Hitelkiváltás kalkulátor 2024

A hitelkamatok időről időre változnak. Van, hogy épp emelkedőben vannak, és aki hitelt szeretne, csak igen drágán jut hozzá, és van, hogy személyi kölcsönt is kapsz akár egyszámjegyű kamat mellett is.

Nem is vagyunk még olyan messze a 10 százalékos kamatoktól, és a trendek idővel újra lefelé fordulnak. De mégis miért olcsóbbak a hitelek egyszer, és drágábbak máskor?

Erre a legnagyobb hatása a bankok közötti versenynek, a kamatkörnyezetnek és a gazdasági teljesítménynek van. Amikor csökken a jegybanki alapkamat, az nemcsak a hitelek kamatainak esését okozza, hanem a betétek után járó hozam csökkenését is.

Ez a hatás a jegybanki alapkamat emelkedése esetén is érvényesül. Ha a jegybanki alapkamat nő, akkor a hitelek kamata is emelkedik előbb-utóbb, és az új hitelfelvevők már csak drágábban kapnak kölcsönt.

Mit tehetsz, ha drágán vettél fel kölcsönt, és némi idő elteltével a kamatok jelentősen csökkentek?

Így amikor a hitelek olcsók lesznek, neked akkor sem kell a pálya széléről nézned, hogy mások jobban járnak.

Különösen igaz lehet ez akkor, ha 20 százalék körüli kamat mellett veszel fel személyi kölcsönt. Nagyobb különbség esetén érdemes kihasználni a lehetőséget, hiszen hosszú távon rengeteg pénzt spórolhatsz meg.

A hitelkiváltás még akkor is jó ötlet, ha egyébként nem megterhelő a havi törlesztőrészleted kifizetése. Ugyanakkora törlesztőrészletet vállalva ugyanis sokkal rövidebb idő alatt letudhatod a hiteled visszafizetését.

A személyi kölcsön egyszerű és gyors módja a hitelkiváltásnak. Épp olyan könnyű hitelkiváltásra igényelni, mint minden más hitelcélra, de egy pár extra dokumentumra szükséged lesz hozzá.

Ugyan a személyi kölcsönök kamata magasabb, mint a jelzáloghiteleké, – általában ott kezdődnek, ahol a jelzáloghitelek kamata véget ér – mégis megérheti velük kiváltani a hiteleidet.

Ha személyi kölcsönöd van, akkor azt olyankor érdemes kiváltanod, amikor a kamatok jóval alacsonyabb szinten vannak. Érdemes kicsit számolgatnod, mert a hitelkiváltásnak, pontosabban a meglévő hitel végtörlesztésének is van díja, ez személyi kölcsönöknél legfeljebb a fennálló tartozás 1 százaléka szokott lenni.

Ha drágább hiteleid is vannak, például áruhitel, hitelkártya tartozás vagy folyószámla-hitelkeret, akkor még jobban járhatsz, ha ezeket személyi kölcsönre cseréled.

A személyi kölcsönnek nagy előnye, hogy valójában szabad felhasználású, tehát ha a jövedelmedbe belefér, akkor a kiváltott kölcsöneiden felül is kérhetsz hitelt, ezt a részt pedig szabadon elköltheted amire szeretnéd.

Ha csak hitelkiváltásra igényelnéd a kölcsönt, akkor épp a fennálló tartozásod összegét igényelheted.

Végül, ha úgy döntesz, hogy szabad hitelrészt is igényelsz, magasabb is lehet az új hiteled, mint a kiváltandó hiteleid összesen, de mivel egyben olcsóbb is, így a havi törlesztőrészleted összességében alacsonyabb lehet.

Ha több hitelt is kiváltasz, akkor kényelmesebbé válik a törlesztés, hiszen csak egy törlesztésre kell figyelned, és azt is automatizálhatod, ha állandó beszedési megbízással vagy átutalással törlesztesz. Így könnyebb elkerülni a késedelmi kamatokat.

Ingatlanfedezetre nem lesz szükséged, a hiteligénylés általában legfeljebb pár napot igényel. A személyi kölcsön gyakran online is igényelhető, de hitelkiváltás esetén a bankok nem mindig teszik lehetővé az online hiteligénylést.

Hitelkiváltásnál ez különösen fontos kérdés. Mivel a személyi kölcsön mögött nincs ingatlanfedezet, a kölcsön fedezetét egyedül a jövedelmed jelenti. A törlesztőrészlet mellett viszont a megélhetésedre is elegendő pénzednek kell maradnia, ezért a fizetésednek csak egy részét költheted hiteltörlesztésre.

A biztonságos törlesztés olyannyira fontos, hogy jogszabály is köti, hogy milyen jövedelemnél legfeljebb mekkora lehet a törlesztőd. Ezt hívják JTM-korlátnak. Személyi kölcsönöknél, ha a jövedelmed 600 000 forint alatt van, akkor annak 50 százalékát, ha 600 000 forint vagy afeletti, akkor 60 százalékát költheted törlesztőrészletek fizetésére.

Itt jelentősége van a hitelkiváltásnak is, hiszen ha a hitel céljául megjelölöd a hitelkiváltást, akkor a bank a JTM-korlát számításánál csak az új kölcsön törlesztőrészletével számol – illetve ha marad más hiteled is, akkor azzal is – ha viszont szabad felhasználásra igényelnéd a kölcsönt, akkor az régi és új kölcsönök törlesztőinek is bele kellene férnie a korlátba. Erre később még visszatérünk.

Amikor kölcsönt keresel, akkor elsősorban ne a kamatot nézd, hanem inkább a THM-et. Személyi kölcsönöknél ez a mutató tartalmazza az összes olyan költséget, amit egy normál hitelfelvételnél ki kell fizetned. A THM legnagyobb része a kamat, de tartalmazza a hiteligényléskor felmerülő egyéb díjakat is.

Csak az extra kiadások nincsenek benne, mint a szerződésmódosítás díja vagy az előtörlesztés költsége, és ezekkel nem is fogsz találkozni, ha a terv szerint fizeted a havi törlesztőket.

Ez az a THM, amit a reklámokban látok?

Nem. A reklámokban a referencia THM van feltüntetve. Ez általában egy 500 000 forintos, 3 éves futamidőre vagy egy 3 millió forintos, 5 éves futamidőre szóló hitel THM-je. A költségek azonban eltérnek a felvett összegtől és a futamidőtől függően. A kedvezmények bankonként és hónaponként változnak, ráadásul a fizetésed is befolyásolja a díjakat.

Ha pontos képet szeretnél kapni, akkor jobb, ha kalkulátort használsz, amikkel személyre szabhatod a feltételeket.

A THM-en túl persze érdemes a választásnál figyelned más dolgokra is, például hogy milyen egyéb hitelei vannak a banknak vagy hogy milyen számlacsomagokat kínál.

Nézd meg, hogy milyen kedvezmények elérhetők a kölcsönhöz, és milyen feltételek mellett ad hitelt a bank, különös tekintettel a hitelkiváltásra. Ne feledd, hogy nem minden banknál kapod meg ugyanazt a kölcsönt, van olyan bank, amelyik elutasít, míg egy másik ad neked hitelt.

Hitelkiváltásra elérhetők a fogyasztóbarát személyi kölcsönök is. A fogyasztóbarát elnevezést csak olyan kölcsönök kaphatnak, amik megszerezték a Magyar Nemzeti Bank minősítését. Ehhez teljesíteniük kell néhány olyan feltételt, ami a kedvező árakat és az ügyfelek korrekt tájékoztatását garantálja.

Ettől függeltenül nem biztos, hogy ez a számodra legkedvezőbb kölcsön, és nem is mindig ezek a legolcsóbbak. És bár számos előnyös tulajdonságuk van, érdemes szétnézned a többi kölcsön között is.

A minősített fogyasztóbarát kölcsönökhöz összehasonlító kalkulátort találsz az MNB honlapján.

