Az infláció hosszú távon
Megérkezett az MNB legfrissebb, júniusi Inflációs jelentése, amely kijelöli a magyar gazdaság várható pályáját. A jegybanki előrejelzés szerint 2025-ben az éves átlagos infláció a korábban vártnál magasabb szinten, 4,7 százalékon alakulhat, és a gazdasági növekedés is igen visszafogott, mindössze 0,8 százalékos lehet. Mit jelent ez a hitelfelvevők számára, és milyen hatásokkal találkozhatunk emiatt a mindennapokban?
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb Inflációs jelentése alapján a korábbi jegybanki célnak megfelelő, 3 százalék körüli pénzromlási ütemre egészen 2027-ig várnunk kell. 2026-ra 3,7 százalékos átlagos inflációt jeleznek.
Az irányadó kamaton nem változtattak, ahogy azt az MNB Monetáris Tanács keddi ülése után bejelentették 6,5 százalékon maradt, érdemi enyhülésre legkorábban csak 2026-ban számíthatunk. Ez a helyzet pedig közvetlenül begyűrűzik a kereskedelmi bankok hitelajánlataiba, a meglévő szinten tartva a lakáshitel kamatokat.
Mi lesz így a magas törlesztőkkel?
Aki ma szeretne lakáshitelt felvenni, jellemzően a legnagyobb biztonságot nyújtó, hosszú távon fix kamatozású konstrukciókat keresi. A 10 vagy 20 évre rögzített kamat garantálja, hogy a havi törlesztőrészlet a futamidő végéig egy forinttal sem fog emelkedni, bármi is történjen a gazdaságban.
Ennek a kiszámíthatóságnak azonban ára van. A 6-7 százalék körüli hitelkamatok miatt egy frissen felvett, fix kamatozású, 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű lakáshite havi törlesztője jelenleg 146 000 és 170 000 forint között lehet a banki ajánlatoktól függően.
Az infláció a rejtett szövetséges?
Itt jön a képbe az infláció hatása a fix törlesztőrészlet reálértékére. Bár a forintban fizetendő összeg húsz éven át változatlan marad, annak reálértéke, vagyis vásárlóereje az évek során folyamatosan csökken.
A ma felvett hitel 150 000 forintos törlesztője 5 vagy 10 év múlva már jóval kevesebbet fog érni a jövedelmünkhöz és a bolti árakhoz képest. Lényegében az infláció fokozatosan lefarag a tartozásunk valós súlyából, így a hitel visszafizetése évről évre könnyebbé válik, feltéve, hogy a fizetésünk legalább az infláció mértékével emelkedik. A jelenlegi, 5 százalék körüli inflációs környezetben ez a hatás különösen erőteljes, de konszolidáltabb, 3 százalékos éves inflációval számolva is jelentős:
- 10 év múlva a 150 000 forintos törlesztőrészlet kifizetése a jövedelmünkhöz és az akkori árakhoz képest akkora terhet fog jelenteni, mintha ma körülbelül 111 600 forintot fizetnénk be. A havi teher érzetre több mint 25%-kal csökken egy évtized alatt.
- A futamidő végén, 20 év múlva a helyzet még látványosabb. Az utolsó, 150 000 forintos törlesztőrészlet reálértéke, vagyis valós terhe már csak annyi lesz, mintha ma fizetnénk be nagyjából 83 000 forintot. Ez a hitel kezdeti terhének alig több mint a fele (körülbelül 55%-a) mai értéken számolva.
Hogyan érdemes lakáshitelt választani a mostani gazdasági helyzetben?
A jelenlegi helyzetben a legfontosabb a körültekintés. Aki lakásvásárlásban gondolkodik, annak érdemes előnyben részesítenie a hosszú távú biztonságot nyújtó, fix kamatozású hiteleket. A döntés előtt pedig minden eddiginél fontosabb a banki ajánlatok alapos összehasonlítása. Egy-egy tizedszázalékos kamatkülönbség is több százezer, vagy akár millió forint megtakarítást jelenthet a teljes futamidő alatt.
A bankok egyedi árazása továbbra is fontos, a jobb jövedelemmel és aktív számlahasználattal rendelkező ügyfelek kedvezőbb kamatokat kaphatnak, de a kezdeti költségekre vonatkozó akciós visszatérítések minden igénylő számára könnyebbséget jelentenek.
A Gránit és az Erste Bank például akció keretében elengedi a folyósítási díjat (ami a példánkban 200 000 Ft lenne), átvállalja a tulajdoni lap lekérés díját (9 600 Ft), és a folyósítás után visszatérít a közjegyzői díjból 52 000, illetve 50 000 forintot. Ez összesen több mint 250 000 forint azonnali megtakarítást jelent.
A MagNet Bank sem számolja fel a folyósítási díjat és elengedi a 14 400 forintos tulajdoni lap díjat, miközben a közjegyzői díjból szintén 50 000 forintot térít vissza utólag.
A BiztosDöntés.hu lakáshitel kalkulátora alapján 20 millió forintos hitelösszegre, 10 évig fix kamatozással és 600 ezer forint leigazolható jövedelemmel már 6 százalékhoz közelítő, 150 ezer forint alatti havi törlesztőjű hitelekkel is találkozunk:
- Gránit Bank: 6,18 százalékos kamat, 146 370 forintos havi törlesztő.
- MagNet Bank: 6,30 százalékos kamat, 147 793 forintos havi törlesztő.
- Erste Bank: 6,74 százalékos kamat, 151 954 forintos törlesztő.
- Törlesztő szerint
- Kamatperiódus szerint
- THM szerint
- Kamat szerint
- Visszafizetendő szerint
-
Kezdeti költség akciókPROMÓCIÓErste Piaci lakáshitel
Törlesztő 151 954 FtTHM 7,00%Visszafizetendő 36 488 941 FtFutamidő: 120-360 hó • THM: 6,91% - 7,93% • Hitel teljes díja: 16 488 941 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,74%
-
PROMÓCIÓGránit Lakáshitel
Törlesztő 146 370 FtTHM 6,50%Visszafizetendő 35 159 465 FtFutamidő: 60-420 hó • THM: 6,46% - 13,37% • Hitel teljes díja: 15 159 465 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,18% -
PROMÓCIÓAkciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel
Törlesztő 147 793 FtTHM 6,77%Visszafizetendő 35 610 908 FtFutamidő: 120-360 hó • THM: 6,68% - 6,87% • Hitel teljes díja: 15 610 908 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,30% -
PROMÓCIÓMagNet Stabil Tízes Lakáshitel Törlesztő 152 585 FtTHM 7,17%Visszafizetendő 36 651 044 FtFutamidő: 120-360 hó • THM: 7,12% - 7,51% • Hitel teljes díja: 16 651 044 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,70%
-
PROMÓCIÓOTP 1x1 Lakáshitel
Törlesztő 168 547 FtTHM 8,55%Visszafizetendő 40 526 482 FtFutamidő: 72-360 hó • THM: 8,49% - 9,67% • Hitel teljes díja: 20 526 482 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 7,99% -
PROMÓCIÓOTP Végig Fix Lakáshitel Törlesztő 174 933 FtTHM 9,26%Visszafizetendő 42 259 145 FtFutamidő: 72-360 hó • THM: 9,04% - 12,01% • Hitel teljes díja: 22 259 145 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 8,49%
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek.
Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások.
A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk.
További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.
Nem találtad meg, amit kerestél? Nézd meg a gyakran ismételt kérdéseket is!
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
