Ugrás a tartalomhoz
 
Cikkek

Amikor lakáshitelt szeretnél felvenni, és elkezded böngészni a bankok ajánlatait, hamar szembesülsz azzal, hogy a kapott információkkal egy kisebb regényt is meg lehetne tölteni. Ráadásul ahhoz, hogy választhass közülük, még mindezt rendszerezni is kellene, hogy összehasonlíthatók legyenek. Pedig a hiteligénylés nem ördöngösség, különösen ha hitelszakértő segítségét veszed igénybe és kalkulátorral számolsz.

Mindegy hol igényelem a lakáshitelt?

Egy lakásvásárlás még akkor is bonyolult, és sok mindenen elcsúszhat, ha nincs szükséged lakáshitelre. Először is meg kell találnod a megfelelő lakást, ami jó áron van, és amit egy hozzáértő is megnéz műszaki szempontból, hogy ne verjenek át.

Ezután érdemes sorra venni, hogy milyen állami támogatásokat vehetsz igénybe, hiszen sokat hallhattál a 10 milliós babaváró hitelről, a 10 milliós CSOK támogatásról és a hozzá kedvezményesen igényelhető hitelről. Ezeket a lehetőségeket érdemes kihasználni, mert sokat nyerhetsz velük.

Bár a jogszabályi feltételek minden banknál ugyanazok, mégis számos különbség van az egyes banki ajánlatok között, és mivel a támogatást és hiteleket érdemes ugyanannál a banknál igényelni, nem mindegy, hogy melyiket választod.

Jó, ha nagy a választék, de ha sok pénzt veszíthetsz egy rossz döntéssel, akkor ne siesd el a választást.

Ha a támogatásokon felül lakáshitelre is szükséged van, akkor még bonyolultabb a helyzet, mivel már vannak fogyasztóbarát lakáshitelek, támogatott lakáshitelek és ezeken belül is számos kedvezmény, feltétel és lehetőség, például hogy a törlesztőrészlet hány évre legyen befixálva, vagy hogy türelmi idővel igényeld, vagy nem. Ez a lakáshitel kalkulátor segít összehasonlítani a bankok ajánlatait.

Hitelközvetítő laptoppal a kezében

Miért olyan fontos felkészülnöm a lakáshitel igénylésre?

A lakásvásárlás az egyik legnagyobb kiadás az életed során. Ha hitelből vásárolsz, akkor a hitel törlesztője sokáig elkísér, akár 10-20 éven keresztül is fizetni fogod. Tehát egy rendszeres és viszonylag nagy összegű kiadás lesz majd a havi költségvetésedben. Éppen ezért érdemes alaposan körüljárnod a témát.

Talán te is azok táborát erősíted, akik már egy cipő vagy egy okostelefon vásárlása előtt is komoly kutatást végeznek az interneten, megnézik hol olcsóbb az adott termék, hol adnak rá kedvezményt, esetleg kisebb ajándékot mellé, milyenek róla a vásárlói visszajelzések, és az összegyűjtött információk alapján választják ki azt a boltot, ahol az adott árut megveszik.

A lakáshiteleknél sincs ez másként, csak itt egy jó döntéssel sokkal többet tudsz spórolni.

Ennek fényében nem feltétlenül jó ötlet az elérhető hitelek alaposabb feltérképezése nélkül bemenni a számlavezető bankodhoz, és felvenni az általuk kínált hitelek közül azt, ami elsőre megtetszik. Az olyan volna, mintha el szeretnél menni egy nyári utazásra, és befizetnél egy útra az első utadba kerülő utazási irodában.

Lehet persze, hogy kiderül, ennél jobbat senki más nem kínál, de talán a két sarokkal arrébb lévő utazási iroda sokkal olcsóban kínál utakat, és még a szállásod is jobb hotelben lenne. Utazást tehát valószínűleg nem így választasz, és hitelt sem célszerű így.

Hiteligénylés előtt végig kell járnom az összes bankot?

A legtöbb banknak van saját hitelkalkulátora a honlapján. Ezt érdemes lehet átböngészni, mert kiderül belőle, hogy az adott banknál milyen lakáshitelek elérhetők. A kalkulátorokban meg kell adnod, hogy mekkora a jövedelmed, milyen hitelösszeget szeretnél igényelni, milyen futamidő mellett, vannak-e gyerekeid, nyitnál-e az adott banknál folyószámlát is.

