Hogyan értelmezd a banki díjkimutatást? Hasznos tippek a spóroláshoz
A banki díjkimutatás egy különleges dokumentum, amelyet évente egyszer kapsz meg, és semmi mást nem tartalmaz, mint hogy az előző évben összesen mennyi díjat, jutalékot, költséget számított fel neked a bankod a fizetési számládon? Csak magánszemélyek kapják. Lássuk, hogyan kell értelmezni!
A díjkimutatás formáját az Európai Bizottság 2018/33-as végrehajtási rendelete szabja meg, amely 2017 szeptemberében lépett hatályba Magyarországon.
Magyarországon a 144/2018. (VIII. 13.) kormányrendelet vezette be a díjkimutatást, eszerint a bankoknak 2019 januárban kellett kiküldeniük az első ilyet az ügyfeleknek. Ez még csak a 2018. augusztusi életbelépést követő időszak költségeit tartalmazta, a következő évtől azonban már a teljes előző naptári évit.
A díjkimutatást egy meghatározott minta alapján, minden bank ugyanolyan formában állítja elő, ezáltal egységesen ugyanúgy kell értelmezni a benne foglaltakat.
Hogyan értelmezd a banki díjkimutatást?
A banki díjkimutatás lényegében azt tartalmazza, hogy mennyit fizettél a banknak összesen az előző évben.
Elsősorban arra kell figyelned, hogy melyik költségcsoportban fizettél sokat, esetleg melyik költségcsoportokban. Tippeket is adunk a költségcsökkentésre.
Összefoglaló a díjkimutatás tetején
A díjkimutatás tetején egy összegben látszik a banknak kifizetett összes díj. Alatta látható a jóváírt és a fizetett kamat.
A banknak összesen kifizetett díj egy magas érték lesz. Ezért elsősorban ennek részletezését kell átnézned.
A jóváírt kamat csak 1-2 számlacsomagnál és csak magas látra szóló egyenlegnél érzékelhető, egyébként csak egy csekély összeg lesz. A fizetett kamat viszont csak egy folyószámlahitel keret tartós kihasználása esetén lehet magas összeg.
A számla után fizetett díjak részletes kimutatása
Itt lesz a lényeg. Nézd meg, hogy az alábbi kategóriákból melyik, vagy melyek a legmagasabb összegű(ek):
- Általános számlaszolgáltatások
- Fizetések (kivéve a kártyás fizetéseket)
- Kártyák és készpénz
- Folyószámlahitel és kapcsolódó szolgáltatások
- Egyéb szolgáltatások
Az Általános számlaszolgáltatások tartalmazza a számlacsomagod havidíját. Ha itt nagyon magas összeget látsz, akkor érdemes elgondolkodni egy számlaváltáson, netán bankváltáson. Esetleg azon, hogy a jelen helyzetben hogyan tudod csökkenteni a számlacsomagod havidíját (például havi jóváírással, megtakarítással, esetleg tranzakciók elvégzésével). Ide tartozik a mobil- és internetbank havi díja, és az SMS díj is. Nem jó, ha itt bármelyik tétel is pénzbe kerül, nézz utána, hogyan tudnál megszabadulni tőlük!
A Fizetések részben találod az átutalási díjakat, és ha van, deviza jóváírási díjakat. Ez egy kritikus pont, hiszen az átutalások nagyon drágák, a pénzügyi tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjnak köszönhetően. Ez utóbbival közvetve az állam sarcolja az ügyfelek bankszámláit, és elég sokba kerül. Mivel az illeték díja jóval magasabb, mint a bankok saját díjai az átutalások esetében, ezért igazi megoldást csak a teljesen és korlátlanul ingyenes átutalást biztosító bankszámlák jelentenek. Ha kell, talán érdemes ezért bankot is váltani, főleg, ha túl magas ez a költség, hiszen azt mind meg tudod spórolni majd az új bankszámlával. Ilyen bankszámlák a Gránit Bank, a KDB Bank, az Oberbank, a Revolut Bank (egyelőre legalábbis) és az UniCredit Bank kínálatában találhatók. Az ingyenes átutalás és a hozzá kapcsolódó számlacsomag fenntartásával kapcsolatban mindenképp járj utána a részleteknek, mielőtt váltanál, és légy tisztában minden feltétellel! Ne feledd, QR-kódra és fizetési kérelemre fizetni teljesen ingyenes bármely magyarországi bankszámlán!
A Kártyák és készpénz részben láthatod a bankkártyád éves díját. Itt ma már egy 10 000 forint körüli éves kártyadíj is normálisnak számít, sokkal olcsóbbra nem igazán tudsz váltani, főleg, ha a bankszámla teljes összköltségét is nézzük. Annál fontosabbak a készpénzfelvételi díjak! Ha itt magas költséget látsz, az nem csak azért van, mert ez a legdrágább banki költség jelenleg, de azért is, mert túl sok készpénzt vettél fel. A készpénzfelvétel minden banknál drága, ezért itt nem fogsz tudni bankváltással spórolni. Helyette gondold át a pénzfelvétel elkerülését! Utalj inkább, fizess kártyával, QR-kódra vagy fizetési kérelemre! Ez a (készpénzfelvételi) költség sajnos nem csökkenthető másképp.
A folyószámlahitellel kapcsolatos következő költségcsoport (Folyószámlahitel és kapcsolódó szolgáltatások) akkor jelentenek magas költséget, ha sokat használtál a folyószámlahiteledből. A jövőben próbáld meg minél kevésbé mínuszba menni. Célszerű erre tudatosan törekedni, és ezzel ez a költség jelentősen csökkenthető a következő évi díjkimutatásban.
Végül az Egyéb szolgáltatások részben a speciális banki műveletek díjait látod (mint például a limitmódosítás díja, vagy az igazolások díja stb).
Végül, a díjkimutatás alján a fizetett kamat és a jóváírt kamat részletezését találod.
A fizetett kamat a folyószámlahitel kamat, amiről már volt szó, esetleg ide tartozik még a fedezetlenségi kamat vagy a kényszerhitel kamat, ha volt ilyen. A jóváírt kamat általában nagyon kicsi, de akadhat olyan konstrukció, ahol szemmel is látható kamatot kapsz a számlán tartott pénzedre (például ilyen a Gránit Bank Kamat Plusz bankszámlája).
Mire használd a díjkimutatást?
Egy évben egyszer igenis érdemes pár percet szánnod arra, hogy pontosan mennyit is fizetsz a bankodnak. Ha ezt sokallod, akkor a fentiek alapján vizsgáld meg, pontosan mitől sok ez az összeg, és azt hogyan tudod csökkenteni.
Végül, figyelj arra, hogy ne csak egy ellenőrzés legyen ez az egész! Akkor van értelme a díjkimutatással foglalkoznod, ha azt tényleges költségcsökkentési lépések követik és hosszú távon előnyöd származik a banki költségek csökkentéséből.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
