Otthon Start hitel vállalkozói jövedelemmel: vannak buktatók

Az első és legfontosabb, hogy a bankok máshogy viszonyulnak a vállalkozói jövedelemhez, mint az alkalmazotti bérhez. Míg egy alkalmazottnál a munkáltatói igazolás egyértelmű, addig egy vállalkozó esetében a jövedelem kiszámítása bonyolultabb. Ez az Otthon Start hitel igénylésénél is kulcsfontosságú, mert érhetnek meglepetések, a vállalkozói jövedelmed banki elfogadásánál. A cikk segít eligazodni a legfontosabb szempontok között.

A bankok számára a stabilitás a legfontosabb. Egyéni vállalkozóként ezért nem elég, ha a vállalkozásod több mint fél éve működik. A legtöbb hitelintézet elvárja, hogy legyen mögötted legalább egy teljes lezárt pénzügyi év. Sőt, az ideális az, ha már két lezárt évvel rendelkezel, és ezen idő alatt nem változtattál az adózási formádon.

Miért fontos ez? Tegyük fel, hogy 2024 augusztusában indítottad a vállalkozásodat. Bár 2025 szeptemberére már több mint egy éve a piacon vagy, a 2024-es év csupán négy hónapra terjed ki.

A bankok a "törtéves" jövedelmet csak ritkán fogadják el. A hitelezés szempontjából valószínűleg csak 2026 elején érdemes elindítanod a hitelkérelmet. Ekkora ugyanis egy teljes lezárt üzleti éved lesz, amiről ki tudod kérni a megfelelő NAV jövedelemigazolást.

Ebből a szempontból azok vannak előnyben, akiknek már legalább 2 éve működik az egyéni vállalkozásuk, és lehetőleg ugyanabban az adónemben. Ez a folyamatosság és kiszámíthatóság a bank számára azt jelzi, hogy a bevételed nem csupán átmeneti, hanem tartós és megbízható forrás.

A leigazolható jövedelem mellett kiemelten fontos, hogy a vállalkozásnak ne legyen semmiféle tartozása, ne legyen ellene végrehajtás, természetesen csődeljárás sem. A köztartozásmentességről NAV nullás igazolás kérhető ügyfélkapun keresztül, Ügyfélkapu+ vagy DÁP alkalmazással.

A bankok bírálatát alapvetően befolyásolja, hogy milyen adózási formát választottál. A bevétel igazolása bankonként eltérhet, de az alábbiak a leggyakoribbak:

A bankok számára ez az egyik legkedveltebb adózási forma, mert a jövedelem könnyen ellenőrizhető. A hitelbírálat alapja a NAV jövedelemigazoláson szereplő összeg, ami a bevétel 60 százaléka. Ezt az összeget osztják el 12 hónapra, így kapják meg a havi nettó jövedelmedet. Néhány bank levonhatja ebből a havi 50 000 forintos tételes adót is, de a végső összeg így is jelentős lehet.

Egy 12 milliós éves bevétel 600 000 forintos havi jövedelemnek felel meg, ami nagyban megnöveli a hitelképességedet. Ez az egyszerűsített adózási forma a bank számára egyfajta garanciát jelent, mivel a jövedelem nagysága a bevételhez kötött, és nem befolyásolják a költségek.

Ez a forma már bonyolultabb a bankok számára. Mivel a jövedelem a költséghányaddal csökkentett bevétel alapján számítódik, az adóbevallás gyakran alacsonyabb jövedelmet mutat, mint amivel valójában rendelkezel.

A bankok is a költséghányaddal csökkentett bevételből indulnak ki, és ebből vonják le az adókat és járulékokat. Minél magasabb a költséghányadod, annál alacsonyabb lesz a jövedelmed a bank szemében, ami csökkenti a felvehető hitelösszeget.

A bankok tehát a papíron kimutatott jövedelmet veszik alapul, nem a valós fizetési képességet, ami sok átalányadózó számára hátrányos lehet.

A költséghányad mértéke attól függ, milyen tevékenységet végez a vállalkozó.

A jövedelmet a következő képlet szerint lehet kiszámolni:

Jövedelem=Bevétel−(Bevétel×Költséghányad)

Például, ha valakinek 40 százalékos a költséghányada és a bevétele 1 millió forint,

akkor a jövedelme: 1 000 000 Ft−(1 000 000 forint×0,40)=600 000 forint.

Ez adja az alapot tehát a nettó jövedelmed meghatározásához és ebből vonják még le az adókat is. A bankok saját belső szabályzata eltérhet, ezért fontos, hogy a költséghányadodat és a hozzávetőleges bevételedet is ismerd, mielőtt kalkulációt kérsz.

A tételes költségelszámolás esetén a bankok a vállalkozói kivétet és az osztalékot veszik figyelembe.

A kivét a rendszeres, havi "munkabéred", míg az osztalék az év végi nyereségből származik. Ahhoz, hogy a bank az osztalékot is beszámítsa a jövedelmedbe, gyakran elvárja, hogy azt legalább két éve rendszeresen kivedd.

Ez a forma tehát magasabb elvárásokat támaszt a vállalkozói múlttal és a jövedelem stabilitásával kapcsolatban.

Hitelezés esetén nehéz dolguk van a tételes költségelszámolású vállalkozóknak, ugyanis minél több költséget tudnak elszámolni, annál kevésbé hitelezhetők. Ezért lényeges, hogy havi rendszeres, hitelezési szempontból is megfelelő összegű vállalkozói kivétet fizess magadnak. Akiknél magas összegű a havi rendszeres vállalkozói kivét az előző lezárt évre vonatkozóan is, azoknál már érdemes rövidebb vállalkozói múlt esetén is elindítani a hiteligénylést.

Az Otthon Start hitel egy támogatott termék, ezért a jövedelem mellett szigorú feltételeknek kell megfelelned. A legfontosabbak:

A hiteligénylés vállalkozóként is sikerülhet, de a megfelelő előkészület elengedhetetlen. A bankok belső szabályzatai nem nyilvánosak, és a jövedelemigazolás módja bankonként eltérő lehet.