5 dolog, amit tudnod kell, mielőtt önkéntes nyugdíjpénztári számlát nyitsz

Az állami öregségi nyugdíj olyan juttatás, amely a 65. életéved betöltése után jár, amennyiben legalább 15-20 év szolgálati idővel rendelkezel. 15 év szolgálati idő után résznyugdíjra vagy jogosult, míg 20 év munkával eltöltött év után teljes nyugdíj jár. Mivel a legtöbb ember jelentősen meghaladja ezt az alsó határt, neked sincs miért aggódni, igaz?

Pedig aggodalomra adhat okot, hogy az állami nyugdíjra való jogosultság korántsem jelenti azt, hogy az időskori megélhetésed biztosított.

Az állami nyugdíj összege attól függ, hogy az aktív éveid alatt mennyi időt töltöttél el munkával és mekkora volt az átlagkereseted. A teljes állami nyugdíj legkisebb összege havi 28 500 forint, ezt nevezik nyugdíjminimumnak. Nem sok, igaz?

Ennek a juttatásnak az összege 2008 óta nem változott. Azonban nemcsak ez az összeg ilyen alacsony, hanem egy átlagos nyugdíj összege sem éri el az aktív évek keresetének szintjét. Jelenleg az állami nyugdíj összege a dolgozó évek keresetének 50-60 százaléka körül mozog, de ez a jövőben meredeken csökken majd.

Mivel nem számolhatsz azzal, hogy az állami nyugdíjad garantálni fogja az időskori anyagi biztonságodat, érdemes időben elkezdened félretenni a nyugdíjas éveidre. Ehhez egyszerű és hasznos eszközként szolgálhatnak a különböző nyugdíj-előtakarékossági formák.

Az önkéntes nyugdíjpénztár az állam által támogatott nyugdíj-előtakarékossági formák egyike. Ezt a számlatípust a 90-es években hozták létre, és az opció nagyon kényelmes lehetőséget biztosít a biztonságos, de jövedelmező megtakarításra. Nem kell nagyon járatosnak lenned a befektetések világában, mégis hozhatsz önálló döntéseket azzal kapcsolatban, hogy hova kerüljön a pénzed. Jellemzően 3-4 felé portfólió közül választhatod ki a neked legjobban tetszőt.

Az önkéntes nyugdíjpénztári számládra történő befizetések után évente 20 százalékos visszatérítést kérhetsz a saját személyi jövedelemadódból. Ez egy nagyon jó lehetőség arra, hogy növeld a megtakarításod összegét, és plusz hozamra tegyél szert.

Még ma is gyakran keverik össze az önkéntes nyugdíjpénztárakat a magánnyugdíjpénztárakkal. Valójában két teljesen különböző rendszerről van szó, csak hangzásbéli hasonlóságról van szó!

A magánnyugdíjpénztárak az állami nyugdíjrendszer részét képezték. Az állam a nyugdíjjárulékokból befolyt összeg egy részét elkülönítette névre szóló számlákon és arra buzdította a lakosságot, hogy ezt az alapvetően az államhoz tartozó összeget egészítse ki a saját keresetéből is.

A magánnyugdíjpénztárak rendszere egy idő után fenntarthatatlanná vált mert túlságosan kevés pénz folyt be az államkasszába. Ekkor az állam pénzét visszaolvasztották a közös nyugdíjkasszába, a magánnyugdíjpénztári tagok által befizetett összeget pedig a kamatokkal együtt visszafizették az embereknek.

Sajnos ezt sokan úgy élték meg, hogy elvették tőlük a megtakarításukat, pedig valójában az állami vagyonról volt szó.

Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások jellemzően állampapírokba és magyar részvényekbe kerülnek, így a befektetések teljesítményét nagyban meghatározza a magyar gazdaság helyzete. Az elmúlt időszakban átlagosan 5-7 százalékos hozammal lehetett számolni évente, de olyan időszakokban, amikor a fenti eszközök magasabb hozamot termelnek, a nyugdíjpénztárral is magasabb összegű megtakarítást érhetsz el.

Számold ki, hogy az állami nyugdíjad kiegészítéséhez nagyjából mekkora összegre lesz szükséged havonta. Ezt a számot érdemes körülbelül 20-25 év nyugdíjban töltött idővel felszoroznod.

Ha az önkéntes nyugdíjpénztári számlát választod, akkor fontos, hogy az állami nyugdíjkorhatár jövőbeli emelkedésével is számolj. Ezeknek az eszközöknek ugyanis az éppen aktuális nyugdíjkorhatárhoz igazodik a futamideje.

