Lerántották a leplet a magyar bankok működéséről
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) minden évben kiadja az úgynevezett „Aranykönyvet”, ami egy rendkívül fontos, de kevésbé ismert statisztikai gyűjtemény a hazai bankrendszer állapotáról. Bár a jelentés neve ünnepélyes, a tartalmát tekintve egy „száraz” pénzügyi statisztika. Éppen ezért kevesen értik, pedig az Aranykönyv adatai a mi pénzünkről és a gazdaság jövőjéről is szólnak.
Nézzük meg, mit árul el az MNB 2025. szeptember 11-én megjelent Aranykönyve a bankszektor 2024-es állapotáról.
Egy bank uralja továbbra is a piacot
A legfontosabb megállapítás az, hogy a magyar bankpiac erősen koncentrált. Mit jelent ez a gyakorlatban? Azt, hogy egy óriási bankcsoport dominálja a piacot. A teljes banki eszközállomány 82,6 ezer milliárd forint volt 2024 végén, amiből az OTP Bank-csoport egyedül több mint a felét, egészen pontosan 43,5 ezer milliárd forintot birtokol. Ez egyértelműen mutatja, hogy az OTP megkerülhetetlen szereplője a hazai pénzügyi életnek.
Az OTP után nagy szakadék következik, és a második helyen az MBH Bank áll 12,7 ezer millárddal, szintén jóval kisebb részesedéssel a K&H Bank lett a harmadik helyezett 6 ezer milliárd forinttal. A 4. és 5. helyen az UniCredit és az Erste következik, előbbi 5,2 ezer, míg az Erste 5 ezer milliárd forintos eszközállománnyal.
Hitelezés és megtakarítások – Mire használják a bankok a pénzünket?
Az összesített hitelállomány 45,2 ezer milliárd forintot tesz ki. Ez a szám azt mutatja, hogy a bankoknak ez a legfőbb bevételi forrása, ebből finanszírozzák a működésüket. Fontos, hogy ez nem csak a lakossági hitelállományt jelenti, hanem a vállalkozásoknak és az államnak nyújtott hiteleket is.
A statisztika azt is megmutatja, hogy a bankok nem csupán hitelt adnak. Jelentős mennyiségű értékpapírt – főként állampapírokat – is tartanak a portfóliójukban. Az értékpapírok értéke 21,5 ezer milliárd forint körül van. Az előző évhez képest ez közel 26 százalékos bővülés, egyben azt jelzi, hogy a pénzintézetek aktívan helyezik ki vagyonukat értékpapírokba, ami hozzájárulhat a pénzügyi rendszer és a gazdaság stabilitásához, valamint a likviditás fenntartásához. Ez egyfajta biztonsági tartalék, amivel gyorsan mozgósítható pénzhez jutnak, ha a gazdasági helyzet úgy kívánja.
Az azonnali fizetőképességet mutató eszközök a készpénz, számlakövetelések központi bankokkal szemben és egyéb látraszóló betétek. Ebben enyhe csökkenés mutatkozott és a tavalyi évben 12,2 ezer milliárd forint volt, míg 2023-ban 13,2 ezer milliárd forint volt. Ezzel együtt mindez mutatja, hogy a bankoknak bőven van likviditási tartalékuk, azaz elég pénzük van ahhoz, hogy a napi fizetési kötelezettségeiknek eleget tegyenek.
Hatalmas összegek mennek digitalizációra
Egy érdekes adat is lapul a jelentésben: az úgynevezett immateriális javak értéke. Ez a kategória magába foglalja a szoftvereket, a technológiai licenceket és a szellemi termékeket. Az OTP Bank esetében ez a tétel közel 347 milliárd forint volt. Ezen a területen a K&H fordította erre a második legnagyobb összeget, 112 milliárd forintot, az MBH közel 95 milliárdot, az Erste pedig 36,8 milliárd forintot.
Ezek a számok jól szemléltetik, hogy a bankok óriási összegeket fektetnek a digitalizációba. Ez jó hír az ügyfeleknek is, hiszen ezek a fejlesztések teszik lehetővé a modern, gyors és kényelmes szolgáltatásokat, mint például a mobilbanki alkalmazások vagy a digitális hiteligénylés.
Mi a tanulság az Aranykönyvben rejlő adatok alapján?
Összességében a 2024-es MNB-jelentés egy stabil, koncentrált, de egyben fejlődő bankrendszert mutat be. Bár a piacot néhány nagy szereplő uralja, a gazdaság hitelezése folyamatosan növekszik, és a bankok biztonságos, tőkeerős alapon működnek.
A digitalizációba fektetett milliárdok azt jelzik, hogy a bankok versenyezni akarnak, és a technológia segítségével próbálják megnyerni az ügyfelek kegyeit. Ez a verseny végül mindenki számára is előnyös lehet, hiszen az ügyfelekért folytatott küzdelemben a bankoknak egyre jobb feltételeket és szolgáltatásokat kell kínálniuk.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
