Autóvásárlás önerő nélkül 2024-ben
Ha autót szeretnél vásárolni, és ehhez nincs elég saját megtakarításod, akkor több lehetőség közül is választhatsz. A legnépszerűbb finanszírozási lehetőségek a személyi kölcsön és az autólízing. Mindkettőnek megvan a maga előnye, de mi most a személyi kölcsön mellett tennénk le a voksunkat. Mutatjuk miért.
Erre figyelj:
- A személyi kölcsön igényléséhez hitelképesnek kell lenned. Nem szerepelhetsz a KHR-ben negatív státusszal. Az a korábbi BAR lista, ahol a rosszul teljesítő adósokat tartják nyilván.
- A személyi kölcsönhöz legalább a bank által elvárt nagyságú havi nettó jövedelmet igazolnod kell.
- Ha hitelképes vagy és a jövedelmed is rendben van, akkor a személyi kölcsön gyors és kényelmes megoldást kínál autóvásárláshoz.
- Személyi kölcsön keretében több millió forint is elérhető, a kamat mindig fix, és sem önerőre, sem fedezetre nem lesz szükséged.
Miért személyi kölcsönt válassz?
Az autólízing klasszikus módja az autófinanszírozásnak, de ez egyáltalán nem jelenti azt, hogy kedvezőbb is. Sőt. Egyáltalán nem biztos, hogy jobban jössz ki, mintha személyi kölcsönből vásárolnál, és a lízing több kötöttséggel jár, mint a személyi kölcsön.
Lássuk, miben jobb a személyi kölcsön:
1. Szabad felhasználású
A személyi kölcsönt bármire elköltheted. Ez akkor is igaz, ha autót akarsz belőle venni. A bank ugyan megkérdezi, hogy mire költöd a pénzét, és ezt a felelős hitelezés miatt teszi, de ha közben meggondolod magad, az sem baj.
A kölcsönbe kapott pénzből ráadásul mást is fizethetsz, például átírathatod a kocsit a nevedre, kifizetheted a regisztrációs díjat vagy átvizsgáltathatod az autót a szerelővel.
Az autólízing ezzel szemben kizárólag az autó vételárára költhető, minden mást neked kell fizetned.
2. Nem kell hozzá önerő
A személyi kölcsön felvételénél nem kell önerőt felmutatnod. Ha a jövedelmed megengedi, akár a teljes vételár és a kapcsolódó költségek fedezésére is vehetsz fel kölcsönt.
Ennek ellenére jó, ha tudod, hogy mi ezt nem javasoljuk. Szerintünk jobban jársz, ha valamennyi saját megtakarítást is teszel az autó megszerzésébe, hisz a kölcsönbe kapott pénz után kamatot kell fizetned, és nem ingyen van nálad a bank pénze.
A lízinghez minden esetben szükséged van önerőre, amely általában a vételár 20-40 százaléka.
3. Nem kell hozzá fezedet
A személyi kölcsön fedezet nélküli kölcsön. Hiába veszed fel a pénzt autóvásárlásra, ettől az autód még nem lesz a kölcsön fedezete. A te neveden lesz, és szabadon rendelkezhetsz vele. Ez akkor is így van, ha autóhitelt igényelsz, azaz olyan személyi kölcsönt, amelynek a feltételeit a bank kifejezetten az autóvásárlás sajátosságaira szabta, és esetleg kedvezményt is ad erre a hitelcélra.
Ezzel szemben az autólízingnél az autót a lízingcég nevére kell íratnod, és egészen addig rajta is marad, amíg le nem jár a lízingszerződésed. Ekkor lehetsz te az autó tulajdonosa, tehát kétszer is át kell íratnod az autót.
4. Szabadon választhatsz autót
Ha személyi kölcsönből vásárolsz autót, akkor a bank nem szól bele, hogy milyen autót választasz. Ha 15 éves autót vennél, azt is megteheted. Sőt, nem is kell feltétlenül autót választanod a kölcsönigénylés előtt. Megteheted, hogy felveszed a kölcsönt, és utána indulsz autót keresni.
Az autólízing esetében nem ilyen szabad a választás, az autó korára például biztosan van felső határ. Általában adott autók közül választhatsz, ha lízingelni szeretnél.
Itt megnézheted, hogy milyen személyi kölcsönöket kínálnak a bankok. A kalkulátor alatt részleteket tudhatsz meg a személyi kölcsönök igénylési feltételeiről.
