Minden, amit a 0%-os áruhitelről tudni akartál és az üzletekben nem mondják el

Minden, amit a 0%-os áruhitelről tudni akartál és az üzletekben nem mondják el Minden, amit a 0%-os áruhitelről tudni akartál és az üzletekben nem mondják el
Minden, amit a 0%-os áruhitelről tudni akartál és az üzletekben nem mondják el Minden, amit a 0%-os áruhitelről tudni akartál és az üzletekben nem mondják el

Ha vásárolni szeretnél egy nagyobb értékű árut, és már eldöntötted, hogy hitelből fogod ezt megtenni, felmerül a kérdés, hogy milyen hitelt válassz. Az áruhitel ma már gyakorlatilag minden áruházban könnyen és gyorsan hozzáférhető. A nagyobb boltok szerződést kötnek egy vagy több bankkal, és az általuk kínált áruhitelek közül választhatsz. A hitelfelvételt az áruházi hitelügyintézőin keresztül helyben el lehet intézni. Mindössze egy munkáltatói igazolás és személyes okmányok szükségesek hozzá, és a hitelbírálat is gyorsan megvan. De vajon tényleg ezzel jársz a legjobban?

Hitelből történő vásárlást nem csak áruhitellel tudsz megoldani, érdemes alaposan átgondolnod, hogy milyen hitelt válassz, ami legjobban megfelel a céljaidnak és a lehetőségeidnek. Vásárolhatsz a folyószámla-hitelkeretedből is, vagy hitelkártyával. Ezekről azonban tudnod kell, hogy drágák lehetnek, ha nem tudod rövid időn belül visszafizetni a felvett összeget.

A folyószámlahitel kamata általában magas, 17-20% körül van, így sokba kerülhet, ha több hónapon keresztül görgeted magad előtt.

A hitelkártya pedig valójában akkor igazán jó társad, ha a kamatmentes törlesztésre meghatározott 30-45 napon belül visszafizeted a felvett összeget. Ha ennél tovább szeretnéd a hitelt igénybe venni, akkor a bank ezért akár 40% körüli kamatot is felszámíthat.

A személyi kölcsön is vonzó lehetőség lehet áruvásárláskor. Gyorsan és könnyen, gyakran online is felvehető, nem szükséges hozzá ingatlanfedezet, és a pénz akár 1-2 napon belül is a számládon lehet. A kamata alacsony, általában egyszámjegyű, és az utóbbi években folyamatos csökkenést mutat. A felvehető összeg akár 10 000 000 forint is lehet, a futamideje pedig maximum 10 év.

A személyi kölcsön versenyképes az áruhitellel szemben, azonban előfordulhat, hogy mégis az áruhitel a vonzóbb.

Az áruhitel jellemzően drága, kisebb összegre szól rövidebb futamidő mellett, a kamata is magasabb lehet, mint a személyi kölcsöné, és így a törlesztőrészlete is. Vannak azonban esetek, amikor jobban járhatsz az áruhitellel.

Az áruhitelhez rendkívül egyszerű hozzájutni, a vásárláskor azonnal elbírálhatják a hitelkérelmet, illetve számos esetben online is igényelheted, így elkerülheted az ügyintézést az üzletben. Továbbá éppen annyi lesz a felvett összeg, amennyibe a termék kerül, míg a személyi kölcsön esetében célszerű, ha picit magasabb, hogy biztosan beleférj vásárláskor.

Az áruhitel kis összegre is felvehető, míg a személyi kölcsön általában pár százezer forint felett elérhető, előfordulhat tehát, hogy ez az egyetlen lehetőség. Kisebb összegeknél önrészt sem kell fizetned, erre egy bizonyos összeghatár felett van csak szükség, ennek mértéke bankonként (vagy konstrukciónként) eltérő. Így az is előfordulhat, hogy fizetés nélkül viheted haza a kiválasztott terméket.

Ha érdekel milyen személyi kölcsönöket választhatsz az áruhitel helyett, itt megnézheted. Az útmutató a kalkulátor alatt folytatódik, érdemes tovább olvasnod.

Ezek a személyi kölcsönök versenyeznek az áruhitelekkel

Lakáshitel kalkulátor
500 000 Ft hitelösszeggel, 5 éves futamidővel számoltunk és azzal, hogy a havi nettó jövedelmed 300 000 Ft, amit a bankhoz utalsz.
Bezár

A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a kölcsönök keresése gombot!

Hitelösszeg
Ft
Minimum 100e, maximum 10m Ft
Futamidő
év
Min. 1 év, max. 8 év
Havi nettó jövedelmed
Ft

Csak ezektől a bankoktól szeretnék kölcsönöket látni


					
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg kölcsön közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    kölcsönöket...
    • MKB Mosoly Személyi Kölcsön
      Törlesztő 10 377 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 9,4% Kamat: 8,99%
      Visszafizetendő 622 605 Ft
      THM 9,4% (kamat: 8,99%)
      Visszafizetendő 622 605 Ft
      Tovább
      • 2 millió Ft-ig online is igényelhető, szabad felhasználású kölcsön. Kalkulálj!
    • Személyi kölcsön
      Törlesztő 11 113 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 12,6% Kamat: 11,80%
      Visszafizetendő 666 786 Ft
      THM 12,6% (kamat: 11,80%)
      Visszafizetendő 666 786 Ft
      Tovább
    • Személyi kölcsön
      Törlesztő 11 364 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 14,3% Kamat: 12,95%
      Visszafizetendő 686 825 Ft
      THM 14,3% (kamat: 12,95%)
      Visszafizetendő 686 825 Ft
      Tovább
    • Személyi kölcsön
      Törlesztő 13 322 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 22,7% Kamat: 19,99%
      Visszafizetendő 803 041 Ft
      THM 22,7% (kamat: 19,99%)
      Visszafizetendő 803 041 Ft
      Tovább

    Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

    • Takarék Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel
      Törlesztő 10 041 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 9,3% Kamat: 7,49%
      Visszafizetendő 620 397 Ft
      THM 9,3% (kamat: 7,49%)
      Visszafizetendő 620 397 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Takarék Fix Személyi Kölcsön
      Törlesztő 10 041 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 9,4% Kamat: 7,49%
      Visszafizetendő 621 647 Ft
      THM 9,4% (kamat: 7,49%)
      Visszafizetendő 621 647 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Előrelépő személyi kölcsön
      Törlesztő 10 109 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 8,2% Kamat: 7,77%
      Visszafizetendő 606 541 Ft
      THM 8,2% (kamat: 7,77%)
      Visszafizetendő 606 541 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Takarék Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel
      Törlesztő 10 907 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 12,1% Kamat: 10,99%
      Visszafizetendő 658 159 Ft
      THM 12,1% (kamat: 10,99%)
      Visszafizetendő 658 159 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Stabil Kamat személyi kölcsön
      Törlesztő 11 177 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 12,9% Kamat: 12,05%
      Visszafizetendő 670 633 Ft
      THM 12,9% (kamat: 12,05%)
      Visszafizetendő 670 633 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Személyi kölcsön
      Törlesztő 11 185 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 13,5% Kamat: 12,25%
      Visszafizetendő 676 130 Ft
      THM 13,5% (kamat: 12,25%)
      Visszafizetendő 676 130 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Végigfix személyi kölcsön
      Törlesztő 12 085 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 16,9% Kamat: 15,72%
      Visszafizetendő 725 086 Ft
      THM 16,9% (kamat: 15,72%)
      Visszafizetendő 725 086 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Takarék Fix Személyi Kölcsön
      Törlesztő 12 487 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 20,3% Kamat: 16,99%
      Visszafizetendő 768 835 Ft
      THM 20,3% (kamat: 16,99%)
      Visszafizetendő 768 835 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Előrelépő személyi kölcsön
      Törlesztő 13 040 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 21,0% Kamat: 18,99%
      Visszafizetendő 782 411 Ft
      THM 21,0% (kamat: 18,99%)
      Visszafizetendő 782 411 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.

