Értékpapírszámla: ezért érdemes neked is nyitnod
Az értékpapírszámla hasonló egy bankszámlához, de erről nem klasszikus pénzmozgásokat tudsz indítani, hanem értékpapír-vásárlásokat. Értékpapír viszont szinte bármi lehet, ami egy olyan követelést testesít meg, melynek értéke van, például egy kötvény vagy részvény formájában. De lehet ez egy befektetési jegy, devizabefektetés, nyersanyagvásárlás is, vagy ezek valamilyen kombinációja, amelyekről a befektetési szolgáltatód már előre összeállított egy befektetési csomagot. Különböző kockázatú konstrukciókba is befektethetsz, nem feledve azt az összefüggést, hogy a minél nagyobb hozam lehetősége azzal is párosul, hogy azzal arányosan a befektetett tőkédet, vagy annak egy részét is elveszítheted. Figyelj arra oda, hogy minél jobban megoszd a befektetésed értékét az egyes konstrukciók között, illetve ne dőlj be a múltbeli hozamok csábításának, mivel ezek csak korlátozott következtetést engednek a jövőre nézve. Lássuk a részleteket!
Ebben az útmutatóban általánosságban elsősorban a hazai pénzügyi szolgáltatók értékpapírszámláiról lesz szó. Nem térünk ki a kizárólag állampapírt forgalmazó Magyar Államkincstár értékpapírszámlájára, mert arról külön útmutató készült és nem szólunk a külföldi pénzügyi szolgáltatók értékpapírszámláiról sem, amelyek közé például a Revolut Bank tartozik.
Mire való az értékpapírszámla?
Az értékpapírszámlán az általad megvásárolt értékpapírokat tartja nyilván a pénzügyi szolgáltatód. Ezenkívül nyilvántartja a szabad pénzeszközeidet is, melyekből újabb befektetéseket vásárolhatsz. Szabad pénzt tudsz elhelyezni az értékpapírszámlán befizetéssel, átutalással, vagy meglévő befektetésed felszabadításával, eladásával. Amikor pénzt veszel ki a befektetéseidből, akár készpénzként, akár átutalással, azt is a szabad pénzeszközeid terhére teheted meg.
Az értékpapírszámlán többféle befektetésed is lehet egymással párhuzamosan. Kötvényeket, befektetési alapok jegyeit, részvényeket vásárolhatsz, de lehet határidős tőzsdei vagy árupiaci megbízásod, opciód is.
Az, hogy milyen eszközöket vásárolhatsz meg az értékpapírszámládról, azt a pénzügyi szolgáltatódtól függ. Ezért ezzel érdemes előre tisztában lenned. Például lehet, hogy nem nyújt tőzsdei kereskedési lehetőséget, sőt az is lehet, hogy csak befektetési alapokból enged vásárolni, melyeket ő maga vagy a brókercége állított össze. Természetesen ez is lehet számodra megfelelő, ha lefedi azokat a befektetési lehetőségeket, amelyeket keresel.
Majd meg fogod látni, hogy amint belekóstolsz ezekbe a befektetésekbe, előbb-utóbb valószínűleg te is eljutsz odáig, hogy inkább saját magad akarod eldönteni, hogy mibe fektetsz és sok mindent ki szeretnél próbálni, így ezek a kezdeti megkötések egyre nagyobb korlátot jelenthetnek később.
Az értékpapírok átvitele más szolgáltatóhoz veszteségekkel jár vagy lehetetlen, ezért egy későbbi szolgáltatóváltás azzal járhat, hogy a meglévő értékpapírjaidat a régi helyen el kell adnod és az új helyen meg kell vásárolnod. Ez veszteséggel járhat, ezért célszerű már az elején olyan értékpapírszámlát nyitnod, amely univerzálisabb, így több eszköz megvásárlását is támogatja.
