A hitelfelvétel előnyei és kockázatai

Ha hitelfelvétel előtt állsz, és szeretnéd átgondolni, hogy milyen előnyökkel jár ez számodra, és mire kell figyelned, jó helyen jársz.

Sokakat tölt el aggodalommal, ha hitelt kell felvenniük. És bár az óvatosság indokolt, a hitelfelvétel remek lehetőséget biztosít arra, hogy segítsen az utadon, és ha okosan csinálod, gyarapodhatsz is általa.

Erre figyelj:

  • A hitellel olyan dolgokra költhetsz, amelyre csak jóval később lenne lehetőséged, ha saját pénzből akarnád megvenni. De ez nem ajándék, a kapott hitelt vissza kell fizetned, kamatokkal együtt.
  • A hitel tehát nem arra való, hogy erődön felül költs. A hiteltörlesztőre kiadott összeget meg kellene tudnod spórolni, ha nem lenne hiteled.
  • Figyelj arra, hogy csak akkora hitelt vegyél fel, amennyi feltétlenül szükséges, és a lehető legrövidebb idő alatt fizesd vissza.
  • A hiteltörlesztőt úgy határozd meg, hogy az biztonságosan beleférjen a költségvetésedbe.
  • Ha jól gondolkodsz és helyesen számolsz, a hitelfelvétel komoly előnyt jelenthet.
Hitelfelvétel előtt érdemes átgondolni a lehetőségeinket

Mire való a hitel?

Itt érdemes lehet eloszlatnunk néhány tévhitet. Gyakran hallani olyan megjegyzéseket, hogy a hitelfelvétel csak eladósodáshoz vezet, vagy hogy a bank úgyis csak annak ad kölcsönt, akinek egyébként is magas a jövedelme, és nem is lenne szüksége a bank pénzére.

Ezekben valójában van némi igazság, de nézzük egy kicsit más szemszögből a dolgot.

A hitel nem arra való, hogy olyan dolgokat vegyél meg belőle, amelyekre egyébként sosem lenne módod.

Ha nagyjából átlagos a jövedelmed, akkor könnyen lehet, hogy sosem tudnál egy nyaralót venni, ezért ilyesmire hitelt sem szabad igényelned. A hitel nem arra szolgál, hogy tovább tudj nyújtózni, mint ameddig a takaród ér.

Akkor mire jó?

A hitel abban segít, hogy olyan dologra költs most, amelyre lenne pénzed, ha hosszabb ideig spórolnál rá. Vagy ami hosszú távon gyarapít majd, és ezáltal jobb anyagi helyzetbe kerülhetsz.

Mutatjuk, hogy milyen lakáshiteleket kínálnak most a bankok. A kalkulátor alatt az útmutató folytatódik.

Vissza
Hitelösszeg
Futamidő
Család nettó jövedelme
Meglévő gyermekek
Vállaltok további gyermeket?
1. gyerek születési idő
2. gyerek születési idő
3. gyerek születési idő
További beállítások
Bezár

A kalkulációhoz választhatsz még az alábbiak közül, aztán nyomd meg a Hitelek keresése gombot!

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


				
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    lakáshiteleket...
    Rendezés:
    Válassz a kiemelt hitelek közül!
    További hitelek
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 74 793 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 6,74% Kamat: 6,54%
      Visszafizetendő 17 950 318 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 132-300 hó • Hitel teljes díja: 7 950 318 Ft • Ebből kamat: 7 950 318 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,54%
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 75 977 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 7,08% Kamat: 6,74%
      Visszafizetendő 18 314 270 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 120-360 hó • THM: 6,86% - 7,97% • Hitel teljes díja: 8 314 270 Ft • Ebből kamat: 8 234 470 Ft • Kezdeti díj: 58 600 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,74%
    • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
      Törlesztő 76 871 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 7,33% Kamat: 6,89%
      Visszafizetendő 18 650 279 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 180-360 hó • THM: 7,02% - 8,10% • Hitel teljes díja: 8 650 279 Ft • Ebből kamat: 8 449 039 Ft • Kezdeti díj: 58 320 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,89%
    • 1x1 Lakáshitel
      Törlesztő 77 322 Ft Fix kamat
      THM 7,26% Kamat: 6,87%
      Visszafizetendő 18 557 386 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 72-360 hó • THM: 7,25% - 7,40% • Hitel teljes díja: 8 557 386 Ft • Ebből kamat: 8 557 386 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 6,87%
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 77 958 FtAz első hónapban 58 721 Ft
      THM 7,36% Kamat: 6,95%
      Visszafizetendő 18 706 339 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 120-360 hó • THM: 7,29% - 8,79% • Hitel teljes díja: 8 706 339 Ft • Ebből kamat: 8 690 739 Ft • Kezdeti díj: 60 050 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,95%