Amikor a kiadásaidat tervezed, érdemes az egészségügyi kiadások növekedésével tervezned, valamint arra is gondolj, hogy ebben az életkorban kiemelten fontos az egészséges életmód az egészségmegőrzés szempontjából. Ha például előnyben részesíted a magánegészségügyet, szeretnél világot látni és figyelnél a minőségi táplálkozásra, akkor ezekkel az extra kiadásokkal fontos már előre tervezni.

Az önkéntes nyugdíjpénztár egy öngondoskodási forma, ahol a saját nyugdíjas éveidre takarékoskodhatsz. Az öngondoskodást egy másik önkéntes pénztár is segítheti, ez az önkéntes egészség- és önsegélyező pénztár. (Régen ez az utóbbi két típus külön-külön működött, de ma már szinte minden egészségpénztár egyben önsegélyező pénztár is.)

Az egészségpénztári számlán összegyűjtött megtakarításodat különböző, az egészségeddel kapcsolatos kiadásokra használhatod fel. Ide tartoznak például a magánegészségügyi költségek, a gyógyszerekkel kapcsolatos kiadások vagy a különböző gyógyászati segédeszközök.

A felhasználhatóság köre rendkívül széles, így például babaápolási termékeket, gyógycipőt vagy gluténmentes termékeket is vásárolhatsz a számlára befizetett összegből. Ráadásul nemcsak a pénztár szolgáltatásait nem csak te veheted igénybe, hanem a közeli hozzátartozóid is, így az egész család egészségügyi kiadásait fedezheted az egészségpénztári számlán keresztül.

Az önsegélyező szolgáltatások keretében a megtakarításodat sokféle célra felhasználhatod, egyfajta vésztartalékként foghatod fel. Jól jön például gyermekszületéskor, de kiegészítheted belőle a gyermekneveléssel kapcsolatos állami ellátást, a táppénzed, a munkanélküli segélyed, de fizetheted innen a gyerekek iskolakezdését és törlesztheted a lakáshiteled egy részét.

Közben a megtakarításod hozamot termel, ráadásul a különböző szolgáltatók gyakran százalékos kedvezményeket kínálnak az egészségpénztári tagoknak.

Gondolatban érdemes kicsit együtt kezelned az öngondoskodás ezen formáit.

Fontos, hogy a korábban megállapított, az anyagi biztonságban töltött időskorhoz szükséges összeget tudatos, rendszeres havi befizetésekkel gyűjtsd össze. Ha túl kevés pénzt teszel félre havonta, azzal csak hamis biztonságérzetbe ringatod magad.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak által megszabott havi minimális tagdíj általában 10 000 forint körül van, de ahhoz, hogy megfelelő megtakarítást érj el, ennek az összegnek legalább 2-3-szorosát érdemes befizetned.

Ha a munkahelyed által nyújtott cafeteria-szolgáltatásként veszed igénybe az önkéntes nyugdíjpénztárak szolgáltatását, akkor is kísérd figyelemmel, hogy cég mekkora összeget fizet be a számládra. Ha ez a céljaidhoz viszonyítva, hosszútávon nem lesz elegendő, akkor egészítsd ki a megtakarítást a saját keresetedből is.

Az önkéntes nyugdíjpénztári számlák után is jár 20 százalékos adó-visszatérítés, amelynek az összege évente maximum 150 000 forint lehet.

Fontos, hogy ez a limit az egészség- és önsegélyező pénztárakra és az önkéntes nyugdíjpénztárakra együttesen vonatkozik. A maximális adóvisszatérítés megszerzéséhez évente 750 000 forintot, vagyis havonta 62 500 forintot kell befizetned a pénztári számláidra.

Bár az adó-visszatérítés felső határa az önkéntes pénztárakra együtt érvényes, azt viszont te döntöd el, hogy az önkéntes pénztári számláid közül melyikre kéred a visszatérítést. Ha sok pénzt költesz az egészségeddel kapcsolatban, és az egészségpénztári befizetéseid révén nagyobb adó-visszatérítést kapsz, akkor is dönthetsz úgy, hogy ezt az évi legfeljebb 150 000 forintot a nyugdíjmegtakarításodba teszed, és fordítva.

A visszatérítést bármelyik önkéntes pénztári számládra kérheted, ahová abban az évben fizettél be pénz.

Ha önkéntes nyugdíjpénztári számlát szeretnél nyitni, akkor szerencsére sokféle szolgáltató közül választhatod ki a számodra leginkább szimpatikus opciót: