Mitől függ a kamatos kamat hatása?
A kamatos kamat hatása sokat dobhat a lekötött betéted kamatán, de meg is drágíthatja a hiteleidet. Elmagyarázzuk a működését és azt is, hogyan számold ki.
A kamatos kamat azt jelenti, hogy az eredeti tőkére fizetett kamatokat hozzáadják ehhez az eredeti tőkéhez, és ezt követően már ez a nagyobb összeg lesz a kamatozó alap. Ez az elv biztosítja a hosszú távú megtakarítások növekedését, de egyben a hitelek gyorsabb növekedését is. De vajon mitől függ a kamatos kamat hatása? Erről lesz szó ebben az útmutatóban.
Mi az a kamat?
A kamatnak nem csak az a szerepe, hogy nyereségre tegyen szert az, aki a pénzt adta (magyarán erre mondjuk, hogy "fialjon a pénz"), hanem arra is, hogy a pénz értéktelenedését ellensúlyozza. A pénz értéktelenedése más néven az infláció.
Az, aki a pénzt adta, a tőkéje visszakapása mellett a kamattal együtt lesz gazdagabb.
De akkor miért fordult elő 0,1 százalékos betétkamat a vágtató infláció időszakában?
Azért, mert a bankoknak nem kötelességük ellensúlyozni az inflációt. A betétre azért adnak sok kamatot, ha adnak (de legfeljebb a jegybanki alapkamat szintjéig adhatják), mert a hitelek kihelyezéséhez pénzre van szükségük és mert új ügyfeleket magukhoz akarnak csábítani.
Mi az a kamatos kamat?
A kamatos kamat a kamat kamatával növelt kamat. Magyarra lefordítva, akkor beszélünk kamatos kamatról, ha a kamat kifizetésekor azt hozzáteszed az eredeti tőkeösszegedhez és az egészet újra befekteted. Ekkor a kamat is kamatozni kezd, hiszen tőkévé vált akkor, amikor hozzátetted az eredeti pénzedhez, amikor újra befektetted.
Ahogy egyre többször teszed hozzá a kamatot a tőkédhez és fekteted be az egészet újra, annál nagyobb lesz a tőkédben a kamatos kamat aránya, amit a kamatos kamat hatásának hívunk. Erről részletesen lesz szó a következőkben.
Mielőtt tovább lépnél, nézd meg a lekötött betéteket a kalkulátorunkban, amelyekkel a legmagasabb kamatot érheted el. Az útmutató a kamatos kamat kiszámításának bemutatásával folytatódik a kalkulátor alatt.
Azon dolgozunk, hogy a rengeteg betét közül megtalálhasd a legjobbat.
- EBKM szerint
- Éves kamat szerint
- Nettó kamat összege szerint
- Lekötési idő szerint
-
Egyszerűen leköthető a Gránit mobilbankjábanGRÁNIT KamatMax betét
Nettó kamat 19 800 Ft Fix kamatozásEBKM 5,50% Kamat 5,50%Futamidő 6 hónapPROMÓCIÓ- Havi 20 000 forintért vásárolnod kell a Gránit bankos bankkártyáddal
-
CIB Classic betét
PROMÓCIÓNettó kamat 75 000 Ft Fix kamatozásEBKM 1,46% Kamat 1,50%Futamidő 60 hónap -
CIB Classic betét PROMÓCIÓNettó kamat 27 000 Ft Fix kamatozásEBKM 0,99% Kamat 1,00%Futamidő 36 hónap
-
3 hónapos akciós forintbetét
PROMÓCIÓNettó kamat 180 Ft Fix kamatozásEBKM 0,10% Kamat 0,10%Futamidő 3 hónap -
OBA betét
PROMÓCIÓNettó kamat 90 Ft Fix kamatozásEBKM 0,05% Kamat 0,05%Futamidő 3 hónap -
CIB Elektronikus akciós betét PROMÓCIÓNettó kamat 54 Ft Fix kamatozásEBKM 0,03% Kamat 0,03%Futamidő 3 hónap
-
CIB Elektronikus akciós betét PROMÓCIÓNettó kamat 108 Ft Fix kamatozásEBKM 0,03% Kamat 0,03%Futamidő 6 hónap
-
CIB Elektronikus akciós betét PROMÓCIÓNettó kamat 216 Ft Fix kamatozásEBKM 0,03% Kamat 0,03%Futamidő 12 hónap
-
CIB Classic akciós betét PROMÓCIÓNettó kamat 54 Ft Fix kamatozásEBKM 0,03% Kamat 0,03%Futamidő 3 hónap
-
CIB Classic akciós betét PROMÓCIÓNettó kamat 108 Ft Fix kamatozásEBKM 0,03% Kamat 0,03%Futamidő 6 hónap
-
Lekötött betét
PROMÓCIÓNettó kamat 144 Ft Fix kamatozásEBKM 0,02% Kamat 0,02%Futamidő 12 hónap -
Erste eseti lekötött betét
