Megéri feltörni a lakástakarékpénztári megtakarítást az Otthon Start önerőhöz?

Az Otthon Start program keretében akár 50 millió forint is igényelhető legfeljebb fix 3 százalékos kamat mellett, akár 25 éves futamidőre. Ez egy igen kedvező konstrukció, hiszen a piaci kamatozású lakáshitelek jelenleg 6,5-7 százalékos kamattal érhetők el.

Ráadásul az Otthon Start hitelt nem csak piaci lakáshitellel, de más kamattámogatott hitelekkel, így CSOK Plusszal, falusi CSOK hitellel és Babaváró hitellel is kombinálhatod, így összességében még kedvezőbb kamatot érhetsz el.

A hitelből legfeljebb 100 millió forint forgalmi értékig vásárolhatsz új vagy használt belterületi lakást, illetve 150 millió forintot költhetsz belterületi házra vagy tanyára, birtokközpontra.

Az Otthon Start hitelre vonatkozó egyéb feltételeket is teljesítened kell.

Az Otthon Start hitelhez akár már 10 százalék önerő mellett is igényelhető, ez azonban nem elérhető minden hiteligénylő számára.

A jelenleg érvényes MNB rendelet szerint első lakásszerzők igényelhetnek hitelt 10 százalék önerővel, a feltételek azonban itt szigorúbbak, mint az Otthon Start esetében.

Ha ez a szabály változatlan marad, akkor a 10 százalék önerő csak azon igénylő számára lehet elérhető, akinek még nem volt 50 százalékot elérő lakástulajdona, és életkori korlát is van: az igénylő legfeljebb 40 éves lehet.

A legtöbbeknek tehát valószínűleg legalább 20 százalék önerőre lesz majd szüksége. Ez egy 100 millió forint értékű lakás vásárlása esetén 10 millió forint jelenti a 10 százalékos, és 20 millió forint a 20 százalékos önerőt.

Az önerő jelentős összeg, amelynek összegyűjtése sokaknak jelent komoly kihívást.

A lakástakarékpénztári megtakarítás kifejezetten lakáscélra fordítható, így az Otthon Start hitelhez is felhasználható önerőként.

Ez egy előtakarékossági forma, ahol minden hónapban befizeted a pénztárba az előre meghatározott megtakarítási összeget. A pénztár a megtakarítás után kamatprémiumot fizet.

Az újonnan megkötött lakástakarék szerződések azonban még a 4 éves megtakarítási időt sem érték el, és a pénztártag csak akkor juthatna a megtakarításához, ha feltörné azt, vagy hozzányúlna a megtakarításához.

Az Otthon Start hitel kamata kevesebb, mint fele a jelenleg elérhető piaci kamatnak.

Tegyük fel, hogy 25 millió forint hitelt igényelnél 25 éves futamidőre.

Az Otthon Start hitellel tehát havi 58 142 forintot, a teljes futamidő alatt 17 341 991 forintot takaríthatsz meg.

Ha megszünteted a lakástakarék szerződésed, akkor akár a teljes kamatprémiumot elbuknád. De mekkora összeget jelent ez?

Tegyük fel, hogy havi 50 000 forinttal takarékoskodsz, és 8 éves megtakarítási időre kötöttél lakástakarék szerződést.

8 év alatt:

Ha a harmadik év végén megszüntetnéd a szerződésed, akkor a kamatbónuszt elveszítenéd, és a teljes megtakarítási idő alatt 1 440 000 forint kamatbónusztól esnél el.

Ha a vállalt megtakarítási időtől függetlenül legalább 4 évig megtartod a megtakarításod, akkor az egyes konstrukcióknak megfelelően 10-15 százalék kamatprémium járna neked, azaz 240 000 - 360 000 forint kamatprémiumot kaphatnál az első 4 évre. Ezt a prémiumot akkor kapod meg, ha a megtakarításod lakáscélra használod, de mivel önerő lesz, ez teljesül.

Van olyan lakástakarék konstrukció, ahol a szerződés megszüntetése nélkül tudsz pénzt kivenni, de kamatprémiumot akkor is veszítesz.

A lakástakarékpénztár előnye a kamatprémiumban van, enélkül enyhén negatív az EBKM, azaz még az inflációt sem követi a megtakarításod, helyette enyhén veszítesz rajta.

Míg az Otthon Start hitellel több, mint 17 millió forintot nyerhetsz 25 millió forint igénylésekor 25 éves futamidőre, ezzel szemben a lakástakarékpénztári kamatbónusz elveszítésével havi 50 ezer forintos megtakarítás mellett 8 éves futamidőnél 1,44 millió forintot veszítenél.

A különbség magasabb hitelösszegnél még nagyobb, így akár már kisebb megtakarítást is érdemes kivenned a lakástakarékpénztárból, ha épp ez hiányzik az Otthon Start hiteled önerejéhez.

Ha azonban a lakástakarékban lévő összeg nem feltétlenül hiányzik az önerőhöz, és a hitel törlesztőrészletének fizetése mellett is tovább tudsz takarékoskodni, akkor akkor jársz a legjobban, ha megtartod a lakáskasszában gyűjtött pénzed.

Van ugyanis olyan bank, ahol lakástakarékpénztári megtakarításból ingyen előtörlesztheted az Otthon Start hiteled.

Az Erste Bank Otthon Start hitelét például díjmentesen előtörlesztheted az Erste Lakástakarékpénztárban a megtakarítási idő végén felszabaduló megtakarításodból.

A Raiffeisen Bank Otthon Start hitelét bármelyik pénztárban gyűjtött megtakarításból előtörlesztheted, és a bank nem nevesíti a megtakarítási idő végét sem, bár ebben az esetben érdemes azt megvárnod.

Az egészségpénztáraknak van egy lakáscélú hitel törlesztése nevű szolgáltatása, amelynek keretében a lakáshiteledbe minden hónapban a minimálbér 15 százalékának megfelelő összeget törleszthetsz. Idén ez havi 43 620 forint.

Az egészségpénztáron keresztül elérhető 20 százalékos, évi legfeljebb 150 000 forintos adóvisszatérítés segítségével a hiteleden akár több millió forintos megtakarítást is elérhetsz. Ezt a lehetőséget sem érdemes kihagyni.