Személyi kölcsön igényléshez szükséges dokumentumok

A hiteligénylés a hiteltájékoztatással kezdődik. A hitelfelvétel előtt tájékozódsz, megvizsgálod a bankok személyi kölcsön ajánlatait és kiválasztod azokat a konstrukciókat, amelyek leginkább megfelelnek neked.

A bank pedig tájékoztat a hitel pontos feltételeiről. Ez történhet személyesen a bankfiókban, de a bank honlapjáról, hirdetményeiből is kapsz információt.

Előzetes hitelbírálatot online is végezhetsz, de a banki ügyintéző is elkészítheti. Ilyenkor a jövedelmi helyzeted, munkahelyed, meglévő hiteltartozásaid figyelembe vételével kiszámolják, hogy megkaphatod-e az általad tervezett kölcsönt, és milyen feltételekkel.

Ekkor a bank a rendelkezésére álló adatok alapján a választott összegre és futamidőre számít THM-et és törlesztőrészletet, és ad egy ajánlatot.

Ha az ajánlatot elfogadod, akkor kezdődik a tényleges hiteligénylés és hitelbírálat, amihez már a dokumentumokat is be kell mutatnod.

Személyi kölcsön igényléséhez alapvetően két fajta dokumentumra van szükség:

A személyi kölcsönhöz nem kapcsolódik ingatlanfedezet, így a hitelbírálat során a bank elsősorban a jövedelmedet vizsgálja.

Ha nem kell várni az egyes papírokra, és nem kér a bank hiánypótlást, akkor ez a folyamat egészen gyorsan megy.

A dokumentumokra a tényleges hiteligényléskor azonnal szükség lesz, ezért érdemes ezeket minél előbb beszerezned.

A hiteligényléshez azonosítanod kell magad. Ehhez szükséges dokumentumok:

Személyi kölcsönt külföldi állampolgárok is kaphatnak, ha van magyarországi lakcímük és adókártyájuk. Valószínűleg a tartózkodási engedélyüket is elkéri majd a bank.

Ha egy külföldi állampolgárnak csak külföldi lakcíme van, akkor nem kaphat hitelt, hiszen a magyarországi állandó lakcím alapfeltétele a kölcsönigénylésnek.

A legtöbb banknál a személyi kölcsön külföldi jövedelemmel is elérhető, de a hitelbírálat ebben az esetben gyakran szigorúbb, különösen külföldi állampolgárok esetében.

A bank bármilyen egyéb dokumentumot elkérhet, amit a hiteligénylésnél szükségesnek ítél. Ilyen lehet a külföldiek tartózkodási engedélye, illetve dokumentumok a jövedelem igazolása kapcsán.

Ha munkavállalóként dolgozol, akkor a bank munkáltatói igazolást fog tőled kérni. Ebben az elmúlt 3-6 havi jövedelmedet kell igazolni.

A bankoknak általában saját formanyomtatványuk van a munkavállalói jövedelem igazolására. Bár elfogadhatják a munkáltatód által kiállított saját formátumú munkáltatói igazolást is, jobban jársz, ha a bank nyomtatványát használod. Így biztosan olyan tartalommal állítják ki az igazolást, ahogy azt a bank kéri és kisebb esély van arra, hogy a bank hiánypótlást kér.

A bankok általában elfogadják a vállalkozói jövedelmet, bár egyes típusait különbözőképpen vehetik figyelembe. Ha vállalkozásod van, akkor elvárás az is, hogy az legalább egy éve működjön, és legyen legalább egy lezárt üzleti éve. A cég végrehajtás alatt nem állhat.

A vállalkozói jövedelmet a NAV által kiállított jövedelemigazolással tudod igazolni.

A külföldi jövedelmek igazolásához általában szintén van a bankoknak saját nyomtatványuk.

A leggyakrabban angol és német nyelven elérhetők és a magyar nyelvű igazoláshoz hasonlóan letölthetők a bank honlapjáról.

Ha a munkáltatód más nyelven állítja ki a munkáltatói igazolást, az is elfogadható lehet, de ehhez hivatalos magyar nyelvű fordítást is mellékelned kell.

Online hiteligénylésnél különösen hasznos az online jövedelemigazolás, de akkor is kérhetsz ilyet, ha a bankfiókban igényelnéd a kölcsönt.

