Mennyi személyi kölcsönt kaphatsz? Így számold ki a maximális hitelösszeget
A személyi kölcsön igénylés sikere elsődlegesen az igazolt jövedelemtől függ. De nem csak azt határozza meg, hogy hitelképes vagy-e vagy sem, hanem azt is, hogy mekkora az a legnagyobb hitelösszeg, amit még biztonságosan fel tudsz venni.
Mi határozza meg, hogy mennyi személyi kölcsönt kaphatsz?
Te tisztában vagy vele, hogy mitől függ, hogy mennyi személyi kölcsönt kaphatsz? A kérdés összetett, így nem meglepő, hogy sok igénylő nem tudja előre, hogy mekkora hitelt vehet fel, és meglepődnek az elutasításon vagy a túl alacsony összegen.
A sikertelen igénylés egyik oka a nem megfelelő vagy túl kevés jövedelem lehet, emellett az is gondot okozhat, ha a meglévő hitelek terhelik meg túlságosan a fizetésed, vagy ha esetleg egy korábbi kölcsönnel megcsúsztál.
Személyi kölcsön igénylésnél egyszerű a helyzet, hiszen nem kell jelzálogjogot bejegyezni, csak jövedelem alapú hitelbírálat van. Ez azt jelenti, hogy a bankok csak a jövedelmed, a meglévő hiteleidet és hiteltörténetedet veszik figyelembe a hitelképesség vizsgálatánál.
A személyi kölcsön kalkulátorral alapesetben össze tudod hasonlítani az elérhető ajánlatokat, a bankok által kínált kamatot, THM-et, illetve az ezek alapján kalkulált törlesztőrészletet. Ha pedig ennél többet szeretnél tudni, könnyedén kiszámolhatod azt is, hogy mekkora az a várható hitelösszeg, amire igent fog mondani a bank az igénylésnél.
A JTM szabály és a maximális hitelösszeg kiszámítása
A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) meghatározza, hogy a havi nettó jövedelmed mekkora részét fordíthatod törlesztésre, ebből pedig az is kiderül, hogy mennyi személyi kölcsönt kaphatsz.
Ezt azért fontos meghatározni, hogy ne tudd túlvállalni magad és ne kerülj olyan helyzetbe, hogy a fizetésedbe a mindennapi kiadásaid mellett már nem fér bele a hitelek törlesztése.
A JTM szabályok, vagy más néven adósságfék szabályok 2025-ben az alábbiak:
- 600 ezer forint alatti jövedelem: a törlesztőrészlet maximum 50 százaléka lehet,
- 600 ezer forint feletti jövedelem: a törlesztőrészlet maximum 60 százaléka lehet,
- zöld hitelcél esetén nincs jövedelmi korlát, 2025. január 1-jétől minden esetben a jövedelem 60 százaléka fordítható törlesztésre, akár a fedezetlen hiteleknél is.
A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy ha 450 ezer forint nettó jövedelemmel rendelkezel, a maximális törlesztőd 225 ezer forint lehet. A szabad felhasználású személyi kölcsönök ma már szinte kivétel nélkül fix kamatozásúak, ami azt jelenti, hogy a futamidő alatt nem kell attól tartanod, hogy megváltozik a kamatszint és emiatt megemelkedik a törlesztőd.
A JTM-be beleszámít az a kölcsön is, amit korábban vettél fel, és még törleszted, sőt még a hitelkártya és folyószámlahitel kereteket is figyelembe kell venni a bankoknak az MNB szabályai alapján. A hitelkeret számítás szabályai szerint a keret 5 százalékát szokták a bankok alapul venni.
Mennyi személyi kölcsönt kaphatsz különböző jövedelemre?
A JTM szabályokat alkalmazva könnyen kiszámolhatod, hogy mekkora törlesztőrészlet fér bele a jövedelmedbe. A személyi kölcsön kalkulátor segítségével pedig azt is kiszámolhatod, hogy ha az adott törlesztőrészlettel veszed fel a hitelt, akkor mekkora az a legnagyobb hitelösszeg a jövedelem alapján, amit még jóvá fog hagyni a bank. Ez az összeg bankonként eltérő, függ attól, hogy mekkora a kamat, és attól is, hogy milyen hosszú futamidőt választasz.
Nézzünk meg egy példát személyi kölcsön kalkulációra.
- 300 ezer forint nettó jövedelemmel és az elérhető leghosszabb futamidőre kalkulálva akár 9,8 millió forintot is igényelhetünk, de ebben az esetben havonta közel 150 ezer forint lenne a havi törlesztőrészlet.
- 500 ezer forint nettó vagy annál is magasabb jövedelemmel akár 12 millió forint személyi kölcsönt is fel lehet venni, de van olyan bank is, ahol akár 15 millió forintot is fel lehet venni ingatlanfedezet nélkül. Ehhez az átlagosnál magasabb jövedelemre van szükség, de ha nettó félmillió forintot keresel, és nincs más számottevő hiteled, akkor jó eséllyel fel tudsz venni nagyobb összegű személyi kölcsönt is.
Hogyan növelheted a felvehető hitelösszeget?
Ha az első számítás után kevésnek érzed a felvehető hitelösszeget, az alábbiak segíthetnek:
- Ha hosszabb futamidőt választasz, akkor csökkenthető a havi törlesztőrészlet, ami megnövelheti a felvehető hitelösszeget. Azzal viszont érdemes számolni, hogy magasabb lesz a kamatköltség a teljes futamidőre nézve, hiszen tovább tart a törlesztés is.
- Számlanyitással vagy jövedelemérkeztetéssel nagyobb kamatkedvezményt kaphatsz, ami faraghat a havi törlesztőrészletből. Ennek köszönhetően pedig rugalmasabban terhelheted a jövedelmed és a hitelösszeg növelése is sikerülhet.
- Ha nem egyedül veszed fel a kölcsönt, hanem bevonsz egy adóstársat is, akkor magasabb jövedelmet tudsz igazolni. Az adóstárs bevonása olyan kamatkedvezményt jelenthet, amit egyedül nem feltétlenül tudnál elérni, ez pedig szintén kisebb törlesztőrészletet és magasabb hitelösszeget eredményez.
Kalkulálj a BiztosDöntés személyi kölcsön kalkulátorával!
A BiztosDöntés személyi kölcsön kalkulátorával egyszerűen megnézheted, hogy melyik banknál éri meg számodra felvenni a hitelt. Add meg a jövedelmed, hogy mekkora hitelösszeget szeretnél felvenni, illetve állítsd be a futamidőt is, hogy milyen hosszú ideig tervezed a törlesztést.
A kalkulátor ezután összehasonlítja a számodra elérhető ajánlatokat és megmutatja a legjobb személyi kölcsönt. Ha valamiért nem szimpatikus számodra az ajánlat, a beállításokat bármennyiszer módosíthatod.
A hiteligénylés folyamatának a megkezdésétől ezután csak egy kattintásra vagy, hiszen a hiteligénylési szándékot így online tudod jelezni a bank felé. Add meg az elérhetőséged és a választott banktól hamarosan keresni fognak.
Maradtak kérdéseid?
-
Lehet személyi kölcsönt kapni készpénzes jövedelemre?
Igen, van olyan bank, ahol a készpénzben kapott jövedelmet is elfogadják, ha munkáltatótól kapott igazolást is bemutatsz. Ennek ellenére a bankok jobban szeretik, ha a fizetésed bankszámlára érkezik és ezért akár kamatkedvezményt is adnak, ami miatt megéri a számlanyitás. -
Lehet személyi kölcsönt kapni külföldi jövedelemre?
Igen, kaphatsz kölcsönt külföldi jövedelemre, de mindenképp szükség lesz a külföldi munkáltatótól kapott jövedelemigazolásra. A kért dokumentum bankonként eltérő lehet, ezért az igénylés beadása előtt érdemes megnézni, hogy pontosan milyen igazolással érdemes készülnöd. Sok esetben a bank a saját formanyomtatványát kéri kitöltve.
-
Mennyi a maximálisan igényelhető személyi kölcsön?
A legmagasabb felvehető hitelösszeg a személyi kölcsönök esetében 12 millió forint, de van olyan bank is, ahol ma már akár 15 millió forintot is fel tudsz venni ingatlanfedezet nélkül. Ennél nagyobb összeget csak jelzáloghitelt formájában tudsz igényelni. -
Mennyi személyi kölcsönt kaphatsz minimálbérre 2025-ben?
A 2025-ös minimálbér 290 800 forint, ennek a nettója kedvezmények nélkül 193 382 forint. Ennek az 50 százaléka 96 691 forint, ami a jelenleg elérhető ajánlatokat figyelembe véve legfeljebb 4,8 millió forint személyi kölcsön felvételét teszi lehetővé, ha ekkora a jövedelemmel az olcsóbb hitelek közül választasz.
-
Mi a helyzet, ha a bankszámládra érkezik a külföldi jövedelmed, de nem kapsz munkáltatói igazolást?
Ebben az esetben nem kaphatsz személyi kölcsönt jövedelemigazolás nélkül.
Hiszek abban, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam. 15 éve foglalkozom lakáshitel, személyi kölcsön, bankszámla, banki betét, állampapír termékcsoportok összehasonlításával. 2006-ban végeztem közgazdászként az International Business School (IBS) főiskolán.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
