Ezt kell tudnod a bankszámla-díjkimutatásodról, amit januárban kapsz meg

A hazai bankokat uniós szabály kötelezi arra, hogy a nem vállalkozói ügyfeleiknek egységes díjkimutatást küldjenek ingyenesen. Ez más, mint a havi számlakivonat, mert ebben csak a banki költségek vannak részletezve és összeadva az előző évre vonatkozóan. Természetesen, ha a bankszámládat mondjuk március 15-én nyitottad, akkor csak a március közepe és december vége közötti időszakra vonatkozóan mutatja meg a banki költségeidet az első díjkimutatásban.

Ennek a kimutatásnak a hivatalos rövidítése a PAD (Payment Account Directive), sokszor a netbankon belül ilyen néven találkozhatsz a díjkimutatással.

A havi számlakivonatodat a bankod postán küldi (ha így kérted) vagy megtalálhatod a netbankodban és a mobilbankodban is. Ebben látható az adott hónapra az összes számlára érkező összeg és a kiadás is, mint például a készpénzfelvételeid, vásárlásaid, csoportos beszedéseid, rendszeres utalásaid és banki költségeid.

Ha sokat használod a számládat, akkor lehet, hogy nehezen tudod beazonosítani a banki költségeidet. Ráadásul sokféle megnevezése lehet ezeknek, sokszor nem is egyértelmű, hogy milyen költséget miért számítottak fel, vagy melyik tranzakcióhoz tartozik. Ilyen költségmegnevezésekkel találkozhatsz a számlakivonatodban:

Ha meglepődtél, hogy a te díjkimutatásodban évesítve összesen milyen magas díj szerepel, amit a bankszámládért ki kell fizetned, akkor láthatod, hogy milyen nehéz átlátni a valós éves költséget a sok kis tétel alapján, ami a havi számlakivonatodban van.

Érdemes megnézni ezt a videót, ahol Gergely Péter kollégám (a BiztosDöntés.hu alapítója és pénzügyi szakértője) elmondja, hogy mire érdemes még odafigyelni.

Mindenki, akinek lakossági számlája van. Mindegy, hogy egyéni vállalkozó vagy katás adózó vagy, a lényeg, hogy normál lakossági bankszámlád van.

A vállalkozásodnak úgynevezett vállalkozói számlát kellett nyitni. Utóbbi működésében ugyanolyan, mint a lakossági számla, viszont nem jár hozzá díjkimutatás, havi 2 ingyenes készpénzfelvétel 150 000 forintig és nem jár hozzá pénzügyi tranzakciós illetékmentesség sem a 20 000 forint alatti utalásokra.

Mi sem értjük, hogy a jogalkotó miért nem kötelezi a bankokat arra, hogy a vállalkozói számlákra is küldjenek díjkimutatást, hiszen épp ezeknél a számláknál mozog sokkal több pénz, így az éves költsége is sokszorosa lehet bármelyik magánszámlának.

A díjkimutatás formája minden banknál egységes, tehát mindenki ugyanolyan bontásban láthatja a költségeket. Eltérés egyedül a fejlécben és a csatolt üzenetben lehet.

Legfelül láthatod a számlacsomagod nevét, a bankszámlaszámodat és azt az időszakot, amire a kimutatás szól. Először 2020. januárban küldtek ki ilyen díjösszesítőt a bankok, és ebben csak a jogszabály bevezetéséhez kapcsolódó tört évi költségeket láthattad összesítve, de 2021-től már a teljes, előző évre vonatkozó költségeket látni fogod januártól decemberig.

Legelőször azt az összeget láthatod, hogy egész évben mennyibe került, hogy használtad a bankszámlát - ez az összes, banknak kifizetett díj. Abból a szempontból csalóka lehet ez, hogy habár valójában ennyit fizettél ki, de lehet, hogy a bankszámlád ugyanilyen használat mellett a jövőben többe fog kerülni.

Ez akkor történhet meg, ha a számlát az utóbbi években nyitottad meg, és az első pár évben valamilyen akció tartozott a számlához – például ingyenes vagy kedvezményes volt a bankkártyád egy ideig. Vannak olyan számlák is amiknek már a megnyitásakor a bank leírta, hogy pár év után egy másik számlacsomagra, vagy más díjtételekre fog átváltani a számlád. Ezeket nem tudod meg ebből a díjkimutatásból.

