Minden, amit a 0%-os áruhitelről tudni akartál, és az üzletekben nem mondják el

Áruhitellel csak valamilyen terméket vehetsz. Vásárolhatsz belőle egy számítógépet, de nem köttetheted be belőle az internetet.

Ha viszont terméket vásárolnál, arra az áruhitelen kívül más szabad felhasználású hiteleket is használhatsz. Ezért érdemes alaposan átgondolnod, hogy milyen hitelt válassz, ami legjobban megfelel a céljaidnak és a lehetőségeidnek.

Vásárolhatsz a folyószámla-hitelkeretedből is, vagy hitelkártyával. Ezekről azonban tudnod kell, hogy általában nagyon drágák, főleg, ha nem tudod rövid időn belül visszafizetni a felvett összeget.

A folyószámlahitel kamata általában magas, 40 százalék körül van, így sokba kerülhet, ha több hónapon keresztül görgeted a tartozást magad előtt.

A hitelkártya pedig valójában akkor igazán jó társad, ha a kamatmentes törlesztésre meghatározott 30-45 napon belül visszafizeted a felvett összeget. Ha ennél tovább szeretnéd a hitelt igénybe venni, akkor a bank ezért akár 40-50 százalék körüli kamatot is felszámíthat.

A személyi kölcsön is vonzó lehetőség lehet áruvásárláskor. Gyorsan és könnyen, gyakran online is felvehető, nem szükséges hozzá ingatlanfedezet sem adóstárs, és a pénz akár 1-2 napon belül is a számládon lehet.

A kamata jóval alacsonyabb, mint a hitelkeret típusú hiteleké vagy az áruhiteleké. A felvehető összeg akár 10 millió forint is lehet, a futamideje pedig jellemzően legfeljebb 7-8 év. Ráadásul szabad felhasználású, így a pénzt bármire elkölteheted, tehát belefér az internet bekötése is.

Az áruhitel jellemzően drága, kisebb összegre szól rövidebb futamidő mellett, és jellemzően a kamata is magasabb, mint a személyi kölcsöné, és így a törlesztőrészlete is. Vannak azonban esetek, amikor jobban járhatsz az áruhitellel.

Az áruhitelhez rendkívül egyszerű hozzájutni, a vásárláskor azonnal elbírálhatják a hitelkérelmet, illetve számos esetben online is igényelheted, így elkerülheted az ügyintézést az üzletben. Továbbá éppen annyi lesz a felvett összeg, amennyibe a termék kerül, míg a személyi kölcsön esetében célszerű, ha picit magasabb, hogy biztosan beleférj vásárláskor.

Az áruhitel kis összegre is felvehető, míg a személyi kölcsön általában csak pár százezer forint felett elérhető, de gyakori az 500 000 forintos minimum összeg.

Kisebb összegeknél önrészt sem kell fizetned, erre egy bizonyos összeghatár felett van csak szükség, ennek mértéke bankonként (vagy konstrukciónként) eltérő. Így az is előfordulhat, hogy fizetés nélkül viheted haza a kiválasztott terméket.

Ha érdekel milyen személyi kölcsönöket választhatsz az áruhitel helyett, itt megnézheted. Az útmutató a kalkulátor alatt folytatódik, érdemes tovább olvasnod.

Az áruhitel gyakran akciókhoz kapcsolódik, és sokszor nem csupán a termék akciós, de maga a hitel is. Az év bizonyos időszakaiban igen kedvező áruhiteleket foghatsz ki. A karácsonyi bevásárlások idején az üzletek olcsóbb áruhiteleket kínálhatnak, gyakran további kedvezményekkel vagy juttatásokkal együtt.

Törzsvásárlói programok keretében a THM alapesetben is alacsonyabb, de ünnepi időszakokban további kedvezményeket is kínálhatnak az áruházak.

A legvonzóbb ajánlatnak azonban mindenképpen a 0%-os áruhitel tűnhet. Valóban ki lehet fogni kiemelkedően jó ajánlatokat, azonban itt sem árt egy kicsit résen lenni, nem feltétlenül olyan kedvező a 0%-os hitel sem, mint amennyire első ránézésre gondolnád.

