Így fektesd be és szerezz több milliós hasznot a munkáshitel 4 millió forintjából!
A munkáshitel olyannyira kedvező feltételekkel igényelhető, hogy akkor is érdemes igényelned, ha nincs még ötleted arra vonatkozóan, hogy mire költsd el.
Általános szabály, hogy csak akkor igényelj hitelt, ha szükséges, és akkor is a lehető legkisebb összeget kérd a banktól a legrövidebb futamidő mellett, ami még biztonságosan kifizethető törlesztőrészletet eredményez.
A munkáshitel azonban teljesen más. Ez egy kamatmentesen törleszthető hitel, tehát a pénzt ingyen használhatod. Így, ha akár csak egy minimális hasznot értél el, már nyertél rajta.
Mekkora hasznod lehet 4 millió forinton?
Minden cél jó, ami az életben való előrehaladásodat segíti, de a legjobban akkor jársz, ha a pénzt befekteted, és még több pénzt csinálsz belőle. 4 millió forint nem tűnik olyan soknak, de évente akár több százezer forint hasznot is hajthat.
Munkáshitel befektetési lehetőségek
Ha befektetés, akkor 10 magyarból 7-nek még mindig az ingatlan jut eszébe. A munkáshitel összege önmagában nem elég egy ingatlanbefektetéshez, ezért most a kevesebb költséggel és ügyintézéssel járó, 4 millió forintból megvalósítható befektetési célok felé fordulunk.
Állampapírok
Az állampapír gyakorlatilag kockázatmentes befektetés. Több fajtája is elérhető a piacon.
- Fix Magyar Állampapír (FixMÁP): fix kamatozású, 3 éves lejáratú. A jelenleg vásárolható sorozat kamata évi 6,5 százalék, amely negyedévente fizet időarányos kamatot. 4 millió forinttal számolva ez negyedévente 65 000 forint. Ezt újra befektetheted, így kamatos kamatot is elérhetsz.
- Prémium Magyar Állampapír (PMÁP): A PMÁP inflációkövető értékpapír, akkor jársz jól vele, ha az infláció emelkedik. A PMÁP kamata kamatbázisból és kamatprémiumból áll. A kamat minden évben a megelőző naptári évre a KSH által közzétett kamatláb, a kamatprémium pedig a 2-5. évben 0,5 százalék, utána évi 1 százalék. Az első kamatperiódusban évi 7,9 százalék kamatot kapsz. A futamidő a jelenleg vásárolható sorozatnál 8 év.
- Bónusz Magyar Állampapír (BMÁP): 3,5 és 5,5 éves futamidővel vásárolható állampapír. A most elérhető 2028/R sorozat és 2030/N sorozat kamata 7,25 százalék, kamatprémiummal együtt. A kamatbázis a megelőző négy, 3 hónapos Diszkont Kincstárjegy aukción kialakult súlyozott átlaghozama, a kamatprémium 1 százalék.
- Magyar Állampapír Plusz (MÁP Plusz): Fix kamatozású, 5 éves futamidejű állampapír, amelynek kamata évről évre emelkedik. A kamat befektetése automatikus, ezért annak újra-befektetésével nem kell foglalkoznod.
Bankbetétek
A lekötött betét az állampapírhoz hasonlóan alacsony kockázatot hordoz. Különböző befektetési lehetőségek közül választhatsz, amelyek között viszonylag magas kamatokat fizetőket is találsz.
- Forint lekötött betétek
- Deviza lekötött betétek
A bankbetétek adott lekötési időszakra fix kamatot fizetnek. Itt összehasonlíthatod a betéteket. A futamidőt elég rugalmasan választhatod meg, és a lekötés lejártakor újra befektetheted a hozammal megnövelt összeget.
Nem csak forintban, hanem devizában is tarthatsz lekötött betétben pénzt, például euróban, dollárban, svájci frankban vagy fontban.
Befektetési alapok
A befektetési alap, bár könnyen kezelhető megtakarítási forma, a kockázata nagyobb, mint a lekötött betétnek vagy az állampapírnak. Akkor válaszd, ha valamennyire jártas vagy ezen a téren, és ha tisztában vagy a kockázatokkal.
A befektetési alapok olyan eszközök, amelyek a piacon található adott befektetési formákba fektetnek.
- Kötvényalapok: Állami és vállalati kötvényekbe fektetnek, mérsékelt kockázattal.
- Részvényalapok: Vállalatok részvényeibe fektetnek. Hosszú távon ez hozhatja a legmagasabb hozamot, ugyanakkor kockázatosabbak is, ahol a nyereség helyett adott időszakokban veszteséget is elérhetsz.
- Ingatlanalapok: Ingatlanpiaci befektetések, amelyek stabil hozamot kínálhatnak. Az ingatlanbefektetési alapok esetében szociális hozzájárulási adót (szocho) nem kell fizetned, más alapok esetében viszont igen.
A lényeg, hogy a pénzed nem egyetlen eszközbe, például egy vállalat kötvényébe teszed, hanem több eszközbe egyszerre. Az alap kezelője ráadásul a magasabb hozam érdekében dinamikusan változtathatja a portfóliót.
Ezek az eszközök ugyanakkor kockázatosabbak, hiszen elveszítheted az elért hozamot, és ha nem tőkevédett alapba fektetsz, akkor akár a tőkéd egy részét is.
A befektetési alap vásárlásához szükséged lesz értékpapírszámlára.
Tartós Befektetési Számla (TBSZ)
Tartós Befektetési Számlán tarthatsz pénzt vagy értékpapírokat. Ennek megfelelően van:
- Tartós Befektetési Betétszámla, ahol bankbetétben tudod tartani a pénzed lekötve, illetve
- Tartós Befektetési Értékpapírszámla, amelyen értékpapírokba, például állampapírokba, kötvényekbe vagy részvényekbe fektethetsz.
Ezek technikailag ugyanúgy működnek, mint egy sima lekötött betét vagy értékpapírszámla, azzal az eltéréssel, hogy a TBSZ futamideje egy nulladik, vagy gyűjtőév után további 5 év, azaz 1+5 teljes évig a számlán kell tartanod a pénzed, vagy legalább is célszerű.
A gyűjtőévben csak befizetni tudsz a számlára, ez után kezdődik a futamidő. Amikor a futamidő első 5 éve lejárt, akkor a számlán elért hozam adómentes és szocho-mentes lesz.
A számlát hamarabb is feltörheted, de ekkor ki kell fizetned a teljes személyi jövedelemadót és a szochot is az elért hozam után. A futamidő 3. éve után már adókedvezményt kapsz, akkor is ha feltöröd a TBSZ-t.
Önkéntes nyugdíjpénztárak és egészségpénztárak
Az önkéntes pénztárakban előre meghatározott célokra tudsz takarékoskodni. A nyugdíjpénztárban a nyugdíjas éveidre gyűjthetsz, az egészségpénztárban pedig az egészséged és jólléted megőrzése érdekében gyűjthetsz pénzt.
A korlátozott felhasználáshoz viszont viszonylag magas hozam párosul. A pénztárak a náluk tartott vagyont befektetik, a hozamot pedig negyedévente írják jóvá a pénztártag számláján. Az elmúlt években viszonylag magas, akár a 10 százalékot megközelítő hozamot is elért egyik-másik pénztár.
Az önkéntes pénztárakhoz továbbá adóvisszatérítés formájában állami támogatás kapcsolódik. A pénztárba befizetett összeg 20 százalékát, évi legfeljebb 150 000 forintot visszaigényelhetsz a befizetett személyi jövedelemadódból, amelyet a NAV a pénztári számládra utal vissza. Ott adómentesen és költségmentesen használhatod fel.
A nyugdíjpénztárban tartott pénz felhasználása szigorú, 10 évig egyáltalán nem tudod feltörni, és utána is csak jelentős veszteséggel. Az egészségpénztári számla viszont folyamatosan felhasználható a pénztár által nyújtott szolgáltatásokra.
Ha nagyobb összeget, például a munkáshitel 4 millió forintját fizetnéd be egy önkéntes pénztárba, akkor érdemes évente legfeljebb 750 000 forintot befizetni, hiszen ezzel eléred az adóvisszatérítés maximumát.
Lakástakarékpénztár
A lakástakarékpénztár akkor lehet előnyös, ha lakáscélra szeretnéd fordítani később a pénzt. Bár a lakáskasszák rendszeres, kis összegű megtakarításhoz ideálisak, számlanyitáskor nagyobb összeget is befizethetsz.
A lakástakarékok viszonylag alacsony, de stabil kamatot adnak, és emellé kamatprémiumot fizetnek. Találsz 4, 5, 8, 10 éves, de akár ennél hosszabb futamidejű konstrukciót is.
Lakáscél esetén megfelelő lehet, lakáshitel előtörlesztésére is használható és mellé kedvezményes lakáshitel elérhető. Nagyon biztonságos, ugyanakkor magas hozamot nem tudsz vele elérni.
Milyen kockázattal jár a befektetés?
Bármilyen befektetési formát válassz is, arra mindenképpen figyelj, hogy a tapasztalataidnak és pénzügyi ismereteidnek megfelelő eszközt válaszd. Ugyan a magasabb kockázatvállalási hajlandóság magasabb hozamot eredményezhet, de ehhez célszerű érteni a befektetésekhez, és jól ismerni a piacon elérhető eszközöket, hiszen ezek közül nem egyel veszteséget is elérhetsz.
A kockázatosabb eszközök esetén ki vagy téve a piaci árfolyam-ingadozásnak, és devizás eszközök esetén árfolyamkockázattal is számolnod kell.
Az sem mindegy, hogy mennyi odafigyelést vagy épp kiadást igényel egy-egy eszköz. Jól átgondolt választás esetén azonban találhatsz olyan eszközt, ami az igényeidnek megfelel.
Hiszek abban, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam. 15 éve foglalkozom lakáshitel, személyi kölcsön, bankszámla, banki betét, állampapír termékcsoportok összehasonlításával. 2006-ban végeztem közgazdászként az International Business School (IBS) főiskolán.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