    Akcióban olcsóbb?

    Az áruhitel gyakran akciókhoz kapcsolódik, és sokszor nem csupán a termék akciós, de maga a hitel is. Az év bizonyos időszakaiban igen kedvező áruhiteleket foghatsz ki. A karácsonyi bevásárlások idején az üzletek olcsóbb áruhiteleket kínálhatnak, gyakran további kedvezményekkel vagy juttatásokkal együtt.

    Törzsvásárlói programok keretében a THM alapesetben is alacsonyabb, de ünnepi időszakokban további kedvezményeket is kínálhatnak az áruházak.

    A legvonzóbb ajánlatnak azonban mindenképpen a 0%-os áruhitel tűnhet. Valóban ki lehet fogni kiemelkedően jó ajánlatokat, azonban itt sem árt egy kicsit résen lenni, nem feltétlenül olyan kedvező a 0%-os hitel sem, mint amennyire első ránézésre gondolnád.

    Ezekre figyelj oda:

    • A kamat vagy a THM 0%? A kettő nem ugyanazt jelenti.
    • A termék ára
    • Milyen összegnél kell önerőt fizetni
    • Milyen hosszú a hitel futamideje, mekkora lesz a havi törlesztőrészlet
    • Hogyan kapod meg a pénzt, kell-e az áruhitelt nyújtó banknál számlát nyitnod vagy hitelkártyát igényelned?

    A 0%-os kamat nem egyenlő a 0%-os THM-mel

    Az első és legfontosabb, amit meg kell nézned, az a kamat és a THM. Nem mindegy ugyanis, hogy a kamat a 0%, vagy a THM. Ha a kamat, akkor szinte biztosan számíthatsz arra, hogy nem a terméken függő árcédulán feltüntetett árat kell majd kifizetned a bank felé részletekben.

    Ebben az esetben számos egyéb költség is terhelhet a hitelügylet során. Ilyen lehet a hitelbírálatai díj, a hitelfolyósítási díj vagy egyéb adminisztrációs költségek. Előfordulhat, hogy ilyen módon az olcsó hitel már nem is annyira olcsó.

    Ezeket a költségeket azonban a THM, azaz a teljes hiteldíj mutató tartalmazza. Ez a szám megmutatja, hogy ténylegesen mennyibe kerül a hiteled. Ebben tehát benne van a kamat, és azon túl minden olyan költség és díj, ami a hitelfelvétel során normál esetben felmerül a hitelügylettel kapcsolatban.

    Arra azért itt is érdemes figyelni, hogy a THM nem feltétlenül tartalmazza az összes fizetendő összeget, nincsenek benne például olyan díjak és költségek, amelyek előre nehezen megbecsülhetők, ilyen lehet például a késedelmes fizetésből eredő kamatok. A THM tartalmát ugyan jogszabály határozza meg, de nem mindegyik bank számolja ugyanúgy.

    Ennek ellenére a THM egy hasznos referenciaszám, és mivel minden hitel esetében kötelező feltüntetni, jó alapja lehet (bár nem magában) az összehasonlításnak. Ha egy áruhitel THM-je 0%, akkor azért valószínű, hogy nem kell nagyon sok egyéb díjjal számolnod. Azért kérdezz rá a törlesztőre és ellenőrizd, hogy ha a törlesztőrészlet összegét megszorzod a futamidőben a hónapok számával, akkor ugyanakkora összeg jön-e ki, mint amennyi a megvásárlandó termék hitelajánlat nélküli árcímkéjén van.

    Akciós termékek a polcon

    A termék máshol olcsóbb?