- Törlesztő szerint
- THM szerint
- Kamat szerint
- Visszafizetendő szerint
- Kezdeti költség szerint
-
Kezdeti költségek nélkülTörlesztő 60 348 FtTHM 13,89%Visszafizetendő 4 345 037 Ft
- Egyhavi törlesztő visszajár + online igénylésért 30 000 forint visszajár akció
Futamidő: 12-96 hó • THM: 12,53% - 14,93% • Hitel teljes díja: 1 345 037 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 12,90%PROMÓCIÓ -
Erstés ügyfelek számára egyszerűbb hiteligénylésTörlesztő 62 607 FtTHM 15,49%Visszafizetendő 4 507 711 Ft
- Akár 2 munkanapon belüli folyósítás
Futamidő: 48-84 hó • THM: 13,90% - 16,81% • Hitel teljes díja: 1 507 711 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 14,49%PROMÓCIÓ -
350 0000 Ft igazolt jövedelemmel igényelhetőTörlesztő 63 016 FtTHM 15,71%Visszafizetendő 4 537 135 Ft
- Akár 48 órán belül hitelbírálat
Futamidő: 12-84 hó • THM: 15,68% - 15,71% • Hitel teljes díja: 1 537 135 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 14,49%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 58 105 FtTHM 12,29%Visszafizetendő 4 183 584 FtFutamidő: 12-96 hó • THM: 11,73% - 12,86% • Hitel teljes díja: 1 183 584 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 11,49%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 60 912 FtTHM 14,50%Visszafizetendő 4 385 644 FtFutamidő: 12-84 hó • THM: 13,92% - 22,93% • Hitel teljes díja: 1 385 644 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 13,25%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 65 796 FtTHM 17,73%Visszafizetendő 4 737 338 Ft
- Online igénylés akár 15 perc alatt - folyósítás akár 1 órán belül!
Futamidő: 61-84 hó • THM: 13,99% - 17,73% • Hitel teljes díja: 1 737 338 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 16,21%PROMÓCIÓ -
Törlesztő 67 948 FtAz első 3 hónapban 0 FtTHM 17,21%Visszafizetendő 4 892 281 Ft
- Az első 3 hónapban nem kell törlesztőt fizetned
Futamidő: 12-84 hó • THM: 17,20% - 17,62% • Hitel teljes díja: 2 185 961 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 16,99%PROMÓCIÓ -
Törlesztő 71 858 FtTHM 22,44%Visszafizetendő 5 203 810 Ft
- Bankváltás nélkül igényelhető + 30.000 Ft kamatjóváírás
Futamidő: 24-96 hó • THM: 22,35% - 25,29% • Hitel teljes díja: 2 203 810 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 20,00%PROMÓCIÓ
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek.
Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások.
A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk.
További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.
Nem találtad meg, amit kerestél? Nézd meg a gyakran ismételt kérdéseket is!
Autóhitel vagy személyi kölcsön?
Ez egy beugratós kérdés, hiszen a kettő gyakran egy és ugyanaz. Ma már nincsenek olyan autóhitelek, ahol az igényelt összeget csak az autó megvásárlására használhatod, és a hitel fedezete az autó lesz. Régen voltak ilyenek, de ma már személyi kölcsönöket lehet autóvásárlásra igényelni, új és használt autókra egyaránt.
Ha autóhitelt igényelsz, akkor az egy olyan személyi kölcsön, amely a bank szerint leginkább passzol az autóvásárláshoz, tehát a leggyakrabban igényelt összegre és futamidőre szól.
A bank számára viszont akkor is biztonságosabb a kölcsön, ha az autó ugyan nem lesz fedezet, hiszen előre tudja, hogy pontosan mire fordítod a pénzt. Ezért hajlandó némi kedvezményt is adni.
Ez lehet kamatkedvezmény, vagy elektromos autó vásárlása esetén zöld kedvezmény, illetve más díjkedvezmények.
Ha olyan személyi kölcsönt igényelsz, amelyet kifejezetten autóvásárláshoz igényelsz, a szerződésedben ez a hitelcél szerepel, és kedvezmény is kötődik hozzá, akkor általában igazolnod kell az autóvásárlást az adásvételi szerződéssel vagy az autó törzskönyvével.
