Hitelfedezeti mutató: Ilyen ingatlanodnak kell lennie, ha lakáshitelt szeretnél

Lakáshitelt szeretnél felvenni, de nem tudod, milyen a jó ingatlanfedezet, amit a bankok biztosan elfogadnak? Segítünk, hogy biztosra mehess.

Hitelfedezeti mutató: Ilyen ingatlanodnak kell lennie, ha lakáshitelt szeretnél Hitelfedezeti mutató: Ilyen ingatlanodnak kell lennie, ha lakáshitelt szeretnél
Hitelfedezeti mutató: Ilyen ingatlanodnak kell lennie, ha lakáshitelt szeretnél Hitelfedezeti mutató: Ilyen ingatlanodnak kell lennie, ha lakáshitelt szeretnél

Lakáshitel felvételnél az ingatlanfedezet értékének 80%-ánál magasabb összeget a bank nem adhat neked hitelként és a havi törlesztőrészlet nem lehet magasabb, mint jövedelmed bizonyos része. Miért vannak ezek a szabályok? Milyen egyéb feltételeknek kell megfelelnie az ingatlannak ahhoz, hogy fedezetként használhasd? Bemutatjuk, hogy miért kell odafigyelned a hitelfedezeti mutatóra.

Milyen a jó ingatlanfedezet?

Lakáshitelnek szoktuk nevezni a lakáscélra felvett jelzálogkölcsönöket. Erre, és minden más jelzálogkölcsönre is igaz, hogy a bank pénzét egy ingatlannal biztosítod. Így fedezetet kell adnod a hitelkiváltásra, adósságrendezésre, de a szabad felhasználásra igényelt jelzáloghitelek mellé is.

A fedezet jó a banknak, mert ha nem tudod törleszteni a hiteledet, akkor ő az ingatlanod értékesítésével a pénzéhez juthat, de neked is jó, mert a nagyobb biztonságért cserébe a bank alacsonyabb kamatot kínál neked.

Ez rendben van, de mi lehet jó fedezetnek?

A bank nem fogad el akármit. Nem mindegy a lakása értéke, a típusa, az állapota és az elhelyezkedése sem.

Egy bizonyos értékhatár alatt nem használhatod az ingatlant fedezetként, és az sem mindegy, hogy hány darab ingatlant adnál. Nem rakhatsz össze tehát egy 20 millió forintos fedezetet mondjuk négy 5 millió forint körüli ingatlanból.

Az sem jó viszont, ha az ingatlan értéke túl magas. Probléma esetén a bank nem tud mit kezdeni egy 100 millió forint feletti vidéki kúriával, mert az nehezen értékesíthető, csak állna benne a pénze és nem jutna hozzá.

Olyan ingatlanra van tehát szükség, amelynek a típusa és az értéke megfelelő, és jól eladható.

Milyen akkor a jó fedezet?

Csak Magyarországon lévő, forgalomképes, teher-, per- és igénymentes ingatlan jöhet szóba, amelynek a tulajdonosa lehetőleg magánszemély. Ezeket az adatokat meg tudod nézni az ingatlan tulajdoni lapján. Javasoljuk is, hogy mindenképpen ellenőrizd, mert ha kiderül, hogy van az ingatlanon mondjuk egy haszonélvezeti jog, akkor nem fogod megkapni a hitelt.

A bank ellenőrzi az ingatlant, és értékbecslést készíttet. Az értékbecslőt a bank bízza meg, aki megvizsgálja a lakás állapotát, elhelyezkedését, műszaki paramétereit, azt, hogy milyen anyagból épült, milyen a fűtési rendszere, stb. Ez alapján meghatározza az ingatlan forgalmi vagy piaci értékét. Ez az az ár, amennyiért az értékbecslő szakvéleménye szerint a piacon el lehetne adni a lakást.

Mi a helyzet, ha szerintem a lakás nem annyit ér, mint amennyit az értékbecslő mond?

A bank csak azt nézi, hogy az általa megbízott értékbecslő mit állapít meg. Az nem érdekli, hogy szerinted a lakás többet ér, vagy te többért veszed meg, vagy hogy akár egy saját megbízású értékbecslő vagy más bank értékbecslője milyen értéket hozott ki.

És nem baj, ha én sokkal többet fizetek a lakásért, mint amit az értékbecslő mond?

A vételár, amit te fizetsz a lakásért, és az értékbecslő által meghatározott forgalmi érték nem feltétlenül ugyanannyi, de azért túl nagy különbség sem lehet köztük. Ha a lakáshitel mellé állami támogatást is szeretnél, mondjuk CSOK-ot igényelnél, akkor azt jó eséllyel csak akkor kapod meg, ha a vételár és az értékbecslő által meghatározott piaci érték közti különbség 20%-nál kisebb.

Átlagos hálószoba

Adós és zálogkötelezett, kik ők?

Az a lakás vagy ház, aminek a megvásárlására a lakáshitelt felveszed, jó eséllyel használható egyben a hitel fedezeteként is.

Nekem nincs ilyen ingatlanom, de a szüleimnek igen. Az is lehet fedezet?

Habár nem túl gyakori, de ha nem akarod, vagy nem tudod jelzáloggal terhelni az új ingatlant, vagy nem lakásvásárlásra veszed fel a jelzáloghitelt, akkor felajánlhatsz a banknak más fedezetet is.

A fedezetként bevont ingatlannak lehet tőled függetlenül más tulajdonosa is, de így őt is be kell vonnod a hitelbe, és a tulajdonosnak hozzá kell járulnia, hogy az ingatlanát fedezetként használd.

Te leszel az adós, ő pedig a zálogkötelezett.

Ha a saját lakásod a fedezet, akkor az adós és a zálogkötelezett is te vagy. Te fizeted a törlesztőrészleteket, de ha ezt nem tudod teljesíteni, akkor a te ingatlanodat árverezteti el a bank.

Ha a lakás egy rokonodé, akkor az adós te vagy és a zálogkötelezett a rokonod.

Ha te nem fizeted a hiteledet, akkor ő az ingatlanával felel a kölcsön visszafizetéséért. Azon túl viszont a személyes vagyonával nem felel, azzal adósként téged keres a bank.

Ezeket az ingatlanokat fogadja el a bank fedezetként

A bankok általában nem szívesen fogadnak el fedezetként olyan ingatlant, amelynek alacsony az értéke.

A gyakorlat bankonként eltérő, de a fedezet értéke sehol sem lehet 3 millió forint alatt. Általában a 6 millió forintos ingatlan az, amit a bankok önálló fedezetként szívesen vesznek. A kis értékű ingatlanokat maximum pótfedezetként használhatod.

Fedezetként elfogadható ingatlanok:

  • társasházi lakás,
  • családi ház, ikerház,
  • üdülő, hétvégi ház,
  • vegyes funkciójú ingatlan (ha a legnagyobb rész a lakófunkció),
  • építési telek.

A termőföldet és a tanyát csak néhány bank fogadja el, a garázs pedig csak pótfedezet lehet.

Egy kölcsön mögé több fedezetet is bevonhatsz. Ha az ingatlan értéke nem elég nagy vagy nincs elég önerőd, felajánlhatsz mellé pótfedezetet is, de általában csak egyet. Ilyenkor mindkét ingatlanra ugyanolyan összegben jelzálogot jegyeztet be a bank, ezt hívják egyetemleges jelzálogjognak.

Mi az, amit a bankok általában NEM fogadnak el:

  • kiskereskedelmi és vendéglátó egységek,
  • műhely,
  • gazdasági épület,
  • erdőterület,
  • gyümölcsös, szőlő.

Az ingatlan többféle anyagból épülhet, de nem minden bank fogad el mindent. Lehet tégla, panel, könnyűszerkezet vagy vályog, esetleg vegyes szerkezet.

A közművek tekintetében minimum elvárás szokott lenni a víz, a villany, a fűtés és a szennyvízelvezetés.

Ha átlagos ingatlant veszel, ne aggódj

Habár az elfogadható ingatlanok köre bankonként valamennyire változhat, de ha egy átlagos ingatlant vásárolnál, vagy ajánlanál fel fedezetként, akkor emiatt nem kell aggódnod. Például ha egy 30 milliós budapesti lakást vásárolnál hitelből, akkor az jó eséllyel minden banknak elfogadható lesz.

Akkor érdemes aggódnod, ha 6 millió alatt, 80 millió felett vagy olyan helyen van az ingatlan, ahol kevesen laknak (pl. falu) vagy éppen nem lakható. Ezekben is tudnak segíteni a hitelszakértők, mivel ők pontosan tudják, hogy melyik bank mit fogad el.

Persze az ingatlan érték és az önerő az csak egy egyik része a szabályoknak. A havi jövedelmed is legalább ilyen fontos lesz. Az útmutató a kalkulátor alatt folytatódik, érdemes tovább olvasni.