A személyi kölcsön előnye, hogy kevés dokumentum kell hozzá, és egyszerű igényelni.

A legfontosabb, hogy hitelképesnek kell lenned. Ha van már fennálló hiteltartozásod, akkor ennek valószínűleg megfelelsz, de emlékeztetőül:

Ha megfelelsz az alapkövetelményeknek, az még nem jelenti azt, hogy biztosan megkapod a kért összeget.

Mindenképpen szükséged lesz megfelelő jövedelemre. Minél magasabb jövedelmed van, annál több hitelt kaphatsz és annál kedvezőbbek a feltételek. A bank kiszámolja, hogy mekkora törlesztőrészlet fér bele a bevételeidbe.

Bár alapfeltételként gyakran elég a minimálbér körüli jövedelem, nagyobb összeget csak magasabb jövedelem mellett kaphatsz. 3,5 millió forintnál nagyobb kölcsönt minimálbérrel már nem nagyon kapsz, azt is legfeljebb 7 éves futamidőre.

A magasabb jövedelem azért is fontos, mert ha vállalod, hogy a béred a bankhoz utaltatod, akkor kedvezőbb kamatokat érhetsz el. Ez hitelkiváltásnál is így van és nem csak a normál személyi kölcsönöknél.

Növelheted az igazolt jövedelmed, ha a kölcsönbe adóstársat is bevonsz. Ebben az esetben az adóstársadnak ugyanazoknak a feltételeknek kell megfelelnie, mint neked.

Ha alkalmazottként dolgozol, akkor lehetőleg határozatlan idejű munkaviszonyod legyen, ahol már nem vagy próbaidős. A határozott munkaszerződést csak szigorú feltételek mellett fogadják el a bankok.

Lennie kell egy bármely banknál vezetett bankszámládnak, amelyet aktívan használsz. A bank erről számlakivonatot kér majd.

A személyi kölcsönhöz mindössze egy pár dokumentumra lesz szükséged.

Vidd magaddal:

Általában ezekre a dokumentumokra van szükség, de ha a bank úgy ítéli meg, akkor kérhet tőled további igazolásokat is.

Talán a legfontosabb a fentebb említett negatív KHR státusz. Ha a minimálbér összegét meghaladó hitelmulasztásod van, amely már legalább 3 hónapja fennáll, akkor aktív negatív státuszban vagy a KHR-ben, és egyik bank sem fog neked hitelkiváltásra kölcsönt adni.

Akkor sem kaphatsz kölcsönt, ha passzív státuszban szerepelsz a listán, azaz, ha a korábbi hiteltartozásod rendezése óta nem telt el legalább egy év.

Időben kell tehát lépned, ha azt látod, hogy hamarosan gondjaid lesznek a törlesztőrészletek fizetésével. Próbáld meg az új kölcsönnel minél alacsonyabban tartani a törlesztőidet. Ha felkerülsz a negatív KHR listára, akkor onnan nehéz lekerülni, és jó ideig nem kaphatsz újabb hitelt.

Ha nem tudod fizetni a hiteledet, akkor mindenképpen vedd fel a bankkal a kapcsolatot, hiszen az ő érdekük is az, hogy minél tovább fizetni tudd a tartozásod.

Először is légy tisztában a hiteltartozásod összegével. Nézd meg, hogy most mennyivel olcsóbbak a kölcsönök mint a tiéd, és érdeklődj a hitelkiváltás költségeiről is. Ilyen költség lehet az új kölcsönhöz kapcsolódó folyósítási vagy számlavezetési díj, illetve a meglévő hitelednél a végtörlesztés díja.

Vedd figyelembe, hogy gyakran akkor érdemes felvenned a kölcsönt, ha egyúttal bankot is váltasz.

Havi 1-2 000 forint miatt nem érdemes kiváltani a meglévő hiteledet, de ha jól választasz, akkor akár több tízezer forintot is megspórolhatsz havonta.

