Mikor melyik hitel a legjobb választás számomra? Segítünk dönteni

Nem mindig könnyű eldönteni, hogy milyen fajta hitelt célszerű igényelned. Ehhez adunk pár ötletet.

Mit mond szakértőnk?Bezár

Nem mindig könnyű eldönteni, hogy milyen fajta hitelt célszerű igényelned. Ehhez adunk pár ötletet.

A hitelválasztás nem mindig egyszerű feladat. Próbálj meg abból kiindulni, hogy mit szeretnél megvalósítani a hitelből. Sokszor már ez is meghatározza a hitelfajtát, mert a különböző hitelek keretében elérhető maximum összegek elérhetők.

Igazán nagy összeget viszont csak jelzáloghitel keretében kaphatsz. Ha kisebb összeg is elég, akkor inkább a személyi kölcsönök között érdemes keresned. Ez ideális lehet 2-7 millió forintnál. Az igénylés is gyorsabb és egyszerűbb, de mivel nincs fedezet, magasabb jövedelem kell hozzá. A kölcsön felhasználása nagyon rugalmas, és célhoz kötött verziói is vannak.

A kis összegű, gyakran a mindennapi megélhetéshez is használt hitelek, mint a folyószámlahitel vagy a hitelkártya könnyen igényelhetők, és utána folyamatosan rendelkezésre állnak. A nagy fokú szabadságnak viszont ára van, ezek a hitelek a legdrágábbak.

Szeretnél valamit vásárolni, de nincs rá elegendő pénzed? Nem tudod, hogy személyi kölcsön, autóhitel, hitelkártya vagy lakáshitel az, ami erre a legjobb? A hitelfelvétel az egyik legfontosabb pénzügyi döntés az életünkben, melynek hatásai hosszú évekre elkísérhetnek bennünket törlesztőrészletek és egyéb költségek formájában. Számít, hogy mire szeretnéd fordítani a felvett összeget, illetve, hogy egyszerre van szükséged nagyobb összegre, vagy kisebb részletekben kellene, hogy a pénz elérhető legyen. A bankoknak számos ajánlata van, melyek útvesztőjében könnyű eltévedni, ezért fontos lehet alaposan megismerned ezeket, és átgondolni a céljaidat, lehetőségeidet.

Személyi kölcsön - a jolly joker, ami bármire jó

A személyi kölcsön akkor lehet jó megoldás, ha nagyjából 1-6 millió forint körüli összegre van szükséged. Több banknál ennél kisebb összeg is igényelhető, a felső határ pedig magasabb is lehet, de az ideális összeg valahol középen van.

A személyi kölcsön legnagyobb előnye, hogy szabad felhasználású, ami azt jelenti, hogy nem kell a bank felé elszámolnod azzal, hogy mire költöd az igényelt összeget.

A pénzt tényleg bármire költheted. Felhasználhatod lakásfelújításra, műszaki cikk vásárlására, de utazásra vagy tanulásra is.

A személyi kölcsön fogyasztóbarát formában is elérhető, igényelhető hitelösszeg pedig maximum 10 millió forint, a hitel futamideje pedig legfeljebb 10 év lehet. Sokfajta konstrukció létezik, és van, ahol már a 12 millió forintos összeg is elérhető.

A bankok gyakran kínálnak személyi kölcsönt adott hitelcélra is. Ha a kölcsönt a megadott célra használod - például felújításra vagy zöld célokra - akkor kedvezményeket kaphatsz. A futamidők és a hitelösszegek ilyenkor eltérhetnek.

A személyi kölcsön előnye, hogy a bank nem kér ingatlanfedezetet hozzá, mivel azonban arról meg kell győződnie, hogy a hitel törlesztőrészletét tudod majd fizetni, jövedelemigazolásra mindenképp szükség lesz. További előnye az egyszerűség és a gyorsaság.

A személyi kölcsönt gyakran online is igényelheted, a feltételek itt némileg szigorúbbak lehetnek. Az online igénylés kényelmes, de speciális esetekkel itt a bankok nem tudnak foglalkozni, inkább a problémamentes igénylőknek való, akiknek kellően magas a jövedelmük, lehetőleg nincs adóstársuk és nem hitelkiváltásra igénylik a kölcsönt.

