Lakáshitel külföldi jövedelemmel - erre kell figyelned
Egy magyar ingatlanra felvehetsz lakáshitelt külföldi jövedelemmel is. Emellett természetesen ingatlanfedezetre is szükséged lesz, és az egyéb feltételeknek is ugyanúgy meg kell felelned, mintha Magyarországon dolgoznál. Mutatjuk, mi a fontos, ha külföldön dolgozol, és itthon akarsz ingatlant venni.
Lakáshitel külföldi jövedelemre
Lakáshitel csak Magyarországon található ingatlanra igényelhető. A hitelt kizárólag forintban folyósítja a bank, és törlesztened is forintban kell. A bankok viszont sok esetben akkor is kölcsönöznek neked, ha külföldön dolgozol.
Az alapfeltételek változatlanok, akár külföldről, akár belföldről kapod a fizetésed. K.O. kritériumoknak is hívjuk, mert ha ezeket nem teljesíted, akkor nem kaphatsz hitelt. Ezek:
- Megfelelő életkor (Legalább 18 év, és a hitel futamidejének lejártakor legfeljebb 75 év. Utóbbinál néhány bank szigorúbb, illetve 65 év felett a bank kérheti adóstárs bevonását.)
- Magyarországi lakcím (bejelentett állandó lakóhely)
- Megfelelő jövedelem (csak hivatalosan igazolható nettó jövedelem elfogadható)
- Telefonos elérhetőség
- Bankszámla (erről kivonatot kér majd a bank)
Érvényes magyarországi lakcím és egy magyar banknál vezetett bankszámla akkor is előírás, ha külföldön dolgozol.
A külföldi jövedelmet a legtöbb esetben csak megkötésekkel fogadják el. Előfordul például, hogy a béredet csökkentett értéken veszi figyelembe a bank, például annak 70-85 százalékát számítja csak be lakáshitel igénylésekor.
Ha a jövedelmed adott devizában érkezik, akkor azt a bank a saját szabályzata szerint fogja átszámítani forintra (például a hiteligényléskor érvényes hivatalos árfolyamon számolja), és lehet, hogy akkor is a devizás értéket veszi alapul, ha a fizetésed devizakonverzióval érkezik a számládra.
A külföldi jövedelem minden banknál önállóan elfogadható, elsődleges jövedelem.
Sem a külföldi vállalkozásból származó, sem a külföldi készpénzes jövedelem nem elfogadható lakáshitel igénylésnél.
EU-s országból származó jövedelem
Bár a külföldi jövedelemtől nem zárkóznak el a bankok, korlátok azért vannak.
Ha az Európai Unión belülről származik, akkor a te béred jó eséllyel elfogadható lehet, de vannak olyan bankok, amelyek ezen belül is csak pár országból származó jövedelmet fogadják el.
Nem EU-s országból származó jövedelem
Ezt a bankok kevésbé szeretik. Ha el is fogadják az EU-n kívülről érkező jövedelmet, széles skálán mozog, hogy milyen mértékben.
Nem mindegy például, hogy mely országban dolgozol. Más a helyzet, ha például Norvégiából, Svájcból, vagy az Egyesült Királyságból illetve Észak-Macedóniából vagy Bulgáriából kapod a béredet. Míg az egyik elfogadható lehet, a másik nem.
A külföldi jövedelem hitelbírálata
A külföldi bért a bankok alaposabban megvizsgálják, mint a hazai cégek által adott fizetést. Kiköthetik, hogy a vállalkozás legalább adott ideje működjön, illetve legyen nyilvánosan elérhető honlapja.
A munkáltatói igazoláson túl kérhetik bemutatni a munkaszerződésedet, és lehet, hogy hosszabb munkaviszonyt vár a bank, mint a hazai munkák esetében.
A hitelbírálat szigorúbb lehet, és előfordulhat, hogy azonos hitelösszeghez magasabb külföldi jövedelmet kell igazolnod, így tehát kisebb lehet az igényelhető összeg.
