2 millió forint személyi kölcsönt szeretnél? Íme a bankok ajánlatai

2 millió forint a hitelek világában kis összegnek számít, gondolj csak arra, hogy elméletben a lakáshitelek összege a 80-100 millió forintot is elérheti. Ha személyi kölcsönt keresel, akkor jó helyen keresgélsz. A kölcsönnek ugyanis épp az a lényege, hogy gyorsan, ingatlanfedezet nélkül, kevés szükséges dokumentummal igényelhess kisebb összeget.

A személyi kölcsön szabad felhasználású, tehát arra költöd, amire akarod, de a legtöbben autóvásárlásra, felújításra, képzésekre vagy tanfolyamokra, nagyobb műszaki cikkekre és háztartási gépekre, illetve nagyobb családi események finanszírozására használják.

A bank csak akkor ad neked kölcsönt, ha az adósvizsgálat során úgy találja, hogy megbízható ügyfél vagy, aki biztonsággal tudja majd törleszteni a hitelét a futamidő végéig. Hiszen több hónapnyi, vagy akár egy-két évnyi fizetésed értékét kéred előre a banktól úgy, hogy közben a megélhetésed sem kerülhet veszélybe. A hitel lényege, hogy általa végső soron gyarapodj, és ne elszegényedj.

Ez az oka annak, hogy ha a KHR-ben negatív státusszal szerepelsz, azaz van már fennálló hitelmulasztásod, amelynek összege eléri a minimálbér összegét, és már 90 napja tartozol vele, akkor egyik bank sem fog neked kölcsönt nyújtani.

A biztonságos hitelfelvételt szolgálja a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató, vagy JTM-korlát is. Ez meghatározza, hogy a havi nettó jövedelmednek legfeljebb mekkora részét költheted hiteltörlesztők fizetésére.

A bankok persze ennél szigorúbbak is lehetnek, de valójában még jobb, ha te vagy szigorú magaddal. Számold ki, hogy mennyi a havi fix kiadásod, illetve vedd számba azokat a tételeket is, amelyeket mondjuk az elmúlt fél évben ki kellett fizetned, akár úgy is, hogy nem számítottál rá. Azzal is számolj, ami a jövőben lesz esedékes, de már most számítasz rá. Például a végét járja a számítógéped, elromlott egy kisebb háztartási géped, kaptál egy magasabb gázszámlát, vagy jön az iskolakezdés.

Azt a pénzt, amit most a banknak törlesztőrészlet formájában készülsz kifizetni, meg kellene tudnod spórolni. A kölcsön csupán abban segít, hogy ne mondjuk 5 év takarékoskodás után cseréltethesd ki az ablakokat, hanem már most.

A bankok minden hitelhez stabil jövedelmet kérnek, hogy ne legyen problémád a törlesztéssel. A személyi kölcsönnél, ahol úgy kapod meg a bank pénzét, hogy nem kell cserébe fedezetet felajánlanod, magasabb összegű is lehet a jövedelemelvárás, mint a jelzáloghitelek esetében.

Itt a hitel fedezetét kizárólag a béred jelenti, így fontos, hogy az megfelelő forrásból származzon és elég magas legyen ahhoz, hogy a kölcsönt vissza tudd fizetni.

Lássuk, hogy milyen jövedelmet várnak el az egyes bankok 2 millió forint személyi kölcsönhöz, ha 5 évre igényelnéd!

Az életkorod is lényeges a hitelfelvételnél, mert a bank azt feltételezi, hogy a munka szempontjából aktív éveidben tudod megfelelően törleszteni a kölcsönt. A kölcsönt tehát egy bizonyos életkortól igényelheted, de azt biztos, hogy legalább nagykorúnak kell lenned.

25 éves korod alatt nem fizetsz még személyi jövedelemadót, így magasabb jövedelmet tudsz igazolni, de ha közben betöltöd a 25-öt, akkor a bank ezt is figyelembe fogja venni a hitelbírálatnál.

A maximum életkort úgy kell nézned, hogy a futamidő lejártakor nem lehetsz ennél több. Ha például az UniCredit Banknál vennél fel kölcsönt 5 évre, akkor azt legfeljebb 65 éves korodban igényelheted.

Vannak bankok, amelyek akkor is hiteleznek, ha túllépnéd a maximális életkort, de ilyenkor kérik, hogy vonj be a hitelbe olyan adóstársat, aki belefér az életkori keretekbe. Így jár el például az MBH Bank vagy a Raiffeisen, a Cofidis pedig egyedileg határozza meg az életkor felső határát. Önálló jövedelmet az adóstársadnak is igazolnia kell.

A törlesztőrészlet nagysága alapvetően attól függ, hogy mekkora összeget igényelsz, milyen hosszú idő alatt fizeted vissza, és hogy a bank mekkora kamatot számít fel rá.

Érdemes a kalkulátorban többféle paramétert is beállítanod, és megnézned, hogy hogyan hat mindez a törlesztőre és a visszafizetendő összegre. Olyan konstrukciót válassz, ami a céljaidnak és a lehetőségeidnek leginkább megfelel. Nem mindig a legolcsóbb a legjobb.

Mondjuk, hogy 2 millió forintot vennél fel, és ehhez 300 000 forint nettó jövedelmet igazolnál. A kalkulátor alatt megnézünk egy konkrét példát is.