Azt azonban ilyenkor sem várja a bank, hogy kizárólag az autóra fordítsd a pénzt. Többnyire olyasmit köt ki, hogy a kölcsönnek legalább 30 (vagy ennél magasabb) százalékát az autó megvásárlására kell fordítanod.
személyi kölcsön
Személyi kölcsön | |
MagNet személyi kölcsön | Autóvásárláshoz kedvező kölcsön |
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön | Akár 15 millió forint hitelösszeg |
Raiffeisen Bank személyi kölcsön | 1 havi törlesztőt visszakapsz 100 000 forintig |
UniCredit Fix Kamat személyi kölcsön | 1 havi törlesztő visszajár + online igénylésért 30 000 forint visszajár akció |
Erste Most személyi kölcsön | Akár 12 millió forint hitelösszeg |
MBH Bank Start Plus személyi kölcsön | Akár autóvásárlásra is |
OTP Bank személyi kölcsön | Akár autóvásárlásra is |
Mekkora jövedelem szükséges az önerő nélküli autóhitelhez?
Amikor a szükséges jövedelemről beszélünk, akkor alapfeltételként kezeljük, hogy hitelképes vagy. Ha hitelt szeretnél, akkor nem szerepelhetsz negatív státusszal a KHR-ben, azaz nem lehet olyan hitelmulasztásod, amely eléri a mindenkori minimálbér szintjét, és amellyel legalább 3 hónapja tartozol.
Ha szerepelsz a KHR negatív adóslistáján, akkor egyik banktól sem kaphatsz kölcsönt.
A szükséges jövedelem mértéke attól függ, hogy milyen összegű kölcsönben gondolkodsz. Minél nagyobb az összeg, annál magasabb jövedelmet vár el hozzá a bank.
Mivel a személyi kölcsön esetében a bank pénzét nem védi fedezet, általában magasabb jövedelmet várnak el hozzá, mint azokért a hitelekért, amelyek mögött akár ingatlan, akár maga a gépjármű áll.
A JTM-korlát is számít
A bankok általában már minimálbértől hiteleznek, de ha nagyobb összeget igényelnél, ahol ráadásul kedvezményeket is remélsz, akkor magasabb jövedelmet kell igazolnod.
Jelenleg legfeljebb nagyjából 4 millió forintot igényelhetsz havi 300 000 forintos nettó jövedelem mellett, feltéve, hogy semmilyen más fennálló hiteltartozásod nincs.
A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató, vagy JTM egy százalékos érték, ami azt mutatja meg, hogy a havi nettó jövedelmed mekkora részét költöd hitelek törlesztésére. A JTM-korlát ennek a jogszabály által meghatározott felső határa.
- Ha a jövedelmed 600 000 forint alatt van, akkor annak legfeljebb 50 százalékát,
- Ha 600 000 forint, vagy felette van, akkor annak 60 százalékát költheted személyi kölcsön törlesztésére.
Ha már van más hiteled is, legyen az lakáshitel, áruhitel vagy akár folyószámla hitelkeret, akkor az új személyi kölcsön törlesztőjének ezek mellé kell beférnie a keretbe.
Figyelj arra, hogy bár például 250 000 forintos havi fizetésből akár 125 000 forintos törlesztőrészletet is tudsz vállalni (ez már majdnem 6 millió forintos kölcsön lenne 6 évre), de nem biztos, hogy a maradék pénzből ki tudsz jönni egy hónapban. Pláne nem úgy, hogy közben nem adsz számottevően alább az életszínvonaladból.
Ha 10 millió forint feletti összeget igényelnél, ahhoz már szinte biztos, hogy 600 000 forint körüli vagy afeletti jövedelemre lesz szükséged.
Munkaviszony és vállalkozói jogviszony
Nemcsak a jövedelmed nagysága, de annak típusa is számít.
Ha alkalmazottként dolgozol, akkor legalább 3 hónapos munkaviszonyt kell igazolnod. Ez az általános, de előfordul olyan bank is, amely 6 hónapot vár el.
A legjobb, ha határozatlan munkaszerződéssel dolgozol, ahol nem vagy már próbaidős. A határozott munkaviszony bizonyos megkötések mellett elfogadható, például ha már hosszabbították a szerződésedet, abból még legalább egy év hátravan vagy a munkáltatód szándéknyilatkozatot ad a további foglalkoztatásodra.
Ha vállalkozóként vennél fel autóhitelt, akkor a céged rendelkezzen legalább egy lezárt üzleti évvel, és ne álljon csődeljárás vagy felszámolás alatt.
Személyi kölcsönt nyugdíjasként is igényelhetsz.
A leggyakoribb, munkaviszonyból, vállalkozásból és nyugdíjból származó jövedelmeken kívül a bankok további jövedelmeket is elfogadhatnak, de hogy hol és hogyan számítják be őket, az bankonként eltér.
Elérhető összeg és futamidő önerő nélküli autóhiteleknél
Személyi kölcsön keretében akár már 300 000 forintot is igényelhetsz, a skála teteje pedig 15 millió forintnál van. A legtöbb banknál 500 000 forint az alsó határ, 12-15 millió forintot mindössze 3 bank kínál.
- UniCredit Bank Fix Kamat Személyi Kölcsön: legfeljebb 12 millió forint, amelyhez minimum 600 000 forint jövedelmet kell igazolnod.
- Erste Most Személyi Kölcsön, legfeljebb 12 millió forint, maximum 8 évre. A törlesztőrészlet a maximális futamidő mellett csak 400 000 forint feletti jövedelembe fér bele.
- CIB Előrelépő Személyi Kölcsön, akár 15 millió forint is lehet, 8 éves maximális futamidő mellett. Legalább 500 000 forint körüli jövedelemelvárással számolj.
A futamidő legtöbbször 1 és 7 vagy 8 évig tarthat, de előfordul 10 éves maximum is.
Ha igazán nagy összegben gondolkodsz, akkor érdemes megfontolnod a szabad felhasználású jelzáloghitelt. Önerőre ott sem lesz szükséged, de ingatlanfedezetre igen. A fedezet piaci értékének 80 százalékánál több hitelt nem kaphatsz.
A személyi kölcsön kamata minden esetben fix, tehát a futamidő végéig változatlan összeggel kell törlesztened. Ez jól kiszámíthatóvá teszi a hiteltörlesztést, és idővel remélhetőleg egyre kisebb terhet jelent, hiszen közben a jövedelmed is emelkedhet.
Kedvezmények is elérhetők az autóhitelekhez
A személyi kölcsön esetében egyáltalán nem, vagy csak alacsony induló költségekkel kell számolnod, viszont több konstrukcióban elérhetők kedvezmények. Általában kamatkedvezményre számíthatsz, ha magasabb jövedelemmel igényelnél kölcsönt, és ha adott összegű jóváírást vállalsz a banknál vezetett számládra.
A személyi kölcsön igénylése igen gyors, előfordul, hogy a pénzt akár egy órán vagy napon belül folyósítja a bank. Ezt inkább csak a bank saját ügyfeleként, online igénylésnél tudod elérni, de arra új ügyfélként is számíthatsz, hogy ha a kölcsönt megkapod, arra pár napon belül sor kerül.
A kedvezmények lehetnek:
- kamatkedvezmények,
- jóváírások, vagy
- kedvezmények a felszámított díjakból.
Ha jó ügyfélminősítéssel rendelkezel, akkor a bank egyedi kedvezményt is biztosíthat neked. Akkor is érdemes megnézned a többi bank ajánlatát, ha egyébként elégedett vagy a számlavezető bankoddal, mert nem biztos, hogy ő kínálja neked a legjobb kölcsönt még akkor sem, ha régi ügyfél vagy.
Ne feledd, hogy a banknak nem kötelező neked hitelt adnia, és előfordul, hogy míg az egyik banknál nem kapsz hitelt, a másiknál igen.
Ha esetleg nem tudsz a személyi kölcsönhöz megfelelő jövedelmet igazolni, akkor bevonhatsz adóstársat is. Bizonyos esetekben ezt a bank is előírja, például, ha az életkorod nem megfelelő, azaz túl fiatal vagy, vagy a futamidő lejártakor több lennél mint a bank által megjelölt maximum.
Maradtak kérdéseid az önerő nélküli autóhitelekről?
-
Kell fedezet az autóhitelemhez?
Nem. Az autóhitel lényegében egy személyi kölcsön, sem önerő, sem fedezet nem kell hozzá. -
Bármilyen autóra vehetek fel autóhitelt?
Igen. A bank nem szól bele, hogy milyen autót vásárolsz a hitelből. Az lehet használt és új is, és az életkorára vonatkozóan sincs megkötés. -
Mekkora önerő kell az autóhitelhez?
Az autóhitel lényegében személyi kölcsön, így önerőre nem lesz szükséged hozzá.
Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat. Szakértője vagyok a lakáshitel, személyi kölcsön, egészségpénztár, állami támogatások és babaváró termékcsoportoknak. 2014-ben végeztem a Corvinus egyetemen számvitel és pénzügy szakon.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.