A folyamat gyors, a pénz a saját bankodnál akár órák alatt a számládon lehet, ha minden feltételnek megfelelsz. Más banknál ez akár 5-7 nap lehet, viszont egyáltalán nem biztos, hogy a saját bankod nyújtja a legkedvezőbb feltételeket, így százezreket spórolhatsz, ha a többi bank ajánlatait is megnézed.

Mutatunk pár személyi kölcsönt, de az útmutatónak még nincs vége, érdemes maradnod.

Jelenleg ilyen személyi kölcsönöket igényelhetsz

Bezár
Hitelösszeg
Futamidő
Havi nettó jövedelmed
További beállítások
Bezár

Csak ezektől a bankoktól szeretnék kölcsönöket látni


				
Bezár
Rendezés:
Válassz a kiemelt hitelek közül!
További hitelek
  • Start Plus Időnyerő Személyi Kölcsön
    Törlesztő 52 061 FtAz első 3 hónapban 0 Ft
    THM 18,04% Kamat: 16,49%
    Visszafizetendő 3 090 663 Ft
    Részletek
    a bank oldalán
    • Az első 3 hónapban nem kell törlesztőt fizetned
    Futamidő: 12-84 hó • THM: 17,99% - 18,04% • Hitel teljes díja: 1 090 663 Ft • Ebből kamat: 1 090 663 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 16,49%
  • Személyi kölcsön
    Törlesztő 50 353 Ft Fix kamat
    THM 19,64% Kamat: 17,60%
    Visszafizetendő 3 041 160 Ft
    Részletek
    a bank oldalán
    • Bankváltás nélkül igényelhető
    Futamidő: 24-96 hó • THM: 18,77% - 21,63% • Hitel teljes díja: 1 041 160 Ft • Ebből kamat: 1 021 160 Ft • Kezdeti díj: 20 000 Ft • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 17,60%
  • Fapados Kölcsön
    Törlesztő 56 207 Ft Fix kamat
    THM 25,40% Kamat: 22,85%
    Visszafizetendő 3 372 420 Ft
    Részletek
    a bank oldalán
    • 100% online, számlanyitás nélkül, 10 millió forintig
    Futamidő: 36-84 hó • THM: 16,06% - 33,40% • Hitel teljes díja: 1 372 438 Ft • Ebből kamat: 1 372 438 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 22,85%

A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

További szöveg megjelenítése

A fix kamatozás és futamidő miatt a hitel törlesztése jól tervezhető már csak azért is, mert a legtöbb kölcsönnél a törlesztő a teljes futamidő alatt fix. Mivel azonban a hitel mögé nem kell jelzálogot bevonni fedezetként, és a bank meg sem kérdezi, hogy mire költöd a pénzt, ezeknek a hiteleknek a kamata jellemzően magasabb, mint a jelzáloghiteleké.

A hitelkártyának és a folyószámlahitelnek magasabb a kamata, bár azokat inkább átmenetileg érdemes használni, akár csak pár napra.

Van bármilyen hátránya a személyi kölcsönnek?

A személyi kölcsön veszélye éppen az egyszerűségében rejlik, könnyű vele túlzott mértékben eladósodni. Ezért érdemes figyelni arra, hogy milyen gyakran veszed fel és mire használod.

Személyi kölcsönt célszerű lehet inkább olyan dolgokra igényelni, amelyek tartósak, és a vagyonodat gyarapítják. Ilyen lehet az autóvásárlás, a lakásfelújítás, illetve hirtelen támadt kiadások esetén is jól jöhet, de annak érdekében, hogy elkerüld a túlzott eladósodást, célszerű csak annyit felvenni, amennyi elengedhetetlenül szükséges.

A hitel igényléséhez általában ugyanazokra a dokumentumokra van szükség, mint a hitelkártya esetében, azaz a személyi okmányokra és a jövedelemmel kapcsolatos igazolásokra.

