Miért érdemes a maximum hitelösszeget felvenni az Otthon Start hitelnél?
A fix 3%-os kamat miatt sok esetben megéri minimális önerőt felhasználva felvenni az elérhető maximális Otthon Start hitelösszeget. A megmaradt saját pénzt pedig egyéb lakáscélú kiadásokra lehet fordítani, vagy akár befektetni.
Miért érdemes a maximum hitelösszeget felvenni az Otthon Starttal?
Az Otthon Startnál elérhető, legfeljebb 3%-os fix kamat jelenleg rendkívül kedvezőnek számít bármely piaci hitelhez képest. Hasonló kamatot csak más állami kamattámogatású hiteleknél érhetsz el, de azok jellemzően még szigorúbb feltételekhez kötöttek.
Nagyobb összegű lakáshitelt ugyanakkor nem vehetsz fel, mint az ingatlan értéke mínusz önerő. Utóbbit azonban sokak számára érdemes lehet az elérhető minimumra szorítani, az Otthon Start hitelösszeget pedig maximálisan kihasználni.
Ezért, aki megteheti – vállalva a magasabb törlesztőrészleteket –, annak pénzügyileg akkor is érdemes lehet csak a minimális önerőt beletennie az ingatlanvásárlásba, ha egyébként van ezen felül megtakarítása.
Ráadásul az Otthon Start előnyök közé tartozik, hogy az általában szükséges 20 százalék önerő helyett elegendő lehet akár 10 százalék önerő is, ami lehetővé teszi, hogy még több pénzed maradjon a zsebedben.
Ezt a megmaradt pénzt pedig különböző fontos, ingatlanvásárláshoz kapcsolódó célokra is fordíthatod, vagy akár befektetheted, miközben a kedvező kamat miatt a relatíve alacsony törlesztőrészleteket fizeted havonta.
Mire költheted a megmaradt saját tőkét?
Amennyiben minimalizálod az önerő mértékét, és az adott ingatlan esetében maximális hitelösszeget veszed fel, akkor a saját tőkéd egy részét mindenképpen lakásvásárlással kapcsolatos egyéb kiadásokra kell fordítanod. Ezek:
Illeték
Mivel a rendelet szerint az Otthon Start hitel esetén az igénylő nem kap mentességet ingatlanvásárlásnál a visszterhes vagyonátruházási illeték megfizetése alól, így alapesetben meg kell fizetnie a 4 százalékos illetéket. Ez számottevő összeg, hiszen már egy 60 millió forintos lakás megvásárlása esetén is 2,4 millió forintot tesz ki. Vagyis ez akkora tétel, amit mindenképpen figyelembe kell venni az önerő mellett.
Felújítás
A másik komoly kiadás a felújítás, hiszen egy ingatlanvásárlás szinte minden esetben felújítással is jár. Még ha újszerű, felújított ingatlant is veszel, és nagyobb beruházásra nincs szükség, a festés, burkolás, berendezés is többmilliós tétel, amire szintén kell a saját tőke, melyet nem önerőként használsz fel
Költözés
Ugyancsak számolni kell a költözés, adott esetben az átmeneti tárolás díjával, bár összességében ez a legkisebb tétel az eddigiek mellett.
Extra költségek fedezése
Ráadásul egy ingatlan megvásárlása számos egyéb költséggel is jár, elég csak az ügyvédi díjra (mely az ingatlan vételárának 0,3–1 százaléka) vagy a hitelfelvétel banki költségeire (közjegyzői díj, értékbecslés, folyósítás, biztosítás) gondolni.
De vannak további lehetőségek is a lakásvásárláshoz kapcsolódó költségeken túl:
Hitelkiváltás Otthon Starttal
Az Otthon Start hitellel közvetlenül nem válthatod ki a meglévő hiteleidet, hiszen azt kizárólag ingatlanvásárlásra fordíthatod. Ugyanakkor, ha az elérhető legmagasabb hitelösszeget veszed fel, a szabadon megmaradó saját tőkédet felhasználhatod arra, hogy kiváltsd más, drágább tartozásaidat, például személyi kölcsönt, hitelkártya- vagy folyószámlahitelt.
Tartalék képzése
Mindezek mellett persze a megmaradt saját tőkéd továbbra is tartalékként megtarthatod, hiszen bármikor jöhet egy váratlan kiadás, amire érdemes felkészülni. Ha pedig befekteted, akkor az összeg kamatozik is.
3 százalékos otthon Start hitel és állampapír kombinációja
Amennyiben az Otthon Start hitelnél az adott ingatlannál elérhető maximális összeget veszed fel, és megmarad a saját tőkéd, akkor azt úgy is felfoghatod, hogy az Otthon Start 3 százalékos kamata áll szemben valamely állampapír, akár 6-7 százalékos hozamával, vagyis gyakorlatilag egy kamatkülönbözeti arbitrázs ügyletről van szó.
A lényeg itt az, hogy a kamatkülönbözet révén 1 millió forintonként mintegy 30-40 ezer forintos éves hozamot érhetsz el - feltéve, hogy az állampapírt a lejáratig megtartod - úgy, hogy közben fizeted a kedvező, fix kamatozású hitel törlesztőrészleteit.
Mire figyelj, ha a maximum Otthon Start hitelt igényled?
A maximális Otthon Start hitelösszeg a rendelet szerint 50 millió forint lehet, ugyanakkor az ingatlan értéke is meghatározza, amennyiben az kisebb 55,6 millió forintnál, hiszen akkor ehhez igazodik a bank a hitelösszeggel.
Az 50 millió forintos hitelösszeg azonban jelentős tétel, így olyan tényezőkre is figyelned kell:
- A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) korlátra, mely alapján a legjobb esetben is legalább havi 474 ezer forint igazolható, nettó jövedelemmel kell rendelkezned;
- A legjobb esetben is legalább 5,6 millió forint önerőre lesz szükséged, de a gyakorlatban inkább többre, a bank ugyanis az ingatlannál a hitelbiztosítéki értékkel számol, ami nem azonos a vételárral, ráadásul nem mindenki számára érhető el a 10 százalékos önerő-mérték.
- Emellett azt is figyelembe kell venni, hogy az előbbi összegek a maximális, 25 éves futamidő esetén érvényesek, vagyis ennyi időre kell vállalnod a törlesztőrészletek megfizetését.
Maradtak kérdéseid?
-
Mi a maximálisan felvehető összeg az Otthon Start hitelnél?
A maximálisan felvehető összeget egyrészt az Otthon Start rendelet határozza meg, mely szerint ez 50 millió forint. Ugyanakkor ez az ingatlan értékétől is függ, vagyis egy alacsonyabb értékű ingatlan esetében a bank csak az ingatlanérték mínusz önerő összeget fogja hitelként nyújtani.
-
Lehet-e a hitelösszeget más hitelek kiváltására fordítani?
Nem lehet. Az Otthon Start hitelt a rendelet által felsorolt feltételeknek megfelelő ingatlan megvásárlására kell fordítani.
-
Mekkora önerő kell a maximális hitelhez?
A legjobb esetben elegendő 10 önerő is a rendelet szerint, ez azonban a gyakorlatban magasabb, mivel a bank nem az ingatlan vételárával számol a hitelösszegnél, hanem a hitelbiztosítéki értékkel, ami jellemzően alacsonyabb.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
