Teljes Hiteldíjmutató - minden, amit tudnod kell a THM-ről 2022-ben

PROMÓCIÓ
Erste Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel
  • Szabad felhasználású hitel akár 10 000 000 forintig
  • Nincsenek kezdeti költségek
  • Online igényelhető fix törlesztővel
  • 3 millió Ft 5 évre 69 479 Ft törlesztővel, THM: 14,7%
Részletek

Bármilyen hitelt tervezel felvenni, mindenhol szembejön veled a THM, azaz a teljes hiteldíjmutató - de miért fontos ez? Most megtudhatod, hogy mit mutat meg és azt is, hogy mit nem, sőt arra is választ kapsz, hogy mit érdemes még a THM mellett nézned a legjobb ajánlat kiválasztásához.

Mi az a THM és miért érdemes tudnom róla?

A THM a teljes hiteldíjmutató rövidítése. Százalékos formában – ahogy a nevében is van – azt mutatja meg, hogy mennyi egy hitel teljes díja, azaz az összes költsége a kamatot és az azon felül fizetendő díjakat is beleértve. A THM-et évesítve kell megmutatniuk a bankoknak. Tehát ha egy hitel futamideje rövidebb, mint egy év, akkor is teljes évre vonatkozóan kell a THM értékét közzétenniük.

Minél magasabb egy hitel THM-je, annál drágább az adott ajánlat, vagyis annál többet kell visszafizetned.

Ha hitelt veszel fel, annak lehetnek kezdeti díjai, és a felvett összeg visszafizetésén túl a kamatot is törlesztened kell minden hónapban. A kezdeti díjak és a futamidő alatt folyamatosan fizetendő további havi költségek egy része benne van a THM-ben, de sajnos nem minden. A THM legnagyobb részét a kamat teszi ki.

Miért számítja fel a bank a kamatot?

A kamat a pénz ára – vagyis ezt a díjat számolja fel a bank, amiért odaadja más pénzét, hogy azt te elkölthesd. A kamatban a bank haszna és költségei is benne vannak, ráadásul még azt a kockázatot is belekalkulálja, ha te nem fizetnéd vissza a hiteledet, és ő a pénze nélkül maradna.

A hitel tehát nincs ingyen.

Mi a különbség a THM és a kamat között?

A kamat egy olyan költség, amit minden hónapban ki kell fizetned. A THM pedig egy gyűjtőfogalom, amiben számos olyan egyszeri és folyamatos költség van kimutatva, amit egy hitel futamideje alatt fizetni kell. Érdemes tehát inkább a THM-re figyelned és nem a kamatra, mert ezek a költségek igencsak megdrágíthatják a hiteledet.

A kamat kicsit olyan, mint egy autónál az üzemanyag költsége. Ezt folyamatosan fizetned kell, de ezenkívül van még sok egyéb költség, például a szervizelés díja is egyebek mellett, amivel számolnod kell, hogy a teljes költségét átlásd az autófenntartásnak.

Egy nő kalkulálja a THM-et

Mi alapján kalkulálják ki a bankok, hogy egy hitelnek mennyi legyen a kamata?

A bankok számos különféle logika mentén határozzák meg az egyes hitelajánlatok kamatát, és nem mindegyik bank gondolkodik ugyanúgy. Például minél inkább úgy gondolja a bank, hogy egy adott hiteligénylőnek folyamatosan lesz elég bevétele, hogy a törlesztőket fizesse, annál alacsonyabb kamatot kínál neki.

Ha egy hitel mögött ingatlanfedezet áll, akkor szinte biztos, hogy a kamata alacsonyabb, mint egy olyan kölcsönnek, amelynél az egyedüli biztosíték a fizetésed. Hiszen, ha beüt a krach, és te nem fizeted a hiteledet, a bank az ingatlanod elárverezésével hozzá tud jutni a pénzéhez.

És ha ez még nem lenne elég, a kamaton túl más is van:

Egy hitel nem onnan kezdődik, hogy a bank elutalja a számládra a felvett összeget. A hitelfelvételt megelőzi egy hiteligénylési folyamat, amely során számos költség felmerül. Díja lehet a hitelbírálatnak, a folyósításnak, majd a futamidő alatt esetleg a törlesztők beszedésének, és ha a bank kiköti, hogy bankszámlát kell nála nyitnod, annak is van havi díja.

Ha lakáshitelt veszel fel, akkor fizetned kell például a tulajdoni lap lekéréséért, az értékbecslésért és a jelzálogjog bejegyzéséért is, és utána minden évben a lakásbiztosításért is.

Miért érdemes a THM-et néznem?

Azért, mert megkönnyíti számodra a döntést, amikor a hitelajánlatok között válogatsz, és mert nagy macera lenne kibogarászni a banki tájékoztatókból az összes költséget és összeadni azokat.

A bankok által felszámított díjak között nagy lehet a különbség, ne gondold azt, hogy az egyik hitel pont ugyanolyan, mint a másik.

Vannak például akciós konstrukciók, ahol a hitelbírálatért nem kell fizetni, máshol pedig elkérnek érte akár 50 000 forintot. De nem is kell az akciókig menni, a normál díjszabások is jelentősen eltérhetnek egymástól.

Ha a sok költséget összeadod, százezres nagyságrendet kapsz, és egyáltalán nem mindegy, hogy egy kis összegű, mondjuk 1 millió forintos hitel mellé 50 000 vagy 200 000 forintnyi díjat kell kifizetned a kamaton felül.