Autóvásárlás - autóhitel vagy lízing?

Az autóhitel ma már nem önálló hitelfajta, hanem a személyi kölcsön egy célhoz kötött változata. Bár a személyi kölcsön alapvetően szabad felhasználású, van olyan konstrukció, amelyet a bankok kifejezetten autóvásárlához kínálnak.

Ez csak annyiban tér el az egyéb személyi kölcsönöktől, hogy az összeg és a futamidő egy tipikus - autóvásárláshoz illeszkedő - szinthez igazodik, illetve ha valóban autót veszel a pénzből, akkor ezért kedvezményt kaphatsz. Itt a bank kiköthetii, hogy az összegnek legalább valamekkora részét az autóra kell költened, és ezt utólag kérheti igazolni.

Új autóknál vagy céges autóvásárlásnál gyakori a lízing. A cégeknek valóban jobban megérheti, mert kedvezőbb adózású, de a magánszemélyeknek nem feltétlenül jobb. A vásárláshoz önerő szükséges, amelynek mértéke 20-40 százalék között mozog, tehát a bank az autó értékének 60-80 százalékát finanszírozza. Továbbá lízing esetében a hitel fedezete maga az autó, így a felvett összeg kizárólag ennek megvásárlására fordítható.

A lízingből vásárolt autónál van néhány megkötés magára az autóra vonatkozóan is, fontos például a kora. A lízingcég nem fogad el akármilyen autót, és cascót is kötelező kötnöd rá.

Ha a személyi kölcsönt bármire költhetem, akkor érdemes inkább azt választanom?

Nem feltétlenül kell autóvásárláshoz kínált személyi kölcsönt igényelned ha autót veszel. Könnyen előfordulhat, hogy neked a célhoz nem kötődő, szabad felhasználású változat felel meg jobban.

Tekintve, hogy a kölcsön szabad felhasználású, nem szükséges a teljes összeget az autó megvásárlására fordítanod, ha egy részét inkább másra költenéd, vagy időközben meggondolnád magad, és mégsem vennél autót, azt is megteheted.

Autószalonban várja a kereskedő és a hitelügyintéző a vevőket

Az autó teljes vételárát fizetheted hitelből, önerő tehát nem szükséges a vásárláshoz.

A hitel igényléséhez szükséged van:

  • jövedelemigazolásra,
  • munkáltatói igazolásra,
  • bankszámlakivonatra és a
  • személyi okmányaidra

A személyi kölcsön jellemzően nem drágább, mint a gépjármű lízing. Viszont míg a személyi kölcsön esetében az autó a tulajdonodba kerül, lízingelt autó tulajdonosa a futamidő végéig a hitelező. A személyi kölcsönből vásárolt autót viszont akár el is adhatod a hitel futamideje alatt (a hitelt természetesen attól ugyanúgy ki kell fizetned).

Jelzálog alapú hitelek, lakáshitelek - ha igazán nagy összeg kell

Lakásvásárláshoz lakáshitel dukál

A jelzálog alapú hitelek közül talán a legismertebb a lakáshitel. Ebben az esetben a hitel mögött egy ingatlan van biztosítékként, ami a bank számára biztonságosabbá teszi a hitelnyújtást. A fedezet lehet az a lakás is, amelyet venni szeretnél a pénzből, illetve más ingatlan, sőt, akár több ingatlan is.

A lakáshitelt csak lakáscélra, azaz lakásvásárlásra, felújításra, korszerűsítésre, meglévő lakáshitel cseréjére, illetve új lakás építésére lehet felhasználni.

A hitel összege akár 60-100 millió forint is lehet, és a futamideje is hosszú, akár 25-30 év. Az ingatlant azonban nem lehet teljes egészében hitelből megvásárolni, a bank általában az ingatlan értékének 80 százalékát nyújtja kölcsön formájában, a maradék 20 százalék az önerő, vagyis saját megtakarítás.