Az első és legfontosabb, amit meg kell nézned, az a kamat és a THM. Nem mindegy ugyanis, hogy a kamat a 0%, vagy a THM. Ha a kamat, akkor szinte biztosan számíthatsz arra, hogy nem a terméken függő árcédulán feltüntetett árat kell majd kifizetned a bank felé részletekben.

Ebben az esetben számos egyéb költség is terhelhet a hitelügylet során. Ilyen lehet a hitelbírálatai díj, a hitelfolyósítási díj vagy egyéb adminisztrációs költségek. Előfordulhat, hogy ilyen módon az olcsó hitel már nem is annyira olcsó.

Arra azért itt is érdemes figyelni, hogy a THM nem feltétlenül tartalmazza az összes fizetendő összeget, nincsenek benne például olyan díjak és költségek, amelyek előre nehezen megbecsülhetők, ilyen lehet például a késedelmes fizetésből eredő kamatok. A THM tartalmát ugyan jogszabály határozza meg, de nem mindegyik bank számolja ugyanúgy.

Ennek ellenére a THM egy hasznos referenciaszám, és mivel minden hitel esetében kötelező feltüntetni, jó alapja lehet (bár nem magában) az összehasonlításnak.

Ha egy áruhitel THM-je 0%, akkor valószínű, hogy nem kell nagyon sok egyéb díjjal számolnod. Azért kérdezz rá a törlesztőre és ellenőrizd, hogy ha a törlesztőrészlet összegét megszorzod a futamidőben a hónapok számával, akkor ugyanakkora összeg jön-e ki, mint amennyi a megvásárlandó termék hitelajánlat nélküli árcímkéjén van.

De vajon tényleg jó áron vásárolsz?

Fontos, hogy ne csak az áruhitel kamatát és a THM nagyságát nézd. A termék ára is fontos, mert előfordulhat, hogy az akciós hitel miatt kieső kamat már be van építve a termék árába. Ebben az esetben pedig előfordulhat, hogy az akciós áru nem is akciós, hanem épp annyi, vagy esetleg még drágább is, mint máshol.

Illetve, ha nincs is szó ilyen típusú felárazásról, akkor is komoly különbségek lehetnek az egyes üzletek árai között, amire érdemes figyelni. Ilyenkor meg kell gondolni, hogy szeretnél-e adott esetben egy magasabb vételárat kifizetni az akciós hitel feltételei mellett.

Az akciós áruhiteleknél előfordulhat, hogy a hitel feltételei rendkívül kedvezőek, de alacsonyabb az az értékhatár, amely mellett önrészt kell vállalnod a termék árából. Az önrész mértéke bankonként egyébként is eltérő lehet, egy különösen alacsony kamat vagy THM mellett kínált hitelnél erre külön kell figyelni.

Ha fontos számodra, hogy a terméket fizetés nélkül hozd el, ez is egy szempontja lehet a hitelről való döntésnek, vagy hogy áruhitel helyett inkább személyi kölcsönt igényelj.

Gyakran látni olyat, hogy a nagy áruházak az akciós áruhiteleket olyan termékekhez kapcsolják, amelyekből a beragadt készletüktől gyorsan meg akarnak szabadulni, például mert hamarosan új modellek érkeznek belőle. Ilyen esetekben is előfordulhat, hogy rövid futamidőt határoznak meg az alacsony kamatú áruhitelekhez, és ez számodra magasabb törlesztőrészletet jelenthet.

Nézd meg, hogy havonta mekkora az a törlesztőrészlet, amelyet szeretnél vállalni, mert lehet, hogy egy magasabb kamatú, de hosszabb futamidejű hitellel jobban jársz.

Az áruhitelek esetében gyakran találkozhatsz olyan konstrukcióval, ahol a hitel kamata ugyan alacsony, de az azt kínáló banknál számlát kell, hogy nyiss. Ennek a számlának viszont már lesznek költségei, például havi számlavezetési díja, vagy a hozzá tartozó bankkártya díjai és egyéb költségek.

Van, hogy az áruhitelt egy hitelkártyával kötik össze, ahol a hitelkártyára kapod meg a hitel összegét, és azzal tudsz vásárolni a boltban.

Akkor is figyelned kell, ha nem használod a hitelkártyát, éves díja például ebben az esetben is lehet, illetve amit még a banknak a termékre vonatkozó hirdetménye meghatároz.

