Hitelfedezeti mutató: Ilyen ingatlanodnak kell lennie 2022-ben, ha lakáshitelt szeretnél

Lakáshitelt szeretnél felvenni, de nem tudod, milyen a jó ingatlanfedezet, amit a bankok biztosan elfogadnak? Segítünk, hogy biztosra mehess.

Hitelfedezeti mutató: Ilyen ingatlanodnak kell lennie 2022-ben, ha lakáshitelt szeretnél Hitelfedezeti mutató: Ilyen ingatlanodnak kell lennie 2022-ben, ha lakáshitelt szeretnél
Hitelfedezeti mutató: Ilyen ingatlanodnak kell lennie 2022-ben, ha lakáshitelt szeretnél Hitelfedezeti mutató: Ilyen ingatlanodnak kell lennie 2022-ben, ha lakáshitelt szeretnél

Lakáshitel felvételnél az ingatlanfedezet értékének 80%-ánál magasabb összeget a bank nem adhat neked hitelként és a havi törlesztőrészlet nem lehet magasabb, mint jövedelmed bizonyos része. Miért vannak ezek a szabályok? Milyen egyéb feltételeknek kell megfelelnie az ingatlannak ahhoz, hogy fedezetként használhasd? Bemutatjuk, hogy miért kell odafigyelned a hitelfedezeti mutatóra.

Milyen a jó ingatlanfedezet?

Lakáshitelnek szoktuk nevezni a lakáscélra felvett jelzálogkölcsönöket. Erre, és minden más jelzálogkölcsönre is igaz, hogy a bank pénzét egy ingatlannal biztosítod. Így fedezetet kell adnod a hitelkiváltásra, adósságrendezésre, de a szabad felhasználásra igényelt jelzáloghitelek mellé is.

A fedezet jó a banknak, mert ha nem tudod törleszteni a hiteledet, akkor ő az ingatlanod értékesítésével a pénzéhez juthat, de neked is jó, mert a nagyobb biztonságért cserébe a bank alacsonyabb kamatot kínál neked.

Ez rendben van, de mi lehet jó fedezetnek?

A bank nem fogad el akármit. Nem mindegy a lakása értéke, a típusa, az állapota és az elhelyezkedése sem.

Egy bizonyos értékhatár alatt nem használhatod az ingatlant fedezetként, és az sem mindegy, hogy hány darab ingatlant adnál. Nem rakhatsz össze tehát egy 20 millió forintos fedezetet mondjuk négy 5 millió forint körüli ingatlanból.

Az sem jó viszont, ha az ingatlan értéke túl magas. Probléma esetén a bank nem tud mit kezdeni egy 100 millió forint feletti vidéki kúriával, mert az nehezen értékesíthető, csak állna benne a pénze és nem jutna hozzá.

Olyan ingatlanra van tehát szükség, amelynek a típusa és az értéke megfelelő, és jól eladható.

Milyen akkor a jó fedezet?

Csak Magyarországon lévő, forgalomképes, teher-, per- és igénymentes ingatlan jöhet szóba, amelynek a tulajdonosa lehetőleg magánszemély. Ezeket az adatokat meg tudod nézni az ingatlan tulajdoni lapján. Javasoljuk is, hogy mindenképpen ellenőrizd, mert ha kiderül, hogy van az ingatlanon mondjuk egy haszonélvezeti jog, akkor nem fogod megkapni a hitelt.

A bank ellenőrzi az ingatlant, és értékbecslést készíttet. Az értékbecslőt a bank bízza meg, aki megvizsgálja a lakás állapotát, elhelyezkedését, műszaki paramétereit, azt, hogy milyen anyagból épült, milyen a fűtési rendszere, stb. Ez alapján meghatározza az ingatlan forgalmi vagy piaci értékét. Ez az az ár, amennyiért az értékbecslő szakvéleménye szerint a piacon el lehetne adni a lakást.

Mi a helyzet, ha szerintem a lakás nem annyit ér, mint amennyit az értékbecslő mond?

A bank csak azt nézi, hogy az általa megbízott értékbecslő mit állapít meg. Az nem érdekli, hogy szerinted a lakás többet ér, vagy te többért veszed meg, vagy hogy akár egy saját megbízású értékbecslő vagy más bank értékbecslője milyen értéket hozott ki.

