Így tudsz pénzt spórolni a hitelkártyáddal!

  • Írta: Homa Péter
  • Ellenőrizte: Gergely Péter
  • publikálva: 2021. június 11.
  • frissítve: 2022. január 4.
PROMÓCIÓ
Bajnok számlacsomag
  • 0 Ft számlavezetési díj, ha havi 280.000 Ft jóváírás érkezik a számlára
  • Havi 4 kedvezményes készpénzfelvétel
  • Szelfis számlanyitásnál 10.000 Ft jóváírást kapsz
  • Apple Pay, Google Pay mobilfizetéssel
Részletek

Bizonyára hallottál már a hitelkártyáról. Talán azt is tudod, hogy óvatosan kell bánni vele, mert túlzott használatával könnyű eladósodni, beleesni egy folyamatos hitelkeret-használatba, márpedig az ilyen típusú hitelek kamata igen magas. Azt azonban nem mindenki tudja, hogy okosan használva a hitelkártyát nemcsak, hogy nem adósodsz el, de még spórolni is tudsz. Megmutatjuk hogyan.

A hitelkártya más, mint a normál bankkártyád

Ha van bankszámlád, akkor bizonyára bankkártya is tartozik hozzá. Ez egy úgynevezett betéti vagy debit kártya, amelynek segítségével a bankszámládon lévő pénzhez férhetsz hozzá. Fizethetsz vele, pénzt vehetsz fel róla és interneten is tudsz vásárolni a segítségével, de csak a számládon lévő pénz erejéig.

Ha a folyószámládhoz hitelkeret is tartozik, akkor ezt szintén a számládhoz tartozó bankkártya segítségével érheted el. Ebben az esetben egy előre meghatározott összeggel mínuszba húzhatod a számládat, ami után kamatot kell fizetned. Kezdetben tehát a saját pénzedet költöd, és amikor ez elfogy, akkor kezdődik a hitelkeret használata, ahol minden napra, amíg mínuszban vagy, hitelkamatot kell fizetned.

A hitelkártya azonban nem a bankszámlához, hanem egy külön hitelszámlához kötődik, amelyen csak a hitelkeret található, azaz amikor fizetsz vele, azonnal a bank pénzét használod. Az így felvett hitelnek szintén van kamata, de ha ügyesen használod a kártyádat, akkor ezt nem kell kifizetned.

Hitelkártya, hitelkeret - mi a különbség?

A hitelkártya és a hitelkeret egyaránt keret jellegű hiteltípusok. Ezek a legegyszerűbben és legkényelmesebben használható hitelek közé tartoznak, és a felhasználását a bank nem korlátozza, azaz szabadon arra költöd, amire te szeretnéd.

A keret jelleg azt jelenti, hogy nincs havi törlesztőrészlet, amit fizetned kell, hanem mindig a hitelkeretből felhasznált részt kell a bank felé törlesztened, azaz a hitelkeretet vagy a hitelkártyát kell feltöltened.

Bankszámláknál a hitelkeret egy olyan összeg, amellyel minden hónapban mínuszba mehetsz a számládon. Amint ez megtörténik, onnantól kezdve kamatot kell fizetned, amely évi 17-20 százalék körül van. A hitelkeretet a bank határozza meg a folyószámládra érkező jövedelmed alapján. A keret jellemzően a számládra havi rendszerességgel érkező pénzösszeg két-, háromszorosa lehet.

Amint a fizetésed megérkezik a folyószámládra, az automatikusan feltölti a hitelkeretedet. Ha a hitelből van fennmaradó rész a hónap végén, az továbbvihető a következő hónapra, és a kamatot a bank erre az összegre felszámítja. A hitelnek nincs lejárata, a bank a hitelkeretet általában az ügyfél kérése alapján szünteti meg (vagy ha megszűnik a beérkező jövedelme).

A hitelkártyán elérhető pénzösszeget szintén a jövedelmed alapján állapítja meg a bank. Minél magasabb tehát a béred, annál magasabb összeg állhat rendelkezésedre a hitelszámládon.

Ez a fizetésed három, vagy akár négyszerese is lehet. Alapvető különbség a bankszámlás folyószámla-hitelkerethez képest, hogy általában havonta van egy bizonyos türelmi idő, amelyen belül törlesztve a hiteledet a bank nem számít fel kamatot. Ez általában 30-45 nap. Ez azt is jelenti, hogy ha okosan használod a hitelkeretet, akár még ingyenes is lehet az egyébként igen drága hiteled.

A hitelkártyán elérhető hitel kamata akár évi 35-40 százalék körül is lehet, és a THM-je is a legmagasabbak közé tartozik a fogyasztási hitelek között, általában 35 százalék felett van. Nem érdemes tehát a hitelt hosszasan tologatni magad előtt. A hitelkártyának lehet továbbá egy éves fix kártyadíja, amelyet szintén a hitelszámládról von le a bank.

Egymáson van több prémium hitelkártya

A hitelkártya hogyan működik a mindennapokban?

A kártyát itt a fizetésed automatikusan nem tölti fel, ezt neked kell minden hónapban átutalással megtenned. A hitel befizethető a bankfiókban, illetve adhatsz a banknak csoportos beszedési megbízást is, ebben az esetben a bank minden hónap adott napján a fennálló hiteltartozásodat automatikusan kiegyenlíti a folyószámládról. Érdemes figyelni, hogy ez az automatikus beszedés a teljes tartozásra, vagy csak ennek töredékére, az úgynevezett minimum visszafizetendő összegre vonatkozik-e, utóbbi esetben ugyanis kamatozni fog a ki nem fizetett rész, hiszen nem lesz minden tartozásod visszafizetve.

A hitel itt is átvihető a következő hónapra, természetesen hitelkamat ellenében. A hitelkeret-túllépésnek szintén díja van. Ha többet utalsz a hitelszámládra, mint a fennálló tartozásod, azaz túltöltöd a kártyát, az nem probléma, ennyivel magasabb összeg elérhető a következő időszakban.

Fontos tudnod, hogy készpénzt nem érdemes felvenni a hitelkártyáról, mert igen költséges, ráadásul itt nem lehet kamatmentességet kihasználni, hagyd meg ezért a hitelkártyád inkább a kártyás vásárlásokra.

Banki átutalásra a hitelkártya nem használható, de a számláidat fizetheted róla (kártyás vásárlásként vagy egyes bankokban csoportos beszedésként is). A kártyának általában van beállított napi és/vagy vásárlásonkénti limitje, ezt is észben kell tartanod a használatakor. Előfordul, hogy ez a limit e-bankon keresztül rugalmasan módosítható ugyan, de ez nem használ, ha ott állsz a boltban és szeretnél fizetni. Érdemes tehát előre gondolkodni, főleg, ha sokszor vásárolsz kártyával naponta.

Annak köszönhető, hogy könnyű ezekkel a hiteltípusokkal eladósodni, hogy egyiknek sincs lejárata, nincs egy fix dátum, ameddig a hitelt ki kell egyenlíteni, így azt „bármeddig” görgetheted magad előtt. Ebben az esetben fennáll a folyamatos kerethasználat lehetősége, amikor a fizetésed csak részben, vagy talán éppen nulláig tudja feltölteni a hitelkereted minden hónapban. Ebben az esetben a kamatfizetés súlyos terhet jelenthet, résen kell tehát lenni ezekkel a hitelekkel.

Hogyan tudom ingyen használni a bank pénzét?

Látható, hogy bár sok a hasonlóság a bankszámla-hitelkeret és a hitelkártya között, van egy pár fontos különbség is.

A legfontosabb talán a kamatmentes időszak a hitelkártya esetében. Ilyenkor ugyan nem a saját pénzedet használod, hanem a bankét, de ha a bank által meghatározott türelmi időn belül feltöltöd a kártyád, nem kell kamatot fizetned a hitelkártyával végzett vásárlások vagy az arra terhelt csoportos beszedések után (mint feljebb olvashattad, a készpénzfelvételekre a kamatmentesség nem vonatkozik).

Ez azt jelenti, hogy egy 45 napos időkeret esetében elég a hitelkártyát a havi zárást követő türelmi idő végéig feltöltened. A 45 nap úgy jön össze, hogy leegyszerűsítve minden hónapot 30 nappal számol a bank, és az adott hónap lejárta után kezdődik a türelmi időszak, ez ennél a példánál 15 nap. Tehát az előző hónapban a hitelkártyáról az előző hónap első napján elköltött pénz visszafizetésére a mostani hónap 15. napjáig van időd, így jön össze a maximális 45 napos időszak, amíg a bank pénzét fizetheted.

Ha csak a számlazárás napján lebonyolított vásárlást nézzük, akkor - mivel ez a 30 napos hónap utolsó napján történt - már csak 15 nap kamatmentes. Ezért a reklámokban az „akár” 45 napos megjelölés szerepelhet, ami a maximális időszak, valójában a vásárlás hóközi dátumától függően 15-45 nap közötti ez a kamatmentes időszak, nem pedig minden egyes vásárlástól számított 45 nap.

A türelmi határidőig minden egyes, előző 30 napos elszámolási időszakban elszámolt vásárlást teljes mértékben vissza kell fizetned a teljes kamatmentesség érdekében, függetlenül annak pontos napjától. A fizetést pedig nem érdemes kicentizned, mert egynapos csúszásnál is azonnal kamatot kell fizetned.

Ugyanígy külön díjjal „büntet” a bank minden olyan vásárlást, ahol a hitelkeretet túllépted. Ma már a vásárlás előtt közvetlenül ellenőrizhető a szabad rendelkezésre álló hitelkeret az okostelefonokon, de akár egy telefonhívással is közli velünk ezt az automata.

Ha nem tudod a teljes hitelt visszatörleszteni egy adott időszakban, a bank lehetőséget ad egy bizonyos minimum összeg befizetésére, ami a teljes tartozásod bizonyos százaléka (ezt a szerződéskor szabják meg, de általában 5 vagy 10 százalék ez az érték). Ha ezt befizeted, a bank csak a fennmaradó tartozásodra számít fel kamatot. Ezért érdemes legalább ezt a minimum összeget minden hónapban visszafizetni.

Illetve ha legalább a minimum összeget nem fizeted vissza, akkor is „büntetnek”, sőt fel is mondhatják a szerződést, és akkor a teljes tartozást egy összegben vissza kell fizetni. Figyelj tehát arra, hogy mindig pontosan, határidőre visszafizesd legalább a minimum összeget és akkor bármeddig használhatod a hitelkártyádat.

Miért jó a hitelkártya? Hogyan lehet spórolni vele?

Ha a bank által szabott kamatmentes időszakon belül tudsz maradni, a hitelkártya használata kényelmes lehet. A rajta lévő összeg elkülönül a fizetésedtől, amely a folyószámládra érkezik, így a vásárlásaid jól tervezhetők lesznek. Biztonságosabb vele a fizetés, a szolgáltatók, boltok is előnyben részesítik a használatát. Érintéssel is fizethetsz vele, illetve a kártyát a mobilodra digitalizálva is használhatod.

A hitelkártyákkal azonban a kamatmentességen túl még spórolni is lehet, azaz tulajdonképpen némi pénzt is kereshetsz vele, így olcsóbbá teheted a kölcsönödet. A hitelkártya a biztonságos fizetési lehetőségen túl számos előnyt nyújt a birtokosának.

Már a hitelkártya igénylésekor találkozhatsz induló akciókkal, amik kedvezmények, visszatérítések és pontok lehetnek.

Sok hitelkártya vásárlási kedvezményeket nyújt. Ezek lehetnek partnerüzletekben történő vásárlások, ahol azonnali százalékos kedvezményt kaphatsz a vásárlás összegéből, illetve lehetnek bizonyos terméktípusokra adott kedvezmények, például üzemanyagra, éttermi fogyasztásra és hasonlókra. Az ilyen kedvezmények mértéke 15-20 százalék is lehet.

Létezek olyan hitelkártyák, amelyek pontgyűjtő akciókon keresztül nyújtanak kedvezményt. Társulhatnak más cégekkel is, és az ezeknél történő vásárlások után a hitelkártyán pontokat gyűjthetsz, vagy törzsvásárlói programban vehetsz részt. Az ilyen kártyákat hívják co-branded, magyarul társmárka kártyáknak, és a partner neve és logója is szerepelni szokott a kártyán a banké mellett.

Illetve vannak úgynevezett szponzor kártyák is, ahol a vásárlásaiddal támogatsz egy szervezetet vagy célt vagy akár egy focicsapatot.

A hitelkártya nyújthat utazással kapcsolatos kedvezményeket. Így tartozhat hozzá ingyenes utasbiztosítás, vagy a repterek VIP váróinak használata, sőt előfordul, hogy 24 órás asszisztenciát is igénybe vehetünk. Adhat kedvezményt szállásfoglaláshoz, repülőjegy-foglaláshoz, éttermi fogyasztáshoz.

Kaphatsz továbbá pénzvisszatérítést a vásárlásaid után. Ez jellemzően 1-3 százalék szokott lenni havonta, de néha elérheti az 5 százalékot is. Ebben az esetben előfordulhat, hogy havonta, negyedévente vagy évente visszakapod például az élelmiszerre, vagy üzemanyagra költött összeg bizonyos százalékát.

Arra érdemes figyelni, hogy a visszatérítésnek szokott lenni egy felső határa, aminél többet nem utal vissza neked a bank akkor sem, ha ennél többet költesz az adott terméktípusra.

Ha 0 százalékos THM-mel szeretnél felvenni áruhitelt, előfordulhat, hogy a vásárlást hitelkártya meglétéhez kötik. Ez azt jelenti, hogy csak akkor vehetsz fel ilyen kedvezményes áruhitelt, ha van hitelkártyád vagy igényelsz egy újat attól a banktól, amely az áruhitelt nyújtja. Ebben az esetben két szerződést is kötsz egy időben, egyet az áruhitelre és egyet a hitelkártyára.

A hitelkártya előnyei és hátrányai:

  • Könnyen hozzáférhető, egyszerű igénylés
  • Külön hitelszámlán van a kölcsön a bankszámládtól, így elkülönül a jövedelmed és a rendelkezésedre álló hiteled összege
  • A pénzt bármire elköltheted
  • Megfelelően használva kamatmentesen költhetsz a hitelkeretedből
  • Bizonyos vásárlások után pénzvisszatérítés jár
  • Vásárlási és ágazati kedvezmények, akciók, juttatások, törzsvásárlói programok, pontgyűjtő akciók járhatnak hozzá
  • Magas hitelkamat
  • Könnyű vele eladósodni (folyamatos hitelkeret-használat, nincs a hitelnek lejárata)
  • Drága a készpénzfelvétel, mind a hitelkamat, mind a művelet díja magas
  • Magas hiteltúllépési díjat és késedelmi díjat számíthat fel a bank

Mire figyelj?

A különböző hitelkártyák révén tehát számos kedvezményhez és előnyhöz juthatsz. Azonban érdemes figyelned a téged terhelő díjakra is, ami nem merül ki a kamatban. Ide tartozik a kártya éves díja, a kártya legyártásának díja, a havi zárlati díj, illetve ha a számláidat innen fizeted, az esetleges tranzakciós díjak is.

Figyelembe kell továbbá venni az olyan eseti díjakat is, mint például a hitelkeret-túllépés vagy a készpénzfelvétel költsége. A havi 150 000 forintos ingyenes készpénzfelvétel csak bankszámlákról való felvételnél érvényes, hitelkártyás készpénzfelvételre nem.

A hitel nagyságát te magad is befolyásolhatod, ha túl nagynak érzed, kérheted annak csökkentését a banktól. Választhatsz továbbá a hitelszámla mellé hitelbiztosítást is, ami arra az esetre nyújt biztosítékot, ha valami miatt nem tudnád törleszteni a hiteledet, például elveszíted a munkádat vagy betegség miatti keresőképtelenség következik be. Ennek a díját figyelembe kell venned a kártya díjai között.

Mielőtt hitelkártyát igényelnél, érdemes utánaszámolnod, hogy tényleg megéri-e neked ez a konstrukció. Olyan kedvezményeket nyújtó kártyát válassz, amit valóban ki tudsz és ki is szeretnél használni, mert ellenkező esetben a kártya fenntartása többe kerülhet, mint az általa szerezhető előnyök, akkor pedig jobban megérheti hitelkeretben gondolkodnod.

Homa Péter
Homa Péter
LinkedinE-mail

Kisgyerekkoromban a golyós számológépen szocializálódva fogtam bele a pénzügyekbe, amiből végül merő véletlenségből egy közgazdász diploma lett. Közben rájöttem, hogy a bankkártya nem csak levélbontásra alkalmas, hanem ha ATM-be dugjuk, az el is nyelheti. Ebből a felismerésből született meg több ezer szakmai cikk többféle pénzügyi-gazdasági portálon, immáron harmadik évtizede. Eretnek nézeteim tálalására végre megtaláltam végleges helyemet a BiztosDöntésnél, ahol célom, hogy közérthetően hozzam el neked mindazt, amivel megtalálod a helyed a napi pénzügyekben.

Tartalomjegyzék