Könnyűszerkezetes házak és mobilházak hitelezése Magyarországon
Az alternatív lakóingatlan-megoldások - könnyűszerkezetes házak, modulházak, mobilházak - egyre népszerűbbek Magyarországon is, de a banki finanszírozásuk nem olyan egyértelmű, mint téglaépítésű családi házak esetén. Nem minden típust fogadnak el egyformán a bankok, így fontos tisztán látni, mikor és hogyan lehet rájuk hitelt felvenni.
Milyen különbségek vannak az ingatlantípusok között hitelfelvételkor?
Habár általánosságban igényelhető lakáshitel úgynevezett alternatív lakóingatlanokra - ezen belül elsősorban könnyűszerkezetes házakra - Magyarországon, de az egyes bankok döntenek arról, hogy ezek hitelezhetők-e vagy sem. És ha igen, akkor is lehetséges, hogy plusz feltételeknek kell megfelelniük.
Ilyen alternatív lakóingatlan a könnyűszerkezetes ház (ide tartozik a készház vagy a modulház) és a mobilház is. Az előbbiek alapvetően hitelezhetők, de a könnyűszerkezetes és a készház hitel feltételei szigorúbbak lehetnek, mivel kevésbé tartják ezeket értékállónak és forgalomképesnek a téglaépítésű ingatlanokhoz képest.
Ezzel szemben mobilház finanszírozás Magyarországon a bankok gyakorlatában nem lehetséges. Így elsősorban személyi kölcsön jöhet szóba a megvásárlásukkor. Itt nincs szükség ugyanis ingatlanfedezetre, a kapott pénz pedig szabad célú, vagyis bármire költhető anélkül, hogy a bank felé ezt igazolni kellene. Ugyanakkor a személyi hitelek kamata 9-10 százalék körül kezdődik, a hitelösszeg pedig legfeljebb 15 millió forint lehet. Ugyanígy állami támogatású jelzáloghitelekkel sem finanszírozhatók a mobilházak, vagyis Otthon Start és CSOK Plusz sem vehető fel rájuk.
Feltételek könnyűszerkezetes ház esetében
A könnyűszerkezetes házak hitelezése általában nem ütközik akadályba, de a bankok építés esetén többnyire elvárják, hogy megfeleljenek olyan feltételeknek, mint
- a Nemzeti Műszaki Értékelés (NMÉ) - korábban Építőipari Műszaki Engedély (ÉME) - megléte,
- vagy az Európai Műszaki Értékelés (ETA) megléte az alapanyagokra vonatkozóan;
- emellett pedig fal- és födémszerkezetei rendelkezzenek a szükséges tanúsítvánnyal, amire kiállítható a teljesítmény-nyilatkozat.
Ezek egyébként is feltételei egy szabályosan épült könnyűszerkezetes háznak, és ha ezeket a feltételeket teljesíti, akkor építési hitel modulházra sem kizárt. Ezek 300 m² alatti alapterületük miatt egyszerű bejelentéssel építtethetők fel.
A bankok sokszor csak újépítésű házaknál kérik ezeket a dokumentumokat, használtan vásárolt ingatlanoknál nem feltétlenül. Ugyanakkor akadnak olyan bankok is, melyek csak nem túl régen épült könnyűszerkezetes házakat hiteleznek.
Emellett jellemző, hogy alacsonyabb hitelbiztosítéki értéket (HBÉ) állapíthatnak meg, így magasabb önerőt várnak el hitelfelvételnél.
Mobilház hitel – mit kell tudni?
Egy mobilház a bankoknál nem alkalmas hitel fedezeteként, attól függetlenül, hogy akár lakóházként is telepíthető. A jogi szabályozásuk egyelőre meglehetősen bizonytalan. A hatályos törvények, kormányrendeletek nem definiálják a mobilházat, ugyanakkor a helyi építési szabályzatokban gyakran megjelenik a fogalom, de némileg eltérő tartalommal.
Habár építménynek, illetve épületnek tekinthetők, a legtöbb jogszabály szerint akkor tekinthető egy épület lakóingatlannak, ha a besorolása ingatlan-nyilvántartásban lakóházként vagy lakásként szerepel és/vagy lakóház céljára létesülnek és készültségi fokuk eléri a szerkezetkész állapotot.
Ugyanakkor a mobilházak a településrendezési és építési követelmények alapszabályzatáról szóló, 280/2024. (IX. 30.) kormányrendelet (TÉKA) 126. §-ában felsorolt, lakásra vonatkozó követelményeknek gyakran nem felelnek meg.
De ha meg is felelnek, illetve lakóingatlanként vannak nyilvántartva, akkor is a bankok maguk döntik el, hogy egy ingatlant hiteleznek-e vagy sem. Jelenleg sem piaci alapú, sem állami támogatású lakáshitel nem vehető igénybe rájuk, csak személyi kölcsön.
Melyik megoldás mikor éri meg?
Egy hagyományos építési módú családi háznak, egy könnyűszerkezetes háznak, egy modulháznak és egy mobilháznak is vannak előnyei.
Hitelezési szempontból egy könnyűszerkezetes vagy modulház jó választás, ha
- egy téglaépítésű családi háznál gyorsabb építkezést, illetve
- alacsonyabb költséget vagy vételárat szeretnél, és
- ha lakáshitelt vagy állami otthonteremtési támogatást akarsz igénybe venni,
- és a ház rendelkezik a szükséges műszaki dokumentumokkal.
Egy mobilház akkor éri meg, ha
- a rugalmasság és a mobilitás nálad kiemelkedő szempont,
- nem tudsz nagyobb összeget rászánni az ingatlanvásárlásra,
- nem gond, hogy a mobilházra sem állami támogatást, sem piaci lakáshitelt nem tudsz felvenni,
- vagy adott esetben egy személyi kölcsön is elegendő.
Buktatók és kockázatok
Könnyűszerkezetes ház:
- ha nincs tanúsítvány és teljesítmény-nyilatkozat, akkor a bank visszautasíthatja a hitelt;
- a bankok kevésbé tartják értékállónak és forgalomképesnek, ezért
- alacsonyabb hitelbiztosítéki értéket (HBÉ) állapíthatnak meg, így a vételár nagyobb részét kell önerőként megfizetned, mint egy téglaépítésű háznál;
- bizonyos bankok egy meghatározott kor felett már nem fogadják be fedezetként a könnyűszerkezetes házakat.
Mobilházaknál:
- a mobilházak jogi háttere bizonytalan, nagyon sok önkormányzat nem engedélyezi tartós telepítésüket;
- gyakran nem felelnek meg a lakáskövetelményeknek;
- sem piaci lakáshitel, sem állami támogatás nem vehető igénybe rájuk;
- csak személyi kölcsönből finanszírozható a megvásárlásuk, ami magasabb kamatot, rövidebb futamidőt, és kisebb hitelösszeget jelent.
Maradtak kérdéseid?
-
Lehet lakáshitelt igényelni könnyűszerkezetes házra?
Igen, természetesen a bankok könnyűszerkezetes házakat is hiteleznek, de csak a szükséges műszaki dokumentumok bemutatása esetén. -
Miért nem fogadják el a bankok a mobilházat fedezetként?
Habár adott esetben egy mobilház telepíthető akár lakóingatlanként is, a legtöbb esetben nem az, nem felel meg a lakásokra vonatkozó követelményeknek, illetve jellegéből adódóan nem ingatlanként, hanem ingóként értékesíthető.
-
Milyen tanúsítványok szükségesek könnyűszerkezetes ház finanszírozásához?
Könnyűszerkezetes házak hitelezéséhez sok bank előírja feltételként a Nemzeti Műszaki Értékelés (NMÉ) vagy az Európai Műszaki Értékelést (ETA) meglétét az alapanyagokra vonatkozóan. Emellett pedig szükséges, hogy fal- és födémszerkezetei rendelkezzenek a megfelelő tanúsítvánnyal, amire kiállítható a teljesítmény-nyilatkozat. -
Ha mobilházat szeretnék, milyen hitel a legjobb?
Ha mobilházat szeretnél venni, azt alapvetően szabad felhasználású személyi kölcsönből tudod finanszírozni. Szabad felhasználású jelzáloghitelt is felvehetsz, de a fedezet ebben az esetben nem maga a mobilház lesz, hanem egyéb ingatlan. -
Mennyi önerő szükséges ilyen típusú házhoz?
A jogszabályok által meghatározott alap önerő-mérték 20%, amely első lakásvásárlás vagy zöld hitelcél esetén 10% is lehet, amitől azonban a bankok felfelé eltérhetnek. Így sok esetben könnyűszerkezetes házaknál is magasabb önerőt kérnek azok kisebb értékállósága és forgalomképessége miatt.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
