantált bérminimum a teljes Falusi CSOK hitelre, illetve 28,5 millió forint CSOK Pluszra elegendő.
A támogatott hitelek feltételeit itt is teljesíteni kell.
Mit lehet tenni, ha több hitelt szeretnél felvenni?
Ha a jövedelmed nem elég ahhoz a hitelösszeghez, amit megcéloztál, akkor két dolgot tehetsz.
- Megnöveled a futamidőt. A hitel futamidejének kitolásával alacsonyabb havi törlesztőrészletet érhetsz el. Hosszabb futamidő mellett tehát magasabb hitelösszeg férhet bele a jövedelmedbe. Arra azonban figyelj, hogy így összességében több kamatot fizetsz ki a banknak, hiszen hosszabb ideig használod a pénzét.
- Bevonhatsz a hitelbe adóstársat. Az adóstársad jövedelme hozzáadódik a tiédhez, az együtt igazolt jövedelemmel pedig magasabb összegű hitelt igényelhetsz. Arra figyelj, hogy a hitelt így is neked kell majd törlesztened, ezért fontos, hogy ne terheld túl a költségvetésedet.
Maradtak kérdéseid?
-
Kaphatok hitelt, ha a minimálbérnél kevesebbet keresek?
A legtöbb banknál nem. Van olyan bank, ahol alacsonyabb bér is elég lehet, de ilyenkor általában magasabb kamattal kell számolnod.
-
Készpénzben kapom meg a minimálbért, felvehetek rá hitelt?
Igen, bár készpénzes jövedelemmel általában nehezebb hitelt igényelni. Fontos, hogy a jövedelmednek ebben az esetben is hivatalosan igazolhatónak kell lennie.
-
Mikor kell kifizetni a garantált bérminimumot?
Garantált bérminimumot olyan munkakörökért kell fizetni, amelyek legalább középfokú végzettséget igényelnek. Nem a munkavállaló tényleges iskolai végzettsége számít, hanem az általa betöltött munkakör.
-
Létezik diplomás bérminimum?
Diplomás bérminimum jelenleg nincs, a legalább középfokú végzettséget igénylő munkakörökben garantált bérminimumot kell fizetni.
Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat. Szakértője vagyok a lakáshitel, személyi kölcsön, egészségpénztár, állami támogatások és babaváró termékcsoportoknak. 2014-ben végeztem a Corvinus egyetemen számvitel és pénzügy szakon.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
