Megszorultál és gyorsan kellene egy kis pénz? Ilyen feltételekre és törlesztőrészletekre számíthatsz
Ha egy váratlan kiadás miatt gyorsan szükséged van néhány százezer forintra, a személyi kölcsön jelenthet megoldást, de nem mindegy, mennyibe kerül a finanszírozás. Milyen kis összegű hitelek érhetők el a bankoknál, milyen kamatokkal és törlesztőrészletekkel számolhatsz, és mire érdemes figyelned igénylés előtt?
Előfordulhat olyan helyzet, amikor a hiányzó tartalékok miatt a hitel marad az egyetlen eszköz a váratlanul felmerülő kiadások finanszírozására. Az ilyen átmeneti bevételkiesés megoldására jellemzően nincs szükség nagy összegre, az viszont gyorsan kell. A bankoknál jellemzően 100–500 ezer forinttól már elérhetők személyi kölcsönök, és online igényléssel akár egy napon belül a bankszámlán lehet a pénz.
Amivel viszont számolnod kell, hogy ezeknél a kisebb összegű hiteleknél általában magasabbak a kamatok – és különösen a THM-ek, mivel a hitelhez kapcsolódó fix költségek nagyobb arányban terhelik –, ami azt is jelenti, hogy relatíve nagyobb összeget kell visszafizetned a banknak. De pontosan mekkorát, és milyen törlesztőrészletekkel számolhatsz egy kisebb összegű és rövid futamidejű kölcsönnél?
Mennyire drágák a kisösszegű személyi kölcsönök?
Habár az elmúlt hónapokban fokozatosan egyre inkább csökkennek a személyi kölcsönök kamatai, a 10 százalék alatti ajánlatok a kisebb összegű személyi kölcsönöknél nem érhetők el, de akadnak olyan ajánlatok, ahol ennél nem sokkal magasabbak. Hogy pontosan mekkora, az természetesen banktól, hitelkonstrukciótól és ügyfélminősítéstől is függ.
Ami a hitelösszegeket illeti, a legalcsonyabb összegű hitelt a Provident nyújtja 40 ezer forinttól induló heti kölcsönével, de már az OTP Banknál is elérhető az Azonnali hitel nevű termék 100 ezer forinttól. Jellemzően azonban inkább 300 ezer, illetve egyes hitelintézeteknél 500 ezer forint az a legkisebb összeg, amit kölcsönként fel lehet venni.
További korlátozó tényezőt jelenthet a futamidő, amelynek idősávja konstrukciótól és banktól függően változó, és nem minden esetben érhetsz el olyan időtávot, amit szeretnél. Mindenesetre 500 ezer, 1 millió és 1,5 millió forintos személyi kölcsönöknél 2 éves futamidő esetén ilyen havi teherrel számolhatsz:
| Hitelösszeg | Törlesztőrészlet | THM | Visszafizetendő |
| 500 000 Ft | ~24 000–27 000 Ft | ~11–30% | ~558 000–654 000 Ft |
| 1 millió Ft | ~47 000–52 000 Ft | ~11–30% | ~1,2–1,3 millió Ft |
| 1,5 millió Ft | ~70 000–78 000 Ft | ~11–30% | ~1,7–1,9 millió Ft |
Az OTP Bank Azonnali kölcsöne 100 ezer és 500 ezer forint közötti összegben érhető el fix 20,49 százalékos kamattal (22,8 százalékos THM), valamint 1–5 év közötti futamidővel. Ugyanakkor 500 ezer forinttól már a bank alap személyi kölcsöne is elérhető, némileg kedvezőbb, 18,49 százalékos kamattal (20,45 százalékos THM). A bank 1 munkanapon belüli folyósítással ígéri a hitelt.
Az MBH Bank Minősített Fogyasztóbarát személyi hitele 14,49 százalékos kamattal érhető el, melynél 3 napon belüli folyósítást ígér a bank. A jövedelmet a konstrukciónál nem kell a bankhoz utalni, de elvárás az igazolt, rendszeres, legalább havi nettó 350 ezer forintos jövedelem.
A Cofidisnél 500 ezer forintos kölcsön a Megújuló hitel konstrukcióban érhető el. 28 százalékos kamattal adja a bank 26 hónapos futamidőre, jövedelemként mindössze 100 ezer forint a minimum elvárás. 1 millió forint feletti kölcsönösszeg igénylésénél és minimum 37 hónapos futamidőnél, valamint néhány egyéb feltétel teljesítése esetén még 30 ezer forintot vissza is térít a pénzügyi szolgáltató. A Cofidis egyébként 24 órán belüli folyósítást ígér.