    Fontos, hogy ne csak az áruhitel kamatát és a THM nagyságát nézd. A termék ára is fontos, mert előfordulhat, hogy az akciós hitel miatt kieső kamat már be van építve a termék árába. Ebben az esetben pedig előfordulhat, hogy az akciós áru nem is akciós, hanem épp annyi, vagy esetleg még magasabb is, mint máshol.

    Illetve, ha nincs is szó ilyen típusú felárazásról, akkor is az üzletek árai között komoly különbségek is lehetnek, amire érdemes figyelni. Ilyenkor meg kell gondolni, hogy szeretnél-e adott esetben egy magasabb vételárat kifizetni az akciós hitel feltételei mellett.

    Az önerő fizetésének értékhatára

    Az akciós áruhiteleknél előfordulhat, hogy a hitel feltételei rendkívül kedvezőek, de alacsonyabb az az értékhatár, amely mellett önrészt kell vállalnod a termék árából. Az önrész mértéke bankonként egyébként is eltérő lehet, egy különösen alacsony kamat vagy THM mellett kínált hitelnél erre külön kell figyelni.

    Ha fontos számodra, hogy a terméket fizetés nélkül hozd el, ez is egy szempontja lehet a hitelről való döntésnek vagy hogy áruhitel helyett inkább személyi kölcsönt igényelj.

    Futamidő hossza

    Gyakran látni olyat, hogy a nagy áruházak az akciós áruhiteleket olyan termékekhez kapcsolják, amelyekből a beragadt készletüktől gyorsan meg akarnak szabadulni, például mert hamarosan új modellek érkeznek belőle. Ilyen esetekben is előfordulhat, hogy rövid futamidőt határoznak meg az alacsony kamatú áruhitelekhez, és ez számodra magasabb törlesztőrészletet jelenthet a végén.

    Nézd meg, hogy havonta mekkora az a törlesztőrészlet, amelyet szeretnél vállalni, mert lehet, hogy egy magasabb kamatú, de hosszabb futamidejű hitellel jobban jársz.

    Árukapcsolás, azaz mást is vásárolnod a kinézett árun kívül

    Az áruhitelek esetében gyakran találkozhatsz olyan konstrukcióval, ahol a hitel kamata ugyan alacsony, de az azt kínáló banknál számlát kell, hogy nyiss. Ennek a számlának viszont már lesznek költségei, például havi számlavezetési díja, vagy a hozzá tartozó bankkártya díjai és egyéb költségek.

    Van, hogy az áruhitelt egy hitelkártyával kötik össze, ahol a hitelkártyára kapod meg a hitel összegét, és azzal tudsz vásárolni a boltban.

    A hitelkártya azonban nem szűnik meg akkor, amikor visszatörlesztetted az áruhiteledet, hanem normál hitelkártyaként működik tovább, és a használatakor magas kamatokat is kérhet a bank.

    Akkor is figyelned kell, ha nem használod a hitelkártyát, éves díja például ebben az esetben is lehet, illetve amit még a banknak a termékre vonatkozó hirdetménye meghatároz.

    Természetesen igénybe veheted ilyen feltételek mellett az akciós áruhitelt, de ne felejtsd el a számlát vagy a hitelkártyát megszüntetni, amikor már nincs rá szükséged, és számolj azzal, hogy felmerülhetnek ezekkel kapcsolatban költségeid.

    Mikor ne csábulj el egy szuperkedvező, 0%-os THM-ű áruhitel hirdetését látva

    A 0%-os THM akkor is vonzó lehet, ha valójában nincs is szükséged hitelre, hiszen milyen jó lenne hazasétálni egy drága műszaki cikkel úgy, hogy az árát csak hónapok múlva kell kifizetned. Azonban mi mégis arra intenénk, hogy ne vegyél fel olyan hitelt, amit nem muszáj, bármilyen vonzó is az ajánlat. Igen valószínű, hogy a nulla valójában nem teljesen nulla, és költségeid is felmerülnek a hitelügylet során.

