A hitelfelvétel előnyei és kockázatai
Sokakat tölt el aggodalommal, ha hitelt kell felvenniük. És bár az óvatosság indokolt, a hitelfelvétel remek lehetőséget biztosít arra, hogy segítsen az utadon, és ha okosan csinálod, gyarapodhatsz is általa.
Erre figyelj:
- A hitellel olyan dolgokra költhetsz, amelyre csak jóval később lenne lehetőséged, ha saját pénzből akarnád megvenni. De ez nem ajándék, a kapott hitelt vissza kell fizetned, kamatokkal együtt.
- A hitel tehát nem arra való, hogy erődön felül költs. A hiteltörlesztőre kiadott összeget meg kellene tudnod spórolni, ha nem lenne hiteled.
- Figyelj arra, hogy csak akkora hitelt vegyél fel, amennyi feltétlenül szükséges, és a lehető legrövidebb idő alatt fizesd vissza.
- A hiteltörlesztőt úgy határozd meg, hogy az biztonságosan beleférjen a költségvetésedbe.
- Ha jól gondolkodsz és helyesen számolsz, a hitelfelvétel komoly előnyt jelenthet.
Mire való a hitel?
Itt érdemes lehet eloszlatnunk néhány tévhitet.
Gyakran hallani olyan megjegyzéseket, hogy a hitelfelvétel csak eladósodáshoz vezet, vagy hogy a bank úgyis csak annak ad kölcsönt, akinek egyébként is magas a jövedelme, és nem is lenne szüksége a bank pénzére.
Nézzük egy kicsit más szemszögből a dolgot!
A hitel nem arra való, hogy olyan dolgokat vegyél meg belőle, amelyekre egyébként sosem lenne módod.
Ha nagyjából átlagos a jövedelmed, akkor könnyen lehet, hogy sosem tudnál egy nyaralót venni, ezért ilyesmire hitelt sem szabad igényelned. A hitel nem arra szolgál, hogy tovább tudj nyújtózni, mint ameddig a takaród ér.
A hitel abban segít, hogy olyan dologra költs most, amelyre lenne pénzed, ha hosszabb ideig spórolnál rá. Vagy ami hosszú távon gyarapít majd, és ezáltal jobb anyagi helyzetbe kerülhetsz.
A hitellel ma megveheted, amit csak később tudnál
Az első esetre tipikus példa lehet a lakáshitel. Akár vásárolsz, akár építesz, egy saját otthon óriási kiadást jelent egyszerre, vagy rövid időn belül.
A magyarok szeretnek a saját lakásunkban lakni. Ritkán áll viszont rendelkezésükre több tízmillió forint akkor, amikor épp csak egy pár éve dolgoznak. Egy saját otthonában élő családnak is nagy feladat egy új, nagyobb lakásba költözés, különösen, ha már gyermekeket is nevelnek.
A hitel abban segít, hogy már most megvedd azt, amit csak 15-20 év múlva vehetnél meg, ha minden hónapban félretennél rá egy bizonyos összeget.
A törlesztőrészletnek van egy felső korlátja, amely a havi nettó jövedelmed nagyságától, illetve a hitel típusától függ. Ez a JTM-korlát (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató). Legjobb esetben is legfeljebb a jövedelmed 60 százaléka lehet a hiteltörlesztő.
A törlesztőrészletet biztonságosan kell tudnod kifizetni úgy, hogy az az anyagi biztonságodat ne veszélyeztesse. Ebből a szempontból pedig valóban igaz az a megállapítás, hogy a bank akkor ad neked kölcsönt, ha megfelelő anyagi helyzetben vagy.
A banknak nem érdeke, hogy bedőljön a hiteled és elveszítsd a lakásodat. Ő is és te is akkor jártok jól, ha a hitelt probléma nélkül tudod törleszteni a futamidő végéig.
Egy lakásra egyébként így is spórolni kell, hisz a jelzáloghitelek nagy részénél önerőre, azaz legalább az ingatlan értékének 20 százalékát elérő (de gyakran inkább meghaladó) saját megtakarításra van szükség.