Ne dőlj be a reklámoknak

Hiába adják meg a bankok a reklámokban a kamat mértékét, semmiképpen ne dönts csak a kamat alapján. Ha a felmerülő költségek nagyon eltérő nagyságúak, akkor nem tudod a hiteleket összehasonlítani egymással. Ráadásul egy alacsony kamat megtévesztő lehet, ha magasak az egyéb költségek, mert így lehet, hogy számodra az adott hitel egyáltalán nem kedvező.

Ezt a problémát próbálja kiküszöbölni a THM:

A THM bevezetésével a bankok ajánlatai áttekinthetőbbek és könnyebben összehasonlíthatók lettek. A THM-et minden banknak kötelező feltüntetni a hirdetéseiben és tájékoztatóiban, ezt jogszabály írja elő. A vonatkozó költségek teljes lebontását nem tudod meg minden esetben a THM-ből. Azt viszont igen, hogy összességében mennyi pluszköltségre számíthatsz. Ez alól kivétel a lakáshitel, mert ott nem minden költség van a THM-be beszámítva.

A THM százalékos formában kifejezve azt mondja meg, hogy egy év alatt mekkora összeget kell visszafizetned a tőke (azaz a felvett hitelösszeg) után. Legnagyobb részét a kamat teszi ki, hiszen az a legmagasabb összeg, amit a hitel után fizetsz, de ezenfelül tartalmazza a hitelfelvétellel járó egyéb költségeket is. A THM ezért mindig magasabb, mint a hitel kamata. Ha a hitellel kapcsolatban nem számít fel költséget a bank, akkor a THM ugyanannyi vagy nagyon közeli szám lesz, mint a kamat.

Nézzünk néhány példát

Tegyük fel, hogy felvennél 10 millió forint lakáshitelt 20 évre. A kamat 2,5%. Induló költségként ki kell fizetni 3 000 forintot a tulajdoni lap lekéréséért, 36 500 forintot az értékbecslésért és 12 600 forint jelzálog-bejegyzési díjat. A THM itt 2,8%.

Van egy másik ajánlat is, ahol szintén 10 millió forint lakáshitelt igényelsz 20 évre. A kamat náluk 2,7%. A felmerülő költségek: a tulajdoni lap ingyenes, az értékbecslési díj 31 750 forint, melyet visszatérít a bank a folyósítás után, folyósítási jutalék nincs, a hitelösszeg átutalási díját, 16 527 forintot elengedik, a jelzálog-bejegyzés díja 12 600 forint, de ezt is visszatérítik. Mivel minden költséget átvállal vagy visszatérít a bank, a THM is 2,7%.

Ezenfelül a számlavezetési díjjal is számolnak a bankok, ami akár jelentős költség is lehet 10-20 év alatt. Az előző egyszerűsített példát ezzel már nem bonyolítottuk.

Ha csak a kamatot figyelnéd, akkor az első hitelt választanád. Pedig ha a kamaton túl a költségeket is figyelembe veszed, látod, hogy valójában a második hitel kedvezőbb számodra.

Mutatunk neked pár lakáshitelt, de alatta folytatódik az útmutató, érdemes tovább olvasni.

Vissza
15 000 000 Ft hitelösszeggel, 15 éves futamidővel számoltunk és azzal, hogy a háztartásod havi nettó jövedelme 500 000 Ft, amit a bankhoz utalsz.
Bezár

A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a lakáshitelek keresése gombot!

Hitelösszeg
Ft
Minimum 3m, maximum 100m Ft
Futamidő
év
Min. 3 év, max. 30 év
A háztartás igazolt nettó jövedelme
Ft
Gyerekek
gyerek

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


					
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    lakáshiteleket...
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 141 229 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,05% Kamat: 7,60%
      Visszafizetendő 25 389 848 Ft
      Tovább
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 7,60% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 7,99% - 9,47% • Hitel teljes díja: 10 389 848 Ft • Ebből kamat: 10 376 248 Ft • Kezdeti díj: 58 100 Ft
    • Végig Fix Évnyerő Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 159 242 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 9,87% Kamat: 9,09%
      Visszafizetendő 28 239 814 Ft
      Tovább
      Végig Fix Évnyerő Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 9,09% • Futamidő: 132-360 hó • THM: 10,72% - 14,82% • Hitel teljes díja: 13 239 814 Ft • Ebből kamat: 13 135 164 Ft • Kezdeti díj: 98 050 Ft
    • CIB Végig FIX Lakáskölcsön
      Törlesztő 141 594 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 8,18% Kamat: 7,69%
      Visszafizetendő 25 534 486 Ft
      Tovább
      • 200 000 Ft energiahatékonysági bónuszt kapsz, ha energiahatékony az ingatlan
      CIB Végig FIX Lakáskölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 7,69% • Futamidő: 132-240 hó • THM: 8,09% - 9,81% • Hitel teljes díja: 10 534 486 Ft • Ebből kamat: 10 486 886 Ft • Kezdeti díj: 79 000 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 144 128 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,40% Kamat: 8,09%
      Visszafizetendő 25 943 086 Ft
      Tovább
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,09% • Futamidő: 132-300 hó • THM: 8,56% - 8,88% • Hitel teljes díja: 10 943 086 Ft • Ebből kamat: 10 943 086 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
    • Lakáshitel
      Törlesztő 144 224 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,60% Kamat: 7,99%
      Visszafizetendő 25 979 089 Ft
      Tovább
      Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 7,99% • Futamidő: 60-420 hó • THM: 8,54% - 15,19% • Hitel teljes díja: 10 979 089 Ft • Ebből kamat: 10 960 239 Ft • Kezdeti díj: 60 850 Ft
    • Lakáshitel
      Törlesztő 145 868 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 8,64% Kamat: 8,25%
      Visszafizetendő 26 299 712 Ft
      Tovább
      Lakáshitel • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 8,25% • Futamidő: 144-240 hó • THM: 8,57% - 10,04% • Hitel teljes díja: 11 299 712 Ft • Ebből kamat: 11 238 127 Ft • Kezdeti díj: 61 585 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 152 051 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,46% Kamat: 8,99%
      Visszafizetendő 27 423 858 Ft
      Tovább
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,99% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 8,95% - 11,96% • Hitel teljes díja: 12 423 858 Ft • Ebből kamat: 12 369 138 Ft • Kezdeti díj: 52 600 Ft
    • Stabil Tízes Lakáshitel
      Törlesztő 160 141 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 10,41% Kamat: 9,75%
      Visszafizetendő 28 837 965 Ft
      Tovább
      Stabil Tízes Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 9,75% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 10,24% - 12,73% • Hitel teljes díja: 13 837 965 Ft • Ebből kamat: 13 825 365 Ft • Kezdeti díj: 49 600 Ft

    Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

    • Takarék Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 148 118 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,02% Kamat: 8,54%
      Visszafizetendő 26 789 815 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

      Takarék Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,54% • Futamidő: 72-360 hó • THM: 8,71% - 10,47% • Hitel teljes díja: 11 789 815 Ft • Ebből kamat: 11 661 231 Ft • Kezdeti díj: 50 636 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
      Törlesztő 148 592 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,07% Kamat: 8,60%
      Visszafizetendő 26 864 372 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

      Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel) • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,60% • Futamidő: 180-360 hó • THM: 8,74% - 10,53% • Hitel teljes díja: 11 864 372 Ft • Ebből kamat: 11 746 472 Ft • Kezdeti díj: 43 080 Ft
      • K&H lakásbiztosítás kamatkedvezménnyel

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
    Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Citibank, Commerzbank, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

    Talán arra gondolsz, ez szuper, akkor elég a THM-et nézni, és könnyű lesz választani.

    Sajnos nem. A THM-nek vannak korlátai. Nézzük meg ezeket.

    Mi van benne a THM-ben?

    A THM, bár sok díjat magában foglal, de mégse mindet. Általánosságban elmondható, hogy a THM tartalmazza mindazokat a költségeket, amelyek a normál hitelfelvétellel és törlesztéssel kapcsolatban felmerülnek és előre tudhatók. Ezek minden esetben benne vannak a THM-ben (de persze nem mindegyik hitelajánlatnál kell ezeket megfizetni):

    • a kamatot,
    • a hitelbírálat díját, szerződéskötés díját, a hitelfolyósítás díját,
    • ha a bank kéri, hogy nyiss nála számlát, akkor a számlavezetési díjat,
    • a biztosítás és garancia díját ha ennek ismert a díja,
    • a hitelösszeg elutalásának költségét,
    • jelzáloghiteleknél az értékbecslés díját,
    • a tulajdoni lap díját, a jelzálogbejegyzés díját,
    • és építési hiteleknél a helyszíni szemle és a térképmásolat lekérdezésének díját.

    A THM-et a bankoknak százalékban, egy tizedesjegy pontossággal kell megadniuk.

    Mit nem tartalmaz a THM?

    Mivel a THM magában foglalja a hitelfelvétellel járó legtöbb költséget, több információt nyújt neked a hitelről, mint a kamat. De bármilyen jó mankó is a választásnál, nem érdemes csak ezt nézned a legjobb hitelajánlat kiválasztásához.

    A THM jellemzően nem tartalmazza azokat a költségeket, amelyek nem tudhatók pontosan előre, vagy amelyek nem biztos, hogy felmerülnek. Ezeket nem tartalmazza a THM:

    • a közjegyző díját,
    • lakáshiteleknél ügyvédi költségeket,
    • jelzáloghiteleknél a lakásbiztosítás díját amíg az nincs megkötve,
    • a futamidő hosszabbítás vagy rövidítés díját, a szerződésmódosítás díját,
    • a késedelmi kamatot,
    • az előtörlesztési díjat, a végtörlesztési díjat,
    • fedezetcsere díját,
    • ha a bank nem kéri, hogy nála nyiss számlát, akkor ennek a máshol vezetett számlának a számlavezetési díját.

    Arra figyelj, hogy a közjegyzői díj és lakásvásárlási hiteleknél az ügyvédi költség egy viszonylag magas összeg az induló költségek között, általában százezres nagyságrendű, és ezt a THM nem tartalmazza. Jó hír viszont, hogy vannak olyan hitelajánlatok, ahol a közjegyzői díjat vagy annak egy részét a bank utólagosan visszafizeti neked.

    Maximális THM

    A hitelek THM-je azért nem szökhet az égbe. A jogszabály meghatároz egy maximum értéket a különböző hitelekre, amelyet a mindenkori jegybanki alapkamathoz viszonyít.

    A jelzáloghitelek, személyi kölcsönök és lízingszerződések esetében a THM legfeljebb a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értéke lehet.

