Mikor melyik hitel a legjobb választás számomra? Segítünk dönteni

Ha van olyan célod, amihez a bank pénzére lenne szükséged, akkor talán a legkézenfekvőbb - bár gyakran nem a legjobb, és semmiképpen sem a legolcsóbb - megoldás az lehet, ha meglévő bankszámládhoz folyószámlahitelt igényelsz. Ha a jövedelmed bankszámlára érkezik, akkor ezt már biztos felkínálta a bankod.

Ennek a hitelnek a feltétele, hogy havi rendszeres jövedelem érkezzen a folyószámlára, például a munkabéred. Ez lesz a hitel fedezete, és a bank általában ennek két-háromszorosát adhatja hitelkeretként.

A folyószámlahitel átmenti pénzhiány fedezésére szolgál. Akkor lehet jó megoldás, ha sürgősen több pénzre van szükséged annál, mint ami a számládon van, vagy ha egyszerűen szeretnéd biztosítani, hogy ha váratlanul nagyobb kiadásod keletkezik, tudj mihez nyúlni (például lakáskár, autójavítás vagy betegség).

Képzelj el egy olyan helyzetet, hogy hamarosan bevételre számítasz (például megérkezik a számládra a béred), vagy tudod, hogy emelkedni fog a fizetésed, de még előtte szeretnél valamit megvenni (mondjuk különleges hóvégi ajánlat, vagy lejáró akció miatt), akkor áthidaló megoldásként is jó lehet.

Lényegében tehát ez a hiteltípus értelmezhető a bankszámlád kiterjesztéseként. Akkor is fizethetsz még róla, amikor már elfogyott a rajta tartott pénzed.

A folyószámlahitel előnye, hogy gyorsan és egyszerűen hozzá lehet jutni, és bármikor hozzáférhető. Nem tartozik hozzá külön kártya, a normál bankkártyádon elérhető a hitelkeret összege. A visszafizetés is egyszerű, a jövedelem számlára érkezésével a hitelkeret töltődik fel először, és utána kerül pluszba a számlád.

Ez egyértelműen a hitelkeret legnagyobb hátránya. Attól a pillanattól kezdve, amikor a számlád összege negatívba fordul és a hitelkeretedet használni kezded, kamatot is fizetned kell, mely általában jóval magasabb, mint egy személyi kölcsön kamata, akár 40 százalék körül is lehet.

Ne tévesszen meg, hogy a bankok gyakran havi kamatot tüntetnek fel. A havi 3,4 százalékos kamat évente 40,8 százalék.

A kamatot a bank naponta számolja fel, tehát ahány napig mínuszban van a számlád, annyi napig fizeted a kamatot. Ezért célszerű ezt a hitelt minél hamarabb visszafizetni, de néhány banknál a fel nem használt hitelkeretnek is lehetnek díjai, felszámíthat például a bank rendelkezésre tartási jutalékot.

A hitelkeret igényléséhez lennie kell folyószámládnak, amire a fizetésed érkezik. Ha ez megvan, akkor az igénylés is könnyen megy, de az is lehet, hogy a bank már többször megkeresett, hogy felajánlja a folyószámlahitel aktiválását.

Úgy ügyfélként valószínű, hogy pár hónapot várnod kell, tehát ha épp most nyitottad a számlád, akkor a legtöbb banknál csak 3 hónap múlva kapsz hitelkeretet. Magasabb hitelkeretre számíthatsz viszont, ha régóta ugyanannál a banknál vezeted a számlád, és a bank azt látja, hogy stabil a jövedelmed. Ilyenkor gyakran a korábban beállított hitelkereted is megemeltetheted.

A hitelkártya egy olyan dombornyomott kártya, amelyen a bank egy meghatározott hitelkeretet (limitet) biztosít a számodra. Ez az összeg bármire felhasználható. Célja a folyószámlahitelhez hasonló, átmeneti pénzhiány áthidalására szolgál, illetve biztonsági tartalék lehet váratlan kiadások esetére.

Tekintve, hogy a hitelkártya egy különálló kártya, az itt lévő álló pénz elkülönül az egyéb jövedelmeidtől. A használata ezért biztonságosabb lehet, ha például külföldre utazol, interneten vásárolsz, vagy ha esetleg elveszíted a kártyát. A bankok a hitelkártyákat kiemelten figyelik, így elvesztés vagy internetes visszaélés esetén azonnal letiltják, a kárt pedig megtérítik a kártyatulajdonos számára.

Ha a hitelkeretből felhasznált pénzösszeget egy bizonyos időszakon belül (maximum 45 nap) visszafizeted, akkor a hitel erre az időszakra kamatmentes.

A kártya a hitelkereten túl általában egyéb előnyöket és kedvezményeket is nyújt számodra, például tartozik hozzá utasbiztosítás vagy engedményeket kaphatsz bizonyos vásárlások esetén. Néhány hitelkártyával akciókban is részt vehetsz, illetve némelyik bank akár százalékos visszatérítést is adhat bizonyos üzletkatagóriákban való költésnél (például benzinkút, élelmiszerbolt stb.).

Hátránya, hogy bár a türelmi idő lejárta előtti visszafizetéssel ingyen használhatod a bank pénzét (nem számolva azzal, hogy némely kártyának éves kártyadíja és akár havi számlavezetési díja is van), az ennek letelte után felszámított kamat igen magas, akár 40-50 százalék is lehet.

Nem szükséges a teljes felhasznált összeget visszafizetni a zárás előtt, de a tartozás mindig átkerül a következő hónapra. A hitelkártyát célszerű továbbá csak kártyás vásárlásokra használni, a készpénzfelvétel az ilyen típusú kártyáról igen drága, ráadásul ekkor nem él ez a maximum 45 napos türelmi idő, hanem a felvett összegre azonnal számolódik a magas kamat. A törvényileg ingyenes készpénzfelvétel sem vonatkozik a hitelkártyás ATM-es felvételekre.

Tehát a folyószámlahitel és a hitelkártya is keret jellegű, nincs havi törlesztőrészletük, hanem mindig az adott keretből felhasznált részt kell visszatölteni a számlára, illetve a kártyára. Mivel azonban lejáratuk sincs, könnyű átcsúszni a folyamatos kerethasználatba, így viszont ezek a hitelek igen költségesek lehetnek, és adósságspirálba is kerülhetsz velük.

Figyelned kell a visszafizetésre is.

Utóbbinál van egy minimum összeg is, amit mindenképpen törlesztened kell.

Használni is kicsit másként tudod őket. A folyószámla-hitelkeret csak akkor nyílik meg, ha a számládon lévő saját pénzed már elfogyott, a hitelkártyát viszont a folyószámládtól függetlenül is használhatod, akkor is, amikor annak az egyenleg még pozitív.

Szerintünk azoknak érdemes hitelkártyát igényelni, akik tudatosan és nagy odafigyeléssel használnák, és így akár évente több tízezer forintot is meg tudnak spórolni a visszatérítéseknek, kedvezményeknek köszönhetően. Ha sokat utazol külföldre, akkor is érdemes igényelni. Sok autóbérlő cég például méregdrága biztosítást fizettet ki veled, ha nincs hitelkártyád.

Hitelkártya-igényléshez nem szükséges, hogy folyószámlád legyen az adott banknál, de lennie kell egy legalább 3 hónapja meglévő bankszámládnak valamelyik banknál. Három havi jövedelemigazolást és munkáltatói igazolást kérnek, valamint szükséged lesz a személyi okmányaidra is. Közüzemi számlát is kérhet a bank, illetve néhány további feltételnek is teljesülnie kell, például 18 évnél magasabb életkor és magyarországi lakcím.

A személyi kölcsön egy szabad felhasználású hitel, ami azt jelenti, hogy nem kell a bank felé elszámolnod azzal, hogy mire költöd az igényelt összeget. Felhasználhatod lakásfelújításra, műszaki cikk vásárlására, de utazásra vagy tanulásra is.

A személyi kölcsön fogyasztóbarát formában is elérhető, igényelhető hitelösszeg pedig maximum 10 millió forint, a hitel futamideje pedig legfeljebb 10 év lehet. Sokfajta konstrukció létezik, és van, ahol már a 12 millió forintos összeg is elérhető.

A bankok gyakran kínálnak személyi kölcsönt adott hitelcélra is. Ha a kölcsönt a megadott célra használod - például felújításra vagy zöld célokra - akkor kedvezményeket kaphatsz. A futamidők és a hitelösszegek ilyenkor eltérhetnek.

A személyi kölcsön előnye, hogy a bank nem kér ingatlanfedezetet hozzá, mivel azonban arról meg kell győződnie, hogy a hitel törlesztőrészletét tudod majd fizetni, jövedelemigazolásra mindenképp szükség lesz. További előnye az egyszerűség és a gyorsaság.

A személyi kölcsönt gyakran online is igényelheted, a feltételek itt némileg szigorúbbak lehetnek. Az online igénylés kényelmes, de speciális esetekkel itt a bankok nem tudnak foglalkozni, inkább a problémamentes igénylőknek való, akiknek kellően magas a jövedelmük, lehetőleg nincs adóstársuk és nem hitelkiváltásra igénylik a kölcsönt.

A folyamat gyors, a pénz a saját bankodnál akár órák alatt a számládon lehet, ha minden feltételnek megfelelsz. Más banknál ez akár 5-7 nap lehet, viszont egyáltalán nem biztos, hogy a saját bankod nyújtja a legkedvezőbb feltételeket, így százezreket spórolhatsz, ha a többi bank ajánlatait is megnézed.

Mutatunk pár személyi kölcsönt, de az útmutatónak még nincs vége, érdemes maradnod.

A fix kamatozás és futamidő miatt a hitel törlesztése jól tervezhető már csak azért is, mert a legtöbb kölcsönnél a törlesztő a teljes futamidő alatt fix. Mivel azonban a hitel mögé nem kell jelzálogot bevonni fedezetként, és a bank meg sem kérdezi, hogy mire költöd a pénzt, ezeknek a hiteleknek a kamata jellemzően magasabb, mint a jelzáloghiteleké.

A hitelkártyának és a folyószámlahitelnek magasabb a kamata, bár azokat inkább átmenetileg érdemes használni, akár csak pár napra.

A személyi kölcsön veszélye éppen az egyszerűségében rejlik, könnyű vele túlzott mértékben eladósodni. Ezért érdemes figyelni arra, hogy milyen gyakran veszed fel és mire használod.

Személyi kölcsönt célszerű lehet inkább olyan dolgokra igényelni, amelyek tartósak, és a vagyonodat gyarapítják. Ilyen lehet az autóvásárlás, a lakásfelújítás, illetve hirtelen támadt kiadások esetén is jól jöhet, de annak érdekében, hogy elkerüld a túlzott eladósodást, célszerű csak annyit felvenni, amennyi elengedhetetlenül szükséges.

A hitel igényléséhez általában ugyanazokra a dokumentumokra van szükség, mint a hitelkártya esetében, azaz a személyi okmányokra és a jövedelemmel kapcsolatos igazolásokra.

Az autóhitel ma már nem önálló hitelfajta, hanem a személyi kölcsön egy célhoz kötött változata. Bár a személyi kölcsön alapvetően szabad felhasználású, van olyan konstrukció, amelyet a bankok kifejezetten autóvásárlához kínálnak.

Ez csak annyiban tér el az egyéb személyi kölcsönöktől, hogy az összeg és a futamidő egy tipikus - autóvásárláshoz illeszkedő - szinthez igazodik, illetve ha valóban autót veszel a pénzből, akkor ezért kedvezményt kaphatsz. Itt a bank kiköthetii, hogy az összegnek legalább valamekkora részét az autóra kell költened, és ezt utólag kérheti igazolni.

Új autóknál vagy céges autóvásárlásnál gyakori a lízing. A cégeknek valóban jobban megérheti, mert kedvezőbb adózású, de a magánszemélyeknek nem feltétlenül jobb. A vásárláshoz önerő szükséges, amelynek mértéke 20-40 százalék között mozog, tehát a bank az autó értékének 60-80 százalékát finanszírozza. Továbbá lízing esetében a hitel fedezete maga az autó, így a felvett összeg kizárólag ennek megvásárlására fordítható.

A lízingből vásárolt autónál van néhány megkötés magára az autóra vonatkozóan is, fontos például a kora. A lízingcég nem fogad el akármilyen autót, és cascót is kötelező kötnöd rá.

Nem feltétlenül kell autóvásárláshoz kínált személyi kölcsönt igényelned ha autót veszel. Könnyen előfordulhat, hogy neked a célhoz nem kötődő, szabad felhasználású változat felel meg jobban.

Tekintve, hogy a kölcsön szabad felhasználású, nem szükséges a teljes összeget az autó megvásárlására fordítanod, ha egy részét inkább másra költenéd, vagy időközben meggondolnád magad, és mégsem vennél autót, azt is megteheted.

Az autó teljes vételárát fizetheted hitelből, önerő tehát nem szükséges a vásárláshoz.

A hitel igényléséhez szükséged van:

A személyi kölcsön jellemzően nem drágább, mint a gépjármű lízing. Viszont míg a személyi kölcsön esetében az autó a tulajdonodba kerül, lízingelt autó tulajdonosa a futamidő végéig a hitelező. A személyi kölcsönből vásárolt autót viszont akár el is adhatod a hitel futamideje alatt (a hitelt természetesen attól ugyanúgy ki kell fizetned).

A jelzálog alapú hitelek közül talán a legismertebb a lakáshitel. Ebben az esetben a hitel mögött egy lakás van biztosítékként, ami a bank számára biztonságosabbá teszi a hitelnyújtást. A fedezet lehet az a lakás is, amelyet venni szeretnél a pénzből, illetve más ingatlan, sőt, akár több ingatlan is.

A hitel összege akár 60-100 millió forint is lehet, és a futamideje is hosszú, akár 25-30 év. Az ingatlant azonban nem lehet teljes egészében hitelből megvásárolni, a bank általában az ingatlan értékének 80 százalékát nyújtja kölcsön formájában, a maradék 20 százalék az önerő, vagyis saját megtakarítás.

A hitel kamata lehet változó és fix is. Mi azt ajánljuk, hogy a kamatot legalább 5 évre, vagy akár a futamidő végéig rögzítsd, mert így számodra biztonságosabb. Ugyan hátrányt jelenthet, ha magas kamat mellett vetted fel a hitelt, de a drága hiteledet később kiválthatod olcsóbbal.

Érdemes minden esetben előre tájékozódni a feltételekről és a kondíciókról, mert jelentős különbségek lehetnek a bankok ajánlatai között. Mivel általában több tízmilliós hitelösszegről van szó, egy kis különbség a kondíciókban már százezres-milliós többletköltséget vagy megtakarítást is jelenthet.

A lakáshitelek általában a legolcsóbbak, hiszen a személyi kölcsönnel és a hitelkártyával szemben itt nemcsak a jövedelmed nyújt biztosítékot a bank számára, hanem a bevont ingatlan is.

Jelzálog alapú hiteleket azonban nem csak meghatározott hitelcélra lehet felvenni. Vannak szabad felhasználású jelzáloghitelek is, amelyek esetében a bank a hitel fedezetéül egy vagy több ingatlant kér, de a felvett összeget arra költöd el, amire akarod. Ebben az esetben alacsonyabb kamatra számíthatsz, mint a személyi kölcsön esetében, ahol a hitel fedezetét csak a jövedelmed jelenti, viszont általában - ha minimálisan is, de - drágább a lakáscélú hitelnél.

Lakáscélra szabad felhasználású jelzáloghitelt is igényelhetsz, ha már van a tulajdonodban olyan ingatlan, amit fedezetként fel tudsz ajánlani. Ennek előnye lehet az egyszerűbb felhasználás, illetve az, hogy a bank a szabad cél miatt külön önerő bemutatását nem kéri. Ugyanakkor vedd figyelembe, hogy némelyik támogatást csak akkor veheted igénybe, ha a hiteled lakáscélú.

Van továbbá adósságrendező hitel is, amely arra szolgál, hogy több különböző tartozásodat, ami lehet akár személyi kölcsön, áruhitel és jelzáloghitelt is, kiváltsd egyetlen hitellel, így jóval átláthatóbbá és olcsóbbá téve a havi törlesztésedet.

Ennek a hitelformának az előnye, hogy a kamata jóval alacsonyabb, mint a fedezet nélküli hiteleké. A célzott hitelezés, vagyis az, ha a bank előre tudja, hogy pontosan mire használod majd a pénzét, alacsonyabb kockázatot rejt.

Illetve az is jó, hogy a hitel mögött egy nagy értékű ingatlan van fedezetként, így a bank a jelzáloghiteleket (de leginkább a lakáshiteleket) kedvezőbb kamatokkal kínálja. A fedezet nélküli hitelekhez képest ennek a hitelnek a futamideje is hosszabb lehet. Az alacsonyabb kamat és a hosszabb futamidő miatt pedig az általad fizetendő havi törlesztőrészlet összege is kevesebb lesz.

Bár a havi törlesztőrészlet alacsonyabb, a futamidő hossza miatt jóval tovább is kell fizetned, amely idő alatt - ha nem fix kamat mellett vetted fel a hitelt - a kamat is változhat.

Bár a hiteledet a futamidő lejárta előtt bármikor visszafizetheted - sőt, gyakran érdemes is - az elő- vagy végtörlesztésnek 1-2 százalékos díja van.

Figyelembe kell venned, hogy jelzálog esetén a bank az ingatlanodra a földhivatalnál jelzálogjogot jegyeztet be, és ezt nem mindenki szereti. Továbbá a jelzálog alapú hitelek felvétele hosszadalmasabb, mint a többi kölcsöné, és magasabb költségekkel is jár. A hitel felvételéhez az ingatlannal kapcsolatos dokumentumokat is be kell mutatnod, például tulajdoni lapot, vagy az értékbecslési szakvéleményt.

Hitelfelvétel előtt érdemes tehát átgondolnod, hogy mi a célod a hitellel. A sorrend fontos, először azt találd ki, hogy mit szeretnél megvalósítani, és utána válassz hozzá hitelt. Ha pontosan tudod, hogy mire használod fel a pénzt, akkor szinte mindig jobban jársz, ha célzott hitelt veszel fel, azaz az általad meghatározott hitelcélra fordítod a felvett összeget.

Gondold át, hogy szeretnél-e, illetve tudsz-e fedezetet bevonni a hiteled mögé mondjuk egy új autó vagy lakás vásárlása esetén. Mindig próbálj figyelni arra, hogy elkerüld, hogy túlzottan eladósodj.

Ne a fizetésed megtoldásaként gondolj a hitelre. Ne olyan dolgokat vásárolj belőle, amelyeket hosszabb távon nem engedhetnél meg magadnak, például ne drága utazásokra vagy karácsonyi ajándékok vásárlására költsd. Azt pedig mindenképpen igyekezz elkerülni, hogy a mindennapi életed valamilyen hitelből finanszírozod.

A hiteleket okosan használd, és számodra fontos célra fordítsd. Ha így teszel, a hitelek komoly segítséget jelenthetnek, és igen jól járhatsz velük.

A hitel választásakor jó szolgálatot tehet a THM, azaz a teljes hiteldíj mutató, amely tartalmazza a hitelfelvétellel járó legtöbb költséget. Ez valójában a hitel ára, azt mutatja meg, hogy éves szinten ténylegesen mennyibe kerül neked a hitel.

Tartalmazza a hitel felvételével kapcsolatos kamatokat, illetve a legtöbb díjat és egyéb költséget. A legtöbbet, de nem mindet. Jelzáloghiteleknél nem tartalmazza azokat a díjakat, amelyek nem feltétlenül merülnek fel, vagy amelyeknek az összege előre nem ismert, például a közjegyzői díjat.

A THM-et ettől függetlenül ne használd önmagában. Mindig nézd meg a hitel feltételeit, kamatperiódusát, vagy hogy milyen kedvezmények, akciók tartoznak hozzá. Ne feledd, hogy nem feltétlenül a legolcsóbb hitel a legjobb neked, hanem az, ami a te igényeidnek leginkább megfelel, és ezek közül a legolcsóbb.