2026-ban tervezel lakást vásárolni? Készülj fel tudatosan az Otthon Start hitelre!
Az Otthon Start hitel 2025 őszén rendkívül erős rajtot vett: mindössze egy hónap alatt több mint 250 milliárd forint értékben kötöttek lakáshitel-szerződéseket a bankok. Ez egyértelműen jelzi, hogy az államilag támogatott, kedvező kamatozású konstrukció valódi alternatívát kínál a lakásvásárlást tervezők számára. Az első hullám lendülete ugyanakkor várhatóan mérséklődik, hiszen nem mindenki tud azonnal dönteni ekkora horderejű pénzügyi kérdésben. Azok számára viszont, akik 2026-ban tervezik az Otthon Start igénylését, kifejezetten előnyös lehet, ha már most elkezdik a tudatos felkészülést.
A lakásvásárlás önmagában is az egyik legnagyobb pénzügyi döntés egy háztartás életében. Ha ehhez hitel, esetleg többféle otthonteremtési támogatás is társul, akkor a megfelelő előkészítés, pénzügyi tervezés és banki feltételek megismerése elengedhetetlenné válik. A következőkben lépésről lépésre bemutatjuk, mire érdemes figyelni, ha valaki 2026-ban szeretné kihasználni az Otthon Start nyújtotta lehetőségeket.
Az első lépés: az önerő előteremtése
A tervezés kiindulópontja mindig az, hogy mekkora vételár finanszírozható biztonsággal. Ehhez két alapvető tényezőt kell összehangolni: a rendelkezésre álló önerőt és a jövedelem alapján vállalható hiteltörlesztőt. Hiába kedvező a kamat, ha a banki hitelképességi feltételek nem teljesülnek, vagy a havi törlesztés hosszú távon túlzott terhet jelentene.
Az Otthon Start hitelhez – hasonlóan más lakáshitelekhez – önerőre van szükség. Ennek mértéke alapvetően az ingatlan forgalmi értékének legalább 20 százaléka, ám első lakásszerzők, illetve korszerű, energiatakarékos ingatlan vásárlása esetén ez akár 10 százalékra is csökkenhet. Fontos, hogy utóbbi esetben nem feltétel az első lakástulajdon, ami jelentősen szélesíti az érintettek körét.
Egy 70 millió forintos lakás példájánál maradva ez azt jelenti, hogy minimum 7 vagy 14 millió forint saját forrást kell igazolni, miközben a bank legfeljebb 56 vagy 63 millió forintot finanszírozhat, attól függően, hogy az igénylő 10 vagy 20 százalékos önerőre jogosult. Ez ráadásul felső határ: egyes bankok konzervatívabb értékelés mellett ennél alacsonyabb hitelösszeget is megállapíthatnak.
Az önerő nem kizárólag megtakarításból állhat. Számos kiegészítő lehetőség is szóba jöhet:
- Babaváró hitel a fiatal, gyermekvállalás előtt álló házaspárok számára akár 11 millió forintot jelenhet, amely a megfelelő időzítéssel teljes egészében önerőként elfogadható.
- Munkáshitel, amely a 26 év alatti dolgozó fiatalok számára legfeljebb 4 millió forintos forrást biztosíthat, szintén felhasználható önerőként.
Lényeges időzítési szabály, hogy ezeket a hiteleket a bankok csak akkor fogadják el teljes egészében önerőként, ha a felvételük és a lakáshitel-igénylés között legalább 90 nap eltelt. Ez önmagában indokolja, miért érdemes már jóval a 2026-os lakásvásárlás előtt lépni.
Mit legyen a félretett pénzzel az igénylésig?
Ha az önerő még nem áll teljes egészében rendelkezésre, a félretett összeget célszerű rövid vagy középtávú betétben kamatoztatni. Már három hónapos lekötésre is találhatók érdemi kamatot kínáló konstrukciók: a MagNet PRIMZA Forint betét például 6,62 százalékos kamatot fizet az új ügyfeleknek, míg a Gránit eBank betét 6,25 százalék kamatot ad az új pénzre, ehhez az alábbi feltételek teljesítése szükséges: aktivált mobilbank és minimum 400 000 forint jóváírás érkezése a lekötés ideje alatt legalább két egymást követő hónapban. Ha pedig még hosszabb időre tudjuk nélkülözni a pénzt, akkor érdemes a 6 és 12 hónapos lekötések között is nézelődni: a Trive Bank Akciós eBetétjével például egy évre 8 százalékos kamatot érhető el. Ez nem oldja meg önmagában az önerő kérdését, de segíthet ellensúlyozni az infláció hatását.