    Hitelkártya-szerződéseknél, folyószámla-hitelkeretnél és áruhitelnél pedig a jegybanki alapkamat plusz 39 százalékpont lehet a THM maximuma.

    Ez azt jelenti, hogy 13%-os jegybanki alapkamat esetén például egy jelzáloghitelnek 37%, egy folyószámlához kapcsolódó hitelkeretnek pedig 52% lehet a maximális THM-je.

    Dokumentum ami a THM-et mutatja

    Hogyan tudom meg, hogy mennyit kell fizetnem?

    A bankok számára jogszabályi előírás, hogy az ügyfeleiket szerződéskötés előtt tájékoztassák minden ismert – főként a hitelhez kapcsolódó – költségről és díjról, így azokról is, amelyeket a THM számításakor nem vesznek figyelembe. Ezért, bár némiképp nehezebb vele számolni, nem fordulhat elő, hogy szerződéskötés után szembesülsz azzal, hogy még ezt is ki kell fizetned és annak is díja van.

    Amikor a bank ajánlatot ad neked, akkor a THM-et arra a konkrét ajánlatra vonatkozóan ki kell számítania. Mivel a THM a különböző hitelösszegeknél, futamidőknél és kamatoknál más és más, a te ajánlatod THM-je eltérhet attól, amit a reklámban láttál. A banknak részleteznie kell, hogy a te THM-ed miért különbözik a reklámban feltüntetett THM-től.

    A THM egyik hátránya, hogy önmagában nézve nem mutatja meg a valós, forintban kifejezett különbséget két hitelajánlat között. Persze jobb egy 3%-os THM-ű hitel egy 5%-osnál, viszont nem tudod mennyivel. Ha alacsony a hitelösszeg és a futamidő, akkor a két szám közötti különbség talán csak pár ezer forint. Viszont egy 10 milliós, 20 éves futamidejű lakáshitelnél ez több milliós különbség is lehet.

    A futamidő alatt változhat a kamat és a THM? A kamatperiódus ezt szabályozza?

    Minden hitelnek van kamatperiódusa. Ez lehet 3-6 hónap, de ma már a legtöbben olyan hitelt választanak, aminél legalább 5, 10 évig fix a törlesztő, vagy akár a teljes futamidőre. A kamatperiódus alatt a hitel kamata nem változhat, tehát ha minden hónapban fizeted a törlesztőt, akkor kamatperióduson belül ugyanannyi a törlesztőrészlet, még akkor is, ha közben változik a jegybanki alapkamat.

    Ha a hitel végig fix kamatozású, vagy az általad választott futamidő megegyezik a kamatperiódus hosszával, akkor a kamat és a THM nem változik. Ez viszont csak akkor igaz, ha a hitelt az eredeti szerződés szerint fizeted. Tehát ha:

    • elmaradásaid vannak a törlesztőrészletek fizetésével,
    • nem érkezik annyi jövedelem a számládra, amennyit vállaltál és vállalt jövedelemre kamatkedvezményt kaptál,
    • hamarabb visszafizeted a hitelt, mint amilyen futamidő van a szerződésben,

    akkor már nem vonatkozik rád az eredetileg megadott THM. Illetve, ha menet közben változik a hitel kamata, akkor is változni fog a THM.

    A bankok jellemzően nem számolgatják ki évente a THM-et, így igazából a hitelszerződés megkötése előtt van ennek a mutatószámnak jelentősége. Sok lakáshitelnél előfordul, hogy menet közben előtörlesztenek, például lakás-takarékpénztári megtakarításból, így az eredeti THM-nek egyre kevesebb jelentősége van, ahogy megy előre a futamidő.

    Ha egy hitel változó kamatozású, akkor a kamat nagysága bizonyos időközönként változhat, akár 3 havonta is.

    Vannak olyan hitelek, amelyek több kamatperiódusból állnak, és a kamat csak egy bizonyos ideig rögzített. Az 5 éves kamatperiódusú hitel kamata például ötévente változhat. A kamatperiódus alatt, ha nem maradsz el a törlesztőrészletek fizetésével, nem változhat a kamat. Ez azt jelenti, hogy a THM sem igazán változhat.

    A bankok a reklámokban az induló kamatot adják meg, de a következő kamatperiódusban már más kamatot határozhatnak meg számodra. A kamat változásával a törlesztőrészlet nagysága is változni fog, így a THM is, azaz a hitel THM-je kamatperiódusonként más és más. A több kamatperiódusból álló hitelek esetében a THM tehát igen nagy valószínűséggel változik menet közben.

    Röviden:

    A THM-mel a hitelszerződés megkötése előtt, a hitelajánlatok összehasonlításakor érdemes foglalkoznod, utána szerintünk már nem. A THM mellett mindenképpen nézd meg a hitel kamatperiódusát is. Ez minél hosszabb, annál kiszámíthatóbb a hitel, hiszen annál ritkábban változhat meg a törlesztőrészlet.

    THM kalkulációt csinál egy férfi a számítógépen

    A reklámokban szereplő THM-et máshogy számolják ki személyi kölcsönöknél és lakáshiteleknél

    Jogszabály határozza meg, hogy a bankoknak adott típusú hitelek esetén milyen paraméterekkel kell kiszámolniuk és feltüntetniük a THM-et a reklámokban és a tájékoztató anyagaikban. Ezeket hívják reprezentatív példának. Ezzel a kifejezéssel leginkább a bankok honlapjain találkozhatsz. Előfordul, hogy a feltételek felsorolása után egy példán keresztül mutatják be, hogy milyen feltételek mellett ajánlanak egy adott kölcsönt.

