10+1 tipikus nyugdíj-előtakarékosság hiba, amit érdemes elkerülnöd

A nyugdíj-előtakarékosság egy hosszú távú elköteleződést jelent. A megtakarítási forma kiválasztása egy komoly döntés, hiszen 20 vagy akár 30 év távlatában kell gondolkodnod. Számos olyan hibába futhatsz bele, amit sokan elkövettek már előtted.

De vajon mik a legtipikusabb ballépések? Hogyan lehet ezeket elkerülni?

A nyugdíjcélú megtakarítást nem lehet elég korán elkezdeni. A jövőben az állami nyugdíj egyre kevésbé fogja fedezni a kiadásaidat.

Tévhit, hogy idősebb korban kevesebb pénzből is kényelmesen meg lehet élni. Gondolj csak a megnövekedett egészségügyi kiadásokra. Ha szeretnél továbbra is anyagi biztonságban élni, akkor félre kell tenned nyugdíjcélra.

Ha időben belevágsz a megtakarításba, akkor nem kell sok pénzt félretenned havonta. Szinte meg sem érzed majd, ha kiesik a családi kasszából a nyugdíjra szánt összeg. Ellenben, ha későn kapsz észbe, akkor nagyon magas havi díjat kell fizetned, ha ugyanakkora megtakarítással szeretnél majd nyugdíjba menni (ha lehetséges egyáltalán ugyanazt a célt kitűzni).

Ha kíváncsi vagy arra, hogy elég-e lesz a nyugdíjad, próbáld ki: tarts egy olyan hónapot, amikor csak annyi pénzből élsz, amennyi a várható nyugdíjad. Megtapasztalhatod, hogy mekkora változást jelent egy kisebb összegből fedezni a kiadásokat.

A megfelelő öngondoskodási forma kiválasztásával nem szabad kapkodni. Ha sikerül olyan alternatívát találnod, ami tényleg illeszkedik az igényeidhez, akkor sokkal kitartóbb leszel.

Azt se felejtsd el, hogy a termékek és a szolgáltatók különböznek. Vannak indokolatlanul drága megoldások is. Ne adj ki több pénzt, mint amennyi szükséges. Könnyen lehet, hogy ugyanazt a szolgáltatást máshol olcsóbban megkapod.

Kezdd az alapokkal és olvass utána az összes lehetőségnek.

Ha még az új telefonod kiválasztására is több időt szánsz, mint a megfelelő nyugdíj-előtakarékossági forma megtalálására, akkor ne csodálkozz, ha kudarcot vallasz. Ne sajnáld az energiát a megfontolt döntéshozatalra, akár milliós nagyságrendben térülhet meg a fáradozásod!

Megmutatunk pár nyugdíj-előtakarékossági lehetőséget, hogy lásd az opciók közötti különbséget. Az útmutató a kalkulátor után folytatódik, érdemes tovább olvasni.

Az adójóváírással az állam is ösztönözni próbálja, hogy (legalább részben) te is gondoskodj az időskori megélhetésedről. Az általad befizetett összeg 20 százalékát, de maximum évi 280 000 forintot igényelhetsz vissza. Ezt a pénzt a saját személyi jövedelemadódból kapod vissza.

Sajnos az igénylés nem automatikus. Ha nem figyelsz oda a határidőre, akkor elveszíted a pénzt. A rendszeresen igényelt adókedvezmény milliókkal növelheti a megtakarításodat, érdemes tehát odafigyelni a határidőkre.

A nyugdíj-megtakarításoddal foglalkozó pénzintézettől minden évben kapsz egy igazolást az összes befizetésedről. Ez alapján tudod kiszámolni, hogy mennyi is az a 20 százalék. A visszaigénylés szándékát az éves adóbevallásodban kell jelezned.

Vannak olyan nyugdíjbiztosítási termékek, amik komoly hozzáértést igényelnek. Ilyen a nyugdíj-előtakarékossági számla, ahol, ahhoz, hogy nyereséged legyen, értened kell az értékpapírokhoz és járatosnak kell lenned a tőzsdék és a pénzügyek világában. Ennél jó befektetési döntések nélkül nem tudsz hozamot termelni.

Ha nem boldogulsz egyedül az értékpapírpiacon, akkor válaszd inkább az önkéntes nyugdíjpénztárt vagy a nyugdíjbiztosítást, ezek egyszerűbb termékek.