A jövedelem szerepe: mennyit bír el a havi költségvetés?
Az Otthon Start hitelnél a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) határozza meg, hogy a nettó jövedelem mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. 2026-tól 800 ezer forint alatti jövedelem esetén legfeljebb 50 százalék, efölött 60 százalék a limit.
Egy átlagos - a KSH legfrissebb statisztikái szerinti -, 475 ezer forintos nettó jövedelem esetén ez legfeljebb havi 237 500 forintos törlesztőt jelent. Fontos azonban, hogy ezt csökkentik a meglévő kötelezettségek: más hitelek törlesztői, valamint hitelkártya- és folyószámlahitel-keretek is beleszámítanak – utóbbiaknál a keret 5 százalékával kalkulálnak a bankok. Ezeket a kereteket érdemes hitelfelvétel előbb minimálisra csökkenteni vagy megszűntetni.
A hitelképesség javítható adóstárs bevonásával, aki az Otthon Start esetén házastárs, szülő vagy testvér lehet. Ilyenkor a jövedelmek összeadódnak, ugyanakkor fontos tudni, hogy aki egyszer adóstársként részt vett egy Otthon Start hitelben, később már nem igényelheti önállóan a konstrukciót.
Támogatások kombinálása: sok lehetőség, sok feltétel
A bankoktól kapott információk alapján az Otthon Start igénylők mintegy 10–15 százaléka kombinálja a hitelt más támogatásokkal vagy piaci lakáshitellel. Ez komoly pénzügyi előnyt jelenthet, ugyanakkor az egyik legösszetettebb tervezési feladat is.
A leggyakoribb kombinációk közé tartozik:
- CSOK Plusz hitel, amely a kombinálásával akár 100 millió forintos finanszírozást is lehetővé tesz legfeljebb 3 százalékos kamattal, és a második illetve minden további gyermek után 10-10 millió tartozáselengedésre is jogosulttá válhatnak az igénylők.
- Falusi CSOK, amely vissza nem térítendő támogatásként – vállalt gyermek esetén akár önerőként is – felhasználható.
- Piaci lakáshitel, amely az Otthon Start mellé kiegészítő finanszírozást nyújthat.
A jogosultsági feltételek azonban eltérnek: házasság, gyermekvállalás, életkori korlátok és TB-jogviszony is szerepelhet az elvárások között. Ezek előzetes tisztázása nélkül könnyen előfordulhat, hogy egy tervezett konstrukció a gyakorlatban mégsem valósítható meg.
Adminisztratív felkészülés: apróságok, amelyek késleltethetnek mindent
Az Otthon Start igényléséhez jellemzően legalább hat hónapos munkaviszony és lejárt próbaidő szükséges, valamint minimum két év folyamatos TB-jogviszony. Ennek megléte elengedhetetlen és nem gyorsítható, az igazolás kikérése az igényléshez viszont gyorsan elintézhető akár ügyfélkapun keresztül, elektronikusan, viszont az érvényességi ideje 30 nap, emiatt jóval előre nem érdemes beszerezni.
Emellett elengedhetetlen a köztartozás-mentesség, amelyet nullás igazolással lehet igazolni majd. Ez a folyamat viszont felgyorsítható azáltal, hogy már előre bekerülünk a Köztartozásmentes Adózói Adatbázisba és így nem kell külön igazolást kikérnünk majd.
Alapfeltétel szintén, hogy ne legyen negatív státusz, bejegyzés a Központi Hitelinformációs Rendszeren (KHR). Érdemes a KHR státuszt jó előre ellenőrizni, amit díjmentesen meg lehet tenni Ügyfélkapun vagy DÁP-on keresztül.
Ugyanígy fontos, hogy a személyes okmányok érvényesek legyenek és ne közeli lejáratú - például 30 napon belüli - határidejűek. Egyetlen elfelejtett részlet – például egy lejárt személyi igazolvány – is hetekkel tolhatja ki a folyamatot.