    A bankoknak a különböző hiteltípusok esetén ez alapján kell közzétenni a THM-et:

    • jelzáloghitelek esetén 5 millió forintos hitelösszegre és 20 éves futamidőre,
    • lakás-takarékpénztár által nyújtott lakáskölcsönnél 2 millió forintra és 5 éves futamidőre,
    • hitelkártya és folyószámlahitel esetében 375 000 forintra, és 1 éves futamidőre,
    • 1 millió forint alatti személyi kölcsönöknél 500 000 forintra és 3 éves futamidőre,
    • 1 millió forint feletti kölcsön esetében 3 millió forintra és 5 éves futamidőre,
    • babaváró kölcsönnél 10 millió forint hitelösszegre és 20 éves futamidőre.

    A fentiek a kereskedelmi kommunikációra érvényesek, vagyis főként a reklámokra.

    Természetesen, ha egy hitelszakértővel vagy a bank hitelügyintézőjével egyedi kalkulációt csináltatsz a te élethelyzetedre, akkor arra már személyre szóló THM-et számolnak ki. Tehát ha neked nem 5 millió forint lakáshitel kell 20 évre, hanem 11 millió forint 15 éves futamidőre, akkor biztosan más lesz a számodra kalkulált THM, mint ami a reklámokban van.

    Sőt, ez még nem minden:

    A bankok a THM kiszámolásánál figyelembe veszik a fizetésem nagyságát?

    A legtöbb banknál extra kamatkedvezményekre és a kezdeti költségek elengedésére, vagyis alacsonyabb THM-re számíthatsz, ha vállalod, hogy bankszámlát nyitsz náluk és a fizetésedet erre a számlára utalja a munkahelyed. Sőt, minél nagyobb a fizetésed, vagy a pároddal kettőtök összeadott fizetése, általában annál kedvezőbb kamatot számítanak fel, vagyis a hiteled THM-je is alacsonyabb lesz.

    A kedvezmények mértékét a bankok részletesen ismertetik a 30-40 oldalas tájékoztatóikban.

    Mivel szinte mindegyik bank más összegű jövedelemutalásra ad különböző mértékű kedvezményt, elég nehéz magadtól átlátni, hogy melyik ajánlattal jársz a legjobban.

    Minél több kamatkedvezményt ad egy bank attól függően, hogy mennyi a fizetésed és hogy azt vállalod, hogy hozzájuk utaltatod, annál nehezebb átlátni a valós THM-et. Ezért a bankok a hirdetményeikben akár több THM-et is közzétesznek, és a kisbetűs részben leírják, hogy adott THM azokra érvényes, akiknek legalább ennyi meg annyi fizetése van.

    Nagyon jó, hogy a bankok kedvezményeket adnak, viszont a sok THM miatt egyre nehezebb átlátni, hogy melyik a legjobb ajánlat.

    Talán azon gondolkodsz:

    Hogy így nincs is nagyon értelme a reklámokban szereplő THM-eket nézned. A bankok úgyis majd olyan THM-et raknak ki, ami a legkedvezőbb, és amit csak azok kapnak meg, akiknek milliós fizetése van. Szerencsére ez nem így van, ezt nem tehetik meg a bankok. Ha a hiteligénylők jövedelmétől vagy annak a bankhoz utalásától függ a kamat és így a THM mértéke is, akkor átlagos jövedelemmel kell számolniuk.

    Ez persze azt is jelenti, hogy ha nem átlagos fizetésed van, akkor a reklámokban szereplő THM nem is biztos, hogy rád vonatkozik, hiszen könnyen lehet, hogy minden banktól annál még kedvezőbb ajánlatot kaphatsz.

    Persze azt, hogy mennyivel kedvezőbbet, csak akkor tudod meg, ha egy hitelkalkulátort használsz, vagy ha több banktól is kérsz személyre szóló ajánlatot.

    Egységes feltételek – a THM számítására vonatkozó szabályokról

    Vannak olyan hiteltermékek, amelyek esetében nehéz konkrét hitelösszeggel és futamidővel kalkulálni. Ilyenek, a teljesség igénye nélkül például a folyószámla-hitelkeret vagy a hitelkártya, amelyek a feltételek teljesülése esetén adott időközönként újra lehívhatók.

    Vannak olyan hitelek is, ahol a törlesztés nem havonta történik, sőt, nem is egyenletes időközönként. Ilyen esetekben a jogszabály kiköt egy sor olyan feltételt, amelyek segítségével a bankok egységesen kialakított THM értéket tudnak számolni.

    Neked, mint hitelfelvevőnek szerencsére nem kell ezeket pontosan tudnod, de olyan szabályokról van szó, hogy például a teljes hitelkeretet lehívottnak kell tekinteni; vagy hogy akciós kölcsönöknél a nem akciós feltételekkel kell számolni attól függően, hogy visszatérítenek vagy elengednek bizonyos költségeket.

    Vannak olyan hitelkalkulátorok, amik több bank termékeinél pontos THM-et számolnak ki?