Ugyanez igaz a kockázatvállalásra is. Ha már közel a nyugdíj, akkor ne vágj bele egy olyan befektetésbe, amely magas hozammal kecsegtet. Ezek általában kockázatosak és könnyen bukhatsz rajtuk pénzt. A kísérletezést érdemes azoknak meghagyni, akiknek még van idejük kivárni a nyereséges időszakot.

Előfordulhat az is, hogy egyszerűen nem bírod a kockázatvállalással járó feszültséget. Ha tudod, hogy az árfolyam csökkenésekor kétségbeesetten kivennéd a pénzed, akkor maradj inkább a biztonságos befektetéseknél. Ha folyamatosan módosítasz, annak egyrészt költségei vannak, másrészt a hozam szempontjából sem túl előnyös.

Ne felejtsd el, hogy a másik véglet sem jó stratégia! Ha mindig a legbiztonságosabb, de egyben a legalacsonyabb hozamú megoldást választod, akkor nem nő majd elég gyorsan a megtakarításod.

A választott eszközalapokat, portfóliót vagy értékpapírokat érdemes időről időre felülvizsgálni. Ha nem módosítasz a körülményeknek megfelelően, akkor nem sok esélyed van a magas hozamra.

Nem értesz a pénzügyekhez és ezért vagy ilyen óvatos?

Szerencsére vannak olyan megoldások is, ahol szakemberek hozzák meg helyetted a befektetési döntéseket. Jó példa erre a klasszikus nyugdíjbiztosítás. Ilyen esetben ugyan nem olyan magas a hozam, de fix nyereségre számíthatsz és ráadásul biztos kezekben lesz a megtakarításod.

A nyugdíjcélú előtakarékosságot sem kiválasztani, sem jól kezelni nem könnyű. Ha nem értesz a pénzügyekhez, akkor érdemes segítséget kérned.

Nagyon sokféle öngondoskodási forma közül választhatsz, ráadásul az árak és az elérhető szolgáltatások köre is nagyon változó. A megfelelő megoldás kiválasztásához fordulj egy független nyugdíjszakértőhöz. A független alkuszok nem a pénzintézetek alkalmazásában állnak, így valóban a te érdekeidet tartják szem előtt.

Természetesen a szakemberek munkája egy kis pluszköltséget jelent, ami be lesz építve az ajánlat költségei közé, de összességében elmondható, hogy hosszú távon megéri a tanácsukat kérned.

A nyugdíjbiztosítás és az önkéntes nyugdíjpénztár esetében van lehetőséged haláleseti kedvezményezettet megjelölni. Ez azt jelenti, hogy az öröklés hagyatéki eljárás és illetékfizetés nélkül megtörténhet. Így van lehetőséged gondoskodni a szeretteidről.

Ha azonban elfelejtkezel erről, akkor elkerülhetetlen a hosszadalmas hagyatéki eljárás. Ha nem egyenes ági rokon vagy házastárs az örökös, akkor még örökösödési illetéket is kell fizetnie.

A nyugdíj-előtakarékossági számla esetében nem jelölhető meg kedvezményezett, így itt bonyolultabb és költségesebb az öröklés folyamata.

A nyugdíj-előtakarékossági formák jellemzően már kis összeggel elindíthatók. A nagyon alacsony havi díj azonban csak a lelkiismereted megnyugtatására jó. Ha 50 évesen elindítasz egy nyugdíjbiztosítást havi 5 000 forinttal, akkor abból nem lesz nagy megtakarítás a 65. születésnapodig.

Természetesen a kis összeg még mindig jobb, mint a semmi. Ha anyagi problémáid adódnak, akkor lehetőséged van a havi díj ideiglenes csökkentésére. Ha jelenleg megengedhetnél magadnak egy magasabb összeget is, akkor fizess be több pénzt a számlára. Összeszedtünk pár hasznos tanácsot, hogy könnyebben félre tudj tenni.

Fontos a tudatosság! Tervezd meg, hogy mekkora nyugdíj-kiegészítésre lesz szükséged az állami nyugdíjad mellé. Kövesd a folyamatot, ahogy gyűlik a megtakarításod, ne ringasd hamis biztonságérzetbe magad.

Nézzünk meg egy példát! Ha 55 éves vagy és havi 10 000 forintot szeretnél félretenni, akkor nem lesz túl nagy a megtakarításod. Évi 120 000 forint mellé még jár 24 000 forint adókedvezmény. Ha 5 százalékos éves hozammal számolunk, akkor nagyjából 1,7 millió forintot sikerül majd félretenned a 10 év alatt.

Ha már nincs olyan sok időd hátra a nyugdíjig, 10 000 forintnál jóval többet kell megtakarítanod, ha tényleg az anyagi biztonság a célod. Ne felejtsd el, a nyugdíj-megtakarítás esetében nincs olyan, hogy túl korán. Ha 30 évesen belevágsz a folyamatba, akkor kényelmesen össze tudsz gyűjteni egy nagyobb összeget.

Az infláció éreztetni fogja a hatását, ha nem foglalkozol vele! Kezelheted a problémát önállóan is, és az inflációnak megfelelő értékben időről időre megemelheted a havi összeget. Ha ez az odafigyelést igénylő módszer nem tetszik, akkor élhetsz a pénzintézet megoldásával is.

A nyugdíjbiztosítás esetében értékkövetésnek, az önkéntes nyugdíjpénztárnál indexálásnak hívják azt a folyamatot, amikor az intézmény rendszeresen megemeli a havi díjat a pénzromlás mértékének megfelelően. Ennek a szolgáltatásnak a segítségével biztosan nem feledkezel meg az infláció ellensúlyozásáról.

Tehát mivel minden éven egyre kevesebbet ér ugyanaz az összeg (te is megfigyelted, hogy évről-évre minden egyre drágább?) így adja magát, hogy minden évben egy kicsit többet tegyél félre. Ezt nem is kellene havonta a pénztárcádon megérezned, mert jó eséllyel minden évben kicsit több a fizetésed is.

Nem csak a 3 nyugdíj-előtakarékossági forma vagy a különböző termékek között van eltérés. Nem mindegy az sem, hogy melyik pénzintézetet vagy biztosítót választod. Egyrészt nagy eltérések vannak abban, hogy milyen szolgáltatások és befektetési lehetőségek elérhetőek. Különbségek vannak továbbá a díjszabásban is.

Jellemzően az újonnan alapult pénzintézetek vagy a kisebb intézmények tartják alacsonyan az áraikat, így próbálják magukhoz csalogatni az ügyfeleket. A nagyobb, már régóta működő szolgáltatók esetenként drágábbak ugyan, de biztosabb pénzügyi háttérrel rendelkeznek, illetve a szolgáltatások és befektetési lehetőségek szélesebb körét kínálják.

A legjobb, ha megnézed, hogy pontosan mit is kapsz a pénzedért és meggyőződsz arról, hogy egy biztos lábakon álló intézményről van-e szó. Érdemes utánaolvasni olyan ügyfelek véleményének, akik igazolhatóan az adott pénzintézetnél vagy biztosítónál kötöttek szerződést.

Az adóvisszatérítéssel és a kedvező hozamokkal az állam, a biztosítók és a pénzintézetek azt próbálják elérni, hogy a nyugdíjcélú megtakarításodat tényleg csak akkor használd fel, ha elérted a nyugdíjkorhatárt.

Jellemzően 15 százalékos szja-t és 15,5 százalékos szocho-t is fizetned kell a számla megszüntetése esetén (ha még nem telt el 10 év a számlanyitás óta). Ha úgy érzed, lehet, hogy idővel hozzá kell majd nyúlnod a pénzhez, akkor a nyugdíjbiztosítás eseti számlája jó alternatíva. Ide bármikor befizethetsz pénzt és büntetlenül ki is veheted. Ugyanolyan hozam jár ez után is, mint a rendszeres befizetéseidre.

Ha nem használod fel a pénzt, akkor még az adóvisszatérítésbe is beszámít. Azt azonban ne felejtsd el, ha mindig a nyugdíj-megtakarításodhoz nyúlsz vészhelyzet esetén, akkor nagyon lassan fog gyarapodni a megtakarításod, ami az időskori megélhetésedet veszélyezteti.

Összességében elmondható, hogy a nyugdíjcélú megtakarítás kiválasztása és gondozása tudatosságot, odafigyelést és kitartást igényel. Ha szem előtt tartod a tipikus hibákat, akkor sokkal kisebb az esély arra, hogy valamit elrontasz.

Fontos, hogy ne kapkodj és szánj elég energiát a választásra, hiszen egy hozzád illő megoldás mellett tudsz majd igazán elköteleződni. Ne hallgass a félinformációkra és a tévhitekre, járj inkább utána az összes lehetőségnek. Csak azért, mert valami a szomszédnak nem vált be, nem biztos, hogy neked sem jó.

Kövesd figyelemmel a befektetéseidet, a megtakarításod gyarapodását és legyél azzal is képben, hogy mennyi pénzt kell összegyűjtened a nyugdíjig. Kitartással és egy kis utánajárással bebiztosíthatod a pihenő éveid kényelmét és biztonságát.