9 dolog, amit tudnod kell, mielőtt CSOK Pluszt igényelsz
A CSOK Plusz rendkívül kedvzeményes kamattámogatott hitel, amelyet lakáscélra igényelhetsz, ha gyermeket tervezel. Segítünk, hogy minél könnyebben megkaphasd.
A támogatott hitelek igénylése kemény diónak tűnhet, de ne aggódj, csak első látásra olyan bonyolult. Itt több mindenre kell figyelned, és több dokumentumra lesz szükséged, mint egy átlagos hiteligénylésnél, ezért adunk néhány tippet, ami megkönnyíti a dolgod.
Erre figyelj:
- A CSOK Pluszt csak gyermekvállaláshoz igényelheted. Csak meglévő gyermekekre, tehát ha már nem bővítenéd a családot, a CSOK Plusz nem elérhető.
- A CSOK Plusz egy hitel, tehát hitelképesnek kell lenned az igényléshez. Kamata, kamatperiódusa és futamideje van.
- A CSOK Plusz a szerződéskötés után született második gyermektől kezdve minden újabb gyermeknél 10 millió forint hitelelengedés támogatást ad.
- Megfelelő jövedelemre van szükség az igényléshez, de ezenfelül legalább 2 éves TB jogviszonyt is igazolnod kell hozzá.
- A fedezetként szolgáló lakással szemben több a követelmény, mint egy normál lakáshitel esetében. A lakásnak el kell érni egy, a gyermekek számától függő minimális alapterületet, és rendelkeznie kell bizonyos helyiségekkel.
- A gyermekekre is vonatkoznak előírások: a saját háztartásodban kell nevelned őket, és 25 éves kor alatt kell lenniük.
- A CSOK Plusznak induló költségei is vannak, de kedvezmények is vonatkoznak rá. • Preferált kistelepüléseken a CSOK Pluszt falusi CSOK támogatással együtt is igényelheted.
- A kamattámogatást elveszíted, ha nem figyelsz a feltételek betartására, méghozzá a támogatási időszak teljes hossza alatt.
Nézzük meg ezeket részletesebben is!
1. A CSOK Pluszt csak gyermekvállalás esetén igényelheted
Fontos tudnod, hogy a korábbi CSOK támogatással és a hozzá kötődő CSOK hitellel ellentétben, amelyek csak meglévő gyermekre is igényelhetők voltak, a CSOK Plusznak feltétele a gyermekvállalás.
A meglévő gyermekek annyiban számítanak, hogy az elérhető hitelösszeget a teljes gyermeklétszámra lehet szabni, de legalább egynek közülük a CSOK Plusz szerződés után kell megszületnie.
A CSOK Pluszt tehát akkor igényelheted, ha családot szeretnétek alapítani, vagy bővítenétek a meglévő családotokat.
A CSOK Pluszt csak házaspárok igényelhetik együttes igénylőként. A házasság itt tehát alapfeltétel. A feleség számára életkori megkötés is van, nem lehet több 40 évesnél. 2024-ben és 2025-ben a 40 évnél idősebb hölgytaggal rendelkező házaspárok várandósság alatt igényelhetnek CSOK Pluszt.
A CSOK Plusz országosan, területi megkötés nélkül igényelhető, csak úgy, mint korábban a CSOK támogatás. A preferált kistelepüléseken, tehát ott, ahol a falusi CSOK elérhető, ott azzal együtt is kérhetitek.
A falusi CSOK ugyanis nem szűnt meg a normál CSOK-kal együtt. A jogszabályban listázott falvakban továbbra is igényelhetitek, ráadásul emelt összegekkel. Így ezeken a településeken a kamattámogatott CSOK Pluszt falusi CSOK támogatással is kiegészíthetitek.
2. A CSOK Plusz egy hitel: kamata, kamatperiódusa és futamideje van
A CSOK Plusz – a korábbi CSOK támogatással ellentétben – nem tartalmaz vissza nem térítendő támogatást. Ez egy hitel, amelyet törlesztenetek kell.
Az elérhető hitelösszeg a meglévő és vállalt gyermekek számától függ. Figyelembe kell tehát venni az összes gyermeket, de közülük legalább egyet a CSOK Plusz felvétele után kell vállalnotok.