Ezeket az adatokat azért kell megadnod, hogy a kalkulátor kiszámolhassa, hogy mekkora hitelt kaphatsz a jövedelmed alapján, és hogy milyen törlesztőrészletre számíthatsz.

Itt már az is jelenthet némi feladatot, hogy könnyedén eligazodj a különböző kérdések és feltételek között. Ráadásul általában minden banknál különféle felületeket vagy kalkulátort kell használnod, hogy kiderítsd, hogy náluk milyen állami támogatások vannak, azokhoz milyen típusú lakáshiteleket kínálnak és milyen feltételekkel.

Már most fárasztónak hangzik, ugye? És ez még nem minden.

Ha sikerült kiválasztanod a legszimpatikusabb bankot, következő lépésként érdemes bemenni a bankfiókba, és beszélni egy ügyintézővel, aki számos egyéb információval is ellát majd. Így több bankot is végigjárhatsz, míg végül döntést hozol arról, hogy melyikkel kötnél szívesen szerződést.

Ennek előnye, hogy a banki ügyintézők általában nagyon jól ismerik az adott bank hiteleire vonatkozó kondíciókat, és számos olyan információt kaphatsz tőlük, amelyeket nem olvasol a bank honlapján. Esetleg felhívhatja a figyelmed bizonyos bankspecifikus dolgokra, amelyekre a hitelfelvételnél figyelned kell, és lépésről lépésre végig tud vezetni a hitelfelvétel folyamatán.

Szomorú hiteligénylő aki elől elvitték a kinézett lakást

A lakáshitel keresése időigényes. Mi van, ha ezalatt más megveszi a lakást?

A bankok meglátogatásának hátránya, hogy ez rendkívül idő- és energiaigényes, ráadásul olyanok is lehetnek a meglátogatottak között, amelyeknél valamilyen okból nem is vagy hitelképes. Tehát üres köröket is futnod kell.

Mivel a bankok általában havonta változtatnak a hitelek kamatain vagy az akciókon, mire végigjársz pár bankot és otthon a sok papírból megpróbálod kiválasztani a legjobb ajánlatot, addigra frissíthetik a bankok a kondícióikat és kezdheted elölről.

Ha megtaláltad a legszimpatikusabb bankot és ajánlatot, előzetesen megvizsgálták az anyagi helyzetedet, és azt mondták, hogy kaphatsz annyi támogatást és hitelt, amennyire szükséged van, akkor következik a papírmunka, ami valóban időigényes.

Be kell szerezned mindent, ami a hiteligényléshez és az állami támogatásokhoz szükséges, kitölteni akár 30-40 oldal hitelkérelmi nyomtatványt személyes adatokkal, és többször bemenni a bankfiókba.

Bár az előzetes hitelbírálat nagyon hasznos, jobb célirányosan csinálni.

A bankfióki ügyintézővel kapcsolatban ezeket érdemes átgondolnod:

  • Saját bankjának hitelajánlatait jól ismeri
  • Részletesen ismeri a bank folyamatait, elvárásait
  • Végig tud vezetni a hitelfelvétel folyamatán
  • Csak a saját bankjának ajánlatáról vannak ismeretei
  • Nem biztos, hogy az összes állami támogatás elérhető náluk, vagy hogy a legjobb hitelt ők nyújtják

A bank saját hitelügyintézője tehát meg tudja keresni számodra a náluk fellelhető legjobb hitelt, de más bankok termékeit nem tudja neked ajánlani, hiszen nem ismeri őket. Valójában arra lenne szükséged, hogy minden bank legjobb ajánlatát össze tudd vetni.

Van mód arra, hogy egyszerűen, az otthonodból ki sem mozdulva összehasonlítsd több bank lakáshitelét. Talán már te is tudod: ezt tudja a hitelkalkulátor.

Mit tudnak a több bankot összehasonlító hitelkalkulátorok?

A bankok sokszor egymástól lényegesen különböző kalkulátorainál egyszerűbb alternatívát kínálnak az olyan hitelkalkulátorok, ahol egyszerre több bank ajánlatait összehasonlíthatod. Ezek megkönnyítik a választást, és az ajánlatok összevetését egymással (hasonlóan az árgéphez vagy a skyscannerhez, ami szintén hasonló elven működik).