Az értékpapírszámlának díjai is vannak
A másik, amire a választáskor érdemes figyelned, az a díjak mértéke. A díjak közé tartoznak a rendszeres díjak, például számlavezetés és az eseti díjak, például az értékpapír-vásárlással, -eladással, osztalékfizetéssel összefüggő költségek.
Célszerű tájékozódnod a megvásárolható értékpapírokról és a hozzá kapcsolódó díjakról egy összehasonlító táblázatból vagy alkalmazásból. Ilyet találhatsz például itt.
Értékpapírszámlát már online is nyithatsz, személyes felkeresés és ügyintézés nélkül. Az értékpapírszámla nyitása azonban a legtöbb szolgáltatónál csak személyesen lehetséges.
Ha egy mondatban kéne összefoglalni, hogy miért nyiss értékpapírszámlát, akkor azt mondhatnám, hogy azért, hogy a bankbetéteknél lényegesen magasabb nyereséget érhess el, ehhez azonban megnövekedett kockázat is társul, nemcsak a hozamra, de a befektetett tőkédre nézve.
A kockázatot diverzifikációval, azaz sokféle értékpapírba történő befektetéssel tudod kompenzálni. Ez azon az elven védi a pénzed, hogy egyszerre nem fog minden befektetésed csődbe menni, míg ha egyetlen értékpapírba teszed az összes pénzed és azzal történik valami baj, akkor futhatsz a pénzed után. Ezért inkább diverzifikálj!
Amikor döntesz az egyes befektetések között, ne kizárólag a múltbeli teljesítményre alapozz, mert az nem jelent semmiféle garanciát a jövőre nézve.
Hogyan történik az értékpapírszámla megnyitása?
A pénzügyi szolgáltatód a szerződéskötés kezdetén a jogszabálynak megfelelően megvizsgálja, hogy melyik ügyfélkategóriába tartozol. Magánszemélyként nyitva az értékpapírszámlát, lakossági minősítésű ügyfél leszel, cégként nyitva szakmai minősítésű ügyfél vagy elfogadható partner minősítésű ügyfél lehetsz, de utóbbi esetben is lehetsz lakossági minősítésű.
A szerződéskötéshez – lakossági ügyfélként – szükséged lesz az adókártyádra, személyi igazolványodra vagy lakcímkártyádra. A személyi igazolványt útlevél vagy jogosítvány is helyettesítheti.
A befektetési tanácsadás előtt egy alkalmassági kérdőív kitöltésére hívnak fel.
Ennek célja, hogy a pénzügyi szolgáltatód meggyőződjön arról, hogy az ismereteid és a gyakorlatod megfelelő-e ahhoz, hogy megalapozott befektetési döntést hozzál. Az alkalmassági kérdőív célja továbbá, hogy a pénzügyi szolgáltatód a jövedelmi helyzeted és a befektetési céljaidnak megfelelő ajánlatokat adjon. Ha nem töltöd ki a kérdőívet, nem kapsz befektetési tanácsadást.
Ha olyan eszközt vagy ügyletet szeretnél végrehajtani, amelyről a pénzügyi szolgáltatód úgy véli, hogy az nem megfelelő a számodra, akkor csak abban az esetben hajtja végre a megbízást, ha te ezt ennek ellenére mégis szeretnéd.
Ha a pénzügyi szolgáltató a vonatkozó jogszabályba ütközés miatt megtagadja a szerződéskötést vagy a megbízás végrehajtását, akkor azt bejelenti a bankfelügyeletnek is.
Az értékpapírszámlához rendelhetsz meghatalmazottat, a számlán másik társtulajdonos azonban nem lehet. A meghatalmazott viszont lehet állandó és eseti meghatalmazott is, utóbbi csak egy adott ügyletre kap jogosultságot tőled. A beazonosítási kötelezettség a meghatalmazottakra is vonatkozik, az eseti meghatalmazottra is.
