Hogyan vehetsz két ingatlant Otthon Start hitelből?
Lehetséges-e két ingatlant vásárolni házaspárként az Otthon Start hitel segítségével? Mutatjuk a feltételeket, szabályokat és lehetőségeket.
Lehetséges-e házaspárként két ingatlant venni Otthon Start hitelből?
A hatályos kormányrendelet nem zárja ki két ingatlan vásárlásának lehetőségét házaspárok számára az állami kamattámogatású Otthon Start hitel felhasználásával.
A fix 3%-os hitel egyedül is igényelhető. Vagyis itt nem elvárás a házasság, szemben például a CSOK Plusz vagy a Babaváró hitellel.
A házaspárok esetében más a helyzet, ők ugyanis alapesetben együttes igénylőnek számítanak, vagyis közösen vehetik fel az Otthon Start hitelt. Ez azt jelenti, hogy mindketten adósok lesznek, és mivel az Otthon Start csak egyszer vehető fel, nincs arra mód, hogy a házaspárok kétszer is éljenek a lehetőséggel.
Annyi könnyítés viszont van az esetükben, hogy a tulajdonnal és a TB-jogviszonnyal kapcsolatos feltételeket elegendő egyiküknek tejesítenie ilyenkor. Így például nem gond, a férjnek akár több ingatlana is van, ha a feleség első lakásszerzőnek minősül.
Hogyan lehet két ingatlant venni Otthon Start hitelből?
Egy házaspár lakásvásárlása esetén a banki gyakorlat szerint mindkét fél adóssá válik, ha hitelt vesznek fel: adósként és adóstársként kerülnek bele a hitelszerződésbe. Ha nem így szerepelnek a szerződésben, akkor is egyetemlegesen felelnek a hitel visszafizetéséért, mert a házastársak között vagyonközösség áll fenn.
Ettől azonban el lehet térni a vagyonközösség kizárásával, akár csak az adott ingatlan vagy ingatlanok vonatkozásában. Ehhez házassági vagyonjogi megállapodást kell kötniük. Ez a szerződés bizonyítja a bank számára, hogy a hitelt csak az egyik házastárs veszi fel, az ő tulajdonában van az ingatlan, és csak ő egyedül a hitelszerződés adósa.
A vagyonjogi szerződésre formai és tartalmi követelmények vonatkoznak. Formai követelmény, hogy a szerződést közjegyző által közokiratba vagy ügyvéd által ellenjegyzett magánokiratba kell foglalni. A szerződést a Házassági és Élettársi Vagyonjogi Szerződések Országos Nyilvántartásába is be kell jegyezni, hogy harmadik fél (ebben az esetben a bank) irányába is hatályossá váljon.
Érdemes tudni, hogy nem minden bank teszi lehetővé a házaspároknak, hogy csak az egyikük vegyen fel lakáshitelt, még vagyonjogi szerződés megléte esetén sem. A bankok erről szabályzatok és egyéni elbírálás alapján döntenek.
Mennyi Otthon Start hitel vehető fel két ingatlanra?
Két Otthon Start lakáshitel összege akár 100 millió forint is lehet: a rendelet szerint a hitel 50 millió forint értékben vehető fel, futamideje pedig legfeljebb 25 év.
Egy ingatlanra is felvehető két Otthon Start?
Egy ingatlanra nem vehető fel két Otthon Start hitel. Még akkor sem, ha az ingatlanra két külön tulajdoni hányad van vagyonjogi szerződéssel rögzítve.
Egyrészt azért, mert a támogatott hitellel egy ingatlan finanszírozható, akár egyedüli, akár házaspár a hitelfelvevő. Másrészt a bankok nem fogadnák el egy olyan ingatlan jelzálogát, amelyen már egy másik, azonos típusú támogatott hitel van bejegyezve, akár egy másik adós nevére.
Ha az Otthon Start hitel 50 milliós összege nem elegendő egy ingatlan teljes vételárának fedezésére, akkor választható mellé más állami támogatás, vagy támogatott hitel: CSOK Plusz vagy Falusi CSOK támogatás a hozzá kapcsolódó hitellel.
Mire kell figyelni, ha két lakást szeretnél venni az Otthon Startból?
A két külön történő hitelfelvétel házaspárként sok tekintetben megnehezíti az adósok helyzetét. Ezeket a tényezőket érdemes figyelembe venni:
- Megfelelő jövedelem szükséges mindkettejük számára: az adósok nettó jövedelmének külön-külön meg kell felelnie a bank elvárásainak.
- Jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) egyedüli teljesítése mindkét fél esetében: a havi törlesztőrészlet lehetséges maximumát kizárólag az egyedüli adós jövedelme alapján számítja a bank, mely figyelembe veszi azt is, hogy terheli-e más hitel a jövedelmet.
- Az önerőket mindkét hitel esetében külön-külön biztosítani kell a két adósnak.
- Szigorúbb hitelbírálat: egyedüli adós esetén a bank kockázata magasabb, ezért az adós jövedelmét, a fedezeti ingatlan értékét vagy a hitelfelvevő hiteltörténetét is szigorúbban vizsgálja.
Milyen más lehetőségei vannak a házaspároknak két ingatlan megvételére?
Amennyiben egy házaspár két tagja nem akar, vagy a jogszabály által meghatározott feltételek miatt nem tud élni azzal a lehetőséggel, hogy mindkettejük Otthon Start hitelt igényeljen, akkor lehetőségként a készpénzes vásárlás vagy egy piaci alapú lakáshitel merülhet fel.
Utóbbi esetében annyival könnyebb a helyzet, hogy az állami támogatásra vonatkozó jogszabálynak nem, csak a banki feltételeknek kell megfelelniük az adósoknak.
A másik ingatlanra igénybe vehető más állami támogatású hitel is, így a CSOK Plusz vagy a Falusi CSOK támogatáshoz kapcsolódó hitel, ezeket ugyanis nem zárja ki az Otthon Start rendelet.
Egy ingatlan Otthon Startból, egy CSOK Pluszból
Ha egy házaspár először Otthon Starttal vásárol ingatlant, majd később gyermeket vállalnak, akkor egy másik ingatlanra CSOK Pluszt is felvehetnek.
Ebben az esetben utóbbi feltételeinek is meg kell felelniük. Ez nemcsak gyermekvállalásra vonatkozik, hanem az Otthon Starttól eltérően az igénylőknek 10 évig életvitelszerűen a CSOK Plusszal vásárolt ingatlanban kell lakniuk.
Maradtak kérdéseid?
-
Lehet-e közösen két Otthon Start hitelt igényelni?
Nem, közösen csak egy Otthon Start hitelt lehet felvenni. Két külön támogatott hitel is csak abban az esetben lehetséges, ha házastársak két ingatlanra veszik fel azt.
-
Mi történik, ha az egyik félnek már van lakástulajdona?
Ha egy házaspár egyik tagja az Otthon Start rendelet feltételei szerint nem számít első lakásvásárlónak, de a másik fél igen, az lehetővé teszi, hogy közösen igényeljék a támogatott hitelt.
-
Kaphat piaci hitelt a második ingatlanra a házaspár másik tagja?
Igen, ha a jövedelme és a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) ezt lehetővé teszi, és a banki hitelbírálaton megfelel.
-
Hol találom az Otthon Start hitelre vonatkozó pontos szabályokat?
A 227/2025. (VII. 31.) kormányrendeletben.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
