9 dolog, amit tudnod kell, mielőtt CSOK hitelt igényelsz

Nézzük meg ezeket részletesebben is!

Fontos tudnod, hogy a CSOK hitelt csak a CSOK támogatással együtt igényelheted (de a támogatást igényelheted hitel nélkül). Egy gyereknél még csak a támogatás elérhető, a hitel nem, de két vagy három gyermek esetén is dönthetsz úgy, hogy csak a támogatást veszed igénybe, és hitelt nem igényelsz hozzá.

CSOK hitelt viszont csak akkor vehetsz fel, ha a támogatást is kéred. Ez egyben azt is jelenti, hogy a hitelhez is teljesítened kell a támogatáshoz előírt feltételeket, kiegészítve a CSOK hitel hitelképességre vonatkozó feltételeivel.

A CSOK hitelt vállalt és meglévő gyermekekre is igényelheted, de míg a támogatást már 1 gyermek esetén is megkaphatod, a hitelhez legalább 2 kell.

Jó, ha tudod, hogy a CSOK hitel kamata ennél magasabb, amely ráadásul ötévente változhat, hiszen ötéves kamatperiódusa van. Az állam azonban mindig kifizeti helyetted a 3 százalékon felül eső részt, így te mindig 3 százalékos kamatot fizetsz.

Mutatjuk, hogy milyen CSOK hiteleket kínálnak a bankok 2 gyermek mellé 25 éves futamidőre, utána elmondjuk mit kell tudnod az igénylési feltételekről.

A CSOK hitelhez, mint minden más hitelhez, amit a bankok kínálnak, hitelképesnek kell lenned. (A támogatáshoz a hitelképesség nem előírás, hiszen azt nem kell visszafizetned, a hitelt viszont törlesztened kell.)

Hitelt csak akkor kaphatsz, ha nem szerepelsz a KHR-ben negatív státusszal, azaz nincs korábbi hitelmulasztásból adódó meglévő vagy már elengedett tartozásod, ami miatt jelenleg is a negatív adóslistán vagy. (Ezt régebben BAR listának hívták.)

Kell legyen magyarországi állandó lakcímed, telefonszámod, és legalább 3 hónapja meglévő bankszámlád.

A támogatáshoz ezenfelül elvárás a büntetlen előélet és a köztartozás-mentesség is.

10-15 millió forint még akkor is nagy összeg, ha csupán 3 százalékos kamattal kell törlesztened, ezért megfelelő jövedelmet kell hozzá igazolnod.

A bankok jövedelem-elvárásai ugyanazok, mint más lakáshitelek esetében: legalább 3 hónapja meglévő munkaviszony, ahol nem vagy próbaidős, és lehetőleg határozatlan idejű munkaszerződés.

Elfogadható a vállalkozásból származó jövedelem is, ha a vállalkozásod legalább egy éve működik, és rendelkezik egy teljes lezárt üzleti évvel.

A bankok az önállóan elfogadható és a kiegészítő jövedelmeket a saját szabályzatuk alapján fogadják el.

Fontos a jövedelem nagysága is, mert itt is bele kell férned a JTM korlátba, azaz a hitel törlesztőrészlete a havi nettó jövedelmednek csak egy adott részét teheti ki. Mivel a CSOK hitel kamatperiódusa 5 éves, a jövedelmednek legfeljebb 35 vagy 40 százalékát költheted hiteltörlesztésre.

Ha a háztartásod jövedelme 600 000 forint alatt van, annak 35, ha felette, akkor pedig 40 százalékát teheti ki a törlesztőrészlet. Erre különösen fontos ügyelned, ha a CSOK hitel mellé piaci hitelt is igényelsz.

A CSOK támogatáshoz legalább 180 napos, 10 millió forint támogatásnál pedig 2 éves TB jogviszonyt kell igazolnod. Itt tehát nem elég a szokásos legalább 3 hónapos munkaviszony, a bank az elvárt fél vagy 2 évről igazolást kér majd.

CSOK hitelnél a minimális jövedelmi elvárás általában 150 000 forint körül van.

A bank a hitelhez megfelelő fedezetet vár el: csak Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában lévő, per- és tehermentes ingatlan lehet.

Az ingatlan értéke is fontos, mert a fedezet értékének legfeljebb 80 százalékát kaphatod meg hitelként. A hitelhez tehát legalább 20 százalék önerőt kell bemutatnod.

Építésnél ugyanúgy szakaszos folyósításra számíthatsz, mint a normál lakáshiteleknél.

Tekintve, hogy a CSOK és a CSOK hitel lakáscélú támogatás és támogatott hitel, a lakásra szigorú előírások vonatkoznak.

Nem vehetsz vagy építhetsz például akármekkora lakást. A jogszabály előírja, hogy a gyerekek számától függően legalább mekkora legyen az ingatlan hasznos alapterülete, és bizonyos helyiségek nem hiányozhatnak. Például lennie kell egy megfelelő nagyságú lakószobának és külön konyhának, illetve fürdőnek, WC-nek, és legyen az ingatlan közművesítve.

A CSOK hitel igénylése során ugyanazokkal a kezdeti költségekkel fogsz találkozni, amiket az általad választott bank egyébként is felszámít a lakáshiteleihez.

Van értékbecslési díj, tulajdoni lap lekérési díj, földhivatali bejegyzés díja, folyósítási díj, illetve a lakásbiztosítás díja. Ezért is van az, hogy a CSOK hitel kalkulátorban a kamatnál magasabb THM-et látsz. Ez már tartalmazza a hitelfelvétellel járó legtöbb költséget is.

Figyelj arra, hogy a THM nem tartalmaz minden díjat, például a közjegyző díja nincs benne, ami általában nagyobb összeg.

A lakáshitelek induló költségei igen magasak, akár a százezres nagyságrendet is elérhetik. Ugyanakkor a bankok komoly akciókat kínálnak a hiteleik mellé, és ezek gyakran a CSOK hitel mellé is elérhetők.

Ráadásul olyan opciókkal is igényelhetsz CSOK hitelt, amelyeket más lakáshiteleknél is megtalálhatsz a kínálatban. Ha például igényelhetsz az adott banknál lakáshitelt türelmi idővel, akkor ezt lehetőséget a bank a CSOK hitel mellé is biztosíthatja.

A bankok gyakran kínálnak kamatkedvezményeket is, de mivel a CSOK hitel egyébként is kamattámogatással igényelhető, ezek nem érvényesek rá.

A támogatást olyan, a saját háztartásodban élő gyermekedre vonatkozóan igényelheted, aki még nem töltötte be a 25. életévet. Figyelj arra, hogy az igénylés időbe telik, több hétbe telik, nem érdemes tehát a születésnapjához közel időzíteni az igénylést.

Ugyanakkor, bár előírás, hogy a gyermekeknek a saját háztartásodban, a CSOK támogatással és hitellel vásárolt lakásban kell élnie, ha felnőve elköltözik még a támogatási időszak lejárta előtt, az nem számít a feltételek megszegésének.

Valószínűleg tudod, hogy a kamatkedvezményt el is lehet veszíteni. Ha a feltételek nem teljesülnek, például nem születnek meg a vállalt gyermekek, akkor a támogatást vissza kell fizetnetek és a kamattámogatást is elveszítitek. Bár ezek előre nem látható, illetve nem várt események, érdemes a kockázattal tisztában lenni, és amennyire lehet, felkészülni.