A jóváírt kamatot is láthatod, ami általában alacsony szokott lenni, mert a bankszámlán lévő, nem lekötött (ún. látra szóló) pénzre a bankok jellemzően nagyon alacsony kamatot szoktak fizetni, vagy nem is fizetnek kamatot egyáltalán.

Mivel a díjkimutatásban azok a típusú tranzakciók látszanak, amik a bankszámládon szerepelnek, így lehet, hogy a tiéd más lesz, mint a példában bemutatott, mert te használtál olyan tranzakciót, ami nincs a példában, vagy fordítva. Mivel telebankon és bankfiókban nem szoktunk utalni (neked sem ajánljuk ezeket, mert sokkal drágábbak, mint az interneten keresztül), így például ilyen sorok nem szerepelnek a példában lévő kimutatásban.

Ezután következnek tételesen lebontva az egyes szolgáltatások költségei, amiket igénybe vettél. Itt részletezve szerepel az adott szolgáltatás megnevezése, hányszor vetted igénybe, és hogy mennyi az egységára, hányszor lett felszámítva és összesen mennyit fizettél érte.

Ha a bankszámládhoz bármilyen kedvezmény, vagy átmeneti akció tartozik, vagy igényelted a havi maximum 150 000 forintos ingyenes készpénzfelvételt és nem lépted túl ezt a határt, akkor a jobb oldali oszlopban nulla forintot fogsz látni annak ellenére, hogy egyébként ez pénzbe kerülne.

A rendelet szerint a szolgáltatások a következő csoportokba vannak osztva:

A részletezett tételek végén összesítve láthatod a kifizetett díjakat. Ha több bankkártya tartozik a bankszámlához, például egy társkártyát is igényeltél, akkor az is látszik a díjkimutatásban.

Az, hogy mik ezek a tételek pontosan és mennyibe kerülnek, minden számlacsomag esetén eltérőek. Ami biztos, hogy a szolgáltatásokért felszámított díjak mellett a fizetett és a kapott kamatokat is részletezi a dokumentum.

Ezeket láthatod a dokumentum második felében: a számláról fizetett kamat részletezését, végezetül pedig a számlán jóváírt kamat részletezését, amit a dokumentum elején összefoglalva láthattál.

Ha kapcsolódik a számládhoz egyéb szolgáltatás, akkor azok is fel lesznek sorolva a díjkimutatásban: bankkártyához kapcsolódó díjak, internetbank/mobilalkalmazás díjai, telefonos banki szolgáltatás díjai, SMS díja, és fizetési számlához vagy folyószámlahitelhez kapcsolódó kamatok, díjak.

A banknak külön fel kell tüntetnie, ha:

- egy szolgáltatáson belül eltérő díjak is voltak, például kezdeti előkészítési díj, majd azt követően végrehajtási díj,

- eltérő díja van annak, hogy telefonon, bankfiókon vagy interneten keresztül vettél igénybe szolgáltatást,

- a költség valamilyen feltételtől függ, például átutalás vagy készpénzfelvétel esetén el kell érni egy minimális vagy maximális értéket.

Talán azt gondolod most, hogy elég sokat fizetsz a bankszámládért, ideje váltanod. Ezzel nem vagy egyedül, sokan találnak olcsóbb bankszámlát, akár a saját bankjuknál. Mi azonban azt javasoljuk, hogy ne csak az ár alapján dönts, hanem nézd meg azt is, hogy mit tudsz mobilbankon keresztül elintézni.

A következő tételeket ne keresd a díjkimutatásban:

Tehát semmi olyan pénzmozgást, amit nem a bank intézett. Ezeket a számlatörténeted alapján, vagy a banki ügyfélszolgálat segítségével tudod részletesebben áttekinteni.

A díjkimutatást mindenki olyan formában kapja meg, ahogyan a számlakivonatát is küldik. Tehát, ha postán kapod a számlakivonatodat, akkor a díjkimutatásra is levél formájában számíts. Ha viszont elektronikusan küldik neked a számlakivonatot, akkor a netbankon belül fogod megtalálni a díjkimutatást. Sokan nehezen találják meg a netbank felületén a dokumentumot, ehhez itt egy kis segítség a különböző bankok esetén:

Az OTP netbankban a „Számlakivonatok, szerződések, egyéb dokumentumok/Egyéb dokumentumok” menüponton belül futtass egy részletes keresést. A dátumnál az előző évi decembert állíts be. A találatok között „Díjkimutatás” néven találod meg a dokumentumot.

Az Erste netbank főoldalán először a nevedre kell kattintanod baloldalon, ahol az egyenleged is látszik.

A felső menüsorban töltsd be a Termékeid képernyőt! Erre megjelenik a bal oldali főmenü. Ott nyomd meg a Digitális Tárhely menüpontot!

A Digitális Tárhelyen a szerződéseddel kapcsolatos dokumentumok találhatók meg. A díjkimutatást itt találod minden év január hónapjában PAD Kimutatás címkével ellátva.

A netbankban a „Bankolás” menüponton belül ki kell választani a számládat, majd a „Megtekintés” gombra kattintva a „Kategóriák”-ban beállítható, hogy “Díjkimutatás”.

A „Számlainformációk/Számlakivonatok és értesítők/Értesítők” menüponton belül található „Díjkimutatás” néven.

A „Dokumentumok/értesítő” menüpontból tudod letölteni. Januári dátumszűréssel találod meg.

Habár a Budapest Bank beolvadt 2022-ben az MKB Bankba, ketten együtt a Takarékbankkal kiegészülve pedig 2023. április 30-án az MBH Bankba, azok az ügyfelek akik ezelőtt nyitottak Budapest Bank-os bankszámlát még azt a netbankot használhatják amit Budapest Bank-osként ismernek.

Nem önálló dokumentumként van a netbankon belül. A „Számlainformáció” menüpontban érhetők el az elektronikus számlakivonatok. A januári számlakivonatot PDF formátumban lehet letölteni, a PAD díjkimutatást ennek a végén találod. Ehhez be kell állítani a dátum szűrésnél, hogy a januári számlakivonat megjelenjen, majd ha megvan, akkor az alatta levő legördülő menüben tudod kiválasztani a PDF letöltést.

A NetBANKár rendszerben a „Számlakivonatok, dokumentumok” menüpontban ki kell választani a „Letölthető dokumentumok típusa” közül az Értesítőt és a dátumnál az aktuális évet, innen tudod letölteni a díjkimutatást.

A „Postaláda/Beérkezett levelek” menüpontban találod meg „Tájékoztató lakossági folyószámla Díjkimutatásáról” néven a netbankjukban.

A netbankon belül a „Személyes/Levelezés” menüpontban találod meg a díjkimutatást.

A díjkimutatást a bankok a netbanki felületen egy évig (mindig az előző, lezárt évre vonatkozóan) kötelesek letölthetővé tenni.

Ha sokallod a banki kimutatásban szereplő összegeket, először tanulmányozd át a díjak listáját, amik a számlacsomagodhoz tartoznak. Ha ezek után is úgy érzed, hogy többet számítottak fel, mint ami a bankszámlához tartozó hirdetményben van (ebben listázzák a bankok egy adott számlacsomaghoz az összes tranzakció költségét), mindenképp vedd fel a bankoddal a kapcsolatot és jelezd nekik.

Habár azzal már semmit sem tudsz csinálni, hogy tavaly mennyit fizettél a bankszámládért, de több olyan dolog is van, amivel azonnal csökkentheted a bankköltségeket.

Ennek alapvetően 3 módja van, de az első kettőt akár kombinálhatod is. A legtöbbet jó eséllyel akkor tudod megspórolni, ha a második és a harmadik pontban részletezetteket követed. Ha évente több mint 20 000 forintot fizetsz az összes bankszámlaköltségedre, akkor szinte biztos, hogy találhatsz olcsóbb bankszámlát a bankszámla-kalkulátorunk segítségével.

Ha évente mintegy 15 000 forintot fizetsz összesen, akkor gondolhatod, hogy habár talán meg lehetne úszni évi 5 000 forintból, de a 10 000 forintos spórolásért nem fogsz ezzel a kérdéssel 2-3 órát foglalkozni, nem ér annyit az egész. Viszont emlékezz vissza, hogy utoljára mikor váltottál bankszámlát. Mivel általában csak 10 évente váltunk bankszámlát, érdemes tízzel felszorozni a fenti példánál szereplő 10 000 forintos spórolást.

100 000 forintért már áldoznál erre valamennyi időt? Ha igen, akkor nézzük meg, hogy mivel tudsz spórolni!

Mivel mindegyik banknál többféle számlacsomag van, ami közül választhatsz, érdemes megnézni, hogy van-e olcsóbb a tiédnél. Könnyen lehet, hogy olyan bankszámlád van, amit már új ügyfeleknek nem is adnak. Ez nem azt jelenti, hogy a tiéd olyan olcsó, hogy mások nem kaphatják meg, sokszor ennek a fordítottja igaz.