    Általában a bankok honlapján is van olyan hitelkalkulátor, amivel a saját hiteleikre vonatkozóan kiszámolhatod a törlesztőt, a kezdeti költségeket és a THM-et is. Tapasztalatunk szerint ezek nem minden esetben kérdeznek rá minden olyan paraméterre, ami alapján akár csak annál a banknál igényelhető hitelekre teljesen személyre szóló ajánlatot tudnak adni. Ehhez sok esetben tudniuk kellene az ingatlan értékét is jelzáloghiteleknél, amihez kell értékbecslés.

    Vannak olyan hitelkalkulátorok lakáshitelekre és személyi kölcsönökre is, amik közelebb vihetnek a saját hiteledre kiszámított THM-hez, ráadásul számos bank versengő ajánlatait is összehasonlítják.

    Ezeknél általában meg lehet adni a hitel típusát, a hitelösszeget, a jövedelmedet, a futamidőt, és a kamatperiódust is. A kalkulátor ezek figyelembevételével számol. Ezért előfordulhat az, hogy a reklámban szereplő THM nem egyezik a kalkulátor által megadottal, mert valójában pontosabb annál.

    A végső THM-et a bank fogja megadni a hitelszerződésben, miután például lakáshitelek esetén megtörtént a fedezetül felajánlott ingatlan értékbecslése.

    Csak erős idegzetűeknek – a THM számítási módja

    Azt is jó tudnod, hogy a THM tartalma ugyan nagyjából egységes, de azért a számítás módszertanában lehet némi különbség a bankok között. Ez pedig befolyásolhatja a THM nagyságát is. Ezt nem tudod kiszűrni, ezért emiatt sem érdemes kizárólag a THM-re hagyatkoznod a választásnál.

    A THM képletét a jogszabály írja le. Ez egy viszonylag összetett számítás, de szerencsére az ezzel való bajlódást nyugodtan meghagyhatod a bankoknak és a független hitelkalkulátorokat üzemeltető oldalaknak.

    A képlet ismerete nélkül is tökéletesen használható a THM, ha tudod, hogy mit foglal magában, és milyen fenntartásokkal kezeld.

    A képlet így néz ki pontosan:

    THM képlet

    Ck: a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel,

    Dl: az 1 sorszámú törlesztőrészlet vagy díjfizetés összege,

    m: a hitelfolyósítások száma,

    m’: az utolsó törlesztőrészlet vagy díjfizetés sorszáma,

    tk: az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1 = 0,

    sl: az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve,

    X: a THM értéke.

    A THM-et befolyásolja az is, hogy a folyósítás és az első törlesztőrészlet között mennyi idő telt el, mert arra is kamatot számol fel a bank.

    Néhány speciális THM

    A hitelek között nézelődve találkozhatsz egy-két THM-re vonatkozó kifejezéssel. Ilyenek például a reprezentatív THM, vagy az áruhitelek kapcsán oly gyakran hallott 0%-os THM.

    0%-os THM

    A 0%-os kamat nem egyenlő a 0%-os THM-mel. Attól, hogy egy kölcsön kamata 0%, még simán lehet, hogy a kapcsolódó költségekre több százezer forintot kell leszurkolnod. Kifizeted a hitelbírálat díját, a hitelfolyósítási díjat, a bankszámla havi díját, és még sorolhatnánk. A 0%-os kamattal adott áruhitel tehát nem ingyen hitel.

    Ha viszont a THM is 0%, akkor az azt jelenti, hogy a kamaton túl felszámított költségek összege is 0 forint, na és ez már tényleg ingyen hitel. Ha egy hitelért semmilyen díjat és kamatot nem kell fizetned, az ingyen van.

    Vigyázz, mert előtörlesztési és végtörlesztési díjak, késedelmi kamatok, futamidő-hosszabbítási díjak itt is felmerülhetnek, ezeket a THM nem tartalmazza. Annak ellenére, hogy ezek a díjak egyáltalán nem biztos, hogy felmerülnek, jó, ha érdeklődsz róla, hogy milyen magasak. Sosem lehet tudni, ha mégis fizetned kell, nem mindegy, hogy mennyit.

    Ráadásul az ennyire kedvező konstrukció mellett folyósított hitelt érdemes egy kicsit jobban megnézni. Könnyen előfordulhat, hogy egy ilyen áruhitelnél a kamat és a költségek eleve be vannak építve a termék árába. Tehát például megvehetsz egy olyan okostévét, ami egy másik üzletben 120 000 forint, áruhitelből 0%-os THM mellett 200 000 forintért. Itt azt kell átgondolnod, hogy ez neked megéri-e.

    Hogyan használjam a THM-et?

    A THM tehát egy jól használható mutató, mert minden hiteltermékre megadják a bankok. A kalkulátorokban THM szerint is sorba tudod állítani a találatokat.

    De a THM nem tartalmaz minden költséget, és nem tükrözi a kamatkockázatokat. Ráadásul minden egységesítés dacára a bankok egymástól kicsit eltérően számíthatják a THM-et.

    Szerencsére a hitelkalkulátorok nagy segítséget nyújtanak a hitelválasztás során, mert a THM-et az általad beállított paraméterekhez igazítják.

    Továbbá érdemes figyelembe venned néhány általános szabályt:

    1. Minél alacsonyabb egy hitel THM-je, annál kedvezőbb számodra az ajánlat.
    2. Minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabb a THM, viszont összességében sokkal többet kell a kamat miatt visszafizetned.
    3. Törekedj arra, hogy minél hosszabb kamatperiódusú hitelt válassz. Ez alól az lehet kivétel, ha például egy lakáshitelnél biztosan tudod, hogy a lakásodat eladod, vagy a hitelt kiváltod, esetleg az egészet vagy a nagy részét visszafizeted mondjuk 5 év múlva. Ebben az esetben nem éri meg 5 évnél hosszabb kamatperiódust választanod és a hosszabb fixálás extra költségét megfizetned.

