Otthon Start hitel buktatók és váratlan csavarok – Kérdések, amelyek mindenkit foglalkoztatnak
Az Otthon Start program bejelentése óta számos kérdés merült fel az igénylés feltételeiről és a felhasználás lehetőségeiről, és ezek a megjelent jogszabálytervezet alapján tisztázódni látszanak. Összegyűjtöttük a leggyakoribb felmerülő dilemmákat és a rájuk adott válaszokat.
Ingatlan és tulajdonjogi kérdések - ki számít első vásárlónak?
Az Otthon Start jogszabálytervezet így fogalmaz: “A kölcsön abban az esetben igényelhető, ha az igénylő a kölcsön iránti kérelem benyújtásának időpontjában és a benyújtását megelőző tíz éven belül nem rendelkezett saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal.”
Emellett a kivételeket is felsorolták, azaz szintén jogosult lehetsz,
- ha van vagy volt ingatlanod, de annak piaci értéke (vagy eladáskor a vételára) nem haladja/haladta meg a 15 millió forintot.
- Ha az ingatlanod lebontását a hatóság rendelte el vagy engedélyezte.
- Ha haszonélvezettel terhelt, például örökölt ingatlan került a tulajdonodba, és a haszonélvező még mindig ott lakik.
Mindezeken felül pedig, ha az elmúlt 10 évben és az igényléskor legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban, legfeljebb 50%-os tulajdoni hányaddal rendelkeztél.
Mindez alapján számos érdekes kombináció felmerülhet és olyan csavarok, amivel akár egy házaspár 100 millió forint Start hitelhez is juthat, és külön-külön vásárolhatnak egy-egy új ingatlant. Nézzünk néhány érdekes esetet:
1. Kilenc éve vettem egy kis lakást 13 millió forintért, amit felújítottam, és most már 45 millióért is el tudnék adni. Nem én élek benne, hanem kiadtam albérletbe, és a párom lakásában élünk. Jogosult vagyok így az Otthon Startra?
- Nem, az Otthon Start igénylésénél a jelenlegi helyzet számít, nem az, hogy mennyiért vásároltad az ingatlant. Mivel a neveden van egy lakás, nem minősülsz első lakásvásárlónak, így nem vagy jogosult a támogatásra.
2. Ha van egy ingatlanom, de az értéke 15 millió forint alatti, akkor is kell értékbecslőt hívnom?
Az igényléshez nyilatkoznod kell majd arról, hogy megfelelsz-e a feltételeknek. A kormányrendelet mellékletében megtalálható nyilatkozatot kell majd benyújtanod a tulajdonodban lévő ingatlanról/ingatlanokról, valamint az azokban lévő tulajdoni hányadodról.
A 2. a) pont alapján pedig arról kell nyilatkoznod, hogy a tulajdoni hányadod értékbecslő által megállapított aktuális piaci értéke vagy – korábban eladott ingatlan esetén – az adásvételi szerződésben szereplő vételára egyetlen tulajdoni hányadod esetén sem haladja vagy haladta meg a 15 000 000 forintot”.
- A BiztosDöntés,hu szakértői szerint ez alapján szükséges lesz hivatalos értékbecslésre, amit valószínűleg a tulajdonosnak kell intéznie és fizetnie. Ha több érintett ingatlanod is van, akkor ez bizony komoly költség lehet.
3. A szüleink vettek nekünk egy lakást a testvéremmel, amiben fele-fele arányban vagyunk tulajdonosok. Megvehetem az ő részét az Otthon Starttal?
- Nem. A támogatás nem használható fel közeli hozzátartozók közötti adásvételre, amibe a testvéred is beletartozik.
Közeli hozzátartozónak minősül a házastárs és a bejegyzett élettárs, az egyenesági rokonok, így a testvér, a szülő, a nagyszülő és a gyerek, viszont az oldalági rokonok már nem. Így például a szüleid testvérei, vagy az unokatestvéreid már nem tartoznak ide.
4. Van egy lakásom, amiben 50 százalékban tulajdonos vagyok, és amiben benne is élek. Öröklés útján van egy 1/3-os tulajdonrészem egy másik házban, de abban az apukám él. Felvehetem így az Otthon Startot?
- Igen, felveheted, amennyiben édesapád a haszonélvező. A program feltételei szerint maximum egy belterületi lakóingatlanban rendelkezhetsz tulajdonjoggal, de a jogszabály nem számítja bele ebbe a körbe a haszonélvezeti joggal terhelt ingatlant.
- Másik esetben: ha például van egy lakásod, amiben 50 százalékos tulajdonrészed van, és örököltél egy ingatlant, ami nem terhelt haszonélvezeti joggal, akkor mindegy, hogy abban mekkora tulajdonrészed van, már nem leszel jogosult az Otthon Start hitelre. A tervezetben ugyanis, szerepel, hogy legfeljebb egy belterületi ingatlanban lehetsz tulajdonos.
5. Van a családban egy eladó lakás, amit megvehetnék. A nagynénémé az ingatlan. Felvehetem erre a Start hitelt?
- Igen, a nagynénéd nem minősül közeli hozzátartozónak, így az adásvételre igénybe veheted a támogatást.
6. A szüleim nevén lévő telekre építkezhetnék ebből?
- Nem. Mivel a telek a szüleid, azaz közeli hozzátartozóid nevén van, ez nem lehetséges. De ha a telket a te nevedre íratják előtte, akkor mehet a dolog.
7. Van két ingatlan résztulajdonom. Az egyikben örököltem 40 százalékot és egy haszonélvező él benne, aki nem közeli hozzátartozóm. A másik egy vidéki vályogház, nincs 10 millió forint sem az értéke. Ezen kívül van még egy nyaralóm, aminek én vagyok az egyedüli tulajdonosa. Felvehetem erre a Start hitelt?
- A BiztosDöntés.hu szakértői szerint igen. A nyaraló nem számít, hiszen nem belterületi lakóingatlan. Az első ingatlanban haszonélvező él, a második pedig kis értékű. A jelenlegi értelmezés szerint minden kivétel kombinálható.
8. A szüleink vettek nekünk egy lakást, amiben fele-fele részben vagyok tulajdonos a testvéremmel. Megvehetem az ő részét a hitelből?
- Nem. A hitel nem használható közeli hozzátartozók közötti adásvételre.
9. A feleségemmel 50-50 százalékban vagyunk tulajdonosok a házunkban. Felvehetjük mindketten az Otthon Startot?
- Igen. Akár mindketten igényelhetitek, ha csak ez az ingatlantulajdon van a neveteken. Tehát külön-külön vehettek egy-egy új lakást is a megjelent jogszabálytervezet értelmében.
10. Nekem már van lakásom, a kisgyerekemnek vehetek lakást ezzel a hitellel?
- Nem. Igénylőként neked kell megfelelned az előírásoknak, valamint kiskorú gyermek nevére nem lehet lakáshitelezési szerződést kötni.
Munkaviszony, TB jogviszony és felhasználás
Az Otthon Start hitelhez legalább 2 év társadalombiztosítási (TB) jogviszonyt írtak elő. A jogviszony lehet például magyar munkaviszony, vállalkozói jogviszony, de elfogadható egy másik országban vagy nemzetközi szervezetnél folytatott keresőtevékenység alapján az ottani TB rendszer hatálya alá tartozó - azaz külföldi - jogviszony is. A két év alatt összesen 30 nap megszakítás lehet.
Valamint beleszámítanak a magyar vagy külföldi nappali tagozaton folytatott tanulmányok is. Ebben az esetben viszont kitétel, hogy az igényléstől számított legalább 180 nap mindenképpen biztosítotti legyen (például munkaviszonyból, vállalkozásból származó), valamint a hallgatói jogviszony megszűnése után maximum 6 hónap megszakítás lehet.
Az Otthon Start hitel csak lakáscélra - vásárlásra vagy építésre - használható.
Nézzünk pár érdekes kérdést:
11. Ausztriában élek és dolgozom évek óta, nincs saját lakásom. Vehetek így lakást Magyarországon?
- Nem. Az igénylésnél és az azt megelőző 180 napban már Magyarországon kell dolgoznod. Azonban a program igényléséhez szükséges két év folyamatos társadalombiztosítási jogviszony külföldi is lehet, ha az ottani TB rendszer hatálya alá tartoztál, de az utolsó 180 napnak abból magyarországi biztosítotti jogviszonynak kell lennie.
12. Idén végeztem az egyetemen nappali tagozaton, utána főállásba felvettek egy céghez és már 3 hónapja dolgozom. Felvehetem az Otthon Startot?
- Amennyiben előtte nem volt biztosítotti jogviszonyod, csak a hallgatói: nem. A 180 napos folyamatos biztosítotti jogviszony a feltétel. Tehát 3 hónap múlva már jogosult leszel.
13. A fiamnak még csak egy év TB-je van. Felveheti a munkáshitelt az önerőhöz, én pedig az Otthon Startot, és így vehetnék neki lakást?
- Nem. Az Otthon Startot csak a hitelfelvevő a saját nevében veheti, fel saját részre. Tehát, ha te is jogosult vagy, vehetsz egy lakást, de a fiad nem szerezhet benne tulajdont vagy haszonélvezeti jogot, illetve ruházhatod át rá a hitelt sem. Az ingatlanon 5 évig elidegenítési és terhelési tilalom lesz az állam részére, ami azt jelenti, hogy ezen idő alatt nem adhatod vagy ajándékozhatod el, oszthatod meg a tulajdonrészed, vagy adhatod ki másnak. Fiad leghamarabb 1 év múlva élhet saját jogon a lehetőséggel. Arra azonban nincs megkötés, hogy a fiad által felvett munkáshitel összegét felhasználd az önerőhöz.
14. Piaci kamatozású lakáshitellel vettem nemrég az első lakásomat. Kiválthatom az Otthon Starttal?
- Nem, a program nem hitelkiváltásra szolgál. A program célja az első lakás megvásárlása, így a már meglévő hiteled miatt nem vagy jogosult a támogatásra.
15. Sohasem vettem fel hitelt, és van 8 millió forint önerőm. Megéri akár befektetésnek is a hitel?
- Az Otthon Start a kedvező kamatozása miatt kiváló lehetőség, de fontos tudni, hogy a programnak van egy 5 éves elidegenítési és terhelési tilalma, amely idő alatt az ingatlant nem lehet eladni. Emellett bérbeadásra sem használható fel harmadik félnek. Így befektetési szempontból ezt a korlátozást figyelembe kell venni.
16. Megvehetem a feleségem 50 százalékos tulajdoni részét a közös ingatlanunkból? A pénzt közösen befekteténk állampapírba.
- Nem. Közeli hozzátartozótól, így a házastársadtól nem vásárolhatsz. Így nem tudod befektetésre használni.
17. Tudok venni ezzel a hitellel most egy saját lakást, de fél év múlva lesz lehetőségem a cégen belül az egyik külföldi irodában dolgozni. Elhagyhatom az országot munka miatt, ha felveszem a hitelt?
- Igen, a jelenlegi ismereteink szerint. A tervezet nem ír elő bentlakási kötelezettséget és nem tér ki arra sem, hogy aki igénybe veszi, nem költözhet külföldre.
Fontos kiemelni, hogy harmadik félnek viszont nem lehet kiadni az Otthon Starttal megvásárolt ingatlant, akkor sem, ha külföldön élsz.
18. Ha lejár az 5 éves tilalom, utána eladhatom és vehetek másik lakást?
- Minden bizonnyal igen. Az állam jelzálogbejegyzése valamint az elidegenítési és terhelési tilalom 5 évre szól, tehát ha ezt követően szeretnéd eladni, megteheted. A hitelt pedig vagy visszafizeted vagy továbbviszed az új ingatlanra, ha szeretnél például nagyobbat vásárolni. Részletszabályok azonban ezzel kapcsolatban nem jelentek meg.
-
PROMÓCIÓOtthon Start lakáshitel példa kalkuláció
Törlesztő 118 553 FtTHM 3,04%Visszafizetendő 35 565 849 FtKamat 3,00%, rögzített -
HIRDETÉS
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek.
Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások.
A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk.
További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.
Nem találtad meg, amit kerestél? Nézd meg a gyakran ismételt kérdéseket is!
A fenti beállításokkal
- Egy átlagos piaci lakáshitel törlesztőrészlete 7,0%-os kamattal havi 176 695 Ft lenne, a teljes visszafizetendő összeg 53 008 440 Ft.
- Az Otthon Start lakáshitel törlesztőrészlete havi 58 142 forinttal lenne kevesebb, így összesen 17 442 591 Ft-ot takarítasz meg ezzel a hitellel.
- 10%-os önerővel 27 777 778 Ft értékű ingatlant vásárolhatsz.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