A lehetséges hitelösszegek:
- 1 gyermek mellé 15 millió forint,
- 2 gyermek mellé 30 millió forint,
- 3 gyermek mellé 50 millió forint.
A hitel futamideje 10 és 25 év között lehet. A tartozásod fix, legfeljebb 3 százalékos kamattal törleszted.
Jó, ha tudod, hogy a CSOK hitel kamata ennél magasabb, amely ráadásul ötévente változhat, hiszen ötéves kamatperiódusa van. Az állam azonban mindig kifizeti helyetted a legfeljebb 3 százalékon felül eső részt, így te mindig maximum 3 százalékos kamatot fizetsz.
Támogatások a CSOK Plusz konstrukcióban
A CSOK Plusz a kamattámogatáson kívül tartalmaz két másik támogatás típust:
- Törlesztési szünet,
- Hitelelengedés.
A törlesztés egy könnyítéssel indul: a futamidő első 12 hónapjában csak a kamatot kell törlesztenetek. Ezt úgy hívják, hogy türelmi idős törlesztés.
Mivel a kamat legfeljebb 3 százalék, ezért valóban látható különbség van az első éves és a későbbi törlesztőrészletek között. Az első egy évben nagyjából csak feleakkora törlesztőrészlettel kell számolnotok, mint a futamidő további részében.
Az első gyermeketek születésekor egy év törlesztési szünetet kérhettek. Ez nem hitelelengedés, ez alatt az időszak alatt ugyanis nem csökken a hiteltartozásotok, a futamidő viszont egy évvel kitolódik.
Azt javasoljuk, hogy ha nem okoz problémát a hiteltörlesztő fizetése, akkor a CSOK Plusz esetében ezt a törlesztési szünetet ne kérjétek.
Amikor megszületik a második vállalt gyermeketek, akkor a fennálló hiteltartozásotokból az állam 10 millió forintot elenged. Ez a gyermekvállalási támogatás. A második gyermektől kezdve minden további gyermeknél is jár ez a támogatás, feltéve, hogy van annyi hiteltartozásotok, amiből le lehet vonni.
3. Legyél hitelképes!
A CSOK Pluszhoz, mint minden más hitelhez, amit a bankok kínálnak, hitelképesnek kell lenned. (A támogatáshoz a hitelképesség nem előírás, hiszen azt nem kell visszafizetned, a hitelt viszont törlesztened kell.)
Hitelt csak akkor kaphatsz, ha nem szerepelsz a KHR-ben negatív státusszal, azaz nincs korábbi hitelmulasztásból adódó meglévő vagy már elengedett tartozásod, ami miatt jelenleg is a negatív adóslistán vagy. (Ezt régebben BAR listának hívták.)
Kell legyen magyarországi állandó lakcímed, telefonszámod, és legalább 3 hónapja meglévő bankszámlád.
A CSOK Pluszhoz ezen felül elvárás a büntetlen előélet és a köztartozás-mentesség is.
4. Legyen megfelelő jövedelmed!
Az elérhető hitel még akkor nagy terhet jelent, ha csupán 3 százalékos kamattal kell törlesztened, ezért megfelelő jövedelmet kell hozzá igazolnod.
A bankok jövedelem-elvárásai ugyanazok, mint más lakáshitelek esetében: legalább 3 hónapja meglévő munkaviszony, ahol nem vagy próbaidős, és lehetőleg határozatlan idejű munkaszerződés.
Elfogadható a vállalkozásból származó jövedelem is, ha a vállalkozásod legalább egy éve működik, és rendelkezik egy teljes lezárt üzleti évvel.
A bankok az önállóan elfogadható és a kiegészítő jövedelmeket a saját szabályzatuk alapján fogadják el.
Fontos a jövedelem nagysága is, mert itt is bele kell férned a JTM korlátba, azaz a hitel törlesztőrészlete a havi nettó jövedelmednek csak egy adott részét teheti ki. Mivel a CSOK hitel kamatperiódusa 5 éves, a jövedelmednek legfeljebb 35 vagy 40 százalékát költheted hiteltörlesztésre.
Ha a háztartásod jövedelme 600 000 forint alatt van, annak 35, ha felette, akkor pedig 40 százalékát teheti ki a törlesztőrészlet. Erre különösen fontos ügyelned, ha a CSOK hitel mellé piaci hitelt is igényelsz.
