Az Otthon Start hitelnek is lehetnek buktatói
Az Otthon Start hitel rendkívüli népszerűsége megkérdőjelezhetetlen: a BiztosDöntés.hu szakértői előrejelzései szerint csak idén akár 15 ezer szerződéskötés is megvalósulhat. Sokan teszik fel a kérdést: vannak-e ennek a kedvező konstrukciónak buktatói? Önmagában a hitelnek alig, ám ha más állami támogatásokkal is kombinálod, akkor már érdemes átgondoltan dönteni.
A legfeljebb 3 százalékos kamatú Otthon Start hitel egyik napról a másikra valósággal felrobbantotta a magyarországi lakás- és hitelpiacot. Ezt jól mutatja, hogy októberben a kihelyezett lakáshitelek szerződéses összege elérte a 257,6 milliárd forintot, ami abszolút rekord a hazai lakáshitelezés történetében. Míg 2024-ben összesen 1 350 milliárd forint lakáshitelt vettek fel a magyarok, addig idén az első tíz hónapban már 1 427 milliárd forintnál tartunk.
Az Otthon Start szeptemberi indulásával "cunamiszerű" igénylői roham indult el. Ez egyben azt is jelenti, hogy minden szereplő igyekszik a lehető leggyorsabban lépni: a vásárlók azért, hogy megelőzzék a jövőbeni áremelkedést, míg a bankok azért, hogy minél gyorsabban és hatékonyabban tudjanak reagálni és kiszolgálják a hatalmas keresletet. Azonban ez mégsem sikerült maradéktalanul, amit az is alátámaszt, hogy a szeptemberi indulást követő első hónapban még csak kis mértékben jelentkezett az Otthon Start hatása. Ezzel szemben októberben a 205 milliárd forintnyi támogatott szerződésállomány már a teljes havi lakáshitel volumen 80 százalékát adta. Ez óriási arány, mivel egy évvel korábban ez a részesedés még csupán 26 százalék volt!
Az Otthon Start kockázatai és korlátai
Az Otthon Start hitel népszerűségének egyik fő oka, hogy viszonylag szélesre szabták a jogosultak körét és kevés a megkötés. Nincs életkori elvárás, nem feltétel a házasság, gyermeket sem kell határidőre vállalni, bennlakási kötelezettség sincs, sőt, az ingatlan akár kiadható, így bevételt termelhet. Az egyetlen jogszabályi korlát az, hogy a hitellel megvásárolt ingatlant öt évig nem lehet értékesíteni, de ezt követően ez a megkötés megszűnik.
Bár jogszabályi oldalról kevés a buktató, mégis alaposan át kell gondolnod a vásárlást és a hitelfelvételt. A havi törlesztőket hosszú távon, akár 25 évig fizetni kell. Mivel az átlagos hitelösszeg a bankok szerint 35 millió forint körül van, ez nagyságrendileg 165 000 forint havi kiadást jelenthet. Ez a szeptemberi, 475 100 forintos nettó átlagkeresetnek csaknem a 35, míg a 397 400 forintos mediánkeresetnek a 42 százaléka. Ez komoly pénzügyi teher, még akkor is, ha a hitelt sokan adóstárs bevonásával veszik fel, aki az Otthon Startnál házastárs, szülő vagy testvér lehet.
Azt is érdemes megfontolni, hogy érdemes-e olyan, nagyon kicsi alapterületű ingatlant vásárolni, amit valószínűleg hamar kinőhetsz. Bár 5 év elteltével az ingatlan eladható, ez egyben végtörlesztést is jelent. Ha az új, nagyobb ingatlanhoz ismét lakáshitelre lesz szükséged, az már csak piaci hitel lehet, mivel az Otthon Start hitel egy alkalommal igényelhető csak.
Kombinálás más támogatásokkal és ezek kockázatai
Egészen más a helyzet, ha az Otthon Startot más, támogatott konstrukcióval, például Babaváró vagy CSOK Plusz hitellel kombinálod. Ezek a támogatások lényegesen szigorúbb feltételekkel és szankciókkal járnak, ha a vállalásokat nem teljesíted.