Az általad beállított paraméterek alapján több bank ajánlatát jelenítik meg egy felületen, és állítják sorrendbe, azaz egyszer kell megválaszolnod a hiteligényedre vonatkozó kérdéseket, és máris több lakáshitel jelenik meg a képernyőn ezen szempontok alapján listázva.

Sorba tudod őket állítani például a havi törlesztőrészlet, a THM vagy a kamatperiódus alapján.

Kiválaszthatsz bizonyos feltételeket, mondjuk hogy milyen törlesztőre számíthatsz, ha hajlandó vagy számlát nyitni az adott banknál, vagy hogy csak a fogyasztóbarát hiteleket néznéd meg. A kalkulátor segítségével te magad is kiválaszthatod, hogy mely bankok ajánlatai szimpatikusak, nem kell egyenként végiglátogatnod az összeset, hogy aztán nagy paksamétákkal a kezedben távozz, amelyeket majd összehasonlíthatsz otthon.

Mivel rengeteg ilyen hitelkalkulátor van, és nem mindegyik ugyanolyan jó, érdemes a választásnál ezekre odafigyelned:

  1. Legalább a 7 legnagyobb bank ajánlatát mutassák meg (CIB Bank, Erste Bank, K&H Bank, MBH Bank, OTP Bank, Raiffeisen Bank, UniCredit Bank).
  2. Nézd meg, hogy utoljára mikor lettek frissítve az adatok. Ha ezt nem írják ki, akkor inkább használj más kalkulátort, mert csak a legfrissebb adatokkal érdemes kalkulálni.
  3. Írja ki a bank nevét és a THM-et, törlesztőrészletet is, és regisztráció, vagy személyes adatok megadása nélkül lehessen részleteket is megtudni az egyes lakáshitelekről. (A hiteligény és a jövedelem önmagukban nem szenzitív adatok, hisz ide a saját belátásod szerint írhatsz be értékeket. Ezek szükségesek ahhoz, hogy a kalkulátor számolni tudjon, de a személyes adataid biztosan nem.)

Itt meg tudsz nézni pár lakáshitelt, de az útmutatónak még nincs vége, a kalkulátor alatt folytatódik.

Lakáshitel kalkulátor - ezeket kínálják most a bankok

Bezár
Hitelösszeg
Futamidő
Havi nettó jövedelmetek
Meglévő gyermekek
Vállaltok további gyermeket?
1. gyerek születési idő
2. gyerek születési idő
3. gyerek születési idő
További beállítások
Bezár

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


				
Bezár
Kondíciók frissítve: 2024. december 11.
Rendezés:
Válassz a kiemelt hitelek közül!
További hitelek
  • Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel
    Törlesztő 129 740 Ft
    THM 6,80%
    Visszafizetendő 23 468 238 Ft
    Részletek
    átirányítunk partnerünk oldalára
    Futamidő: 120-360 hó • THM: 6,68% - 6,86% • Hitel teljes díja: 8 468 238 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,30%
  • CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel - Zöld
    Törlesztő 130 491 Ft
    THM 6,73%
    Visszafizetendő 23 498 969 Ft
    Részletek
    átirányítunk partnerünk oldalára
    Futamidő: 120-360 hó • THM: 6,68% - 8,76% • Hitel teljes díja: 8 498 969 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,39%
  • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
    Törlesztő 134 740 Ft
    THM 7,22%
    Visszafizetendő 24 253 271 Ft
    Részletek
    átirányítunk partnerünk oldalára
    Futamidő: 132-300 hó • THM: 7,33% • Hitel teljes díja: 9 253 271 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,99%
  • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
    Törlesztő 135 580 Ft
    THM 7,45%
    Visszafizetendő 24 444 084 Ft
    Részletek
    átirányítunk partnerünk oldalára
    Futamidő: 120-360 hó • THM: 7,12% - 8,14% • Hitel teljes díja: 9 444 084 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 7,09%
  • Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
    Törlesztő 135 641 FtAz első hónapban 88 082 Ft
    THM 7,41%
    Visszafizetendő 24 462 570 Ft
    Részletek
    átirányítunk partnerünk oldalára
    Futamidő: 168-240 hó • THM: 7,31% - 10,15% • Hitel teljes díja: 9 462 570 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 6,95%
  • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
    Törlesztő 137 268 Ft
    THM 7,68%
    Visszafizetendő 24 825 776 Ft
    Részletek
    átirányítunk partnerünk oldalára
    Futamidő: 60-360 hó • THM: 7,55% - 9,55% • Hitel teljes díja: 9 825 776 Ft • Kamat típusa: 5 évre rögzített kamat • Kamat: 7,29%
  • 1x1 Lakáshitel
    Törlesztő 139 855 Ft
    THM 7,97%
    Visszafizetendő 25 173 819 Ft
    Részletek
    átirányítunk partnerünk oldalára
    Futamidő: 72-360 hó • THM: 7,93% - 8,09% • Hitel teljes díja: 10 173 819 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 7,49%