PROMÓCIÓNettó kamat 72 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 12 hónap -
Változó kamatozású lekötött betét PROMÓCIÓNettó kamat 36 Ft Változó kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap
-
Változó kamatozású lekötött betét PROMÓCIÓNettó kamat 72 Ft Változó kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 12 hónap
-
Fix kamatozású lekötött betét PROMÓCIÓNettó kamat 6 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 1 hónap
-
Fix kamatozású lekötött betét PROMÓCIÓNettó kamat 12 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 2 hónap
-
Fix kamatozású lekötött betét PROMÓCIÓNettó kamat 18 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 3 hónap
-
Sztenderd lekötött forintbetét PROMÓCIÓNettó kamat 6 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 1 hónap
-
Sztenderd lekötött forintbetét PROMÓCIÓNettó kamat 12 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 2 hónap
-
Sztenderd lekötött forintbetét PROMÓCIÓNettó kamat 18 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 3 hónap
-
Sztenderd lekötött forintbetét PROMÓCIÓNettó kamat 36 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap
-
Sztenderd lekötött forintbetét PROMÓCIÓNettó kamat 72 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 12 hónap
-
Lekötött forintbetét PROMÓCIÓNettó kamat 6 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 1 hónap
-
Lekötött forintbetét PROMÓCIÓNettó kamat 18 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 3 hónap
-
Lekötött forintbetét PROMÓCIÓNettó kamat 36 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap
-
Lekötött forintbetét PROMÓCIÓNettó kamat 72 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 12 hónap
-
K&H lakossági lekötött betét
PROMÓCIÓNettó kamat 6 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 1 hónap -
K&H lakossági lekötött betét PROMÓCIÓNettó kamat 12 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 2 hónap
-
K&H lakossági lekötött betét PROMÓCIÓNettó kamat 18 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 3 hónap
-
K&H lakossági lekötött betét PROMÓCIÓNettó kamat 36 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap
-
K&H lakossági lekötött betét PROMÓCIÓNettó kamat 72 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 12 hónap
-
CIB Classic betét PROMÓCIÓNettó kamat 6 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 1 hónap
-
CIB Classic betét PROMÓCIÓNettó kamat 12 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 2 hónap
-
CIB Classic betét PROMÓCIÓNettó kamat 18 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 3 hónap
-
CIB Classic betét PROMÓCIÓNettó kamat 36 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap
-
CIB Classic betét PROMÓCIÓNettó kamat 72 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 12 hónap
-
Sztenderd lekötött forintbetét PROMÓCIÓNettó kamat 54 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 9 hónap
-
CIB Classic betét PROMÓCIÓNettó kamat 108 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 18 hónap
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek.
Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások.
Az EBKM számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Magyar Cetelem Bank, Duna Takarék Bank, KDB Bank, Oberbank, Polgári Bank, Bank of China.
Hogyan kell kiszámolni a kamatos kamatot?
A kamatos kamat kiszámítása bár nem olyan egyszerű, mint a sima kamaté, de egy kis többletszámítással könnyen megérthető.
Ha van egy 1 millió forintos, ötéves lekötött betéted, és arra évi 10 százalékos a kamat, amit a futamidő végén fizetnek ki, akkor az 5 év után kapott bruttó kamat – azaz a 15 százalékos kamatadó és a 13 százalékos szociális adó levonása előtti kamat – 5-ször 10 százalék, azaz 50 százalék. Ebből a nettó kamat a kamatadó és a szociális hozzájárulási adó levonása után 36 százalék, azaz 360 000 forint.
Kamatos kamatot akkor számolhatsz, ha a futamidő alatt van kamatfizetés. Ekkor tudod ugyanis csak hozzátenni a kamatot a tőkédhez és újra befektetni, amivel a kamatos kamat keletkezik.
Tehát, a fenti példával élve, ha van egy 1 millió forintos, ötéves lekötött betéted, és arra évi 10 százalékos a kamat, amit évente fizetnek ki, akkor a bruttó kamat évente 100 000 forint, melyből a nettó kamat 72 000 forint. Te a nettó kamatot tudod befektetni, tehát az első évben a tőke növekménye a kamat befektetésével – hivatalosan mondva tőkésítésével - 72 000 forint, így a tőkéd 1 072 000 forintra nő és a második évben már ez az összeg kamatozik tovább.
A kamatok így alakulnak akkor, ha a kamatot mindig tőkésíted, azaz újra befekteted a tőkéddel együtt:
| tőkeösszeg a futamidő elején | futamidő | nettó kamat a futamidő végén | tőkeösszeg a futamidő végén |
| 1 000 000 Ft | 1. év | 72 000 Ft | 1 072 000 Ft |
| 1 072 000 Ft | 2. év | 77 184 Ft | 1 149 184 Ft |
| 1 149 184 Ft | 3. év | 82 741 Ft | 1 231 925 Ft |
| 1 231 925 Ft | 4. év | 88 699 Ft | 1 320 624 Ft |
| 1 320 624 Ft | 5. év | 95 085 Ft | 1 415 709 Ft |
frissítve: 2023. október 11.Mint láthatod, a kamatos kamat 415 709 forint, szemben az egyszerű kamatszámításnál kiszámolt 360 000 forinttal. Vagyis a kamatos kamat hatása ebben a példában bő 15 százalékkal nagyobb az egyszerű kamathoz képest. Ez a többletszázalék azonban a kamattól és a futamidőtől függ, így minden példában más és más.
A kamatos kamatot úgy is kiszámíthatod, hogy magában a kamatban tünteted fel a kamatnövekedést. A nettó kamattal kell számolnod.
Példa évi nettó 7,2 százalékos kamattal, 5 éves futamidővel így kell kiszámolni a kamatos kamatot:
=(1+0,072)*1,072*1,072*1,072*1,072
vagyis 0,415709, azaz 41,5709 százalék. Így jön ki a 415 709 forintos kamatos kamat.
A fenti képlet általánosságban is használható: az első év kamata a zárójelben van, a további évek kamatai pedig mögötte a szorzatokban. Változó kamat esetén cserélni kell az egyes futamidőkhöz kapcsolódó kamatot, illetve a futamidőtől függően szűkíteni vagy bővíteni kell a szorzatok számát.
Mitől függ a kamatos kamat hatása?
A fenti táblázatból és a fenti képletből már láthatod is, hogy – ugyanazzal a tőkével számolva – a kamatos kamat hatása, vagyis hogy a kamatos kamat mennyire növeli meg az eredeti tőkét, két dologtól függ:
- a kamat nagyságától és
- a futamidőtől, pontosabban a futamidő alatti kamatfizetések számától
Minél nagyobb egy kamat, annál nagyobb a kamatos kamat hatása és minél többször történik meg a kamatfizetés, amikor a kamatot hozzáteheted a tőkéhez, szintén annál nagyobb a kamatos kamat hatása. A kettő egymást erősíti.
A kettő közül a kamat nagysága a fontosabb.
Ha ugyanis évi 0,1 százalékos a kamat, abból még évek múlva sem lesz jelentős a kamatos kamat hatása. Egy nettó 5 százalékos éves kamatnál azonban a kamatos kamat már 10 százalékkal megnöveli a kamatjövedelmet az egyszeri kamatfizetéshez képest, ha a kamatfizetés évente van.
Évi 10 százalékos nettó kamatnál pedig már több mint 22 százalékkal növeli meg az eredeti kamatot a kamatos kamat hatás.
Hogyan hat a kamatos kamat a betétben és a hitelben?
A kettő bár ugyanazt a matematikai számítást használja, mégis annyiban különbözik egymástól, hogy az egyiket neked fizeti a bank, míg a másikat neked kell fizetned a banknak.
Még erre is mondhatnád, hogy matematikailag ettől még ugyanaz a kettő, csak más az előjele, de ez mégsem így van. A helyzetet ugyanis tovább bonyolítja, hogy a betétkamatok a jegybanki alapkamat alatt vannak, míg a hiteleknél csak a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény ad egy igen tág felső határt a kamatnak, pontosabban az abból számolt teljes hiteldíj mutatónak.
Ennek megfelelően, jobb esetben nagyjából évi 5-10 százalék körüli, vagy még alacsonyabb betétkamat szintekkel számolhatsz, ha te adsz pénzt a bankoknak.
Ellenben ők jelzáloggal fedezett hitel esetén jellemzően évi 10 százalék alatti, személyi kölcsönben jellemzően évi 15-25 százalék közötti, hitelkártyánál jellemzően évi 30 százalék feletti kamatokkal adnak neked kölcsön.
Ha eddig eljutottál ennek az útmutatónak az elolvasásában, akkor már tudod, hogy a kamatos kamat hatás a kamatfizetések sűrűségétől és a kamatok nagyságától függ.
Azt már látod, hogy a kamatok nagyságrendje miatt a kamatos kamat hatás sokkal jobban érvényesül a hitelekben, mint a betétekben.
Ha megnézed, hogy a kamatfizetés mikor történik, akkor láthatod, hogy a betéteknél ritkán kapsz kamatot a futamidő alatt, de ha kapsz is, akkor legalább 3 havonta, de inkább évente. Hiteleknél ez az idő mindig havonta van.
Vagyis, ha ezt is mellé veszed, akkor könnyen rájössz arra, hogy a kamatos kamat hatás, noha azonos matematikával számolják, mégis igazából nem neked kedvez, hanem a bankoknak.
Szerencsére van kivétel
Van mégis egy konstrukció, melynél a hosszú idő és a viszonylag magas kamat miatt mégis jelentős a kamatos kamat hatása, ez pedig a babakötvény.
Itt a kamat az infláció felett 3 százalékos, kamatadó és szociális hozzájárulási adó a kamatot nem terheli és a kamatjóváírás évenként történik. Ezek miatt, egy átlagosan éves 5 százalékos kamattal számolva – befizetési állami támogatás nélkül - a 18 év alatt a kamatos kamat hatására 56 százalékkal több kamatot kapsz, mint akkor, ha a kamatokat csak a 18 éves futamidő végén írnák jóvá.
Összefoglaló a kamatos kamatról
A kamatos kamat egy pénzügyi elv, ami gyakorlatilag annyit jelent, hogy a kamatok is kamatoznak. Amikor például pénzt helyezel el egy lekötött betétben és kamatot kapsz érte, akkor a kamat kifizetését és annak újrabefektetését követően a kamat is kamatozni kezd.
Ez azt is jelenti, hogy a pénzed növekedése az idővel egyre gyorsabb lesz.
A kamatos kamat elve emiatt igen fontos a hosszú távú megtakarítások és befektetések szempontjából, hiszen segíti a pénz növekedését. Ugyanakkor ez persze azt is jelenti, hogy a hitelek esetén a tartozás növekedése is gyorsul.
Ezért fontos megérteni a kamatos kamat hatását.
A kamatos kamat hatása az idővel és a kamat mértékével egyenesen, pontosabban exponenciálisan arányos. A betétnél ez jó dolog, de ott a kamatok alacsonyabbal szoktak lenni, így a kamatos kamat hatás szerényebb, a hitelnél viszont – az adós szempontjából - már sokkal jobban érezhető a magasabb kamatok miatt, így ott a kamatos kamat hatás sokkal jelentősebb.
A kamatos kamatot úgy kell kiszámolni, hogy a kamatot kifizetéskor hozzáadod a tőkéhez, majd a következő kamatfizetésig már ezzel a megnövelt tőkeösszeggel számolod újra a kamatot.
A kamatos kamat hatást betétnél úgy éred el, hogy kamatfizetéskor a kamat tőkésítését választod, azaz hozzácsapod a tőkéhez, nem pedig a kamat kifizetését választod. A hitelnél magánszemélyként nem választhatsz ún. lineáris kamatozást, hanem automatikusan az egyenlő összegű törlesztőrészletet kapod, vagyis az úgynevezett annuitásos törlesztést.
A kamatos kamat előnyei és hátrányai
- gyorsabban növekszik a pénzed a kamatos kamattól
- ezzel segíti a hosszú távú pénzügyi céljaidat
- passzív jövedelmet jelenthet a magasabb kamatjövedelem miatt
- a kamatos kamat segít az infláció és a pénzromlás ellen
- alacsony kamatlábnál a kamatos kamat hatás kevéssé érvényesül
- a kamatadó és a szociális hozzájárulási adó jelentősen csökkenti a kamatos kamat hatását
- a tőke részkivétele a befektetésből akár az arányosnál sokkal jobban is csökkentheti a kamatos kamattal megkereshető passzív jövedelmet
- a kamatos kamat érezhető hatására gyakran sokáig, általában évekig is várni kell
Maradtak kérdéseid a kamatos kamattal kapcsolatban?
-
Mitől függ a kamatos kamat hatása?
Minél magasabb a kamat százalékos mértéke és minél hosszabb az idő, amíg a kamatot számítják, de azon belül minél rövidebb időnként van kamatfizetés, amely hozzácsapódik a tőkéhez, annál jelentősebb a kamatos kamat hatása. -
Mi a különbség az egyszerű kamat és a kamatos kamat között?
Befektetéskor az első kamatfizetésig nincs kamatos kamat hatás. Az első kamatfizetéskor a kamatot tedd hozzá az eredeti befektetésed értékéhez és a következő kamatfizetésig már ezzel a – kamattal megnövelt - összeggel számold ki a kamatot.
Utána az így megkapott kamat már kamatos kamat hatást tartalmaz. Így számold ki a következő kamatfizetéseket is!
-
Van-e valami, amit tenni tudok annak érdekében, hogy a kamatos kamat hatása minél nagyobb legyen a megtakarításaimra?
Igen. Mivel a kamatos kamat hatása a kamattól és a futamidőtől (pontosabban a kamatkifizetések sűrűségétől) függ, ezért keress minél magasabb kamatot és azon belül minél rövidebb kamatkifizetési időszakot.
Amikor a kamatot kifizették és lejárt a betéted, akkor a kamatot ne költsd el, hanem kezdd elölről a minél magasabb kamat és azon belül a minél rövidebb kamatfizetési időszak keresését és fektesd be oda a teljes, korábbi kamattal növelt összeget.
Utána is tegyél ugyanígy, a kamatos kamat hatást ugyanis ezzel tudod a leghatékonyabbá tenni. Természetesen közben figyelj a befektetéssel kapcsolatos költségeidre (pl. átutalási vagy készpénzfelvételi díj, pénzügyi tranzakciós illeték) és a kamat adóira (kamatadó és szociális hozzájárulási adó) is, hiszen ezek csökkentik a kamatos kamat hatását.
Kisgyerekkoromban a golyós számológépen szocializálódva fogtam bele a pénzügyekbe, amiből végül merő véletlenségből egy közgazdász diploma lett. Közben rájöttem, hogy a bankkártya nem csak levélbontásra alkalmas, hanem ha ATM-be dugjuk, az el is nyelheti. Ebből a felismerésből született meg több ezer szakmai cikk többféle pénzügyi-gazdasági portálon, immáron harmadik évtizede. Eretnek nézeteim tálalására végre megtaláltam végleges helyemet a BiztosDöntésnél, ahol célom, hogy közérthetően hozzam el neked mindazt, amivel megtalálod a helyed a napi pénzügyekben.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