Első lakás vásárlásakor akár 10 százalék önerő mellett is vehetsz fel hitelt, de ehhez teljesítened kell a jogszabályban előírt feltételeket.
A hitellel gyarapodhatsz
A hitelbe kapott pénzt befektetheted olyan dolgokba, amelyek hozzásegítenek ahhoz, hogy hatékonyabban dolgozz, csökkenjenek a költségeid és nagyobb bevételt érhess el.
Lehet ez egy tanfolyam vagy képzés, ami hozzásegít ahhoz, hogy jobb munkát találj, vagy eszközök, például egy számítógép vagy egy autó, aminek segítségével hatékonyabban dolgozhatsz, vagy elvállalhatsz olyasmit, amire ezek hiányában nem lenne lehetőséged.
Egy vállalkozás szempontjából ilyenek a beruházások. Ezek nagyobb kezdeti kiadással járnak, de az újítások által magasabb színvonalú szolgáltatást nyújthatsz, jobb, több vagy több fajta terméket gyárthatsz.
Milyen kockázatokkal számoljak hitelfelvételkor?
Akár jelzáloghitelt akár személyi kölcsönt veszel fel, alaposan át kell gondolnod a hitelfelvételt, és számolnod is érdemes.
- Valóban szükségem van-e az adott dologra?
- Halasztható a vásárlás?
Ha igen, akkor valószínűleg érdemes is várni vele. Itt mindenképp vedd figyelembe, hogy milyen a gazdasági környezet.
Hitelösszeg és kamat
Ha a hitelkamatok magasak, akkor érdemes lehet későbbre tolni a vásárlást.
Azt is vedd figyelembe, hogy a hitelkamatok mellett mekkora az infláció. Ha a kamatok még mindig alacsonyabbak, mint amilyen gyorsan vagy mértékben az adott dolog ára nő, és az értékét jól tartja, akkor hitelből is megéri finanszírozni.
Ha a hitelfelvétel mellett döntesz, akkor számold ki, hogy mekkora az az összeg, amelyre mindenképpen szükséged van, és lehetőleg annál több pénzt ne igényelj.
Futamidő
Ez vonatkozik a futamidőre is. A pénz csak addig legyen nálad, ameddig feltétlenül szükséges. Próbáld minél hamarabb visszatörleszteni, de arra figyelj, hogy a törlesztőrészleted csak olyan magas legyen, amennyit biztonsággal, kényelmesen ki tudsz fizetni.
Ha azonban túl hosszúra nyújtod a futamidőt, akkor ugyan alacsonyabb lesz a havi törlesztőrészleted, de hosszabb idő alatt több kamatot fizetsz ki a banknak.
Végül fontos a hitel típusa is. Ha a hitelednek kamatperiódusa van, akkor az annál biztonságosabb, minél hosszabb a kamatperiódus. Minél rövidebb, annál gyakrabban változhat a kamat, és ez nemcsak csökkenést, de növekedést is jelenthet. A hosszabb kamatperiódusú hitel akár drágább is lehet, de ekkor nem kell vállalnod a kamatváltozás kockázatát.
Maradtak kérdéseid?
-
Bármekkora hitelt felvehetek, amekkorát akarok?
Nem. Ennek jogszabályi korlátai is vannak, de egyébként sem érdemes. Csak akkora hitelt igényeljünk, amekkorára feltétlenül szükségünk van. -
Mekkora törlesztőrészletet vállalhatok?
Egyrészt bele kell férni a jogszabályi keretbe, másrészt a törlesztőt úgy kell meghatározni, hogy azt biztonságosan tudjuk fizetni a futamidő végéig. -
Miért fontos a gazdasági környezet a hiteligénylés szempontjából?
Mert ilyenkor gyakran magasabbak a hitelkamatok, és mert kedvezőtlenebb környezetben számunkra is nehezebb lehet kigazdálkodni a törlesztőrészletet.
Szerintem a pénzügyek ismerete nem szükséges rossz, hanem alapvetően fontos dolog. Célom, hogy megmutassam, hogy pénzügyi témákról érthetően és érdekesen is lehet beszélni. Cikkeimmel igyekszem segíteni, hogy a legtöbbet hozhasd ki egy támogatásból vagy hitelből. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