CSOK Plusznál érvényes további szabályok
CSOK Plusznál a minimális jövedelmi elvárás általában 150 000 forint körül van, illetve az igényelt hitel összegétől függ.
5. A CSOK Pluszhoz felajánlott fedezet legyen megfelelő
A bank a hitelhez megfelelő fedezetet vár el: csak Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában lévő, per- és tehermentes ingatlan lehet.
Az ingatlan értéke is fontos, mert a fedezet értékének legfeljebb 80 százalékát kaphatod meg hitelként. A hitelhez tehát legalább 20 százalék önerőt kell bemutatnod.
Ha az első lakásotokat vásároljátok, akkor elég lehet 10 százalék önerő is, de ehhez mindkettőtöknek teljesítenie kell a jogszabályban meghatározott feltételeket.
Építésnél ugyanúgy szakaszos folyósításra számíthatsz, mint a normál lakáshiteleknél.
Az ingatlanra felső értékhatár és méretbeli elvárás van
Tekintve, hogy a CSOK Plusz lakáscélú támogatott hitel, a lakásra szigorú előírások vonatkoznak.
Nem vehetsz vagy építhetsz például akármekkora lakást. A jogszabály előírja, hogy a gyerekek számától függően legalább mekkora legyen az ingatlan hasznos alapterülete, és bizonyos helyiségek nem hiányozhatnak. Például lennie kell egy megfelelő nagyságú lakószobának és külön konyhának, illetve fürdőnek, WC-nek, és legyen az ingatlan közművesítve.
Ezen kívül az ingatlan értékére vonatkozóan felső korlát van. Ha az első közös lakásotokat vásároljátok, annak az értéke legfeljebb 80 millió forint lehet, ha pedig másik lakásba költöznétek vagy bővítenétek a meglévőt, akkor legfeljebb 150 millió forint lehet az értéke.
6. A CSOK Plusznak induló költségei is vannak
A CSOK Plusz igénylése során ugyanazokkal a kezdeti költségekkel fogsz találkozni, amiket az általad választott bank egyébként is felszámít a lakáshiteleihez.
Van értékbecslési díj, tulajdoni lap lekérési díj, földhivatali bejegyzés díja, folyósítási díj, illetve a lakásbiztosítás díja. Ezért is van az, hogy a CSOK Plusz kalkulátorban a kamatnál magasabb THM-et látsz. Ez már tartalmazza a hitelfelvétellel járó legtöbb költséget is.
Figyelj arra, hogy a THM nem tartalmaz minden díjat, például a közjegyző díja nincs benne, ami általában nagyobb összeg.
7. A CSOK Pluszra a kedvezmények is érvényesek
A lakáshitelek induló költségei igen magasak, akár a százezres nagyságrendet is elérhetik. Ugyanakkor a bankok komoly akciókat kínálnak a hiteleik mellé, és ezek gyakran a CSOK Plusz mellé is elérhetők.
A bankok gyakran kínálnak kamatkedvezményeket is, de mivel a CSOK Plusz egyébként is kamattámogatással igényelhető, ezek nem érvényesek rá.
8. Figyelj a gyermek életkorára!
A támogatott hitelt olyan, a saját háztartásodban élő gyermekedre vonatkozóan igényelheted, aki még nem töltötte be a 25. életévet. Figyelj arra, hogy az igénylés időbe telik, több hétbe telik, nem érdemes tehát a születésnapjához közel időzíteni az igénylést.
Ugyanakkor, bár előírás, hogy a gyermekeknek a saját háztartásodban, a CSOK Plusz hitellel vásárolt lakásban kell élnie, ha felnőve elköltözik még a támogatási időszak lejárta előtt, az nem számít a feltételek megszegésének.
9. A kamattámogatást elveszítheted
Valószínűleg tudod, hogy a kamatkedvezményt el is lehet veszíteni. Ha a feltételek nem teljesülnek, például nem születnek meg a vállalt gyermekek, akkor a kapott támogatást vissza kell fizetnetek és a kamattámogatást a futamidő további részére elveszítitek.
Bár ezek előre nem látható, illetve nem várt események, érdemes a kockázattal tisztában lenni, és amennyire lehet, felkészülni.
Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