A Babaváró hitel például csak akkor marad kamatmentes 5 év után is, ha ezen idő alatt legalább egy gyermek születik. Máskülönben az addig igénybe vett kamattámogatást büntetőkamattal növelten, egy összegben kell visszafizetni, a hitel pedig a hátralévő időszakra piaci kamatozásra vált. Továbbá, elveszíthető a Babaváró támogatás, ha a házaspár a futamidő alatt elválik, megszűnik a magyarországi lakcímük, vagy a kiskorú gyermekük nem él tovább a szülőkkel. Könnyítés ugyan, hogy ha a párnak gyermeke született, válás esetén az addigi támogatást nem kell visszafizetniük, de a hitel piaci kamattal megy tovább.
A CSOK Plusszal történő kombinálás is rejthet kockázatokat. Itt eleve vállalnod kell legalább egy gyermeket, de az 50 milliós hitelösszegnél már összesen legalább három vállalt, vagy meglévő és vállalt gyermek szükséges. Amennyiben nem születik meg a vállalt gyermek, vagy az ingatlant 10 éven belül értékesíted, nem rendeltetésszerűen használod, esetleg másnak adod át használatra, akkor a kamattámogatás a jövőben megszűnik, az addig igénybe vett támogatást pedig büntetőkamattal növelten kell visszafizetni. Itt könnyítés, hogy ha a vállalt gyermekek egy része nem születik csak meg, akkor arányosan, a rájuk eső támogatást kell visszafizetni.
A bankok versenye az Otthon Start igénylőkért
A bankok mindent megtesznek az Otthon Start hitel sikeréért, hiszen induló kedvezményekkel és akár több százezer forintos jóváírásokkal versenyeznek egymással.
Az OTP Bank egyedüliként teszi elérhetővé például, hogy egy éves türelmi idővel is igényelhető az Otthon Start hitel, így az első 12 hónap alatt csak kamatot törleszt az ügyfél. A pénzintézetnél elérhetők induló díjkedvezmények is, többek között elengedik a folyósítási díjat, és visszatérítenek az értékbecslés díjából is. Fontos a támogatásokat kombinálni kívánók számára, hogy az OTP Banknál az Otthon Starton kívül Babaváró, munkáshitel, CSOK Plusz, falusi CSOK is igényelhető, így maximálisan kihasználhatók a lehetőségek.
Az Erste 200 ezer forint jóváírást ad az Otthon Start hitel mellé, de vagyon- és törlesztésvédelmi biztosítás megkötésével, illetve új ügyfeleknek a számlanyitással 40-40 ezer forint is járhat a feltételek teljesítése esetén, így akár 360 ezer forint is bezsebelhető.
A Gránit Bank 2,85 százalékos éves kamat mellett kínálja a konstrukciót, és jelenlegi akciójában 200 ezer forintos egyszeri jóváírást is ad mellé. A pénzintézet emellett az induló költségek egy részét is átvállalja. A kedvezmények feltétele, hogy az adósok vállalják, hogy együttesen legalább 250 ezer forint rendszeres havi jövedelem-jóváírás érkezik a helyben vezetett számlájukra – már a kölcsön folyósítását megelőzően is.
A MagNet Banknál 100 ezer forint értékű IKEA elektronikus utalványt adnak az Otthon Start hitelhez, ám ehhez az kell, hogy az ügyfél az év végéig közvetlenül a banknál kérjen legalább 10 millió forint összegű kölcsönt, emellett folyósításkor folyószámlával is rendelkezzen a pénzintézetnél. A MagNet Bank az induló költségeknél is nyújt kedvezményeket.
A K&H az Otthon Start igénylőinek 200 ezer forintos egyszeri jóváírást ad, miközben az új bankszámla nyitásáért fejenként 60 ezer forint ajándékpénz is járhat, ha teljesülnek az előírt feltételek.
A CIB Bank a december 31-ig futó akciójában 250 ezer forintos, egyszeri jóváírást ad az Otthon Start hitel mellé, miközben a kölcsön kamata évi 2,95 százalék.
Az UniCredit Bank akciósan szintén kedvezményes, évi 2,9 százalékos kamattal kínálja az Otthon Start hitelt, és egy havi törlesztőrészletet – de minimum 100 ezer forintot – visszatérít az igénylőknek.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