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
    Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
    A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
    A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
    Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

    További szöveg megjelenítése

    A hitellel ma megveheted, amire később gyűlne össze a pénzed

    Az első esetre tipikus példa lehet a lakáshitel. Akár vásárolsz, akár építesz, egy saját otthon óriási kiadást jelent egyszerre, vagy rövid időn belül. Mi magyarok szeretünk a saját lakásunkban lakni, így a legtöbb fiatalnak, aki elindul a felnőtt életében, viszonylag hamar célja, hogy megvegye az első lakását.

    Ritkán áll viszont rendelkezésükre több tízmillió forint akkor, amikor épp csak egy pár éve dolgoznak. De nem is kell ehhez újnak lenni a felnőtt életben. Egy saját otthonában élő családnak is nagy feladat egy új, nagyobb lakásba költözés, különösen, ha már gyermekeket is nevelnek.

    A hitel abban segít, hogy már most megvedd azt, amit csak 15-20 év múlva vehetnél meg, ha minden hónapban félretennél rá egy bizonyos összeget.

    Ha azt a pénzt, amit hiteltörlesztőre fizetsz, egy megtakarításba helyeznéd, akkor abból idővel segítség nélkül is megvehetnéd a lakást. A hitel azt teszi lehetővé, hogy már most megszerezd, és ne 15 év múlva.

    Magyarul: azt a pénzt, amit hiteltörlesztőre költesz, meg kellene tudnod spórolni, méghozzá úgy, hogy ez a mindennapi életedet anyagi szempontból ne érintse hátrányosan.

    A törlesztőrészlet egyébként jogszabály szerint sem lehet akármekkora. Van egy felső korlátja, amely a havi nettó jövedelmed nagyságától, illetve a hitel típusától függ. Ez a JTM-korlát (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató). Legjobb esetben is legfeljebb a jövedelmed 60 százaléka lehet a hiteltörlesztő. Sokszor azonban ez is sok.

    A törlesztőrészletet biztonságosan kell tudnod kifizetni úgy, hogy az az anyagi biztonságodat ne veszélyeztesse. Ebből a szempontból pedig valóban igaz az a megállapítás, hogy a bank akkor ad neked kölcsönt, ha megfelelő anyagi helyzetben vagy.

    A banknak nem érdeke, hogy bedőljön a hiteled és elveszítsd a lakásodat. Ő is és te is akkor jártok jól, ha a hitelt probléma nélkül tudod törleszteni a futamidő végéig.

    Egy lakásra egyébként így is spórolni kell, hisz a jelzáloghitelek nagy részénél önerőre, azaz legalább az ingatlan értékének 20 százalékát elérő (de gyakran inkább meghaladó) saját megtakarításra van szükség. Első lakás vásárlásakor akár 10 százalék önerő mellett is vehetsz fel hitelt, de ehhez teljesítened kell a jogszabályban előírt feltételeket.

    A lakáshitelhez önerőre van szükség, amit nehéz összegyűjteni

    A hitellel gyarapodhatsz

    De ahogy korábban említettük, a hitel a gyarapodásodat is szolgálhatja.

    A hitelbe kapott pénzt befektetheted olyan dolgokba, amelyek hozzásegítenek ahhoz, hogy hatékonyabban dolgozz, csökkenjenek a költségeid és nagyobb bevételt érhess el.

    Lehet ez egy tanfolyam vagy képzés, ami hozzásegít ahhoz, hogy jobb munkát találj, vagy eszközök, például egy számítógép vagy egy autó, aminek segítségével hatékonyabban dolgozhatsz, vagy elvállalhatsz olyasmit, amire ezek hiányában nem lenne lehetőséged.

    Egy vállalkozás szempontjából ilyenek a beruházások. Ezek nagyobb kezdeti kiadással járnak, de az újítások által magasabb színvonalú szolgáltatást nyújthatsz, jobb, több vagy több fajta terméket gyárthatsz.

