Nagy előnyben a házaspárok az Otthon Startnál
Bár az Otthon Start hitel igénylése nem kötött családi állapothoz, több szempontból is könnyebb a helyzetük azoknak, akik házasként igénylik a támogatott kölcsönt – hívja fel a figyelmet Barát Mihály, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója. A legnagyobb mozgástérrel pedig azok a házaspárok rendelkeznek, akik gyermekvállalásra is készülnek az Otthon Start igénylése mellett.
Ugyan az évi legfeljebb három százalékos kamat mellett elérhető Otthon Start hitel – amellett, hogy sok egyéb szempontból is rugalmasak a feltételei – egyedülállók által is igényelhető, jóval nagyobb a mozgásterük azoknak, akik házaspárként veszik fel a kölcsönt – hívta fel a figyelmet Barát Mihály, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója.
Nagyot nőhet a figyelembe vehető jövedelem
Házaspárként történő igénylésnél az egyik előny, hogy a TB-jogviszonyra és a lakástulajdonra vonatkozó elvárásoknak elegendő csak az egyik félnek megfelelnie.
„Ami viszont nagyon fontos, hogy közös hitel felvételénél a házaspár egyik tagja automatikusan adóssá, a másik pedig adóstárssá válik, ami azt jelenti, hogy mindketten egyetemlegesen felelnek a hitel visszafizetéséért. Óriási előny ugyanakkor, hogy ebben az esetben a bank a házaspár mindkét tagjának jövedelmét figyelembe veszi, ami nagyon sokat számíthat a hitelbírálat során” – emelte ki a BiztosDöntés.hu szakújságírója. Ez annak tükrében is igaz – tette hozzá – hogy az Otthon Start hitelben gondolkodók az eddigi tapasztalatok szerint általában nagyobb kölcsönösszeget igényelnek a piaci átlagnál – utóbbi jelenleg 20 millió forint alatt jár valamivel, míg a támogatott hitelnél 30 millió forint feletti az átlagos összeg.
Arra viszont mindenképp oda kell figyelni, hogy a jövedelem/törlesztőrészlet mutató (JTM) számításánál az adós és adóstárs meglévő tartozásait is figyelembe veszik a bankok, tehát a havonta törlesztésre fordított összeget le kell vonni az együttes jövedelemből. A most érvényben levő, a JTM-re vonatkozó szabály szerint 600 ezer forintot elérő, igazolt havi nettó jövedelemnél akár annak 60 százaléka is lehet a törlesztőrészlet, míg 600 ezer forint alatt legfeljebb a jövedelem 50 százalékát lehet törlesztésre fordítani. „Fontos ugyanakkor figyelembe venni, hogy a JTM szabályainak való megfelelés önmagában nem garancia a sikerre, hiszen ennél szigorúbb elvárásokat is meghatározhatnak a bankok” – hívta fel a figyelmet a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója.
Könnyebben kombinálhatók a támogatott konstrukciók
A házaspárokat szintén előnyösen érinti, hogy egy augusztus végén megjelent kormányrendelet szerint párhuzamosan is igényelhető több állami támogatás: a gyermeket vállaló házaspárok által igényelhető CSOK Plusz, és a Falusi CSOK az Otthon Start hitellel együttesen is felvehető lakásvásárlási vagy lakásépítési céllal. Ráadásul a gyermekvállalást tervező házaspárok a legfeljebb 11 milliós összegű, és rendkívül kedvező feltételrendszerű babaváró hitellel is kalkulálhatnak. Fontos ugyanakkor, hogy egyszerre legfeljebb két támogatott hitel igényelhető.
Barát Mihály szerint a gyermeket vállaló házaspárok szempontjából az a lehetőség is nagyon előnyös, hogy a legfeljebb 3 százalékos kamatozású, támogatott kölcsön kiváltható CSOK Plusz hitellel: ebben az esetben a házaspár jogosulttá válik például a második és harmadik gyermek után járó 10-10 millió forintos tartozás-elengedésre is.
Ezeknek az előnyöknek a kiaknázása szempontjából az is fontos, hogy a kormányrendeletben összehangolták az egyes támogatott konstrukciók feltételeit: az első közös otthon megteremtése az eddigi 80 millió forint helyett lakásnál 100 millió, háznál 150 millió forintig támogatható a CSOK Plusz keretében.