És nem baj, ha én sokkal többet fizetek a lakásért, mint amit az értékbecslő mond?

A vételár, amit te fizetsz a lakásért, és az értékbecslő által meghatározott forgalmi érték nem feltétlenül ugyanannyi, de azért túl nagy különbség sem lehet köztük. Ha a lakáshitel mellé állami támogatást is szeretnél, mondjuk CSOK-ot igényelnél, akkor azt jó eséllyel csak akkor kapod meg, ha a vételár és az értékbecslő által meghatározott piaci érték közti különbség 20%-nál kisebb.

Átlagos hálószoba

Adós és zálogkötelezett, kik ők?

Az a lakás vagy ház, aminek a megvásárlására a lakáshitelt felveszed, jó eséllyel használható egyben a hitel fedezeteként is.

Nekem nincs ilyen ingatlanom, de a szüleimnek igen. Az is lehet fedezet?

Habár nem túl gyakori, de ha nem akarod, vagy nem tudod jelzáloggal terhelni az új ingatlant, vagy nem lakásvásárlásra veszed fel a jelzáloghitelt, akkor felajánlhatsz a banknak más fedezetet is.

A fedezetként bevont ingatlannak lehet tőled függetlenül más tulajdonosa is, de így őt is be kell vonnod a hitelbe, és a tulajdonosnak hozzá kell járulnia, hogy az ingatlanát fedezetként használd.

Te leszel az adós, ő pedig a zálogkötelezett.

Ha a saját lakásod a fedezet, akkor az adós és a zálogkötelezett is te vagy. Te fizeted a törlesztőrészleteket, de ha ezt nem tudod teljesíteni, akkor a te ingatlanodat árverezteti el a bank.

Ha a lakás egy rokonodé, akkor az adós te vagy és a zálogkötelezett a rokonod.

Ha te nem fizeted a hiteledet, akkor ő az ingatlanával felel a kölcsön visszafizetéséért. Azon túl viszont a személyes vagyonával nem felel, azzal adósként téged keres a bank.

Ezeket az ingatlanokat fogadja el a bank fedezetként

A bankok általában nem szívesen fogadnak el fedezetként olyan ingatlant, amelynek alacsony az értéke.

A gyakorlat bankonként eltérő, de a fedezet értéke sehol sem lehet 3 millió forint alatt. Általában a 6 millió forintos ingatlan az, amit a bankok önálló fedezetként szívesen vesznek. A kis értékű ingatlanokat maximum pótfedezetként használhatod.

Fedezetként elfogadható ingatlanok:

  • társasházi lakás,
  • családi ház, ikerház,
  • üdülő, hétvégi ház,
  • vegyes funkciójú ingatlan (ha a legnagyobb rész a lakófunkció),
  • építési telek.

A termőföldet és a tanyát csak néhány bank fogadja el, a garázs pedig csak pótfedezet lehet.

Egy kölcsön mögé több fedezetet is bevonhatsz. Ha az ingatlan értéke nem elég nagy vagy nincs elég önerőd, felajánlhatsz mellé pótfedezetet is, de általában csak egyet. Ilyenkor mindkét ingatlanra ugyanolyan összegben jelzálogot jegyeztet be a bank, ezt hívják egyetemleges jelzálogjognak.

Mi az, amit a bankok általában NEM fogadnak el:

  • kiskereskedelmi és vendéglátó egységek,
  • műhely,
  • gazdasági épület,
  • erdőterület,
  • gyümölcsös, szőlő.

Az ingatlan többféle anyagból épülhet, de nem minden bank fogad el mindent. Lehet tégla, panel, könnyűszerkezet vagy vályog, esetleg vegyes szerkezet.

A közművek tekintetében minimum elvárás szokott lenni a víz, a villany, a fűtés és a szennyvízelvezetés.

Ha átlagos ingatlant veszel, ne aggódj

Habár az elfogadható ingatlanok köre bankonként valamennyire változhat, de ha egy átlagos ingatlant vásárolnál, vagy ajánlanál fel fedezetként, akkor emiatt nem kell aggódnod. Például ha egy 30 milliós budapesti lakást vásárolnál hitelből, akkor az jó eséllyel minden banknak elfogadható lesz.