    Továbbá ne hagyd, hogy egy jó ajánlat túlzottan befolyásolja a választásodat. Ha te egy konkrét modellt keresel, és tényleg arra vágysz, ne vegyél meg egy másikat csak azért, mert azt akciós hitel mellett megkaphatod, mert nem biztos, hogy később is elégedett leszel a választással.

    0%-os hitelt általában az áruk egy meghatározott körére szoktak adni, és ezek nem feltétlenül a legújabb vagy legnépszerűbb darabok. Ez persze nem azt jelenti, hogy ne lennének jók, de érdemes végiggondolnod, hogy vajon hónapok múltán is ugyanilyen boldog leszel-e az adott termékkel, és akkor menj bele az ügyletbe, ha a válaszod igen.

    Biztos, hogy kell a hitel?

    Gondold végig, hogy más hitellel, vagy épp a meglévő eszközeiddel jobban járnál-e. Ha például mindenképpen venni szerettél volna valamit, csak későbbre tervezted a vásárlást, akkor lehet, hogy érdemes inkább a hitelkereted terhére vagy hitelkártyával vásárolnod, utóbbi esetben úgy, hogy beleférj a kamatmentes időszakba.

    Ha mondjuk karácsonyra terveztél egy vásárlást, de megláttad az adott terméket jó áron egy kirakatban novemberben, ilyen esetben jó ötlet a hitelkártyádat vagy a hitelkeretedet használni. A hitelkeretedet így csak rövid ideig terheled, a hitelkártyádat pedig a kamatmentes időszakon belül fel tudod tölteni, így ezzel a vásárlással jól járhatsz.

    A fenti eset kis összegeknél és rövid időintervallumnál ideális, de ugyanígy érdemes elgondolkodnod akkor is, ha éppen ellenkező a helyzet. Ha nagyobb összegre lenne szükséged, akkor megfontolandó a személyi kölcsön, mivel annak a futamideje is hosszabb lehet, mint a gyakran csak 6, 9, vagy 12 hónap futamidővel kínált áruhiteleké.

    Rövidebb futamidő mellett a havi törlesztőrészleted is magasabb, tehát gondold meg, hogy ezt szeretnéd-e, illetve tudod-e vállalni. Lehetséges, hogy az alacsonyabb havi törlesztő, illetve a fizetés hosszabb távon való elnyújtása még úgy is jobban megfelel neked, hogy a személyi kölcsön kamata magasabb, mint a 0%-os hitelé.

    Összefoglalva

    Ha alaposan ellenőrizted az ajánlatokat, és gondosan választottad ki a terméket, nem érhet nagy meglepetés. Az áruházak ünnepi időszakokban hatalmas akciókkal csábítják a vásárlóikat, és ha körültekintő vagy, nagyon jó ajánlatokat foghatsz ki.

    Karácsonykor, nagy készletkisöprésekkor valóban hozzájuthatsz egy-egy vágyott termékhez igen kedvező áruhitel mellett. Ha törzsvásárlója vagy az adott áruháznak, akkor további kedvezményekhez juthatsz, mert a boltok szívesen kapcsolják az akcióikat törzsvásárlói programokhoz.

    Az is előfordulhat, hogy a bank és az áruház közötti kedvező feltételek teszik lehetővé, hogy az áruház a vásárlóinak akciós áruhitel mellett kínáljon bizonyos termékeket. Ha rászánod az időt és áttanulmányozod a lehetőségeket, nem kell csalódnod. A Magyar Nemzeti Bank is fontosnak tartja ezt a témát és készített róla egy tájékoztatót.

    Gergely Péter
    Gergely Péter
    LinkedinE-mail

    Hiszek abban, hogy sokkal nyugodtabb és jobb életünk lehetne, ha jól átgondolt döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra és kérdésekre, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni. A BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam.

    Tartalomjegyzék