Mitől függ a kamatos kamat hatása?

A kamatos kamat hatása sokat dobhat a lekötött betéted kamatán, de meg is drágíthatja a hiteleidet. Elmagyarázzuk a működését és azt is, hogyan számold ki.

  • Írta: Homa Péter
  • frissítve: 2024. február 15.
  • promóció

A kamatos kamat azt jelenti, hogy az eredeti tőkére fizetett kamatokat hozzáadják ehhez az eredeti tőkéhez, és ezt követően már ez a nagyobb összeg lesz a kamatozó alap. Ez az elv biztosítja a hosszú távú megtakarítások növekedését, de egyben a hitelek gyorsabb növekedését is. De vajon mitől függ a kamatos kamat hatása? Erről lesz szó ebben az útmutatóban.

Mi az a kamat?

A kamat az a szám (általában százalékban tüntetik fel), amellyel többet fizet az, akinél a pénz van, annak, aki a pénzt adta neki. Vagyis betétnél is van kamat, azt a bank fizeti a megtakarító ügyfélnek, és hitelnél is, azt meg az adós fizeti a banknak.

A kamatnak nem csak az a szerepe, hogy nyereségre tegyen szert az, aki a pénzt adta (magyarán erre mondjuk, hogy "fialjon a pénz"), hanem arra is, hogy a pénz értéktelenedését ellensúlyozza. A pénz értéktelenedése más néven az infláció.

Az, aki a pénzt adta, a tőkéje visszakapása mellett a kamattal együtt lesz gazdagabb.

De akkor miért fordult elő 0,1 százalékos betétkamat a vágtató infláció időszakában?

Azért, mert a bankoknak nem kötelességük ellensúlyozni az inflációt. A betétre azért adnak sok kamatot, ha adnak (de legfeljebb a jegybanki alapkamat szintjéig adhatják), mert a hitelek kihelyezéséhez pénzre van szükségük és mert új ügyfeleket magukhoz akarnak csábítani.

Mi az a kamatos kamat?

A kamatos kamat a kamat kamatával növelt kamat. Magyarra lefordítva, akkor beszélünk kamatos kamatról, ha a kamat kifizetésekor azt hozzáteszed az eredeti tőkeösszegedhez és az egészet újra befekteted. Ekkor a kamat is kamatozni kezd, hiszen tőkévé vált akkor, amikor hozzátetted az eredeti pénzedhez, amikor újra befektetted.

Ahogy egyre többször teszed hozzá a kamatot a tőkédhez és fekteted be az egészet újra, annál nagyobb lesz a tőkédben a kamatos kamat aránya, amit a kamatos kamat hatásának hívunk. Erről részletesen lesz szó a következőkben.

Mielőtt tovább lépnél, nézd meg a lekötött betéteket a kalkulátorunkban, amelyekkel a legmagasabb kamatot érheted el. Az útmutató a kamatos kamat kiszámításának bemutatásával folytatódik a kalkulátor alatt.

Lekötött betét kalkulátor
Mekkora összeget szeretnél lekötni?
További beállítások
Bezár

Csak ilyen futamidejű betéteket szeretnék látni:

Csak ezektől a szolgáltatóktól szeretnék betéteket látni:

Csak ilyen kamatozású betéteket szeretnék látni:


					
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg betét közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    betéteit...
    Rendezés:
    • CIB Classic betét
      Nettó kamat 75 000 Ft Fix kamatozás
      EBKM 1,46% Kamat 1,50%
      Futamidő 60 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • CIB Classic betét
      Nettó kamat 27 000 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,99% Kamat 1,00%
      Futamidő 36 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Standard betét
      Nettó kamat 1 080 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,15% Kamat 0,15%
      Futamidő 12 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Standard betét
      Nettó kamat 360 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,10% Kamat 0,10%
      Futamidő 6 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • 3 hónapos akciós forintbetét
      Nettó kamat 180 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,10% Kamat 0,10%
      Futamidő 3 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • OBA betét
      Nettó kamat 90 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,05% Kamat 0,05%
      Futamidő 3 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • CIB Elektronikus akciós betét
      Nettó kamat 54 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,03% Kamat 0,03%
      Futamidő 3 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • CIB Elektronikus akciós betét
      Nettó kamat 108 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,03% Kamat 0,03%
      Futamidő 6 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • CIB Elektronikus akciós betét
      Nettó kamat 216 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,03% Kamat 0,03%
      Futamidő 12 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • CIB Classic akciós betét
      Nettó kamat 54 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,03% Kamat 0,03%
      Futamidő 3 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • CIB Classic akciós betét
      Nettó kamat 108 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,03% Kamat 0,03%
      Futamidő 6 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Lekötött betét
      Nettó kamat 144 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,02% Kamat 0,02%
      Futamidő 12 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Standard betét
      Nettó kamat 6 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 1 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Standard betét
      Nettó kamat 12 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 2 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Standard betét
      Nettó kamat 18 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 3 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Standard betét
      Nettó kamat 24 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 4 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Erste eseti lekötött betét
      Nettó kamat 72 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 12 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Változó kamatozású lekötött betét
      Nettó kamat 36 Ft Változó kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 6 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Változó kamatozású lekötött betét
      Nettó kamat 72 Ft Változó kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 12 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Fix kamatozású lekötött betét
      Nettó kamat 6 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 1 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Fix kamatozású lekötött betét
      Nettó kamat 12 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 2 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Fix kamatozású lekötött betét
      Nettó kamat 18 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 3 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Sztenderd lekötött forintbetét
      Nettó kamat 6 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 1 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Sztenderd lekötött forintbetét
      Nettó kamat 12 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 2 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Sztenderd lekötött forintbetét
      Nettó kamat 18 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 3 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Sztenderd lekötött forintbetét
      Nettó kamat 36 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 6 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Sztenderd lekötött forintbetét
      Nettó kamat 72 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 12 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Lekötött forintbetét
      Nettó kamat 6 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 1 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Lekötött forintbetét
      Nettó kamat 18 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 3 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Lekötött forintbetét
      Nettó kamat 36 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 6 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Lekötött forintbetét
      Nettó kamat 72 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 12 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • K&H lakossági lekötött betét
      Nettó kamat 6 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 1 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • K&H lakossági lekötött betét
      Nettó kamat 12 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 2 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • K&H lakossági lekötött betét
      Nettó kamat 18 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 3 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • K&H lakossági lekötött betét
      Nettó kamat 36 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 6 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • K&H lakossági lekötött betét
      Nettó kamat 72 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 12 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • CIB Classic betét
      Nettó kamat 6 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 1 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • CIB Classic betét
      Nettó kamat 12 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 2 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • CIB Classic betét
      Nettó kamat 18 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 3 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • CIB Classic betét
      Nettó kamat 36 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 6 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • CIB Classic betét
      Nettó kamat 72 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 12 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • Sztenderd lekötött forintbetét
      Nettó kamat 54 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 9 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán
    • CIB Classic betét
      Nettó kamat 108 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,01% Kamat 0,01%
      Futamidő 18 hónap
      Megnézem Részletek
      a bank oldalán

    Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

    • GRÁNIT KamatMax Plusz betét
      Nettó kamat 50 700 Ft Változó kamatozás
      EBKM 6,48% Kamat 6,50%
      Futamidő 13 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • GRÁNIT eBank betét
      Nettó kamat 11 250 Ft Fix kamatozás
      EBKM 6,25% Kamat 6,25%
      Futamidő 3 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • PRIZMA FORINT BETÉT
      Nettó kamat 10 806 Ft Fix kamatozás
      EBKM 6,00% Kamat 6,07%
      Futamidő 3 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Aktív Plusz Közösségi Betét
      Nettó kamat 10 806 Ft Fix kamatozás
      EBKM 6,00% Kamat 6,07%
      Futamidő 3 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • GRÁNIT Tripla3 betét
      Nettó kamat 10 800 Ft Fix kamatozás
      EBKM 6,00% Kamat 6,00%
      Futamidő 3 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • GRÁNIT Szimpla lekötött betét
      Nettó kamat 3 300 Ft Fix kamatozás
      EBKM 5,50% Kamat 5,50%
      Futamidő 1 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • PRIZMA FORINT BETÉT
      Nettó kamat 19 083 Ft Fix kamatozás
      EBKM 5,30% Kamat 5,33%
      Futamidő 6 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Hello Betét forintban
      Nettó kamat 17 901 Ft Fix kamatozás
      EBKM 4,97% Kamat 5,00%
      Futamidő 6 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • GRÁNIT Felemelő betét 12 hónapra
      Nettó kamat 33 870 Ft Fix kamatozás
      EBKM 4,70% Kezdeti kamat 1,95%
      Futamidő 12 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • PRIZMA FORINT BETÉT
      Nettó kamat 33 819 Ft Fix kamatozás
      EBKM 4,70% Kamat 4,71%
      Futamidő 12 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • GRÁNIT Felemelő betét 6 hónapra
      Nettó kamat 16 200 Ft Fix kamatozás
      EBKM 4,50% Kezdeti kamat 2,10%
      Futamidő 6 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Aktív Plusz Közösségi Betét
      Nettó kamat 108 623 Ft Változó kamatozás
      EBKM 3,89% Kezdeti kamat 6,07%
      Futamidő 36 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Mentor-Szféra Plusz Betét - Netbank
      Nettó kamat 107 482 Ft Változó kamatozás
      EBKM 3,80% Kamat 3,75%
      Futamidő 36 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • GRÁNIT Akciós TBSZ betét
      Nettó kamat 15 120 Ft Fix kamatozás
      EBKM 2,10% Kamat 2,10%
      Futamidő 12 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Hűség betét
      Nettó kamat 32 052 Ft Változó kamatozás
      EBKM 2,07% Kezdeti kamat 4,75%
      Futamidő 24 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Hűség betét
      Nettó kamat 22 698 Ft Változó kamatozás
      EBKM 1,43% Kezdeti kamat 5,00%
      Futamidő 24 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Hűség betét
      Nettó kamat 17 503 Ft Változó kamatozás
      EBKM 1,07% Kezdeti kamat 5,00%
      Futamidő 24 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Standard betét
      Nettó kamat 718 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,10% Kamat 0,10%
      Futamidő 12 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    • Standard betét
      Nettó kamat 538 Ft Fix kamatozás
      EBKM 0,10% Kamat 0,10%
      Futamidő 9 hónap

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások. Az EBKM számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
    Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Magyar Cetelem Bank, Duna Takarék Bank, KDB Bank, Oberbank, Polgári Bank, Bank of China.

    További szöveg megjelenítése

    Hogyan kell kiszámolni a kamatos kamatot?

    A kamatos kamat kiszámítása bár nem olyan egyszerű, mint a sima kamaté, de egy kis többletszámítással könnyen megérthető.

    Ha van egy 1 millió forintos, ötéves lekötött betéted, és arra évi 10 százalékos a kamat, amit a futamidő végén fizetnek ki, akkor az 5 év után kapott bruttó kamat – azaz a 15 százalékos kamatadó és a 13 százalékos szociális adó levonása előtti kamat – 5-ször 10 százalék, azaz 50 százalék. Ebből a nettó kamat a kamatadó és a szociális hozzájárulási adó levonása után 36 százalék, azaz 360 000 forint.

    Kamatos kamatot akkor számolhatsz, ha a futamidő alatt van kamatfizetés. Ekkor tudod ugyanis csak hozzátenni a kamatot a tőkédhez és újra befektetni, amivel a kamatos kamat keletkezik.

    Tehát, a fenti példával élve, ha van egy 1 millió forintos, ötéves lekötött betéted, és arra évi 10 százalékos a kamat, amit évente fizetnek ki, akkor a bruttó kamat évente 100 000 forint, melyből a nettó kamat 72 000 forint. Te a nettó kamatot tudod befektetni, tehát az első évben a tőke növekménye a kamat befektetésével – hivatalosan mondva tőkésítésével - 72 000 forint, így a tőkéd 1 072 000 forintra nő és a második évben már ez az összeg kamatozik tovább.

    A kamatok így alakulnak akkor, ha a kamatot mindig tőkésíted, azaz újra befekteted a tőkéddel együtt:

    Kamatos kamat kiszámítása
    tőkeösszeg a
    futamidő elején
    futamidőnettó kamat a
    futamidő végén
    tőkeösszeg a
    futamidő végén
    1 000 000 Ft1. év72 000 Ft1 072 000 Ft
    1 072 000 Ft2. év77 184 Ft1 149 184 Ft
    1 149 184 Ft3. év82 741 Ft1 231 925 Ft
    1 231 925 Ft4. év88 699 Ft1 320 624 Ft
    1 320 624 Ft5. év95 085 Ft1 415 709 Ft

    Mint láthatod, a kamatos kamat 415 709 forint, szemben az egyszerű kamatszámításnál kiszámolt 360 000 forinttal. Vagyis a kamatos kamat hatása ebben a példában bő 15 százalékkal nagyobb az egyszerű kamathoz képest. Ez a többletszázalék azonban a kamattól és a futamidőtől függ, így minden példában más és más.

    A kamatos kamatot úgy is kiszámíthatod, hogy magában a kamatban tünteted fel a kamatnövekedést. A nettó kamattal kell számolnod.

    Példa évi nettó 7,2 százalékos kamattal, 5 éves futamidővel így kell kiszámolni a kamatos kamatot:

    =(1+0,072)*1,072*1,072*1,072*1,072

    vagyis 0,415709, azaz 41,5709 százalék. Így jön ki a 415 709 forintos kamatos kamat.

    A fenti képlet általánosságban is használható: az első év kamata a zárójelben van, a további évek kamatai pedig mögötte a szorzatokban. Változó kamat esetén cserélni kell az egyes futamidőkhöz kapcsolódó kamatot, illetve a futamidőtől függően szűkíteni vagy bővíteni kell a szorzatok számát.

    Házaspár a kamatos kamatot számolja ki számológéppel és laptoppal

    Mitől függ a kamatos kamat hatása?

    A fenti táblázatból és a fenti képletből már láthatod is, hogy – ugyanazzal a tőkével számolva – a kamatos kamat hatása, vagyis hogy a kamatos kamat mennyire növeli meg az eredeti tőkét, két dologtól függ:

    1. a kamat nagyságától és
    2. a futamidőtől, pontosabban a futamidő alatti kamatfizetések számától

    Minél nagyobb egy kamat, annál nagyobb a kamatos kamat hatása és minél többször történik meg a kamatfizetés, amikor a kamatot hozzáteheted a tőkéhez, szintén annál nagyobb a kamatos kamat hatása. A kettő egymást erősíti.

    A kettő közül a kamat nagysága a fontosabb.

    Ha ugyanis évi 0,1 százalékos a kamat, abból még évek múlva sem lesz jelentős a kamatos kamat hatása. Egy nettó 5 százalékos éves kamatnál azonban a kamatos kamat már 10 százalékkal megnöveli a kamatjövedelmet az egyszeri kamatfizetéshez képest, ha a kamatfizetés évente van.

    Évi 10 százalékos nettó kamatnál pedig már több mint 22 százalékkal növeli meg az eredeti kamatot a kamatos kamat hatás.

    Hogyan hat a kamatos kamat a betétben és a hitelben?

    A kettő bár ugyanazt a matematikai számítást használja, mégis annyiban különbözik egymástól, hogy az egyiket neked fizeti a bank, míg a másikat neked kell fizetned a banknak.

    Még erre is mondhatnád, hogy matematikailag ettől még ugyanaz a kettő, csak más az előjele, de ez mégsem így van. A helyzetet ugyanis tovább bonyolítja, hogy a betétkamatok a jegybanki alapkamat alatt vannak, míg a hiteleknél csak a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény ad egy igen tág felső határt a kamatnak, pontosabban az abból számolt teljes hiteldíj mutatónak.

    Ennek megfelelően, jobb esetben nagyjából évi 5-10 százalék körüli, vagy még alacsonyabb betétkamat szintekkel számolhatsz, ha te adsz pénzt a bankoknak.

    Ellenben ők jelzáloggal fedezett hitel esetén jellemzően évi 10 százalék alatti, személyi kölcsönben jellemzően évi 15-25 százalék közötti, hitelkártyánál jellemzően évi 30 százalék feletti kamatokkal adnak neked kölcsön.

    Ha eddig eljutottál ennek az útmutatónak az elolvasásában, akkor már tudod, hogy a kamatos kamat hatás a kamatfizetések sűrűségétől és a kamatok nagyságától függ.

    Azt már látod, hogy a kamatok nagyságrendje miatt a kamatos kamat hatás sokkal jobban érvényesül a hitelekben, mint a betétekben.

    Ha megnézed, hogy a kamatfizetés mikor történik, akkor láthatod, hogy a betéteknél ritkán kapsz kamatot a futamidő alatt, de ha kapsz is, akkor legalább 3 havonta, de inkább évente. Hiteleknél ez az idő mindig havonta van.

    Vagyis, ha ezt is mellé veszed, akkor könnyen rájössz arra, hogy a kamatos kamat hatás, noha azonos matematikával számolják, mégis igazából nem neked kedvez, hanem a bankoknak.

    A babakötvény kamatozásáról olvas egy anyuka

    Szerencsére van kivétel

    Van mégis egy konstrukció, melynél a hosszú idő és a viszonylag magas kamat miatt mégis jelentős a kamatos kamat hatása, ez pedig a babakötvény.

    Itt a kamat az infláció felett 3 százalékos, kamatadó és szociális hozzájárulási adó a kamatot nem terheli és a kamatjóváírás évenként történik. Ezek miatt, egy átlagosan éves 5 százalékos kamattal számolva – befizetési állami támogatás nélkül - a 18 év alatt a kamatos kamat hatására 56 százalékkal több kamatot kapsz, mint akkor, ha a kamatokat csak a 18 éves futamidő végén írnák jóvá.

    Összefoglaló a kamatos kamatról

    A kamatos kamat egy pénzügyi elv, ami gyakorlatilag annyit jelent, hogy a kamatok is kamatoznak. Amikor például pénzt helyezel el egy lekötött betétben és kamatot kapsz érte, akkor a kamat kifizetését és annak újrabefektetését követően a kamat is kamatozni kezd.

    Ez azt is jelenti, hogy a pénzed növekedése az idővel egyre gyorsabb lesz.

    A kamatos kamat elve emiatt igen fontos a hosszú távú megtakarítások és befektetések szempontjából, hiszen segíti a pénz növekedését. Ugyanakkor ez persze azt is jelenti, hogy a hitelek esetén a tartozás növekedése is gyorsul.

    Ezért fontos megérteni a kamatos kamat hatását.

    A kamatos kamat hatása az idővel és a kamat mértékével egyenesen, pontosabban exponenciálisan arányos. A betétnél ez jó dolog, de ott a kamatok alacsonyabbal szoktak lenni, így a kamatos kamat hatás szerényebb, a hitelnél viszont – az adós szempontjából - már sokkal jobban érezhető a magasabb kamatok miatt, így ott a kamatos kamat hatás sokkal jelentősebb.

    A kamatos kamatot úgy kell kiszámolni, hogy a kamatot kifizetéskor hozzáadod a tőkéhez, majd a következő kamatfizetésig már ezzel a megnövelt tőkeösszeggel számolod újra a kamatot.

    A kamatos kamat hatást betétnél úgy éred el, hogy kamatfizetéskor a kamat tőkésítését választod, azaz hozzácsapod a tőkéhez, nem pedig a kamat kifizetését választod. A hitelnél magánszemélyként nem választhatsz ún. lineáris kamatozást, hanem automatikusan az egyenlő összegű törlesztőrészletet kapod, vagyis az úgynevezett annuitásos törlesztést.

    A kamatos kamat előnyei és hátrányai

    • gyorsabban növekszik a pénzed a kamatos kamattól
    • ezzel segíti a hosszú távú pénzügyi céljaidat
    • passzív jövedelmet jelenthet a magasabb kamatjövedelem miatt
    • a kamatos kamat segít az infláció és a pénzromlás ellen
    • alacsony kamatlábnál a kamatos kamat hatás kevéssé érvényesül
    • a kamatadó és a szociális hozzájárulási adó jelentősen csökkenti a kamatos kamat hatását
    • a tőke részkivétele a befektetésből akár az arányosnál sokkal jobban is csökkentheti a kamatos kamattal megkereshető passzív jövedelmet
    • a kamatos kamat érezhető hatására gyakran sokáig, általában évekig is várni kell

    Maradtak kérdéseid a kamatos kamattal kapcsolatban?

    • Mitől függ a kamatos kamat hatása?

      Minél magasabb a kamat százalékos mértéke és minél hosszabb az idő, amíg a kamatot számítják, de azon belül minél rövidebb időnként van kamatfizetés, amely hozzácsapódik a tőkéhez, annál jelentősebb a kamatos kamat hatása.
    • Mi a különbség az egyszerű kamat és a kamatos kamat között?

      Befektetéskor az első kamatfizetésig nincs kamatos kamat hatás. Az első kamatfizetéskor a kamatot tedd hozzá az eredeti befektetésed értékéhez és a következő kamatfizetésig már ezzel a – kamattal megnövelt - összeggel számold ki a kamatot.

      Utána az így megkapott kamat már kamatos kamat hatást tartalmaz. Így számold ki a következő kamatfizetéseket is!

    • Van-e valami, amit tenni tudok annak érdekében, hogy a kamatos kamat hatása minél nagyobb legyen a megtakarításaimra?

      Igen. Mivel a kamatos kamat hatása a kamattól és a futamidőtől (pontosabban a kamatkifizetések sűrűségétől) függ, ezért keress minél magasabb kamatot és azon belül minél rövidebb kamatkifizetési időszakot.

      Amikor a kamatot kifizették és lejárt a betéted, akkor a kamatot ne költsd el, hanem kezdd elölről a minél magasabb kamat és azon belül a minél rövidebb kamatfizetési időszak keresését és fektesd be oda a teljes, korábbi kamattal növelt összeget.

      Utána is tegyél ugyanígy, a kamatos kamat hatást ugyanis ezzel tudod a leghatékonyabbá tenni. Természetesen közben figyelj a befektetéssel kapcsolatos költségeidre (pl. átutalási vagy készpénzfelvételi díj, pénzügyi tranzakciós illeték) és a kamat adóira (kamatadó és szociális hozzájárulási adó) is, hiszen ezek csökkentik a kamatos kamat hatását.

    Homa Péter
    Homa Péter bankszámlaszakértő
    Linkedin
    Homa Péter bankszámlaszakértő

    Kisgyerekkoromban a golyós számológépen szocializálódva fogtam bele a pénzügyekbe, amiből végül merő véletlenségből egy közgazdász diploma lett. Közben rájöttem, hogy a bankkártya nem csak levélbontásra alkalmas, hanem ha ATM-be dugjuk, az el is nyelheti. Ebből a felismerésből született meg több ezer szakmai cikk többféle pénzügyi-gazdasági portálon, immáron harmadik évtizede. Eretnek nézeteim tálalására végre megtaláltam végleges helyemet a BiztosDöntésnél, ahol célom, hogy közérthetően hozzam el neked mindazt, amivel megtalálod a helyed a napi pénzügyekben.