Készülni kell a bankválasztásra is
Az Otthon Start hitel piacán 2025 végére éles verseny alakult ki a bankok között, amely várhatóan 2026-ban is fennmarad. A pénzintézetek nemcsak a kedvező kamattal, hanem több százezer forintos jóváírásokkal, induló díjkedvezményekkel és egyedi feltételekkel igyekeznek megszólítani a lakásvásárlókat. Mivel ezek az akciók jellemzően időszakosak, már az ingatlan kiválasztása előtt érdemes áttekinteni az aktuális ajánlatokat.
Fontos szempont az is, hogy nem minden bank kínálja az Otthon Start mellé az összes kapcsolódó támogatást és hitelkonstrukciót. Aki több elemből szeretné összeállítani a finanszírozást – például Babaváróval, CSOK Plusz hitellel vagy falusi CSOK-kal –, annak különösen lényeges, hogy olyan bankot válasszon, ahol ezek egy része vagy egésze egy helyen elérhető.
Az OTP Bank az egyedüli pénzintézet, amelynél akár egyéves türelmi idővel is elérhető az Otthon Start hitel. Ennek során az ügyfél az első évben kizárólag kamatot fizet, ami különösen hasznos lehet azok számára, akik a költözéshez, felújításhoz vagy a berendezkedéshez kapcsolódó kiadásaikat szeretnék egyenletesebben elosztani.
Az OTP további előnye, hogy az Otthon Start mellett teljes körűen elérhetők a legfontosabb otthonteremtési és kiegészítő konstrukciók: Babaváró hitel, munkáshitel, CSOK Plusz, valamint a falusi CSOK támogatás és hitel is. Ez jelentősen leegyszerűsíti a finanszírozás összehangolását, és csökkenti az ügyintézés komplexitását. Emellett az OTP-nél induló díjkedvezmények is elérhetők, amelyek tovább mérsékelhetik a hitelfelvétel kezdeti költségeit.
A MagNet Bank jelenlegi akciója szerint – legalább 10 millió forintos Otthon Start hitel esetén – 100 000 forint értékű IKEA utalványt biztosít azoknak az ügyfeleknek, akik a folyósításkor a banknál vezetnek számlát. Ez elsősorban azok számára lehet vonzó, akik az ingatlan berendezéséhez, alapfelszereléséhez keresnek azonnali pénzügyi könnyítést.
A Gránit Bank az Otthon Start hitelt időben behatárolt akcióval kínálja. A jelenlegi feltételek szerint 200 000 forintos jóváírás és a futamidő végéig rögzített, 2,85 százalékos kamat érhető el, amennyiben a hitel 2026. január 31-ig befogadásra, és 2026. április 30-ig folyósításra kerül. Az ajánlat feltétele a rendszeres jövedelemérkeztetés is, amely havi legalább 250 000 forintot jelent a banknál vezetett számlára.
Az Erste Bank visszavonásig tartó akciójában akár 360 000 forint jóváírás is elérhető az Otthon Start hitel mellé. A kedvezmény feltétele, hogy az igénylők új ügyfélként számlát nyissanak, rendszeres jövedelem érkezzen a számlára, valamint megfelelő lakásbiztosítás és törlesztési biztosítás is megkötésre kerüljön.
A CIB Bank 2025. december 31-ig tartó akciójában 250 000 forintos egyszeri jóváírást kínál az Otthon Start hitelhez, miközben a kölcsön kamata évi 2,95 százalék.
Az UniCredit Bank visszavonásig, de legkésőbb 2026. január 31-ig érvényes akciójában az Otthon Start hitelt évi 2,9 százalékos kamattal kínálja, valamint egy havi törlesztőrészletet – de minimum 100 000 forintot – visszatérít az igénylőknek.
Összegzés: az idő a legnagyobb előny
Aki 2026-ban szeretne Otthon Start hitelt igényelni, annak a legnagyobb előnye az lehet, ha időben elkezdi a felkészülést. Az önerő megteremtése, a támogatások összehangolása, a jövedelmi és adminisztratív feltételek tisztázása mind olyan lépések, amelyek nem kapkodva, hanem tudatosan vezetnek sikeres lakásvásárláshoz. Az Otthon Start önmagában is kedvező konstrukció, de megfelelő előkészítéssel és jól megválasztott banki konstrukcióval – különösen egy komplex megoldásokat kínáló szereplőnél – a lehetőségek még tovább bővíthetők.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