A hitel kamata lehet változó és fix is. Mi azt ajánljuk, hogy a kamatot legalább 5 évre, vagy akár a futamidő végéig rögzítsd, mert így számodra biztonságosabb. Ugyan hátrányt jelenthet, ha magas kamat mellett vetted fel a hitelt, de a drága hiteledet később kiválthatod olcsóbbal.

Érdemes minden esetben előre tájékozódni a feltételekről és a kondíciókról, mert jelentős különbségek lehetnek a bankok ajánlatai között. Mivel általában több tízmilliós hitelösszegről van szó, egy kis különbség a kondíciókban már százezres-milliós többletköltséget vagy megtakarítást is jelenthet.

A lakáshitelek általában a legolcsóbbak, hiszen a személyi kölcsönnel és a hitelkártyával szemben itt nemcsak a jövedelmed nyújt biztosítékot a bank számára, hanem a bevont ingatlan is.

Jelenleg ilyen lakáshiteleket kínálnak a bankok

Bezár
Hitelösszeg
Futamidő
Havi nettó jövedelmetek
Meglévő gyermekek
Vállaltok további gyermeket?
1. gyerek születési idő
2. gyerek születési idő
3. gyerek születési idő
További beállítások
Bezár

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


				
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    lakáshiteleket...
    Rendezés:
    Válassz a kiemelt hitelek közül!
    További hitelek
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 75 680 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 6,90% Kamat: 6,69%
      Visszafizetendő 18 163 224 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 132-300 hó • THM: 7,01% • Hitel teljes díja: 8 163 224 Ft • Ebből kamat: 8 163 224 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,69%
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 75 977 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 7,09% Kamat: 6,74%
      Visszafizetendő 18 325 070 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 120-360 hó • THM: 6,86% - 8,00% • Hitel teljes díja: 8 325 070 Ft • Ebből kamat: 8 234 470 Ft • Kezdeti díj: 58 600 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,74%
    • 1x1 Lakáshitel
      Törlesztő 77 322 Ft Fix kamat
      THM 7,26% Kamat: 6,87%
      Visszafizetendő 18 557 386 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 72-360 hó • THM: 7,25% - 7,40% • Hitel teljes díja: 8 557 386 Ft • Ebből kamat: 8 557 386 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 6,87%
    • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
      Törlesztő 76 871 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 7,33% Kamat: 6,89%
      Visszafizetendő 18 650 279 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 180-360 hó • THM: 7,02% - 8,10% • Hitel teljes díja: 8 650 279 Ft • Ebből kamat: 8 449 039 Ft • Kezdeti díj: 58 320 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,89%
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 77 958 FtAz első hónapban 58 721 Ft
      THM 7,36% Kamat: 6,95%
      Visszafizetendő 18 706 339 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 120-360 hó • THM: 7,29% - 8,79% • Hitel teljes díja: 8 706 339 Ft • Ebből kamat: 8 690 739 Ft • Kezdeti díj: 60 050 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,95%

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
    Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
    A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
    A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
    Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

    További szöveg megjelenítése

    Nem csak lakásvásárlásra igényelhető

    Jelzálog alapú hiteleket azonban nem csak meghatározott hitelcélra lehet felvenni. Vannak szabad felhasználású jelzáloghitelek is, amelyek esetében a bank a hitel fedezetéül egy vagy több ingatlant kér, de a felvett összeget arra költöd el, amire akarod. Ebben az esetben alacsonyabb kamatra számíthatsz, mint a személyi kölcsön esetében, ahol a hitel fedezetét csak a jövedelmed jelenti, viszont általában - ha minimálisan is, de - drágább a lakáscélú hitelnél.

    Lakáscélra szabad felhasználású jelzáloghitelt is igényelhetsz, ha már van a tulajdonodban olyan ingatlan, amit fedezetként fel tudsz ajánlani. Ennek előnye lehet az egyszerűbb felhasználás, illetve az, hogy a bank a szabad cél miatt külön önerő bemutatását nem kéri. Ugyanakkor vedd figyelembe, hogy némelyik támogatást csak akkor veheted igénybe, ha a hiteled lakáscélú.