Természetesen igénybe veheted ilyen feltételek mellett az akciós áruhitelt, de ne felejtsd el a számlát vagy a hitelkártyát megszüntetni, amikor már nincs rá szükséged, és számolj azzal, hogy felmerülhetnek ezekkel kapcsolatban költségeid.

A 0%-os THM akkor is vonzó lehet, ha valójában nincs is szükséged hitelre, hiszen milyen jó lenne hazasétálni egy drága műszaki cikkel úgy, hogy az árát csak hónapok múlva kell kifizetned. Azonban mi mégis arra intenénk, hogy ne vegyél fel olyan hitelt, amit nem muszáj, bármilyen vonzó is az ajánlat. Igen valószínű, hogy a nulla valójában nem teljesen nulla, és költségeid is felmerülnek a hitelügylet során.

Továbbá ne hagyd, hogy egy jó ajánlat túlzottan befolyásolja a választásodat. Ha te egy konkrét modellt keresel, és tényleg arra vágysz, ne vegyél meg egy másikat csak azért, mert azt akciós hitel mellett megkaphatod, mert nem biztos, hogy később is elégedett leszel a választással.

0%-os hitelt általában az áruk egy meghatározott körére szoktak adni, és ezek nem feltétlenül a legújabb vagy legnépszerűbb darabok. Ez persze nem azt jelenti, hogy ne lennének jók, de érdemes végiggondolnod, hogy vajon hónapok múltán is ugyanilyen boldog leszel-e az adott termékkel, és akkor menj bele az ügyletbe, ha a válaszod igen.

Gondold végig, hogy más hitellel, vagy épp a meglévő eszközeiddel jobban járnál-e. Ha például mindenképpen venni szerettél volna valamit, csak későbbre tervezted a vásárlást, akkor lehet, hogy érdemes inkább a hitelkereted terhére vagy hitelkártyával vásárolnod, utóbbi esetben úgy, hogy beleférj a kamatmentes időszakba.

Ha mondjuk karácsonyra terveztél egy vásárlást, de megláttad az adott terméket jó áron egy kirakatban novemberben, ilyen esetben jó ötlet a hitelkártyádat vagy a hitelkeretedet használni. A hitelkeretedet így csak rövid ideig terheled, a hitelkártyádat pedig a kamatmentes időszakon belül fel tudod tölteni, így ezzel a vásárlással jól járhatsz.

A fenti eset kis összegeknél és rövid időintervallumnál ideális, de ugyanígy érdemes elgondolkodnod akkor is, ha éppen ellenkező a helyzet. Ha nagyobb összegre lenne szükséged, akkor megfontolandó a személyi kölcsön, mivel annak a futamideje is hosszabb lehet, mint a gyakran csak 6, 9, vagy 12 hónap futamidővel kínált áruhiteleké.

Rövidebb futamidő mellett a havi törlesztőrészleted is magasabb, tehát gondold meg, hogy ezt szeretnéd-e, illetve tudod-e vállalni. Lehetséges, hogy az alacsonyabb havi törlesztő, illetve a fizetés hosszabb távon való elnyújtása még úgy is jobban megfelel neked, hogy a személyi kölcsön kamata magasabb, mint a 0%-os hitelé.

Ha alaposan ellenőrizted az ajánlatokat, és gondosan választottad ki a terméket, nem érhet nagy meglepetés. Az áruházak ünnepi időszakokban hatalmas akciókkal csábítják a vásárlóikat, és ha körültekintő vagy, nagyon jó ajánlatokat foghatsz ki.

Karácsonykor, nagy készlet-kisöprésekkor valóban hozzájuthatsz egy-egy vágyott termékhez igen kedvező áruhitel mellett. Ha törzsvásárlója vagy az adott áruháznak, akkor további kedvezményekhez juthatsz, mert a boltok szívesen kapcsolják az akcióikat törzsvásárlói programokhoz.

Az is előfordulhat, hogy a bank és az áruház közötti kedvező feltételek teszik lehetővé, hogy az áruház a vásárlóinak akciós áruhitel mellett kínáljon bizonyos termékeket. Ha rászánod az időt és áttanulmányozod a lehetőségeket, nem kell csalódnod. A Magyar Nemzeti Bank is fontosnak tartja ezt a témát, és készített róla egy tájékoztatót.