Az online jövedelemigazolás az elmúlt 12 hónapra vonatkozó jövedelmedet tartalmazza az igénylés időpontját megelőző 2 hónappal ezelőttig.

Előnye, hogy a munkaadód közreműködése nélkül tudsz részletes elektronikus jövedelemigazolást kérni a NAV Ügyfélportálján keresztül, így a folyamat gyorsabb lehet.

Az online jövedelemigazolást a legtöbb bank elfogadja.

Vállalkozóként a NAV-tól kért dokumentummal, a NAV jövedelemigazolással tudod igazolni, hogy rendelkezel a kölcsön igényléséhez szükséges megfelelő jövedelemmel.

A NAV jövedelemigazolást elektronikusan lekérheted a Cégkapun keresztül. Ehhez le kell töltened a NAV hivatalos oldalán elérhető Általános Nyomtatványkitöltő (ÁNYK) programot, illetve az IGAZOL nevű nyomtatványt. A dokumentumot a programon keresztül tudod beküldeni a NAV-hoz.

A jövedelemigazolást telefonon is lekérheted a NAV infóvonalán keresztül, ha van ügyfélazonosító számod (PIN-kódod) vagy részleges kódú telefonos azonosítód (RKTA kódod).

Az öregségi nyugdíj a bankok számára az egyik legbiztonságosabb jövedelemnek számít, ezért szívesen fogadják el kölcsön igényléséhez. A nyugdíj biztosabb jövedelem, mint egy vállalkozásból vagy alkalmazotti jogviszonyból származó jövedelem, hisz az előbbi a nyugdíjas élete végéig jár.

Ha a nyugdíjad ahhoz a bankhoz érkezik, ahol a személyi kölcsönt igényelnéd, akkor gyakran nincs is szükség egyéb dokumentumokra a nyugdíj igazolásához.

Ennek hiányában az alábbi dokumentumokkal igazolható a nyugdíj:

Másodlagos jövedelem, vagy kiegészítő jövedelem az a hivatalosan igazolható, rendszeres bevétel, amely nem az adós elsődleges tevékenységéből, azaz nem munkaviszonyból, vállalkozásból vagy nyugdíjból származik, hanem ezek mellett jelenik meg.

Ilyen jövedelmek lehetnek például a gyermekgondozással, gyermekneveléssel kapcsolatos ellátások, például a CSED, GYED, GYES, családi pótlék, vagy az osztalékjövedelem, bérbeadásból származó jövedelem, cafeteria, különböző járadékok és pótlékok.

A másodlagos jövedelmek közös jellemzője, hogy kizárólag legalább egy elsődleges jövedelem, vagy más néven önállóan elfogadható jövedelem mellett fogadhatók el, ennek hiányában nem.

Az elfogadható másodlagos jövedelmek körében és elfogadásának feltételeiben komoly eltérések vannak az egyes bankok gyakorlatában. Abban azonban egyezés van, hogy minden jövedelmet hivatalos okirattal kell igazolni.

A lakás bérbeadásából származó jövedelmet a jelzáloghitelekhez szélesebb körben elfogadják a bankok, személyi kölcsönhöz viszont mindössze négy bank fogadja el.

A K&H Bank egyedileg vizsgálja meg, hogy elfogadható-e a bérleti díj vagy sem.

Az MBH Bank akkor fogadja el ezt a jövedelmet, ha magánszemélyként kötött bérleti szerződésen alapul a bevétel.

Az OTP Bank akkor veszi figyelembe a bérleti díjat, ha az saját tulajdonú ingatlan kiadásából származik, ahol legalább 2 éve ugyanaz a bérlő lakik az ingatlanban. Elfogadható a határozatlan idejű bérleti szerződés, vagy olyan határozott idejű szerződés, amelyet már hosszabbítottak.

A Raiffeisen szintén hasonló feltételeket támaszt. Az ingatlanban legalább ½ arányban kell tulajdonosnak lenned. A bérleti díjról NAV jövedelemigazolást, bérleti szerződést, tulajdoni lapot és bankszámlakivonatot is be kell mutatnod.