Gálánsak a banki ajánlatok
Az eddigi tapasztalatok szerint az Otthon Start hitelt kitüntetett figyelem övezi az egyébként is új csúcsokat hozó lakáshitel-piacon: Gulyás Gergely Miniszterelnökséget vezető miniszter korábbi bejelentése szerint eddig napi átlagban hozzávetőleg ezer igénylés érkezett a bankokhoz, amelyek összértéke nagyjából 400 milliárd forint lehet. Nem csoda, hogy a bankok is nagyon odafigyelnek a támogatott konstrukcióra: a BiztosDöntés.hu Otthon Start Hitel kalkulátora szerint többnyire igen jelentős kedvezményeket adnak az igénylőknek.
A Gránit Bank 2,85 százalékos, éves kamat mellett kínálja az Otthon Start hitelt, és a most futó akció keretében 200 ezer forintos egyszeri jóváírást is ad mellé, miközben átvállalja, illetve visszatéríti a hitelhez kapcsolódó induló költségek egy részét is: utóbbiak közül például nem számítják fel a folyósítási jutalékot sem. A kedvezmények feltétele, hogy az adósok vállalják, hogy együttesen legalább 250 ezer forint rendszeres havi jövedelem jóváírás érkezik a banknál vezetett számlájukra – már a kölcsön folyósítását megelőzően is.
Az Erste a most futó akciójában 200 ezer forint jóváírást ad az Otthon Start hitel mellé, ha azt folyósítják, és az adós pozitív marketing nyilatkozatot is tesz. Vagyon- és törlesztésvédelmi biztosítás megkötésével, illetve új ügyfélként való számlanyitással további 40-40 ezer forintos ajándékpénz is szerezhető az Ersténél, tehát a jóváírások összege akár a 360 ezer forintot is elérheti, ha pár igényli a kölcsönt.
Az MBH Bank 100 ezer forint értékű Mol ajándékkártyát ad az Otthon Start hitelt igénylőknek, ha a helyben vezetett folyószámlára érkező rendszeres jövedelmük eléri a 350 ezer forintot. Ha az ügyfél a Fundamenta-Lakáskassza Zrt-nél lakás-előtakarékossági szerződést is köt a hiteligénylés benyújtása és a kölcsön folyósítása között, úgy 120 ezer forint értékű ajándékutalványra jogosult. Az MBH Bank most további 100 ezer forint egyszeri jóváírást is ad a támogatott kölcsönhöz, ám a legalább 350 ezer forintos jövedelem, illetve a helyben vezetett számla itt is feltétel.
A MagNet Banknál 100 ezer forint értékű IKEA elektronikus utalványt adnak az Otthon Start hitelhez, ám ehhez az kell, hogy az igénylő december 31-ig közvetlenül a banknál kérjen legalább 10 millió forint összegű kölcsönt, valamint folyósításkor folyószámlával is rendelkezzen a pénzintézetnél. A pénzintézet az induló költségeknél is nyújt kedvezményeket.
Az UniCredit Bank kedvezményes, évi 2,9 százalékos kamattal kínálja az Otthon Start hitelt, és egy havi részletet – de minimum 100 ezer forintot – visszatérít az igénylőknek. A pénzintézetnél emellett most 20 százalékos díjkedvezménnyel érhető el az Allianz Otthonom lakásbiztosítás MAX csomagja épületbiztosítással együtt.
Az OTP Bank több induló költségnél ad kedvezményt az Otthon Start hitelnél. Az OTP Banknál egy éves türelmi idővel is igényelhető a támogatott kölcsön, amelynek időszaka alatt csak kamatot törleszt az ügyfél.
A CIB Bank 2,95 százalékos kamat mellett kínálja az Otthon Start hitelt, és a közelmúltban 200 ezerről 250 ezer forintra emelte az elérhető egyszeri jóváírás összegét is. A pénzintézet két lakossági számlacsomagnál 0 forintos számlavezetést is kínál a hitel futamidejének végéig – illetve legkésőbb a fennálló tartozás visszafizetéséig.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