    Van továbbá adósságrendező hitel is, amely arra szolgál, hogy több különböző tartozásodat, ami lehet akár személyi kölcsön, áruhitel és jelzáloghitelt is, kiváltsd egyetlen hitellel, így jóval átláthatóbbá és olcsóbbá téve a havi törlesztésedet.

    Ennek a hitelformának az előnye, hogy a kamata jóval alacsonyabb, mint a fedezet nélküli hiteleké. A célzott hitelezés, vagyis az, ha a bank előre tudja, hogy pontosan mire használod majd a pénzét, alacsonyabb kockázatot rejt.

    Illetve az is jó, hogy a hitel mögött egy nagy értékű ingatlan van fedezetként, így a bank a jelzáloghiteleket (de leginkább a lakáshiteleket) kedvezőbb kamatokkal kínálja. A fedezet nélküli hitelekhez képest ennek a hitelnek a futamideje is hosszabb lehet. Az alacsonyabb kamat és a hosszabb futamidő miatt pedig az általad fizetendő havi törlesztőrészlet összege is kevesebb lesz.

    Mi a lakáshitelek hátránya?

    Bár a havi törlesztőrészlet alacsonyabb, a futamidő hossza miatt jóval tovább is kell fizetned, amely idő alatt - ha nem fix kamat mellett vetted fel a hitelt - a kamat is változhat.

    Bár a hiteledet a futamidő lejárta előtt bármikor visszafizetheted - sőt, gyakran érdemes is - az elő- vagy végtörlesztésnek 1-2 százalékos díja van.

    Figyelembe kell venned, hogy jelzálog esetén a bank az ingatlanodra a földhivatalnál jelzálogjogot jegyeztet be, és ezt nem mindenki szereti. Továbbá a jelzálog alapú hitelek felvétele hosszadalmasabb, mint a többi kölcsöné, és magasabb költségekkel is jár. A hitel felvételéhez az ingatlannal kapcsolatos dokumentumokat is be kell mutatnod, például tulajdoni lapot, vagy az értékbecslési szakvéleményt.

    Férfi a hitelekről olvas számítógépen

    Folyószámlahitel - ha kis összeg kell

    Ha nincs szükséged több millió forintra, hanem csak egy kis plusz kellene,amit nem tudsz azonnal előteremteni, akkor talán a legkézenfekvőbb - bár gyakran nem a legjobb, és semmiképpen sem a legolcsóbb - megoldás az lehet, ha meglévő bankszámládhoz folyószámlahitelt igényelsz. Ha a jövedelmed bankszámlára érkezik, akkor ezt már biztos felkínálta a bankod.

    A folyószámlahitel lényege, hogy a bank egy meghatározott hitelkeret összegéig lehetővé teszi, hogy mínuszba menjen a számlád. Amikor a számlád egyenlege negatívba fordul, azzal tulajdonképpen fel is vetted a hitelt, onnantól ketyeg a kamat.

    Ennek a hitelnek a feltétele, hogy havi rendszeres jövedelem érkezzen a folyószámlára, például a munkabéred. Ez lesz a hitel fedezete, és a bank általában ennek két-háromszorosát adhatja hitelkeretként.

    A folyószámlahitel átmenti pénzhiány fedezésére szolgál. Akkor lehet jó megoldás, ha sürgősen több pénzre van szükséged annál, mint ami a számládon van, vagy ha egyszerűen szeretnéd biztosítani, hogy ha váratlanul nagyobb kiadásod keletkezik, tudj mihez nyúlni (például lakáskár, autójavítás vagy betegség).

    Képzelj el egy olyan helyzetet, hogy hamarosan bevételre számítasz (például megérkezik a számládra a béred), vagy tudod, hogy emelkedni fog a fizetésed, de még előtte szeretnél valamit megvenni (mondjuk különleges hóvégi ajánlat, vagy lejáró akció miatt), akkor áthidaló megoldásként is jó lehet.

    Lényegében tehát ez a hiteltípus értelmezhető a bankszámlád kiterjesztéseként. Akkor is fizethetsz még róla, amikor már elfogyott a rajta tartott pénzed.