Az elérhető kamatkedvezményeket nem biztos, hogy megkapod, hiszen ezek egy része akkor jár, ha a banknál számlát nyitsz, és oda jövedelemutalást vagy rendszeres átutalást vállalsz. Kamatfelár is előfordulhat.
JTM feltételek a külföldi jövedelemre
A JTM-et, vagy Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatót minden hitel esetén kötelező a banknak kiszámolni. Ennek alapján határozza meg a bank, hogy a jövedelmed milyen mértékben terhelhető a lakáshitel törlesztőrészletével.
(5 évnél rövidebb kamatperiódus esetén 25, illetve 35 százalék, legalább 5 éves, de 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén pedig 35, illetve 40 százalék a törlesztésre szánható jövedelem rész.)
A külföldi jövedelemmel igényelt lakáshiteleknél szintén ezek a szabályok érvényesek. A jogszabály ugyanakkor a maximum értékeket szabja meg, a bank ennél szigorúbb is lehet. Külföldről származó jövedelmek esetén előfordul, hogy kisebb mértékben engedi terhelni a béredet.
Melyik banknál lehet lakáshitelt igényelni külföldi jövedelemmel?
Jelzáloghitelt külföldi jövedelemmel a legtöbb banknál igényelhetsz. A feltételek azonban akár nagy mértékben is eltérhetnek.
CIB Bank
- Az EU tagállamaiból és Svájcból származó jövedelem fogadható csak el.
- Az elvárt jövedelem minimum 177 422 forint, amely 100 százalékban elfogadható.
- Határozatlan idejű munkaviszonyod legyen, és legalább 3 hónapja dolgozz ott. Nem lehetsz próbaidős.
- A külföldi jövedelmed érkezhet külföldi vagy magyar bankszámlára, de az fontos, hogy a közterheket megfizesd utána.
- Az utolsó hónapra szóló bérpapírt kell benyújtanod.
- A munkáltatónak nyilvánosan elérhető honlappal kell rendelkeznie.
- A CIB Bank angol vagy német nyelvű munkáltatói igazolását kell kitöltetned.
Erste Bank
- Minimum 175 000 forint jövedelmet kell igazolnod, amelyet az Erste 100 százalékban figyelembe vesz.
- 3 havi bankszámlakivonat, amelyen látszik a munkabér utalás, ennek hiányában munkaszerződés szükséges, és a bank kérhet levonásokat tartalmazó adóhatósági jövedelemigazolást.
- Szükség lehet továbbá a munkavállalói, illetve tartózkodási engedélyedre is.
K&H Bank
- Minimum 177 422 forint nettó jövedelmet kell igazolnod.
- A K&H Bank csak bankszámlára érkező jövedelmet fogad el, amelyről 3 havi bankszámlakivonatot kér.
- A bank a forintosított jövedelmed 70 százalékát veszi figyelembe. A devizában kapott jövedelmed 15 százalékos pufferrel számítja be, azaz ha a fizetésed olyan devizában kapod, amelynek MNB árfolyama van, akkor ennek 85 százalékát fogadja el.
- Munkaszerződést és munkáltatói igazolást is be kell mutatnod.
MBH Bank
- A minimális elfogadható jövedelem havi nettó 350 000 forint.
- Az MBH Bank az MNB által jegyzett devizákban kapott jövedelemeket fogadja el, amelynek 80 százalékát veszi figyelembe.
- Lakáshitelhez minimum 9 hónap munkaviszonyt kell igazolnod, illetve 3 hónap munkaviszonyt a jelenlegi munkahelyeden és 1 évet az előzőn úgy, hogy a kettő között nem lehet 30 napnál hosszabb megszakítás.
- Munkáltatói igazolást és 3 havi bankszámlakivonatot kell benyújtanod.
- Normál finanszírozási szabályok érvényesek az Egyesült Királyságban settled vagy pre-settled státusszal rendelkezők esetén.
OTP Bank
- Minimum havi nettó 177 000 forintot kell igazolnod.
- Az OTP az Ausztriából és Németországból származó jövedelmet fogadja el.
- Szlovákiai jövedelemre sztenderd szabályok szerint kaphatsz lakáshitelt.
- Legalább 6 hónap folyamatos külföldi munkaviszonyt kell igazolnod, de elfogadható két munkáltatónál eltöltött 3-3 hónap munkaviszony is.
Raiffeisen
- A minimálisan elvárt havi nettó jövedelem 180 000 forint.
- A jövedelem az EU és az EFTA (Izland, Liechtenstein, Norvégia, Svájc) országaiból származhat.
- Legalább 6 hónap határozatlan idejű munkaviszonyod legyen.
- A munkáltatód legalább 1 éves tevékenységi múlttal kell, hogy rendelkezzen, és hivatalos honlapjának is lennie kell.
- Angol vagy német nyelvű munkáltatói igazolás, illetve 3 havi bankszámlakivonat szükséges.
- Ha a fizetésed külföldi bankszámlára érkezik, akkor 2 havi magyar bankszámláról szóló kivonatot is be kell mutatnod, kivéve szlovák és osztrák jövedelem esetén.
Az UniCredit Banknál nem tudsz lakáshitelt igényelni külföldi jövedelemmel.
Munkáltatói jövedelemigazolás
A külföldi jövedelmedet a magyar bérhez hasonlóan munkáltatói igazolással kell igazolnod. Erre a bankoknak általában angol és német nyelvű formanyomtatványa van. Ezeket célszerű használnod, mert ezekben biztosan minden olyan információ szerepel, és úgy, ahogy a bank azt kéri.
Elfogadható lehet az angoltól vagy némettől eltérő nyelven kiállított munkáltatói igazolás is, de erről hivatalos magyar nyelvű fordítást is be kell nyújtanod a bankhoz.
Lakáshitel külföldi vállalkozói jövedelemmel
Külföldről származó vállalkozói jövedelemmel nem igényelhetsz lakáshitelt, ezt nem fogadja el egyik bank sem.
Ugyanígy nem fogadják el a készpénzben kapott jövedelmet sem.
Lakáshitel külföldi nyugdíjra
A külföldről kapott végleges nyugdíjat a legtöbb bank elfogadja, kivéve ha azt készpénzben kapod.
A hiteligénylésnél arra figyelj, hogy a jelzáloghitel jellemzően hosszú futamideje miatt előfordulhat, hogy a bank olyan adóstárs bevonását is kéri majd, akinek az életkora a futamidő lejártakor nem lesz még 65-75 év felett (a bank belső szabályaitól függően).
Maradtak kérdéseid?
-
Kaphatok magyar banktól lakáshitelt külföldi ingatlanra?
Nem. A magyarországi bankoktól Magyarország területén lévő ingatlanokra kaphatsz csak hitelt. -
Kaphatok lakáshitelt, ha nincs magyarországi lakcímem?
Nem. A magyar lakcím akkor is elvárás, ha külföldi jövedelemmel igényelsz lakáshitelt.
-
Kaphatok lakáshitelt, ha nincs magyar bankszámlám?
Nem. A bank akkor is elvárja a magyar bankszámlát, illetve kérhet bankszámlakivonatot magyar számláról, ha a fizetésedet külföldi számlára kapod. -
Elfogadják a bankok a külföldi készpénzes jövedelmet?
Nem. Külföldről készpénzben kapott jövedelmet a bankok nem fogadnak el. -
Törleszthetem a lakáshitelt euróban vagy más devizában?
Nem. Magyarországon csak forintban igényelhetsz lakáshitelt, és törleszteni is forintban tudsz.
Szerintem a pénzügyek ismerete nem szükséges rossz, hanem alapvetően fontos dolog. Célom, hogy megmutassam, hogy pénzügyi témákról érthetően és érdekesen is lehet beszélni. Cikkeimmel igyekszem segíteni, hogy a legtöbbet hozhasd ki egy támogatásból vagy hitelből. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