A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.
Nem találtad meg, amit kerestél? Nézd meg a gyakran ismételt kérdéseket is!

További szöveg megjelenítése

A ls olyan banki összehasonlító oldalak, amik a választásban segítenek, és rajtuk keresztül eljuthatsz a szimpatikus bank honlapjára, jellemzően arra az oldalra, ahol az adott lakáshitelről vagy támogatásról többet megtudhatsz.

Vannak olyan hitelkalkulátorok is, amik mögött egy szakértői csapat van, és saját hitelközvetítők, akik segítenek a szimpatikus hitel igénylésében is.

Ha már a hitelkalkulátorban kiválasztottam a szimpatikus bankokat, akkor miért kellene hitelközvetítő?

Az internetes hitelkalkulátorokat sokan arra használják, hogy kiderítsék, körülbelül milyen törlesztőrészletekre lehet számítani, és ez alapján mely bankok azok, amik drágák és nem is érdemes bemenni hozzájuk.

Több olyan hitelkalkulátor is van, ahol be tudod állítani, hogy milyen feltételeket vállalnál (például az új banknál nyitnál számlát, oda utalnád a fizetésedet, vagy lakásbiztosítást is ott kötnél) és ez alapján nagyon pontosan kiszámolja a THM-et, törlesztőrészletet, vagy azt is meg tudod nézni, hogy melyik banknál mennyi időre tudod fixálni a törlesztőt.

De az, hogy az állami támogatásokat és a hitelt is megvizsgáld, hogy megkaphatod-e őket, vagy hogy melyik banknak milyen jövedelmi és egyéb feltételei vannak, az a legtöbb hitelkalkulátorból nem derül ki.

Főként akkor lesz nagyon bonyolult a legjobb bank és konstrukciók kiválasztása, ha többféle állami támogatást igényelnél (CSOK, babaváró) és emellé még piaci lakáshitel is kellene, és nem egy nagy stabil cégnél dolgozol évek óta, ahol teljesen bejelentve kapod a béredet.

Ha egy része készpénzes vagy külföldi jövedelem, esetleg katás az egyikőtök, vagy az ingatlan nem egy átlagos értékű és könnyen eladható lakás, akkor sokkal nehezebben találod meg egyedül azt a bankot, aki annyi hitelt és olyan feltételekkel, adna neked, amivel a legjobban jársz.

A tapasztalt hitelközvetítőknek ezen a területen gyakorlati ismereteik vannak

Jól ismerik a bankok ajánlatait, tisztában vannak az egyes pénzintézetek folyamataival, feltételeivel, de az általános kérdéseidet is megválaszolják, amelyek segítenek számodra megérteni a hitelfelvétellel járó kockázatokat, buktatókat. Rávilágítanak a veszélyekre, vagy épp az előnyökre és kedvezményekre.

Bármelyik bank saját hitelügyintézője meg tudja neked mondani, hogy milyen feltételek mellett tudsz hitelhez jutni náluk, de azt nem, hogy ennél találsz-e jobb ajánlatot a piacon, illetve ha elutasít a bank, akkor nem kapsz tőle választ arra a kérdésre, hogy más pénzintézet adna-e neked hitelt. A hitelközvetítők ezekre a kérdésekre tudják a választ.

A hitelközvetítők könnyen és gyorsan elérhetők, és kérhetsz tőlük személyes konzultációt. Többször is találkozhatsz a közvetítővel, akár otthonodban vagy videóhíváson keresztül is, vagy beszélhetsz vele telefonon, amikor egy újabb kérdésed merül fel.

A bankokba viszont csak munkaidőben mehetsz, esetleg a szabadságod terhére, ráadásul, ha valamit elfelejtettél megkérdezni, lehet, hogy nehezebben kapsz rá választ később.

A közvetítők ezzel szemben egyszerűen elérhetők, alaposan átbeszélik veled a lehetőségeket, és javaslatot tudnak tenni, hogy mely bankok azok, amelyekhez érdemes fordulnod, és melyek azok, amelyeknél adott esetben nem kapnál megfelelő hitelt. Így a szóba jöhető bankok körét jelentősen leszűkítve tudod a hitelközvetítő segítségével intézni az egész hiteligénylést.

Aggódó hiteligénylő rágja a körmét

Drágább lesz a lakáshitel, ha közvetítőn keresztül megyek a bankba?

Habár a hitelközvetítők díját a bankok fizetik ki (tehát számodra ingyenes), a hitel összes költsége és a törlesztőd is ugyanannyi lesz, akár magadtól intézel mindent, akár egy hitelközvetítő segítségével veszed fel a hitelt. Ha egyedül intézed a hitelfelvételt, akkor a bank megtartja magának azt a pénzt, amit egyébként jutalékként fizetne ki a közvetítőnek, és ami be van építve a hitel árába.

A bankoknak sokszor jobb, ha hitelközvetítőn keresztül igényled meg a hitelt, mert akkor gyorsabban megy az ügyintézés, kevesebbet kell a bankfiókban lévő ügyintézőknek dolgoznia egy-egy ügyleten, mert az előszűrés és a tájékoztatás nagy részét a közvetítők leveszik a banki ügyintézők válláról.

Tekintve, hogy a hitelközvetítők egy része sok hiteligénylőnek segít, és így havonta számos hitelügyletet visz a legtöbb bankba, vannak olyan bankok, amelyek extra kedvezményeket is biztosítanak, ha ilyen hitelközvetítőn keresztül jutsz el hozzájuk. Ez jellemzően valamilyen kezdeti díj elengedése, vagy akár ingyenes előtörlesztési lehetőség.

A hitelközvetítők segítségét szinte bármilyen hitelügyletnél igénybe veheted. Különösen érdemes olyan hitelek felvételébe bevonni őket, amelyek bonyolultak, például egy lakáshitel, főleg, ha állami támogatást is igényelsz hozzá.

Ezeknél az ügyleteknél a bank nagyon sok dokumentumot kér, már magán a banki formanyomtatványon sem egyszerű átrágni magad, ráadásul a hitel fedezetéül szolgáló ingatlannal vagy más jelzáloggal kapcsolatban is számos elintéznivaló merül fel. A hitelközvetítő az ügyintézés minden fázisában segít, így a dokumentumcsomag összeállításában is, illetve akkor is, ha esetleg bárhol elakadna a folyamat.

A személyi kölcsön esetében is jól jöhet a hitelközvetítő tanácsa, mert itt bármilyen egyszerű és gyors is a hitelfelvétel folyamata, az egyes bankok által meghatározott kondíciók között jelentős lehet az eltérés. Van, hogy egy adott banknál éppen nem minősülsz hitelképesnek, míg egy másik pénzintézet szívesen nyújt neked kölcsönt.

Van még egy előny, amire kevesen gondolnak, mivel a nagy bankoknak sok fiókja van, és ezek nagy részében van dedikált hitelügyintéző. Ugyanakkor nem mindegyiknek van ugyanannyi tapasztalata, mert kevés ideje dolgozik a bankban, vagy egy kisebb fiókban dolgozik, ahol kevés hitelügylettel találkozik. Ezért is érdemes mindig minél nagyobb bankfiókba menni, ugyanis nagy eséllyel ott vannak a legtapasztaltabb hitelügyintézők.