Akkor érdemes aggódnod, ha 6 millió alatt, 80 millió felett vagy olyan helyen van az ingatlan, ahol kevesen laknak (pl. falu) vagy éppen nem lakható. Ezekben is tudnak segíteni a hitelszakértők, mivel ők pontosan tudják, hogy melyik bank mit fogad el.

Persze az ingatlan érték és az önerő az csak egy egyik része a szabályoknak. A havi jövedelmed is legalább ilyen fontos lesz. Az útmutató a kalkulátor alatt folytatódik, érdemes tovább olvasni.

Egy átlagos ingatlanhoz ilyen lakáshiteleket igényelhetsz

Vissza
15 000 000 Ft hitelösszeggel, 15 éves futamidővel számoltunk és azzal, hogy a háztartásod havi nettó jövedelme 500 000 Ft, amit a bankhoz utalsz.
Bezár

A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a lakáshitelek keresése gombot!

Hitelösszeg
Ft
Minimum 3m, maximum 100m Ft
Futamidő
év
Min. 3 év, max. 30 év
A háztartás igazolt nettó jövedelme
Ft
Gyerekek
gyerek

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Kamatperiódus

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


					
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    lakáshiteleket...
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 130 172 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 6,63% Kamat: 6,44%
      Visszafizetendő 23 430 933 Ft
      Érdekel
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,44% • Futamidő: 132-300 hó • THM: 6,79% - 7,11% • Hitel teljes díja: 8 430 933 Ft • Ebből kamat: 8 430 933 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 130 172 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 6,72% Kamat: 6,44%
      Visszafizetendő 23 485 653 Ft
      Érdekel
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 5 év • Kamat: 6,44% • Futamidő: 60-360 hó • THM: 6,38% - 8,88% • Hitel teljes díja: 8 485 653 Ft • Ebből kamat: 8 430 933 Ft • Kezdeti díj: 48 600 Ft
    • Stabil Ötös Lakáshitel
      Törlesztő 131 412 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 6,85% Kamat: 6,50%
      Visszafizetendő 23 666 704 Ft
      Érdekel
      Stabil Ötös Lakáshitel • Kamatperiódus: 5 év • Kamat: 6,50% • Futamidő: 60-360 hó • THM: 6,80% - 10,00% • Hitel teljes díja: 8 666 704 Ft • Ebből kamat: 8 654 104 Ft • Kezdeti díj: 49 600 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 132 598 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 6,95% Kamat: 6,59%
      Visszafizetendő 23 832 104 Ft
      Érdekel
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,59% • Futamidő: 48-360 hó • THM: 6,90% - 9,71% • Hitel teljes díja: 8 832 104 Ft • Ebből kamat: 8 818 504 Ft • Kezdeti díj: 50 100 Ft
    • CIB Végig FIX Lakáskölcsön
      Törlesztő 133 095 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 7,10% Kamat: 6,70%
      Visszafizetendő 24 004 654 Ft
      Érdekel
      CIB Végig FIX Lakáskölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 6,70% • Futamidő: 132-240 hó • THM: 7,02% - 8,70% • Hitel teljes díja: 9 004 654 Ft • Ebből kamat: 8 957 054 Ft • Kezdeti díj: 79 000 Ft
    • Lakáshitel
      Törlesztő 135 515 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 7,30% Kamat: 7,00%
      Visszafizetendő 24 316 084 Ft
      Érdekel
      Lakáshitel • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 7,00% • Futamidő: 144-240 hó • THM: 7,23% - 8,67% • Hitel teljes díja: 9 316 084 Ft • Ebből kamat: 9 254 499 Ft • Kezdeti díj: 61 585 Ft
    • Takarék Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 138 269 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 7,79% Kamat: 7,40%
      Visszafizetendő 25 011 685 Ft
      Érdekel
      Takarék Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 7,40% • Futamidő: 72-360 hó • THM: 7,48% - 9,22% • Hitel teljes díja: 10 011 754 Ft • Ebből kamat: 9 888 488 Ft • Kezdeti díj: 50 636 Ft
    • Fix10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 144 752 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,71% Kamat: 8,05%
      Visszafizetendő 26 160 096 Ft
      Érdekel
      Fix10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,05% • Futamidő: 72-360 hó • THM: 8,83% - 16,67% • Hitel teljes díja: 11 160 096 Ft • Ebből kamat: 11 055 446 Ft • Kezdeti díj: 98 050 Ft

    Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

    • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
      Törlesztő 128 123 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 6,42% Kamat: 6,19%
      Visszafizetendő 23 074 817 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

      Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel) • Kamatperiódus: 5 év • Kamat: 6,19% • Futamidő: 60-360 hó • THM: 6,37% - 7,34% • Hitel teljes díja: 8 074 817 Ft • Ebből kamat: 8 062 217 Ft • Kezdeti díj: 43 080 Ft

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
    Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Citibank, Commerzbank, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank, Sopron Bank.

    Az MNB adósságfék szabályai – JTM és HFM

    2015. január 1-től élnek a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék szabályai. Ezek meghatározzák, hogy a bankok legfeljebb mekkora hitelt adhatnak az ügyfeleiknek. Két pillére van, az egyik a jövedelemre, a másik a fedezetre vonatkozik.

    A jövedelem és a törlesztőrészlet

    Amikor hitelt igényelsz, a bankoknak minden esetben ki kell számolniuk a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatót (JTM). Ez egy százalékos érték, ami azt mutatja meg, hogy a havi jövedelmednek hány százaléka az összes törlesztőrészlet, amit fizetsz havonta.

    Ha semmilyen hiteled nincs, akkor tiszta sor, de mire oda jutsz, hogy lakáshitelt vegyél fel, addigra ritkán ilyen egyszerű a kép. Az embernek általában nem a lakáshitel az első valaha felvett hitele, ilyenkor már lehet személyi kölcsönöd vagy áruhiteled is.

    A mutató számításakor minden hitel típusú kiadásodat figyelembe kell venni, így a folyószámla-hitelkeretedet és a hitelkártyád keretét is. Ez még akkor is így van, ha ezeket nem használod. A bank ilyen keretjellegű hiteleknél a keret 5 százalékával számol. Tehát ha a hitelkártyádon vagy a folyószámlahiteleden egy 500 000 Ft-os keret van, akkor úgy számol a bank hiteligénylésnél, mintha havi 25 000 Ft-os törlesztőt fizetnél.

    JTM korlát fogyasztási hiteleknél táblázat

    A jogszabály attól függően engedi terhelni a jövedelmed, hogy az mekkora, illetve hogy milyen típusú hitelt veszel fel. Azaz van egy maximum korlát, aminél magasabb az összes törlesztenivalód (az új hitel részleteivel együtt) egy hónapban nem lehet. Ez a JTM-korlát.

    A jövedelemnél az 500 000 forint a határ, alatta kisebb, felette nagyobb részét tehetik ki a bérednek a törlesztőrészletek.

    Ami a hitelt illeti, minél hosszabb időre fixált a kamatperiódus (személyi kölcsönnél végig fix a kamat), annál nagyobb része mehet a jövedelmednek a törlesztőkre.

    A fedezet és a hitelösszeg

    Az adósságfék szabályok másik pillére a Hitelfedezeti Mutató (HFM). Ez azt mutatja meg, hogy a fedezet értékének hány százaléka a felvett hitel összege. A jogszabály erre határoz meg egy maximális értéket, ami 80%.

    A fedezetként szolgáló ingatlan forgalmi vagy piaci értékének tehát legfeljebb 80%-át kaphatod meg hitelbe.

    Az nem működik, hogy vennél egy 35 millió forintos lakást és ehhez felveszel 35 millió forintot a banktól. Maximum 28 millió forintot adhat neked a bank, a maradékot neked kell hozzátenned a hitelhez. Ez az önerő.

    Mivel a HFM alapja a lakás forgalmi értéke, itt jön a képbe az értékbecslés. A számításhoz a bank azt az értéket veszi figyelembe, amit az értékbecslő meghatározott, függetlenül az ingatlan tényleges vételárától.

    Mennyi hitelt kaphatok a mutatók alapján?

    A JTM-korlát tehát meghatározza a maximális havi törlesztőrészletet, a HFM pedig a maximális hitelösszeget.

    Az viszont, hogy a rendelet maximum korlátokat állít fel, nem jelenti, hogy a bank meg is adja az ezekhez tartozó összegű hitelt. A bankok általában óvatosabbak ennél, és a fedezet értékének csak alacsonyabb részét kaphatod meg. Ez lehet akár a fedezet 65-70%-a is.