Fontos lehet tudnod, hogy 2023. december 11. óta azonnal megnyitható az állampapír vásárlásához szükséges értékpapírszámla a Magyar Államkincstárnál. Mindössze egy ügyfélkapus hozzáférés szükséges csak hozzá, és pár perc alatt megnyitható a kincstári értékpapírszámla a Magyarorszag.hu weboldalon, sőt rögtön lehet állampapír-vásárlásra is használni. Korábban csak online igénylésre volt lehetőség, amely után az ügyfélhitelesítést a Magyar Államkincstár valamelyik kirendeltségében kellett végrehajtanod. A kincstári értékpapírszámlát bármelyik magyar magánszemély megnyithatja, aki rendelkezik Ügyfélkapuval.
Bankkártyás vásárláskor Google Pay vagy Apple Pay fizetési móddal is kiegyenlítheted a megvásárolni kívánt állampapírok ellenértékét a WebKincstáron (internetbank) és a MobilKincstáron (mobilalkalmazás) keresztül. Erre a SimplePay fizetési rendszerén keresztül van módod a "Bankkártyás", valamint a "Pénzszámla és Bankkártyás" fizetési módok kiválasztását követően.
Pár gyakorlati tanács az értékpapírszámla választásához
Az értékpapírszámla külön nyitható magánszemélyeknek és cégeknek.
Az értékpapírszámlán a díjak az alábbiakból állnak össze:
- számlavezetési díj: ezt általában egy alacsony fix díj mellett az értékpapírjaid értékeid arányában is fizetned kell valamennyi díjat. Ennek lehet valamilyen limitált összege is, vagy akár olyan is, hogy egy bizonyos állományig nem kell díjat fizetned
- értékpapír vásárlási és eladási díj: ha az értékpapírszámlán lévő pénzedből megvásárolsz egy értékpapírt, azért külön díjat fizetsz, meg akkor is, ha eladod, bár lehetnek olyan értékpapírok, pl. állampapírok vagy a számlavezető saját alapjai, amelynél nem kell fizetned
- beutalási és kiutalási díj: amikor úgy döntesz, hogy eladod az értékpapírodat, annak értéke az értékpapírszámlára kerül. Innen külön díjért tudod kiutalni a pénzed a bankszámládra, illetve az értékpapírszámlára történő beutalásnak is lehet díja. Ezt a díjat nem feltétlenül az értékpapírszámla hirdetményében találod, hanem a bankszámla díjaknál.
- LEI-kód: ha cégként nyitsz értékpapírszámlát, akkor szükséged lesz az ún. LEI-kódra is, melyet a számlavezető biztosít, ez évi több tízezer forintba kerül.
Az értékpapírszámlát a fenti díjak összehasonlításával érdemes kiválasztani.
Mivel hosszú távú díjakról van szó, érdemes 1-2 órát szánnod a számodra legjobb értékpapírszámla kiválasztására. Ne feledd, hogy a befektetéseidnek ezeket a díjakat pluszban mind ki kell termelniük, és neked csak a fennmaradó összeg lesz a hasznod.
A pénzed biztonsága a legfontosabb!
Az értékpapírszámlát általában nem érintik az igen elterjedt, klasszikus csalások, melyek bankszámlákhoz kötődnek. Itt sem szabad azonban hátradőlnöd, mert az elektronikus csatornák belépési azonosítóival már ugyanúgy vissza lehet élni, mint az internetbank vagy mobil internetbank felületek esetében. Az adathalász támadásoktól tehát itt is ugyanúgy védened kell magadat.
Szintén a biztonságodat szolgálja, hogy 2016 óta a Magyar Nemzeti Bank (MNB) honlapján is lekérdezhetők az értékpapírszámlád adatai, aminek meg kell egyeznie azzal az adattartalommal, amit a saját pénzügyi szolgáltatódnál látsz.
Végül, ha a pénzügyi szolgáltatód csalás vagy nyilvántartási hiányosságok miatt kárt okozna neked, azt a kárt a Befektető-védelmi Alap (BEVA) kártalanítja fél éven belül, ha a pénzügyi szolgáltatód a BEVA tagja. 100 000 eurós, azaz nagyjából 37 millió forintos értékhatárig az első 1 millió forintig 100 százalékban, felette 90 százalékban fizetik ki a károdat, itt tehát van egy 10 százalékos önrész.