Ha viszont hitelközvetítővel dolgozol, akkor még jobb lehet a helyzet

A közvetítők a legnagyobb bankokkal is kapcsolatban vannak, és egy hónapban akár 5-10 hitelügyletük is lehet, tehát több bankba is visznek lakáshiteleket. Általában bankonként szokott lenni egy bejáratott fiókjuk és banki ügyintézőjük, akivel nagyon jó munkakapcsolatot alakítanak ki és segítik egymást.

A banki ügyintézőnek sokszor egyszerűbb egy tapasztalt hitelközvetítővel dolgozni és évente akár 10-20 lakáshitelt is közösen elintézni, hiszen nem kell olyan alapvető dolgokat elmagyarázni neki, mint egy átlagos ügyfélnek, ezt a tájékoztatást a közvetítő végzi el.

Tehát ha egy hitelközvetítőn keresztül intézed a lakáshiteledet, akkor jó eséllyel egy tapasztalt banki ügyintézőt is kapsz, akit magadtól nem biztos, hogy megtalálnál.

Bizalmatlan hiteligénylő aki megálljt mutat a kezével

Miért bíznék meg egy hitelközvetítőben?

Ha csak pénzügyileg nézzük, akkor azért, mert közös az érdeketek. Ő csak akkor kap jutalékot, ha a hitelt megkaptad, tehát ugyanazt akarjátok. Az is érdeke, hogy a hitelt vissza tudd fizetni, mert ha késedelembe esnél, akkor a jutalékát visszaírhatja a bank. Illetve ha elégedett vagy a szolgáltatásával, akkor jó eséllyel másoknak is fogod ajánlani, amiből neki még több ügyfele lehet.

A legtöbb hitelközvetítő ugyanannyi jutalékot kap az összes banktól, tehát nem áll fenn annak a veszélye, hogy részrehajló lesz, és annak a banknak az ajánlatát részesíti előnyben, ahonnan magasabb jutalékot kap.

Szakmai szempontból pedig sok olyan közvetítő van, aki szereti a minél bonyolultabb hitelügyleteket, és sikerként éli meg, hogy segíthet megoldani olyan problémát, amit nélküle nehezen tudnál, neki viszont szakmai kihívás.

Bárkiből lehet hitelközvetítő?

Nem, mert felsőfokú szakirányú végzettség szükséges hozzá (például közgazdász diploma) vagy egy komoly vizsgát kell letenni az alap jogosultság megszerzéseséhez. Utána mindegyik banknál, akivel dolgozni szeretne, le kell vizsgázni a bank termékeiből és feltételeiből, és az állami támogatások folyamatosan változó részleteit is behatóan kell ismernie.

Ha ez megvan, még utána is folyamatosan tudnia kell az újdonságokról, ezért a bankok gyakran szerveznek továbbképzéseket, amiken részt kell vennie. Törvény szabályozza, hogy milyen tájékoztatást kell adniuk a hitelközvetítőknek, és ha nem megfelelően tájékoztattak vagy esetleg félrevezettek, akkor a Magyar Nemzeti Banknál panasszal lehet élni, amit komolyan vesznek. Akár még a közvetítő jogosultságát is visszavonhatják.

A Magyar Nemzet Bank oldalán tudod ellenőrizni bármelyik hitelközvetítőt, és azt a céget is, ahol dolgozik.

Összeszedtük a hitelközvetítők előnyeit és hátrányait:

  • Több bank ajánlatait ismerik
  • Ingyenesek a szolgáltatásaik
  • Tapasztalatuknak köszönhetően sok speciális kérdésre választ adnak, és banki ügyintézőkkel is kapcsolatban állnak
  • Segítséget nyújtanak, ha valami probléma adódna a hitelfelvétel folyamán
  • Több banknál egyedi kedvezményeket kaphatsz, ha rajtuk keresztül igényled a hitelt
  • Ha nagyon bankspecifikus kérdés merül fel, és a banki ügyintéző segítsége szükséges, az talán több időt vehet igénybe
  • Nem minden hitelközvetítő ugyanolyan tapasztalt
  • Nem minden hitelközvetítő áll kapcsolatban minden bankkal. Az első találkozó előtt bizonyosodj meg róla, hogy legalább a nagy bankokkal van szerződése

A lakáshitel és más jelzálog alapú hitelek közötti válogatás és döntés alapvetően hosszú és bonyolult folyamat, de igénybe vehetsz hozzá segítséget, ami kényelmessé teheti számodra ezt a nem túl örömteli feladatot.

