Készpénzfelvétel külföldön: hogyan csináld olcsón és okosan?

Ha csak forintalapú bankkártyával rendelkezel, azzal is készpénzhez juthatsz, de a készpénzfelvételi díj külföldön magasabb, mivel több elemből áll össze, mint ha Magyarországon vennél fel pénzt egy ATM-ből. Számolnod kell a banki díjjal, a devizaváltás és olykor a külföldi ATM-használat költségével is.

A devizaváltás vagy a kártyatársaság és a bankod árfolyamán történik - mely jellemzően kevésbé kedvező, mint egy otthoni pénzváltónál vagy kedvezményes online lehetőségek révén elérhető devizaárfolyam -, vagy pedig az ATM által kínált árfolyamon.

Utóbbi az úgynevezett Dynamic Currency Conversion (DCC), melynél az ATM forintban veszi le a pénzt a bankszámládról, majd maga váltja át az adott ország valutájára számodra rendkívül kedvezőtlen árfolyamon. Ha lehet, kerüld el, és mindig a helyi ország pénznemében kérd az elszámolást!

Erre a költség miatt fontos figyelni, ahogy arra is, hogy az ATM használatának is lehet külön díja, általában akkor, ha nem banki ATM-et használsz. Erről még a tranzakció előtt tájékoztat az ATM, és lehetőséged van azt elutasítani vagy elfogadni. Figyelj arra is, hogy az ATM-en legyen rajta a kártyád szolgáltatójának (Visa, Mastercard) logója.

Jobb megoldás lehet egy devizaszámla a külföldi ATM használatakor, illetve a devizaszámlához kapcsolódó kártya, ezek kombinációjával elkerülhetők a forint és a helyi pénznem közötti magasabb banki átváltási költségek.

Az olyan fintech szolgáltatók, mint a Wise vagy a Revolut, külföldön kedvező díjak mellett használhatók készpénzfelvételre, de az átváltási árfolyam már nem minden esetben kedvezőbb a bankok árfolyamainál, ugyanis ez utóbbiak is beszálltak a versenybe.

Forintalapú bankkártya használata esetén a készpénzfelvételi díj külföldön lehet fix vagy százalékos összeg, illetve a kettő kombinációja. A fix díj bankonként eltérő mértékű, de akár a 2-3 ezer forintot is elérheti, míg a százalékos díj a felvett készpénz összegének 1-3 százaléka között változik, a pénzügyi tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjjal együtt.

Az Intesa Sanpaolo bankcsoport ATM-jeiből díjmentes a készpénzfelvétel Olaszországban, Horvátországban, Szlovákiában, Szlovéniában, Romániában, Bosznia-Hercegovinában, Albániában, Szerbiában, Oroszországban és Ukrajnában, de még Egyiptomban is.

Egyébként 5 207 forint a készpénzfelvétel díja egyéb ATM-ekből, kivéve az EGT tagországban működő ATM-eket, melyeknél euró felvétele esetén 1 864 forint a díj a 2025 júniusában kiadott kondíciós lista szerint a CIB Visa Inspire elektronikus és dombornyomott kártyáknál. Utóbbi díj 1 519 forint a Platinum kártyáknál.

Az Erste kedvezményes díjat ad külföldi bankkártya használat esetén a saját csoportjának ATM-jeinél Ausztriában, Szlovákiában, Csehországban, Horvátországban, Romániában, Szerbiában.

A pontos összeg díjcsomagonként változó, de a 2025 júniusában érvényes kondíciós feltételek szerint sok díjcsomag esetében saját ATM-ből 149 Ft + 1,49% + 0,9% a fizetendő díj, míg más automatából EGT-n belül euróban 781 Ft + 2,38% + 0,9% díjért kivitelezhető a készpénzkivétel. EGT-n belül egyéb devizában és EGT-n kívül 2052 Ft + 2,82% + 0,9% a költség.

