A hitelfelvétel előnyei és kockázatai

Erre figyelj:

Itt érdemes lehet eloszlatnunk néhány tévhitet. Gyakran hallani olyan megjegyzéseket, hogy a hitelfelvétel csak eladósodáshoz vezet, vagy hogy a bank úgyis csak annak ad kölcsönt, akinek egyébként is magas a jövedelme, és nem is lenne szüksége a bank pénzére.

Ezekben valójában van némi igazság, de nézzük egy kicsit más szemszögből a dolgot.

Ha nagyjából átlagos a jövedelmed, akkor könnyen lehet, hogy sosem tudnál egy nyaralót venni, ezért ilyesmire hitelt sem szabad igényelned. A hitel nem arra szolgál, hogy tovább tudj nyújtózni, mint ameddig a takaród ér.

Akkor mire jó?

A hitel abban segít, hogy olyan dologra költs most, amelyre lenne pénzed, ha hosszabb ideig spórolnál rá. Vagy ami hosszú távon gyarapít majd, és ezáltal jobb anyagi helyzetbe kerülhetsz.

Mutatjuk, hogy milyen lakáshiteleket kínálnak most a bankok. A kalkulátor alatt az útmutató folytatódik.

Az első esetre tipikus példa lehet a lakáshitel. Akár vásárolsz, akár építesz, egy saját otthon óriási kiadást jelent egyszerre, vagy rövid időn belül. Mi magyarok szeretünk a saját lakásunkban lakni, így a legtöbb fiatalnak, aki elindul a felnőtt életében, viszonylag hamar célja, hogy megvegye az első lakását.

Ritkán áll viszont rendelkezésükre több tízmillió forint akkor, amikor épp csak egy pár éve dolgoznak. De nem is kell ehhez újnak lenni a felnőtt életben. Egy saját otthonában élő családnak is nagy feladat egy új, nagyobb lakásba költözés, különösen, ha már gyermekeket is nevelnek.

Ha azt a pénzt, amit hiteltörlesztőre fizetsz, egy megtakarításba helyeznéd, akkor abból idővel segítség nélkül is megvehetnéd a lakást. A hitel azt teszi lehetővé, hogy már most megszerezd, és ne 15 év múlva.

Magyarul: azt a pénzt, amit hiteltörlesztőre költesz, meg kellene tudnod spórolni, méghozzá úgy, hogy ez a mindennapi életedet anyagi szempontból ne érintse hátrányosan.

A törlesztőrészlet egyébként jogszabály szerint sem lehet akármekkora. Van egy felső korlátja, amely a havi nettó jövedelmed nagyságától, illetve a hitel típusától függ. Ez a JTM-korlát (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató). Legjobb esetben is legfeljebb a jövedelmed 60 százaléka lehet a hiteltörlesztő. Sokszor azonban ez is sok.

A törlesztőrészletet biztonságosan kell tudnod kifizetni úgy, hogy az az anyagi biztonságodat ne veszélyeztesse. Ebből a szempontból pedig valóban igaz az a megállapítás, hogy a bank akkor ad neked kölcsönt, ha megfelelő anyagi helyzetben vagy.

A banknak nem érdeke, hogy bedőljön a hiteled és elveszítsd a lakásodat. Ő is és te is akkor jártok jól, ha a hitelt probléma nélkül tudod törleszteni a futamidő végéig.

Egy lakásra egyébként így is spórolni kell, hisz a jelzáloghitelek nagy részénél önerőre, azaz legalább az ingatlan értékének 20 százalékát elérő (de gyakran inkább meghaladó) saját megtakarításra van szükség. Első lakás vásárlásakor akár 10 százalék önerő mellett is vehetsz fel hitelt, de ehhez teljesítened kell a jogszabályban előírt feltételeket.

De ahogy korábban említettük, a hitel a gyarapodásodat is szolgálhatja.

A hitelbe kapott pénzt befektetheted olyan dolgokba, amelyek hozzásegítenek ahhoz, hogy hatékonyabban dolgozz, csökkenjenek a költségeid és nagyobb bevételt érhess el.

Lehet ez egy tanfolyam vagy képzés, ami hozzásegít ahhoz, hogy jobb munkát találj, vagy eszközök, például egy számítógép vagy egy autó, aminek segítségével hatékonyabban dolgozhatsz, vagy elvállalhatsz olyasmit, amire ezek hiányában nem lenne lehetőséged.

Egy vállalkozás szempontjából ilyenek a beruházások. Ezek nagyobb kezdeti kiadással járnak, de az újítások által magasabb színvonalú szolgáltatást nyújthatsz, jobb, több vagy több fajta terméket gyárthatsz.

A hitelfelvételt mindig nagyon át kell gondolni.

Akár jelzáloghitelt akár személyi kölcsönt veszel fel, alaposan át kell gondolnod a hitelfelvételt, és számolnod is érdemes.

Valóban szükségem van-e az adott dologra? Halasztható a vásárlás? Ha igen, akkor valószínűleg érdemes is várni vele. Itt mindenképp vedd figyelembe, hogy milyen a gazdasági környezet.

Ha a hitelkamatok magasak, akkor érdemes lehet későbbre tolni a vásárlást. Azt is vedd figyelembe, hogy a hitelkamatok mellett mekkora az infláció. Ha a kamatok még mindig alacsonyabbak, mint amilyen gyorsan vagy mértékben az adott dolog ára nő, és az értékét jól tartja, akkor hitelből is megéri finanszírozni.

Ha a hitelfelvétel mellett döntesz, akkor számold ki, hogy mekkora az az összeg, amelyre mindenképpen szükséged van, és lehetőleg annál több pénzt ne igényelj. Ne feledd, hogy a hitelfelvételnek ára van, a bank pénze után kamatot fizetsz.

Ez vonatkozik a futamidőre is. A pénz csak addig legyen nálad, ameddig feltétlenül szükséges. Próbáld minél hamarabb visszatörleszteni, de arra figyelj, hogy a törlesztőrészleted csak olyan magas legyen, amennyit biztonsággal, kényelmesen ki tudsz fizetni.

Ha azonban túl hosszúra nyújtod a futamidőt, akkor ugyan alacsonyabb lesz a havi törlesztőrészleted, de hosszabb idő alatt több kamatot fizetsz ki a banknak.

Végül fontos a hitel típusa is. Ha a hitelednek kamatperiódusa van, akkor az annál biztonságosabb, minél hosszabb a kamatperiódus. Minél rövidebb, annál gyakrabban változhat a kamat, és ez nemcsak csökkenést, de növekedést is jelenthet. A hosszabb kamatperiódusú hitel akár drágább is lehet, de ekkor nem kell vállalnod a kamatváltozás kockázatát.

A hitelfelvétel egy remek lehetőség, hogy közelebb kerülj az álmaid megvalósításához. Általa sok minden lehetővé válik, amelyre önerőből nem lennél képes, vagy csak sokkal később.

Ugyanakkor a hitelfelvétel kockázatot is jelent. A bank pénzét csak ideiglenesen kapod meg, azt vissza kell fizetned, méghozzá kamatokkal együtt. A hitelfelvétellel egyéb költségeid is felmerülhetnek, amelyekkel szintén számolnod kell. Hitelt felvenni tehát pénzbe kerül, és nem olcsó.

Ezért nagyon fontos, hogy jól határozd meg a lehetőségeidet, mérd fel a képességeidet, és ne vállalj se túl nagy törlesztőrészletet, se túl hosszú futamidőt. Ha jól csináltad, a hitelfelvétellel sokat nyerhetsz, az életed lendületet kaphat.