A K&H Bank viszont akár 1 órán belül folyósítja a számládra a szükséges összeget, igaz náluk a teljesen online igénylés csak akkor érhető el, ha már 6 hónapja rendelkezel a banknál számlával. A jövedelmi feltétel a minimálbér összege, valamint folyósítási díjjal is számolnod kell.
A Provident havi kölcsöne csak 600 ezer forinttól érhető el, de a heti kölcsön már 40 ezer forinttól, utóbbinál a törlesztés hetente történik, ami azt jelenti, hogy például a 110 hetes futamidő esetén hetente 5948 forintos törlesztőrészlettel kell számolni. A Provident hitelei kapcsán érdemes tudni, hogy Otthoni szolgáltatás választása esetén gyors és készpénzes a folyósítás, ennek azonban külön költsége van, illetve a másik fontos tényező, hogy KHR-listások is hitelhez juthatnak náluk.
Mennyire gyors?
A kölcsönök a leggyorsabban online hitelbírálattal, számlára történő utalással érhetők el. Ezeknél az igénylőnek netbank- vagy mobilbank-hozzáférésre van szüksége, és a hitelbírálat jövedelemigazolás nélkül történik. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a hitel igényléséhez ugyan szükség van rendszeres, igazolható jövedelemre, de a kölcsön elérhető munkáltatói igazolás nélkül is, ha ez a rendszeres jövedelem bankszámlára érkezik. A hitelbírálat ilyenkor a számlaforgalom alapján történik.
Az azonosításra különböző módokon kerülhet sor, bizonyos bankoknál videós igényléssel, illetve számlainformációs szolgáltató használatával. Utóbbi esetében az adatátadás minden esetben az ügyfél jóváhagyásával történik, és a szolgáltató csak az elbíráláshoz feltétlenül szükséges adatokat kapja meg, valamint rálát az elmúlt 90 nap számlaforgalmára.
Ami általában szintén gyorsítja a folyamatot, ha a saját, számlavezető bankodnál igényled a hitelt, hiszen ekkor a bank közvetlenül rálát a számlaforgalmadra.
Mire figyelj?
Ha gyorsan szükséged van a pénzre, akkor is érdemes előbb alaposan átgondolni a döntést, és néhány szempontot figyelembe venni, mielőtt hitelt igényelnél. Ne csak azt nézd, hogy a kiválasztott bank vagy pénzügyi szolgáltató mennyi idő alatt végzi el a hitelbírálatot és folyósítja a hitelösszeget, hanem a további feltételeket is érdemes tisztán látni. Amire mindenképpen figyelj:
- Valóban néhány percen belül megtörténik a hitelbírálat és a hitelfolyósítás? Lehet, hogy a bank csak a hitelbírálatot végzi el rövid időn belül és a folyósítás már több időt vesz igénybe?
- Elegendő-e a bankszámlakivonat vagy a netbank-hozzáférés?
- Ellenőrizd a THM-et, mert kis összegnél a fix díjak miatt arányaiban nagyobb lehet a költség!
- Kapcsolódnak-e a hitelhez olyan egyéb szolgáltatások, pluszköltségek, amelyek nincsenek benne a THM-ben?
- Mekkora a teljes visszafizetendő összeg?
- Mi a késedelmes fizetés következménye? Mikor és mekkora késedelmi díjat és kamatot számít fel a bank, felmerül-e bizonyos esetekben extra költség?
- Mi történik előtörlesztésnél, mennyi a díja?
- Végül: törekedj a rövidebb futamidőre, nemcsak azért, hogy összességében kisebb kamatterhet érj el, hanem azért is, mert ha idővel esetleg romlik az anyagi helyzeted, akkor probléma lehet a törlesztéssel.
További lehetőségek
A személyi kölcsönök alternatíváját jelentheti a folyószámlahitel vagy a hitelkártya. Folyószámlahitel elsősorban akkor előnyös, amikor nem egyben van szükséged félmillió forintra, hanem csak a hónap végén 50–100 ezer forint hiányzik a fizetésig. A számlára érkező jóváírás automatikusan csökkenti, illetve visszatölti a felhasznált hitelkeretet, így a magas THM ellenére is csak pár ezer forint kamatot kell fizetni néhány napra, de ez persze a kamatlábtól és az időtartamtól függ.
Egy hitelkártya alapvetően kártyás vásárlás esetén, és persze tudatos használat mellett megfelelő választás. Ha a türelmi időn belül (általában 45–53 nap) a teljes felhasznált összeget visszafizeted, a vásárlások után jellemzően nem kell ügyleti kamatot fizetni. Ha viszont csak a minimumösszeget törleszted, akkor a hitelkártya jellemzően 35–45 százalékos THM miatt meglehetősen költséges finanszírozási forma.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