    Ez azt jelenti, hogy elképzelhető, hogy vásárolni szeretnél egy lakást, és az értékének akár 35-40%-át is neked kell kifizetned önerő formájában. A 35 millió forintos lakásból tehát több mint 12 millió forintot neked kell előteremtened.

    De miért kellenek ezek a korlátok? Régebben is voltak ezek?

    Az adósságfék szabályok felállításával az MNB célja az volt, hogy megakadályozza a hitelfelvevők túlzott eladósodását.

    Ha annyi hitelt veszel fel, amennyit éppen ki tudsz fizetni, az veszélyes, mert ha bármi váratlan esemény történik, nőnek a kiadásaid vagy csökken a jövedelmed, nem tudod fizetni a törlesztőrészleteket. Veszélybe kerülhet az egész hitelfizetés és még az ingatlanodat is elveszítheted.

    Önerő

    Az önerő a másik dolog, aminek a nagyságát a HFM révén a rendelet meghatározza. Az önerőt több forrásból is összegyűjtheted. Lehet a saját megtakarításod, összeadhatják a rokonok, de származhat állami támogatásból is.

    A CSOK például lehet önerő, de a Babaváró hitel 75%-a is használható ilyen célra. Arra figyelj, hogy a Babaváró hitelt törlesztened kell, tehát ott a jelzáloghiteleden túl egy másik törlesztőrészlettel is számolnod kell.

    Az önerő azért is fontos, mert ha a lakásod vásárlásába vagy építésébe te is beszállsz a saját pénzeddel, akkor egyrészt jobban a magadénak érezheted, másrészt a hitel törlesztésével kapcsolatban is nagyobb felelősséget érzel, mintha csak a bank pénzét használnád.

    Mire figyeljek, ha állami támogatást igényelnék a lakáshoz?

    Ha állami támogatást is igényelnél, akkor a lakásnak több feltételnek is meg kell felelnie azon túl, amit a bankok elvárnak egy ingatlanfedezettől.

    A CSOK esetében például a jogszabály kiköti a minimális hasznos alapterületet attól függően, hogy hány gyermek után igényled a támogatást. Meghatározzák, hogy milyen helyiségek tartoznak a hasznos alapterületbe, és némelyiknél külön-külön is van méretbeli előírás.

    Lényeges, hogy hasznos alapterületnek csak a legalább 1,90 méteres belmagasságú területek a részei. Erre beépített tetőtérnél mindenképp érdemes figyelned, mert a tető alatti alacsony részeket nem számolhatod a lakás területéhez, bár a hirdetésben lehet, hogy ezekkel együtt szerepel a lakás nagysága.

    A garázs és a pinceszinti területek nem számítanak bele a hasznos alapterületbe, mint ahogy a terasz és az erkély sem. De ha a lakáson belül van tárolóhelyiség, az beleszámít akkor is, ha nem fűtött, és ha az erkély vagy terasz be van fedve (például be van üvegezve), akkor az is.

    CSOK esetében a lakás besorolása is fontos. A támogatást csak lakóingatlanra veheted fel, és ezt nagyon komolyan veszik. Ha az értékbecslő a helyszínen azt látja, hogy a lakást mondjuk lakóingatlanként és irodaként is használják, akkor nem kaphatsz rá támogatást még akkor sem, ha a tulajdoni lapon lakóingatlanként szerepel, és te a vásárlás után 100%-ban akként használnád majd.

    Ugyanígy elbukhatod a támogatást akkor, ha a tulajdoni lapon más szerepel, mint ami a valóság. Ha a korábbi tulajdonos épített egy melléképületet, de azt nem engedélyeztette, és nem szerepel az ingatlan tulajdoni lapján, akkor az is probléma lehet.

    Mit ellenőrizzek feltétlen a tulajdoni lapon, ha hitelt vennék fel?

    Amikor lakást veszel, mindenképp célszerű megnézned az ingatlan tulajdoni lapját. Ezt a Földhivatal rendszeréből elektronikusan is letöltheted.