    Lakáshitelek az alapján rangsorolva, hogy 5 év múlva lezárod a hitelt

    Vissza
    15 000 000 Ft hitelösszeggel, 15 éves futamidővel számoltunk és azzal, hogy a háztartásod havi nettó jövedelme 500 000 Ft, amit a bankhoz utalsz.
    Bezár

    A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a lakáshitelek keresése gombot!

    Hitelösszeg
    Ft
    Minimum 3m, maximum 100m Ft
    Futamidő
    év
    Min. 3 év, max. 30 év
    A háztartás igazolt nettó jövedelme
    Ft
    Gyerekek
    gyerek

    Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

    Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

    Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni

    
    					
    Bezár

    Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

    Most kalkuláljuk a(z)
      lakáshiteleket...
      • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 96 319 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 8,00% Kamat: 7,60%
        Visszafizetendő 20 351 250 Ft
        Tovább
        Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 7,60% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 7,99% - 9,47% • Hitel teljes díja: 5 351 250 Ft • Ebből kamat: 5 219 741 Ft • Kezdeti díj: 58 100 Ft
      • Végig Fix Évnyerő Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 115 203 Ft Kamatperiódus: Végig fix
        THM 9,89% Kamat: 9,09%
        Visszafizetendő 21 704 179 Ft
        Tovább
        Végig Fix Évnyerő Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 9,09% • Futamidő: 132-360 hó • THM: 10,72% - 14,82% • Hitel teljes díja: 6 704 179 Ft • Ebből kamat: 6 481 574 Ft • Kezdeti díj: 98 050 Ft
      • CIB Végig FIX Lakáskölcsön
        Törlesztő 141 594 Ft Kamatperiódus: Végig fix
        THM 8,13% Kamat: 7,69%
        Visszafizetendő 20 340 938 Ft
        Tovább
        • 200 000 Ft energiahatékonysági bónuszt kapsz, ha energiahatékony az ingatlan
        CIB Végig FIX Lakáskölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 7,69% • Futamidő: 132-240 hó • THM: 8,09% - 9,81% • Hitel teljes díja: 5 340 938 Ft • Ebből kamat: 5 269 938 Ft • Kezdeti díj: 79 000 Ft
      • Lakáshitel
        Törlesztő 144 128 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 8,30% Kamat: 8,09%
        Visszafizetendő 20 523 668 Ft
        Tovább
        Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,09% • Futamidő: 132-300 hó • THM: 8,56% - 8,88% • Hitel teljes díja: 5 523 668 Ft • Ebből kamat: 5 480 528 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
      • Lakáshitel
        Törlesztő 144 224 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 8,55% Kamat: 7,99%
        Visszafizetendő 20 743 973 Ft
        Tovább
        Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 7,99% • Futamidő: 60-420 hó • THM: 8,54% - 15,19% • Hitel teljes díja: 5 743 973 Ft • Ebből kamat: 5 488 423 Ft • Kezdeti díj: 60 850 Ft
      • Lakáshitel
        Törlesztő 145 868 Ft Kamatperiódus: Végig fix
        THM 8,58% Kamat: 8,25%
        Visszafizetendő 20 874 227 Ft
        Tovább
        Lakáshitel • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 8,25% • Futamidő: 144-240 hó • THM: 8,57% - 10,04% • Hitel teljes díja: 5 874 227 Ft • Ebből kamat: 5 634 407 Ft • Kezdeti díj: 61 585 Ft
      • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 152 051 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 9,38% Kamat: 8,99%
        Visszafizetendő 21 278 278 Ft
        Tovább
        Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,99% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 8,95% - 11,96% • Hitel teljes díja: 6 278 278 Ft • Ebből kamat: 6 131 321 Ft • Kezdeti díj: 52 600 Ft
      • Stabil Tízes Lakáshitel
        Törlesztő 160 141 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 10,32% Kamat: 9,75%
        Visszafizetendő 21 919 257 Ft
        Tovább
        Stabil Tízes Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 9,75% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 10,24% - 12,73% • Hitel teljes díja: 6 919 257 Ft • Ebből kamat: 6 784 893 Ft • Kezdeti díj: 49 600 Ft

      Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

      • Takarék Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 148 118 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 8,94% Kamat: 8,54%
        Visszafizetendő 20 985 428 Ft

        Jelenleg nálunk nem igényelhető

        Takarék Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,54% • Futamidő: 72-360 hó • THM: 8,71% - 10,47% • Hitel teljes díja: 5 985 428 Ft • Ebből kamat: 5 808 750 Ft • Kezdeti díj: 50 636 Ft
      • K&H Zöld lakáshitel
        Törlesztő 148 592 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 8,98% Kamat: 8,60%
        Visszafizetendő 20 926 809 Ft

        Jelenleg nálunk nem igényelhető

        K&H Zöld lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,60% • Futamidő: 180-360 hó • THM: 8,74% - 10,53% • Hitel teljes díja: 5 926 809 Ft • Ebből kamat: 5 848 524 Ft • Kezdeti díj: 43 080 Ft
        • K&H lakásbiztosítás kamatkedvezménnyel

      A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
      Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Citibank, Commerzbank, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

      Elméletileg az a legjobb, ha a kamat a futamidő végéig fix. Az ilyen hitelek kamata magasabb, mint a rövidebb kamatperiódusú vagy változó kamatozású hitelek induló kamata. De a hitelek esetében úgy kalkulálj, hogy idővel a kamatok változhatnak.