A 100 000 eurós értékhatár befektetőnként és összevontan érvényes.
A 100 000 eurós határ forintra történő átszámításakor a felszámolás kezdő időpontjában érvényes MNB devizaárfolyamot veszik figyelembe. Egyéb esetekben a kártalanítás összegét az értékpapírnak a felszámolás kezdő időpontját megelőző 180 napos átlagárfolyama alapján számítják ki. Tőzsdei vagy tőzsdén kívüli árfolyam hiányában a kártalanítás alapjául szolgáló árat a BEVA igazgatósága állapítja meg, ha kell, szakértő bevonásával.
A BEVA csak a hibás nyilvántartásokból, illetve csalásokból eredő károk után térít, magának a befektetésnek az esetleges veszteségeit nem kompenzálja.
Összefoglaló az értékpapírszámláról
Értékpapírszámlát akkor nyiss, ha többet szeretnél elérni, mint egy bankbetét vagy megtakarítási számla hozama, hiszen ezekhez nem kell értékpapírszámla. Az értékpapírszámla a befektetések széles tárházát kínálja a kötvényektől a befektetési alapokon át a részvényekig, de határidős ügyleteid, nyersanyagra vonatkozó befektetéseid és devizaügyleteid is lehetnek értékpapírszámlán.
Az értékpapírszámla mindazokat az értékpapírokat tartalmazza, amelyeket megvásároltál és természetesen szabad pénzeszközöd is lehet rajta, amelyekből további értékpapírokat vásárolhatsz. Ide kerül vissza a lejárt vagy eladott befektetéseid ellenértéke is, melyekből további eszközöket vásárolhatsz.
Az értékpapírszámla nem alkalmas klasszikus bankszámla-műveletekre, mivel fő funkciója az értékpapírjaid nyilvántartása. De a szabad egyenlegedből tudsz átutalni bármely klasszikus bankszámlára.
Egy értékpapírszámla lehet egyben tartós befektetési számla (tbsz) is, erről a pénzügyi szolgáltatódnál kell érdeklődnöd.
Amikor értékpapírszámlát választasz, érdemes tisztában lenned azzal, hogy az értékpapírszámláról milyen eszközöket vásárolhatsz meg.
Ha például egy pénzügyi szolgáltatónál csak befektetési alapokba fektethetsz be róla, abban az esetben csak akkor nyisd meg az értékpapírszámlát, ha ez a korlát nem jelent számodra problémát, mert például amúgy is csak befektetési alapokba szeretnél fektetni.
Egy másik fontos szempont az lehet, hogy a számlavezetésnek és az értékpapír-vásárlásnak milyen díjtételei vannak, hiszen ezek csökkentik a nyereségedet. Célszerű a választás előtt összehasonlítást végezned, hogy tisztában legyél az általános piaci költségekkel.
Ne feledd, hogy az értékpapírszámlán tárolt befektetéseid olyan jellegűek, hogy a hozamuk ugyan kimagasló is lehet, de ennek ellenkezője is igaz: a pénzed egy részét, vagy akár az egészét el is veszítheted vele. Ezért nagyon fontos tisztában lenned azzal, hogy a múltbeli eredmények csak igen korlátozott esélyt mutatnak a jövőre nézve, garanciát pedig egyáltalán nem jelentenek.
A kockázatok megosztása érdekében többféle eszközbe fektess be, mert annak nagyon kicsi a valószínűsége, hogy mindegyik a földbe áll. Ezt a megosztást hívják diverzifikációnak.