Az anyasági ellátásokat a bankok kiegészítő vagy másodlagos jövedelemként szokták elfogadni, de van, ahol csak bizonyos összeghatárig vagy csak akkor, ha az ilyen jövedelemmel rendelkező igénylő adóstársként van jelen a kölcsönben.

Az igazoláshoz szükséges dokumentumok:

A cafeteria keretet általában akkor fogadják el a bankok, ha elsődleges jövedelemhez kapcsolódik. Van, ahol egyedi elbírálás alá esik, hogy elfogadható-e a cafeteria vagy sem.

A cafeteria keretet munkáltatói igazolással igazolhatod.

Az eseti bónuszt az Erstén kívül egyik bank sem fogadja el személyi kölcsön igényléséhez, és a rendszeres bónuszt is csak az Erste és a K&H Bank. Ezek is korlátozásokkal.

A rendszeres bónuszt, jutalmat munkáltatói igazolással igazolhatod.

A bank a hitelbírálat során próbál képet alkotni a költési szokásaidról. Megpróbálja megítélni, hogy mekkorák a havi kiadásaid, és belefér-e az általad igényelt kölcsön törlesztőrészlete a költségvetésedbe.

A kiadásaidat a bankszámlakivonaton nézi meg a bank. Ha ezekről nem tud teljes képet kialakítani, akkor bekérhet egyéb dokumentumokat is, például közüzemi számlákat vagy telefonszámlát.

Ha van rá lehetőség, nyílt bankoláson (PSD2-n) keresztül lehetővé teheted a bank számára, hogy adott időszakban betekintsen a bankszámláid forgalmába.

A JTM, vagy Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató kiszámítása hiteligényléskor a bank számára kötelező. Személyi kölcsön törlesztésére legfeljebb a jövedelmed 50 százalékát költheted, ha az havi nettó 600 000 forint alatt van, és 60 százalékát, ha felette.

Ebbe a már meglévő hiteleid is beleszámítanak, ezért a banknak fel kell mérnie, hogy jelenleg milyen hiteleket törlesztesz. A hiteligénylés során a hozzájárulásoddal lekéri az adataidat a KHR-ből, ahonnan információt kaphat a hitelfizetési múltadról.

A hiteleid igazolásához a bank kérni fogja:

Ha még papír alapon kapod a bankszámlakivonatot a bankodtól, akkor az megfelelő lesz a hiteligényléshez. Elektronikus formátumban is benyújthatod a bankszámlakivonatot. Erre általában a netbankban és a mobilbankban is van lehetőség. A bankszámlakivonatot pdf formátumban érdemes kérned.

Megteheted, hogy nem mutatod meg a banknak a teljes kivonatodat. Azokat a részeket, amelyeket nem szeretnél a bank elé tárni, kisatírozhatod, de hiteligénylésnél ez nem biztos, hogy célszerű.

Ha a kölcsönt online igényelnéd, akkor a dokumentumokat is online kell benyújtanod. Erre általában akkor is van lehetőséged, ha az igénylést egyébként személyesen intézed. A dokumentumokat általában e-mailben is beküldheted a bankba.

Arra figyelj, hogy a dokumentumok jó minőségűek legyenek, lehetőleg nem szerkeszthető pdf vagy valamilyen képformátumban.

Ha egy dokumentum papír formátumban áll a rendelkezésedre, és online, szkennelt formában csatolod a hiteligényléshez, akkor előfordulhat, hogy a bank eredetiben is szeretné azt látni. Ilyenkor el kell postáznod a bankhoz.

A papíron benyújtott dokumentumokat, illetve a személyes dokumentumaidat a bank lemásolja. Ehhez a hozzájárulásodra is szükség van. Ha online csatolod a dokumentumokat, akkor - mivel te magad csatolod azokat - ez a hozzájárulás adott.

Ha minden dokumentum megvan, akkor benyújthatod a kölcsönigénylést és elkezdődhet a hitelbírálat. Ez személyi kölcsönöknél igen gyors, általában napokon belül lezajlik.

A BiztosDöntés személyi kölcsön kalkulátor naprakész és független, a találatokat a te beállításaid szerint listázza ki. Ha valamelyik ajánlat érdekel, akkor a bank oldalára irányít, ahol részletesen elolvashatod a kölcsön feltételeit.