    Ellenőrizheted, hogy az ingatlan tényleg olyan paraméterekkel szerepel-e a tulajdoni lapon, ahogy azt a tulajdonos állítja, hogy valóban azok-e a tulajdonosai, akik eladnák, és nincs rajta senkinek mondjuk haszonélvezeti joga.

    Ha lakáshitelt is szeretnél felvenni, akkor mindenképpen érdemes ellenőrizned, hogy a lakáson van-e bármilyen jog bejegyezve. A jelzáloghitel részeként a bank zálogjogot jegyeztet be a lakásra, de csak olyan fedezetet használhatsz a hitelhez, amelyen más banknak nincs ilyen joga.

    Ha a lakásra korábban már vettek fel hitelt, akkor volt már rajta zálogjog. A hitelszerződésekben viszont nem mindig határozzák meg, hogy a hitelszerződés megszűnésekor, amikor az adós a teljes hitelt visszafizette, kinek a dolga, hogy a zálogjogot levegye az ingatlanról. Az ugyanis nem törlődik a tulajdoni lapról automatikusan.

    Jelzálog nem csak lakáshitel felvételénél kerülhet az ingatlanra, de például munkáltatói vagy önkormányzati kölcsön esetén is.

    Pedig ha egy másik banknak vagy bárki másnak zálogjoga van a lakáson, akkor arra te nem fogsz hitelt kapni még akkor sem, ha nulla összeggel szerepel rajta a zálogjog.

    A bankok rendszerint nem fogadják el, ha nem elsők a tulajdoni lapon, mert egy esetleges nemfizetés esetén a rangsorban őt megelőzőket előbb fizetik ki, így ők nem biztos, hogy a pénzükhöz tudnak jutni. Ezért sok bosszúságot okozhat egy ingatlanon felejtett jelzálog a hitelfelvételnél.

    Az ingatlant tehát érdemes körültekintően megválasztani. Érdemes a bank kívánalmait figyelembe venni ahhoz, hogy megkapd a hitelt amit szeretnél. Ha a saját ingatlanod nem szeretnéd vagy nem tudod jelzáloggal terhelni, erre használhatod más, például egy rokonod lakását is, aki így zálogkötelezettként szintén része lesz a hitelszerződésnek.

    A lakásvásárlás nem történhet kizárólag hitelből, a hitelhez neked legalább 20%, de általában annál több önerőt kell hozzátenned.

    Maradtak kérdéseid?

    • Honnan tudom, hogy mekkora az ingatlanom valós értéke?

      Hitelfelvétel előtt a bank minden esetben felkér egy értékbecslőt, hogy határozza meg az ingatlan piaci értékét. Ez alapján tudja a bank kiszámítani, hogy mennyi hitelt kaphatsz. Ha épp csak 20%-os önerőd van a vételárhoz képest, akkor jobban jársz, ha nem írsz alá semmit sem az eladóval, mert ha nem kapsz elég hitelt, akkor elbukhatod a foglalót vagy az előleget.
    • Vennék egy lakást 30 millió forintért. A teljes összeget megkaphatom a banktól?

      Nem. A bank csak a fedezet értékének legfeljebb 80%-át adhatja neked hitelbe, ez a jogszabályi maximum. De a ténylegesen neked megítélt hitelösszeg ennél alacsonyabb is lehet, ezt a bank több szempont alapján dönti el.
    • Nagyon jó lakást veszek áron alul. Megkapom a lakásom 80%-át hitelként?

      Nem biztos. A bank az adósvizsgálat során dönti el, hogy az ingatlannak hány százaléka lehet a felvett hitel. Ezt a bank a saját szabályzata alapján vizsgálja, és ez minden banknál eltérő. Ezért előfordulhat, hogy ugyanarra az ingatlanra az egyik banknál több, míg a másiknál kevesebb hitelt kaphatsz.
    • Több fedezetet is bevonhatok egy hitel mögé?

      Igen, de nem akármennyit. A bankok általában egy nagyobb fedezetet és egy pótfedezetet engedélyeznek.
    • Vehetek fel hitelt önerő nélkül is?

      Igen, előfordulhat ilyen. Az önerő származhat támogatásból is, de ha elég nagy értékű a fedezeted, akkor az is elegendő lehet.
    Simondán Eszter
    Simondán Eszter
    LinkedinE-mail

    Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.

    Tartalomjegyzék