Nézzük most az UniCredit Bank Fix Kamat személyi kölcsönét. Itt 3, 5 és 7 éves futamidőnél is ugyanannyi a kamat és a THM is.

Ez a tábla persze egy pillanatfelvételt mutat, te a kalkulátorban talán már más számokat látsz. A számokat az egyszerűség kedvéért ezer forintra kerekítettük, ezek tehát nem a bank konkrét ajánlatai, arra viszont alkalmas a példa, hogy lásd, hogyan hat a futamidő hossza a kölcsönödre.

Hosszabb futamidőnél a havi törlesztőrészlet jóval könnyebben viselhető, itt a példánkban a legrövidebb és leghosszabb futamidejű hitel törlesztői között közel 30 000 forint a különbség havonta. Ugyanakkor, mivel hosszabb futamidő alatt több kamatot fizetsz ki, összességében több, mint 700 000 forinttal több pénzt fizetsz vissza a banknak amiatt, hogy tovább van nálad a pénze.

Olyan futamidőt válassz, ami mellett a törlesztőrészlet viselhető, de igyekezz a lehetőségeidhez mérten minél gyorsabban visszafizetni a kölcsönt.

Ha mindenképpen túl magas a törlesztőrészlet, akkor a futamidő nyújtása helyett csökkentheted a kölcsön összegét is.

Jobban járhatsz, ha annak a banknak az ajánlatát választod, amelyik viszonylag alacsony kamatot és THM-et kínál, de itt is számít a hitel összege és a futamidő is.

Az Ersténél például minél hosszabb futamidőt állítasz be, annál alacsonyabb a THM. A Raiffeisennél pedig rövid futamidőnél kisebb, mint hosszúnál. A különbségek itt azért nem túl nagyok. A THM a kamaton kívül az egyéb, a hitelfelvétellel járó költségeket is tartalmazza, személyi kölcsönnél viszont nem túl sok ilyen kiadással kell számolnod.

Sok bank egyáltalán nem számít fel kezdeti költséget, de van, ahol hitelfolyósítási vagy utalási díjat kell kifizetned. A hitelfelvételnél ezt is vedd figyelembe, mert az ilyen költségeket a hitelösszegből vonják le.

A futamidőn és kamaton kívül az sem mindegy, hogy mekkora a jövedelmed, és hogy vállalod-e, hogy azt a banknál nyitott számládra utalod. Ha igen, akkor kamatkedvezményeket kaphatsz, és így a törlesztőd is alacsonyabb lehet.

A teljesség igénye nélkül mutatunk pár kedvezményt, ha a 2 millió forint kölcsönt 500 000 forint havi nettó jövedelem mellett veszed fel.

Az UniCredit Bank legalább 400 000 forint jövedelemnél, amelyet hozzá utalsz, kamatkedvezményt nyújt. 30 000 forintot visszakapsz, ha a kölcsönt 2023. szeptember 17-ig online igényeled. Szintén kamatkedvezményt kaphatsz, ha magasabb hitelösszeget választasz.

A CIB Bank kamatkedvezményt ad havi nettó 450 000 forint jövedelemnél, amelyet hozzá utalsz majd.

Az MBH Banknál egyhavi törlesztőrészletet, de legfeljebb 200 000 forintot visszakapsz, ha a jövedelmed eléri a 400 000 forintot és a bank Jóljáró csomagjában új hitelkártyát igényelsz a kölcsön mellé.

Az Erste 2023. augusztus 31-ig 20 000 forint értékű Alza.hu utalványt ad, és ha a jövedelmed eléri a 400 000 forintot havonta, akkor kamatkedvezményt kapsz.

A K&H Bank 300 000 forintos utalásnál nyújt kedvezményt. Ezenkívül egy éves törlesztési biztosítási díjat, legfeljebb 100 000 forintot visszatérít, ha 2023. augusztus 20-ig legalább 1 millió forint kölcsönt igényelsz.

A MagNet Bank havi nettó 250 000 forint utalást vár el a kedvezményért cserébe. A számládon havonta legalább 4 tranzakciót kell végrehajtanod legalább 50 000 forint értékben.

Az aktuális kedvezményeket mindig az egyes ajánlatoknál, a részletek pontban találod.

A bankok által kínált kölcsönök hasonlóak, de mégis vannak kisebb eltérések. Több bank kínál fogyasztóbarát személyi kölcsönt is, az MNB által előírt egységes feltételek mellett. A fogyasztóbarát kölcsönt mindig igényelheted online is, de több bank a piaci személyi kölcsönénél is biztosítja az online igénylés lehetőségét.

Néhány piaci személyi kölcsön paraméterei:

A minimális és maximális hitelösszegek a felhasználás céljától is függenek – a K&H Banknál például a kölcsön összege határozza meg a maximális futamidőt – illetve előfordulhat, hogy online hiteligénylésnél csak alacsonyabb összeg elérhető. A 2 millió forint mindenhol bele fog férni az online igénylésbe is.

Ha konkrét hitelcélod van, akkor érdemes szétnézned, hogy erre a bankok mit ajánlanak, de lehet, hogy neked a normál szabad felhasználású kölcsön jobban megfelel.