    Milyen kockázatokkal számoljak hitelfelvételkor?

    A hitelfelvételt mindig nagyon át kell gondolni.

    Akár jelzáloghitelt akár személyi kölcsönt veszel fel, alaposan át kell gondolnod a hitelfelvételt, és számolnod is érdemes.

    Valóban szükségem van-e az adott dologra? Halasztható a vásárlás? Ha igen, akkor valószínűleg érdemes is várni vele. Itt mindenképp vedd figyelembe, hogy milyen a gazdasági környezet.

    Hitelösszeg és kamat

    Ha a hitelkamatok magasak, akkor érdemes lehet későbbre tolni a vásárlást. Azt is vedd figyelembe, hogy a hitelkamatok mellett mekkora az infláció. Ha a kamatok még mindig alacsonyabbak, mint amilyen gyorsan vagy mértékben az adott dolog ára nő, és az értékét jól tartja, akkor hitelből is megéri finanszírozni.

    Ha a hitelfelvétel mellett döntesz, akkor számold ki, hogy mekkora az az összeg, amelyre mindenképpen szükséged van, és lehetőleg annál több pénzt ne igényelj. Ne feledd, hogy a hitelfelvételnek ára van, a bank pénze után kamatot fizetsz.

    Futamidő

    Ez vonatkozik a futamidőre is. A pénz csak addig legyen nálad, ameddig feltétlenül szükséges. Próbáld minél hamarabb visszatörleszteni, de arra figyelj, hogy a törlesztőrészleted csak olyan magas legyen, amennyit biztonsággal, kényelmesen ki tudsz fizetni.

    Ha azonban túl hosszúra nyújtod a futamidőt, akkor ugyan alacsonyabb lesz a havi törlesztőrészleted, de hosszabb idő alatt több kamatot fizetsz ki a banknak.

    Végül fontos a hitel típusa is. Ha a hitelednek kamatperiódusa van, akkor az annál biztonságosabb, minél hosszabb a kamatperiódus. Minél rövidebb, annál gyakrabban változhat a kamat, és ez nemcsak csökkenést, de növekedést is jelenthet. A hosszabb kamatperiódusú hitel akár drágább is lehet, de ekkor nem kell vállalnod a kamatváltozás kockázatát.

    Tervezd meg gondosan, hogy milyen hosszú időre igényelnéd a hitelt

    Útravalóul

    A hitelfelvétel egy remek lehetőség, hogy közelebb kerülj az álmaid megvalósításához. Általa sok minden lehetővé válik, amelyre önerőből nem lennél képes, vagy csak sokkal később.

    Ugyanakkor a hitelfelvétel kockázatot is jelent. A bank pénzét csak ideiglenesen kapod meg, azt vissza kell fizetned, méghozzá kamatokkal együtt. A hitelfelvétellel egyéb költségeid is felmerülhetnek, amelyekkel szintén számolnod kell. Hitelt felvenni tehát pénzbe kerül, és nem olcsó.

    Ezért nagyon fontos, hogy jól határozd meg a lehetőségeidet, mérd fel a képességeidet, és ne vállalj se túl nagy törlesztőrészletet, se túl hosszú futamidőt. Ha jól csináltad, a hitelfelvétellel sokat nyerhetsz, az életed lendületet kaphat.

    Maradtak kérdéseid?

    • Bármekkora hitelt felvehetek, amekkorát akarok?

      Nem. Ennek jogszabályi korlátai is vannak, de egyébként sem érdemes. Csak akkora hitelt igényeljünk, amekkorára feltétlenül szükségünk van.
    • Mekkora törlesztőrészletet vállalhatok?

      Egyrészt bele kell férni a jogszabályi keretbe, másrészt a törlesztőt úgy kell meghatározni, hogy azt biztonságosan tudjuk fizetni a futamidő végéig.
    • Miért fontos a gazdasági környezet a hiteligénylés szempontjából?

      Mert ilyenkor gyakran magasabbak a hitelkamatok, és mert kedvezőtlenebb környezetben számunkra is nehezebb lehet kigazdálkodni a törlesztőrészletet.
    Simondán Eszter
    Simondán Eszter Pénzügyi szakértő
    Linkedin
    Simondán Eszter Pénzügyi szakértő

    Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.