Szerintünk érdemes hitelközvetítők szolgáltatásait igénybe venned, akár csak egy előszűrés erejéig is, amely után eldöntheted, hogy szeretnéd-e személyesen folytatni a beszélgetést vagy sem. A jó szakemberekre bátran rábízhatod magad, és a segítségükkel olyan döntést hozhatsz, amivel megkönnyítheted az életedet, és - nem mellékesen - milliókat spórolhatsz.

Hiteligénylők hitelszakértővel tárgyalnak

Mi alapján válasszam ki, melyik banktól szeretnék hitelt felvenni?

Amikor lakáshitelt tervezel felvenni, talán az első dolog, amit megnézel, hogy a vásárolni kívánt lakás kifizetéséhez az állami támogatások igénybevétele után mekkora hitelre lesz szükséged, és annak mennyi a törlesztőrészlete. Megkérdezheted a saját bankod is, hogy milyen feltételekkel adna neked hitelt.

Ha azonban a célod az, hogy a számodra legkedvezőbb hitelt vedd fel, akkor nem célszerű rögtön az első ajánlatot elfogadnod, mert egyáltalán nem biztos, hogy ezzel jársz a legjobban. Sokan azt gondolják: mivel a saját bankomhoz érkezik a jövedelmem, ismerik az anyagi helyzetemet, így gyorsabban megkapom tőlük a lakáshitelt. Ez egyáltalán nem garantált, főleg, ha házastársak esetén a párod másik banknál van.

Az egyes bankok ajánlatait összehasonlítva kiderül, hogy több ponton is lényeges eltérések lehetnek közöttük. Vannak olyan jövedelmek, amelyeket bizonyos bankok elfogadnak, míg mások nem. Különbözik azon ingatlanok köre is, amelyek egy-egy hitelnél fedezetként bevonhatók; van, ahol elfogadnak például egy garázst pluszfedezetként, van, ahol nem.

A bankok lakáshitelei között nagy lehet a különbség, akár több millió forintot is spórolhatsz a hitel futamideje alatt, ha a megfelelő ajánlatot választod.

Sokan azt gondolják, hogy az egyik bank olyan, mint a másik – ha az egyiknél alacsonyabbak a kezdeti költségek, akkor biztos magasabb lesz majd ott a kamat és így a törlesztőrészlet.

Ez nem így van. A bankok különbözőképpen gondolkodnak, és a célcsoportjuk is kicsit más lehet. Más helyzetű és jövedelmű ügyfeleknek adnak kedvezményeket, így milliós különbségek lehetnek a futamidő során összesen visszafizetendő összegek között.

A kezemben vannak a hitelajánlatok. Hogyan válasszam ki a legjobbat?

Az ajánlatokat összevetheted például törlesztőrészlet, THM vagy a kamatperiódus alapján. A törlesztőrészlet nagysága fontos szempont lehet a döntésnél. Jelentős különbségeket találsz, és az is előfordulhat, hogy egy magasabb összegű hitelnek alacsonyabb lesz a törlesztőrészlete még azonos futamidő mellett is.

Ez azt is jelenti, hogy tekintve, hogy az alacsonyabb törlesztőrészlet kevésbé terheli meg a pénztárcádat, akár több hitelt is felvehetsz, és még mindig beleférsz a JTM-korlátba. A JTM-korlát, azaz a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató meghatározza, hogy mekkora lehet a maximális törlesztőrészleted az igazolható jövedelmedhez képest.

Ha tehát alacsonyabb a hitel törlesztőrészlete, akkor magasabb összegű hitelt is fel tudsz venni.

JTM korlát
jelzáloghiteleknél
Kamatperiódus
hossza
5 év alatt5 évtől, de
10 év alatt
10 év vagy
felette
600 000 Ft
jövedelem alatt
25%35%50%
600 000 Ft vagy
afeletti jövedelem
30%40%60%

A teljes hiteldíj mutató (THM)

Ez egy százalékos érték, amely azt mutatja meg, hogy éves szinten mekkora költség mellett veheted fel a hitelt, azaz tulajdonképpen azt, hogy mennyibe kerül valójában a hiteled. Olyan hitelt keress, ahol a THM minél alacsonyabb.

Számos díj és költség terheli még a pénztárcádat, például a hitelbírálati díj, és az ingatlannal kapcsolatos költségek, például az értékbecslés, vagy a jelzálog bejegyzésének díja. A THM a kamaton kívül ezeket a költségeket is tartalmazza. Fontos azonban megjegyezni, hogy több olyan költség is van, amelyet a THM nem tartalmaz.

Ezek jellemzően olyan tételek, amelyeket előre nehéz meghatározni, például a közjegyzői díj vagy az ügyvédi költség, de az egyes bankok THM számítási módszerei között is lehet némi eltérés. A THM nem képes továbbá megmutatni a kamat változásából adódó kockázatokat.

Ezért a THM-et önmagában nem célszerű a hitelek összehasonlítására használni, de mivel a bankok számára kötelező a THM meghatározása, így minden hitelhez rendelkezésre áll ez az adat, így ez egyike lehet a szempontoknak, amelyek alapján választasz.

Minden hitelnek van kamatperiódusa

Ez az az időszak, ameddig fixálva van a törlesztőrészlet. Ez lehet akár 3 hónap is, de akár a teljes futamidő is. Mivel legtöbben szeretik a biztonságot, így legalább 5-10 évre befixálják a hitelük törlesztőjét.

Általában minél hosszabb egy hitel kamatperiódusa, annál magasabb a törlesztőrészlete, de ez nem kőbe vésett szabály. Vannak olyan gazdasági helyzetek, amikor rövid távon sok a bizonytalanság, ilyenkor a rövidebb kamatperiódusú hitelek drágábbak. Akárhogy is, a nagyobb biztonság, így a hosszabb kamatperiódus többnyire jobban megéri.

További szempontokat is érdemes számításba venni, így olyan dolgokra is figyelhetsz például:

  • hogy a kezdeti költségek közül melyiket téríti meg a bank a hitel folyósítása után akció keretében,
  • vagy hogy milyen díj mellett előtörleszthető a hitel

A megfelelő hitel kiválasztásához tehát jelentős utánajárás, sok idő és energia szükséges. A befektetett energia azonban megtérül, mert magas hitelösszeg és hosszú futamidő esetén egy jó hitel kiválasztásával akár egyévi jövedelmednek megfelelő összeget is megtakaríthatsz.

Maradtak kérdéseid?

  • A hitelközvetítők ingyen dolgoznak?

    Természetesen nem ingyen dolgoznak, az ő munkájukért a bank fizet. Csak akkor kapnak jutalékot, ha a bank folyósította a hitelt, tehát közös az érdeketek. Törvényileg maximálva van, hogy a bankok mennyi jutalékot fizethetnek.

    A hitelközvetítői jutalék be van építve a hitel árába, tehát ha a banknál egyedül intézel mindent, akkor sem lesz olcsóbb a hiteled. Sőt, sok esetben a hitelközvetítőkön keresztül több banknál is egyedi kedvezményeket kaphatsz.

  • Mi a különbség a hitelközvetítők, hitelügynökök és hitelszakértők között?

    Valójában semmi, többféleképpen is hívják őket. A lényeg, hogy olyan szakembert keress, akinek többéves tapasztalata van, lehetőleg több száz sikeres hitelügylettel a háta mögött.
  • Egy hitelközvetítővel hamarabb elintézhetem a lakáshitelemet?

    Valószínűleg igen, mert ha egy tapasztalt hitelközvetítővel beszélsz, akkor az olyan, mintha több bankkal is egyszerre egyeztetnél. Mivel több bank feltételeit ismerik, így könnyen elő tudnak szűrni és hamar ki tudják zárni, hogy melyik bankok nem fogadják el a kinézett ingatlant, vagy vizsgálják szigorúbban a jövedelmedet.
Gergely Péter
Gergely Péter pénzügyi szakértő
Linkedin
Gergely Péter pénzügyi szakértő

Hiszek abban, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam. 15 éve foglalkozom lakáshitel, személyi kölcsön, bankszámla, banki betét, állampapír termékcsoportok összehasonlításával. 2006-ban végeztem közgazdászként az International Business School (IBS) főiskolán.

Legfrissebb útmutatóink lakáshitel témában