Min buknak el leggyakrabban az Otthon Start igénylők?
Az Otthon Start látványosan berobbant a hitelpiacra: már az első hetekben több ezer kérelem futott be a bankokhoz, ezek jelentős része bírálat alatt áll, és egyre több a folyósítás is. Az első hónap tapasztalatai alapján kirajzolódik, mely feltételek okozzák a legtöbb fennakadást az igénylőknek – ezeket gyűjtötték össze a BiztosDöntés.hu szakértői.
Élettársak közösen nem kérhetik az Otthon Startot
A KSH 2025-ös adatai szerint a 15 év feletti népesség 35,3-a nős vagy hajadon, 13,9 százaléka elvált – vagyis minden második ember nem házas. Bár az Otthon Start lakáshitel egyedülállóként is felvehető, közösen csak házasok igényelhetik, és mindketten lehetnek tulajdonosok. Mivel egyazon hitelben nem lehetnek adós és adóstárs élettársak, a jövedelmek sem adódnak össze – pedig ez nagyobb hitelösszeg elérését tenné lehetővé.
Sokszor azonban egy jövedelem nem elég a kinézett ingatlanhoz. Ha mégis elég, akkor is problémás lehet, hogy a másik fél hiába tesz hozzá önerőt és vesz részt a törlesztésben később, tulajdont nem szerez az ingatlanban. Ezt sokan pedig nem szívesen vállalják. Emiatt várhatóan nőhet a házasságkötések száma.
Az önerő előteremtése: mikor nem elég a 10 százalék?
Elvben az Otthon Start 10 százalék önerővel is elérhető, de nem minden esetben. Sokan azért nem élhetnek a lehetőséggel, mert volt vagy van 50 százalékot elérő tulajdonrészük egy lakásban. Ebben az esetben 20 százalék a minimális önerő. Megtévesztő lehet, hogy az Otthon Start hitelre az is jogosult, akinek az elmúlt 10 évben legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban 50 százalékot nem meghaladó tulajdoni hányada volt, ám a 10 százalékos önerőnél már az 50 százalék is kizáró ok lehet. (Részleteket itt olvashatsz az egyszerűnek éppen nem nevezhető jogosultsági feltételekről.)
További buktató, hogy egyes bankok bizonyos településeken nem hiteleznek 10 százalék önerővel. A településlisták nem nyilvánosak, de a kiválasztott banknál rákérdezhetsz, hogy az adott helységben mire számíthatsz. Közben a bejelentés óta meglódult lakásárak miatt a szükséges hitelösszeg – és ezzel az önerő – is magasabb: például 60 milliós vételárnál 20 százalék önerő 12 millió forint, 70 milliónál már 14 millió.
Megoldás lehet a fiatal házaspároknak elérhető, kamatmentes, akár 11 milliós babaváró, amely önerőként is felhasználható: 20 százalék önerő mellett önmagában egy kb. 55 milliós ingatlanhoz is elég lehet. Segíthet a meglévő gyermekre igényelhető falusi CSOK is, ami kombinálható az Otthon Starttal: egy gyermeknél 1 millió, kettőnél 4 millió, három vagy több gyermeknél 15 millió forint érhető el. De a támogatás maximum 50 százaléka mehet vételárra (akár önerőként), a többit korszerűsítésre/bővítésre kell költeni. Friss fejlemény, hogy októbertől az OTP Banknál is kérhető a 2 631 kistelepülésen elérhető falusi CSOK támogatás az Otthon Start mellé.
Meglévő vagy korábbi ingatlantulajdon: gyakori akadály
Az Otthon Startnál feltétel, hogy az igénylő a kérelem előtti 10 évben ne rendelkezzen saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal. Nem kizáró ok, ha volt vagy van ingatlan, de annak aktuális forgalmi értéke (vagy eladási ára) nem haladta meg a 15 millió forintot. (Ha több tulajdonos volt, akkor a tulajdonrészre vonatkozik az értékhatár.) Nem probléma a hatóság által elrendelt/engedélyezett bontásra ítélt ingatlan, illetve a haszonélvezettel terhelt tulajdon sem, ha igényléskor ugyanaz a haszonélvező lakik benne, mint a tulajdon megszerzésekor.
Továbbá vehető fel a kölcsön akkor is, ha az igénylő a kérelemkor és az azt megelőző 10 évben egyidejűleg legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányaddal bírt. Itt kulcs az „egyidejűleg”: ha akár napokig is két ingatlan volt a nevén, nem jogosult a 3 százalékos kamatra.
Túlárazott ingatlan: elbukhat a finanszírozás
A jó árú ingatlanhirdetésekre tömegek jelentkeznek, sokan rögtön foglalóval. A „le ne maradjak” szemlélet mellett gyakran elmarad az alapos mérlegelés. Ezért előfordul, csak a hitelbírálatnál derül ki, hogy az értékbecslő által megállapított forgalmi érték alacsonyabb a vételárnál, így a vártnál több önerő kellhet a vásárláshoz. Ráadásul, ha a különbség meghaladja a 20 százalékot, az ügylet nem finanszírozható Otthon Starttal vagy CSOK Plusszal. Ha pedig emiatt meghiúsul adásvétel, akkor akár foglaló is elveszhet.
Elég-e a nettó jövedelem?
Gyakori elutasítási ok az igazolt nettó jövedelem elégtelensége. Az együtt élő, de nem házas fiataloknál különösen gond, mert pályakezdőként alacsonyabb a kereset, és ugyanabban a hitelben nem lehetnek adós és adóstárs, így nem adódnak össze a jövedelmek sem. Lehetséges megoldás, ha egyikük veszi fel a hitelt, és a szülő lesz adóstárs, így több jövedelemmel számol majd a bank. Érdemes előre átgondolni a havi törlesztők vállalhatóságát a szülő nélkül is.
Pozitívum, hogy a 3 százalék alatti kamat miatt kisebb a törlesztő, így alacsonyabb az elvárt jövedelem is. Ráadásul néhány bank már a 3 százalék alá is bement: a Gránit Banknál 2,85 százalék, az UniCreditnél 2,90 százalék, a CIB-nél 2,95 százalék lehet a kamat, a feltételek teljesülése esetén. A legalacsonyabb, 2,75 százalékos kamat az MBH Banknál érhető el, de ezt kizárólag az MBH Bank Flotta Kiemelt Partner Programban részt vevő cégek munkavállalói kapják. Az új és meglévő Privát banki és Prémium ügyfelek fix 2,89 százalékos kamattal igényelhetik a támogatott kölcsönt.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