Ugyanez a helyzet az UniCredit esetében is, ahol a saját hálózatba tartozó ATM-ek esetében kedvezményes a díj. UniCredit ATM-ek találhatók Ausztriában, Bosznia-Hercegovinában, Bulgáriában, Csehországban, Horvátországban, Lengyelországban, Németországban, Olaszországban, Oroszországban, Romániában, Szerbiában, Szlovákiában, Szlovéniában, Törökországban és Ukrajnában is.

A díjak bankkártyatípustól függően változnak. A 2025 júniusában hatályos kondíciók szerint például Mastercard Standard esetében a készpénzfelvétel díja nem az EGT területén UniCredit automatából 3,062% + 5,14 EUR, az EGT területén belül 1,416%, min. 407 Ft, egyéb ATM-ből nem az EGT területén belül 3,149% + 7,2 EUR, az EGT területén belül 2,151% + 925 Ft, min. 1 234 Ft.

Az OTP-nél szintén bankkártyatípusonként változik a díj, de a 2025 júniusában hatályos banki kondíciók szerint Mastercard Standard vagy Visa Classic esetében a bankcsoport által üzemeltetett külföldi ATM-eknél 1 508 Ft + 0,9% a készpénzfelvételi díj, az EGT államokban euróban felvett készpénz esetén 1 639 Ft + 0,9%, míg EGT államokban nem euróban felvett készpénz esetén, illetve EGT államokon kívül 3 012 Ft + 2,12%.

Forintalapú kártyáknál a devizaváltási árfolyam is drágítja a tranzakciót, ami számodra kedvezőtlenebb árfolyamon történik, mint ha otthoni pénzváltónál tetted volna, vagy kihasználnád valamely banki appban rejlő kedvezményes váltási lehetőségeket.

Tovább emeli a költségeidet a többlépcsős váltás is, tehát az, hogy először dollárra vagy euróra váltják a pénzed, majd pedig arról forintra.

Ha az ATM felajánlja a dinamikus devizaátváltást (DCC) - tehát amikor felkínálja a lehetőséget, hogy forintban terheli a kártyád -, akkor azt érdemes elutasítani, mivel ilyenkor számodra még rosszabb árfolyamon történik a váltás.

Szintén érdemes tudni, hogy a magyar bankok többsége nem valós idejű árfolyamot használ a külföldi készpénzfelvételnél. A devizaváltás általában a tranzakció elszámolásának napján érvényes árfolyamon történik, ami a felvétel napjától egy vagy akár két nappal is eltérhet.

Azonnali és kedvezményes devizaváltás egyes bankok mobilapplikációiban érhető el, így például az Erste George alkalmazásában, a Gránit Banknál, az MBH-nál, az OTP-nél, a Raiffeisennél, valamint a Revolut, illetve a Wise esetében. 2025 nyarán a K&H Bank is kínál ilyet, K&H visszapénz kupon keretében.

Ezek a lehetőségek ugyanakkor időben (meghatározott időintervallumok) és devizanemben is korlátozottak, valamint havonta csak egy adott összeghatárig érhetők el.

Az Euronet ATM-eket érdemes elkerülni külföldi készpénzfelvételnél is. Egyrészt, mert nincs nyilvános és egységes díjtáblázatuk, így díjaik csak a tranzakció során, vagy utólag, a számlakivonatodról derülnek ki. Amihez hozzájön még a bankod saját díjazása.

Egy Euronet ATM külföldön kétféle díjat számít fel: az egyik az Euronet ATM tranzakciós díja, a másik az átváltáskor használt dinamikus devizakonverzió (DCC) költsége. Az Euronet DCC-vel kínált devizaárfolyama a banki árfolyamtól 5-10 százalékkal eltérhet.

A Revolut és a Wise nemcsak kedvezőbb vételi árfolyamot kínálnak, de a devizaátváltás lehet díjmentes, és egy meghatározott összeghatárig a készpénzfelvétel is.

A Revolut esetében már egy Standard csomaggal is 75 ezer forintig, havi 5 alkalommal vehetsz fel ingyenesen készpénzt. A Premium csomagnál ez a limit 150 ezer forint, míg a Metal csomagnál 300 ezer forint, az Ultra csomagnál pedig 750 ezer forint. Ezen összegek felett a pénzfelvétel összegének 2%-át vagy 400 forintot (amelyik magasabb) számolnak fel.

Az ATM-üzemeltető felszámolhat díjat a készpénzfelvétel után, így érdemes olyan ATM-et keresni, amelyik nem alkalmaz ilyen díjat. A készpénzfelvétel Revolut-kártyával a világ szinte bármely ATM-jében elérhető.

A devizaátváltási árfolyam is kedvező a Revolutnál, ráadásul hétköznapokon díjmentes a Standard csomag esetében 350 ezer forintig havonta, a Plus esetében 1 050 000 forintig, míg a Premium, Metal és Ultra esetében nincs összeghatár.

A hónapok gördülő hónapok (eltérnek a naptári hónapoktól), és a hétvége péntek 17:00 órától vasárnap 18:00 óráig tart keleti idő szerint (ET). Ebben az időszakban az összes devizaátváltás esetében 1 százalékos hétvégi díjat számítanak fel.

A Wise külföldön talán még jobb készpénzfelvételre, mint a Revolut. Egyrészt középárfolyamon tudsz váltani, másrészt havonta 150 000 forintig, illetve az első két készpénzfelvételig ingyenes készpénzfelvételt biztosít.

Két készpénzfelvétel után tranzakciónként 200 forint fix díjat számítanak fel, és további 2,65% díj is felszámolásra kerül, amennyiben már meghaladta a felvett összeg a 150 000 forintot.

A Wise és a Revolut is lehetővé teszi, hogy számos devizában tarts pénzt (a Revolutnál mintegy 36, a Wise-nál több mint 40 devizában nyitható devizaszámla). Így pedig minden országban egyből az ott használt devizában tudsz költekezni vagy pénzt felvenni.

Ha gyakran utazol valamely országba, akkor érdemes annak az országnak a pénznemében devizaszámlát nyitnod. Ezzel elkerülheted az árfolyamváltás költségét az ATM-es külföldi készpénzfelvételeknél.

A pénzt korábban, a számodra legkedvezőbb árfolyamon és megoldással válthatod be, így nem a készpénzfelvétel pillanatában érvényes árfolyammal történik a váltás.

Devizaszámla esetében csak a készpénzfelvétel díjával kell számolnod, és a DCC is elkerülhető. Ha olyan országról van szó, melynek valutáját csak kettős váltással tudja biztosítani a bankod, akkor még tovább csökkentheted a költségeidet.

Amiatt sem kell aggódnod, hogy a devizaszámla nyitása, fenntartása komolyabb pluszköltséget okoz, mert a bankok kínálatában már megjelentek olyan megoldások, melyeknél ingyenes a számla nyitása, és bizonyos díjcsomag választása esetén plusz költsége sincs akár több devizaszámla fenntartásának.

Ha igényelsz a devizaszámla mellé deviza bankkártyát, annak költsége van. Több banknál már elérhető olyan megoldás, amikor applikáció segítségével beállíthatod, hogy a forint- vagy a devizaszámlád legyen a már meglévő, egyetlen kártyádhoz tartozó elsődleges számla.

Hátrány, hogy a devizaszámlák száma a hagyományos bankoknál korlátozott: jellemzően 4-5 lehetőséget kínálnak. A fintech szolgáltatóknál már más a helyzet: szolgáltatótól függően 30-40 devizában is lehet náluk számlád.

Amennyiben külföldön, ATM-ből vennél fel készpénzt, nemcsak a költségekre kell figyelned, hanem a biztonságra is. Néhány szabály, amit tarts be: