6 dolog, amit tudnod kell, mielőtt gyorskölcsönt igényelsz

Mutatunk néhány kölcsönt, a kalkulátor alatt pedig tovább olvashatsz a gyorskölcsönökről.

Az infláció 2022 elejétől kezdve sokáig meredeken emelkedett, és bár 2023-ban lassú csökkenésnek indult, még szeptemberben is kétszámjegyű volt. Közben a nettó reálkeresetek ugyanebben a hónapban még mindig csökkennek.

Ez azt jelenti, hogy a termékeket, szolgáltatásokat továbbra is hónapról hónapra egyre drágábban lehet megvásárolni a csökkenő értékű fizetésből. Nem csoda, ha egyre nehezebben bírod a nyomást.

Ennek ellenére is előfordulhat, hogy a károk enyhítésére kölcsönt kell felvenned.

A legkézenfekvőbb megoldás a folyószámla hitelkeret vagy a hitelkártya lehet. Főleg akkor, ha már eleve volt hitelkereted. Nincs annál egyszerűbb dolog, mint némiképpen tovább nyújtózni a hónap végén, mint ahogy a takaród ér, és még kifizetni a hónap végén beesett vízszámlát, vagy venni egy új farmert a gyereknek a kilyukadt régi helyett. Legalább is technikailag.

A hitelkeretet – ha már megvan – nem kell külön igényelned. Hónap elején a fizetésed feltölti, és újra elköltheted. Ebben azonban nagyobb a veszély, mint gondolnád.

Ahogy egyre nehezebben jössz ki a pénzedből, egyre sűrűbben fordulnak elő olyan hónapok, amikor a fizetésed már nem tölti vissza teljesen a keretedet. Így a következő hónapban kevesebb pénz áll a rendelkezésedre, és minden hónappal egyre nő a tartozásod, mígnem a végén a teljes hitelkereted folyamatosan le van hívva. Ezzel pedig több baj is van.

Bár a hitelkeret sok helyzetben jöhet jól, a hitelkártyával pedig okos és nagyon fegyelmezett használat mellett akár még jól is járhatsz, arra semmiképpen nem alkalmasak, hogy a mindennapi életed ezekből finanszírozd.

A személyi kölcsönök viszonylag kisebb összegű, fedezet nélküli kölcsönök, amelyeket a bank mindig fix kamat mellett, szabad felhasználásra kínál.

Az elérhető összeg általában minimum 500 000 forint, de van, hogy már 300 000 forintot is igényelhetsz, a maximum pedig jövedelemtől függően akár 10-12 millió forint is lehet.

Gyorskölcsönnek a legkisebb személyi kölcsönöket hívjuk, tehát azt, amikor már pár tízezer forintot is igényelhetsz, a legmagasabb hitelösszeg pedig 1 millió forint körül van.

A gyorskölcsönök futamideje rövid, van, hogy hónapokban számolják. Jellemzőjük, hogy nagyon gyorsan, akár egy napon vagy pár órán belül is megkaphatod a pénzt. Ezért az extra gyorsaságért valamivel magasabb kamatot kell fizetned, mint más személyi kölcsönök esetében, de még így is olcsóbb kölcsönhöz jutsz, mint a hitelkeret.

Szigorú értelemben vett gyorskölcsönt kínál például a Provident, de az Erste Bank Rögtön Kölcsöne is ebbe a kategóriába esik.

Ezek a kölcsönök – a kis összeg miatt – a bank számára alacsony kockázatot jelentenek, így a gyorskölcsönhöz gyorsan és könnyen hozzájuthatsz, és legtöbbször online is igényelheted őket. Még arra sincs szükség, hogy az adott banknál számlát nyiss, van olyan gyorskölcsön, ahol a pénzt az általad megjelölt számlára utalja a bank, és átutalással törlesztheted.

A gyorskölcsönöknél gyakran arra is van lehetőség, hogy a pénzt készpénzben, a saját otthonodban vedd át, és ugyanígy törleszd. Ilyen szolgáltatást a Provident kínál.

Ezek kényelmi szolgáltatások, amelyek révén tényleg nagyon egyszerű a hitelfelvétel, viszont ezeknek mindig díja van, amelyet a heti vagy havi törlesztőrészletekkel együtt kell fizetned.

Az így igényelt kölcsönök kamata és költsége már megközelítik a hitelkeretekét, ezért ha van rá módod, akkor inkább ezek nélkül igényeld a kölcsönt.

Próbálj minél kevesebb olyan szolgáltatást kérni, amelyért a bank külön díjat számol fel.

A legfontosabb mutató, amit figyelned érdemes a kölcsönök esetében, az a THM, a Teljes Hiteldíj Mutató. Ez magában foglalja a hitelfelvétellel járó összes lényeges és előre ismert költséget, tehát a kamatnál is több információt nyújt.

Benne van például az utalási költség, hitelbírálati díj, vagy esetleg a számlavezetés díja. Ezért a THM mindig egy kicsit magasabb, mint a kamat.

Jó, ha tudod, hogy a legtöbb bank kínál kölcsönöket akciósan, például elengedi az induló díjak egy részét, vagy akár egyáltalán nem számít fel díjat, vagy ingyenes bankszámlát nyithatsz nála.

Gyakran előfordul, hogy magasabb igazolt jövedelem mellett kedvezőbb feltételek mellett kapod meg a kölcsönt.

Ezen kívül a bankok kamatkedvezményeket adhatnak, ha náluk számlát nyitsz és vállalod, hogy erre a számlára havi rendszeres átutalás érkezik. (Például ide utaltatod a fizetésed.)

Érdemes keresned ezeket az akciókat, kedvezményeket, mert sokkal kedvezőbb kölcsönhöz juthatsz így. Arra viszont figyelj, hogy a kamatkedvezményeket elveszítheted, ha a feltételeket nem teljesíted, és van olyan bank, ahol ezeket később sem kaphatod vissza.

Az sem mindegy, hogy milyen induló kamatból adja a bank a kedvezményt. Ha a kalkulátorban beállítod a jövedelmed, akkor ezekkel a kedvezményekkel is tudunk számolni.

A gyorskölcsönöket általában rövid, legfeljebb 3,5 éves futamidőre szokták adni, de kis összeget akár pár hónapra is igényelhetsz. Ha nagyobb összeget szeretnél anélkül, hogy a törlesztőrészleted nagyon magasra kúszna, akkor választhatsz hosszabb futamidőt.

Ha nagyobb összeget igényelnél, akkor bevonhatsz adóstársat is. Ekkor a bank az együttes jövedelmeteket veszi alapul, és erre magasabb összeget ad. Arra viszont figyelj, hogy ha te nem tudod törleszteni a hiteled, akkor a bank ezt az adóstársadtól fogja követelni. Az adóstársad tehát úgy vállal felelősséget érted, hogy a kölcsön összegét nem ő kapja.

A bankok akkor adnak neked kölcsönt, ha azt valóban vissza is tudod fizetni, amihez stabil munkahelyre van szükség. Ezért elvárják, hogy legyen legalább 3 hónap munkaviszonyod, ahol már nem vagy próbaidős.

A legjobb a határozatlan idejű munkaszerződés, de bizonyos megkötésekkel a határozott idejű munkaviszonyt is elfogadják. A jövedelmed munkáltatói igazolással kell igazolnod.

Kis összegű kölcsönöknél a bankok ugyanúgy elvárják a megfelelő munkaviszonyt, viszont általában alacsonyabb jövedelem mellett is tudsz kölcsönt igényelni, hiszen a törlesztőrészeleted nem lesz olyan magas.

Mindig csak annyi kölcsönt vegyél fel, amennyi feltétlen szükséges. Lehet, hogy a béredbe magasabb összeg is beleférne a jogszabály szerint (havi 600 000 forintos jövedelem alatt a fizetésed felét költheted törlesztőrészletekre), de ne feledd, hogy a számláidat is ki kell tudnod fizetni.

Gyorskölcsönt - a kis hitelösszeg miatt - akár a bank által minimálisan elvárt jövedelemmel (ez 150 000 forint körül van) igényelhetsz.