Az értékpapírszámla előnyei és hátrányai
- sokkal több befektetési lehetőséget és sokkal nagyobb potenciális nyereséget hordoz, mint egy bankszámla
- tartós befektetési számla (tbsz) is képezhető belőle, így kamatadót spórolhatsz
- a befektetéseid így biztosan elkülönülnek a bankszámládtól és legfőképpen a bankkártyádtól, ami biztonsági okokból fontos szempont
- az értékpapírszámlád nyilvántartását le tudod kérdezni az MNB-nél is, a hűtlen kezelés ellen pedig a BEVA intézménye véd
- külföldön is nyithatsz értékpapírszámlát
- nem egységes minden értékpapírszámla az értékpapír-vásárlási lehetőségek tekintetében – számlanyitás előtt tájékozódj
- az értékpapírszámla vezetésének külön díjai vannak, melyeket így a bankszámla-költségeid mellett, pluszban fizetsz a megtakarításod kezelésével összefüggésben
- az értékpapír-vásárlásokat külön pénzügyi tranzakciós illeték terhelheti
- a Befektető-védelmi Alap (BEVA) nem nyújt kártérítést a befektetéseid vesztesége után
Maradtak kérdéseid az értékpapírszámlával kapcsolatban?
-
Hogyan tudok pénzügyi szolgáltatót váltani az értékpapírszámla esetében?
Az értékpapírszámlán lévő befektetéseidet nem, vagy csak veszteségekkel tudod átvinni másik értékpapírszámlára. Ilyenkor az a megoldás, hogy áttranszferálod az értékpapírjaidat, vagy ha ez nem lehetséges, akkor megnyitod az új értékpapírszámládat és a régin eladod, az újon pedig újra megveszed az értékpapírjaidat.
-
Lehet értékpapírszámla egyben tartós befektetési számla (tbsz) is?
Igen. A tbsz-nek két fajtája van, az egyik a klasszikus banki termékek lekötésére való, a másik az értékpapírszámla.
-
Lehet-e külföldi értékpapírszámla tbsz?
Elvileg ennek nincs akadálya. A gyakorlatban viszont a külföldi pénzügyi szolgáltatónak ismernie kell a tbsz konstrukciót a személyi jövedelemadóról szóló törvény alapján, és be kell tartania annak előírásait a NAV állásfoglalása alapján, különösen azt, hogy „a lekötési időszak megszűnésekor, a lekötés megszakításakor a befektetési szolgáltatónak lekötési hozamot kell megállapítania”.
Ez nem valószínű, hogy megtörténik, így a külföldi értékpapírszámlád valószínűleg nem kezelhető tbsz-ként.
-
Nyithatok külföldön is értékpapírszámlát?
Igen. Azonban ennek csak akkor van értelme, ha nagyon kedvező számlavezetési ajánlatot kapsz, vagy ha nagyon speciális befektetési konstrukciót vásárolnál meg, amihez csak így férhetsz hozzá.
Ne feledd, hogy a külföldi ügyintézés gyakran nehézkes lehet, hiszen nem tudsz bemenni a pénzügyi szolgáltatódhoz személyesen. Nem is beszélnek magyarul és a pénz külföldre küldése is magas költségbe kerülhet.
-
A szolgáltatóm levonta a pénzügyi tranzakciós illetéket az értékpapírszámláról történő utaláskor, pedig úgy tudom, a tranzakció illetékmentes volt. Hol reklamáljak?
A pénzügyi tranzakciós illeték alóli mentesség egyrészt a pénzügyi szolgáltatókra és nem az ügyfelekre vonatkozik, de a pénzügyi szolgáltatók tovább szokták azt adni az ügyfélnek. De ez nem garantált.
Másrészt az illetékkel kapcsolatos kedvezmények fizetési számlára, azaz bankszámlára szólnak, ám mivel az értékpapírszámla nem ilyen, így arra nem szólnak ezek a kedvezmények.
Hiszek abban, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam. 15 éve foglalkozom lakáshitel, személyi kölcsön, bankszámla, banki betét, állampapír termékcsoportok összehasonlításával. 2006-ban végeztem közgazdászként az International Business School (IBS) főiskolán.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