A biztosítókhoz hasonlóan a bankok is sokszor jelentős kedvezményeket adnak az új ügyfeleknek, és legtöbbször nem szólnak a régi ügyfeleiknek, hogy van újabb csomagjuk, amire ha átváltanak, akkor sokat spórolhatnak. Így neked kell a kezedbe venni a dolgot és megnézni, hogy a saját bankodnál milyen újabb ajánlatok vannak.

Bankon belül számlacsomagot váltani nagyon egyszerű és a legnagyobb előnye az, hogy ugyanaz marad a bankszámlaszámod, így nem kell szólni a munkahelyeden, hogy másik számlára utalják a pénzt. Ha van folyószámlahiteled, akkor az is megmarad, sőt sokszor új bankkártyát sem kell igényelned és természetesen ugyanúgy mehetsz a megszokott banki ügyintéződhöz és a jól megszokott mobilbankot vagy netbankot használhatod továbbra is.

A bankszámla-kalkulátorban megmutatjuk, hogy most milyen számlacsomagokat kínálnak a bankok. Az útmutató folytatódik a kalkulátor alatt.

A legtöbb banknak többféle számlacsomagja van, amiknek eltérőek a díjai, és mivel sokaknál folyamatos akciók is vannak, könnyen találhatsz a jelenlegi számládnál sokkal olcsóbbat.

Ha nem mehetsz el a bankodtól, mert például lakáshiteled van ott, akkor bankon belül érdemes olcsóbb számlát kérned. A fenti a kalkulátorral könnyen megnézheted, hogy számodra melyik banknak van a legjobb ajánlata.

Még tovább tudod csökkenteni a költségeidet, ha megnézed a díjkimutatásban, hogy mikre számítottak fel magas összeget.

Általában ezek az SMS-ek lesznek, a bankkártyád éves díja és a havi számlavezetési költség, viszont érdemes megnézni a többi szolgáltatást is, hogy valóban mindegyikre szükséged van-e.

Az SMS szolgáltatás nagyon népszerű, sokan minden vásárlásról szeretnek értesítést kapni. Ennek viszont ára van, SMS-enként általában 20-40 forintot kell kifizetni, bár vannak olyan bankok is, ahol havi díjért (ami általában pár száz forint) korlátlan számú SMS-t kaphatsz.

Három dolgot is tehetsz, hogy ezen spórolj:

Ezzel már nemcsak értesítéseket kaphatsz, hanem a telefonodról tudsz utalni is, vagy akár a készpénzfelvételi vagy vásárlási limiteket is bármikor átállítani, sőt a számlatörténetedet is láthatod több hónapra.

Habár a költségek fontosak és mindenki szeretne minél kevesebbet fizetni a bankszámlájáért, érdemes a döntésnél mást is figyelembe venni. Ha neked fontos, hogy legyen a bankodnak fiókja a közelben, akkor ez leszűkíti a szóba jöhető bankokat.

Habár a digitális bankok, amiknek nagyon kevés fiókja van, általában alacsonyabb költséggel dolgoznak (hiszen nagyon drága a bankfiókok fenntartása), könnyen lehet, hogy a te jövedelmed és bankolási szokásaid alapján éppen a legtöbb fiókkal rendelkező bankok fogják a legjobb bankszámlát nyújtani. De ez lehet éppen fordítva is, ezért érdemes a költségek alapján kalkulálnod, és olyan bankokra fókuszálni, amelyeknek van fiókja a közeledben.

Sokaknak az a döntő szempont, hogy minél több mindent el lehessen intézni gyorsan netbankon vagy mobilbankon keresztül, így az is nagyon fontos, hogy mennyire jó ez a felület a többi banknál, és hogy miket lehet rajta elintézni.

A díjkimutatást lakossági ügyfélként, egy évben egyszer, januárban kapod meg a bankodtól, postán vagy elektronikusan. Attól függően, ahogy a számlakivonatodat kéred. A díjkimutatásban nincs pénzforgalom, csak a bankok által felszámított költségek, kamatok vagy az általuk adott kamatok szerepelnek.

A díjkimutatás végső összege több tízezer forint is lehet, ekkor biztosan találsz olcsóbb bankszámlát a piacon.

De az is lehet, hogy ilyenkor érdemes lehet bankon belül körbenézned egy olcsóbb számlacsomagért.