    Lány bankkártyával akinek folyószámla hitele van

    A folyószámlahitel könnyen igényelhető

    A folyószámlahitel előnye, hogy gyorsan és egyszerűen hozzá lehet jutni, és bármikor hozzáférhető. Nem tartozik hozzá külön kártya, a normál bankkártyádon elérhető a hitelkeret összege. A visszafizetés is egyszerű, a jövedelem számlára érkezésével a hitelkeret töltődik fel először, és utána kerül pluszba a számlád.

    A folyószámlahitel tehát bármikor elérhető, és a törlesztéssel sem kell bajlódnod. Viszont nagyon drága.

    Ez egyértelműen a hitelkeret legnagyobb hátránya. Attól a pillanattól kezdve, amikor a számlád összege negatívba fordul és a hitelkeretedet használni kezded, kamatot is fizetned kell, mely általában jóval magasabb, mint egy személyi kölcsön kamata, akár 40 százalék körül is lehet.

    Ne tévesszen meg, hogy a bankok gyakran havi kamatot tüntetnek fel. A havi 3,4 százalékos kamat évente 40,8 százalék.

    A kamatot a bank naponta számolja fel, tehát ahány napig mínuszban van a számlád, annyi napig fizeted a kamatot. Ezért célszerű ezt a hitelt minél hamarabb visszafizetni, de néhány banknál a fel nem használt hitelkeretnek is lehetnek díjai, felszámíthat például a bank rendelkezésre tartási jutalékot.

    A hitelkeret igényléséhez lennie kell folyószámládnak, amire a fizetésed érkezik. Ha ez megvan, akkor az igénylés is könnyen megy, de az is lehet, hogy a bank már többször megkeresett, hogy felajánlja a folyószámlahitel aktiválását.

    Úgy ügyfélként valószínű, hogy pár hónapot várnod kell, tehát ha épp most nyitottad a számlád, akkor a legtöbb banknál csak 3 hónap múlva kapsz hitelkeretet. Magasabb hitelkeretre számíthatsz viszont, ha régóta ugyanannál a banknál vezeted a számlád, és a bank azt látja, hogy stabil a jövedelmed. Ilyenkor gyakran a korábban beállított hitelkereted is megemeltetheted.

    A hitelkártya hasonlít a folyószámlahitelhez, de annál jobb

    A hitelkártya egy olyan dombornyomott kártya, amelyen a bank egy meghatározott hitelkeretet (limitet) biztosít a számodra. Ez az összeg bármire felhasználható. Célja a folyószámlahitelhez hasonló, átmeneti pénzhiány áthidalására szolgál, illetve biztonsági tartalék lehet váratlan kiadások esetére.

    Tekintve, hogy a hitelkártya egy különálló kártya, az itt lévő álló pénz elkülönül az egyéb jövedelmeidtől. A használata ezért biztonságosabb lehet, ha például külföldre utazol, interneten vásárolsz, vagy ha esetleg elveszíted a kártyát. A bankok a hitelkártyákat kiemelten figyelik, így elvesztés vagy internetes visszaélés esetén azonnal letiltják, a kárt pedig megtérítik a kártyatulajdonos számára.

    További előnye, hogy a dombornyomott kártya sokszor szélesebb körben felhasználható, mint nem dombornyomott társai, és gyakorlatilag bármilyen online vásárláskor elfogadják. Utazáskor is gyakran ilyen kártyával lehet csak fizetni, például repülőjegy, autóbérlés vagy szállás foglalásakor.

    Ha a hitelkeretből felhasznált pénzösszeget egy bizonyos időszakon belül (maximum 45 nap) visszafizeted, akkor a hitel erre az időszakra kamatmentes.

    A kártya a hitelkereten túl általában egyéb előnyöket és kedvezményeket is nyújt számodra, például tartozik hozzá utasbiztosítás vagy engedményeket kaphatsz bizonyos vásárlások esetén. Néhány hitelkártyával akciókban is részt vehetsz, illetve némelyik bank akár százalékos visszatérítést is adhat bizonyos üzletkatagóriákban való költésnél (például benzinkút, élelmiszerbolt stb.).

    Hitelkártyák egymás mellett

    Nézzük, hogy mik a hátrányai

    Hátránya, hogy bár a türelmi idő lejárta előtti visszafizetéssel ingyen használhatod a bank pénzét (nem számolva azzal, hogy némely kártyának éves kártyadíja és akár havi számlavezetési díja is van), az ennek letelte után felszámított kamat igen magas, akár 40-50 százalék is lehet.

    Nem szükséges a teljes felhasznált összeget visszafizetni a zárás előtt, de a tartozás mindig átkerül a következő hónapra. A hitelkártyát célszerű továbbá csak kártyás vásárlásokra használni, a készpénzfelvétel az ilyen típusú kártyáról igen drága, ráadásul ekkor nem él ez a maximum 45 napos türelmi idő, hanem a felvett összegre azonnal számolódik a magas kamat. A törvényileg ingyenes készpénzfelvétel sem vonatkozik a hitelkártyás ATM-es felvételekre.

    Melyik jobb? Hitelkártya vagy folyószámlahitel?

    Tehát a folyószámlahitel és a hitelkártya is keret jellegű, nincs havi törlesztőrészletük, hanem mindig az adott keretből felhasznált részt kell visszatölteni a számlára, illetve a kártyára. Mivel azonban lejáratuk sincs, könnyű átcsúszni a folyamatos kerethasználatba, így viszont ezek a hitelek igen költségesek lehetnek, és adósságspirálba is kerülhetsz velük.

    Figyelned kell a visszafizetésre is.

    Míg a hitelkeretet a számládra érkező fizetésed automatikusan feltölti, a hitelkártya-tartozásodat neked kell minden hónapban kifizetned.

    Utóbbinál van egy minimum összeg is, amit mindenképpen törlesztened kell.

    Használni is kicsit másként tudod őket. A folyószámla-hitelkeret csak akkor nyílik meg, ha a számládon lévő saját pénzed már elfogyott, a hitelkártyát viszont a folyószámládtól függetlenül is használhatod, akkor is, amikor annak az egyenleg még pozitív.

    Szerintünk azoknak érdemes hitelkártyát igényelni, akik tudatosan és nagy odafigyeléssel használnák, és így akár évente több tízezer forintot is meg tudnak spórolni a visszatérítéseknek, kedvezményeknek köszönhetően. Ha sokat utazol külföldre, akkor is érdemes igényelni. Sok autóbérlő cég például méregdrága biztosítást fizettet ki veled, ha nincs hitelkártyád.

    Hitelkártya-igényléshez nem szükséges, hogy folyószámlád legyen az adott banknál, de lennie kell egy legalább 3 hónapja meglévő bankszámládnak valamelyik banknál. Három havi jövedelemigazolást és munkáltatói igazolást kérnek, valamint szükséged lesz a személyi okmányaidra is. Közüzemi számlát is kérhet a bank, illetve néhány további feltételnek is teljesülnie kell, például 18 évnél magasabb életkor és magyarországi lakcím.

    Személyi hitelből vásárolt autó kulcsa az ajtóban

    Általánosságban a hitelválasztásról

    Hitelfelvétel előtt érdemes tehát átgondolnod, hogy mi a célod a hitellel. A sorrend fontos, először azt találd ki, hogy mit szeretnél megvalósítani, és utána válassz hozzá hitelt. Ha pontosan tudod, hogy mire használod fel a pénzt, akkor szinte mindig jobban jársz, ha célzott hitelt veszel fel, azaz az általad meghatározott hitelcélra fordítod a felvett összeget.

    Gondold át, hogy szeretnél-e, illetve tudsz-e fedezetet bevonni a hiteled mögé mondjuk egy új autó vagy lakás vásárlása esetén. Mindig próbálj figyelni arra, hogy elkerüld, hogy túlzottan eladósodj.

    Ne a fizetésed megtoldásaként gondolj a hitelre. Ne olyan dolgokat vásárolj belőle, amelyeket hosszabb távon nem engedhetnél meg magadnak, például ne drága utazásokra vagy karácsonyi ajándékok vásárlására költsd. Azt pedig mindenképpen igyekezz elkerülni, hogy a mindennapi életed valamilyen hitelből finanszírozod.

    A hiteleket okosan használd, és számodra fontos célra fordítsd. Ha így teszel, a hitelek komoly segítséget jelenthetnek, és igen jól járhatsz velük.

    Hiteleknél a THM az egyik legfontosabb mutató

    A hitel választásakor jó szolgálatot tehet a THM, azaz a teljes hiteldíj mutató, amely tartalmazza a hitelfelvétellel járó legtöbb költséget. Ez valójában a hitel ára, azt mutatja meg, hogy éves szinten ténylegesen mennyibe kerül neked a hitel.

    Tartalmazza a hitel felvételével kapcsolatos kamatokat, illetve a legtöbb díjat és egyéb költséget. A legtöbbet, de nem mindet. Jelzáloghiteleknél nem tartalmazza azokat a díjakat, amelyek nem feltétlenül merülnek fel, vagy amelyeknek az összege előre nem ismert, például a közjegyzői díjat.

    A THM-et ettől függetlenül ne használd önmagában. Mindig nézd meg a hitel feltételeit, kamatperiódusát, vagy hogy milyen kedvezmények, akciók tartoznak hozzá. Ne feledd, hogy nem feltétlenül a legolcsóbb hitel a legjobb neked, hanem az, ami a te igényeidnek leginkább megfelel, és ezek közül a legolcsóbb.

    Maradtak kérdéseid?

    • Honnan tudom, hogy milyen típusú hitelt válasszak?

      A döntés nem mindig könnyű. Abból indulj ki, hogy mit szeretnél megvalósítani. Ha tudod, hogy mekkora összegre van szükséged, és ezt mennyi idő alatt fizetnéd vissza, akkor már előrébb vagy. Nézd meg, hogy a te hitelcélodhoz milyen hitelek elérhetők. A jövedelmed nagysága is fontos, illetve az, hogy mekkora törlesztőrészletet tudsz vállalni.
    • Drágábbak a könnyebben hozzáférhető hitelek?

      Általában igen. Minden fedezet nélküli kölcsön drágább a jelzáloghiteleknél. Ahol tehát a jövedelmed jelenti a kölcsön egyetlen fedezetét, ott magasabb kamatra számíthatsz, és az elérhető hitelösszeg is alacsonyabb. Viszont mivel nincs ingatlan, ezért a hiteligénylés is gyorsabb és egyszerűbb.

      A legdrágább pedig a folyószámládhoz kötődő hitelkeret, a hitelkártya vagy az áruhitel. Igényelni ezeket is egyszerű, és utána könnyedén és állandóan hozzáférhetők. Ne feledd azonban, hogy ezek is kiválthatók.

    • Milyen hitelt kaphatok, ha negatív státusszal szerepelek a KHR-ben?

      Ha a KHR-ben negatív státusszal szerepelsz, az nagyon megnehezíti a hiteligénylést. Ha fennálló hitelmulasztásod van, vagy nem telt el egy bizonyos idő a korábbi tartozásod rendezése óta, akkor a bankok nem adnak neked hitelt. Ez bosszantó lehet, de téged is megvéd attól, hogy hiteltartozást halmozz fel.

    • Miért fontos a jövedelmem a hitelfelvételnél?

      A jövedelmed nagysága azért fontos, mert ebből kell fizetned a hitel törlesztőrészleteit. Mivel azonban a megélhetésedre is maradnia kell elengendő pénznek, a fizetésednek csak egy bizonyos részét költheted hitelek törlesztésére.

      Hogy pontosan mekkora részét, azt a jövedelmed nagysága és a hitel típusa határozza meg. Ez a JTM-korlát. A jövedelmed legalább 40 százaléka a legmagasabb bér és legolcsóbb hitel esetén is nálad kell, hogy maradjon.

    Simondán Eszter
    Simondán Eszter Pénzügyi szakértő
    Linkedin
    Simondán Eszter Pénzügyi szakértő

    Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.