Ha megvan a neked való kölcsön, akkor már csak maga az igénylés van hátra. A bankok jellemzően figyelembe veszik, hogy az új hitel felvételével a régi kiváltása a célod. Ez azt jelenti, hogy a JTM kiszámításakor nem duplázzák meg a törlesztőrészleteket, hanem csak az új hitellel foglalkoznak.

Ha tehát van egy magasabb törlesztőrészleted, akkor nem kell félned amiatt, hogy nem kaphatod meg az olcsóbb verziót. A bank úgy fog kalkulálni, mintha a régi hitelt már ki is fizetted volna.

Ha ugyanattól a banktól veszed fel az új hitel, mint a régit, akkor valószínűleg kapni fogsz valamilyen kedvezményt, de az is lehet, hogy saját hitel kiváltásakor a bank előírja, hogy pluszban szabadon felhasználható kölcsönt is igényelned kell.

Jó hír, hogy a személyi kölcsönnel történő hitelkiváltás ugyanolyan egyszerűen és gyorsan működik, mintha autóra vagy egyéb célra vennéd igénybe. Ha megfelelsz a feltételeknek, akkor csak órák vagy napok kérdése, és máris megszabadultál a magas törlesztőrészletektől.

A Babaváró hitel nagyon hasonlít a személyi kölcsönökhöz, hiszen szabad felhasználású, és nem kell hozzá sem önerő, sem ingatlanfedezet. A feltételek között szerepel, hogy az igénylők olyan házaspárok legyenek, ahol legalább az egyik félnek van 3 éves, folyamatos TB jogviszonya. A feleség életkorának 18 és 40 év között kell lennie.

Ne feledd, hogy 2024-től a feltételek szigorodnak. Bár a Babaváró összege 10 millió forintról 11 millió forintra emelkedik, a 30 és 40 év közötti hölgyek már csak várandósan igényelhetik.

Mivel a Babaváró szabad felhasználású, akár hitelkiváltásra is használhatod.

Fontos azonban, hogy a banki folyamatok nem egységesek. Könnyen előfordulhat, hogy egyes pénzintézeteknél nem egyszerű az adósságrendezés Babaváró kölcsön segítségével. Fontos kérdés például, hogy a pénzintézet hogyan számolja a JTM-et.

Van, ahol a régi és az új törlesztőrészleteddel is számolnak, ami problémás lehet.

Ha nem számítják a régi hiteled törlesztőrészletét, akkor valószínűbb, hogy bele fog férni az új hitel egy alacsonyabb fizetés mellett is. Ha azonban a régi és az új törlesztőrészlet is számít, akkor nem biztos, hogy meg fogod kapni a kölcsönt.

Van továbbá olyan bank, amelyik a JTM számításakor a kamatkedvezmény nélkül számol, ami sokkal magasabb törlesztőrészletet eredményez. Ez azért is nehezítő körülmény, mert alapesetben a Babaváró hitel törlesztőrészlete nem lehet 50 000 forintnál magasabb, ami könnyebben beleférne a korlátba.

Jó, ha tudod, hogy részleges hitelkiváltást Babaváróval egyik bank sem enged.

Más országokban elterjedtebb, hogy a lakosság kihasználja a bankok kedvezőbb ajánlatait, míg Magyarországon az emberek tartanak egy ilyen lépéstől. Te ne kövesd el ezt a hibát!

Ugyan a hitelkiváltás egy újabb hiteligénylés, és így van vele némi munka, de sokat spórolhatsz vele, ha vállalod a feladatot. Akármilyen hiteled is van, pár évente érdemes felülvizsgálnod, hogy érdemes-e a továbbiakban is megtartanod.

A hitelkiváltás különösen hasznos lehet, ha nem tudod a futamidő alatt nagyobb összegekkel előtörleszteni a hiteledet.

A jelzáloghitellel való hitelkiváltás ugyan tartogat nehézségeket, de személyi kölcsönnél nem kell egy tehermentes ingatlant felmutatnod fedezetként. A hiteligénylés pedig gyors és egyszerű, és a következő hónapban már az alacsonyabb törlesztővel számolhatsz a havi költségvetésben.