Egy átlagos ingatlanhoz ilyen lakáshiteleket igényelhetsz

Lakáshitel kalkulátor
15 000 000 Ft hitelösszeggel, 15 éves futamidővel számoltunk és azzal, hogy a háztartásod havi nettó jövedelme 500 000 Ft, amit a bankhoz utalsz.
Bezár

A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a lakáshitelek keresése gombot!

Hitelösszeg
Ft
Minimum 3m, maximum 100m Ft
Futamidő
év
Min. 3 év, max. 30 év
A háztartás igazolt nettó jövedelme
Ft
Gyerekek
gyerek

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Kamatperiódus

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


					
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    lakáshiteleket...
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 107 747 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 3,6% Kamat: 3,46%
      Visszafizetendő 19 344 242 Ft
      THM 3,6% (kamat: 3,46%)
      Visszafizetendő 19 344 242 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 108 637 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 3,8% Kamat: 3,69%
      Visszafizetendő 19 554 734 Ft
      THM 3,8% (kamat: 3,69%)
      Visszafizetendő 19 554 734 Ft
      Tovább
    • Kamatkövető Forint Lakáshitel
      Törlesztő 108 712 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 3,8% Kamat: 3,70%
      Visszafizetendő 19 642 799 Ft
      THM 3,8% (kamat: 3,70%)
      Visszafizetendő 19 642 799 Ft
      Tovább
    • CIB 5 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 108 717 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 3,8% Kamat: 3,65%
      Visszafizetendő 19 575 627 Ft
      THM 3,8% (kamat: 3,65%)
      Visszafizetendő 19 575 627 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát MKB Forint Lakáshitel
      Törlesztő 109 381 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 3,9% Kamat: 3,79%
      Visszafizetendő 19 763 329 Ft
      THM 3,9% (kamat: 3,79%)
      Visszafizetendő 19 763 329 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 109 754 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 3,9% Kamat: 3,84%
      Visszafizetendő 19 755 781 Ft
      THM 3,9% (kamat: 3,84%)
      Visszafizetendő 19 755 781 Ft
      Tovább
    • Lakáshitel
      Törlesztő 110 002 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,0% Kamat: 3,85%
      Visszafizetendő 19 847 583 Ft
      THM 4,0% (kamat: 3,85%)
      Visszafizetendő 19 847 583 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 110 606 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 4,0% Kamat: 3,84%
      Visszafizetendő 19 860 828 Ft
      THM 4,0% (kamat: 3,84%)
      Visszafizetendő 19 860 828 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
      Törlesztő 110 878 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,1% Kamat: 3,99%
      Visszafizetendő 19 970 646 Ft
      THM 4,1% (kamat: 3,99%)
      Visszafizetendő 19 970 646 Ft
      Tovább
      • Induló díjkedvezmények + akár 100 000 forintot jóváírunk számládon!
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 111 059 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,1% Kamat: 3,99%
      Visszafizetendő 19 993 018 Ft
      THM 4,1% (kamat: 3,99%)
      Visszafizetendő 19 993 018 Ft
      Tovább
    • Stabil Ötös Lakáshitel
      Törlesztő 111 371 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,2% Kamat: 4,00%
      Visszafizetendő 20 059 426 Ft
      THM 4,2% (kamat: 4,00%)
      Visszafizetendő 20 059 426 Ft
      Tovább
    • Lakáshitel
      Törlesztő 111 519 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,2% Kamat: 3,46%
      Visszafizetendő 20 073 314 Ft
      THM 4,2% (kamat: 3,46%)
      Visszafizetendő 20 073 314 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 111 631 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 4,2% Kamat: 4,09%
      Visszafizetendő 20 093 566 Ft
      THM 4,2% (kamat: 4,09%)
      Visszafizetendő 20 093 566 Ft
      Tovább
    • Lakáshitel
      Törlesztő 111 894 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 4,2% Kamat: 4,10%
      Visszafizetendő 20 186 582 Ft
      THM 4,2% (kamat: 4,10%)
      Visszafizetendő 20 186 582 Ft
      Tovább
    • CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 111 983 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 4,3% Kamat: 4,08%
      Visszafizetendő 20 163 592 Ft
      THM 4,3% (kamat: 4,08%)
      Visszafizetendő 20 163 592 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 112 387 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,3% Kamat: 4,19%
      Visszafizetendő 20 229 624 Ft
      THM 4,3% (kamat: 4,19%)
      Visszafizetendő 20 229 624 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 113 038 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 4,4% Kamat: 4,25%
      Visszafizetendő 20 347 598 Ft
      THM 4,4% (kamat: 4,25%)
      Visszafizetendő 20 347 598 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 113 602 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 4,4% Kamat: 4,35%
      Visszafizetendő 20 448 436 Ft
      THM 4,4% (kamat: 4,35%)
      Visszafizetendő 20 448 436 Ft
      Tovább
    • Lakáshitel
      Törlesztő 113 851 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,5% Kamat: 3,76%
      Visszafizetendő 20 494 734 Ft
      THM 4,5% (kamat: 3,76%)
      Visszafizetendő 20 494 734 Ft
      Tovább
    • Stabil Ötös Lakáshitel
      Törlesztő 114 451 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,6% Kamat: 4,40%
      Visszafizetendő 20 613 796 Ft
      THM 4,6% (kamat: 4,40%)
      Visszafizetendő 20 613 796 Ft
      Tovább
    • Lakáshitel
      Törlesztő 114 478 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 4,6% Kamat: 3,84%
      Visszafizetendő 20 607 981 Ft
      THM 4,6% (kamat: 3,84%)
      Visszafizetendő 20 607 981 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 114 749 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 4,6% Kamat: 4,50%
      Visszafizetendő 20 654 819 Ft
      THM 4,6% (kamat: 4,50%)
      Visszafizetendő 20 654 819 Ft
      Tovább
    • Stabil Tízes Lakáshitel
      Törlesztő 115 229 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 4,7% Kamat: 4,50%
      Visszafizetendő 20 753 767 Ft
      THM 4,7% (kamat: 4,50%)
      Visszafizetendő 20 753 767 Ft
      Tovább
    • Stabil Ötös Lakáshitel
      Törlesztő 115 229 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,7% Kamat: 4,50%
      Visszafizetendő 20 753 767 Ft
      THM 4,7% (kamat: 4,50%)
      Visszafizetendő 20 753 767 Ft
      Tovább
    • Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 115 289 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 4,7% Kamat: 4,45%
      Visszafizetendő 20 705 674 Ft
      THM 4,7% (kamat: 4,45%)
      Visszafizetendő 20 705 674 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 115 440 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 4,7% Kamat: 4,59%
      Visszafizetendő 20 779 226 Ft
      THM 4,7% (kamat: 4,59%)
      Visszafizetendő 20 779 226 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
      Törlesztő 115 825 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 4,8% Kamat: 4,64%
      Visszafizetendő 20 861 128 Ft
      THM 4,8% (kamat: 4,64%)
      Visszafizetendő 20 861 128 Ft
      Tovább
      • Induló díjkedvezmények + akár 100 000 forintot jóváírunk számládon!
    • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
      Törlesztő 116 597 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 4,9% Kamat: 4,74%
      Visszafizetendő 21 000 132 Ft
      THM 4,9% (kamat: 4,74%)
      Visszafizetendő 21 000 132 Ft
      Tovább
      • Induló díjkedvezmények + akár 100 000 forintot jóváírunk számládon!
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 116 597 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 4,9% Kamat: 4,74%
      Visszafizetendő 21 042 252 Ft
      THM 4,9% (kamat: 4,74%)
      Visszafizetendő 21 042 252 Ft
      Tovább
    • CIB 5 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 116 715 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,9% Kamat: 4,69%
      Visszafizetendő 21 015 222 Ft
      THM 4,9% (kamat: 4,69%)
      Visszafizetendő 21 015 222 Ft
      Tovább
    • Lakáshitel
      Törlesztő 116 846 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 4,9% Kamat: 4,14%
      Visszafizetendő 21 035 898 Ft
      THM 4,9% (kamat: 4,14%)
      Visszafizetendő 21 035 898 Ft
      Tovább
    • Lakáshitel
      Törlesztő 117 213 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 5,0% Kamat: 4,79%
      Visszafizetendő 21 139 521 Ft
      THM 5,0% (kamat: 4,79%)
      Visszafizetendő 21 139 521 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 117 213 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 5,0% Kamat: 4,79%
      Visszafizetendő 21 095 530 Ft
      THM 5,0% (kamat: 4,79%)
      Visszafizetendő 21 095 530 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 117 450 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 5,0% Kamat: 4,85%
      Visszafizetendő 21 141 050 Ft
      THM 5,0% (kamat: 4,85%)
      Visszafizetendő 21 141 050 Ft
      Tovább
    • CIB Végig FIX Lakáskölcsön
      Törlesztő 117 501 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 5,1% Kamat: 4,79%
      Visszafizetendő 21 197 781 Ft
      THM 5,1% (kamat: 4,79%)
      Visszafizetendő 21 197 781 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 117 712 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 5,0% Kamat: 4,76%
      Visszafizetendő 21 144 299 Ft
      THM 5,0% (kamat: 4,76%)
      Visszafizetendő 21 144 299 Ft
      Tovább
    • Lakáshitel
      Törlesztő 117 712 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 5,0% Kamat: 4,76%
      Visszafizetendő 21 196 799 Ft
      THM 5,0% (kamat: 4,76%)
      Visszafizetendő 21 196 799 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 117 839 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 5,0% Kamat: 4,90%
      Visszafizetendő 21 211 044 Ft
      THM 5,0% (kamat: 4,90%)
      Visszafizetendő 21 211 044 Ft
      Tovább
    • Stabil Tízes Lakáshitel
      Törlesztő 118 370 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 5,1% Kamat: 4,90%
      Visszafizetendő 21 319 125 Ft
      THM 5,1% (kamat: 4,90%)
      Visszafizetendő 21 319 125 Ft
      Tovább
    • Stabil Ötös Lakáshitel
      Törlesztő 118 370 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 5,1% Kamat: 4,90%
      Visszafizetendő 21 319 125 Ft
      THM 5,1% (kamat: 4,90%)
      Visszafizetendő 21 319 125 Ft
      Tovább
    • Stabil Kamat lakáshitel
      Törlesztő 119 324 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 5,2% Kamat: 4,45%
      Visszafizetendő 21 429 932 Ft
      THM 5,2% (kamat: 4,45%)
      Visszafizetendő 21 429 932 Ft
      Tovább
    • CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 119 719 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 5,3% Kamat: 5,07%
      Visszafizetendő 21 556 043 Ft
      THM 5,3% (kamat: 5,07%)
      Visszafizetendő 21 556 043 Ft
      Tovább
    • Fix5 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 119 958 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 5,4% Kamat: 5,10%
      Visszafizetendő 21 678 123 Ft
      THM 5,4% (kamat: 5,10%)
      Visszafizetendő 21 678 123 Ft
      Tovább
    • Stabil Kamat lakáshitel
      Törlesztő 120 533 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 5,4% Kamat: 4,60%
      Visszafizetendő 21 648 424 Ft
      THM 5,4% (kamat: 4,60%)
      Visszafizetendő 21 648 424 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 120 721 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 5,4% Kamat: 5,14%
      Visszafizetendő 21 687 815 Ft
      THM 5,4% (kamat: 5,14%)
      Visszafizetendő 21 687 815 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát MKB FIX Forint Lakáshitel
      Törlesztő 121 530 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 5,6% Kamat: 5,37%
      Visszafizetendő 21 950 136 Ft
      THM 5,6% (kamat: 5,37%)
      Visszafizetendő 21 950 136 Ft
      Tovább
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 121 530 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 5,6% Kamat: 5,37%
      Visszafizetendő 21 930 156 Ft
      THM 5,6% (kamat: 5,37%)
      Visszafizetendő 21 930 156 Ft
      Tovább
    • Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 122 001 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 5,6% Kamat: 5,30%
      Visszafizetendő 21 917 980 Ft
      THM 5,6% (kamat: 5,30%)
      Visszafizetendő 21 917 980 Ft
      Tovább
    • Stabil Tízes Lakáshitel
      Törlesztő 122 364 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 5,7% Kamat: 5,40%
      Visszafizetendő 22 038 051 Ft
      THM 5,7% (kamat: 5,40%)
      Visszafizetendő 22 038 051 Ft
      Tovább
    • Fix5 Lakáshitel
      Törlesztő 127 172 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 6,4% Kamat: 5,99%
      Visszafizetendő 22 995 441 Ft
      THM 6,4% (kamat: 5,99%)
      Visszafizetendő 22 995 441 Ft
      Tovább
    • Fix10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 127 255 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 6,4% Kamat: 6,00%
      Visszafizetendő 22 991 522 Ft
      THM 6,4% (kamat: 6,00%)
      Visszafizetendő 22 991 522 Ft
      Tovább
    • CIB Végig FIX Lakáskölcsön
      Törlesztő 136 752 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 7,6% Kamat: 7,13%
      Visszafizetendő 24 662 990 Ft
      THM 7,6% (kamat: 7,13%)
      Visszafizetendő 24 662 990 Ft
      Tovább
    • Fix20 Lakáshitel
      Törlesztő 147 858 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 9,1% Kamat: 8,40%
      Visszafizetendő 26 718 752 Ft
      THM 9,1% (kamat: 8,40%)
      Visszafizetendő 26 718 752 Ft
      Tovább

    Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

    • Takarék Ötös Otthon Lakáshitel
      Törlesztő 109 829 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,1% Kamat: 3,85%
      Visszafizetendő 19 934 215 Ft
      THM 4,1% (kamat: 3,85%)
      Visszafizetendő 19 934 215 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 111 631 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,3% Kamat: 4,09%
      Visszafizetendő 20 148 286 Ft
      THM 4,3% (kamat: 4,09%)
      Visszafizetendő 20 148 286 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Takarék Tízes Otthon Lakáshitel
      Törlesztő 111 706 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 4,4% Kamat: 4,10%
      Visszafizetendő 20 273 149 Ft
      THM 4,4% (kamat: 4,10%)
      Visszafizetendő 20 273 149 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Takarék Ötös Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 111 706 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 4,4% Kamat: 4,10%
      Visszafizetendő 20 273 149 Ft
      THM 4,4% (kamat: 4,10%)
      Visszafizetendő 20 273 149 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.

    Az MNB adósságfék szabályai – JTM és HFM

    2015. január 1-től élnek a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék szabályai. Ezek meghatározzák, hogy a bankok legfeljebb mekkora hitelt adhatnak az ügyfeleiknek. Két pillére van, az egyik a jövedelemre, a másik a fedezetre vonatkozik.

    A jövedelem és a törlesztőrészlet

    Amikor hitelt igényelsz, a bankoknak minden esetben ki kell számolniuk a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatót (JTM). Ez egy százalékos érték, ami azt mutatja meg, hogy a havi jövedelmednek hány százaléka az összes törlesztőrészlet, amit fizetsz havonta.

    Ha semmilyen hiteled nincs, akkor tiszta sor, de mire oda jutsz, hogy lakáshitelt vegyél fel, addigra ritkán ilyen egyszerű a kép. Az embernek általában nem a lakáshitel az első valaha felvett hitele, ilyenkor már lehet személyi kölcsönöd vagy áruhiteled is.

    A mutató számításakor minden hitel típusú kiadásodat figyelembe kell venni, így a folyószámla-hitelkeretedet és a hitelkártyád keretét is. Ez még akkor is így van, ha ezeket nem használod. A bank ilyen keretjellegű hiteleknél a keret 5 százalékával számol. Tehát ha a hitelkártyádon vagy a folyószámlahiteleden egy 500 000 Ft-os keret van, akkor úgy számol a bank hiteligénylésnél, mintha havi 25 000 Ft-os törlesztőt fizetnél.

    JTM korlát fogyasztási hiteleknél táblázat

    A jogszabály attól függően engedi terhelni a jövedelmed, hogy az mekkora, illetve hogy milyen típusú hitelt veszel fel. Azaz van egy maximum korlát, aminél magasabb az összes törlesztenivalód (az új hitel részleteivel együtt) egy hónapban nem lehet. Ez a JTM-korlát.

    A jövedelemnél az 500 000 forint a határ, alatta kisebb, felette nagyobb részét tehetik ki a bérednek a törlesztőrészletek.

    Ami a hitelt illeti, minél hosszabb időre fixált a kamatperiódus (személyi kölcsönnél végig fix a kamat), annál nagyobb része mehet a jövedelmednek a törlesztőkre.

    A fedezet és a hitelösszeg

    Az adósságfék szabályok másik pillére a Hitelfedezeti Mutató (HFM). Ez azt mutatja meg, hogy a fedezet értékének hány százaléka a felvett hitel összege. A jogszabály erre határoz meg egy maximális értéket, ami 80%.

    A fedezetként szolgáló ingatlan forgalmi vagy piaci értékének tehát legfeljebb 80%-át kaphatod meg hitelbe.

    Az nem működik, hogy vennél egy 35 millió forintos lakást és ehhez felveszel 35 millió forintot a banktól. Maximum 28 millió forintot adhat neked a bank, a maradékot neked kell hozzátenned a hitelhez. Ez az önerő.

    Mivel a HFM alapja a lakás forgalmi értéke, itt jön a képbe az értékbecslés. A számításhoz a bank azt az értéket veszi figyelembe, amit az értékbecslő meghatározott, függetlenül az ingatlan tényleges vételárától.

    Mennyi hitelt kaphatok a mutatók alapján?

    A JTM-korlát tehát meghatározza a maximális havi törlesztőrészletet, a HFM pedig a maximális hitelösszeget.

    Az viszont, hogy a rendelet maximum korlátokat állít fel, nem jelenti, hogy a bank meg is adja az ezekhez tartozó összegű hitelt. A bankok általában óvatosabbak ennél, és a fedezet értékének csak alacsonyabb részét kaphatod meg. Ez lehet akár a fedezet 65-70%-a is.

    Ez azt jelenti, hogy elképzelhető, hogy vásárolni szeretnél egy lakást, és az értékének akár 35-40%-át is neked kell kifizetned önerő formájában. A 35 millió forintos lakásból tehát több mint 12 millió forintot neked kell előteremtened.

    De miért kellenek ezek a korlátok? Régebben is voltak ezek?

    Az adósságfék szabályok felállításával az MNB célja az volt, hogy megakadályozza a hitelfelvevők túlzott eladósodását.

    Ha annyi hitelt veszel fel, amennyit éppen ki tudsz fizetni, az veszélyes, mert ha bármi váratlan esemény történik, nőnek a kiadásaid vagy csökken a jövedelmed, nem tudod fizetni a törlesztőrészleteket. Veszélybe kerülhet az egész hitelfizetés és még az ingatlanodat is elveszítheted.

    Önerő

    Az önerő a másik dolog, aminek a nagyságát a HFM révén a rendelet meghatározza. Az önerőt több forrásból is összegyűjtheted. Lehet a saját megtakarításod, összeadhatják a rokonok, de származhat állami támogatásból is.

    A CSOK például lehet önerő, de a Babaváró hitel 75%-a is használható ilyen célra. Arra figyelj, hogy a Babaváró hitelt törlesztened kell, tehát ott a jelzáloghiteleden túl egy másik törlesztőrészlettel is számolnod kell.

    Az önerő azért is fontos, mert ha a lakásod vásárlásába vagy építésébe te is beszállsz a saját pénzeddel, akkor egyrészt jobban a magadénak érezheted, másrészt a hitel törlesztésével kapcsolatban is nagyobb felelősséget érzel, mintha csak a bank pénzét használnád.

    Mire figyeljek, ha állami támogatást igényelnék a lakáshoz?

    Ha állami támogatást is igényelnél, akkor a lakásnak több feltételnek is meg kell felelnie azon túl, amit a bankok elvárnak egy ingatlanfedezettől.

    A CSOK esetében például a jogszabály kiköti a minimális hasznos alapterületet attól függően, hogy hány gyermek után igényled a támogatást. Meghatározzák, hogy milyen helyiségek tartoznak a hasznos alapterületbe, és némelyiknél külön-külön is van méretbeli előírás.

    Lényeges, hogy hasznos alapterületnek csak a legalább 1,90 méteres belmagasságú területek a részei. Erre beépített tetőtérnél mindenképp érdemes figyelned, mert a tető alatti alacsony részeket nem számolhatod a lakás területéhez, bár a hirdetésben lehet, hogy ezekkel együtt szerepel a lakás nagysága.

    A garázs és a pinceszinti területek nem számítanak bele a hasznos alapterületbe, mint ahogy a terasz és az erkély sem. De ha a lakáson belül van tárolóhelyiség, az beleszámít akkor is, ha nem fűtött, és ha az erkély vagy terasz be van fedve (például be van üvegezve), akkor az is.

    CSOK esetében a lakás besorolása is fontos. A támogatást csak lakóingatlanra veheted fel, és ezt nagyon komolyan veszik. Ha az értékbecslő a helyszínen azt látja, hogy a lakást mondjuk lakóingatlanként és irodaként is használják, akkor nem kaphatsz rá támogatást még akkor sem, ha a tulajdoni lapon lakóingatlanként szerepel, és te a vásárlás után 100%-ban akként használnád majd.

    Ugyanígy elbukhatod a támogatást akkor, ha a tulajdoni lapon más szerepel, mint ami a valóság. Ha a korábbi tulajdonos épített egy melléképületet, de azt nem engedélyeztette, és nem szerepel az ingatlan tulajdoni lapján, akkor az is probléma lehet.

    Mit ellenőrizzek feltétlen a tulajdoni lapon, ha hitelt vennék fel?

    Amikor lakást veszel, mindenképp célszerű megnézned az ingatlan tulajdoni lapját. Ezt a Földhivatal rendszeréből elektronikusan is letöltheted.

    Ellenőrizheted, hogy az ingatlan tényleg olyan paraméterekkel szerepel-e a tulajdoni lapon, ahogy azt a tulajdonos állítja, hogy valóban azok-e a tulajdonosai, akik eladnák, és nincs rajta senkinek mondjuk haszonélvezeti joga.

    Ha lakáshitelt is szeretnél felvenni, akkor mindenképpen érdemes ellenőrizned, hogy a lakáson van-e bármilyen jog bejegyezve. A jelzáloghitel részeként a bank zálogjogot jegyeztet be a lakásra, de csak olyan fedezetet használhatsz a hitelhez, amelyen más banknak nincs ilyen joga.

    Ha a lakásra korábban már vettek fel hitelt, akkor volt már rajta zálogjog. A hitelszerződésekben viszont nem mindig határozzák meg, hogy a hitelszerződés megszűnésekor, amikor az adós a teljes hitelt visszafizette, kinek a dolga, hogy a zálogjogot levegye az ingatlanról. Az ugyanis nem törlődik a tulajdoni lapról automatikusan.

    Jelzálog nem csak lakáshitel felvételénél kerülhet az ingatlanra, de például munkáltatói vagy önkormányzati kölcsön esetén is.

    Pedig ha egy másik banknak vagy bárki másnak zálogjoga van a lakáson, akkor arra te nem fogsz hitelt kapni még akkor sem, ha nulla összeggel szerepel rajta a zálogjog.

    A bankok rendszerint nem fogadják el, ha nem elsők a tulajdoni lapon, mert egy esetleges nemfizetés esetén a rangsorban őt megelőzőket előbb fizetik ki, így ők nem biztos, hogy a pénzükhöz tudnak jutni. Ezért sok bosszúságot okozhat egy ingatlanon felejtett jelzálog a hitelfelvételnél.

    Az ingatlant tehát érdemes körültekintően megválasztani. Érdemes a bank kívánalmait figyelembe venni ahhoz, hogy megkapd a hitelt amit szeretnél. Ha a saját ingatlanod nem szeretnéd vagy nem tudod jelzáloggal terhelni, erre használhatod más, például egy rokonod lakását is, aki így zálogkötelezettként szintén része lesz a hitelszerződésnek.

    A lakásvásárlás nem történhet kizárólag hitelből, a hitelhez neked legalább 20%, de általában annál több önerőt kell hozzátenned.

    Maradtak kérdéseid?

    • Honnan tudom, hogy mekkora az ingatlanom valós értéke?

      Hitelfelvétel előtt a bank minden esetben felkér egy értékbecslőt, hogy határozza meg az ingatlan piaci értékét. Ez alapján tudja a bank kiszámítani, hogy mennyi hitelt kaphatsz. Ha épp csak 20%-os önerőd van a vételárhoz képest, akkor jobban jársz, ha nem írsz alá semmit sem az eladóval, mert ha nem kapsz elég hitelt, akkor elbukhatod a foglalót vagy az előleget.
    • Vennék egy lakást 30 millió forintért. A teljes összeget megkaphatom a banktól?

      Nem. A bank csak a fedezet értékének legfeljebb 80%-át adhatja neked hitelbe, ez a jogszabályi maximum. De a ténylegesen neked megítélt hitelösszeg ennél alacsonyabb is lehet, ezt a bank több szempont alapján dönti el.
    • Nagyon jó lakást veszek áron alul. Megkapom a lakásom 80%-át hitelként?

      Nem biztos. A bank az adósvizsgálat során dönti el, hogy az ingatlannak hány százaléka lehet a felvett hitel. Ezt a bank a saját szabályzata alapján vizsgálja, és ez minden banknál eltérő. Ezért előfordulhat, hogy ugyanarra az ingatlanra az egyik banknál több, míg a másiknál kevesebb hitelt kaphatsz.
    • Több fedezetet is bevonhatok egy hitel mögé?

      Igen, de nem akármennyit. A bankok általában egy nagyobb fedezetet és egy pótfedezetet engedélyeznek.
    • Vehetek fel hitelt önerő nélkül is?

      Igen, előfordulhat ilyen. Az önerő származhat támogatásból is, de ha elég nagy értékű a fedezeted, akkor az is elegendő lehet.
    Simondán Eszter
    Simondán Eszter
    Linkedin

    Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nem csak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.

    Tartalomjegyzék