Lakáshitel igénylés - egyedül intézzem, vagy jobban járok, ha hitelközvetítő segítségét kérem?

Egy lakásvásárlás még akkor is bonyolult és sok mindenen elcsúszhat, ha nincs szükséged lakáshitelre. Először is meg kell találnod a megfelelő lakást, ami jó áron van, és amit egy hozzáértő is megnéz műszaki szempontból, hogy ne verjenek át.

Ezután érdemes sorra venni, hogy milyen állami támogatásokat vehetsz igénybe, hiszen sokat hallhattál a 10 milliós babaváró hitelről, a CSOK-os 10 milliós állami támogatásról és a hozzá kedvezményesen igényelhető hitelről. Ezeket a lehetőségeket érdemes kihasználni. Persze nem mindegyik banknál ugyanazok a feltételek, pedig egyszerűbb lenne egy banknál intézni az összes támogatást.

Ha a támogatásokon felül lakáshitelre is szükséged van, akkor még bonyolultabb a helyzet, mivel már vannak fogyasztóbarát lakáshitelek, támogatott lakáshitelek és ezeken belül is számos kedvezmény, feltétel és lehetőség, például hogy a törlesztőrészlet hány évre legyen befixálva.

A lakásvásárlás az egyik legnagyobb kiadás az életed során. Ha hitelből vásárolsz, akkor a hitel törlesztője sokáig elkísér, akár 10-20 éven keresztül is fizetni fogod. Tehát egy rendszeres és viszonylag nagy összegű kiadás lesz majd a havi költségvetésedben. Éppen ezért érdemes alaposan körüljárnod a témát.

Talán te is azok táborát erősíted, akik már egy cipő vagy egy okostelefon vásárlása előtt is komoly kutatást végeznek az interneten, megnézik hol olcsóbb az adott termék, hol adnak rá kedvezményt, esetleg kisebb ajándékot mellé, milyenek róla a vásárlói visszajelzések és az összegyűjtött információk alapján választják ki azt a boltot, ahol az adott árut megveszik.

Ennek fényében nem feltétlenül jó ötlet az elérhető hitelek alaposabb feltérképezése nélkül bemenni a számlavezető bankodhoz, és felvenni az általuk kínált hitelek közül azt, ami elsőre megtetszik. Az olyan volna, mintha el szeretnél menni egy nyári utazásra, és befizetnél egy útra az első utadba kerülő utazási irodában.

Lehet persze, hogy kiderül, ennél jobbat senki más nem kínál, de talán a két sarokkal arrébb lévő utazási iroda sokkal olcsóban kínál utakat, és még a szállásod is jobb hotelben lenne. Utazást tehát valószínűleg nem így választasz, és hitelt sem célszerű így.

A legtöbb banknak van saját hitelkalkulátora a honlapján. Ezt érdemes lehet átböngészni, kiderül belőle, hogy a bankodnál milyen lakáshitelek felvételére van lehetőség. A kalkulátorokban meg kell adnod, hogy mekkora a jövedelmed, milyen hitelösszeget szeretnél igényelni, milyen futamidő mellett, vannak-e gyerekeid, nyitnál-e az adott banknál folyószámlát is.

Itt már az is jelenthet némi feladatot, hogy könnyedén eligazodj a különböző kérdések és feltételek között. Ráadásul általában 2-3 külön felületet, vagy kalkulátort kell használnod bankonként, hogy kiderítsd, hogy náluk mely állami támogatások vannak, azokhoz milyen feltételekkel és hogy milyen típusú lakáshiteleket kínálnak.

Már most fárasztónak hangzik, ugye? És ez még nem minden.

Ha sikerült kiválasztanod a legszimpatikusabb bankot, következő lépésként érdemes bemenni a bankfiókba és beszélni egy ügyintézővel, aki számos egyéb információval is ellát majd. Így több bankot is végigjárhatsz, míg végül döntést hozol arról, hogy melyikkel kötnél szívesen szerződést.

Ennek előnye, hogy a banki ügyintézők általában nagyon jól ismerik az adott bank hiteleire vonatkozó kondíciókat, és számos olyan információt kaphatsz tőlük, amelyeket nem olvasol a bank honlapján. Esetleg felhívhatja a figyelmed bizonyos bankspecifikus dolgokra, amelyekre a hitelfelvételnél figyelned kell, és lépésről lépésre végig tud vezetni a hitelfelvétel folyamatán.

A bankok meglátogatásának hátránya, hogy ez rendkívül idő- és energiaigényes, ráadásul olyanok is lehetnek, amelyeknél valamilyen okból nem is vagy hitelképes. A bank saját hitelügyintézője meg tudja keresni számodra a náluk fellelhető legjobb hitelt, de más bankok termékeit nem tudja neked ajánlani, hiszen nem ismeri őket.

Mivel a bankok általában havonta változtatnak a hitelek kamatain vagy az akciókon, mire végigjársz pár bankot és otthon a sok papírból megpróbálod kiválasztani a legjobb ajánlatot, addigra frissíthetik a bankok a kondícióikat és kezdheted elölről.

Ha megtaláltad a legszimpatikusabb bankot és ajánlatot, és előzetesen megvizsgálták az anyagi helyzetedet és azt mondták, hogy kaphatsz annyi támogatást és hitelt, amennyire szükséged van, akkor következik a papírmunka.

Vagyis be kell szerezned mindent, ami a hiteligényléshez és az állami támogatásokhoz szükséges, kitölteni akár 30-40 oldal hitelkérelmi nyomtatványt személyes adatokkal, és többször bemenni a bankfiókba.

A bankfióki ügyintézővel kapcsolatban ezeket érdemes átgondolnod:

A bankok sokszor lényegesen eltérő kalkulátorainál egyszerűbb alternatívát kínálnak az olyan hitelkalkulátorok, ahol egyszerre számos bank ajánlatait is összehasonlíthatod. Ezek megkönnyítik a választást és az ajánlatok összehasonlítását (hasonlóan az árgéphez vagy a skyscannerhez, ami szintén hasonló elven működik).

Az általad beállított paraméterek alapján több bank ajánlatát jelenítik meg egy felületen, és állítják sorrendbe, azaz egyszer kell megválaszolnod a hiteligényedre vonatkozó kérdéseket, és máris több lakáshitel jelenik meg a képernyőn ezen szempontok alapján listázva.

Össze tudod őket hasonlítani például a havi törlesztőrészlet, a THM vagy a kamatperiódus alapján.

Kiválaszthatsz bizonyos feltételeket, például hogy milyen törlesztőre számíthatsz, ha hajlandó vagy számlát nyitni az adott banknál, vagy ha biztosítást kötsz a hitelhez kapcsolódóan. A kalkulátor segítségével te magad is kiválaszthatod, hogy mely bankok ajánlatai szimpatikusak, nem kell egyenként végiglátogatnod az összeset, hogy aztán nagy paksamétákkal a kezedben távozz, amelyeket majd összehasonlíthatsz otthon.

Mivel rengeteg ilyen hitelkalkulátor van és nem mindegyik ugyanolyan jó, érdemes a választásnál ezekre odafigyelned:

Itt meg tudsz nézni pár lakáshitelt, de az útmutatónak még nincs vége, a kalkulátor alatt folytatódik.

Vannak olyan banki összehasonlító oldalak, amik a választásban segítenek és rajtuk keresztül eljuthatsz a szimpatikus bank honlapjára, jellemzően arra az oldalra, ahol az adott lakáshitelről vagy támogatásról többet megtudhatsz.

Vannak olyan hitelkalkulátorok is, amik mögött egy szakértői csapat van és saját hitelközvetítők, akik segítenek a szimpatikus hitel megigénylésében is.

Az internetes hitelkalkulátorokat sokan arra használják, hogy kiderítsék, körülbelül milyen törlesztőrészletekre lehet számítani, és ez alapján mely bankok azok, amik drágák és nem is érdemes bemenni hozzájuk.

Több olyan hitelkalkulátor is van, ahol be tudod állítani, hogy milyen feltételeket vállalnál (például az új banknál nyitnál számlát, oda utalnád a fizetésedet, vagy lakásbiztosítást is ott kötnél) és ez alapján nagyon pontosan kiszámolja a THM-et, törlesztőrészletet vagy azt is meg tudod nézni, hogy melyik banknál mennyi időre tudod fixálni a törlesztőt.

Főként akkor lesz nagyon bonyolult a legjobb bank és konstrukciók kiválasztása, ha többféle állami támogatást igényelnél (CSOK, babaváró) és emellé még hitel is kellene és nem egy nagy stabil cégnél dolgozol évek óta, ahol teljesen bejelentve kapod a béredet.

Ha egy része készpénzes vagy külföldi jövedelem, esetleg katás az egyikőtök, vagy az ingatlan nem egy átlagos értékű és könnyen eladható lakás, akkor sokkal nehezebben találod meg egyedül azt a bankot, aki annyi hitelt ad és olyan feltételekkel, amikkel a legjobban jársz.

A tapasztalt hitelközvetítőknek ezen a területen gyakorlati ismereteik vannak, jól ismerik a bankok ajánlatait, tisztában vannak az egyes pénzintézetek folyamataival, feltételeivel, de az általános kérdéseidet is megválaszolják, amelyek segítenek számodra megérteni a hitelfelvétellel járó kockázatokat, buktatókat. Rávilágítanak a veszélyekre, vagy épp az előnyökre és kedvezményekre.

Bármelyik bank saját hitelügyintézője meg tudja neked mondani, hogy milyen feltételek mellett tudsz hitelhez jutni náluk, de azt nem, hogy ennél találsz-e jobb ajánlatot a piacon, illetve ha elutasít a bank, akkor nem kapsz tőle választ arra a kérdésre, hogy más pénzintézet adna-e neked hitelt. A hitelközvetítők ezekre a kérdésekre tudják a választ.

A hitelközvetítők könnyen és gyorsan elérhetők, és kérhetsz személyes konzultációt. Többször is találkozhatsz a közvetítővel, akár otthonodban vagy videóhíváson keresztül is, vagy beszélhetsz vele telefonon, amikor egy újabb kérdésed merül fel. A bankokba viszont csak munkaidőben mehetsz, esetleg a szabadságod terhére, ráadásul, ha valamit elfelejtettél megkérdezni, lehet, hogy nehezebben kapsz rá választ később.

A közvetítők ezzel szemben egyszerűen elérhetők, alaposan átbeszélik veled a lehetőségeket, és javaslatot tudnak tenni, hogy mely bankok azok, amelyekhez érdemes fordulnod, és melyek azok, amelyeknél adott esetben nem kapnál megfelelő hitelt. Így a szóba jöhető bankok körét jelentősen leszűkítve tudod a hitelközvetítő segítségével az egész hiteligénylést elintézni.

Habár a hitelközvetítők díját a bankok fizetik ki (tehát számodra ingyenes), a hitel összes költsége és a törlesztőd is ugyanannyi lesz, akár magadtól intézel mindent, akár egy hitelközvetítő segítségével veszed fel a hitelt. Ha egyedül intézel mindent, akkor a bank megtartja magának azt a pénzt, amit egyébként jutalékként fizetne ki a közvetítőnek, és ami be van építve a hitel árába.

A bankoknak sokszor jobb, ha hitelközvetítőn keresztül igényled meg a hitelt, mert akkor gyorsabban megy az ügyintézés, kevesebbet kell a bankfiókban lévő ügyintézőknek dolgoznia egy-egy ügyleten, mert az előszűrés és a tájékoztatás nagy részét a közvetítők leveszik a banki ügyintézők válláról.

Tekintve, hogy a hitelközvetítők egy része sok hiteligénylőnek segít és így havonta számos hitelügyletet visz a legtöbb bankba, vannak olyan bankok, akik extra kedvezményeket is biztosíthatnak, ha ilyen hitelközvetítőn keresztül jutsz el hozzájuk. Ez jellemzően valamilyen kezdeti díj elengedése vagy akár ingyenes előtörlesztési lehetőség.

Ezeknél az ügyleteknél a bank nagyon sok dokumentumot kér, már magán a banki formanyomtatványon sem egyszerű átrágni magad, ráadásul a hitel fedezetéül szolgáló ingatlannal vagy más jelzáloggal kapcsolatban is számos elintéznivaló merül fel. A hitelközvetítő az ügyintézés minden fázisában segít, így a dokumentumcsomag összeállításában is, illetve akkor is, ha esetleg bárhol elakadna a folyamat.

A személyi kölcsön esetében is jól jöhet a hitelközvetítő tanácsa, mert itt bármilyen egyszerű és gyors is a hitelfelvétel folyamata, az egyes bankok által meghatározott kondíciók között jelentős lehet az eltérés. Van, hogy egy adott banknál éppen nem minősülsz hitelképesnek, míg egy másik pénzintézet szívesen nyújt neked kölcsönt.

Van még egy előny, amire nem sokan gondolnak – a nagy bankoknak sok fiókja van és ezek nagy részében van dedikált hitelügyintéző. Ugyanakkor nem mindegyiknek van ugyanannyi tapasztalata, mert kevés ideje dolgozik a bankban, vagy egy kisebb fiókban dolgozik, ahol kevés hitelügylettel találkozik. Ezért érdemes mindig minél nagyobb bankfiókba menni, nagy eséllyel ott vannak a legtapasztaltabb hitelügyintézők.

A közvetítők a legnagyobb bankokkal is kapcsolatban vannak és egy hónapban akár 5-10 hitelügyletük is lehet, tehát több bankba is visznek lakáshiteleket. Általában bankonként szokott lenni egy bejáratott fiókjuk és banki ügyintézőjük, akivel nagyon jó munkakapcsolatot alakítanak ki és segítik egymást.

A banki ügyintézőnek sokszor egyszerűbb egy tapasztalt hitelközvetítővel dolgozni és évente akár 10-20 lakáshitelt is közösen elintézni, hiszen nem kell olyan alapvető dolgokat elmagyarázni neki, mint egy átlagos ügyfélnek, ezt a tájékoztatást a közvetítő végzi el.

Tehát ha egy hitelközvetítőn keresztül intézed a lakáshiteledet, akkor jó eséllyel egy bejáratott és tapasztalt banki ügyintézőt is kapsz, akit magadtól nem biztos, hogy megtalálnál.

Ha csak pénzügyileg nézzük, akkor azért, mert közös az érdeketek. Ő csak akkor kap jutalékot, ha a hitelt megkaptad, tehát ugyanazt akarjátok. Az is érdeke, hogy a hitelt vissza tudd fizetni, mert ha késedelembe esnél, akkor a jutalékát visszaírhatja a bank. Illetve ha elégedett vagy a szolgáltatásával, akkor jó eséllyel másoknak is fogod ajánlani, amiből neki még több ügyfele lehet.

A legtöbb hitelközvetítő ugyanannyi jutalékot kap az összes banktól, tehát már nincs olyan veszély se, mint régen, amikor egyes bankoktól sokkal több jutalékot kapott és talán ez befolyásolt némelyeket.

Szakmai szempontból pedig sok olyan közvetítő van, aki szereti a minél bonyolultabb hitelügyleteket és elintézendő feladatokat és élvezi azt, hogy segíthet megoldani olyan problémát, amit nélküle nehezen tudnál, neki pedig szakmai kihívás.

Nem, mert felsőfokú szakirányú végzettség szükséges hozzá (például közgazdász diploma) vagy egy komoly vizsgát kell letenni az alap jogosultság megszerzéseséhez. Utána mindegyik banknál, akivel dolgozni szeretne, le kell vizsgázni a bank termékeiből és feltételeiből, és az állami támogatások folyamatosan változó részleteit is behatóan kell ismernie.

Ha ez megvan, még utána is folyamatosan tudnia kell az újdonságokról, ezért a bankok gyakran szerveznek továbbképzéseket, amiken részt kell vennie. Törvény szabályozza, hogy milyen tájékoztatást kell adniuk a hitelközvetítőknek, és ha nem megfelelően tájékoztattak vagy esetleg félrevezettek, akkor a Magyar Nemzeti Banknál panasszal lehet élni, amit komolyan vesznek, akár még a közvetítő jogosultságát is visszavonhatják.

A Magyar Nemzet Bank oldalán tudod ellenőrizni bármelyik hitelközvetítőt is és azt a céget is, ahol dolgozik.

A lakáshitel és más jelzálog alapú hitelek közötti válogatás és döntés alapvetően hosszú és bonyolult folyamat, igénybe vehetsz hozzá segítséget, ami kényelmessé teheti számodra ezt a nem túl örömteli feladatot.

Szerintünk érdemes hitelközvetítők szolgáltatásait igénybe venned, akár csak egy előszűrés erejéig is, amely után eldöntheted, hogy szeretnéd-e személyesen folytatni a beszélgetést vagy sem. A jó szakemberekre bátran rábízhatod magad, és a segítségükkel olyan döntést hozhatsz, amivel megkönnyítheted az életedet és milliókat spórolhatsz.

Amikor lakáshitelt tervezel felvenni, talán az első dolog, amit megnézel, hogy a vásárolni kívánt lakás kifizetéséhez az állami támogatások igénybevétele után mekkora hitelre lesz szükséged, és annak mennyi a törlesztőrészlete. Megkérdezheted a saját bankod, hogy milyen feltételekkel adna neked hitelt.

Ha azonban a célod az, hogy a számodra legkedvezőbb hitelt vedd fel, akkor nem célszerű rögtön az első ajánlatot elfogadnod, mert egyáltalán nem biztos, hogy ezzel jársz a legjobban. Sokan azt gondolják: mivel a saját bankomhoz érkezik a jövedelmem, ismerik az anyagi helyzetemet, így gyorsabban megkapom tőlük a lakáshitelt. Ez egyáltalán nem garantált, főleg, ha házastársak esetén a párod másik banknál van.

Az egyes bankok ajánlatait összehasonlítva kiderül, hogy több ponton is lényeges eltérések lehetnek közöttük. Vannak olyan jövedelmek, amelyeket bizonyos bankok elfogadnak, míg mások nem. Különbözik azon ingatlanok köre is, amelyek egy-egy hitelnél fedezetként bevonhatók; van, ahol elfogadnak például egy garázst pluszfedezetként, van, ahol nem.

Sokan azt gondolják, hogy az egyik bank olyan, mint a másik – ha az egyiknél alacsonyabbak a kezdeti költségek, akkor biztos magasabb lesz majd ott a kamat és így a törlesztőrészlet.

Ez nem így van - különbözőképpen gondolkodnak a bankok és más helyzetű és jövedelmű ügyfeleknek adnak kedvezményeket, így milliós különbségek lehetnek a futamidő során összesen visszafizetendő összegek között.

Az ajánlatokat összevetheted például törlesztőrészlet, THM vagy a kamatperiódus alapján. A törlesztőrészlet nagysága fontos szempont lehet a döntésnél. Jelentős különbségeket találsz, és az is előfordulhat, hogy egy magasabb összegű hitelnek alacsonyabb lesz a törlesztőrészlete még azonos futamidő mellett is.

Ez azt is jelenti, hogy tekintve, hogy az alacsonyabb törlesztőrészlet kevésbé terheli meg a pénztárcádat, akár több hitelt is felvehetsz, és még mindig beleférsz a JTM-korlátba. A JTM-korlát, azaz a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató meghatározza, hogy mekkora lehet a maximális törlesztőrészleted a rendelkezésedre álló jövedelemhez képest.

Ha tehát alacsonyabb a hitel törlesztőrészlete, akkor magasabb összegű hitelt is fel tudsz venni.

Ez egy százalékos érték, amely azt mutatja meg, hogy éves szinten mekkora költség mellett veheted fel a hitelt, azaz tulajdonképpen azt, hogy mennyibe kerül valójában a hiteled. Olyan hitelt keress, ahol a THM minél alacsonyabb.

Számos díj és költség terheli még a pénztárcádat, például a hitelbírálati díj, és az ingatlannal kapcsolatos költségek, például az értékbecslés, vagy a jelzálog bejegyzésének díja. A THM a kamaton kívül ezeket a költségeket is tartalmazza. Fontos azonban megjegyezni, hogy a THM több költséget nem tartalmaz.

Ezek jellemzően olyan tételek, amelyeket előre nehéz meghatározni, például a közjegyzői díj vagy az ügyvédi költség, de az egyes bankok THM számítási módszerei között is lehet eltérés. A THM nem képes továbbá megmutatni a kamat változásából adódó kockázatokat.

Ezért a THM-et önmagában nem célszerű a hitelek összehasonlítására használni, de mivel a bankok számára kötelező a THM meghatározása, így minden hitelhez rendelkezésre áll ez az adat, így ez egyike lehet a szempontoknak, amelyek alapján választasz.

Ez az az időszak, ameddig fixálva van a törlesztőrészlet. Ez lehet akár 3 hónap is és akár a teljes futamidő is. Mivel legtöbben szeretik a biztonságot, így legalább 5-10 évre befixálják a hitelük törlesztőjét. Általában minél hosszabb egy hitel kamatperiódusa, annál magasabb a törlesztő.

További szempontokat is érdemes számításba venni, így olyan dolgokra is figyelhetsz például:

A megfelelő hitel kiválasztásához tehát jelentős utánajárás, sok idő és energia szükséges. A befektetett energia azonban megtérül, mert magas hitelösszeg és hosszú futamidő esetén egy jó hitel kiválasztásával akár egyévi jövedelmednek megfelelő összeget is megtakaríthatsz.