      Így könnyen előfordulhat, hogy hiába volt a hiteled kezdő kamata alacsony, összességében sokkal több kamatot fogsz kifizetni a futamidő végéig, mintha vállaltad volna a fix futamidejű kölcsön magasabb kamatát. Minél hosszabb kamatperiódusú hitelt választasz, annál kisebb a kamatkockázat, és annál biztonságosabb a hitel.

      Mindezeken túl figyeld az egyéb költségeket. Ha van rá lehetőséged, nézd meg, mit tartalmaz pontosan a THM, és milyen magasak a hitelfelvételhez kapcsolódó díjak.

      Ezekkel együtt a THM nagy segítséget nyújt, hogy eligazodj a hitelek útvesztőjében. Ha szívesen megbeszélnéd a hitelválasztást egy szakemberrel, akkor célszerű hitelszakértő segítségét kérned. Itt írunk arról többet, hogy egyedül vagy hitelszakértővel érdemes nekivágnod egy lakáshitel felvételének.

      Maradtak kérdéseid?

      • A THM-et csak egyféleképpen lehet kiszámolni?

        Bármilyen megdöbbentő, de nem. Minden bank maga dönti el, hogy a törlesztő kiszámításánál egy évet 360 vagy 365 nappal számol és több, kisebb különbség is lehet még a számolásban. Ezek nem számottevőek.
      • A THM-ben benne van a kezelési költség is?

        Évek óta nem kínálhatnak a bankok olyan hiteleket, ahol a kamathoz hasonló módon viselkedő kezelési költséget is felszámítanak. Az lehet, hogy egy bank kijön egy kezelési költség nevű kezdeti költséggel, de ez teljesen más.

        A régebben folyósított hiteleknél, ahol még volt kezelési költség, azt bele kellett számítani a THM-be.

      • Jelzáloghiteleknél miért nincs benne a THM-ben a lakásbiztosítás díja?

        Azért, mert a bank nem tudja, hogy egy adott hiteligénylőnek mekkora lakása van, vagy hogy arra pontosan milyen biztosítást akar kötni, és hogy annak mennyi lesz az éves díja.

        Gondolj bele, hogy az, hogy te egy 10 milliós hitelt vennél fel, nem mond el semmit az ingatlanról. Ez lehet egy 20 milliós, de akár egy 50 milliós lakás is, aminek nyilván magasabb lesz a biztosítási díja. Ezen belül is egy 20 éves háznál más lehet a lakásbiztosítási díj, mint egy új építésű lakásnál. Tehát ezt nem lehet előre kikalkulálni, teljesen egyedi.

        Viszont a hitelfelvételi folyamat végén a hitelösszeget csak akkor utalja el a bank, ha már megkötötted a lakásbiztosítást és azt a bankra engedményeztetted. Ezért is van, hogy a folyósítást követően a bank küld egy értesítőt, amiben szerepel, hogy mennyi volt a kiutalt hitelösszeg és hogy mennyi lett a végső THM és törlesztőrészlet.

      • A THM alacsonyabb, ha a banknál akciók vannak a kezdeti költségekre?

        Ez attól függ, hogy pontosan hogyan szól az akció. Jellemzően egy hitelnek – különösen, ha jelzáloghitelről van szó – akár 5-6 féle kezdeti költsége is szokott lenni. Ezek egy részénél a legtöbb bank folyamatosan akciózik, vagyis elengedi őket.

        A THM szempontjából viszont fontos az a különbség, hogy az adott kezdeti költségeket a bank elengedi (vagyis egyáltalán meg sem kell fizetned őket), vagy utólagosan, jellemzően a hitel folyósítása után visszatéríti neked. Jobban jársz azzal, ha minél több költséget elengednek, mert egyrészt így ki sem kell fizetned őket, másrészt ez beleszámít a THM-be is.

        Viszont arra is érdemes odafigyelned, hogy ha bizonyos időn belül – ez jellemzően a futamidő első 3 vagy 5 éve – egy összegben visszafizeted a hitelt, akkor a korábban elengedett vagy visszatérített kezdeti költségeket visszafizettetheti a bank.

        Viszont ha ugyanazokat a kezdeti költségeket és ugyanolyan összegben „csak” visszatérítik neked a folyósítás után, akkor ezt nem számolhatják bele a THM-be. Tehát ha ilyen ajánlattal találkozol, akkor elméletileg a valós THM kicsit alacsonyabb, mint amit a banknak fel kell tüntetni. Azonban ezt az előírást a bankok különbözőképpen értelmezik, és mi azt látjuk, hogy nem számolnak egységesen.

      • Mennyi lehet a hitelek maximális THM-je?

        A lakáscélú és szabad felhasználású jelzáloghitelek, a személyi kölcsönök és a lízingszerződések THM-je maximum a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értéke lehet (13%-os jegybanki alapkamatnál 37%).

        Áruhitelek, hitelkártya-szerződések, és folyószámla-hitelkeretek maximális THM-je a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt értéke lehet (13%-os jegybanki alapkamatnál 52%).

      Gergely Péter
      Gergely Péter
      LinkedinE-mail

      Hiszek abban, hogy sztresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam.